печерський районний суд міста києва
Справа № 757/51906/23-ц
пр. 2-4573/24
04 вересня 2024 року
Печерський районний суд м. Києва у складі:
головуючого - судді Хайнацького Є.С.,
при секретарі судового засідання - Сміян А.Ю.,
за участю:
представника позивача: не з'явився,
відповідача: не з'явився,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «РВС Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
Акціонерне товариство «РВС Банк» (далі - АТ «РВС Банк», позивач, банк) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - ОСОБА_1 , відповідач) про стягнення заборгованості.
Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 23 грудня 2019 року між АТ «РВС Банк» та ОСОБА_1 була укладена заява-договір № І.БС-047682-1 про надання банківської послуги (платіжні картки), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції АТ «РВС БАНК» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Укладення договору шляхом акцептування оферти іншої сторони, в тому числі, шляхом приєднання сторони договору до запропонованого іншою стороною договору, передбачена статтями 634, 640, 641 ЦК України.
25 червня 2020 року між відповідачем та банком також була укладена заява-договір № I.SC- 047682-1 -CR.ED про надання банківської послуги (кредитна картка MasterCard World та MasterCard Debit), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції АТ «РВС БАНК» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Підписанням вищезазначених заяв ОСОБА_1 акцептував публічну пропозицію банку щодо укладення договору (оферту) та уклав таким чином з AT «РВС Банк» договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (далі - Договір), зміст якого викладений у заяві-договорі, публічній пропозиції AT «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Тарифах банку, що розміщені на сайті банку.
Крім того, підписанням заяв ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомлений з інформацією, що міститься в Тарифах банку та Правилах користування платіжними картками AT «РВС Банк», що є складовою частиною публічної пропозиції AT «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Згідно з паспортом споживчого кредиту від 25 червня 2020 року своїм підписом ОСОБА_1 письмово підтвердив, по-перше, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надану, виходячи з обраних умов кредитування, по-друге, отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз'яснення наведеної ситуації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов'язань за договором.
Відповідно до договору про комплексне обслуговування фізичних осіб, кредитний ліміт становить 50 000,00 грн. строком на 12 місяців; процентна ставка за користування кредитним лімітом - 48 % річних; розмір процентної ставки за користування кредитом у пільговий період, що становить 30 календарних днів, - 0,01 % річних. Тип процентної ставки - фіксована.
За умовами договору заборгованість погашається позичальником щомісячно, 1 числа, у вигляді мінімального обов'язкового платежу в розмірі 5 % від суми заборгованості з кредитом, що виникла у попередньому місяці, але не менше 100,00 грн, шляхом зарахування коштів на картковий рахунок.
Кредит надається клієнту на споживчі потреби, спосіб видачі - переказ на карткові рахунок клієнта № НОМЕР_3.
AT «РВС Банк» виконало свої зобов'язання та надало відповідачу кредит у розмірі 50 000,00 грн. строком на 12 місяців. Відповідач, у свою чергу, неналежним чином виконував кредитні зобов'язання, внаслідок чого станом на 02 листопада 2023 року утворилася заборгованість у розмірі 113 888,12 грн., яка складається з 47 599,12 грн. - основної заборгованості за кредитом; 66 289,00 грн. - заборгованості за процентами.
Посилаючись на неналежне виконання позичальником умов кредитного договору, банк просить стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість у розмірі 113 888, 12 грн., із яких 47 599,12 грн. основної заборгованості за кредитом та 66 289,00 грн. заборгованості за процентами. Судові витрати покласти на відповідача.
Ухвалою Печерського районного суду м. Києва від 22 листопада 2023 року відкрито провадження в вказаній справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено судове засідання для розгляду справи по суті на 07 березня 2024 року.
Протокольною ухвалою Печерського районного суду м. Києва від 07 березня 2024 розгляд справи відкладено до 21 травня 2024 року.
04 квітня 2024 року від ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, в якому він просить суд відмовити в повному обсязі в задоволенні позовних вимог через їх необґрунтованість. Зазначає, що наданий стороною позивача розрахунок заборгованості не підтверджує її у нього саме в сумі 113 888,12 грн., з яких 47 599,12 грн. - основна заборгованість, 66 289,00 грн. - заборгованість за процентами.
23 квітня 2024 року від АТ «РВС Банк» надійшла відповідь на відзив, у якій банк вважає необґрунтованими доводи відповідача про відсутність кредитної заборгованості, підтримує викладені у позові обставини та наполягає на задоволенні позовних вимог.
Представник позивача у судове засідання не з'явився; про день, час, місце розгляду справи повідомлений належним чином; в матеріалах справи наявна заява з проханням розгляд справи здійснювати без його участі, задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.
Відповідач у судове засідання не з'явився; про день, час, місце розгляду справи повідомлений належним чином.
Суд у порядку спрощеного позовного провадження, дослідивши та оцінивши письмові докази у справі у їх сукупності, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню, виходячи з такого.
