Провадження № 2/679/260/2024
Справа № 679/376/24
(заочне)
28 серпня 2024 року місто Нетішин
Нетішинський міський суд Хмельницької області в складі:
головуючого судді Грибанової Л.О.,
за участю:
секретаря судового засідання Бражук Н.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Нетішинського міського суду Хмельницької області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк», в інтересах якого діє представник - адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості, -
встановив:
11 березня 2024 року до Нетішинського міського суду надійшла позовна заява АТ «Універсал Банк», в інтересах якого діє представник - адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позовних вимог представником позивача АТ «Універсал Банк», - адвокатом Павленко С.В. зазначено:
у жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Monobank», за заявою клієнтів, встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт,
умови обслуговування рахунків фізичної особи в AT «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням URL: https://www.monobank.ua/terms?file=umovy-2019-ll-08.pdf,
підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, а також зобов'язання є договори та інші правочини, що передбачено ст.11 та ст.626 ЦК України. Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку (ст.509 ЦК України), 23 листопада 2019 року між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг,
при укладенні Кредитного договору сторони керуються ст.634 ч.1 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору,
23 листопада 2016 року відповідач звернувся до позивача із Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану у Мобільному додатку,
своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, шо Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг,
банк свої зобов'язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 , що зазначено у розділі І Умов і правил та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 45000 гривень, що зазначено у Довідці про розмір встановленого кредитного ліміту,
після підписання заяви відповідач взяв на себе зобов'язання оплачувати послуги банку, що виникають у результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов'язання, відповідач не дотримується даних умов, а саме не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами,
у зв'язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 23 листопада 2019 року сторони ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) перед АТ «Універсал Банк», у ОСОБА_1 виникла заборгованість у розмірі 53489 гривень 93 копійки, яка, складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом 53489 гривень 93 копійки.
Виклад обставин, якими позивач обгрунтовує свої позовні вимоги:
відповідно до «Умов і правил обслуговування фізичних осіб в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів («Monobank»| Universal Bank)», що діяли у період із 08 листопада 2019 року по 27 листопада 2019 року, затверджені Протоколом Правління №45 від 07 листопада 2019 року, що перебувають в загальному доступі в мережі Інтернет за посиланням URL: https://www.monobank.ua/terms?file=umovy-2019-1l-08.pdf, передбачено, що Договір про надання банківський послуг «Monobank», - укладений між банком та клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з: «Умов і правил обслуговування фізичних осіб в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів («Monobank»|Universal Bank)», Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного, Тарифів,
згідно ст.9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняттяним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті,
відповідно до розділу І Умов і Правил, відповідно до ст.628 ЦК України, Договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит (пункт 4 “Надання на обслуговування кредиту» розділу II “Умови випуску та користування Платіжними картками, розділ IV “Кредити», Паспорт споживчого кредиту Картка «Monobank», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача за карткою «Monobank», Тарифи за користування кредитним лімітом за карткою «Monobank», Паспорт споживчого кредиту Сервісу “Розстрочка», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит за Сервісом “Розстрочка», Тарифи Сервісу “Розстрочка»); договору банківського вкладу (депозиту) (Розділ V “Загальні умови Депозиту «Monobank»). До відносин між сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі,
відповідно до ст.6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб'єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов'язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги,
у разі якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії,
індивідуальна частина договору укладається з клієнтом у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа) з обов'язковим зазначенням у такому договорі умов, передбачених частиною першою цієї статті. Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовому вигляді, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надається клієнту одразу після його підписання, але до початку надання клієнту фінансової послуги. Примірник індивідуальної частини договору, укладеної у вигляді електронного документа, та додатки до неї (за наявності) вважається отриманим клієнтом, якщо такий примірний за домовленістю особи, яка надає фінансові послуги, і клієнта направлений клієнту на його електронну адресу або направлений клієнту за його вибором в інший спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення. Примірник індивідуальної частини договору, укладеної у вигляді електронного документа, та додатки до неї (за наявності) повинні містити відомості про клієнта, у тому числі зазначені ним контактні дані. Положення цього абзацу не застосовується до договорів, зазначених у п.4 цієї частини,
згідно Умов і Правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських посллі «Monobank» (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначена Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору,
