Р І Ш Е Н Н Я№ 127/230/24
25 листопада 2024 р.Вінницький міський суд Вінницької області в складі судді Венгрин О.О.,
секретар - Мартинюк У.В.,
за участі представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Мишковської Т.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
ТОВ «ФК «ЄАПБ» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, мотивуючи його тим, що 12.02.2022 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №13309-02/2022, відповідно до якого відповідач отримала кредит в розмірі 6000,00 грн, строком на 14 днів. ОСОБА_1 умови договору не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість. 08.12.2022 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №08122022, за яким право вимоги ТОВ «ФК «Інвеструм» до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №13309-02/2022 від 12.02.2022 перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ». ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло право вимоги за кредитним договором №13309-02/2022 від 12.02.2022 в розмірі 31532,00 грн, з яких 6000,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 25532,00 грн - заборгованість за процентами.
09.01.2021 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №3474837, відповідно до якого відповідач отримала кредит в розмірі 5050,00 грн, строком на 21 день. ОСОБА_1 умови договору не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість. 19.06.2023 між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №19062023, за яким право вимоги ТОВ «Авентус Україна» до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №3474837 від 09.01.2021 перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ». ТОВ «ФК«ЄАПБ» набуло право вимоги за кредитним договором №3474837 від 09.01.2021 в розмірі 11975,85 грн, з яких 4050,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 7925,85 грн - заборгованість за процентами. (а.с. 1-6)
Ухвалою суду від 15.01.2024 відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, було визначено строки для подання відзиву, відповіді на відзив, заперечення. (а.с. 83)
Ухвалою суду від 28.03.2024 вирішено розглядати цивільну справу №127/230/24 за позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. (а.с. 93)
В судове засідання представник позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» - Степанчук О.А. не з'явилась, надіслала заяву-телефонограму, у якій просить про розгляд справи у її відсутність, просить позов задоволити, в позовній заяві також є прохання позивача розглядати справу у відсутність представника позивача. (а.с. 178, 5)
Представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Мишковська Т.М. пояснила, що відповідач ОСОБА_1 частково визнає позов щодо заборгованості за кредитним договором №13309-02/2022 від 12.02.2022 в розмірі 14070,00 грн, з яких 6000,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 8070,00 грн - заборгованість за процентами. Щодо заборгованості за кредитним договором №3474837 від 09.01.2021 пояснила, що ОСОБА_1 повністю погасила тіло кредиту і проценти в розмірі 32000,00 грн. Вважає, що проценти за кредитним договором №3474837 від 09.01.2021 нараховані в надмірному розмірі, за строк, який перевищує строк дії самого кредитного договору, і за процентною ставкою, яка не відповідає договору. Надіслала відзив, в якому просить відмовити в задоволенні позову, оскільки вважає, що щодо договору про надання фінансового кредиту №13309-02/2022 від 12.02.2022 нарахування процентів понад строк кредитування є неправомірним. Відповідачем визнається борг у розмірі 14070,00 грн. Щодо договору про надання споживчого кредиту №3474837 від 09.01.2021 відповідач повністю сплатила кредит та проценти за користування ним. Є переплата в розмірі 25425,96 грн. Вважає, що кредитором була порушена черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит, передбачена ст. 19 Закону у країни “Про споживче кредитування». Просить здійснити зарахування однорідних вимог, визнати припиненими зобов'язання відповідача за кредитними договорами та відмовити у задоволенні позовних вимог. (а.с. 87-90)
Представник позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» - Степанчук О.А. надіслала додаткові пояснення, у яких зазначила, що нарахування відсотків за користування кредитом здійснено на підставі умов кредитних договорів. Заборгованість за кредитними договорами була розрахована первинним кредитором. Сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору, на таких умовах шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Позичальник погодився на умови, визначені договорами, та нарахування відсотків у випадку прострочення повернення кредиту, тому твердження відповідача про незаконність нарахування процентів є необґрунтованим. Крім цього, відповідачем частково погашалася заборгованість за кредитами, відповідач визнає факт отримання ним кредитних коштів та підписання ним кредитних договорів. Вчинені відповідачем дії шляхом погашення часткової заборгованості за кредитними договорами свідчать про його укладення, надання відповідних кредитних коштів та визнання його умов. Крім того, вказаний договір недійсним не визнаний, тобто діє презумпція правомірності правочину. (а.с. 103-109)
В минулому судовому засіданні представник позивача ОСОБА_2 позов підтримала, вважає, що представник відповідача не вірно трактує умови договору №3474837 від 09.01.2021, зокрема п. 1.5.1. Відповідачу нараховувались проценти за стандартною процентною ставкою, оскільки існувала заборгованість, то перерахунку за зниженою процентною ставкою не було.
