Справа №443/1110/24
Провадження №2/443/524/24
іменем України
(заочне)
30 вересня 2024 рокуЖидачівський районний суд Львівської області у складі:
головуючого судді Сливки С.І.,
секретаря судових засідань Кушнір М.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у м. Жидачеві у спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» звернулося до Жидачівського районного суду Львівської області із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути із відповідача суму заборгованості за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року в розмірі 48001,50 грн., з яких 3104,66 грн. - заборгованість по тілу кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 15832,67 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 33,71 грн. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 5451,40 грн.- прострочені проценти за кредитом; 598,00 грн. - комісія за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 17336,10 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту; 5644, 96 грн. - штрафи, пені, та судові витрати у вигляді сплаченого судового збору в розмірі 2422,40 грн.
В обґрунтування позовних вимог представник позивача покликається на те, що 17.08.2018 року між АТ «Юнекс Банк», правонаступником якого є ТзОВ «ФК «Омега Фінанс», та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №0.029.7.0818.ФО_К, згідно якого банк надав відповідачу кредит у сумі 20000,00 грн. терміном користування до 17.08.2021, а позичальник зобов'язувалася повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим договором, а також виконати інші умови цього договору. Додатком №1 до кредитного договору №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року визначено графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної процентної ставки за кредитним договором. Відповідно до графіку погашення кредит надавався строком з 17.08.2018 року по 16.08.2021 року. За цей період позичальник, крім тіла кредиту - 20000,00 грн. мав також сплатити, проценти за користування кредитом у сумі - 21528,00 грн.. Всього сума платежів за кредитом протягом дії договору мала скласти - 45358,11 грн.. Факт видачі АТ «Юнекс Банк» та отримання відповідачем коштів за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року підтверджується випискою за особовим рахунком позичальника. Проте, відповідач належним чином не виконував свої зобов'язання по договору, не сплачував щомісячні платежі за кредитом, комісію за обслуговування та проценти за користування кредитом та інші платежі, тим самим порушив умови кредитного договору. Станом на 31.03.2021 року згідно графіку погашення відповідач не виконав свої зобов'язання по договору в частині повернення тіла кредиту, сплати комісії та процентів за користування кредитом. Кількість днів прострочення станом на 31.03.2021 року складає 871 день.
31.03.2021 за результатами проведення електронного аукціону між АТ «Юнекс Банк» і ТзОВ «ФК «Омега Фінанс» було укладено договір факторингу №31/03-2021, згідно якого позивач набув статусу нового кредитора та отримав право грошової вимоги до боржників, в тому числі до ОСОБА_1 за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року. Станом на 31.03.2021 року відповідно до реєстру прав вимог сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року перед новим кредитором ТзОВ «ФК «Омега Фінанс» складає в розмірі 48001,50 грн., з яких 3104,66 грн. - заборгованість по тілу кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 15832,67 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 33,71 грн. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 5451,40 грн.- прострочені проценти за кредитом; 598,00 грн. - комісія за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 17336,10 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту; 5644, 96 грн. - штрафи, пені.
Станом на день звернення до суду із даною позовною заявою відповідачем не вчинено жодних дій щодо погашення вказаної вище заборгованості за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року.
Ухвалою Жидачівського районного суду Львівської області від 27.06.2024 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін в судове засідання.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, згідно змісту позовної заяви, представник позивача просить розгляд справи проводити без участі їхнього представника.
Відповідач в судове засідання повторно не з'явився, не подав відзиву на позовну заяву, клопотання про проведення судового засідання без його участі не надходило, та не повідомив суд про причину неявки, хоча належним чином був повідомлений про дату та час розгляду справи.
При цьому, ОСОБА_1 належним чином повідомлявся про розгляд справи в суді, а саме за зареєстрованим в передбаченому законом порядку місцем проживання. Направлені на її адресу рекомендовані повідомлення повторно повернуто до суду з відміткою органу поштового зв'язку «адресат відсутній за вказаною адресою», що є достатнім для того, щоб вважити повідомлення належним (правова позиція Верховного Суду викладена у постанові від 18 березня 2021 року по справі 911/3142/19, постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17).
При цьому секретарем судового засідання 01.07.2024 року було здійснено телефонограму за номером телефону відповідача, який вказаний у позовній заяві (0677672023), однак повідомити останнього не виявилось можливим, оскільки оператором мобільного зв'язку повідомлено, що у абонента обмежена можливість приймати вхідні дзвінки.
