Справа № 462/10348/23 Головуючий у 1 інстанції: Ліуш А.І.
Провадження № 22-ц/811/1461/24 Доповідач в 2-й інстанції: Бойко С.М.
22 листопада 2024 року м. Львів
Львівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: головуючого - судді Бойко С.М., суддів: Копняк С.М., Ніткевича А.В., розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» на рішення Залізничного районного суду м. Львова від 25 квітня 2024 року в справі за позовом публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У грудні 2023 року публічне акціонерне товариство акціонерний банк (далі - ПАТ АБ) «Укргазбанк» звернувся до суду з позовом, в якому просив стягнути з ОСОБА_1 на користь банку заборгованість за кредитним договором у розмірі 57645 грн. 16 коп.
Свої вимоги позивач обґрунтовував тим, що 13.07.2017 року ОСОБА_1 підписав договір №CMZ-1113-Ф/17-DOM про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами. Договір про приєднання передбачав: відкриття відповідачу карткового рахунку № НОМЕР_1 в національній валюті України на умовах тарифного плану «Універсальна картка «Домовичок»; видачу платіжної картки № НОМЕР_2 ; надання кредиту в національній валюті України шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку № НОМЕР_1 на наступних умовах: строк дії - 12 місяців; максимальна сума - 300000 грн.; базова процентна ставка - 36% річних; процентна ставка протягом пільгового періоду - 0,00001% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість - 48% річних.
Свої зобов'язання Банк виконав в повному обсязі, однак, відповідач порушив взяті на себе зобов'язання в частині своєчасної сплати процентів, внаслідок чого утворилась заборгованість за кредитним договором, яка станом на 30.11.2023 року становила 57645 грн. 16 коп., з яких: 39293 грн. 25 коп. - заборгованість по кредиту (прострочена) та 18351 грн. 91 коп. - заборгованість по процентах (прострочена).
З метою попередження відповідача про існуючу заборгованість, Банк направив йому вимогу №129/17316/2023 від 09.05.2023 року про дострокове повернення всієї суми кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами, однак, така вимога відповідачем не отримана та повернута за закінченням встановленого строку зберігання.
Рішенням Залізничного районного суду м. Львова від 25 квітня 2024 року позов ПАТ АБ «Укргазбанк» задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» заборгованість в розмірі 39293 грн. 25 коп., що є заборгованістю за тілом кредиту, та судовий збір в розмірі 1829 грн. 52 коп.
Рішення суду оскаржив позивач ПАТ АБ «Укргазбанк», просить його скасувати в частині відмовлених позовних вимог з підстав порушення норм матеріального права та ухвалити нове рішення про задоволення позову в повному обсязі.
Апеляційна скарга обґрунтована тим, що відмовляючи в стягненні заборгованості за процентами, суд першої інстанції не врахував, що відповідно до пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України, позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені), інших платежів, сплата яких передбачена відповідними договорами за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) позичальником перед кредитором за кредитним договором, позаяк, проценти, у стягненні яких відмовив суд першої інстанції оскаржуваним рішенням, є платою за користування кредитними коштами, а не платежем, визначеним статтею 625 ЦК України чи передбаченим кредитним договором, за прострочення виконання грошового зобов'язання.
Зауважує, що твердження суду щодо неможливості розмежування нарахованих процентів до та після введення на території України 24 лютого 2022 року воєнного стану, спростовується матеріалами справи, зокрема, розрахунком заборгованості, в якому зазначаються періоди нарахування.
Вважає, що судом першої інстанції при ухваленні рішення допущено неправильне застосування норм матеріального права та невідповідність висновків суду обставинам справи, що відповідно до статті 376 ЦПК України, є підставою для його скасування повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення.
Відповідно до вимог ч.13 ст.7 та ч.1 ст.369 ЦПК України, справу розглянуто апеляційним судом без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження.
Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.
У частині п'ятій статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, датою ухвалення апеляційним судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 12.11.2024 року, є дата складення повного судового рішення - 22.11.2024 року.
Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення відповідно до вимог статті 367 ЦПК України, колегія суддів дійшла висновку про часткове задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.
Судом встановлено, що 13.07.2017 року ОСОБА_1 підписав договір №CMZ-1113-Ф/17-DOM про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами.
Договір про приєднання передбачав: відкриття відповідачу карткового рахунку № НОМЕР_1 в національній валюті України на умовах тарифного плану «Універсальна картка «Домовичок»; видачу платіжної картки № НОМЕР_2 (тип картки: Master Card); надання кредиту в національній валюті України шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку № НОМЕР_1 на наступних умовах: строк дії - 12 місяців; максимальна сума - 300000 грн.; базова процентна ставка (фіксована) - 36% річних; процентна ставка протягом пільгового періоду - 0,00001% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість (фіксована) - 48% річних (а.с.6).
