Справа № 697/6/24
Провадження № 2/697/268/2024
02 жовтня 2024 року м. Канів
Канівський міськрайонний суд Черкаської області в складі:
головуючого судді - Скирди Б.К.,
за участю помічника судді, який виконує обов'язки секретаря судового засідання - Бузницької Н.Г.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Канів, Черкаської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі також - ТОВ «Укр Кредит Фінанс», позивач) звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі також - ОСОБА_1 , відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 08.09.2022 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1084-0136.
Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А711 для підписання кредитного договору 1084-0136 від 08.09.2022, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 6 100,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 11 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов кредитного договору.
Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов'язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов'язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.
Окрім цього, відповідач в загальній кількості 6 разів оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.
Відповідач всупереч умовам Кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав у повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання перед кредитодавцем за Кредитним договором навіть після спливу строку кредитування, встановленого умовами Кредитного договору.
Станом на 22.12.2023 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 60 664,50 грн., що складається з: прострочена заборгованість за кредитом - 6 100,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 54 564,50 грн.
Разом з тим, кредитодавем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 30 164,50 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованності за кредитним договором в розмірі 30 500,00 грн.
Таким чином, кредитодавець просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 6 100,00 грн.; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 24 400,00 грн., що разом становить 30 500,00 грн.
Крім цього, як зазначено позивачем, з боку відповідача по відношенню до позивача має місце свідоме порушення зобов'язання, визначеного у Кредитному договорі, що відповідно до ст. 611 ЦК України тягне за собою правові наслідки, встановлені Кредитним договором або законом.
Враховуючи зазначене вище, позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1084-0136 від 08.09.2022 в розмірі 30 500,00 грн. та судовий збір за подання позовної заяви у розмірі 2 147,20 грн.
05.01.2024 ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.77).
16.04.2024 від представника відповідача - адвоката Васяновича В.В. надійшла заява про витребування доказів, в якій просив витребувати від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» оригінал договору про відкриття кредитної лінії № 1084-0136 від 08.09.2022, оригінал листа-довідки про перерахунок коштів від фінансово-розрахункової установи та оригінал довідки про перерахунок суми кредиту та інформацію на підтвердження того, що одноразовий ідентифікатор А711, наданий відповідачу позивачем для підписання кредитного договору, є саме кваліфікованим сертифікатом електронного підпису та містить дані передбачені частиною 2 статті 23 ЗУ «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та статті 12 ЗУ «Про електронну комерцію» з обов'язковим зазначенням всіх даних, який містить одноразовий ідентифікатор А711 (а.с.102-104).
Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 17.04.2024 клопотання представника відповідача - адвоката Васяновича В.В. задоволено. Витребувувано від позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» оригінали письмових доказів: Договору про відкриття кредитної лінії № 1084-0136 від 08.09.2022; листа-довідки про перерахунок коштів від фінансово-розрахункової установи; довідки про перерахунок суми кредиту, та інформацію на підтвердження того, що одноразовий ідентифікатор А711, наданий відповідачу позивачем для підписання кредитного договору, є саме кваліфікованим сертифікатом електронного підпису та містить дані передбачені частиною 2 статті 23 ЗУ «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та статті 12 ЗУ «Про електронну комерцію» з обов'язковим зазначенням всіх даних, який містить одноразовий ідентифікатор А711 (а.с.106-108).
26.06.2024 від позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на виконання ухвали суду надійшла заява з поясненнями та додано до неї витребовувані документи. В своїй заяві пояснили, що у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитний договір № 1084-0136 від 08.09.2022 був укладений в письмовій формі у вигляді елктронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію».
В особистому кабінеті відповідач отримав гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід'ємною частиною договору, що пропонуться до укладення клієнту.
Таким чином, відповідач попередньо ознайомився з договором та правилами надання споживчих кредитів, паспортом споживчого кредиту, інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1084-0136 від 08.09.2022 (графік платежів за договором), які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови.
На виконання та у відповідності до вимог ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор А711 для підписання кредитного договору № 1084-0136 від 08.09.2022.
Після прийняття клієнтом оферти, на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації, а саме: 380 (99) 613-53-15 від 08.09.2022 о 13:14:06 год., кредитором було надіслано одноразовий ідентифікатор А711 для підписання кредитного договору та інших додатків, що є його невід'ємною частиною, а саме: правила відкрття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту, таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором).