без підписання Анкети-заяви клієнт не отримав би платіжну картку, йому не було відкрито картковий рахунок. Відповідно до Розділу І Умов і правил, для здійснення операцій за Платіжною карткою банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в Анкеті-заяві: Відкриття рахунку (переведення зі стану "Зарезервований" у стан "Відкритий"), який розміщено у Анкеті-заяві, здійснюється після: підписання клієнтом Анкети-заяви; активації Платіжної картки шляхом її сканування через Мобільний доба «Monobank»,
у розділі І Умов і Правил визначено, своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих «Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів («Monobank»Universal Bank)», Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним,
пунктом 6 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 23 листопада 2019 року ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов'язковим здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті в банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Клієнт засвідчує генерацію ключової пари із Особистим Ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у Мобільному додатку засвідчення даних, згідно із Договором,
відповідно до Анкети-заяви, клієнт підтвердив, що усі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком із використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього Договору просив здійснювати через Мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до Умов Договору,
відповідно до Розділу І Умов і правил, під Удосконаленим Електронним Підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов'язаний цей електронний підпис, з використанням засобу Удосконаленого Електронного Підпису та Особистого Ключа, однозначно пов'язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувана та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов'язаний цей електронний підпис. Удосконалений Електронний Підпис накладається за допомогою Особистого Ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання Електронний Підрис без сертифіката ключа,
виходячи із вищевикладеного вбачається, що Удосконалений Електронний Підпис, із яким працює АТ «Універсал Банк» не являться тим самим, що і Кваліфікований Електронний Підпис. УЕП - відмінний від КЕП, але повністю законний, врегульований чинним законодавством України формат підписання електронних правочинів. УЕП призначений для підпису документів у Мобільному додатку, лише тих, що стосуються даного Договору про надання банківських послуг, як спосіб ідентифікації клієнта і прийняття його акцепту,
як вже зазначалось, клієнт може скористатися послугами банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформаціїта здійснення операцій. Для надання послуг банк видає клієнту Платіжну картку. Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк уклали Договір про надання банківських послуг «Monobank». Дата укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації із картки у Мобільний додаток із авторизацією за номером телефону,
також у відповідності до Анкети-заяви, яка підписана відповідачем власним підписом, передбачено, що «Підписанням цього Договору підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами надання Банківських послуг. Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у Мобільному додатку, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення»,
відповідно до Розділу І Умов і правил, клієнт, уклавши Договір, шляхом підписання Анкети-заяви, підтверджує, що клієнт до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій фюрмі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується із ними,
отже враховуючи викладене, а також той факт, що Платіжна картка надається відповідачу не активованою, а для використання вказаної Платіжної карти її необхідно активувати, активація вказаної Платіжної картки здійснюється виключно через Мобільний додаток, який відповідач повинен встановити на своєму смартфоні (інші варіанти активації платіжної карти «Monobank» неможливі), а також те, що відповідач самостійно вводить власний номер телефону у Мобільний додаток для його подальшої ідентифікації, то відповідно алгоритм погодження із Умовами і правилами надання Банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту виглядить наступним чином:
після встановлення Мобільного додатку «Monobank» та після першого відкриття такого Мобільного додатку на екрані смартфону з'являється наступна інформація, яка вказана у Покроковій інструкції активації картки «Monobank» та підписання УЕП Умов і правил.
Отже для активації Платіжної карти відповідач повинен вказати власний номер мобільного телефону та натиснути відповідну кнопку «Продовжити» для подальшого отримання відповідного коду, та натисненням вказаної кнопки відповідач погоджується із Умовами обслуговування, Тарифами, Паспортом кредиту та Розрахунком його вартості. Після отримання та введення відповідного коду відповідач отримує наступну інформацію, яка вказана у Покроковій інструкції активації картки «Monobank» та підписання УЕП Умов і правил,
таким чином відповідач, враховуючи положення ЗУ «Про електронну комерцію», електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора, а також те, що активація Платіжної картки «Monobank» здійснюється виключно відповідачем через Мобільний додаток, у якому для підтвердження активації відповідач погоджується із Умовами обслуговування, Тарифами, Паспортом кредиту та Розрахунком його вартості, - підписав Умови і Правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблицю обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту,
відповідно до розділу II Умов і правил, з метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки,
відповідно до розділу II Умов і правил, операції, що здійснюються з використанням Платіжної картки, з введенням відповідного ПІН-коду або з введенням коду, наданого банком в технології 3D-Secure, або операції, що здійснюються з використанням Платіжної картки без ведення ПІН-коду, або з використанням реквізитів Платіжної картки, або з використанням аутентифікаційних даних, у тому числі в Мобільному додатку - визнаються підтвердженими клієнтом та ініційованими ним власноруч.
