Справа № 681/1410/24
Провадження № 2/681/79/2025
(заочне)
22 січня 2025 року м. Полонне
Полонський районний суд Хмельницької області в складі головуючої судді Горгулько Н.А., розглянувши у місті Полонному в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін цивільну справу«Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
27.11.2024 в електронному вигляді з використанням системи ЄСІТС підсистеми «Електронний суд» представник позивача акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (далі - АТ «ПУМБ») Киричук Г.М. звернулася в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 71762,17 грн.
В обґрунтування заявленого позову вказує, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 17.01.2020 укладено кредитний договір № 1001526485901, а 19.08.2020 - кредитний договір №20011663298401, за умовами яких відповідачу видано кредити відповідно в сумі 55800 грн та 20000 грн. Відповідач взяті на себе зобов'язання виконував не належним чином, внаслідок чого станом на 09.09.2024 у нього виникла заборгованість за кредитними договорами: № 1001526485901 від 17.01.2020 в сумі 40395,71 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 18124,41 грн, заборгованості за процентами - 4,03 грн, 22266,27 грн - заборгованості за комісією; № 2001663298401 від 19.08.2020 - в сумі 31367,46 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 19638,52 грн, заборгованості за процентами - 11728,94 грн. АТ «ПУМБ» надіслало відповідачу письмову вимогу про необхідність погашення заборгованості, однак у встановлений строк відповідач не виконав вимогу позивача, заборгованість не погасив. Тому позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ» 71762,17 грн заборгованості за кредитними договорами.
Ухвалою Полонського районного суду Хмельницької області від 06.12.2024 у справі відкрито провадження та постановлено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами. Проти такого порядку розгляду справи сторони не заперечили.
З дотриманням вимог цивільного процесуального законодавства відповідачу рекомендованим листом з повідомленням про вручення направлено ухвалу про відкриття провадження за зареєстрованим місцем проживання, отриманим з Єдиного державного демографічного реєстру у порядку ч.8 ст.187 ЦПК України. У зв'язку із проставленням у поштовому повідомленні відмітки «адресат відсутній за вказаною адресою» відповідач у порядку п.5 ч.6 ст.272 ЦПК України вважається таким, якому вручено судове рішення.
За умовами ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
За висновком Верховного Суду, викладеним у постанові від 10 травня 2023 року у справі № 755/17944/18, довідка поштового відділення з позначкою про неможливість вручення судової повістки у зв'язку «відсутній за вказаною адресою» вважається належним повідомленням сторони, зазначене свідчить про умисне неотримання судової повістки.
У постанові Верховного Суду від 23 січня 2023 року у справі № 496/4633/18 з посиланням на практику Європейського суду з прав людини у справі «Гарячий проти України» (заява № 43925/18) висловлено правову позицію про те, що хоча загальна концепція справедливого судового розгляду та фундаментальний принцип змагальності провадження вимагають, щоб судові документи були належним чином вручені учаснику судового процесу, ст.6 Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод не заходить так далеко, щоб зобов'язувати національні органи влади забезпечити бездоганне функціонування поштової системи. Органи влади можуть бути притягнуті до відповідальності лише за ненадіслання відповідних документів заявнику. Той факт, що заявник, не отримав кореспонденцію, надіслану йому судом, сам по собі недостатній для того, щоб стати аргументованою підставою для заяви про те, що були порушені його права, передбачені п.1 ст.6 Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод.
Направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду.
Судом вжито передбачених цивільним процесуальним законодавством заходів для повідомлення відповідача та створено умови для реалізації принципу змагальності сторін.
Відзив на позов відповідачем не подано та жодних клопотань не заявлено. На підставі ст. 280 ЦПК України, за згоди позивача, суд ухвалює заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.
Дослідивши надані докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з таких підстав. Судом встановлено, що 17.01.2020 відповідач ОСОБА_1 підписав заяву № 1001526485901 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у АТ «ПУМБ», за умовами якого відповідач просить надати йому кредит в сумі 55800 грн, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99 %, розмір процентної ставки - 0,01% річних, на строк - 24 місяці, підтвердивши свою згоду на погодження з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, які діяли станом на момент підписання заяви, що підтверджується особистим підписом відповідача. 19.08.2020 відповідач ОСОБА_1 підписав заяву № 2001663298401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у АТ «ПУМБ», за умовами якого відповідач просить надати йому кредит в сумі 20000 грн, реальна річна процентна ставка - 47,88%, на строк - 12 місяців, підтвердивши свою згоду на погодження з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, які діяли станом на момент підписання заяви, що підтверджується особистим підписом відповідача.