Після підписання кредитного договору № 1084-0136 від 08.09.2022 інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі направила екземпляр кредитного договору, правила та інші супутні документи на e-mail вказаний клієнтом при заповненні заявки на отримання кредитних коштів, а саме: 380996135315@com.ukr.net (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті клієнта) (а.с.126-153).
Представник позивача в судове засідання не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлялася належним чином, в матеріалах справи міститься клопотання представника ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Резуєва Є.В. про розгляд справи без участі представника позивача, підтримує позовні вимоги в повному обсязі та не заперечує проти заочного розгляду справи (а.с.71).
Відповідач ОСОБА_2 в судовем засідання не з'явився, свої інтереси уповноважив представляти адвоката Васяновича В.В.
Представник відповідача - адвокат Васянович В.В. у судове засідання не з'явився, подав заяву про правову позицію по справі в якій зазначив, що умовами договору про відкриття кредитної ліній № 1084-0136 від 08.09.2022 сторони обумовили сукупну вартість кредиту в розмірі 7 777,50 грн., яка включає: 6 100,00 грн. суму кредиту та 1 677,50 грн. процентів за користування кредитними коштами. Також сторони погодили строк дії договору до 18.09.2022, тому починаючи із зазначеної дати, банк не мав права нараховувати проценти за користування кредитом. Також кредитний договір містить умови, що строк кредитування складає 300 днів до 05.07.2023. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов'язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за договором (п. 4.8 Договору). При цьому вказано, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 61 000,00 грн. і включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом в розмірі 54 900,00 грн. (п. 4.10 договору). Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1604915,00% (п. 4.9 договору). За змістом кредитного договору визначаються фактично три строки, в межах яких здійснюється повернення отриманих позичальником грошових коштів, тому в даному випадку спірні умови слід трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування 11 днів та відповідної ціни кредиту у розмірі 7 777,50 грн., які первинно узгоджувались учасниками. Вважає, що вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищені, не відповідає передбаченим у ч. 3 ст. 509 та ч.ч. 1, 2 ст. 627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Просив прийняти від представника відповідача визнання позову в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту у сумі 6 100,00 грн.. заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом у сумі 1 677,50 грн., а разом заборгованість на суму 7 777,50 грн. В іншій частині в задоволенні позову просить відмовити. Також просив розглядати справу без участі сторони відповідача (а.с.157-165).
Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки у судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи серії НОМЕР_1 від 01.08.2013, виданим Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (а.с.66).
08.09.2022 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (Кредитодавець) та ОСОБА_1 (Позичальник) за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1084-0136 в електронній формі (далі Договір) (а.с.15-25).
Підписання договору з боку позичальника здійснено за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А711.
Згідно з п. 2.2 Договору, Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника, шляхом надання Позичальнику грошових коштів (далі - Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов'язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.
Згідно з умовами кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 6 100, 00 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 11 днів; пільгова процентна ставка 2,50 % в день; стандартна процентна ставка 3,00 % в день.
Відповідно до п. 2.3. Договору, для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту: 08.09.2022; останній календарний день першого базового періоду 18.09.2022; сума кредиту: 6 100,00 грн.; нараховані проценти за користування кредитом 1 677,50 грн.; разом до сплати 7 777,50 грн.
Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику, а дата повернення кредиту 05.07.2023 (п. 4.8. Кредитного договору).
Згідно з п. 4.9. договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1604915,00%.
Згідно з п. 4.10. договору, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 61 000,00 грн. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 54 900,00 грн.
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного кредитного договору.
Копією листа АТ КБ «Приватбанк» підтверджується перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay 08.09.2022 в сумі 6 100,00 грн. по договору № 1084-0136 на платіжну картку відповідача НОМЕР_2 (а.с.46-52, 135-141).
З довідки про перерахування суми кредиту № 1084-0136 від 08.09.2022 ОСОБА_1 вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 08.09.2022 видав кошти за кредитним договором № 1084-0136 від 08.09.2022 за допомогою системи LiqPay, платіж 2077285615, номер платіжної карти НОМЕР_2 , сума 6 100,00 грн. (а.с.53, 134).
Згідно з п. 4.6 Договору, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00 % за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування Кредитом за зниженою ставкою).
Відповідно до довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 22.12.2023, загальний розмір грошових вимог позивача до відповідача на підставі Кредитного договору становить: 60 664,50 грн., що складається з основного боргу в розмірі 6 100,00 грн., відсотків у розмірі 54 564,50 грн. (а.с.54-58).
