Справа № 947/26240/24
Провадження № 2/947/432/25
06.01.2025 року
Київський районний суд м. Одеси в складі:
головуючого - судді Петренка В.С.
за участю секретаря - Торгонської В.М..
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в м. Одесі цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів,
У серпні 2024 року ОСОБА_1 звернулася до Київського районного суду м. Одеси з позовною заявою до Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», в якій просить суд зобов'язати відповідача провести реструктуризацію заборгованості за договором споживчого кредитування від 06.04.2023 року, що укладений між нею та Акціонерним товариством Комерційний банк «ПриватБанк» шляхом фіксування суми кредитної заборгованості без нарахування відсотків за споживчим кредитом, у зв'язку з обмеженою працездатністю (ІІІ групою інвалідності), у розмірі 1666,00 грн. щомісячно; списання відсотків за користування кредитом та незастосування штрафних санкцій за кредитними зобов'язаннями.
В обґрунтування заявленого позову позивача посилається на те, що 06.04.2023 року між нею та відповідачем було укладено договір споживчого кредитування, тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія з кредитним лімітом - 200000,00 грн., згідно «Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг».
Позивачка зазначає, що на кінець квітня 2024 року баланс по її рахунку становить «-99995,24 грн.».
21.05.2024 року позивачка звернулася до відповідача з заявою про реструктуризацію боргу, але листом від 12.06.2024 року отримала відмову.
Зазначає, що з рішенням Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» не згодна, у зв'язку з тим, що у зв'язку із ескалацією ситуації, підвищення інтенсивності та завдання ракетних ударів по території України з боку Російської Федерації, а також інших об'єктивних підстав, її матеріальне становище значно погіршилося, вона не має достатнього заробітку для виконання кредитних зобов'язань у повному обсязі, відповідно до раніше обумовленого договору, також у зв'язку із поганою кредитною історією не може взяти інший кредит.
Також, позивачка зазначила, що 01.04.2024 року вона набула інвалідність ІІІ групи (загальне захворювання), що підтверджується довідкою до акту огляду МСЕК серії ААГ №947915, із строком до 01.05.2025 року, також зазначений висновок - праця без матеріальної відповідальності, нічних змін, виснажливого темпу, тривалої концентрації уваги.
Повідомила, що з 26.07.2022 року шлюб між нею та ОСОБА_2 було розірвано.
Крім того, має на утриманні неповнолітню доньку ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 .
Відповідно до автоматизованої системи документообігу цивільну справу було розподілено судді Петренко В.С.
Ухвалою судді Київського районного суду м. Одеси Петренка В.С. від 27.08.2024 року було прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження по цивільній справі за позовною заявою ОСОБА_1 до Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів. Розгляд справи призначено в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними матеріалами у справі, у строки передбачені ст. 275 ЦПК України.
Представник відповідача надіслав письмові пояснення на позовну заяву, відповідно до яких просив відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі, зазначає, що 21.05.2024 року позивачка дійсно звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» із заявою про проведення реструктуризації зобов'язань за договором від 06.04.2023 року, проте документів, що містять інформацію з приводу платоспроможності клієнта, а саме довідки про реальні доходи позивача і членів її родини та про склад сім'ї, позивачем надано не було. Не було надано документів, що підтверджують постійне місце проживання на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупованій Російською Федерацією території України. Також вказані документи не долучені і до матеріалів справи. Таким чином, передбачений п.8 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» пакет необхідних документів, кредитору позивачкою надано не було, що свідчить про передчасність звернення до суду із вказаним позовом. Крім того, отримання відмови у задоволенні заяви, не заважає позичальнику (його представнику) подати нову заяву та документи повторно.
Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов висновку, що позов не підлягає задоволенню, виходячи з такого.
Як вбачається із матеріалів справи та встановлено судом у судовому засіданні, 06.04.2023 року між нею та відповідачем було укладено договір споживчого кредитування, тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія з кредитним лімітом - 200000,00 грн., згідно «Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг».