Суд установив, що 23 грудня 2019 року між АТ «РВС Банк» та ОСОБА_1 укладена заява-договір № І.БС-047682-1 про надання банківської послуги (платіжні картки), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції АТ «РВС БАНК» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Підписанням вищезазначеної заяви-договору ОСОБА_1 акцептував Публічну пропозицію банку щодо укладення договору (оферту) та уклала, таким чином, з АТ «РВС Банк» договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, зміст якого викладений у заяві-договорі, Публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та тарифах банку, що розміщені на сайті банку.
Відповідно до частин 1, 2, 6, 10 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.
Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Як вбачається з паспорту споживчого кредиту від 25 червня 2020 року своїм підписом ОСОБА_1 письмово підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надану, виходячи з обраних умов кредитування, а також, отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано Договір до потреб ОСОБА_1 та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз'яснення наведеної ситуації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для відповідача, в тому числі в разі невиконання останнім зобов'язань за договором.
Крім того, підписанням заяви-договору відповідач надала підтвердження, що ознайомлений із інформацією, що міститься в тарифах банку та Правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до умов договору про комплексне обслуговування фізичних осіб кредитний ліміт становить 50 000,00 грн. строком на 12 місяців; процентна ставка за користування кредитним лімітом - 48 % річних; розмір процентної ставки за користування кредитом у пільговий період, що становить 30 календарних днів, - 0,01 % річних. Тип процентної ставки - фіксована.
Заборгованість погашається позичальником щомісячно, 1 числа, у вигляді мінімального обов'язкового платежу в розмірі 5 % від суми заборгованості з кредитом, що виникла у попередньому місяці, але не менше 100,00 грн, шляхом зарахування коштів на картковий рахунок.
Кредит надається клієнту на споживчі потреби, спосіб видачі - переказ на карткові рахунок клієнта № НОМЕР_3.
AT «РВС Банк» виконало свої зобов'язання та надало відповідачу кредит у розмірі 50 000,00 грн строком на 12 місяців. Відповідач, у свою чергу, належним чином не виконував кредитні зобов'язання, внаслідок чого станом на 02 листопада 2023 року утворилась заборгованість у розмірі 113 888,12 грн, яка складається з 47 599,12 грн - основної заборгованості за кредитом; 66 289,00 грн - заборгованості за процентами.
Відповідач не надав суду доказів на спростування розрахунку заборгованості, наданого позивачем.
Згідно з пунктом 7.3.11. Публічної пропозиції, у разі порушення терміну погашення заборгованості за Споживчим кредитом, в тому числі Щомісячного платежу, в тому числі його частини, встановленого Графіком платежів, така заборгованість, у тому числі Щомісячний платіж (або його частина) вважається простроченим починаючи з наступного дня за днем встановленого терміну погашення згідно з Графіком платежів і до дня погашення простроченої заборгованості. З дня виникнення простроченої заборгованості за Споживчим кредитом, в тому числі Щомісячного платежу, встановленого Графіком платежів, Банк має право нараховувати штрафні санкції за порушення строків погашення заборгованості за Споживчим кредитом, у тому числі Щомісячних платежів у розмірі 10,00 гривень (десять гривень, нуль копійок) за кожен день прострочення платежу.
Сплата штрафу та/або пені не звільняє Клієнта від виконання зобов'язань, за порушення яких передбачені штраф та/або пеня, і так само не звільняє його від обов'язку відшкодувати Банку збитки, заподіяні невиконанням або неналежним виконанням своїх зобов'язань за Договором, у тому числі будь-які витрати, що були понесені Банком у зв'язку зі стягненням заборгованості з Позичальника за Договором.
Відповідно до пункту 7.3.12. Публічної пропозиції, Клієнт зобов'язується відшкодувати Банку суму інших платежів та витрат Банку за Договором (відправка листів чи інших повідомлень (у тому числі електронних) про необхідність погашення простроченої заборгованості, судові витрати, витрати на оплату юридичних та посередницьких послуг щодо стягнення заборгованості тощо), що були направлені на проведення заходів з повернення простроченої заборгованості.
Згідно з наданими банком виписками по особових рахунках ОСОБА_1 :
- № НОМЕР_1 (за дебетом рахунку відображені суми наданих кредитних коштів, що були винесені на прострочену заборгованість Відповідача, і залишок заборгованості Відповідача в сумі 47 599.12 грн; за кредитом рахунку відображені суми погашеної простроченої заборгованості відповідача);
- № НОМЕР_4 (за дебетом рахунку відображені суми наданих кредитних коштів відповідачу, за кредитом рахунку відображені суми винесення заборгованості на рахунок простроченої заборгованості та суми погашеної заборгованості відповідача);
- № UА НОМЕР_5 (відображає прострочену заборгованість відповідача за процентами по кредиту; за дебетом рахунку відображені суми нарахованих процентів згідно кредитного договору, за якими прострочена оплата, в сумі 66 289,00 грн; за кредитом рахунку відображено погашення прострочених процентів згідно кредитного договору);
- № НОМЕР_6 (відображає строкову заборгованість відповідача за процентами по кредиту; за дебетом рахунку відображені суми нарахованих процентів згідно кредитного договору, за кредитом рахунку відображено погаюся нарахованих процентів згідно кредитного договору та щомісячне винесення нарахованих процентів на прострочену заборгованість згідно кредитного договору);
- № UА НОМЕР_7 (за дебетом рахунку відображені суми перерахувань, виплат за розпорядженнями відповідача; за кредитом рахунку відображені суми надходжень, зокрема, кредитних коштів).
Мотиви, з яких виходить суд, та застосовані норми права
Статтями 15, 16 ЦК України визначено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання, а також право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно зі статтею 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
У постанові Верховного Суду у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20 зроблено висновок про те, що під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація. Правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами. Першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін. Зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину.
Положеннями статті 81 ЦПК України регламентовано, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів, показаннями свідків (стаття 76 ЦПК України).
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин, які входять до предмета доказування у справі. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Згідно розрахунку банку, у зв'язку з порушенням умов договору про надання банківської послуги від 23 грудня 2019 року, заборгованість відповідача перед АТ «РВС Банк» становить 47 599,12 грн основної заборгованості за кредитом. Вказана сума боржником не спростована.
Проаналізувавши встановлені фактичні обставини у справі, зібрані по справі докази в їх сукупності, суд дійшов висновку, що зазначені вимоги є підставними і обґрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.
Щодо стягнення процентів за користування кредитними коштами
У позові АТ «РВС Банк», посилаючись на неналежне виконання боржником умов кредитного договору, окрім іншого, просило стягнути на свою користь заборгованість за відсотками за користування кредитних коштів у розмірі 66 289,00 грн.
Згідно статті 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до частини першої статті 631 ЦК України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
З матеріалі справи вбачається, що АТ «РВС Банк» та ОСОБА_1 погодили умови кредитного договору щодо розміру кредиту, мети та строку кредитування, про сплату процентів за користування кредитними коштами.
Суд також установив, що сторонами було визначено строк кредитування 12 місяців.
За загальним правилом, зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом; припинення зобов'язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених договором або законом; зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (статті 598, 599 ЦК України).
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору, закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частини 1, 4 статті 631 ЦК України).
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ОТП Банк» не повернуті, що свідчить про порушення його прав, суд погоджується з тим, що банк вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати процентів.
Згідно розрахунку, наданого банком, у зв'язку з порушенням умов кредитного договору заборгованість відповідача за відсотками становить 66 289,00 грн. Будь-яких доказів на спростування наданих позивачем розрахунків заборгованості відповідач суду не надав, як і не надав доказів щодо належного виконання ним умов вищезазначеного договору.
За таких обставин, суд дійшов висновку, що з ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП Банк» стягненню підлягає заборгованість за відсотками у вказаному розмірі.
З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку, про те, що позовні вимоги позивача підлягають задоволенню з викладених вище підстав.
Як визначено у ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи. Розмір судового збору, порядок його сплати, повернення і звільнення від сплати встановлюються законом. До витрат, пов'язаних з розглядом справи, належать витрати: 1) на професійну правничу допомогу; 2) пов'язані із залученням свідків, спеціалістів, перекладачів, експертів та проведенням експертизи; 3) пов'язані з витребуванням доказів, проведенням огляду доказів за їх місцезнаходженням, забезпеченням доказів; 4) пов'язані з вчиненням інших процесуальних дій, необхідних для розгляду справи або підготовки до її розгляду.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Так, позивачем понесені в якості судових витрат витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 684,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 574 від 11.11.2022 року.
Оскільки, суд задовольняє позовні вимоги в повному обсязі, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 2 684,00 грн. у відшкодування судових витрат.
Враховуючи викладене, керуючись статтями 15, 16, 526, 536, 626, 628, 629, 631, 638, 1048, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, статтями 12, 13, 76-81, 200, 247, 263-265 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -
Позов Акціонерного товариства «РВС Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «РВС Банк» заборгованість за договором від 23 грудня 2019 року № І.БС-047682-1 про надання банківської послуги у розмірі 113 888 (сто тринадцять тисяч вісімсот вісімдесят вісім) гривень 00 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «РВС Банк» судовий збір в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок.
Позивач - Акціонерне товариство «РВС Банк»: місто Київ, вулиця Введенська, будинок № 29/58; код ЄДРПОУ 39849797.
Відповідач - ОСОБА_1 : АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .
Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Апеляційні скарги на рішення подаються учасниками справи до Київського апеляційного суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне судове рішення складено та підписано 13.09.2024 року.
Суддя Є.С. Хайнацький