Справа № 589/6148/23
Провадження № 2/589/407/24
08 листопада 2024 року Шосткинський міськрайонний суд Сумської області у складі:
головуючого судді Лєвши С.Л.,
з участю секретаря судового засідання Новик О.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Шостка в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
29 листопада 2024 року позивач Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» (далі - АТ «А-БАНК») звернулось до Шосткинського міськрайонного суду Сумської області з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 14429 грн 30 коп. за кредитним договором № б/н від 30 березня 2017 року (далі -Договір-1).
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 30 березня 2017 року відповідач ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-БАНК» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-БАНК» відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Кредит надано у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 відсотків на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.
Відповідач зобов'язання за Договором-1 належним чином не виконав і станом на 15 вересня 2023 року має заборгованість у розмірі 14429 гривень 30 копійок, яка складається з наступного:
- заборгованості за кредитом - 5576 грн 80 коп.;
- заборгованість за відсотками - 7630 грн 67 коп.
- штраф - 1221 грн 83 коп.
Крім того, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь судовий збір в розмірі 2684 грн.
В судове засідання представник позивача АТ «А-БАНК» в судове засідання не з'явився, про дату, час та місце його проведення повідомлений. В позовній заяві міститься клопотання про розгляд справи за відсутності представника банка. (а.с.4)
Відповідно до ч. 10 ст. 187 ЦПК України, якщо отримана судом інформація не дає можливості встановити зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування) фізичної особи, суд вирішує питання про відкриття провадження у справі. Подальший виклик такої особи, як відповідача у справі здійснюється через оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України.
Оскільки місце проживання (перебування) відповідача ОСОБА_1 встановити не вдалося, останній повідомлявся про дату, час та місце розгляду справи у вказаній справі через оголошення на офіційному вебпорталі судової влади в Україні за адресою: https://court.gov.ua/sud1819/. (а.с. 34)
Заяв та клопотань від відповідача до суду не надходило. Відзив на позовну заяву відповідач ОСОБА_1 до суду не надав.
У відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв'язку з розглядом справи за відсутності сторін фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Згідно із ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.
Суд, дослідивши матеріали справи, прийшов до наступного.
Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.
30 березня 2017 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав Анкету-заяву № б/н від 30.03.2017, згідно з якою отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «А-БАНК».
У вказаній заяві зазначено, що відповідач згодний з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами становить між ним та АТ «А-БАНК» договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згодний з його умовами.
До кредитного договору банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ «А-БАНК», які розміщені на сайті https://а-bank.соm.ua/terms.(а.с.12-19)
Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 15.09.2023 складає 14429 грн 30 коп., з яких: заборгованість за кредитом 5576 грн 80 коп.; заборгованість за відсотками 7630 грн 67 коп., штраф 1221 грн 83 коп. (а.с.5, 6)
Факт отримання кредитних коштів відповідачем підтверджено довідкою за картами та довідкою за лімітами. (а.с.10,11)
Позивач ставить питання про стягнення з відповідача заборгованості за користування кредитними коштами в розмірі 14429 грн 30 коп., з яких: 5576 грн 80 коп. - заборгованість за кредитом, 7630 грн 67 коп. - заборгованість за відсотками, 1221 грн 83 коп. штрафи.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за Договором-1 вбачається, що відповідач належним чином не виконував своїх договірних зобов'язань з повернення тіла кредиту та сплати відсотків за користування кредитними коштами, внаслідок чого утворилась заборгованість в сумі 13207 грн 47 коп.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «А-БАНК»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно із ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У заяві позичальника від 30 березня 2017 року відсутні умови договору, якими сторони обумовили ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами та штрафу.
В обґрунтування позовних вимог АТ «А-БАНК» зазначив, що підпис відповідача в Анкеті-заяві про приєднання свідчить про факт його ознайомлення та згоду з Умовами та Правилами надання банківський послуг, а також Тарифами банку.
На підтвердження цих вимог позивач надав витяг з Тарифів обслуговування кредитних карток «Універсальна», «Універсальна GOLD» та в якому визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, розмір комісії та витяг з Умов тп правил надання банківських послуг у АТ «А-БАНК».
При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяг з Тарифів та витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-БАНК», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та штрафу, зокрема саме у зазначеному в цих документах розмірах і порядку нарахування.
Крім того, роздруківка із сайту позивача як і відомості на самому сайті належним доказом бути не може, оскільки формування цієї інформації повністю залежить від волевиявлення АТ «А-БАНКу».
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами та штрафу, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Вищевикладене узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеною у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17.
Вказаним спростовуються доводи позову про те, що наявність підпису на Анкеті-заяві свідчить про укладення кредитного договору з одночасним узгодженням всіх істотних його умов.
Таким чином, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення заборгованості за відсотками та штрафу.
Підсумовуючи наведене, позов АТ «А-БАНК» підлягає задоволенню лише в частині стягнення з відповідача отриманої суми кредитних коштів, а саме заборгованість за кредитом у розмірі 5576 грн 80 коп., в решті позовних вимог відмовити.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, суд вважає правомірним покласти на відповідача понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог.
АТ «А-БАНК» сплачено судовий збір в сумі 2684 грн 00 коп. (платіжне доручення №6005315387860 від 15 вересня 2023 року).
Враховуючи, що позовні вимоги задоволено частково у розмірі 5576 грн 80 коп., що становить 38,65 відсотка від позовної вимоги - 14429 грн 30 коп., тому з відповідача необхідно стягнути судовий збір в сумі 1037 грн 37 коп., що становить 38,65 відсотка від сплаченого позивачем розміру судового збору - 2684 грн 00 коп.
Керуючись ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279 ЦПК України, суд,
Позов Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , відома адреса місця проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК», (місцезнаходження юридичної особи - місто Дніпро, вулиця Батумська, будинок 11, поштовий індекс 49074, код ЄДРПОУ 14360080, рах. № НОМЕР_2 , МФО 307770) суму заборгованості за договором № б/н від 30 березня 2017 року в розмірі 5576 (п'ять тисяч п'ятсот сімдесят шість) гривень 80 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , відома адреса місця проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК», (місцезнаходження юридичної особи - місто Дніпро, вулиця Батумська, будинок 11, поштовий індекс 49074, код ЄДРПОУ 14360080, рах. № НОМЕР_2 , МФО 307770) судовий збір в розмірі 1037 (одна тисяча тридцять сім) гривень 37 копійок.
В решті позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга подається безпосередньо до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасник справи, якому рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.
Суддя Шосткинського міськрайонного суду
Сумської області С.Л.Лєвша