Також, у відповідності до ч.11 ст.128 ЦПК України повідомлення відповідача було здійснено через оголошення на офіційному веб-порталі Судової влади України (через веб-сайт Жидачівського районного суду Львівської області).
У зв'язку з цим суд визнає неявку відповідача неповажною та вважає, що справу можливо слухати у відсутності відповідача, оскільки в матеріалах справи є достатньо належних доказів про права, обов'язки та взаємовідносини сторін.
У відповідності до положень ст.ст.280-284 ЦПК України суд вважає за можливе розглянути справу на підставі наявних в ній доказів в порядку заочного розгляду.
Відповідно до вимог ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.
Згідно ч. 5 статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
Відповідно до ч.1 ст.4 ЦК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Згідно з ч.1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом (частини 1, 2 статті 12 ЦПК України).
Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України).
Судом встановлено, що 17.08.2018 року між Акціонерним товариством «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №0.029.7.0818.ФО_К (надалі - договір) (а.с.15-19).
Відповідно до п.1.1. договору, банк на умовах цього договору надає позичальнику кредит в сумі 20000,00 грн., терміном користування до 17.08.2021 року (день остаточного повернення кредиту), а позичальник зобов'язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачені цим договором, а також виконати інші умови цього договору.
Цільове призначення (мета) кредиту - споживчі потреби (п.1.2 договору).
Строк користування кредитом обчислюється від моменту перерахування кредитних коштів відповідно до п.2.1 цього договору (п.1.3 договору).
Позичальник у будь-якому випадку зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни, встановлені цим договором, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової домовленості сторін або достроково, відповідно до умов договору або чинного законодавства України. Кредит вважається повернутим в момент зарахування суми кредиту в повному обсязі на відповідні рахунки банку з обліку заборгованості позичальника за цим договором (п.1.4 договору).
Згідно п.1.5 договору, за користування Кредитом Позичальник сплачує: 1.5.1. проценти за користування кредитом - щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 12,00% річних; 1.5.2. комісію за надання Кредиту - одноразово, не пізніше дня отримання Кредиту, в розмірі 0,00% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1 цього договору; 1.5.3 комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2,99 % від суми кредиту зазначено в п.1.1 цього договору, яка включається до складу щомісячних ануїтентних платежів.
Відповідно до п.2.1 договору кредит здійснюється шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 в Банку, код банку 322539, за умови сплати позичальником комісій (у разі наявності), встановлених п.1.5.2 цього договору.
При цьому, видача кредитних коштів з поточного рахунку позичальника, який є самозайнятою особою/фізичною особою підприємцем, здійснюється не раніше дня отримання від Державної фіскальної служби файла - відповіді щодо взяття на облік вказаного рахунку в органі державної фіскальної служби.
Згідно п.2.2 договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється Банком не рідше, ніж один раз на місяць, за період з першого по останній календарний день поточного місяця включно, а за останній період користування Кредитом - по день повного погашення кредиту. Проценти нараховуються за методом «факт/факт». Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, при цьому день надання Кредиту включається до розрахунку процентів, а день остаточного погашення Кредиту - не включається. Погашення процентів, нарахованих за звітний календарний місяць, здійснюється в порядку та строки, визначені п.п.2.3, 2.4 цього договору.
Відповідно до п.2.3 договору, погашення кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів здійснюється позичальником щомісячно в період з 01 по 10 (включно) число кожного місяця протягом строку дії цього договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, в сумі 1263,00 грн.. Якщо 10 - те число припадає на неробочий день, погашення платежу здійснюється не пізніше останнього дня строку кредиту, визначеного в п.1.1 цього договору.
Платіж розрахований за методом ануїтетів (щомісячних рівних платежів) та округлений в бік збільшення до числа, кратного цілій одиниці валюти Кредиту. Сума Платежу включає в себе частину суми Кредиту, яка погашається в поточному місяці, комісію за обслуговування кредиту та суму нарахованих за попередній календарний місяць процентів. Частини платежів, які направляються на погашення суми кредиту кожного місяця протягом строку дії цього договору, визначені в Додатку №1 до цього договору, що невід'ємною частиною цього договору.