Підписавши вказані заяви позичальник беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua та отримання платіжної картки.
Згідно з наданими банком розрахунками, заборгованість відповідача станом на 09.09.2024 перед банком за кредитним договором № 1001526485901 від 17.01.2020 становить 40395,71 грн та складається з: заборгованості за кредитом - 18124,41 грн, заборгованості за процентами - 4,03 грн, 22266,27 грн - заборгованості за комісією; за кредитним договором № 2001663298401 від 19.08.2020 становить 31367,46 грн та складається з: заборгованості за кредитом - 19638,52 грн, заборгованості за процентами - 11728,94 грн.
Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «ПУМБ»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ст.1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Статтею 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред'являючи вимоги про стягнення кредиту, просив крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути проценти за користування кредитними коштами.
Положеннями п.п. 1-1 та 4 ч. 1 ст. 1 Закону «Про споживче кредитування», за якими договір про споживчий кредит це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. При тому загальними витратами за споживчим кредитом є витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Саме такі витрати банком визначені в умовах кредитування та безпосередньо узгодженні з позичальником, де ним взяті на себе обов'язки зі сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості по кредитному договору №1001526485901 від 17.01.2020 в розмірі 3,99%.
Статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
За п. 10 ч. 1 ст. 12 цього ж Закону визначено, що у кредитному договорі обов'язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися.
Отже, судом встановлено, що умовами заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування нарахування та сплата комісії за обслуговування кредитної заборгованості визначена сторонами кредитування та безпосередньо узгоджена з позичальником шляхом підписання заяви з такими умовами кредитування, а тому платежі за комісією правомірно включені банком до заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача.
З копій письмових вимог (повідомлень) від 09.09.2024 та списку згуртованих відправлень (рекомендованих листів) № 20240911 ПУМБ-1260 вбачається, що АТ «ПУМБ» направляло для ОСОБА_1 вимогу про погашення заборгованості за кредитним договором № 1001526485901 від 17.01.2020 в сумі 40395,71 грн та за кредитним договором № 2001663298401 від 19.08.2020 в сумі 31367,46 грн.
Отже, враховуючи, що сторони узгодили істотні умови договору і відповідач ОСОБА_1 погодився на отримання у кредит коштів саме на таких умовах, однак порушив їх, щомісячні платежі по поверненню кредитних коштів у визначеному договором розмірі не погашав, дослідивши надані суду письмові докази, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором № 1001526485901 від 17.01.2020 в сумі 40395,71 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 18124,41 грн, заборгованості за процентами - 4,03 грн, 22266,27 грн - заборгованості за комісією; за кредитним договором № 2001663298401 від 19.08.2020, яка становить 31367,46 грн та складається з: заборгованості за кредитом - 19638,52 грн, заборгованості за процентами - 11728,94 грн.
Позовна заява АТ «ПУМБ» подана через систему Електронний суд, тому при зверненні з позовом до суду позивачем сплачений судовий збір відповідно до ч.3 ст.4 Закону України «Про судовий збір» в сумі 2422,40 грн із застосуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору.
У зв'язку з задоволенням позовних вимог, враховуючи вимоги ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача слід стягнути в користь позивача судовий збір, що становить 2422 грн 40 коп. На підставі викладеного, керуючись ст.ст.76-80, 89, 141, 244-246, 263-265, 280 ЦПК України, суд,
Позов задовольнити. Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами: - № 1001526485901 від 17.01.2020 в сумі 40395,71 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 18124,41 грн, заборгованості за процентами - 4,03 грн, 22266,27 грн - заборгованості за комісією; - за кредитним договором № 2001663298401 від 19.08.2020, яка становить 31367,46 грн та складається з: заборгованості за кредитом - 19638,52 грн, заборгованості за процентами - 11728,94 грн., а всього 71762 (сімдесят одну тисячу сімсот шістдесят дві) грн 17 коп. Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судовий збір в сумі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп. Відповідачем може бути подано заяву про перегляд заочного рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення. На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом вказаних строків відповідачем не подана заява про його перегляд, а позивачем апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач - акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», код ЄДРПОУ 14282829, місцезнаходження: вул. Андріївська, 4 м. Київ, поштовий індекс 04070.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя Н.А.Горгулько