Позичальник у повній мірі ознайомлений із Умовами і правилами, адже в Мобільному додатку позичальника міститься інформація про розмір кредитного ліміту, Тарифи та Паспорт споживчого кредиту розділу II Умов та правил із відповідними прикладами та поясненнями, що дозволяють всебічного та повно зрозуміти права та обов'язки позичальника перед підписанням Договору про надання банківських послуг,
відповідно до Умов і правил, Кредит (Кредитна лінія) - сума грошових коштів, наданих банком клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредиту (Кредитної лінії) відносяться, в тому числі, суми, списані за рахунок Кредитного ліміту на погашення заборгованості, із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за простро платежі згідно Тарифів,
згідно Розділу II Умов і правил, Форма надання Кредиту: поновлюваний Кредитний ліміт/Кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту із урахуванням вартості послуг банку відповідно до Тарифів. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та/або контактного центру Банку. Банк надає клієнту кредит оплати всіх видаткових операцій, здійснених клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати клієнтом комісій і плат, передбачених Договором,
згідно Розділу II Умов і правил, клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт,
згідно ч. З Паспорту споживчого кредиту зазначено, що сума/ліміт кредиту (гривень) становить від 0 до 100000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у Мобільному додатку),
відповідно до Умов отримання кредитів на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного лім розрахунку, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується банком у Мобільному додатку,
сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до Тарифів, але не менше 100 (ста) гривень та не може перевищувати повного розміру заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день місяця, наступного за звітним місяцем, і погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем,
клієнт зобов'язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж у розмір та у термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами,
при здійсненні прибуткової операції банк направляє суму такої операції в погашення заборгованості за Договором або враховує, як переплату,
у розділі II Умов і правил визначено, що погашення заборгованості клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом, у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором,
відповідно до Розділу II Умов і правил, кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору,
відповідно до Розділу II Умов і правил, при перевитраті кредитного ліміту банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) і/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень. У разі, якщо клієнт допускає наявність простроченої заборгованості на картці протягом більше 90 днів, банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) і/або визнати картку недійсною, а також виставити клієнту вимогу по погашення заборгованості. Після погашення заборгованості, банк має право закрити клієнту картку і розірвати з клієнтом Договір в односторонньому порядку,
відповідно до Розділу II Умов і правил, сторони погодили, що зобов'язання банку за цим Договором та Додатками до нього за невикористаною клієнтом сумою кредиту/ліміту кредитування є відкличними і без ризиковими (банк має право відмовитись від надання кредиту/встановлення ліміту кредитування без будь-якого обґрунтування своєї відмови),
у випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов'язань за такими щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов'язань клієнта за Договором з порушенням зазначеної черговості, банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов'язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок,
розділом II Умов і правил визначено, що за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується. У разі усунення клієнтом вищезазначених порушень процентна ставка за користування кредитом встановлюється у розмірі базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах,
у розділі II Умов і правил визначено, що, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних,
У розділі II Умов і правил визначено, що кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору,
відповідно до розділу І Умов і правил, із урахуванням положень ст.625 ч.2 ЦК України, сторони погодили, що за несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов'язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6, процентів - для держателів платіжної картки MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення,
скріпивши заяву підписами, у сторін виникли взаємні права та обов'язки, зокрема у відповідача виникло зобов'язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути кредит та сплатити комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі щомісячних платежів,
між сторонами відповідно до Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Шодо строку дії платіжної картки:
дані докази зазначені у Розділі II Умов і правил, де зазначається, що платіжна картка є дійсною до останнього дня місяця року, зазначеного на її лицьовій стороні. Закінчення дії платіжної картки не приводить до припинення дії Договору,
відповідно до Розділу І Умов і правил, банк самостійно веде облік і здійснює розрахунки заборгованості клієнта відповідно до вимог НБУ та умов Договору,
розрахунок заборгованості, наданий позивачем суду на дослідження, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником банку у ліцензованому пограмному забезпеченні, у якому вбачається усі наявні на рахунку клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості,
