Справа № 702/673/24
Провадження № 2/702/341/24
(заочне)
10.10.2024 м. Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Жежер Ю.М.,
за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,
сторони-не з'явились,
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
Представник товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі по тексту ТОВ «ФК «ЄАПБ») 05.07.2024 звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 93 704,65 грн.
В обґрунтування позову зазначає, що 03.08.2023 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 6273103.
Кредитний договір укладено в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створюється в інформаційно - комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема, через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 кредитного договору, порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації позичальника.
Відповідно до п. 2.1. кредитного договору, кредитні кошти надаються ТОВ «МІЛОАН» позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.
Згідно з п. 1.1. кредитного договору, кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «МІЛОАН» грошових коштів у сумі, визначеній у п. 1.2. кредитного договору, за реквізитами, зазначеними у п. 2.1. кредитного договору.
Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект цього кредитного договору разом з додатками (в електронному вигляді в особистому кабінеті), ознайомився з усіма його умовами. Приймаючи умови кредитного договору, відповідач також підтверджує, що умови договору йому зрозумілі та він підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану, а інформація надана йому кредитодавцем з дотриманням вимог законодавства та забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав'язування її придбання.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов'язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
26.12.2023 між ТОВ «МІЛОАН» та ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач) укладено договір факторингу № 26122023 (далі - договір факторингу), у відповідності до умов якого ТОВ «МІЛОАН» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «МІЛОАН» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників № 1 від 26.12.2023 до договору факторингу № 26122023 від 26.12.2023, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 29 225,00 грн, з яких: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 525,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 700,00 грн - заборгованість за комісією; 0 грн - сума заборгованості за пенею.
Відповідно до п. 1.3. договору факторингу, ТОВ «МІЛОАН» зобов'язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за кредитним договором ТОВ «ФК «ЄАПБ», повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних ТОВ «ФК «ЄАПБ», надати інформацію передбачену чинним законодавством про ТОВ «ФК «ЄАПБ», у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.
В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.
Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 26.12.2023 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 6273103 в розмірі 29 225,00 грн, з яких: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 525,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 700,00 грн - заборгованість за комісією.
07.08.2023 між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 09133 - 08/2023.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, який зазначений в п. 8 кредитного договору, реквізити та підписи сторін.
Відповідно до п.п. 1.6. п. 1 кредитного договору, кошти кредиту надаються ТОВ «Аванс Кредит» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Аванс кредит» суми кредиту (загального розміру) за реквізитами згідно п.п.1.6. п. 1 кредитного договору.
Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Аванс Кредит» (п.п.7.6. кредитного договору), які розміщені на веб - сайті товариства. Приймаючи умови кредитного договору, відповідач підтверджує, що він повністю розуміє та погоджується і зобов'язується неухильно дотримуватися цих правил.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов'язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
29.04.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач) укладено договір факторингу № 29042024 (далі - договір факторингу), у відповідності до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників від 29.04.2024 до договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 24 750,00 грн, з яких: 3 600,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 150,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Відповідно до п. 1.3. договору факторингу, ТОВ «Аванс кредит» зобов'язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за кредитним договором ТОВ «ФК «ЄАПБ», повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних ТОВ «ФК «ЄАПБ», надати інформацію передбачену чинним законодавством про ТОВ «ФК «ЄАПБ», у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.
В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.
Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 29.04.2024 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 09133 - 08/2023 в розмірі 24 750,00 грн, з яких: 3 600,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 150,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
05.08.2023 між ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики № 76751941.
Згідно з п. 1 договору позики, за цим договором позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «позику»), на погоджений умовами договору строк (надалі - «строк позики»), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Підписанням цього договору позики відповідач підтверджує він ознайомився на сайті ІНФОРМАЦІЯ_1 / з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п. п. 5.1. п. 5 договору позики).
А також погодився, що до моменту підписання договору позики вивчив цей договір та правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, розміщені на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/ (надалі «правила»), їх зміст, суть, об'єм зобов'язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі (п.п. 5.3. п. 5 договору позики).
Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті www.mycredit.ua.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов'язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Відповідно до п. 20 договору позики цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно - телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з п. 24 договору позики, договір укладений на взаємовигідних умовах, на принципах ст. 6, 627 ЦК України.
14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників № 14 від 25.01.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 на суму 33 368,75 грн, з яких: 9 500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 23 868,75 грн - сума заборгованості за відсотками; 0,00 грн - сума заборгованості за пенею.
Відповідно до п. 1.3. договору факторингу з відповідними змінами внесеними додатковою угодою № 2 від 28.07.2021, ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» зобов'язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за кредитним договором ТОВ «ФК «ЄАПБ», повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних ТОВ «ФК «ЄАПБ», надати інформацію передбачену чинним законодавством про ТОВ «ФК «ЄАПБ», у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.
В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення існуючої заборгованості.
Всупереч умовам договору позики, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за договором позики № 76751941 в розмірі 33 368,75 грн, з яких: 9 500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 23 868,75 грн - сума заборгованості за відсотками.
15.08.2023 між ТОВ «Фінансова компанія «КЕРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 115742.
Відповідно до п.п. 1.1. кредитного договору, він складається з цієї індивідуальної частини договору про споживчий кредит (далі - індивідуальна частина), графіку(ів) платежів, які містять персональні умови кредитування позичальника та загальної для всіх клієнтів кредитодавця публічної частини договору про споживчий кредит (далі - публічна частина), що розміщена на веб-сайті кредитодавця https://fmx.com.ua (далі - сайт кредитодавця) за посиланням: https://finx.com.ua/docs.
Згідно з п.п.5.1. кредитного договору. Цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця та доступний через веб-сайт кредитодавця https://fmx.com.ua. Відповідь про прийняття пропозиції про укладання кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення кредитодавцю електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається кредитодавцем електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цієї індивідуальної частини/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про укладення кредитного договору (акценту) в особистому кабінеті на сайті кредитодавця. Підписанням індивідуальної частини договору/акцепту позичальник приєднується до договору в цілому, включаючи публічну частину (п.п.5.2. кредитного договору).
Відповідно до п.п. 2.1. кредитного договору, кредитодавець зобов'язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п. 2.6. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п. 2.2.1 договору (далі - кредит), а позичальник зобов'язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту, комісію за управління та обслуговування кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п.2.6. договору та виконати інші зобов'язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором.
Порядок обчислення (нарахування) процентів, пролонгація, порядок повернення кредиту та сплата процентів, права та обов'язки сторін обумовлені в підписаному сторонами кредитному договорі.
Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що отримав та ознайомився, зокрема, з цією індивідуальною частиною, графіком платежів за кредитним договором, паспортом споживчого кредиту, публічною частиною договору, правилами надання коштів у позику в тому числі і на умовах фінансового кредиту кредитодавця (далі - правила), а також іншою інформацією необхідною для прийняття ним свідомого рішення про укладення договору та отримання кредиту, у т.ч. передбаченою ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», інформацією та документами розміщеними на сайті https://finx.com.ua/(п.п. 1.2. Кредитного договору).
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов'язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
22.02.2024 між ТОВ «КРЕДІПЛЮС» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 22022024, у відповідності до умов якого ТОВ "ФК "КРЕДІПЛЮС" передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належне йому право грошової вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належне ТОВ "ФК "КРЕДІПЛЮС" право грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників від 22.02.2024 до договору факторингу № 22022024 від 22.02.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 6 360,90 грн, з яких: 3 600,44 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 2 360,46 грн - сума заборгованості за процентами; 400,00 грн - сума заборгованості за комісією.
Відповідно до п. 1.3. договору факторингу ТОВ «КРЕДІПЛЮС» зобов'язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за кредитним договором ТОВ «ФК «ЄАПБ», повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних ТОВ «ФК «ЄАПБ», надати інформацію передбачену чинним законодавством про ТОВ «ФК «ЄАПБ», у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.
В разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення існуючої заборгованості.
Всупереч умовам договору позики, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 22.02.2024 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 115742 в розмірі 6 360,90 грн, з яких: 3 600,44 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 2 360,46 грн - сума заборгованості за процентами; 400,00 грн - сума заборгованості за комісією.
Просять стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість: за договором позики № 6273103 від 03.08.2023 в розмірі 29 225,00 грн, яких: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 525,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 700,00 грн - заборгованість за комісією;
за договором позики № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 в розмірі 24 750,00 грн, яких: 3 600,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 150,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
за договором позики № 76751941 від 05.08.2023 в розмірі 33 368,75 грн, яких: 9 500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 23 868,75 грн - сума заборгованості за відсотками;
за кредитним договором № 115742 від 15.08.2023 в розмірі 6 360,90 грн, яких: 3 600,44 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 2 360,46 грн - сума заборгованості за процентами; 400,00 грн - заборгованість за комісією, всього стягнути заборгованість за договорами у загальному розмірі 93 704,65 грн та стягнути судові витрати.
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 17.07.2024, прийнято позовну заяву, відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 10.10.2024 вирішено проводити заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.
Представник позивача ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" в судове засідання не з'явився, за змістом позовної заяви просить справу розглядати у відсутності представника товариства, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення по справі заочного рішення не заперечує.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з'явився, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлений за місцем своєї реєстрації, жодних заяв чи клопотань не подавав, правом на надання відзиву на позов не скористався.
Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову з ухваленням заочного рішення відповідно до ст. 280-283 ЦПК України.
Оскільки, відповідно до вимог ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.
Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Згідно з ст. 12, 13 ЦПК України суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності. Суди розглядають справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
З'ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення, виходячи з наступного.
Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.
Відповідно до п. 1.1, 3.2 Статуту ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (нова редакція) є юридичною особою приватного права з моменту його державної реєстрації (а.с. 85 - 87).
Згідно з свідоцтвом про державну реєстрацію юридичної особи серія А01 № 624024 від 05.12.2007, товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», що знаходиться за адресою вул. Симона Петлюри,30 м. Київ, 01032, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 35625014, зареєстрована як юридична особа, реєстраційний номер 1 074 107 0008 028018 (а.с. 82).
Відповідно до свідоцтва про реєстрацію фінансової установи від 28.02.2012, товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», що знаходиться за адресою вул. Симона Петлюри,30 м. Київ, 01032, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 35625014, зареєстровано як фінансову установу на підставі розпорядження комісії № 8462 від 27.12.2007, реєстраційний номер 13102129, серія та номер свідоцтва НОМЕР_1 , дата видачі свідоцтва 27.12.2007, код фінансової установи 13 (а.с. 83).
Згідно з розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 691 від 23.03.2017, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на: надання послуг з факторингу (а.с. 84).
03.08.2023 між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина (далі - договір № 6273103 від 03.08.2023) у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором L24171 (а.с. 10 - 15).
Відповідно до п. п. 1.1. - 1.7. п. 1 договору № 6273103 від 03.08.2023 кредитодавець зобов'язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п. 1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. договору (далі - кредит), а позичальник зобов'язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості згідно п. 1.4. договору та виконати інші зобов'язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов'язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.
Сума (загальний розмір) кредиту становить 7 000,00 грн.
Кредит надається строком на 120 днів з 03.08.2023 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів.
Пільговий період складає 30 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 02.09.2023 (рекомендована дата платежу).
Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 01.12.2023 (дата остаточного погашення заборгованості).
Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 02.09.2023 (дата завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 01.12.2023 (останнього дня строку кредитування).
Загальні витрати позичальника за пільговий період складають 3 325,00 грн в грошовому виразі та 11215,00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати позичальника за кредитом (за вест строк кредитування) складають 22 225,00 грн в грошовому виразі та 7624,00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 10 325,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування складає 29 225,00 грн. Всі вказані в цьому пункті розрахункові величини як за пільговий період так і за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати позичальника за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться незмінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості згідно п. 1.4 Договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку продовження позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов'язань.
Комісія за надання кредиту: 700,00 грн, яка нараховується за ставкою 10.00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.
Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 2 625.00 грн, які нараховуються за ставкою 1,25 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду.
Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 18 900.00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.
Тип процентної ставки за цим договором: фіксована, особливості нарахування процентів визначені п.п. 2.2., 2.3 цього договору.
Позичальник не повинен сплачувати на користь кредитодавця будь-які платежі не передбачені цим договором. Вказані в цьому договорі розміри комісій, процентів та будь-яких інших винагород кредитодавця не можуть бути збільшені кредитодавцем без згоди позичальника.
Згідно з п.п. 2.1. п. 2 договору № 6273103 від 03.08.2023 кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_2 .
Відповідно до п. 2.2. договору № 6273103 від 03.08.2023 плата за кредитом: позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.3. договору, в один з термінів (дат) вказаних в п. 1.4. У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п. 1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п. 1.5.2., в сумі та на умовах визначених п. 2.3 договору.
Нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п. 2.2.3 Договору.
Проценти нараховуються за стандартного ставкою, що визначена п. 1.5.3. цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п. 1.5.2 процентна ставка запропонована позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандартну ставку встановлену п. 1.5.3 Договору. Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п. 1.5.3. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов'язань позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п. 1.5.3. та процентною ставкою визначеною п. 1.5.2 договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника.
Згідно з п.п. 2.4.1., 2.4.2. договору № 6273103 від 03.08.2023 позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення, згідно п. 1.4. договору. Завершення пільгового періоду не призводить до порушення строків (прострочення) виконання зобов'язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та простроченя виконання грошових зобов'язань позичальником та передбачає настання наслідків обумовлених розділом 4, п. 3.2.5, 3.2.6 договору.
У випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати остаточного погашення заборгованості) будуть існувати будь-які боргові зобов'язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключно, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна бути сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту. Сплата заборгованості в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості) не тягне настання негативних наслідків для позичальника, якщо кредитодавець в цей день отримає кошти або інформаційне повідомлення про зарахування платежу, згідно п. 2.6. Сплата заборгованості після спливу строку кредитування є підставою виникнення у позичальника додаткових обов'язків щодо сплати пені та/або процентів, згідно розділу 4 договору.
Відповідно до п.п. 2.5 договору № 6273103 від 03.08.2023 позичальник зобов'язаний здійснити сплату заборгованості по кредиту/сплату комісії за управління та обслуговування кредиту одним з способів, зазначених на сайті товариства. При цьому, позичальник самостійно сплачує послуги платіжної системи (фінансового посередника), що здійснює переказ грошових коштів, у відповідності до тарифів останньої. Кредитодавець забезпечує можливість сплати заборгованості через особистий кабінет на сайті кредитодавця, в т.ч. у дні, які відповідно до чинного законодавства України є вихідними, святковими, неробочими. Позичальник має скористатися такою можливістю у випадку якщо на момент здійснення платежу йому недоступні інші способи погашення заборгованості (наприклад у святкові, вихідні дні, нічний час, перебування за кордоном, тощо).
Згідно з п.п. 2.7. договору № 6273103 від 03.08.2023 усі платежі за кредитним договором повинні здійснюватися позичальником шляхом переказу коштів кредитодавцю у валюті кредиту в строки та на умовах, встановлених цим договором.