Згідно з п. 8.5. Договору, у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування Кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати закінчення строку кредитування, визначеного п.4.8 даного договору.
З урахуванням прострочення відповідачем сплати процентів на строк понад один календарний місяць, у позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виникло право вимагати від відповідача (у відповідності до п. 8.5. Кредитного договору) повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати закінчення строку кредитування, визначеного п. 4.8 даного Договору.
Згідно з п. 10.12 Договору, невід'ємною частиною цього договору є додатки: 1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), 2) Паспорт споживчого кредиту, 3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України.
Відповідно до паспорта споживчого кредиту, який підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатора, сума/розмір кредитного ліміту становить 6 100,00 грн.; строк кредитування 300 календарних днів; базовий період сплати відсотків 11 днів; знижена % ставка 2,5 % у день; стандартна % ставка 3 % у день; реальна річна процентна ставка 1 604 915,00 % (а.с.39-42).
В порушення умов кредитного договору, відповідач ОСОБА_1 зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконав, та допустив заборгованість, яка станом на 22.12.2023 становить 60 664,50 грн., що складається з основного боргу в розмірі 6 100,00 грн., відсотків у розмірі 54 564,50 грн.
Разом з тим Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у сумі 30 164,50 грн. за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 30 500,00 грн.
Отже, позивач просив суд стягнути з відповідача на його користь загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1084-0136 від 08.09.2022 в розмірі 30 500,00 грн., з яких: - прострочена заборгованість за кредитом 6 100,00 грн.; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами 24 400,00 грн.
Доказів виконання відповідачем своїх зобов'язань стороною відповідача суду не надано, крім того факт отримання кредиту та наявність заборгованості підтверджується відповідачем та його представником.
Згідно з ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
В силу ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).
Абзац 2 частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України).
Подібні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 9 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 7 жовтня 2020 року №127/33824/19; від 16 грудня 2020 року у справі №561/77/19.
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.
Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Правила надання грошових коштів у кредит ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті https://creditkasa.com.ua.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов'язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Статтею 12 ЗУ «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Таким чином, судом встановлено та не оспорюється учасниками справи, що між ними було укладено кредитний договір у формі електронного документу з електронними підписами.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Згідно з ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ст. 1056-1 ЦК України).
До того ж, відповідно до ч.ч. 1, 4 ст. 631 ЦК України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
На час розгляду справи кредитний договір № 1084-0136 від 08/09/2022 недійсним, розірваним чи припиненим не визнаний.
Як зазначено у ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.
Відповідно до положень ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За приписами ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язані вказаний строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно з ст. 599 ЦК України, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановленні договором або законом.
Згідно з ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Заявлений строк користування кредитом, який складає 11 днів і нараховані за цей період проценти в сумі 1 677,50 грн., згідно п. 2.3 кредитного договору від 08.09.2022 № 1084-0136 є лише обраним позичальником строком користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою.
За пунктом 4.8 вищевказаного кредитного Договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, складає 300 календарних днів (до 05.07.2023) з моменту перерахування кредиту позичальнику, строк договору є рівним строку кредитування.
Отже, базовий період - період (строк) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме відсоток за користування кредитом (в даному випадку - 11 днів) (пункт 4.4 Договору), а строк кредитування - строк на який видаються грошові кошти Позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку - 300 днів) (пункт 4.8 Договору).
Відповідно до п. 2.3. кредитного договору від 08.09.2022 № 1084-0136 для мінімізації загальних витрат Позичальника за кредитом Кредитодавець рекомендував Позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування згідно розрахунку у вигляді таблиці, відображеній у договорі (а.с.15).
Також, п. 4.10 Договору передбачена орієнтовна вартість Кредиту (а.с.18).
У порушення умов кредитного договору, відповідач ОСОБА_1 зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконав, у зв'язку із чим утворилась заборгованість, яка згідно розрахунку, станом на 22.12.2023 становить 60 664,50 грн., що складається з основного боргу в розмірі 6 100,00 грн., відсотків у розмірі 54 564,50 грн.
Разом з тим Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у сумі 30 164,50 грн. за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 30 500,00 грн.
З умовами кредитного договору, зокрема, з розміром відсотків, які були визначені сторонами у кредитному договорі від 08.09.2022 № 1084-0136 ОСОБА_1 погодився шляхом накладення електронного підпису.
Відповідно до ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Згідно з ч. 2 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.
Відповідно до п. 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у ч. 2 цієї статті, має містити відомості, зокрема про тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам Цивільного кодексу України.
Відповідно до Паспорту споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 44-П від 25.08.2022, який разом з кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови зазначено, що Стандартна ставка 3,0% в день; знижена ставка 2,5% в день. Зазначено тип процентної ставки фіксована. Строк кредитування 300 днів.
Крім того, вбачається, що у паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обрання умов кредитування (а.с.39-42).
Вищезазначені умови договору, 08.09.2022 були підписані ОСОБА_1 шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором А711, що не заперечується стороною відповідача.
Суд вважає, що умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.
У статті 204 ЦК України закріплено презумпцію правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов'язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Таким чином, у разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов'язки підлягають виконанню.
Тлумачення статті 230 ЦК України свідчить, що під обманом розуміється умисне введення в оману сторони правочину його контрагентом щодо обставин, які мають істотне значення. Тобто при обмані завжди наявний умисел з боку другої сторони правочину, яка напевно знаючи про наявність чи відсутність тих чи інших обставин і про те, що друга сторона, якби вона володіла цією інформацією, не вступила б у правовідносини, невигідні для неї, спрямовує свої дії для досягнення цілі вчинити правочин. Обман може стосуватися тільки обставин, які мають істотне значення (абзац 2 частини першої статті 229 ЦК України).
Обман, що стосується обставин, які мають істотне значення, має доводитися позивачем як стороною, яка діяла під впливом обману. Отже, стороні, яка діяла під впливом обману, необхідно довести: по перше, обставини, які не відповідають дійсності, але які є істотними для вчиненого нею правочину; по-друге, що їх наявність не відповідає її волі перебувати у відносинах, породжених правочином; по-третє, що невідповідність обставин дійсності викликана умисними діями другої сторони правочину.
Оспорюваний правочин визнається недійсним судом, якщо одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом (ч. 3 ст. 215 ЦК України). Правочин, недійсність якого не встановлена законом (оспорюваний правочин), породжує правові наслідки (набуття, зміну або припинення прав та обов'язків), на які він був направлений до моменту визнання його недійсним на підставі рішення суду. Оспорювання правочину відбувається тільки за ініціативою його сторони або іншої заінтересованої особи шляхом пред'явлення вимог про визнання правочину недійсним.
Як вбачається з матеріалів справи відповідач ОСОБА_1 з позовом про визнання кредитного договору в частині стягнення процентів не звертався. Протилежного в матеріалах справи не міститься. Відповідач був ознайомлений з умовами кредитного договору, висловив своє волевиявлення шляхом підписання договору та тривалий час користувався його умовами, що свідчить про прийняття ним таких умов, а також спрямованість на реальне настання правових наслідків.
Враховуючи викладене, та приймаючи до уваги те, що судом достовірно встановлено, що у відповідача утворилась заборгованість перед позивачем за Кредитним договором № 1084-0136 від 08.09.2022, що свідчить про неналежне виконання останнім умов укладеного договору, а також позивачем, на виконання вимог ст. 81 ЦПК України, доведені позовні вимоги, які знайшли своє підтвердження в ході розгляду справи, суд вважає позов обґрунтованим та таким, що підлягає задоволенню в повному обсязі.
Щодо розподілу судових витрат, то відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Згідно з ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача.
Позивачем при зверненні до суду з цим позовом сплачений судовий збір у розмірі 2 147 грн. 20 коп., з урахуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору, що підтверджується платіжною інструкцією № 33718 від 27.12.2023 (а.с.1).
Таким чином, оскільки позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволено у повному обсязі, то з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі - 2 147 грн. 20 коп.
На підставі викладеного та, керуючись ст.ст. 3, 4, 5, 10, 12, 13, 19, 76-81, 141, 259, 265, 268, 273, 274, 277, 279, 354 ЦПК України суд, -
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором №1084-0136 від 08.09.2022 у розмірі 30 500,00 грн. (тридцять тисяч п'ятсот гривень, 00 копійок) з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6 100,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 24 400,00 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір в розмірі 2 147,20 грн. (дві тисячі сто сорок сім гривень, 20 копійок).
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Відомості про учасників справи:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрований та проживаючий за адресою: АДРЕСА_1 .
Головуючий Б . К . Скирда