відповідно до Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживачата реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених постановою правління Національного банку України від 08 червня 2017 року №49,
АТ «Універсал Банк» розраховує загальну вартість кредиту для споживача у грошовому виразі згідно з Методикою розрахунку загальної вартості кредиту для споживача, наведеною в додатку 1 до цих Правил,
АТ «Універсал Банк» розраховує реальну річну процентну ставку за Договором про споживчий кредит у процентах, згідно з Методикою розрахунку реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, наведеною в додатку 3 до цих Правил,
відомості про те, із чого складається заборгованість за Договором про надання банківських послуг від 23 листопада 2019 року містяться у Розрахунку заборгованості, наданому в оригіналі суду на дослідження,
згідно Розрахунку, із інформацією щодо сум тіла кредиту можливо ознайомитися, проаналізувавши графу 3 Розрахунку «Залишок поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Для того, щоб проаналізувати періодичність та суми погашення заборгованості, необхідно розглянути 15 графу (останню) Розрахунку - «Суми погашення за наданим Кредитом»,
якщо особа пропустила строк оплати, дане прострочення відображено у графі 5 Розрахунку - «Залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Щодо кількості днів прострочення, то дана інформація міститься у графі 2 Розрахунку - «Кількість днів, за які нарахована заборгованість за відсотками, пенею та комісією»,
пільговий період - період, в якому відсотки за користування грошовими коштами нараховуються за пільговою процентною ставкою. Розмір пільгової процентної ставки та строк пільгового періоду визначається у Тарифах. Пільговий період - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі),
заборгованість за відсотками та пенею вказана у підсумку Розрахунку та становить 0,00 гривень (тобто, відсутня),
заборгованість за порушення грошового зобов'язання також вказана у підсумку Розрахунку становить 0,00 гривень (тобто, відсутня).
Отже, Договір про надання банківських послуг укладено шляхом оферти - пропозиції стороні укласти Договір із урахуванням викладених умов. Оферта вважається прийнятою після її акцепту (згоди на оплату або гарантування оплати документів), ст.ст. 642-644 ЦК України,
позивачем було прописано усі істотні умови договору та детально розписано нарахування відсотків, стягнення неустойки відповідно до норм чинного законодавства,
зважаючи на викладене та посилаючись на норми права, які містяться у ст.ст.525-526, 625, 629, 642-644, 1048-1050, 1054 ЦК України, позивач АТ «Універсал Банк» просив суд, стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 23 листопада 2019 року у розмірі 53489 гривень 93 копійки станом на 07 січня 2024 року та судові витрати у розмірі 3028 гривень.
13 березня 2024 року - у цивільній справі за позовом АТ «Універсал Банк»», в інтересах якого діє представник - адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості, - відповідно до Ухвали Нетішинського міського суду від 13 березня 2024 року, - відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження, без повідомленням сторін, з призначенням судового засідання.
Сторони про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження повідомлені належним чином.
У строк, встановлений судом в Ухвалі про відкриття провадження у справі, відповідач ОСОБА_1 відзив на позовну заяву - не надав.
Представник позивача АТ «Універсал Банк» - адвокат Павленко С.В. у заявленому до позовної заяви клопотанні - не заперечував щодо заочного розгляду справи за позовом АТ «Універсал Банк»», в інтересах якого діє представник - адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості.
28 серпня 2024 року у цивільній справі за позовом АТ «Універсал Банк»», в інтересах якого діє представник - адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості, відповідно до Ухвали Нетішинського міського суду від 28 серпня 2024 року, - визначено порядок розгляду справи, згідно положень ст.ст. 280-282 ЦПК України, та постановлено судове рішення про заочний розгляд зазначеної справи.
У відповідності до положень ст.247 ч.2 ЦПК України - фіксування судового засідання технічними засобами не здійснюється, оскільки, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо, відповідно до положень ЦПК України, розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
У судовому засіданні встановлено:
АТ «Універсал Банк» є правонаступником всіх прав та зобов'язань ПАТ «Універсал Банк», здійснюючи свою діяльність, на підставі ліцензії НБУ №92 від 10 жовтня 2011 року, у відповідності до Закону України «Про банки та банківську діяльність» (а.с.53-54, 55-55/об, 56),
Monobank є торговою маркою, засвідченою свідоцтвом України на знак для товарів і послуг, та являється банківською послугою АТ «Універсал Банк» з роздрібного обслуговування,
розрахунок заборгованості за Договором №б/н від 23 листопада 2019 року, укладеного між АТ «Універсал Банк» та клієнтом - ОСОБА_1 (а.с.12-15) - підтверджують проведення операцій щодо використання відповідачем кредитного ліміту та щодо повернення кредитних коштів зі сплатою відсотків за користування, станом на 07 січня 2024 року,
станом на 07 січня 2024 року - заборгованість з боку відповідача ОСОБА_2 складає суму у розмірі 53489 гривень 93 копійки заборгованості за тілом кредиту, заборгованості за відсотками та пенею - у сумі 0,00 гривень, заборгованості за порушення грошового зобов'язання - у сумі - 0,00 гривень.