Відповідно до п. 6.1 договору № 6273103 від 03.08.2023 цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства таабо відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно п. 9.1. договору № 6273103 від 03.08.2023 цей кредитний договір (індивідуальна частина) є самостійним кредитним договором (правочином), що містить усі істотні умови, укладений у порядку, спосіб та формі, що відповідає вимогам законодавства. Визнання недійсним, неукладеним, нікчемним будь-якого додатку, документу, що є частиною цього договору (у т.ч. Правил надання фінансових кредитів (послуг) товариством) або окремих умов цього кредитного договору (індивідуальної частини) не має наслідком недійсність, нікчемність або неукладеність цього кредитного договору (індивідуальної частини) в цілому і сторони підтверджують, що уклали б цей кредитний договір (індивідуальну частину) і без включення до нього умов, що визнані недійсним, нікчемними, неукладеними.
Відповідно до додатку № 1 до договору про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який містить графік платежів за договором про споживчий кредит, відповідно до якого: визначено дату видачі кредиту/дату платежу - 03.08.2023/01.12.2023, кількість днів у розрахунковому періоді - 120, часта сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період - 7 000,00 грн/29 225,00 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту - 7 000,00 грн/7 000,00 грн, проценти за користування кредитом - 21 525,00 грн, комісія за надання кредиту - 700,00 грн, реальна річна процента ставка складає 7624,00%, загальна вартість кредиту 29 225,00 грн (а.с. 15 зворотна сторона).
Кількість та розмір платежів, періодичність внесення визначається даним графіком платежів.
Згідно з додатком № 2 до договору про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який містить паспорт споживчого кредиту № 6273103 від 03.08.2023, сторони погодили наступні умови: тип кредиту: кредит. Сума кредиту: 7 000.00 грн. Строк кредитування: 120 днів, пільговий період 30 днів, поточний період 90 днів. Мета отримання: задоволення потреб позичальника не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов'язків найманого працівника. Спосіб надання: безготівково на рахунок з використанням карти. Забезпечення не застосовується. Власний платіж споживача: не передбачається.
Інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача.
Процентна ставка: 1.25 відсотків за кожен день користування кредитом в межах пільгового періоду вказаного в п. 1.3.1. Договору. Стандартна ставка: 3.00 відсотків за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом поточного періоду вказаного в п. 1.3.2. Договору. Тип процентної ставки: фіксована. Платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов'язкові для укладання договору: комісія за надання кредиту: 700.00 грн, яка нараховується за ставкою 10.00 відсотків від суми кредиту одноразово. Платежі за супровідні послуги третіх осіб, обов'язкові для укладення договору/ отримання кредиту (послуги нотаріуса, оцінювача, страховика: відсутні. Платежі за послуги кредитного посередника, що підлягають сплаті споживачем: відсутні. Загальні витрати за пільговий період складають 3 325.00 грн, загальні витрати за кредитом: (за весь строк кредитування) складають 22 225,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за пільговий період згідно п. 1.3.1 договору (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі): 10 325,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк кредитування згідно п. 1.3 договору (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) складає 29 225,00 грн. Реальна річна процентна ставка за пільговий період: 11 215,00 відсотків річних. Реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування: 7 624,00 відсотків річних. Застереження: наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (як за пільговий період так і за весь строк кредитування) є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (як за пільговий період, так і за весь строк кредитування), зокрема у випадку продовження споживачем (позичальником) строку кредитування згідно п. 2.3 договору. В такому разі паспорт споживчого кредиту не оновлюється (а.с. 16).
Відповідно до додатку № 3 до договору про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023, заява на отримання кредиту № 6273103, відповідач ОСОБА_1 просить ТОВ «Мілоан» надати йому кредит для задоволення особистих потреб, що не суперечать закону на наступних умовах: сума кредиту - 7 000 грн; загальний строк кредитування: 120 днів, з них пільговий період 3 днів, поточний період 90 днів; денна процента ставка: протягом пільгового періоду: 1,25 %, протягом поточного періоду: 3%, комісія за надання кредиту: 10,00% від суми кредиту; платіжна картка позичальника на яку має бути перерахована сума кредиту: МАSTERCARD DEBIT НОМЕР_2 ; банк, що випустив картку: 537541 (а.с. 17).
Як встановлено зі змісту договору про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023, кредит був наданий позичальнику (відповідачу) виключно за допомогою веб - сайту кредитодавця (позивача), за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом у договорі.
07.08.2023 між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 (далі - договір № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023) у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором W2264 (а.с. 29 - 34).
Відповідно до п. 1.1. - 1.7. договору № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 7 000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності (далі - кредит), а клієнт зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.
Тип кредиту: кредит. Мета отримання кредиту: на власні потреби клієнта. Кредит надається строком на 360 днів. Дата надання кредиту 07.08.2023. Наданий кредит клієнт зобов'язаний погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 31.07.2024.
У клієнта відсутнє право продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту, встановлених договором, на підставі звернення до товариства у паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора.
За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Тип процентної ставки: фіксована.
Процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.2 цього договору.
Якщо клієнт 31.08.2023, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, клієнт як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку в розмірі - % на перший платіж (розрахунковий період) відповідно до графіку платежів. Клієнт погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання Клієнтом права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки) він зобов'язаний сплатити перший платіж (за перший розрахунковий період) в розмірі, відповідно до графіку платежів.
Клієнт зобов'язується сплачувати проценти - кожні 25 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів), що є додатком № 1 до цього договору.
Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта уключаючи використання реквізитів платіжної кратки № 5375 - 41хх - 0703, протягом, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту (загального розміру) за вказаними реквізитами.
У випадку, якщо після здійснення (ініціювання здійснення) товариством платежу за реквізитами вищевказаної платіжної картки виявиться, що платіж не може бути зарахований на рахунок з будь-яких причин, які не залежать від товариства (в тому числі, але не виключно у випадку відсутності авторизації платіжної картки), клієнт втрачає право отримати кредитні коштиза цим договором, а у товариства не виникає прострочення кредитора.
Відповідно до п. 2.22. договору № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 після підписання кредитного договору товариство надає кредит шляхом безготівкового перерахування суми кредиту на банківську картку клієнта, зазначену клієнтом в заявці та цьому договорі.
Згідно з п. 3.1. - 3.3 договору № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід'ємною частиною цього договору.
Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок товариства у строк, встановлений договором.
Нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п.1.2. договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом). При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня.
Відповідно до п. 7.1., 7.6., 7.13 договору № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 цей договір складено в 2 (двох) оригінальних примірниках українською мовою, по одному для кожної із сторін, що мають однакову юридичну силу. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє до повного виконання клієнтом зобов'язань за ним.
Підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов'язується неухильно дотримуватись правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства.
Підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомився з порядком інформування споживачів щодо послуг споживчого кредитування, які надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», опублікованому на сайті, та погоджується з порядком інформування споживачів згідно умов вказаного порядку (у т.ч. з порядком відмови від отримання комерційних електронних повідомлень), а також надав згоду товариству на отримання комерційних електронних повідомлень у визначених товариством обсягах та періодах їх надсилання.
Відповідно до додатку № 1 до договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 - Графік платежів, який підписаний сторонами електронним підписом одноразовим ідентифікатором визначено: дату видачі кредиту/дати платежів: 07.08.2023/31.07.2024 (останній день строку кредитування), кількість днів у розрахунковому періоді: 360; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 7 00,00 грн/70 000,00 грн; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 7 000,00 грн, проценти за користування кредитом: 63 000,00 грн, реальна річна процента ставка 133859,83 %, загальна вартість кредиту 70 000,00 грн. Цей додаток укладений у двох оригінальних примірниках, по одному для кожної зі сторін та є невід'ємною частиною до договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 (а.с. 34 зворотна сторона, 35).
Згідно з паспортом споживчого кредиту, який підписаний сторонами, зокрема відповідачем із застосовуванням електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора, сторони погодили наступні умови: тип кредиту: кредит. Сума кредиту: 7 000.00 грн. Строк кредитування: 360 днів. Мета отримання кредиту: на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов'язаних із підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника. Спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом (кредитні кошти надаються шляхом переказу на банківську картку споживача) протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача.
