Справа № 352/3145/24
Провадження № 2/352/251/25
27 січня 2025 року м. Івано-Франківськ
Тисменицький районний суд Івано-Франківської області
у складі: головуючої - судді Хоминець М. М.
з участю секретаря Гундич Г. В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Представник позивача в грудні 2024 р. звернулася до суду з позовом до відповідачки про стягнення заборгованості за кредитним договорому розмірі 333513,53 грн.
Заявлений позов обґрунтовувала тим, що 18.01.2024 між позивачем АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачкою ОСОБА_1 укладений кредитний договір № 2/4047112. Згідно умов договору банк надає позичальнику на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання кредит у розмірі 299999,09 грн на строк з 18.01.2024 до 17.01.2029 включно. Кредит надається позичальнику для погашення заборгованості за кредитним договором № 1/4047112 від 30.11.2020. Згідно п. 2.1 договору надання кредиту здійснюється безготівково шляхом перерахування кредитних коштів у день видачі кредиту на рахунки заборгованості. Кредитні кошти в розмірі 299999,09 грн перераховані банком згідно платіжних інструкцій № REF2816765 від 18.01.2024. Позичальник зобов'язався повертати кредит щомісячно у визначене графіком платежів число місяця та сплатити банку щомісячно процентну винагороду за користування кредитом у розмірі 15,00 % річних (фіксована процентна ставка) та щомісячно комісійну винагороду (надалі - комісія) за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3451,15 грн. Підписанням договору позичальник замовляє у банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включають в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступного платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно-консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через систему дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через довідковий центр банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів, тощо. У зв'язку з неналежним виконанням відповідачкою умов кредитного договору станом на 09.12.2024 заборгованість за договором становить 333513,53 грн, з яких 285403,58 грн - заборгованість за тілом кредиту, 23951,90 грн - заборгованість за відсотками, 24158,05 грн - заборгованість за комісією. Просила стягнути з відповідачки вказану заборгованість за кредитним договором та витрати з оплати судового збору в розмірі 5002,70 грн.
Представник позивача у поданій до суду заяві просила справу розглянути без її участі, не заперечувала щодо ухвалення заочного рішення.
Відповідачка у судове засідання не з'явиласяя, про дату, час і місце судового засідання повідомлялася належним чином за адресою місця проживання, зареєстрованою в установленому законом порядку, не повідомила суду про причини неявки, не подала відзиву. За наявності сукупності умов, передбачених ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд постановив провести заочний розгляд справи.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення, виходячи з таких підстав.
Установлено, що 18.01.2024 позивач АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачка ОСОБА_1 уклали кредитний договір № 2/4047112. Згідно умов договору банк надає позичальнику на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання кредит у розмірі 299999,09 грн на строк з 18.01.2024 до 17.01.2029 включно (а.с.6-10).
Кредит надається позичальнику для погашення заборгованості за кредитним договором № 1/4047112 від 30.11.2020 (п. 1.2 договору).
Згідно п. 2.1 договору надання кредиту здійснюється безготівково шляхом перерахування кредитних коштів у день видачі кредиту на рахунки заборгованості. Моментом (днем) надання кредиту вважається день перерахування кредитних коштів на рахунки заборгованості за договором згідно п. 1.2 договору (п. 2.2 договору).
Відповідачка як позичальник зобов'язалася повертати кредит щомісячно у визначене графіком платежів число місяця (п. 1.1 договору) та сплатити банку щомісячно процентну винагороду за користування кредитом у розмірі 15,00 % річних (фіксована процентна ставка) (п. 1.3.1 договору) та щомісячно комісійну винагороду (надалі - комісія) за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3451,15 грн (п. 1.3.2 договору).
Позивач виконав свої зобов'яння за договором, перерахувавши кредитні кошти на рахунки заборгованості відповідачки за кредитним договором № 1/4047112 від 30.11.2020 у розмірі 299999,09 грн згідно платіжних інструкцій № REF2816765 від 18.01.2024 (а.с.20-26).
У зв'язку з неналежним виконанням відповідачкою умов кредитного договору позивач заявив до стягнення заборгованість за договором станом на 09.12.2024 у розмірі 333513,53 грн, з яких 285403,58 грн - заборгованість за тілом кредиту, 23951,90 грн - заборгованість за відсотками, 24158,05 грн - заборгованість за комісією, згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с.34).
Як вбачається з Таблиці обчислення орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та орієнтовної реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка є додатком № 1 до укладеного між сторонами договору, відповідачка протягом п'ятирічного строку дії договору має повернути банку 299999,09 грн тіла кредиту, 128218,25 грн відсотків та 207069 грн плати за обслуговування кредитної заборгованості (комісії), а всього 635286,34 грн (а.с.11-12).
Із п. 1.3.2 договору випливає, що підписанням договору позичальник замовляє у банку додаткові та супутні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включають в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступного платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно-консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через систему дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через довідковий центр банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів, тощо.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу,інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Частина 1 ст. 1048 ЦК України передбачає, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК України).
При вирішенні цієї справи суд згідно вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України враховує правовий висновок, який міститься в постанові Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10.06.2017, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного Банку України постановою від 08.06.2017 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).
Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов'язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
У рамках розгляду цієї справи суд установив, що п. 1.3.2 укладеного між сторонами договору встановлює сплату позичальником на користь банку щомісячної комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3451,15 грнбез уточнення систематичності запиту такої інформації споживачем, що суперечить вимогам ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» та свідчить про нікчемність цієї умови договору.
З урахуванням викладеного суд приходить до висновку про безпідставність вимоги про стягнення з відповідачки 24158,05 грн заборгованості за комісією та часткове задоволення заявленого позову.
Суд стягує з відповідачки на користь позивача 309355,48 грн заборгованості за кредитним договором, що складається з 285403,58 грн заборгованості за тілом кредиту та 23951,90 грн заборгованості за відсотками.
З урахуванням вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України, відповідно до якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, з огляду на часткове задоволення судом заявленого позову на суму 309355,48 грн, що становить 92,76 % від заявленої суми позову 333513,53 грн, суд стягує з відповідачки на користь позивача витрати з оплати судового збору в розмірі 4640,50 грн.
На підставі наведеного, відповідно до ст. 526, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 11, 12 Закону України «Про споживче кредитування», керуючись ст. 141, 263-265, 279, 282 ЦПК України, суд
Позов АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ,у користь АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», код ЄДРПОУ 14361575, 309355 (триста дев'ять тисяч триста п'ятдесят п'ять) грн 48 коп. заборгованості за кредитним договором № 2/4047112 від 18.01.2024, що складається з 285403,58 грн заборгованості за тілом кредиту, 23951,90 грн заборгованості за відсотками, та 4640 (чотири тисячі шістсот сорок) грн 50 коп. судових витрат, а всього 313995 (триста тринадцять тисяч дев'ятсот дев'яносто п'ять) грн 98 коп.
У решті позову на суму 24158,05 грн відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте Тисменицьким районним судом за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», вул. Є. Чикаленка, 42/4, м. Київ, 01024, код ЄДРПОУ 14361575.
Представник позивача: Ільків Соломія Михайлівна, вул. Л. Українки, 16а, м. Дубляни Жовківського району Львівської області, РНОКПП НОМЕР_2 .
Відповідачка: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Повне судове рішення складене 30.01.2025.
Суддя Марія ХОМИНЕЦЬ