відповідно до довідки АТ «Універсал Банк» про розмір встановленого кредитного ліміту (а.с.16), вбачається, що 23 листопада 2019 року ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) в АТ «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352) відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до Договору, розмір встановлено кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 45000 гривень,
згідно Анкети-заяви №б/н від 23 листопада 2019 року (а.с.17) - відповідач ОСОБА_1 , звернувся до АТ «Універсал Банк», з метою отримання банківських послуг, підтвердивши свою згоду на погодження з «Умови і правила обслуговування АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank і «Тарифами», Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які діяли станом на момент підписання Анкети-заяви, що підтверджується особистим підписом, який відповідач визнав, та зазначив, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, і всі наступні правочини можуть вчинятися ним та/або банком з використанням простого електронного підпису або електронного удосконаленого підпису, і що, відповідно, саме і складає Договір про надання банківських послуг між відповідачем ОСОБА_1 та банківською установою,
згідно копії паспорта громадянина України серії НОМЕР_3 , виданого 23 грудня 1998 року Нетішинським МВ УМВС України в Хмельницькій області та копії картки фізичної особи - платника податків (а.с.18-21,22) - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженець міста Славута Хмельницької області, РНОКПП НОМЕР_2 , - є зареєстрованим у АДРЕСА_1 ,
витяг із «Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів («Monobank»Universal Bank)», Паспорт споживчого кредиту «Картка Monobank», Тарифів, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту (а.с.23-26,27-49, 49/об-51/об) - свідчать про відкриття відповідачу ОСОБА_1 з боку позивача АТ «Універсал Банк» поточного рахунку у гривнях та встановлення кредитного ліміту на суму 45000 гривень, на підставі Договору надання банківських послуг.
Так, суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси - у спосіб, визначений законом, дотримуючись завдань та основних засад цивільного судочинства, якими є - справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ, з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави, і судовий захист - є однією з гарантій забезпечення прав і свобод учасників судового процесу.
Кожна особа має право в порядку, встановленому ЦПК України, звернутися до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів (ст.4 ЦПК України).
Тож, суд розглядає справи не інакше, як за зверненням особи, поданим відповідно до ЦПК України, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваними судом у передбачених ЦПК України випадках, і учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору - на власний розсуд (ст.13 ЦПК України).
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом, при цьому, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи, і на які вона посилається, як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України, при цьому, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи, і доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ст.ст. 12, 81 ЦПК України).
Реалізація принципу змагальності в цивільному процесі та доведення сторонами перед судом переконливості поданих доказів - є конституційною гарантією (ст.129 Конституції України).
Разом з тим, згідно з положеннями ст.82 ЦПК України, обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання, і обставини, визнані судом загальновідомими, не потребують доказування.
При цьому, ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» за №675-VIII від 03 вересня 2015 року, що визначає порядок укладення електронного договору, визначає, що - електронні документи (повідомлення), пов'язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи, і докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами, згідно із ст.64 ЦПК України (ст.11 ч.13 означеного Закону).
Водночас, суд вирішуючи справи, застосовує при розгляді проваджень - Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року (далі - Конвенція) і Протоколи до останньої, згоду на обов'язковість яких надано ВР України, та практику Європейського суду з прав людини (далі - ЄСПЛ (ст.10 ч.4 ЦПК України).
Крім того, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин, суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в Постановах ВС (ст.263 ч.4 ЦПК України).
Відповідно до положень цивільного кодексу України - правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ст.202 ЦК України), при цьому, зміст правочину не може суперечити ЦК України, іншим актам цивільного законодавства, а також, інтересам держави і суспільства, його моральним засадам і має вчинятися у формі, встановленій законом (ст.203 ЦК України),
Так, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі, і сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом (ст.205 ЦК України).
Крім того, за приписами цивільного законодавства - правочин, для якого законом не встановлена обов'язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків, до того ж - у випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.