Процентна ставка, відсотків річних: 2.50 відсотків в день, що становить 912,50% річних. Тип процентної ставки: фіксована. Загальні витрати за кредитом: 63 000,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк кредитування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі): 70 000,00 грн. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних: 133859,83%.
Порядок повернення кредиту. Кількість та розмір платежів, періодичність внесення: кількість та розмір платежів, періодичність внесення вказується в графіку платежів. Проценти сплачуються кожні 25 днів. Розмір платежу 4 375,00 грн. кількість платежів 15 шт. сума кредиту сплачується в останній день строку кредитування (а.с. 36 - 38)
Як встановлено зі змісту договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023, кредит був наданий позичальнику (відповідачу) виключно за допомогою веб - сайту кредитодавця (позивача), за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом.
05.08.2023 між ТзОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 76751941 (далі - договір № 76751941 від 05.08.2023) у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором Fh3Py34deV (а.с. 47 - 49).
Відповідно до п. 1. договору № 76751941 від 05.08.2023 за цим договором позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «позику»), на погоджений умовами договору строк (надалі - «строк позики»), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Згідно з п. 2 договору № 76751941 від 05.08.2023 визначено умови позики, параметри, порядок і графік повернення позики та сплати процентів: сума позики 9 500,00 грн, строк позики (строк договору) 30 днів, процента ставка (базова)/день 2,5% (фіксована), зазначено поточний рахунок позикодавця для повернення позики та сплати процентів. Дата позики: 05.08.2023, дата повернення позики (останній день) 04.09.2023; знижена процента ставка/день, % (застосовується у відповідності до умов програм лояльності) 0,875 %; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день, % (не застосовується в період воєнного стану) 2,70%, пеня%/день (не застосовується в період воєнного стану) 2,70%, орієнтовна реальна річна процента ставка, % 1604,70 %, орієнтовна загальна вартість позики 11 993,75 грн. Ставки, визначені цим пунктом є незмінними протягом всього строку позики та можуть бути змінені виключно на підставі укладеної між позикодавцем та позичальником додаткової угоди до договору.
Відповідно до п. 3, 4 договору № 76751941 від 05.08.2023 позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника(за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку № 1 до договору, який є його невід'ємною частиною.
Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики.
Згідно з п. 5.2, 5.3, 5.4, 5.7, договору № 76751941 від 05.08.2023 підписанням цього договору позичальник, зокрема, підтверджує, що ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ з офіційними правилами програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (ТМ «MYCREDIT»), в якій визначені умови застосування зниженої процентної ставки, а також із правилами постійно діючої акції під умовною назвою «ОН MY FREEDOM (перша позика 0.01%)» для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (ТМ «МYCREDIT»); позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об'єм зобов'язань сторін та наслідки укладення цього договору, йому зрозумілі; позичальник доручає позикодавцю ініціювати списання коштів з відповідного банківського рахунку позичальника із використанням реквізитів електронних платіжних засобів, що були зазначені позичальником при отриманні/поверненні позики, сплаті процентів та направляти їх в рахунок виконання зобов'язань позичальника за договором. Списання може бути ініційовано з дати повернення позики, що визначена договором, та здійснюватися необмежену кількість разів, але у розмірі фактичної заборгованості за договором станом на дату повернення позики. Позичальник розуміє та погоджується, що списання на користь позикодавця здійснюється відповідно до порядку повернення позики та сплати процентів згідно умов договору. Позичальник має право в односторонньому порядку припинити/відновити списання коштів на користь позикодавця шляхом заповнення відповідної форми в особистому кабінеті позичальника; позичальник підтверджує свою згоду на те, що основним каналом для комунікації між сторонами є особистий кабінет позичальника, який створюється позичальником на веб-сайті та/або в мобільному застосунку позикодавця. Позикодавець інформує позичальника під час користування позикою шляхом відправлення повідомлень щодо виконання договору, у тому числі передбачених чинним законодавством, в особистий кабінет позичальника.
Відповідно до п. 8 договору № 76751941 від 05.08.2023 позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Про намір відмовитися від договору, позичальник повідомляє позикодавця у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) до закінчення строку, передбаченого для відмови від договору. Протягом 7 календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцю позику, одержану згідно договору, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення (включно) за ставкою, що встановлена п. 2 договору.
Згідно з п. 15 договору № 76751941 від 05.08.2023 інформація про умови, що дозволяють зміну процентної ставки. У разі якщо позичальник не дотримується умов офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (ТМ «MYCREDIT») та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою «ОН MY FREEDOM (перша позика 0.01%)» для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (ТМ «MYCREDIT»), знижена процентна ставка, визначена п. 2 договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена п.п. 2.3. п. 2 договору. В такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою, підлягають перерахуванню за базовою процентною ставкою та сплачується позичальником в повному обсязі за весь період строку Позики.
Процентна ставка може бути змінена на підставі укладеної між позикодавцем та позичальником додаткової угоди до договору.
Відповідно до п. 18 договору № 76751941 від 05.08.2023 якщо сума позики, зазначена в п.п. 2.1. п. 2 договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства (зокрема, щодо незастосування в період карантинних обмежень).
Згідно з п. 20, 22 договору № 76751941 від 05.08.2023 цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію».
Позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою системи ВаnkID НБУ.
Відповідно до додатку № 1 до договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 76751941 від 05.08.2023 - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, який підписаний сторонами електронним підписом одноразовим ідентифікатором узгоджено сторонами: дата видачі кредиту/дата платежу: 05.08.2023/04.09.2023, кількість днів у розрахунковому періоді 30; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 9 500,00 грн/11 993,75 грн; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 9 500,00 грн/9 500,00 грн, проценти за користування кредитом: 2 493,75 грн, реальна річна процента ставка 1604,7%, загальна вартість кредиту 11 993,75 грн (а.с. 49 зворотна сторона, 50).
Як встановлено зі змісту договору позики № 76751941 від 05.08.2023, позика була надана позичальнику (відповідачу) виключно за допомогою веб - сайту кредитодавця (позивача), за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом у договорі.
Крім цього, 15.08.2023 між ТзОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) (далі - договір № 115742 від 15.08.2023), згідно з яким сторони узгодили умови договору шляхом його підписання (а.с. 63 - 65).
Відповідно до п. п. 1.1., 1.2. договору № 115742 від 15.08.2023 договір, що укладається позичальником складається з цієї індивідуальної частини договору про споживчий кредит (далі - індивідуальна частина), графіку(ів) платежів, паспорту споживчого кредиту, які містить персональні умови кредитування позичальника та загальної для всіх клієнтів кредитодавця публічної частини договору при споживчий кредит (далі - публічна частина). Позичальник укладає договір, приєднується до публічної частини, приймає умови індивідуальної частини та графіку(ів) платежів, як невід'ємних частин (складових) кредитного договору, шляхом підписання цієї індивідуальної частини. З моменту підписання цієї індивідуальної частини, договір про споживчий кредит набуває чинності.
Позичальник засвідчує, що до укладення договору отримав та ознайомився, зокрема, з цією індивідуальною частиною, графіком платежів за кредитним договором, паспортом споживчого кредиту, публічною частиною договору, правилами надання коштів у позику в тому числі і на умовах фінансового кредиту кредитодавця, а також іншою інформацією необхідною для прийняття ним свідомого рішення про укладення договору та отримання кредиту, у т.ч., передбаченою ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», інформацією та документами розміщеними на сайті https://finx.com.ua/. У випадку, якщо будь - яка інформація не була отримана позичальником або є йому незрозумілою, позичальник повинен відмовитися від підписання цієї індивідуальної частини договору.