Розмір останнього платежу може відрізнятися від платежу, зазначеного в цьому пункті, і дорівнюватиме сумі фактичної заборгованості за Кредитом, комісії за обслуговування та процентами, що залишилася після сплати Позичальником всіх попередніх Платежів за цим Договором. Остаточний розрахунок здійснюється Банком в останній місяць користування Кредитом. Для уточнення розміру останнього платежу Позичальник повинен звернутися до Банку в останній місяць користування Кредитом.
Згідно п.2.4 договору, погашення заборгованості за Кредитом, комісії за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбаченими умовами цього Договору, здійснюється за допомогою регулярного платежу, який був встановлений на поточний (картковий рахунок) № НОМЕР_1 позичальника, шляхом безготівкового перерахування суми платежу, визначеного в п.2.3 цього договору, та суми інших платежів (при наявності) на рахунок № НОМЕР_2 в АТ «Юнекс Банк», код банку 322539 (надалі - рахунок).
Банк самостійно зараховує суму платежу, яка надійшла на Рахунок для погашення, у відповідних частинах на відповідні рахунки з обліку заборгованості Позичальника за Кредитом, комісії за обслуговування, процентами та іншими платежами, передбаченими цим Договором, в день надходження/зарахування коштів на Рахунок. При цьому кошти, що надійшли після 16.00 та/або у вихідні, та/або святкові дні, зараховуються на Рахунок та розподіляються Банком на відповідні рахунки з обліку заборгованості Позичальника за цим Договором в перший робочий день після таких вихідних, святкових днів. Датою сплати заборгованості за Кредитом, комісії за обслуговування та нарахованими процентами та іншими платежами, передбаченими умовами цього Договору, є дата зарахування Банком суми платежу, яка надійшла на Рахунок, на відповідні рахунки Банку з обліку заборгованості Позичальника за Кредитом, комісії за обслуговуванння, процентами та іншими платежами, передбаченими цим Договором. Проценти на грошові кошти, що обліковуються на Рахунку, не нараховуються.
Останній платіж зараховується банком на відповідні рахунки з обліку заборгованості позичальника за кредитом, комісії за обслуговування та процентами в розмірі, що дорівнює сумі фактичної заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування , процентами та штрафних санкцій (при наявності), що залишилися після сплати позичальником всіх попередніх платежів. При цьому різниця між сумою платежу, сплаченого позичальником та фактичним розміром останнього платежу, перераховується банком на поточний рахунок позичальника, визначений в п.2.1 цього договору, або на інший поточний рахунок , про який позичальник письмово повідомив банк протягом строку дії цього договору, в день зарахування банком останнього платежу на відповідні рахунки.
Згідно п.2.8 договору, сторони погодили наступну черговість погашення Позичальником своїх грошових зобов'язань за цим Договором: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума Кредиту та прострочені проценти за користування Кредитом у відповідності до внутрішніх процедур, визначених у Банку; 2) у другу чергу сплачуються сума Кредиту та проценти за користування Кредитом у відповідності до внутрішніх процедур, визначених у Банку; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору та у відповідності до внутрішніх процедур, визначених у Банку.
Відповідно до п.3.2 договору, позичальник зобов'язується, зокрема сплачувати щомісячно Платіж по Кредиту, комісію за обслуговування та нараховані проценти згідно з п.п.2.3, 2.4 цього договору, забезпечити повернення отриманого Кредиту, комісію за обслуговування і сплату нарахованих процентів та комісій у встановлені цим Договором строки, в день надання кредиту сплатити Банку комісії, зазначені в п. 1.5.2 цього Договору, шляхом внесення відповідної суми коштів готівкою через касу Банку або безготівковим перерахуванням на відповідний рахунок Банку для обліку комісії, використовувати Кредит на зазначені у цьому Договорі цілі і забезпечити повернення отриманого Кредиту і сплату нарахованих процентів та комісій у встановлені цим Договором строки.
Згідно п.п.3.2.6 договору, сторони дійшли згоди, що у випадку порушення позичальником однієї або декількох умов цього договору, а також п.п..3.2.2, 2.3 цього договору, у т.ч. несвоєчасної сплати процентів за користування кредитними коштами, які сплачуються позичальником згідно з п.п.1.5.1 та несвоєчасної сплати комісії за обслуговування кредиту згідно п.п. 1.5.3 цього договору, позичальник сплачує банку штраф за кожен випадок такого порушення у розмірі 200 грн.
