вул. Д.Ростовського, 35, смт. Макарів, Київська область, 08001, тел/факс (04578)5-13-39, e-mail inbox@mk.ko.court.gov.ua
"10" грудня 2024 р. Справа №370/2590/24
Макарівський районний суд Київської області у складі головуючого судді Білоцької Л.В., розглянувши у приміщенні суду у смт Макарів Київської області у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними матеріалами справу за позовом
Товариства з обмеженою відповідальністю «Омега Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Товариства з обмеженою відповідальністю «Омега Фінанс» (далі ТОВ «Омега Фінанс», позивач), звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 (далі - ОСОБА_1 , відповідач), в якому просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020 у сумі 40 055,28 грн., яка складається з наступного: 23 624,30 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 7 345,98 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 103,18 грн. - проценти за кредитом; 1 270,22 - прострочені проценти за кредитом, 771,16 - комісія за обслуговування кредиту прострочена на день подання позову, 6 940,44 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту. Також позивач просив стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 2 422,40 грн. зі сплати судового збору.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 09.06.2020 між Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК» (далі - АТ «ЮНЕКС БАНК») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 29.293.0620.ФО_К.
Відповідно до умов кредитного договору відповідачу було надано кредит у сумі 30 970 грн. 28 коп. терміном користування до 09.06.2023 (день повернення кредиту), а Позичальник зобов'язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом, а інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим Договором, а також виконати інші умови цього Договору (п 1.1 Договору).
Пунктом 1.4 кредитного договору визначено, що Позичальник у будь-якому випадку зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни, встановлені цим Договором, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової домовленості Сторін або достроково, відповідно до умов Договору або чинного законодавства України. Кредит вважається повернутим в момент зарахування суми кредиту в повному обсязі на відповідні рахунки Банку з обліку заборгованості Позичальника за цим Договором.
Відповідно до п. 1.5. кредитного договору за користування кредитом Позичальник сплачує:
1.4.1. проценти за користування кредитом щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 5,00% (п'ять процентів) річних;
1.4.2. комісію за надання кредиту одноразово, не пізніше дня отримання надання кредиту, в розмірі 0,0% (нуль процентів) від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. цього Договору;
1.4.3. комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2,49% (дві цілих і сорок дев'ять сотих процента) від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів.
Пунктом 2.1 кредитного договору визначено, що Позичальник підтверджує своє розуміння, згоду та приєднання до Правил, які є невід'ємною частиною Договору, що оприлюднені на Офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.ua
Пунктом 2.2. кредитного договору визначено, що надання кредиту здійснюється шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника № НОМЕР_1 в Банку, код Банку 322539, за умови сплати Позичальником комісій (у разі наявності), встановлених п. 1.4.2 Договору.
Пунктом 2.3. кредитного договору визначено, що для погашення кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів Позичальником щомісячно до 25 (включно) число кожного календарного місяця протягом строку дії Договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, здійснюється внесення коштів в сумі 1 701 грн. 16 коп. (далі - Платіж) на поточний рахунок, вказаний в п. 2.4 цього Договору.
Згідно з п. 2.4. кредитного договору погашення заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбачених умовами Договору, здійснюється Банком за рахунок Платежу, розмір та порядок внесення якого визначено в п. 2.3 Договору. При цьому Платіж, який був внесений на поточний рахунок № НОМЕР_1 Позичальника, та суми інших платежів (за наявності) зараховуються на відповідні рахунки Банку з обліку заборгованості Позичальника в повному обсязі, на рахунок № НОМЕР_2 в АТ «ЮНЕКС БАНК» (надалі - Рахунок).
Додатком № 1 до кредитного договору є Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за Кредитним договором.
Відповідно до Графіку погашення кредиту кредит надавався строком з 09.06.2020 року по 09.06.2023 року.
За цей період Позичальник, крім тіла кредиту - 30 970 грн. 28 коп. мав ще також сплатити, проценти за користування кредитом у сумі 2 509 грн. 72 коп. та комісії за обслуговування кредиту у сумі 27 761 грн. 76 коп. Всього сума платежів за кредитом протягом дії Договору мала скласти 61 241 грн. 76 коп.
Факт видачі АТ «ЮНЕКС БАНК» та отримання Відповідачем коштів за кредитним договором підтверджується випискою за особовим рахунком Позичальника.