Згідно з п. п. 2.1. - 2.3., 2.5 - 2.10. договору № 115742 від 15.08.2023 кредитодавець зобов'язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п.2.6. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п. 2.2.1 договору (далі - кредит), а позичальник зобов'язується повернути кредотодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту, комісію за управління та обслуговування кредиту та проценти за користування кредитом (далі - оплата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п. 2.6 договору та виконати інші зобов'язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором.
Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника, не пов'язаних з підприємницькою незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника інші не заборонені законодавством цілі. Типом кредиту є кредит.
Сума (загальний розмір) кредиту становить 6 667,00 грн, надається не пізніше наступного дня після укладення договору в наступному порядку у розмірі 5 000,25 грн на № рахунку/картки позичальника № НОМЕР_3 , у національній валюті(далі рахунок позичальника); у розмірі 1 666,75 грн шляхом погашення заборгованості позичальника за комісією, фіксованою згідно п.2.5. індивідуальної частини.
Проценти за користування кредитом нараховуються за ставкою 600,00 % річних. Тип процентної станки фіксована. Проценти за користування кредитом нараховуються з дня наступного за днем отримання кредиту позичальником протягом строку кредитування, зазначений к п. 2.6, цієї індивідуальної частини та/або графіком платежів. Розмір процентної ставки незмінний.
Комісія за надання кредиту складає 1 666,75 грн, що нараховується та підлягає сплаті одноразово в день укладення цього договору за ставкою 25,00% від загальної суми кредиту за рахунок власних коштів позичальника або за рахунок кредиту, якщо це передбачено п.2.2.1. цієї індивідуальної частини. Розмір комісії за надання кредиту не може бути змінено.
Загальний строк кредитування за цим договором складає 70 днів з 15.08.2023 (дата надання) до 24.10.2023.
Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється графіком платежів. Періодичність виплат кредиту, процентів та комісії за кредитом: 1 раз на два тижні. Конкретні дати вказані в графіку платежів.
Загальні витрати позичальника за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат позичальника, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту) складає, (не перевищує) 6 914.65 грн.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка (загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту) не перевищує 460 919,74 % річних.
Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (сума загального розміру кредиту та загальних витрат позичальника за кредитом) складає 13 581,65 грн.
Всі вказані розрахункові величини, в пунктах 2,8. та 2.9. за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати позичальника за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що позичальник отримав кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться незмінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості згідно п.2.6. договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені пунктах 2.8. та 2.9.1. показники не підлягають оновленню у випадку продовження позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов'язань.
Якщо позичальник не сплатив/не повністю сплатив періодичний платіж в день настання дати його належної сплати, визначеної графіком платежів, а також протягом 5 календарних днів після настання дати платежу, то на 6-й день від дати неналежної сплати позичальник, якщо тільки він не звільнений від обов'язку сплачувати неустойку, згідно чинного законодавства, зобов'язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 100,00 грн, а в подальшому починаючи з 7-го дня пеню в розмірі, що становить 10,00 грн за кожний календарний день прострочення та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня та не може бузи більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) нарахована за порушення зобов'язань позичальником не може перевищувати 50 відсотків від загальної суми кредиту одержаного позичальником за цим договором, а у випадку, якщо загальний розмір кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, сукупна сума неустойка не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної позичальником за цим договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Вказана пеня розраховується по дату повного погашення простроченої заборгованості, включаючи день такого погашення або до досягнення максимально можливого розміру визначеного цим пунктом.
Відповідно до п. 3.1. договору № 115742 від 15.08.2023 договір про споживчий кредит, який складається із публічної та індивідуальної частини та графіку (ів) платежів набирає чинності з моменту підписання сторонами індивідуальної частини і діє до повного виконання позичальником зобов'язань по цьому договору. Строк дії цього договору складає період, який обчислюється з моменту його укладення і до моменту повного фактичного виконання сторонами своїх зобов'язань. Сторони домовились, що повне виконання зобов'язань повинно відбутись в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості згідно п. 2.6. договору.
Згідно змісту договору, ОСОБА_1 своїм підписом підтвердив, що примірник підписаних сторонами індивідуальної частини договору та графіку платежів за кредитним договором отримав особисто в паперовій формі, а публічну частину договору в електронному повідомленні на номер мобільного телефону вказаний ним в заяві про видачу кредиту та договорі, до підписання цієї індивідуальної частини. Дане застереження містить особистий підпис відповідача.
Відповідно до графіку платежів за кредитним договором № 115742 від 15.08.2023, укладеного між ТзОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 , який підписаний сторонами, та зокрема, містить особистий підпис відповідача, відповідно до якого: визначено дату видачі кредиту/дату платежу - 15.08.2023/24.10.2023, кількість днів у розрахунковому періоді - 70, чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період - 5 000,25 грн/11 914,90 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту - 6 667,00 грн/6 667,00 грн, проценти за користування кредитом - 5 242,90 грн, за обслуговування кредитної заборгованості - 5,00 грн, комісія за надання кредиту - 1 666,75 грн, реальна річна процента ставка складає 46919,74 %, загальна вартість кредиту 13 581,65 грн (а.с. 68).
Кількість та розмір платежів, періодичність внесення визначається даним графіком платежів.
Згідно з паспортом споживчого кредиту - Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма), укладеного між ТзОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 , який підписаний сторонами, зокрема, відповідачем, сторони погодили наступні умови: тип кредиту: кредит. Сума/ліміт кредиту: 6 667,00 грн. Строк кредитування, днів: 70 днів. Мета отримання кредиту: задоволення потреб позичальника не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника, мед послуги, сплата комісії, інші незаборонені законодавством цілі. Спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом на рахунки позичальника, здійснення платежів на користь кредитодавця не пізніше наступного дня з моменту укладення договору за умови надання забезпечення та/або укладення договорів про додаткові/супутні послуги, якщо такі передбачаються, в наступному порядку: у розмірі 5 000,25 грн на № рахунку/картки позичальника № НОМЕР_3 , у національній валюті, у розмірі 1 666,75 грн шляхом погашення заборгованості позичальника за комісією, нарахованою згідно п.2.5. індивідуальної частини.
Інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача.
Процентна ставка, відсотків річних: 600,00 річних. Тип процентної ставки: фіксована. Платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов'язкові для укладання договору: розмір платежу та база його розрахунку; комісія за управління та обслуговування кредиту, що нараховується зниженим тарифом за кожний період користування кредитом між датами здійснення чергового платежу згідно графіку платежів у розмірі 1,00 грн та підлягає сплаті позичальником у кожну дату чергового платежу, визначеного графіком платежів; комісія за надання кредиту складає 1 666,75 грн, що нараховується та підлягає сплаті одноразово в день укладення кредитного договору за ставкою 25,00% від загальної суми кредиту за рахунок кредиту. Застереження: витрати на такі послуги можуть змінюватися протягом строку дії договору про споживчий кредит: витрати позичальника з оплати послуг кредитодавця (комісії) за управління та обслуговування кредиту можуть змінюватися протягом строку дії договору про споживчий кредит та сплачуватись за стандартним (базовим) тарифом, який становить 100,00 грн. Загальні витрати за кредитом: 6 914,65 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) грн.: 13 581,65 грн (а.с. 66 - 67).
Відповідно до заяви на видачу кредиту № 100445774 від 15.08.2023, яка підписана особисто відповідачем, відповідач ОСОБА_1 пропонує ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» надати йому кредит в розмірі 6 667,00 грн в момент його підписання на умовах, вказаних в п.5 цієї заяви та кредитного договору: загальна сума кредиту: 6 667,00 грн; загальний строк кредитування, днів: 70, платіж, грн.: 2 381,98, мета кредиту: мед послуги, сплата комісії (а.с. 69).