За порушення строків повернення Кредиту та/або комісії за обслуговування та/або процентів та/або комісій, Позичальник сплачує Банку додатково до встановленої за Кредитом процентної ставки пеню з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ від суми зазначеної простроченої заборгованості (суми Кредиту та/або комісії за обслуговування та/або процентів та/або комісій), розрахованої за кожний день прострочення Платежу, включаючи день сплати заборгованості. Сума пені не може бути більшою за 15 процентів від суми простроченого Платежу (п.4.1 договору).
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов'язань Позичальника на підставі цього Договору, не може перевищувати 50% суми Кредиту, вказаної в п. 1.1. цього Договору, і не може бути збільшена за домовленістю Сторін. За невиконання або неналежне виконання зобов'язань Позичальником та/або Банком за цим Договором Сторони несуть відповідальність згідно з чинним законодавством України (п. 4.2, 4.3 договору).
Відповідно до п.5.5 договору, строк дії цього договору встановлюється з дня укладення цього договору і до повного погашення суми кредиту, комісії за обслуговування та процентів та інших платежів за кредитом установлених цим договором.
Відповідно до Додатку №1 до кредитного договору №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року «Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної процентної ставки за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018» (а.с.20-21),який підписаний між Акціонерним товариством «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 , то у такому сторони погодили дату платежу, кількість днів у розрахунковому періоді, сума платежу, погашення суми кредиту, погашення проценти за користування кредитом, комісію за обслуговування кредиту та загальну вартість кредиту.
Вищевказані умови кредитування визначені і в паспорті споживчого кредиту, інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), зокрема визначено: тип кредиту: кредит, сума/ліміт кредиту: 20000,00 грн, строк кредитування: 36 місяців; мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом, кредит надається одноразово в повній сумі, шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок споживача (2620) на строк 36 місяців; процентна ставка - 12% річних, тип процентної ставки - фіксована; комісія за надання кредиту 0,00%; комісія за обслуговування кредиту (щомісячна) - 598,00 грн., яка розраховується у процентному співвідношенні до первинної суми кредиту, комісія за обслуговування кредиту включається до складу щомісячних ануїтетних платежів та перераховується щомісячно згідно з умовами кредитного договору на відповідні рахунки кредитодавцю; загальні витрати за кредитом - 25358,11 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) - 45358,11 грн.; реальна процентна ставка - 88,7498 % річних (а.с.22-23).
АТ «Юнекс Банк» свої зобов'язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених, що підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 17.08.2018 року по 31.03.2021 року (а.с.25-59).
З даної виписки по особовому рахунку за період з 17.08.2018 року по 31.03.2021 року прослідковується, що відповідач частково погашав заборгованість по кредитному договору №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року.
Судом також встановлено, що 28.03.2021 року на електронному майданчику (електронна торгова система) ТОВ «Смарттендер» відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1 до складу якого входять: Права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було - Акціонерне товариство «ЮНЕКС БАНК». Сума, яка підлягає сплаті переможцем електронного аукціону - 4850000,00 грн.. Переможцем електронного аукціону визначено - Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «ОМЕТА ФІНАНС», що підтверджується Протоколом електронного аукціону № UA-PS-2021 -03-19-000106-1 від 28.03.2021 року (а.с.77-78).
31.03.2021 року між АТ «Юнекс Банк» (клієнт) та ТзОВ «ФК «Омега Фінанс» (фактор) було укладено договір факторингу №31/03-2021, згідно якого в порядку та на умовах, визначених в цьому договорі, фактор зобов'язується за плату передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов'язується відступити факторові право вимоги, за укладеними кредитними договорами, в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення права вимоги. Права грошової вимоги вважаються відступленими фактору в день підписання Акту прийому-передачі прав вимоги за умови отримання клієнтом суми фінансування. Після переходу прав вимоги до фактора, останній стає кредитором по відношенню до боржників та набуває відповідне право вимоги у розмірі, зазначеному в Реєстрі прав вимог (п.2.1 договору) (а.с.64-70).
На виконання вимог умов договору факторингу №31/03-2021 від 31.03.2021 року ТзОВ «ФК «Омега Фінанс» було сплачено АТ «Юнекс Банк» кошти в сумі - 4850000,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №63 від 31.03.2021 року (а.с.79).