Відповідно до ст.207 ч.1 ЦК України - правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі, електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами, і, водночас, - у разі, якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом, і правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Відповідно до ст.3 ч.1 п.5) Закону України «Про електронну комерцію» за №675-VIII від 03 вересня 2015 року, що регулює правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів - електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі,
Порядок укладення електронного договору визначено вимогами ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» за №675-VIII від 03 вересня 2015 року, за якими:
електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною,
електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ст.11 ч.6 Закону України «Про електронну комерцію» за № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, яка може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, або заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, підписаних в порядку, передбаченому ст.12 означеного Закону, або вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею,
пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах,
електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому ЦК України та ГК України, а також, іншими актами законодавства,
у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному ст.11 ч.6 Закону України «Про електронну комерцію» за №675-VIII від 03 вересня 2015 року,
електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 означеного Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, є оригіналом такого документа.
Підпис у сфері електронної комерції визначено ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» за №675-VIII від 03 вересня 2015 року, за умовами якої, якщо, відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину, або ж - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним Законом України «Про електронний цифровий підпис», - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до висновку, сформульованому у Постанові ВС від 12 січня 2021 року (справа №524/5556/19 (провадження №61-16243св20) - електронним підписом одноразовим ідентифікатором - є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору, це є - комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом, при оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.
Згідно ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» за №1734-VIII від 15 листопада 2016 року, яка визначає обсяг інформації, що надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит - кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем, і така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця, і споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Так, зобов'язанням - є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку (ст.509 ч.1 ЦК України), яке, має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ст.509 ч.3 ЦК України).
І зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст.11 ЦК України, відповідно до положень якої - цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також, із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки, і підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є - договори та інші правочини (ст.11 ч.2 п.1) ЦК України).
Сторонами у зобов'язанні - є боржник і кредитор (ст.510 ч.1 ЦК України).
У відповідності до приписів діючого цивільного законодавства - цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства, і виконання цивільних обов'язків забезпечується засобами заохочення та відповідальністю, які встановлені договором або актом цивільного законодавства (ст.14 ЦК України).
Тож, зобов'язання має виконуватися належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору, вимог ЦК України та інших актів цивільного законодавства, що передбачено ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України, і, у разі порушення зобов'язання - настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, в тому числі, і у вигляді - відшкодування збитків (ст.611 ЦК України), при цьому, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання, до того ж, прострочивши виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора, зобов'язаний сплатити суму боргу, з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також, три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ст.625 ЦК України).
І порушенням зобов'язання - і є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання (ст.610 ЦК України).
Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту (ст.527 ЦК України).
У відповідності до ст.1048 ч.1, ст.1054 ч.1 ЦК України - за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, і розмір та порядок одержання процентів встановлюється договором.
Договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором (ст.1 ч.1 п.1-1) Закону України «Про споживче кредитування» за №1734-VIII від 15 листопада 2016 року).
І, ухиляючись від виконання договірних зобов'язань, відповідач ОСОБА_1 порушує умови Договору про надання банківських послуг б/н від 23 листопада 2019 року між АТ «Універсал Банк» та відповідачем ОСОБА_1 , що знайшло своє повне підтвердження у судовому засіданні під час розгляду справи, та, відповідно, свідчить про порушене право позивача АТ «Універсал Банк», яке, на переконання суду, підлягає судовому захисту, оскільки, відповідач ОСОБА_1 не здійснює щомісячного погашення кредитної заборгованості та відсотків за користування кредитними коштами, у зв'язку з чим, станом на 07 січня 2024 року заборгованість відповідача ОСОБА_1 за означеним кредитним договором склала суму у розмірі 53489 гривень 93 копійки заборгованості за тілом кредиту, заборгованості за відсотками та пенею - у сумі 0,00 гривень, заборгованості за порушення грошового зобов'язання - у сумі - 0,00 гривень, що підтверджується розрахунком заборгованості, станом на 07 січня 2024 року (а.с.12-15), оскільки, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання, до того ж, прострочивши виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора, зобов'язаний сплатити суму боргу, з урахуванням розміру процентів встановлених договором або законом, і, в судовому засіданні установлено та підтверджено належними та допустимими доказами, що:
23 листопада 2019 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 23 листопада 2019 року,
положеннями Анкети-заяви визначено, що така разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов'язався виконувати його умови,
за умовами якого товариством надано відповідачеві фінансовий кредит у розмірі 45000 гривень, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є поточний рахунок № НОМЕР_1 , реальна річна процентна ставка, відсотків річних (46,7 %), та який - вважається укладеним з моменту його підписання та діє до повного виконання споживачем зобов'язань за ним,
Анкета-заява, яка разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг б/н від 23 листопада 2019 року підписана відповідачем ОСОБА_1 , як позичальником, власноручно та в якій зазначив, що просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги ( у тому числі мій електронний підпис обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку, він засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом, яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором, Також визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладання має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, він підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного/ удосконаленого електронного підпису…, усе листування щодо цього Договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору,
що, за визначених обставин, дозволяє суду дійти обґрунтованого висновку, що договір про надання фінансового кредиту було укладено та підписано, у відповідності до вимог чинного законодавства, за допомогою власноручного підпису у Анкеті-заяві, при цьому, будь-яких доказів протилежного, в тому числі, доказів на спростування укладання договору споживчого кредиту №б/н від 23 листопада 2019 року між АТ «Універсал Банк» та відповідачем ОСОБА_1 , а також, підтвердження того, що відповідні кошти не були зараховані на картковий рахунок відповідача ОСОБА_1 - до суду не надано і матеріали справи не містять, що, в силу положень ст.12, ст.81 ЦПК України - є процесуальним обов'язком сторін.
