Справа № 565/2126/24
Провадження № 2/565/537/24
(з а о ч н е)
04 грудня 2024 року м.Вараш
Кузнецовський міський суд Рівненської області у складі головуючої судді Бренчук Г.В., за участю секретаря судового засідання Щур Н.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Кузнецовського міського суду Рівненської області справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про дострокове стягнення заборгованості за договором №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року в розмірі 297 682,89 грн, яка складається із заборгованості за кредитом в розмірі - 274 756,11 грн, заборгованості за відсотками у сумі - 22 926,78 грн, та 4 465,24 грн судового збору.
В обгрунтування позовних вимог зазначено, що АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.raiffeisen.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою.
Банк і відповідач уклали заяву-договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-119425063 17 грудня 2021 року, згідно з яким банк видав відповідачу кредит в розмірі 229 541,32 грн до 17 жовтня 2028 року під 22,90 % річних. Відповідач зобов'язався використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов'язання відповідно до договору та тарифів банку.
Відповідно до п.1.5 статті 1 розділу 6 Правил, Банк має право проводити реструктуризацію зобов'язань Відповідача за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Відповідача, стану виконання Відповідачем визначених Заявою зобов'язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Відповідачем зобов'язань за Кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Відповідачем додаткових договорів/угод до Заяви. Реструктуризація може бути проведена за ініціативою Банку, а також на підставі звернення Відповідача з запитом щодо надання реструктуризації (зокрема на підставі поданої Відповідачем на Сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту).
За ініціативою Банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі Банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях тощо) та ще, за оцінкою Банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість Відповідача своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов'язання за Кредитом згідно графіку погашення.
Здійснена за ініціативою Банка реструктуризація може бути відмінена повністю або частково (зокрема, можлива відміна одного або декількох способів реструктуризації, що були у комплексі застосовані) у разі якщо за оцінкою Банка відбулися зміни обставин та зменшилися потенційні ризики, що впливають на фінансові можливості Відповідача своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов'язання за Кредитом згідно графіку погашення. Підтвердженням зміни умов Кредиту, у т.ч. по причині відміни реструктуризації є направлення Банком Відповідачу SMS- повідомлення із зміненими умовами Кредиту. Відповідач зобов'язаний виконувати свої зобов'язання за Кредитом в порядку та на умовах, визначених Заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін.
Також Відповідач в будь-який Робочий день після отримання SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту має звернутися до відділення Банку і підписати новий графік погашення Кредиту (для Кредита за програмою кредитування «Кредиту готівкою»). У випадку невиконання Відповідачем зазначеного обов'язку, Сторони домовились, що розрахований Банком самостійно новий графік погашення Кредиту вважається складеним належним чином, є невід'ємною частиною Заяви та підставою для визначення розміру зобов'язань Відповідача за Кредитом.
У разі проведення реструктуризації зобов'язань Відповідача за Кредитом (зміну умов Кредиту), Сторони погоджуються, що вимога про дострокове погашення заборгованості за Кредитом (якщо така була направлена на адресу Клієнта), втрачає чинність.
У зв'язку із несплатою Відповідачем платежів за кредитом було проведено реструктуризацію у порядку встановленому п. 1.5 Розділу 6 Правил.
Відповідач сплачує проценти за кредит щомісяця у складі ануїтетного платежу, визначеного графіком, згідно з процентною ставкою, встановленою у заяві. Проценти нараховуються на залишок заборгованості за кредитом від дня його отримання до повного погашення, використовуючи метод факт/факт. У разі затримки платежу, проценти нараховуються на залишок заборгованості після закінчення терміну кредиту до дня його погашення. Щомісячний ануїтетний платіж включає частину основної суми кредиту і проценти, розраховані за формулою, що враховує процентну ставку і термін кредитування.
Відповідач зобов'язаний здійснювати погашення Кредиту та процентів за користування Кредитом ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту у визначену Заявою та Графіком дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього Робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу.
Відповідно до умов Кредиту та Заяви сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити в наданні Кредиту (з припиненням зобов'язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання зобов'язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє письмову вимогу. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості за Кредитом, які не суперечать законодавству України.
У зв'язку з невиконанням Відповідачем умов Кредиту на адресу Відповідача направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов'язань, надавши можливість останньому добровільно (в позасудовому порядку) врегулювати заборгованість протягом 30 днів.
Станом на 29 липня 2024 року заборгованість відповідача перед позивачем складає 297 682,89 грн, з яких 274 756,11 грн заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 8 694,36 грн, 22 926,78 грн заборгованість за відсотками, у тому числі прострочена заборгованість 21 035,77 грн.
Враховуючи те, що Відповідач не виконує умови Кредиту та вимогу Банку щодо врегулювання заборгованості, тим самим нівелюючи приписи чинного законодавства України Банк змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав.
Ухвалою суду від 30 вересня 2024 року прийнято до розгляду позовну заяву, відкрито провадження у справі, судове засідання для розгляду справи по суті призначено на 30 жовтня 2024 року.
30 жовтня 2024 року розгляд справи відкладено на 04 грудня 2024 року.
Представник позивача у судове засідання не з'явилася, подала до суду заяву про розгляд справи за відсутності представника АТ «Райффайзен Банк», у заяві зазначено, що проти ухвалення судом заочного рішення позивач не заперечує.
Відповідач в судове засідання повторно не з'явився, про дату, час та місце судового засідання повідомлений у порядку визначеному ЦПК України, причини неявки не повідомив, відзив на позов не подав.
Враховуючи наведене, судом ухвалено про проведення заочного розгляду справи на підставі наявних у справі доказів, відповідно до ст.280 ЦПК України.
У зв'язку з неявкою в судове засідання учасників справи, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши докази, наявні в матеріалах справи, суд дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 17 грудня 2021 року ОСОБА_1 підписав заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-119425063 відповідно до умов якого банк зобов'язується надати клієнту кредит в сумі 229 541,32 грн, строком 72 місяці з 17 грудня 2021 року, з фіксованою процентною ставкою 22,90% річних, а клієнт зобов'язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
Відповідно до п.2.4. заяви-договору дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 18 числа кожного календарного місяця згідно гафіка.
Проценти сплачуються клієнтом у визначену Графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої п.2.3. заяви-договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу, виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт) (п.3.1. заяви-договору).
Пунктом 2.6. заяви-договору визначено, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов'язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов'язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банку Клієнт зобов'язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банку. У разі невиконання цієї вимоги Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.
17 грудня 2021 року ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівко» в якому міститься інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти.
Додатком 1 до заяви-договору є Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, у якому зазначено, що сума кредиту 229 541,32 грн, термін користування 72 місяці; номінальна процентна ставка 22,90 % річних; дати та розмір платежів.
Також додано копію заяви №014-RO-82-119425063 на приєднання до договору добровільного страхування життя №РБ1704-г від 12 червня 2020 року підписану ОСОБА_1 17 грудня 2021 року.
Заява-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року, додаток 1 та заява №014-RO-82-119425063 на приєднання до договору добровільного страхування життя №РБ1704-г від 12 червня 2020 року підписані ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором 310967.
На підтвердження видачі кредитних коштів в сумі 229 541,32 грн позивачем надано виписку по рахунку ОСОБА_1 за здійсненими операціями (платежами) від 26 липня 2024 року.
13 квітня 2023 року АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою»/до кредитного договору №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року відповідно до якої строк кредиту збільшено на 6 календарних місяців з 17 грудня 2021 року по 17 квітня 2029 року. Зазначено, що станом на 13 квітня 2023 року фактична заборгованість клієнта за кредитним договором становить 246 409,99 грн.
Додатком 1 до додаткової угоди є Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, у якому зазначено, що сума кредиту 269 037,37 грн, термін користування 88 місяців; номінальна процентна ставка 22,90 % річних; дати та розмір платежів.
Додаткова угода №1 від 13 квітня 2023 року та додаток 1 підписані ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором 533860.
24 липня 2023 року АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою»/до кредитного договору №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року відповідно до якої строк кредиту збільшено на 6 календарних місяців з 17 грудня 2021 року по 17 жовтня 2029 року. Зазначено, що станом на 24 липня 2023 року фактична заборгованість клієнта за кредитним договором становить 272 623,78 грн.
Додатком 1 до додаткової угоди є Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, у якому зазначено, що сума кредиту 279 553,63 грн, термін користування 94 місяці; номінальна процентна ставка 22,90 % річних; дати та розмір платежів.
Додаткова угода №1 від 24 липня 2023 року та додаток 1 підписані ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором 711657.
28 березня 2024 АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 підписали договір про часткове прощення боргу до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року за умовами якого сторони визнають і підтверджують, що розмір непогашеної позичальником заборгованості за кредитним договором станом на день укладення цього договору складає еквівалент 302 074,73 грн, в тому числі: сума основного боргу (неповернутого кредиту) - 284 779,66 грн; проценти, нараховані за користування кредитом - 17 295,07 грн; розрахована пеня за порушення строків повернення заборгованості за кредитним договором - 0,00 грн.
Сторони домовились, що з дати укладення цього договору кредитор здійснює часткове анулювання (прощення) суми боргу позичальника в розмірі 15 513,25 грн, в тому числі: сума основного боргу (неповернутого кредиту) - 0,00 грн; проценти, нараховані за користування кредитом - 15 513,25 грн; розрахована пеня за порушення строків повернення заборгованості за кредитним договором - 0,00 грн (п.2 договору).
Сторони підтверджують, що після часткового анулювання (прощення) кредитором боргу позичальника у сумі, зазначеній в п.2 договору, розмір зобов'язань позичальника за кредитним договором станом на момент укладання цього договору складає 286 561,48 грн, в тому числі: сума основного боргу (неповернутого кредиту) - 284 779,66 грн; проценти, нараховані за користування кредитом - 1 781,82 грн; розрахована пеня за порушення строків повернення заборгованості за кредитним договором - 0,00 грн.
Згідно з п.4 договору позичальник усвідомлює, що у зв'язку із частковим анулюванням (прощенням) боргу у сумі, зазначеній в п.2 договору, його зобов'язання за кредитним договором не припиняються та гарантує виконання своїх зобов'язань за кредитним договором в порядку та на умовах, передбачених кредитним договором.
Відповідно до графіку погашення кредиту за ануїтетною схемою погашення (додаток № 1 до договору про часткове прощення боргу) залишок за кредитом становить 284 779,66 грн, термін кредиту 67 місяців, діюча відсоткова ставка 22,90% річних.
Договір про часткове прощення боргу до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року та додатки до нього власноруч підписані ОСОБА_1 .
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року станом на 29 липня 2024 року, заборгованість ОСОБА_1 за вказаним договором становить 297 682,89 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 274 756,11 грн, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 8 694,36 грн; заборгованості за відсотками - 22926,78 грн, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 21 035,77 грн. Вказаний розрахунок не спростований відповідачем належними та допустимими доказами, власного розрахунку не подано.
05 серпня 2024 року АТ «Райффайзен Банк» надіслало позичальнику вимогу про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором у якій вимагав протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі зі сплатою процентів у сумі 297 682,89 грн. Доказів виконання вимоги у визначені кредитором строки суду не надано.
У ст.525 ЦК України визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно з ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
У ч.2 ст.1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
У ч.1 ст.1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Не допускається одностороння відмова від виконання зобов'язань (ст.525 ЦК України).
У ч.2 ст.1050 ЦК України зазначено, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У ст.598 ЦК України зазначено, що зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст.599 ЦК України).
Відповідно до положень ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Враховуючи, що відповідач свої зобов'язання у строки та на умовах, встановлених заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року не виконав, факт отримання кредиту та розмір заборгованості не спростовано належними та допустимими доказами, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню.
Відповідно до ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись статтями 264, 265, 280, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за договором №014-RO-82-119425063 від 17 грудня 2021 року в сумі 297 682,89 грн, яка складається із заборгованості за кредитом в розмірі 274 756,11 грн, заборгованості за відсотками у сумі 22 926,78 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 4 465,24 грн судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення може бути оскаржене позивачем до Рівненського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (вул. Генерала Алмазова, буд. 4А, код ЄДРПОУ 14305909).
Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ).
Повне судове рішення складено 09 грудня 2024 року.
Суддя Г.В. Бренчук