Проте відповідачем не були виконанні зобов'язання за кредитним договором належним чином у зв'язку із чим утворилася заборгованість, яка станом на 31.03.2021 становить 40 055,28 грн., яка складається з наступного: 23 624,30 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 7 345,98 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 103,18 грн. - проценти за кредитом; 1 270,22 - прострочені проценти за кредитом, 771,16 - комісія за обслуговування кредиту прострочена на день подання позову, 6 940,44 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту.
28 березня 2021 року на електронному майданчику (електронна торгова система) ТОВ «Смарттендер» відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1 до складу якого входять: Права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було - АТ «ЮНЕКС БАНК».
Переможцем електронного аукціону є ТОВ «ОМЕГА ФІНАНС», що підтверджується Протоколом електронного аукціону № UA-PS-2021-03-19-000106-1 від 28.03.2021.
31.03.2021 між АТ «ЮНЕКС БАНК» (Клієнт) та ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» (Фактор) укладено Договір факторингу № 31/03-2021.
Розмір Прав вимоги, які переходять до нового кредитора, вказаний у Додатку № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021. Права кредитора за Основними договорами переходять до Нового кредитора у повному обсязі та на умовах, які існують на момент відступлення Права вимоги, в день підписання цього Договору.
Відповідно до умов даного Договору ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками АТ «ЮНЕКС БАНК», в тому числі і до ОСОБА_1 за кредитним договором № 29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020.
Факт набуття прав вимоги ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» щодо Відповідача підтверджується витягом з Реєстру прав вимоги, що є Додатком № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021.
Відповідно до ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, крім іншого, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.
Таким чином, ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до Боржника ОСОБА_1 за кредитним договором № 29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020.
Станом на 31.03.2021 відповідно до Реєстру прав вимоги сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020 р. перед новим кредитором ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» складає 40 055,28 грн., з яких: 23 624,30 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 7 345,98 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 103,18 грн. - проценти за кредитом; 1 270,22 - прострочені проценти за кредитом, 771,16 - комісія за обслуговування кредиту прострочена на день подання позову, 6 940,44 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту.
Станом на день звернення до суду з даною позовною заявою Відповідачем не вчинено жодних дій щодо погашення вказаної вище заборгованість за кредитним договором № 29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020.
Ухвалою суду від 04.09.2024 року позовну заяву ТОВ «ФК «Омега Фінанс» прийнято до розгляду та відкрито провадження у даній справі. Розгляд справи ухвалено проводити в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та без проведення судового засідання. Встановлено відповідачу 15-тиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву відповідно до ст. 178 ЦПК України.
Копія ухвали від 04.09.2024 року та копія позовної заяви з додатками відповідачу направлялися за адресою реєстрації: АДРЕСА_1 , поштове відправлення № 0600286242879 повернулося до суду з відміткою «за закінченням терміну зберігання, дата 07.08.2024 р.», що з урахуванням п. 99.1 Правил надання послуг поштового зв'язку, затверджених постановою КМУ №270 від 05.03.2009 року, та п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України вважається належним повідомленням особи про час та місце розгляду справи.
Відповідно у встановлений судом строк, відповідач на адресу суду клопотань про розгляд справи з повідомленням сторін та відзиву на позовну заяву не надав, у зв'язку з чим суд відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України вирішує справу за наявними матеріалами.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
З матеріалів справи вбачається, що 09.06.2020 між Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК» (далі - АТ «ЮНЕКС БАНК») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 29.293.0620.ФО_К (а.с. 20-22).
Також відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту (а.с. 23-24).
Відповідно до умов кредитного договору відповідачу було надано кредит у сумі 30 970 грн. 28 коп. терміном користування до 09.06.2023 (день повернення кредиту), а Позичальник зобов'язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом, а інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим Договором, а також виконати інші умови цього Договору (п 1.1 Договору).
Пунктом 1.4 кредитного договору визначено, що Позичальник у будь-якому випадку зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни, встановлені цим Договором, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової домовленості Сторін або достроково, відповідно до умов Договору або чинного законодавства України. Кредит вважається повернутим в момент зарахування суми кредиту в повному обсязі на відповідні рахунки Банку з обліку заборгованості Позичальника за цим Договором.