Таким чином, суд, дослідивши надані в судове засідання матеріали, з'ясувавши фактичні обставини справи, і, відповідно, оцінивши надані докази, які мають значення для правильного вирішення справи, і на які кожна сторона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень, з точки зору їх належності, допустимості та достовірності, а їх сукупність - з точки зору достатності та взаємозв'язку, за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні всіх обставин справи, базуючись на засадах верховенства права, і, відповідно, ухвалюючи судове рішення, яке повинно бути законним та обґрунтованим, приходить до висновку, що позовна заява АТ «Універсал Банк», в інтересах якого діє представник - адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості, - підлягає задоволенню, оскільки, у судовому засіданні встановлено наявність правових підстав для стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованості, яка виникла за Договором про надання банківських послуг б/н від 23 листопада 2019 року, та яка, станом на 07 січня 2024 року, - складає суму у розмірі 53489 гривень 93 копійки.
Водночас, суд вважає за необхідне, ухвалюючи остаточне рішення за справою, вирішити питання про розподіл судових витрат між сторонами, з урахуванням положень ЦПК України, - стягнувши з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ «Універсал Банк» - судовий збір, що становить суму у розмірі 3028 гривень, сплаченого останнім, згідно квитанції до платіжної інструкції №CF_67967 від 12 лютого 2024 року (а.с.1), при зверненні до суду з позовом, що становить 3028 гривень, при зверненні до суду з позовом, у зв'язку з задоволенням позовної заяви, що є пропорційним розміру задоволених вимог, - оскільки, у відповідності до положень ст.ст.133, 141-142 ЦПК України, - судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи (ст.133 ч.1 ЦПК України), при цьому, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, водночас, інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача (ст.141 ч.1, ст.141 ч.2 ЦПК України).
На підставі викладеного, з урахуванням ст. 509, 526, 549, 550, 610, 612, 625, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 263-265, 279, 141, 280, 282 ЦПК України, -
ухвалив:
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк», в інтересах якого діє представник - адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості, - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (АТ «Універсал Банк»):
заборгованість за договором про надання банківських послуг №б/н від 23 листопата 2019 року (станом на 07 січня 2024 року) - у сумі 53489 (п'ятдесят три тисячі чотириста вісімдесят дев'ять) гривень 93 копійки,
судовий збір - у сумі 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень,
а всього - суму у розмірі 56517 (п'ятдесят шість тисяч п'ятсот сімнадцять) гривень 93 копійки.
Заочне рішення може бути переглянуте Нетішинським міським судом за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», ЄДРПОУ: 21133352, юридична адреса: 04114, місто Київ, вулиця Автозаводська, 54/19.
Представник позивача: адвокат Павленко Сергій Валерійович, РНОКПП НОМЕР_4 , адреса для листування: 02094, місто Київ, проспект Л. Каденюка (Ю. Гагаріна), 23, а/с 57.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт громадянина України серії НОМЕР_3 , виданий 23 грудня 1998 року Нетішинським МВ УМВС України в Хмельницькій області, РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .
Повне судове рішення складено 28 серпня 2024 року.
Суддя: