13.11.2024
Справа № 331/5058/23
Провадження № 2/331/181/2024
«13» листопада 2024 р. м. Запоріжжя
Жовтневий районний суд м. Запоріжжя у складі:
Головуючого - судді Антоненко М.В.
при секретарі - Байрамовій Д.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Запоріжжі цивільну справу за первісним позовом Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та зустрічним позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про захист прав споживачів та застосування наслідків нікчемного правочину, -
Позивач за первісним позовом Акціонерне товариство «Перший Український міжнародний банк» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Просить суд, стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (код ЄДРПОУ 14282829; вул. Андріївська, буд.4, м. Київ, 04070) заборгованість у сумі 105160,21 (сто п'ять тисяч сто шістдесят грн. 21 коп.) гривень. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (код ЄДРПОУ 14282829, вул. Андріївська, буд.4, м. Київ, 04070) витрати зі сплати судового збору у сумі 2684 грн. (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні 00 копійок).
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» на підставі кредитного договору № 100194903300116.08.2021 р. видано ОСОБА_1 кредит у сумі 80000 грн.
Статтею 629 ЦК зазначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами. Згідно зі ст. 526 ЦК зобов'язання повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до умов договору.
Цивільний кодекс, крім обов'язку належного виконання зобов'язання встановлює також принцип своєчасності його виконання: відповідно до п. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до п.1 ст.1050 Цивільного кодексу України та абз. 2 ч. 10 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» позивач як кредитодавець має право вимагати повернення усієї суми заборгованості, якщо відповідач як позичальник прострочив сплату чергових платежів понад 1 місяць. Позивач направив письмову вимогу (Повідомлення) Відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, тому Позивач виконав свій обов'язок щодо претензійної роботи належним чином.
Цивільний кодекс, крім обов'язку належного виконання зобов'язання встановлює, також, принцип своєчасності його виконання: відповідно до п. 1 ст. 530 ЦК України, якщо в зобов'язані встановлений строк (термін) його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем складає 105160,21 (сто п'ять тисяч сто шістдесят грн. 21 коп.) грн., з яких:
- 66640,69 грн. - заборгованість за кредитом;
- 8,33 грн. - заборгованість процентами;
- 38511,19 грн. - заборгованість за комісією
Позивач за зустрічним позовом ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про захист прав споживачів та застосування наслідків нікчемного правочину. Просить суд, стягнути на його користь з Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» 14352 грн.
Зустрічний позов обґрунтовано тим, що згідно з кредитним договором від 16.08.2021 р. № 1001949033001 позивачу необґрунтовано встановлено щомісячну плату у за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, а банк не уповноважений стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов'язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам ліпне самого банку.
Відповідно частина даного кредитного договору щодо сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99 % (п.5 заяви № 1001949033001 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 16 серпня 2021 р.) є нікчемним. Тобто, вимога AT «ПУМБ» про стягнення 38 511,19 грн. заборгованості з комісії за вказаним договором не підлягає задоволенню, а сплачені позивачем на користь AT «ПУМБ» за період з 16 вересня 2021 р. по 16 лютого 2022р. 14 352 грн., вищевказаної комісії підлягають поверненню.
Ухвалою судді Жовтневого районного суду м. Запоріжжя від 15.08.2023 р. по справі за позовом Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відкрите провадження, ухвалено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження.
Ухвалою Жовтневого районного суду м. Запоріжжя від 29.02.2024 р. прийнято до провадження зустрічний позов ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про захист прав споживачів та застосування наслідків нікчемного правочину, об'єднано в одне провадження з первісним позовом, присвоєно номер справи № 331/5058/23, провадження 2/331/181/2024 р.
Розглянувши матеріали справи, оцінивши та дослідивши у сукупності докази у справі, суд дійшов наступних висновків.
Відповідно до ч. 2 ст. 124 Конституції України, юрисдикція судів поширюється на всі правовідносин, що виникають у державі.
У відповідності з п. 1 ст. 6 Європейської Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод, ратифікованої Україною, Законом України №475/97-ВР від 17.07.1997, яка відповідно до ст. 9 Конституції України є частиною національного законодавства України, кожна людина при визначенні її громадянських прав та обов'язків має право на справедливий розгляд справи незалежним та безстороннім судом.
Відповідно до ст. 55 Конституції України кожному гарантується судовий захист його прав і свобод.
Згідно зі ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 отримав кредит у сумі 80000 грн. на підставі договору № 1001949033001, укладеного 16.08.2021 р. з АТ «ПУМБ», що підтверджується заявою на приєднання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, паспортом споживчого кредиту, випискою по особовому рахунку № НОМЕР_2 з 16.08.2021 р. по 18.06.2023 р., а також не заперечувалось відповідачем в судовому засіданні. (а.с.4-6,18,19)
Згідно наданого позивачем розрахунку, ОСОБА_1 не виконано свої кредитні зобов'язання, внаслідок чого станом на 18.06.2023 р. утворилась заборгованість перед АТ «ПУМБ» в розмірі 105160,21 (Сто п'ять тисяч сто шістдесят грн 21 коп.) грн., з яких:
- 66640,69 грн. - заборгованість за кредитом;
- 8,33 грн. - заборгованість процентами;
- 38511,19 грн. - заборгованість за комісією. (а.с.17,18)
Згідно з письмовою вимогою (Повідомлення) № 142 від 18.06.2023 АТ «ПУМБ» звернулося до ОСОБА_1 з вимогою негайно погасити заборгованість в загальному розмірі 105160,21 грн. протягом 30-ти днів з моменту отримання цього листа. (а.с.14).
З врахування встановлених обставин, суд вважає, що до виниклих між сторонами правовідносин слід застосувати наступні норми матеріального права.
Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до вимог ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною 2статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно з вимогами ч. 1ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «ПУМБ»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до вимог ч. 1ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позик и, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Статтею 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов'язанні. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
Відповідно до ч.1ст.611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1)припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов'язання; 3)сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
Відповідно до вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Таким чином, враховуючи, вимоги частини другої статті 530 ЦК України, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в будь-яких час.
Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Щодо стягнення заборгованості за Кредитним договором № 1001949033001 від 16.08.2021 р., суд зазначає наступне.
Так, матеріалами справи підтверджено, що АТ «ПУМБ» свої зобов'язання за Кредитним договором № 2001483089101 від 09.12.2019 виконав у повному обсязі.
Згідно долученого банком до позовної заяви розрахунку, заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 1001949033001 від 16.08.2021 р. складає 105160,21 (Сто п'ять тисяч сто шістдесят грн 21 коп.) грн., з яких:
- 66640,69 грн. - заборгованість за кредитом;
- 8,33 грн. - заборгованість процентами;
- 38511,19 грн. - заборгованість за комісією;
Факт користування відповідачем ОСОБА_1 кредитними коштами та їх несвоєчасне повернення знайшов своє підтвердження у матеріалах справи, зокрема випискою по особовому рахунку № НОМЕР_2 за період з 16.08.2021 р. по 18.06.2023 р., при цьому про втрату карток відповідач не заявляв, з заявами щодо несанкціонованого використання коштів до банку не звертався та користувався кредитними коштами.
Таким чином, судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 , взяті на себе зобов'язання своєчасно та в порядку, передбаченому Кредитним договором № 1001949033001 від 16.08.2021 р. належним чином не виконав та кредитні кошти не повернув, внаслідок чого утворилась заборгованість у розмірі 105160,21 (Сто п'ять тисяч сто шістдесят грн.. 21 коп.) грн.
Відповідно до п. 4 ч.1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
В пунктах 3.6-3.6.1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що в рамках договору надаються наступні види послуг банку: відкриття та обслуговування Пакета послуг Банку, які в залежності від наповнення Пакету послуг можуть включати наступні послуги: відкриття та обслуговування Карткових рахунків в національній та іноземних валютах, випуск Карток; послуга «Інтернет-банкінг» (Internet Bankig); послуга «SMS-банкінг» (SMS Bankig); відкриття та обслуговування депозитних рахунків, залучення коштів у Вклад; Овердрафти для Клієнтів, які обслуговуються на умовах Зарплатних проектів; Кредитна картка із відновлювальною Кредитною лінією; Персональне обслуговування (в межах Пакетів послуг Вlack Platinum та Рremiere) та послуга відкриття поточних рахунків для безготівкових переказів (в рамках Пакетів послуг, Вlack Platinum та Рremiere); інші послуги, що включаються до Пакету послуг відповідно до Тарифів.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує платність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Із змісту п. 5 Кредитного договору № 1001949033001 від 16.08.2021 р. з ОСОБА_1 встановлено плату за обслуговування кредитної заборгованості (комісію) без уточнення найменування конкретної послуги, систематичності її надання, тобто відповідно до наповненості пакету як це передбачено Публічною пропозицією АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 04.04.2022).
Таким чином вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації ,що суперечить вимогам частин 1 та 2статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно.
Враховуючи те, що позивачем встановлено щомісячну плату за послуги банку (комісію), в тому числі і які за законом повинні надаватись безоплатно, положення п. 5 Кредитного договору, укладеного між ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ», щодо обов'язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемним.
Вказаний висновок ґрунтується на правовій позиції викладеній в Постанові від 13.07.2022 Великої Палати Верховного Суду у справі № 496/3134/19.
На підставі вищевикладеного, суд приходить до висновку, що нарахована позивачем заборгованість за комісією за Кредитним договором № 1001949033001 від 16.08.2021 р. в розмірі 38511,19 грн. стягненню не підлягає.
Таким чином, розмір заборгованості за Кредитним договором № 1001949033001 від 16.08.2021 р., яка підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 становить 66649,02 грн, з яких 66640,69 грн. заборгованість за тілом кредиту, 8,33 грн. заборгованість за відсотками.
Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні доказів на спростування доводів позивача не надав.
Не підлягає задоволенню зустрічний позов ОСОБА_1 до АТ «ПУМБ» з огляду на те, що підставою зустрічного позову є необґрунтовано встановлена відповідачем щомісячна плата у за послуги банку (комісія), тобто, питання яке розглянуто судом по суті та якому судом надана оцінка при розгляді первісного позову АТ «ПУМБ».
На підставі вищевикладеного, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв'язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що позов підлягає до часткового задоволення, шляхом стягнення з відповідач на користь позивача заборгованість за Кредитним договором № 1001949033001 від 16.08.2021 р. у розмірі 66649,02 грн., з яких 66640,69 грн. заборгованість за тілом кредиту, 8,33 грн. заборгованість за відсотками.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 13, 81, 258-259, 263-265 ЦПК України, суд,-
Первісний позов Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_2 , РНОКПП: НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» (місце знаходження: м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, ЄДРПОУ 14282829) заборгованість за кредитним договором у розмірі 66649 (шістдесят шість тисяч шістсот сорок дев'ять) гривень 02 копійки з яких: 66640,69 - заборгованість за кредитом; 8,33 грн. - заборгованість по процентам.
В решті позовних вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_2 , РНОКПП: НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» (місце знаходження: м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, ЄДРПОУ 14282829) судовий збір у розмірі 1701 (одну тисячу сімсот одну) гривню 08 копійок.
У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про захист прав споживачів та застосування наслідків нікчемного правочину - відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Суддя: М.В. Антоненко