Відповідно до п. 1.5. кредитного договору за користування кредитом Позичальник сплачує:
1.4.1. проценти за користування кредитом щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 5,00% (п'ять процентів) річних;
1.4.2. комісію за надання кредиту одноразово, не пізніше дня отримання надання кредиту, в розмірі 0,0% (нуль процентів) від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. цього Договору;
1.4.3. комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2,49% (дві цілих і сорок дев'ять сотих процента) від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів.
Пунктом 2.1 кредитного договору визначено, що Позичальник підтверджує своє розуміння, згоду та приєднання до Правил, які є невід'ємною частиною Договору, що оприлюднені на Офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.ua
Пунктом 2.2. кредитного договору визначено, що надання кредиту здійснюється шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника № НОМЕР_1 в Банку, код Банку 322539, за умови сплати Позичальником комісій (у разі наявності), встановлених п. 1.4.2 Договору.
Пунктом 2.3. кредитного договору визначено, що для погашення кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів Позичальником щомісячно до 25 (включно) число кожного календарного місяця протягом строку дії Договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, здійснюється внесення коштів в сумі 1 701 грн. 16 коп. (далі - Платіж) на поточний рахунок, вказаний в п. 2.4 цього Договору.
Згідно з п. 2.4. кредитного договору погашення заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбачених умовами Договору, здійснюється Банком за рахунок Платежу, розмір та порядок внесення якого визначено в п. 2.3 Договору. При цьому Платіж, який був внесений на поточний рахунок № НОМЕР_1 Позичальника, та суми інших платежів (за наявності) зараховуються на відповідні рахунки Банку з обліку заборгованості Позичальника в повному обсязі, на рахунок № НОМЕР_2 в АТ «ЮНЕКС БАНК» (надалі - Рахунок).
Додатком № 1 до кредитного договору є Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за Кредитним договором.
Відповідно до Графіку погашення кредиту кредит надавався строком з 09.06.2020 року по 09.06.2023 року.
За цей період Позичальник, крім тіла кредиту - 30 970 грн. 28 коп. мав ще також сплатити, проценти за користування кредитом у сумі 2 509 грн. 72 коп. та комісії за обслуговування кредиту у сумі 27 761 грн. 76 коп. Всього сума платежів за кредитом протягом дії Договору мала скласти 61 241 грн. 76 коп.
Факт видачі АТ «ЮНЕКС БАНК» та отримання Відповідачем коштів за кредитним договором підтверджується випискою за особовим рахунком Позичальника (а.с. 38-59).
Проте відповідачем не були виконанні зобов'язання за кредитним договором належним чином у зв'язку із чим утворилася заборгованість.
31.03.2021 між АТ «ЮНЕКС БАНК» (Клієнт) та ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» (Фактор) укладено Договір факторингу № 31/03-2021 (а.с. 64-70).
Розмір Прав вимоги, які переходять до нового кредитора, вказаний у Додатку № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021. Права кредитора за Основними договорами переходять до Нового кредитора у повному обсязі та на умовах, які існують на момент відступлення Права вимоги, в день підписання цього Договору.
Відповідно до умов даного Договору ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками АТ «ЮНЕКС БАНК», в тому числі і до ОСОБА_1 за кредитним договором № 29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020.
Факт набуття прав вимоги ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» щодо Відповідача підтверджується Реєстром прав вимоги, що є Додатком № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021 (а.с. 74-76).
Відповідно до ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, крім іншого, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.
Таким чином, ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до Боржника ОСОБА_1 за кредитним договором № 29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020.
Станом на 31.03.2021 відповідно до Реєстру прав вимоги сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020 р. перед новим кредитором ТОВ «ФК «ОМЕГА ФІНАНС» складає 40 055,28 грн., з яких: 23 624,30 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 7 345,98 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 103,18 грн. - проценти за кредитом; 1 270,22 - прострочені проценти за кредитом, 771,16 - комісія за обслуговування кредиту прострочена на день подання позову, 6 940,44 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту.
Між сторонами склались правовідносини, які регулюються ЦК України.
Згідно з ч. 1 ст. 202 ЦК України, правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків
Відповідно до ч. 1 ст. 202 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ч. 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Вище судом було установлено, що АТ «ЮНЕКС БАНК» свої зобов'язання за договором виконав та надав відповідачу кредит.
Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору; одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Згідно положень ст. 630 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).
Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з ; порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (абз. 1 ч. 1 ст. 611 ЦК України).
Будь-яких доказів того, що відповідач виконав зобов'язання за Кредитним договором матеріали справи не містять.
На підтвердження наявності у відповідача заборгованості за кредитним договором позивачем до суду надано виписку по особовому рахунку відповідача (а.с. 38-59).
Відповідно до даного розрахунку заборгованості, у відповідача станом на 31.03.2021 наявна заборгованість у розмірі 40 055,28 грн., з яких: 23 624,30 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 7 345,98 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 103,18 грн. - проценти за кредитом; 1 270,22 - прострочені проценти за кредитом, 771,16 - комісія за обслуговування кредиту прострочена на день подання позову, 6 940,44 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
З урахуванням наведеного вище, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення із відповідача: 23 624,30 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 7 345,98 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 103,18 грн. - проценти за кредитом; 1 270,22 - прострочені проценти за кредитом,. є такими, що ґрунтуються на вимогах закону.
Щодо вимог про стягнення із відповідача заборгованості по комісії суд зазначає наступне.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв'язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п'ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.
У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Необхідність внесення комісії за обслуговування кредиту передбачена у кредитному договорі та в паспорті споживчого кредиту від. Розмір комісії за обслуговування кредиту становить 2,49 % щомісяця.
При цьому у кредитному договорі паспорті споживчого кредиту не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов'язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачці та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.
Враховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, положення пункту про установлення комісії за обслуговування кредиту в розмірі 2,49 % є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача, оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення.
Схожі правові висновки викладені у постановах Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 14 вересня 2022 року у справі № 755/11636/21 (провадження № 61-7098св22), від 08 лютого 2023 року у справі № 168/349/20 (провадження № 61-2223св21), та постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 16 листопада 2022 року у справі № 755/9486/21 (провадження № 61-5581св22).
Отже, суд приходить до висновку про відмову в позові в частині стягнення комісії за обслуговування кредиту у розмірі 2,49 % на місяць.
Виходячи із принципів справедливості та добросовісності, на позичальника не може бути покладено обов'язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги заборонено нормативно-правовими актами.
Позивач не був позбавлений можливості надати докази на підтвердження справедливості умов договору щодо встановленої комісії, зокрема з урахуванням переліку та обсягу послуг, які надаються позичальнику за таку плату. Разом з тим наявні в матеріалах справи документи взагалі не містять будь-якого опису послуг, за які банком встановлена комісія.
За таких обставин, банком без належних на те правових підстав нарахована комісія у сумі 771,16 грн за обслуговування кредиту (прострочена на день подачі позовної заяви) та прострочена комісія у розмірі 6 940,44 грн за обслуговування кредиту, тому у задоволенні таких вимог слід відмовити.
Оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд визнає їх належними, допустимими, достовірними, а позов таким, що підлягає частковому задоволенню, оскільки достовірно встановлено, що відповідач взяті на себе за договором зобов'язання не виконує, доказів на спростування вказаних обставин суду надано не було, а тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором у встановлено судом розмірі є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню частина документально підтверджених (а.с. 14) судових витрат зі сплати судового збору у розмірі 1 956,03 грн., тобто пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Керуючись ст. ст. 5, 76-81, 83, 95, 141, 247, 265, 354-355 ЦПК України суд, -
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Омега Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Омега Фінанс» заборгованість за Кредитним договором №29.293.0620.ФО_К від 09.06.2020 у сумі 32 343,68 грн., яка складається з наступного: 23 624,30 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 7 345,98 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту, 103,18 грн. - проценти за кредитом; 1 270,22 - прострочені проценти за кредитом.
У іншій частині поданого позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Омега Фінанс» витрати по оплаті судового збору у розмірі 1 956,03 грн.
Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо воно не проголошувалося з дати складання повного його тексту, через Макарівський районний суд Київської області.
Рішення суду набирає законної сили відповідно до вимог ст. 273 ЦПК України.
Повний текст рішення складено та підписано 10.12.2024 року.
Реквізити сторін:
Товариство з обмеженою відповідальністю «Омега Фінанс»: 01042, м. Київ, вул. Саперне поле, 12, оф. 1007, код ЄДРПОУ 42436323;
ОСОБА_1 : АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .
Суддя Л.В. Білоцька