Вислухавши пояснення представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Мишковської Т.М., дослідивши та оцінивши докази у справі, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.
Судом встановлено, що 12.02.2022 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №13309-02/2022, за яким відповідач отримала кредит в розмірі 6000,00 грн, строком на 14 днів (п.п. 1.1, 1.2). Договір підписано за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. (а.с. 9 зворот) На період строку, визначеного у п. 1.2 договору, нарахування процентів здійснюється за дисконтною процентною ставкою в розмірі 0,50% від суми кредиту за кожен день (п. 1.5). У випадку користування кредитом понад строк, визначений у п. 1.2 договору, застосовується базова процентна ставка в розмірі 3,2% від суми кредиту за кожний день користування кредитом (п. 2.4).
Пунктом 1.13 договору встановлено, що сторони домовилися, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. (а.с. 8)
Сторони погоджуються, що проценти, нараховані після закінчення строку надання кредиту, визначеного в п. 1.2 договору, не є односторонньою зміною умов договору (п. 2.4). (а.с. 8)
На а.с. 10 - копія графіка платежів (додаток №1 до договору про надання фінансового кредиту №13309-02/2022 від 12.02.2022), підписаного сторонами.
Копія паспорта фінансового кредиту за договором про надання фінансового кредиту №13309-02/2022 від 12.02.2022 - на а.с. 11.
27.06.2022 ОСОБА_1 було підписано заявку на відстрочення виконання зобов'язання за договором про надання фінансового кредиту та додаткову угоду №3 до договору про надання фінансового кредиту №13309-02/2022 від 12.02.2022, за якою відстрочено виконання зобов'язання на 15 днів, тобто до 11.07.2022. (а.с. 12-13)
Згідно інформації ТОВ “Універсальні платіжні рішення» №2919_230808121006 від 08.08.2023 ТОВ «ФК «Інвеструм» 12.02.2022 перерахувало кошти в розмірі 6000,00 грн на картку ОСОБА_1 , призначення платежу - зарахування 6000 грн на картку ОСОБА_1 (а.с. 14)
08.12.2022 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №08122022, право вимоги до осіб, які були боржниками ТОВ «ФК «Інвеструм», перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ», в тому числі щодо боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №13309-02/2022 від 12.02.2022, розмір заборгованості: за тілом кредиту - 6000,00 грн, за процентами - 25532,00 грн. Зазначене підтверджується копією договору факторингу №08122022 від 08.12.2022, копією акту прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу №08122022 від 08.12.2022, витягом з реєстру боржників до договору факторингу №08122022 від 08.12.2022 (а.с. 16-18, 19, 20).
Договір факторингу не визнаний недійсним (доказів протилежного суду не надано), згідно ст. 204 ЦК України договір є дійсним і враховується судом.
На а.с. 136-146 - копія розрахунку заборгованості за кредитним договором №13309-02/2022 від 12.02.2022, здійсненого новим кредитором ТОВ «ФК «ЄАПБ». Заборгованість за тілом кредиту - 6000,00 грн, заборгованість за відсотками - 25,532,00 грн. З розрахунку вбачається, що відповідач не погашала заборгованість.
Аналогічного змісту документ - на а.с. 21-22.
Відповідач ОСОБА_1 зобов'язання за договором №13309-02/2022 від 12.02.2022 належно не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість: за тілом кредиту - 6000,00 грн, за відсотками - 25,532,00 грн.
09.01.2021 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №3474837, за яким відповідач отримала кредит в розмірі 5050,00 грн, строком на 21 день (п.п. 1.3, 1.4). Договір підписано за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. (а.с. 31) На період строку, визначеного у п. 1.4 договору, а також у межах нового строку кредиту, якщо відбулася пролонгація або автопролонгація, нарахування процентів здійснюється за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,90% від суми кредиту за кожен день (п. 1.5).
Пунктом 1.5.1 договору передбачено, що знижена процентна ставка 0,57 в день застосовується, якщо споживач у межах строку, визначеного п. 1.4 договору, або протягом 3 календарних днів, що слідують за датою закінчення такого строку, здійснить повне погашення кредитної заборгованості або протягом такого строку за ініціативою споживача відбудеться продовження строку кредиту на новий строк, споживач як учасник Програми лояльності отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв'язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач, за стандартною процентною ставкою до дати фактичного повернення кредиту (до дати пролонгації (не включно), але в будь-якому випадку не більше, ніж за період строку кредиту, зазначеного в п. 1.4 договору, буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання споживачем умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для споживача здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних умовах), що передбачені договором.
Пунктом 9.6 договору встановлено, що договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом споживача, що відтворений шляхом використання споживачем одноразового ідентифікатора, який формується для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону, повідомлений останнім товариству в ІТС товариства/зазначений в цьому договорі. (а.с. 30 зворот)
На а.с. 31 зворот - копія графіка платежів (додаток №1 до договору про надання споживчого кредиту №3474837 від 09.01.2021), підписаного сторонами.
Копія паспорта споживчого кредиту, підписаного сторонами, - на а.с. 32-33.
Згідно інформації ТОВ “ФК “Контрактовий дім» №2869 від 22.06.2023 ТОВ «Авентус Україна» 09.01.2021 перерахувало кошти в розмірі 5050,00 грн на картку ОСОБА_1 НОМЕР_1 . (а.с. 111 зворот)
19.06.2023 між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ "ФК "ЄАПБ" укладено договір факторингу №19062023, право вимоги до осіб, які були боржниками ТОВ «Авентус Україна», перейшло до ТОВ "ФК "ЄАПБ", в тому числі щодо боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №3474837 від 09.01.2021, розмір заборгованості: за тілом кредиту - 4050,00 грн, за відсотками - 7925,85 грн. Зазначене підтверджується копією договору факторингу №19062023 від 19.06.2023, копією акту прийому передачі реєстру боржників №1 за договором факторингу №19062023 від 19.06.2023 р., витягом з реєстру боржників №1 за договором факторингу №19062023 від 19.06.2023. (а.с. 34-36, 37, 38)
Договір факторингу не визнаний недійсним (доказів протилежного суду не надано), згідно ст. 204 ЦК України договір є дійсним і враховується судом.
На а.с. 39-61 - копія картки обліку договору (розрахунку заборгованості) за кредитним договором №3474837 від 09.01.2021, заповненої первісним кредитором ТОВ «Авентус Україна». Заборгованість за тілом кредиту - 4050,00 грн, заборгованість за процентами - 7925,85 грн. З розрахунку вбачається, що відповідач періодично погашала заборгованість. Знижена процентна ставка застосовувалась з 09.01.2021 до 27.01.2021 (в сумі 28,79 грн), а з 28.01.2021 проценти нараховувались за стандартною процентною ставкою (в розмірі 95,95 грн до 31.03.2021, а після часткового погашення тіла кредиту - в розмірі 76,95 грн).
За п. 1.5.1 договору знижена процентна ставка 0,57 в день не застосовувалась, через наявність заборгованості.
Відповідач ОСОБА_1 зобов'язання за договором №3474837 від 09.01.2021 належним чином не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість: за тілом кредиту - 4050,00 грн, за процентами - 7925,85 грн.
Отже, судом встановлено, що між сторонами існують договірні правовідносини (кредит).
Надані позивачем докази у сукупності мають взаємний зв'язок, є належними і допустимими у зазначених спірних правовідносинах сторін, їх достовірність стороною відповідача не спростована (в тому числі і розмір заборгованості за договорами). Умови договорів не оспорюються, умови договорів сторонами виконувались, що свідчить про дійсність договорів.
Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно ст. 207 ч. 1 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Відповідно до ст. 639 ч. 2 абз. 2 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ч. 1 ЦК України).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис згідно ст. 6 ч. 1 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».
Згідно ст. 19 Закону у країни “Про споживче кредитування» (черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит) у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов'язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.
Отже, проценти на рівні з тілом погашаються в одну чергу (в першу - прострочені, в другу - поточні).
На підставі викладеного суд дійшов висновку про наявність спірних правовідносин між сторонами, які відносяться до договірних зобов'язань, зокрема, кредиту, встановив, що права позивача відповідачем порушені, оскільки відповідач не виконувала належним чином умови кредитних договорів, тому права позивача підлягають захисту.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України необхідно стягнути з відповідача на користь позивача 2684,00 грн судового збору.
Керуючись ст.ст. 1054, 639, 629, 526, 527, 530, 207 ЦК України,
Законом України «Про електронну комерцію»,
Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»,
ст. 19 Закону у країни “Про споживче кредитування»,
ст.ст. 13, 89, 141, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд
Позов задоволити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" :
- заборгованість за кредитним договором №13309-02/2022 від 12.02.2022 в розмірі 31532,00 (тридцять одна тисяча п'ятсот тридцять дві) грн, з яких 6000,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 25532,00 грн - заборгованість за процентами,
- заборгованість за кредитним договором №3474837 від 09.01.2021 в розмірі 11975 (одинадцять тисяч дев'ятсот сімдесят п'ять) грн 85 к., з яких 4050,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 7925,85 грн - заборгованість за процентами,
а також стягнути 2684,00 грн судового збору.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня складення повного рішення до Вінницького апеляційного суду.
Згідно вимог ст. 265 ч. 5 п. 4 ЦПК України:
позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", ЄДРПОУ 35625014, м. Київ, вул. С.Петлюри, 30;
відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 .
Повне рішення виготовлено 05.12.2024.
Суддя О.О. Венгрин