Згідно з листом ТОВ «Фінансова компанія «Кредіплюс», який підписаний сторонами, зокрема, відповідачем, ОСОБА_1 надано кредит - кредитний договір 115742 (а.с. 70).
Як встановлено зі змісту договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023, кредит був наданий позичальнику (відповідачу) на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом у договорі.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом положень ч. 1, 2 ст. 207, п. 2 ч. 1 ст. 208 ЦК України правочини між фізичною та юридичною особою належить вчиняти у письмовій формі. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо, крім іншого, воля сторін виражена за допомогою електронного засобу зв'язку, та якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» № 851-IV від 22.05.2003 (який діяв на момент виникнення спірних правовідносин) (далі Закон № 851-IV) електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов'язкові реквізити документа.
Закон України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 (який діяв на момент виникнення правовідносин) (далі - Закон № 675-VIII) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Відповідно до п.5 ч. 1 ст. 3 Закону № 675-VIII електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
У ст. 11 № 675-VIII передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.
Згідно з п. 2 ч.6 ст. 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом, зокрема, заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.
Відповідно до абз. 2 ч. 1 ст. 12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 6 Закону № 851-IV електронний підпис є обов'язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб'єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Відповідно до п.6 ч.1 ст. 3 № 675-VIII електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Відповідач шляхом власноручного введення одноразового ідентифікатора отриманого від ТОВ «Мілоан», ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», прийняв публічну пропозицію (оферту) та підписав договори (здійснив акцепт пропозиції товариств), тобто договори вважаються укладеними відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Відповідачем не спростовано презумпцію правомірності правочину та не надано будь-яких доказів того, що ТОВ «Мілоан», ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» отримали персональні дані відповідача ОСОБА_1 та використали їх у власних цілях.
Таким чином, сторони договорів досягли згоди з усіх істотних його умов, уклали його у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» шляхом обміну електронними повідомленнями та підписали у порядку, визначеному статтею 12 Закону, а тому договори вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договорів, укладених у письмовій формі (ч.12 ст.11 Закону).
Крім цього, відповідачем було письмово укладено кредитний договір № 115742 від 15.08.2023 та погоджено всі його істотні умови шляхом його підписання.
Вказаними договорами: № 6273103 від 03.08.2023, № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023, № 76751941 від 05.08.2023 від 05.08.2023 та № 115742 від 15.08.2023 передбачено порядок та умови погашення кредитів, погашення заборгованості за кредитами, сплату нарахованих за період користування відсотків та інші платежі відповідно до договорів, у разі наявності.
ОСОБА_1 , підписавши вказані договори: № 6273103 від 03.08.2023, № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023, № 76751941 від 05.08.2023 від 05.08.2023 та № 115742 від 15.08.2023, надав згоду на отримання та повернення кредитів і сплати відсотків за користування кредитними коштами в строки та порядку, встановленими кредитними договорами.
Таким чином, за змістом позовних вимог та документів наявних у справі доказом укладення між: ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 , ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 , ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 договорів про надання кредиту слугують: договір про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023, договір про надання фінансового кредиту № 09133-08/2023 від 07.08.2023, договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 76751941 від 05.08.2023, договір про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно з ч. 1 ст. 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов'язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов'язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Тобто, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав.
Згідно з ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з ч. 1 ст. 1082 ЦК України боржник зобов'язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.
14.06.2021 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) укладено договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого Фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової вимоги, строк виконання за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов'язання (Позики), плату за Позику (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить Клієнту.
Перелік Боржників, підстави виникнення Права грошової вимоги до Боржників, суми грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних Реєстрах Боржників, які формуються згідно Додатку№ 1 та є невід'ємною частиною Договору.
Відповідно до п. 1.2 Договору факторингу № 14/06/21 перехід від Клієнта до Фактора Прав вимоги заборгованості до Боржника відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників, згідно Додатку № 2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права вимоги. Підписаний Сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованостей та є невід'ємною частиною цього Договору.
Позивачем на підтвердження права переходу права вимоги надано Додаткову угоду № 16 до Договору № 14/06/21 від 25.01.2024, який містить умови щодо суми Права вимоги згідно з Реєстрами Боржників № 14, 15, 16, проте даний документ містить пусті графи та не завершенні речення, тобто не є достовірним.
Крім цього, наданий Акт прийому передачі Реєстру Боржників № 14 від 25.01.2024 за Договором Факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 також місить пусті графи, з даного доказу вбачається передача від Клієнта до Фактора Реєстру Боржників № 14 кількістю 4 582, проте самого Реєстру Божників матеріали справи не містять.
Відповідно до наданого витягу з Реєстру боржників № 14 від 25.01.2024 вбачається передача права грошової вимоги за договором 76751941 до Фактора ТОВ «ЄАПБ» у сумі 33 368,75 грн.
Відповідно до п.1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно з ч. 1 ст. 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов'язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов'язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Таким чином, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав. В справах про визнання недійсними договорів про відступлення права вимоги судам необхідно з'ясовувати обсяг та зміст прав, які переходять до нового кредитора та чи існують ці права на момент переходу.
Відповідно до правової позиції, викладеної у постановах Верховного Суду України від 05.07.2017 у справі № 752/8842/14-ц та від 16.10.2018у у справі № 914/2567/17, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав. У справах про визнання недійсним договорів про відступлення права вимоги судам необхідно з'ясовувати обсяг та зміст прав, які переходять до нового кредитора, та чи існують ці права на момент переходу.
У постанові Верховного Суду від 04.12.2018 у справі № 31/160 (29/170(6/77-5/100) викладено правову позицію, згідно з якою, оцінюючи обсяг переданих прав, суд враховує загальновизнаний принцип приватного права «nemo plus iuris ad alium transferre potest, quam ipse haberet», який означає, що ніхто не може передати більше прав, ніж має сам.
Верховний Суд у постанові від 14.06.2023 у справі № 755/15965/17 зазначив, що дійсність вимоги (суб'єктивного права) означає належність первісному кредитору того чи іншого суб'єктивного права та відсутності законодавчих або договірних заборон (обмежень) на його відступлення.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 15.09.2022 у справі № 910/12525/20 зроблено висновок, що відповідно до статті 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. За змістом зазначених норм, права кредитора у зобов'язанні переходять до іншої особи (набувача, нового кредитора), якщо договір відступлення права вимоги з такою особою укладений саме кредитором. Отже, якщо такий договір був укладений особою, яка не володіє правом вимоги з будь-яких причин (наприклад, якщо право вимоги було раніше відступлене третій особі або якщо права вимоги не існує взагалі, зокрема у зв'язку з припиненням зобов'язання виконанням), тобто якщо ця особа не є кредитором, то права кредитора в зобов'язанні не переходять до набувача. Разом з тим положення частини першої статті 203 ЦК України прямо встановлюють, що застосовуються саме до змісту правочину (сукупності його умов), а не до його суб'єктного складу. В тому випадку, коли особа відступає право вимоги, яке їй не належить, у правовідносинах відсутній управнений на таке відступлення суб'єкт. За загальним правилом пункту 1 частини першої статті 512, статті 514 ЦК України у цьому разі заміна кредитора у зобов'язанні не відбувається.
Так, з матеріалів справи вбачається, що кредитний договір № 76751941 був укладений між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 05.08.2023.
14.06.2021 між товариством з обмеженою відповідальністю «ЄАПБ» (фактор) та товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт), укладено договір факторингу № 14/06/21 (із додатками), відповідно до якого клієнт зобов'язується відступити фактору права вимоги, строк виконання зобов'язань за якими настав, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов'язується їх прийняти та передати грошові в розпорядження клієнта за плату на умовах, визначених цим договором (а.с. 51-53).
Разом з тим, договір факторингу №14/06/21, за яким ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило право вимоги ТОВ «ЄАПБ», був укладений 14.06.2021, тобто, на момент укладення договору факторингу ще не виникло зобов'язання між первісним кредитором та боржником ОСОБА_1 , відтак у первісного кредитора не виникло право вимоги за зобов'язанням, яке він міг би передати ТОВ «ЄАПБ» на підставі договору факторингу від 14.06.2021.
Отже, між ТОВ «ЄАПБ» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» на час укладення договору відступлення прав вимоги 14.06.2021 не були погоджені умови в частині обсягу вимог, що перейшли до нового кредитора, і вочевидь, договором не могли бути охоплені зобов'язання відповідача, які виникли після укладення цього договору.
Договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 не встановлено, що предметом відступлення за ним є в тому числі вимоги, які виникнуть у клієнта в майбутньому (майбутня вимога).
Оскільки ТОВ «ЄАПБ» право вимоги відносно ОСОБА_1 , як боржника у зобов'язанні, не набуло, то ТОВ «ЄАПБ» є неналежним позивачем, оскільки не має права вимагати від ОСОБА_1 сплати заборгованості за кредитним договором, укладеним 05.08.2023 між ним та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів».
Враховуючи, що позивачем не доведено факту переходу права вимоги до відповідача за кредитним договором № 76751941, у зв'язку з чим у задоволенні позову про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ЄАПБ» заборгованості за кредитним договором № 76751941 слід відмовити.
26.12.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - фактор) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (далі - клієнт) було укладено договір факторингу № 26122023, відповідно до якого за цим договором фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов'язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід'ємною частиною договору (а.с. 18 - 19).
Відповідно до п. 1.2. договору факторингу № 26122023 від 26.12.2023 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому - передачі реєстру боржник згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт зобов'язаний передати фактору інформацію згідно реєстру боржників в електронному вигляді за формою, наведеною в додатку № 4 до цього договору, на підставі акту прийому - передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 5).
Згідно з актом прийому - передачі реєстру боржників № 1 за договором факторингу № 26122023 від 26.12.2023 фактор ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та клієнт ТОВ «Мілоан» уклали даний акт про те, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 1 кількістю 2723, після чого з урахуванням п. 1.2. договору факторингу № 26122023 від 26.12.2023, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 20).
Відповідно до витягу з реєстру боржників № 1 до договору факторингу № 26122023 від 26.12.2023 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 6273103 на загальну суму заборгованості 29 225,00 грн, яка складається з наступного: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 525,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 700,00 грн - сума заборгованості за комісією; 0,00 грн - сума заборгованості за пенею (а.с. 19).
Згідно з п. 1.3. договору факторингу № 26122023 від 26.12.2023 клієнт зобов'язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства. Фактор має право звертатися із запитом до клієнта для отримання підтвердження виконання клієнтом свого обов'язку та повідомлення боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору.
29.04.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - фактор) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Аванс Кредит» (далі - клієнт) було укладено договір факторингу № 29042024, відповідно до якого за цим договором фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов'язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід'ємною частиною договору (а.с. 39 - 41).
Відповідно до п. 1.2. договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому - передачі реєстру боржник згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт зобов'язаний передати фактору інформацію згідно реєстру боржників в електронному вигляді за формою, наведеною в додатку № 4 до цього договору, на підставі акту прийому - передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 5).
Згідно з актом прийому - передачі реєстру боржників за договором факторингу 29.04.2024 фактор ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та клієнт ТОВ «Аванс Кредит» уклали даний акт про те, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю ___, після чого з урахуванням п. 1.2. договору факторингу № 29.04.2024, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 42).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 09133 - 08/2023 на загальну суму заборгованості 24 750,00 грн, яка складається з наступного: 3 600,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 150,00 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 43).
Згідно з п. 1.3. договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 клієнт зобов'язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства. Фактор має право звертатися із запитом до клієнта для отримання підтвердження виконання клієнтом свого обов'язку та повідомлення боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору.
22.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - фактор) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» (далі - клієнт) було укладено договір факторингу № 22022024, відповідно до якого за цим договором фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою),процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід'ємною частиною договору (а.с. 73 - 75).
Відповідно до п. 1.2. договору факторингу № 22022024 від 22.02.2024 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому - передачі реєстру боржник згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт зобов'язаний передати фактору інформацію згідно реєстру боржників в електронному вигляді за формою, наведеною в додатку № 4 до цього договору, на підставі акту прийому - передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 5).
Згідно з актом прийому - передачі реєстру боржників від 22.02.2024 за договором факторингу № 22022024 від 22.02.2024 укладеного між фактором ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та клієнтом ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС», клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 504, після чого з урахуванням п. 1.2. договору факторингу № 22022024 від 22.02.2024, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 76).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 22022024 від 22.02.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за договором № 115742 на загальну суму заборгованості 6 360,90 грн, яка складається з наступного: 3 600,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 2 360,46 грн - заборгованість за відсотками; 400,00 грн - заборгованість за комісією (а.с. 77).
Згідно з п. 1.3. договору факторингу № 22022024 від 22.02.2024 клієнт зобов'язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства. Фактор має право звертатися із запитом до клієнта для отримання підтвердження виконання клієнтом свого обов'язку та повідомлення боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору.
Відповідно до ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
У постанові Верховного Суду від 07.02.2018 у справі № 2-2035/11 (провадження № 61-2449св18) викладено висновок, що тлумачення статті 516, частини другої статті 517 ЦК України свідчить, що боржник, який не отримав повідомлення про відступлення права вимоги іншій особі, не позбавляється обов'язку погашення боргу, а лише має право на сплату боргу первісному кредитору і таке виконання є належним.
Аналогічний висновок зроблено і Верховним Судом у справі № 761/1543/20, провадження № 61 - 10389св21 від 23.02.2022, справа № 639/86/17, провадження № 61-5039 св21від 19.01.2022, справа № 554/8549/15-ц, провадження № 61-18460св20 від 14.07.2021.
Оскільки, позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на підставі договорів факторингу: № 26122023 від 26.12.2023, № 29042024 від 29.04.2024, № 22022024в від 22.02.2024 набув право вимоги за: договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023, договором про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023, договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023, укладеними між первісними кредитодавцями ТОВ «Мілоан», ТОВ «Аванс Кредит ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» та відповідачем ОСОБА_1 , тому у нього, як нового кредитора, виникло право вимоги повернення кредиту та інших передбачених договорами платежів у зв'язку з неналежним виконанням позичальником ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань шляхом стягнення заборгованості за кредитними договорами.
Доказів про визнання договорів факторингу: № 26122023 від 26.12.2023, № 29042024 від 29.04.2024, № 22022024 від 22.02.2024 недійсними чи погашення боргу первісним кредиторам матеріали справи не містять.
Згідно з умовами договору про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023, договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023, договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023, позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитами та виконати інші зобов'язання в повному обсязі у строки та на умовах передбачених у договорі.
Всупереч умовам вказаних договорів відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки первісних кредиторів, ні на рахунки ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів».
Між сторонами виникли правовідносини з кредитного договору.
Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Судом встановлено, що ТОВ «Мілоан», ТОВ «Аванс Кредит», ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» повністю виконали свої зобов'язання перед позичальником ОСОБА_1 та перерахувала на картковий рахунок відповідача НОМЕР_2 (який зазначений у: договорі про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023, договорі про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 та є ідентичним) та на рахунок № НОМЕР_3 (який зазначений у договорі про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина)) від 15.08.2023 кошти в сумі 7 000,00 грн, 7 000,00 грн та 6 667 грн, відповідно.
Відповідно до умов, укладеного між сторонами ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 договору про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023 строк на який надається кредит становить 120 днів, з 03.08.2023 до 01.12.2023.
Згідно з умовами, укладеного між сторонами ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 строк на який надається кредит становить 360 днів, з 07.08.2023 до 31.07.2024.
Згідно з умовами, укладеного між сторонами ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 строк на який надається кредит становить 70 днів, з 15.08.2023 до 24.10.2023.
Згідно з ст. 530 Цивільного Кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст.612 ЦК України).
Відповідач кредит отримав, в подальшому розпорядилась даними коштами на власний розсуд, але свої зобов'язання щодо повернення грошових коштів не виконала, кредитні кошти не повернув.
Доказів на спростування отримання кредиту за: договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 в сумі 7 000,00 грн, договором про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 в сумі 7 000,00 грн, договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 кошти в сумі 6 667,00 грн, відповідачем не надано.
Згідно з розрахунками заборгованості за договором про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023 тіло кредиту, сума яку боржник фактично отримав у борг, не погашено, жодного платежу на рахунок кредитора не перераховано (а.с. 22).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором про надання фінансового кредиту № 09133 08/2023 від 07.08.2023 тіло кредиту, сума яку боржник фактично отримав у борг в повній мірі не погашено, заборгованість за тілом кредиту становить 3 600,00 грн (а.с. 44).
Згідно з розрахунками заборгованості за договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 тіло кредиту, сума яку боржник фактично отримав у борг в повній мірі не погашено, заборгованість за тілом кредиту становить 3 600,44 грн (а.с. 78).
Відповідач не надав доказів на спростування розміру заборгованості.
Враховуючи, що кошти фактично отримані відповідачем в добровільному порядку позивачу не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати відповідачем обов'язку з повернення коштів.
Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов'язанням за: договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 в сумі 7 000,00 грн, договором про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 в сумі 3 600,00 грн, договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 в сумі 3 600,44 грн, а всього 14 200,44 грн, а тому позов в цій частині підлягає до задоволення.
ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму заборгованості відсотками за договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 в сумі 21 525,00 грн, договором про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 в сумі 21 150,00 грн, договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 в сумі 2 360,46 грн.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) зроблено висновок, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Після спливу передбаченого договором строку чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023.
Згідно з умовами договору про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023 строк дії договору становить 120 днів, тобто з 03.08.2023 до 01.12.2023.
Відповідно до п.п.1.5.2, 1.5.3. договору про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023 проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 2 625.00 грн, які нараховуються за ставкою 1,25 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду.
Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 18 900.00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.
Відповідно до графіку платежів за договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 сума процентів за користування кредитом складає 21 525,00 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором про споживчий кредит № 6273103 (індивідуальна частина) від 03.08.2023 заборгованість відповідача ОСОБА_1 за процентами складає 21 525,00 грн.
Суд погоджується з таким розрахунком позивача, а тому позов в цій частині підлягає до задоволення у розмірі 21 525,00 грн.
Крім цього, як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023.
Згідно з умовами договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 строк дії договору становить 360 днів, тобто з 07.08.2023 до 31.07.2024.
Відповідно до п.п. 1.4.1. договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 процента ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.2. цього договору.
Відповідно до додатку № 1 до договору про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 - графіку платежів сума процентів за користування кредитом складає 63 000,00 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 заборгованість відповідача ОСОБА_1 за процентами нараховано за період із 29.04.2024 до 31.05.2024, які нараховані в межах договору кредиту, розмір яких становить 21 150,00 грн.
Суд погоджується з таким розрахунком позивача та вважає, що позов в цій частині підлягає до задоволення у розмірі 21 150,00 грн.
Крім цього, як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023.
Згідно з умовами договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 строк дії договору становить 70 днів, тобто з 15.08.2023 до 24.10.2023.
Відповідно до п. 2.3. договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023, проценти за користування кредитом нараховуються за ставкою 600,00% річних. Тип процентної ставки фіксована. Проценти за користування кредитом нараховуються з дня наступного за днем отримання кредиту позичальником протягом строку кредитування, зазначений в п. 2.6. цієї індивідуальної частини та/або графіком платежів. Розмір процентної ставки незмінний.
Відповідно графіку платежів за кредитним договором № 115742 від 15.08.2023 передбачено розмір процентів у загальній сумі 5 242,90 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором про споживчий кредит № 115742 від 15.08.2023 заборгованість відповідача ОСОБА_1 за процентами складає 2 360,46 грн.
Суд погоджується з таким розрахунком позивача та вважає, що позов в цій частині підлягає до задоволення у розмірі 2 360,46 грн.
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за процентами підлягають до задоволення, а саме за: договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 в сумі 21 525,00 грн, договором про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 в сумі 21 150,00 грн, договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 в сумі 2 360,46 грн, а всього 45 035,46 грн.
ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму заборгованості за комісією за договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 в сумі 700,00 грн та за договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 в сумі 400,00 грн.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023.
Як було встановлено судом вище, згідно з п. 1.5.1. п. 1 договору про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 комісія за надання кредиту: 700,00 грн, яка нараховується за ставкою 10,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.
Відповідно до додатку № 1 до договору про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який містить графік платежів за договором про споживчий кредит, відповідно до якого, зокрема, розмір комісії за надання кредиту становить 700,00 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 заборгованість відповідача ОСОБА_1 складається, зокрема, з заборгованості за комісією, яка становить 700,00 грн, а тому позов в цій частині підлягає до задоволення.
Крім цього, як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023.
Як було встановлено судом вище, згідно з п. 2.5. договору про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 комісія за надання кредиту складає 1 666,75 грн, що нараховується та підлягає сплаті одноразово в день укладення цього договору за ставкою 25,00% від загальної суми кредиту за рахунок власних коштів позичальника або за рахунок кредиту, якщо це передбачено п.2.2.1. цієї індивідуальної частини. Розмір комісії за надання кредиту не може бути змінено.
Відповідно графіку платежів за кредитним договором № 115742 від 15.08.2023 передбачено розмір комісії в розмірі 1 666,75 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором про споживчий кредит № 115742 від 15.08.2023 заборгованість відповідача ОСОБА_1 за комісією складає 400,00 грн, а тому позов в цій частині підлягає до задоволення.
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за комісією підлягають до задоволення, а саме за: договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 в сумі 700,00 грн та за договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 в сумі 400,00 грн, а всього 1 100,00 грн.
Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимогами про стягнення заборгованості за договорами: по тілу кредиту в розмірі 14 200,44 грн, заборгованість за нарахованими відсотками в розмірі 45 035,46 грн, заборгованість за комісією в розмірі 1 100,00 грн, а всього 60 335,90 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що обґрунтованими є вимоги позивача про стягнення з відповідача ОСОБА_1 кредитної заборгованості у сумі 60 335,90 грн (тобто 64,39 % від заявленої вимоги), то розмір судового збору, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 1949,73 грн, а судовий збір у сумі 1078,27 грн суд покладає на позивача.
На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 280-284, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за: договором про споживчий кредит № 6273103 від 03.08.2023 в сумі 29 225,00 грн (7 000,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 21 525,00 грн - заборгованість за відсотками, 700,00 грн - заборгованість за комісією); договором про надання фінансового кредиту № 09133 - 08/2023 від 07.08.2023 в сумі 24 750,00 грн (3 600,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 21 150,00 грн - заборгованість за відсотками); договором про споживчий кредит № 115742 (індивідуальна частина) від 15.08.2023 в сумі 6 360,90 грн (3 600,44 грн - заборгованість за тілом кредиту, 2 360,46 грн - заборгованість за відсотками, 400,00 грн - заборгованість за комісією), а всього 60 335 (шістдесят тисяч триста тридцять п'ять) грн 90 коп.
У задоволені позовних вимог товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 76751941 від 05.08.2023, відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 1 949 (одну тисячу дев'ятсот сорок дев'ять) грн 73 коп.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Черкаського апеляційного суду.
Позивач, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 35625014.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 .
Суддя Юлія ЖЕЖЕР