Згідно розписки, підписаної особисто ОСОБА_1 , останній 19.07.2017 отримав платіжну картку у непошкодженому стані та запечатаний конверт з ПІН-кодом (а.с.7).
У Заяві-договорі зазначено, що цей договір разом з Правилами (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, інформацією про сукупну вартість кредиту та Тарифами є договором комплексного банківського обслуговування (далі - договір). При відкритті кожного окремого карткового рахунку/оформленні Програми кредитування клієнтом подається договір на приєднання до Правил.
Підписанням цього договору відповідач дав згоду на обслуговування на умовах Правил та, зокрема, підтвердив акцептування ним цього договору разом із Правилами (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, інформацією про сукупну вартість кредиту, та Тарифами, і приєднання до умов договору, і що договір вважається укладеним з дня отримання Банком заповненого та підписаного ним цього договору (п.1).
Згідно з п.2 договору, відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір дозволеного ліміту овердрафту, не перевищуючи максимальний його розмір, про що Банк повідомляє шляхом надсилання sms-повідомлень.
Згідно з п.12 договору, підписанням цього договору відповідач надав право банку після закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного в даному договорі, продовжити строк дії ліміту на такий же строк, що визначено цим договором. Підтвердженням наміру Банку продовжити строк дії дозволеного овердрафту є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту.
Аналогічне за змістом положення міститься й у п.3.4.6.1 Правил, яким визначено, що після спливу строку дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-договорі, дія дозволеного овердрафту може щоразу продовжуватися на такий самий строк у разі прийняття Банком рішення щодо пролонгації строку дії дозволеного овердрафту. Датою початку нового строку дії дозволеного овердрафту вважається дата, наступна за датою закінчення попереднього строку дії дозволеного овердрафту.
Пунктом 3.3.32 Правил передбачено, що у разі настання події припинення, Банк зупиняє нарахування процентів, комісій, пов'язаних з користуванням лімітом дозволеного овердрафту, з дня настання події припинення. З дня настання події припинення вся фактична заборгованість клієнта вважається простроченою, а клієнт зобов'язаний повернути її та сплатити платежі згідно з ч.2 ст.625 ЦК України за весь період прострочення.
Платежі згідно з ч.2 ст.625 ЦК України - проценти від суми простроченої заборгованості позичальника (клієнта) у розмірі процентів за користування несанкціонованим кредитом, який зазначено у Тарифному плані (п.3.4.6.2).
Сторони узгодили, що днем настання події припинення та датою прострочення заборгованості клієнта щодо погашення суми дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування дозволеним овердрафтом та комісій є, зокрема: пред'явлення Банком вимоги про дострокове повернення кредиту - дата, зазначена в такому письмовому повідомленні Банку.
Випискою з особового рахунку ОСОБА_1 підтверджується, що відповідач користувався кредитними коштами та частково виконував умови договору, який Банком неодноразово пролонговувався (а.с.36-62).
В подальшому, у зв'язку з невиконанням відповідачем умов договору, ПАТ АБ «Укргазбанк» направив ОСОБА_1 письмову вимогу від 09.05.2023 року про дострокове повернення кредиту (а.с.63-64), в якій вимагав у тридцятиденний строк з моменту отримання даної вимоги достроково повернути всю суму кредиту та сплатити проценти і комісії за користування кредитом в загальному розмірі 54265 грн. 93 коп.
Вказана письмова вимога повернулася до Банку без вручення адресату (а.с.64).
Спірна заборгованість за кредитним договором в розмірі 57645 грн. 16 коп. розрахована Банком станом на 30.11.2023 року (а.с.31-35), з яких: 39293 грн. 25 коп. - заборгованість за кредитом; 18351 грн. 91 коп. - заборгованість по процентах.
Разом з тим, в силу наведених вище Правил кредитування, днем настання події припинення є дата, зазначена у письмовому повідомленні (вимозі) Банку про дострокове повернення кредиту та нарахованих на цю дату процентів за користування кредитними коштами, а саме: 09.05.2023 року, після якої Банк не мав права нараховувати проценти за користування кредитними коштами, в тому числі й за підвищеною ставкою, яка застосовується до простроченої заборгованості.
Отже, проценти, які нараховані після 09.05.2023 року, не підлягають до стягнення.
Окрім того, розрахунок заборгованості містить нарахування процентів від суми простроченої заборгованості у розмірі процентів за користування несанкціонованим кредитом, який зазначено у Тарифному плані, які в силу наведених вище Правил є процентами, що стягуються на підставі ч.2 ст.625 ЦК України.
Статтею 625 ЦК України встановлено відповідальність за порушення грошового зобов'язання.
Так, зокрема, частиною другою статті 625 ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Разом з тим, згідно із Законом №540-IX від 30.03.2020 року, який набрав чинності 02.04.2020 року, «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено пунктом 13 такого змісту: «В період здійснення в Україні заходів щодо запобігання виникненню, поширенню і розповсюдженню епідемій, пандемій коронавірусної хвороби (COVID-19), забороняється підвищення процентної ставки за кредитним договором».
Окрім того, згідно із Законом №2120-IX від 15.03.2022 року, який набрав чинності 17.03.2022 року, «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено пунктом 18 такого змісту: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).».
Отже, починаючи з 02.04.2020 року (в період здійснення в Україні заходів щодо запобігання виникненню, поширенню і розповсюдженню епідемій, пандемій коронавірусної хвороби (COVID-19)), коли існувала заборона на підвищення процентної ставки за кредитним договором, та у період дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року №64/2022, затвердженим Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року №2102-IX, тобто з 24.02.2022 року і до дня настання події припинення (09.05.2023 року), ПАТ АБ «Укргазбанк» не мав права нараховувати відповідачу проценти за підвищеною ставкою та на прострочену заборгованість на підставі ч.2 ст.625 ЦК України у розмірі 43%, 48% річних.
Згідно з розрахунком заборгованості (а.с.31-35), заборгованість по процентах станом на 30.11.2023 року становить 18351 грн. 91 коп., з яких: - 3379 грн. 23 коп. - проценти, нараховані після дати настання події припинення (09.05.2023 року); 10333 грн. 96 коп. - проценти, нараховані за підвищеною ставкою (43%) у період з 13.07.2022 року по 30.04.2023 року, та 3182 грн. 24 коп. - проценти, нараховані на прострочену заборгованість за підвищеною ставкою (48%, 43%) на підставі ч.2 ст.625 ЦК України за період з 02.04.2020 року по 28.02.2021 року та з 13.07.2022 року по 30.04.2023 року, що в загальному становить 16895 грн. 43 коп., які не можуть бути стягнуті з відповідача.
Таким чином, розмір заборгованості по процентам, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача за вказаним вище кредитним договором, становить 1456 грн. 48 коп. (18351 грн. 91 коп. - 16895 грн. 43 коп.), оскільки іншого розрахунку заборгованості, який був би правильним, позивачем не надано.
Суд першої інстанції, правильно застосовуючи положення пункту 18 «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України про заборону нарахування процентів на прострочену заборгованість на підставі ч.2 ст.625 ЦК України у період дії воєнного стану, інших положень Закону та умов договору в повній мірі не врахував, правильності поданого позивачем розрахунку процентів не перевірив та не стягнув заборгованість по процентам за спірний період, на яку Банк має право, тому оскаржуване рішення в частині визначення розміру заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, необхідно змінити, збільшивши її розмір до 40749 грн. 73 коп., що становить 70,7% від ціни позову.
Відповідно до статті 141 ЦПК України та враховуючи наслідки розгляду справи апеляційним судом, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір, сплачений позивачем за подання позовної заяви, в розмірі 1897 грн. 59 коп., тому рішення суду першої інстанції в цій частині також необхідно змінити, збільшивши розмір стягуваного з відповідача на користь позивача судового збору до 1897 грн. 59 коп.
В решті, визначених процесуальним законом підстав для зміни чи скасування рішення немає.
У зв'язку з частковим задоволенням апеляційної скарги (7,9%), з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 318 грн. 05 коп.
Керуючись ст.ст.367, 374 ч.1 п.2, 376 ч.1 п.4, 381, 382, 384 ЦПК України, суд
апеляційну скаргу публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» задовольнити частково.
Рішення Залізничного районного суду м. Львова від 25 квітня 2024 року в частині визначення розміру заборгованості за кредитним договором, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк», змінити, збільшивши його до 40749 гривень 73 копійок.
Рішення Залізничного районного суду м. Львова від 25 квітня 2024 року в частині визначення розміру судового збору, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк», змінити, збільшивши його до 1897 гривень 59 копійок.
В решті рішення суду залишити без змін.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» судові витрати по сплаті судового збору за подання апеляційної скарги в розмірі 318 гривень 05 копійок.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, може бути оскаржена в касаційному порядку шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови. Повний текст постанови складений 22 листопада 2024 року.
Головуючий С.М. Бойко
Судді: С.М. Копняк
А.В. Ніткевич