Стаття 11 Закону України «Про захист прав споживачів» регулює права споживача в разі придбання ним продукції у кредит.
Статтею 17 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов'язань за договором про споживчий кредит. Реструктуризація зобов'язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.
Перехідними положеннями Закону (п.7-1) передбачено, що у період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов'язання за укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок) договорами про споживчий кредит підлягають обов'язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) за певного порядку та з дотриманням певних умов.
Відповідно до ст.2 Закону України «Про споживче кредитування» метою цього Закону є захист прав та законних інтересів споживачів і кредитодавців, створення належного конкурентного середовища на ринках фінансових послуг та підвищення довіри до нього, забезпечення сприятливих умов для розвитку економіки України, гармонізація законодавства України із законодавством Європейського Союзу та міжнародними стандартами.
Стаття 3 Закону України «Про споживче кредитування» визначає, що цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв'язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті.
Реструктуризація боргу - це одна з форм реорганізації умов боргу, під час якої боржники і кредитори домовляються про відтермінування виплат заборгованостей за основною сумою кредиту та за відсотками, термін яких повинен наступити в певний період часу, а також про новий графік таких платежів.
Реструктуризацією зобов'язань за договором про споживчий кредит є фактична зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.
Підставою для початку проведення процедури фінансової реструктуризації є згода на реструктуризацію - письмовий договір між боржником та кредитором, що містить угоду про зміну істотних умов договору.
Угода про реструктуризацію заборгованості за своєю суттю є додатковим договором до кредитного договору і становить з ним єдине ціле. Зобов'язання за такою угодою є похідними від основного зобов'язання.
Частиною 1 статті 651 ЦК України визначено, що зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, або законом.
Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно зі статтями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до висновку, щодо застосування ст.629 ЦК України, викладеного у постанові Верховного Суду від 23.01.2019 року у справі №355/385/17, у відповідній нормі закріплений один із фундаментів, на якому базується цивільне право - обов'язковість договору. Тобто з укладенням договору та виникненням зобов'язання його сторони набувають обов'язки, які вони мають виконувати.
Верховний Суд у постанові від 29.06.2022 року у справі №295/12624/16 сформулював поняття реструктуризації за зобов'язаннями, що виникають з кредитних договорів, зазначивши, що «реструктуризація кредиту - це зміна умов кредитного договору, укладеного між позичальником та кредитодавцем. Фактично реструктуризація являє собою внесення змін до первинного договору або вже зміненого кредитного договору щодо умов оплати (як основного боргу, так і неустойки, штрафів, відсотків тощо), строків оплат, графіку, виду платежів тощо».
Згідно зі ст. 17 Закону України "Про споживче кредитування" кредитодавец має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов'язань за договором про споживчий кредит.
У період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану з Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-ІХ, та протягом ЗО днів після його припинення чи скасування грошові зобов'язання за укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок) договорами про споживчий кредит підлягають обов'язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у такому порядку та з дотриманням таких умов:
договір про споживчий кредит не забезпечено заставою (іпотекою);
відсутнє судове рішення, що набрало законної сили, про стягнення із споживача заборгованості за договором про такий споживчий кредит або відповідне виконавче провадження,-
місцем постійного проживання або покинутим місцем постійного проживання споживача (зокрема, якщо споживач є особою, яка взята на облік як внутрішньо переміщена особа у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України) є територія України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупована Російською Федерацією територія України, включені до Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, що визначається у встановленому Кабінетом Міністрів України порядку,-
споживач одночасно відповідає таким критеріям:
станом на день набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг" та станом на дату подання заяви про реструктуризацію у споживача наявне невиконане грошове зобов'язання (прострочене грошове зобов'язання та/або грошове зобов'язання, строк сплати якого не настав) перед кредитором або новим кредитором (далі - кредитор), крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя у зв'язку з виконанням ним зобов'язань споживача;
станом на 23 лютого 2022 року у споживача відсутнє прострочене грошове зобов'язання, яке споживач згідно з договором про споживчий кредит зобов'язаний сплатити не пізніше 23 лютого 2022 року, або якщо споживачем внесено кошти на погашення заборгованості за договором про споживчий кредит у розмірі простроченої заборгованості, що існувала станом на 23 лютого 2022 року, чи таку прострочену заборгованість погашено до дня проведення реструктуризації;
додатково до критеріїв, зазначених у підпункті 4 цього пункту, споживач на дату подання заяви про реструктуризацію відповідає хоча б одному з таких критеріїв:
державна та соціальна матеріальна допомога та/або пенсійне забезпечення, благодійна допомога, у тому числі виплачена (надана) міжнародними благодійними організаціями (їх філіями, представництвами), є єдиним джерелом доходу споживача та членів його сім'ї;
споживач є батьком чи матір'ю багатодітної сім'ї, які отримують субсидію на оплату житлово-комунальних послуг;
споживач або член його сім'ї є особою з інвалідністю внаслідок війни, відповідно до пунктів 10-16 частини другої статті 7 Закону України "Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту", а нарахований за три місяці до дати подання заяви про реструктуризацію середньомісячний сукупний дохід споживача та членів його сім'ї не перевищує двох мінімальних заробітних плат, встановлених на 1 січня року, в якому подано заяву про реструктуризацію;
реструктуризація грошового зобов'язання за договором про споживчий кредит здійснюється за заявою про проведення реструктуризації, що подається кредитору у паперовій або електронній формі відповідно до вимог, визначених Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", споживачем або його представником (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) особисто або надсилається реєстрованим поштовим відправленням чи електронною поштою;
у заяві про реструктуризацію зазначаються:
прізвище, ім'я та по батькові (за наявності) споживача;
реєстраційний номер облікової картки платника податків або серія (за наявності) та номер паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків, повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті);
найменування кредитора (повне або скорочене);
інформація про номер договору (за наявності), дату укладення договору, яким передбачене грошове зобов'язання, про реструктуризацію якого подається заява;
інформація про зареєстроване та задеклароване місце проживання споживача;
контактна інформація споживача та його представника (у разі подання заяви про рестуруктуризацію представником споживача) (номер телефону, адреса електронної пошти тощо);
інформація про відповідність споживача критеріям, визначеним цим пунктом, які надають право на реструктуризацію грошового зобов'язання за договором про споживчий кредит;
до заяви про реструктуризацію додаються такі документи:
довідка про взяття на облік внутрішньо переміщеної особи (для споживача, який покинув місце постійного проживання, розташоване на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупованій Російською Федерацією території України);
документи, що підтверджують постійне місце проживання на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупованій Російською Федерацією території України;
документи, що підтверджують інформацію, зазначену у заяві (документи про склад сім'ї, про доходи споживача та членів його сім'ї - на вимогу кредитора); посвідчення особи з інвалідністю внаслідок війни, надане відповідно до пунктів 10-16 частини другої статті 7 Закону України "Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту".
Документи, що додаються до заяви про реструктуризацію, надаються надсилаються кредитору в оригіналі або в належним чином посвідчених копіях;
у разі ненадання споживачем необхідних для проведення реструктуризації документів, зазначених у підпункті 8 цього пункту, кредитор звільняється від обов'язку проведення реструктуризації на умовах, визначених цим пунктом;
Згідно вимог вищевказаного закону, кредитор звільняється від обов'язку проведення реструктуризації у разі ненадання споживачем необхідних для проведення реструктуризації документів, зазначених у підпункті 8 цього пункту.
Відповідно до п.п.11, п.7-1 Розділу IV Прикінцеві та перехідні положення ЗУ Про «споживче кредитування» реструктуризація грошових зобов'язань за договорами про споживчий кредит не здійснюється відповідно до цього пункту за наявності хоча б однієї з таких ознак:
-усі зобов'язання за договором про споживчий кредит реструктуризовано після 24 лютого 2022 року до дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг";
-договір про споживчий кредит укладений з метою придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об'єктів житлового фонду (житлового будинку, квартири, житлового об'єкта незавершеного будівництва), майнових прав на таке майно та/або автомобіля, за умови що відповідне майно/автомобіль надано в іпотеку/заставу кредитору;
- реальна річна процентна ставка, визначена в договорі про споживчий кредит, є меншою за облікову ставку Національного банку України, що діє на день набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг", збільшену на 5 процентних пунктів (гранична ставка).
Суд звертає увагу на порядок отримання реструктуризації споживчих кредитів, відповідно до п. 7-1 Розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а саме необхідності документального підтвердження обставин вказаних у заяві про реструктуризацію.
Єдиним джерелом доходу споживача та членів його сім'ї є державна та соціальна матеріальна допомога та/або пенсійне забезпечення, благодійна допомога, у тому числі виплачена (надана) міжнародними благодійними організаціями (їх філіями, представництвами).
Якщо позичальник або члени його сім'ї мають інші джерела доходу, такий позичальник не має права на реструктуризацію. Склад сім'ї та джерела доходу позичальника, членів його сім'ї мають бути підтверджені відповідними довідками. До членів сім'ї позичальника належать особи, які перебувають у шлюбі із споживачем, а також їхні діти, у тому числі повнолітні, батьки, особи, які перебувають під опікою чи піклуванням споживача.
Споживач є батьком чи матір'ю багатодітної сім'ї, які отримують субсидію на оплату житлово-комунальних послуг.
Склад сім'ї та наявність субсидії мають бути підтверджені відповідними довідками. Споживач або член його сім'ї є особою з інвалідністю внаслідок війни, відповідно до пунктів 10-16 частини другої статті 7 Закону України "Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту", а нарахований за три місяці до дати подання заяви про реструктуризацію середньомісячний сукупний дохід споживача та членів його сім'ї не перевищує двох мінімальних заробітних плат, встановлених на 1 січня року, в якому подано заяву про реструктуризацію.
Для розгляду заяви про реструктуризацію по суті, позичальник (або його представник) має надати заяву, складену із додержанням усіх перелічених вимог, та документів, які підтверджують відомості, викладені у заяві.
Документи повинні бути подані у оригіналах або належним чином засвідчених копіях (нотаріально засвідчена копія, або копія, засвідчена органом, який видав документ). У випадку подання заяви та документів без дотримання вищенаведених вимог заявнику може бути надана відмова у задоволенні заяви. Отримання відмови у задоволенні не заважає позичальнику (його представнику) подати нову заяву та документи повторно.
Судом встановлено, 06.04.2023 року між позивачкою ОСОБА_1 та відповідачем було укладено договір споживчого кредитування.
21.05.2024 р. позивач звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» із заявою про проведення реструктуризації зобов'язань за договором від 06.04.2023 р.
Листом від 12.06.2024 року АТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_1 було відмовлено у проведенні реструктуризації зобов'язань за договором від 06.04.2023 р.
При цьому, позивач не надала суду копій документів (оформлених відповідно до положень діючого законодавства), з якими вона зверталася до відповідача з метою отримання реструктуризації заборгованості.
Відповідно до ст.81ч.1 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Враховуючи, що позивач уклала Договір споживчого кредитування після 23.02.2022, на неї не поширюються вимоги Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».
Отже позивач у порушення вимог ст.81ч.1 ЦПК України не довела тих обставин, на які вона посилається як на підставу своїх вимог, а тому у задоволенні позову слід відмовити.
Керуючись ст.ст. 2,5,10,13,76-81,259,263-265,268,352,354 ЦПК України, суд, -
У задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про зобов'язання провести реструктуризацію заборгованості за договором споживчого кредитування від 06.04.2023 року, що укладений між ОСОБА_1 та Акціонерним товариством Комерційний банк «ПриватБанк» - відмовити у повному обсязі.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасник справи, якому рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення.
Суддя В. С. Петренко