31.03.2021 року між АТ «Юнекс Банк» (клієнт) та ТзОВ «ФК «Омега Фінанс» (фактор) було підписано Акт прийому-передачі прав вимоги до договору факторингу №31/03-2021 від 31.03.2021 року (а.с.72-73).
Відповідно до витягу з додатку №1 до договору факторингу №31/03-2021 від 31.03.2021 року клієнт відступає факторові наступні права грошових вимог, зокрема до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року в розмірі 48001,50 грн., з яких 3104,66 грн. - заборгованість по тілу кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 15832,67 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 33,71 грн. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 5451,40 грн.- прострочені проценти за кредитом; 598,00 грн. - комісія за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 17336,10 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту; 5644, 96 грн. - штрафи, пені (а.с.74-76).
04.11.2021 року АТ «Юнекс Банк» надіслало ОСОБА_1 повідомлення про відступлення права вимог за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року (а.с.60-63).
Враховуючи вищевикладене, із наявних матеріалів справи вбачається, що кредитором по виконанню зобов'язань боржника - ОСОБА_1 за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року, відповідно до укладеного договору факторингу виступає позивач.
Щодо стягнення заборгованості за тілом кредит заборгованості та заборгованості за відсотками, суд виходить з наступного.
Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору.
Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Частиною 1 статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позичкодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позичкодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ст.629 ЦК України, договір є обов'язковим до виконання сторонами.
Положеннями ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Частина 1 ст.612 ЦК України визначає, що боржник, у даному випадку відповідач, вважається таким, що прострочив виконання зобов'язання, якщо він не виконав зобов'язання у строк, який встановлений договором чи законом.
За змістом ст.1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 не виконав свої зобов'язання за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року, внаслідок чого станом на 31.03.2021 року заборгованість останнього становить в розмірі 24422,44 грн., з яких 3104,66 грн. - заборгованість по тілу кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 15832,67 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 33,71 грн. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 5451,40 грн.- прострочені проценти за кредитом, що підтверджується зокрема витягом з додатку №1 до договору факторингу №31/03-2021 від 31.03.2021 року (а.с.74-76).
Згідно ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках.
У відповідності до ч. 3 ст. 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
У відповідності до вимог ст.ст. 76, 77 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
З огляду на викладене, суд прийшов до висновку, що надані позивачем докази підтверджують укладення між АТ «Юнекс Банк»та ОСОБА_1 договору кредиту, отримання відповідачем кредитних грошових коштів та їх неповернення правонаступнику АТ «Юнекс Банк»- ТзОВ «ФК «Омега Фінанс», тобто невиконання відповідачем умов, укладеного договору, у зв'язку з цим позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом стягнення із боржника фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати відсотків.
Таким чином, оцінивши наявні у справі докази за своїм внутрішнім переконанням, з'ясувавши їх достатність і взаємний зв'язок у сукупності, зважаючи на те, що відповідач в судове засідання не з'явився, відзиву на позовну заяву не надав та не представив суду жодних доказів на спростування вимог позивача, приходить до переконання, що позовні вимоги в частині стягнення із ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року у розмірі 24422,44 грн., з яких 3104,66 грн. - заборгованість по тілу кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 15832,67 грн. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 33,71 грн. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 5451,40 грн.- прострочені проценти за кредитом підлягають до задоволення.
Щодо стягнення з відповідача комісії за обслуговування кредиту, суд зазначає наступне.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв'язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п'ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.
У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Як на підставу позовних вимог представник позивача покликається на п.1.5.3 кредитного договору №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року, відповідно до якого за користування кредитом позичальник сплачує комісію за обслуговування кредиту щомісячно, в розмірі 2.99 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів.
Як зазначалось вище, відповідно до витягом з додатку №1 до договору факторингу №31/03-2021 від 31.03.2021 року, станом на 31.03.2021 року сума заборгованості зі сплати комісії за обслуговування кредиту складає 598,00 грн. та 17336,10 грн. - прострочена комісія за обслуговування кредиту
При цьому, банк, встановивши у кредитному договорі сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту, не зазначив, за які саме послуги сплачується комісія.
Одночасно, відповідно до п. 3.4.1 кредитного договору№0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року, позичальник має право одержувати від банку інформацію про заборгованість за кредитом, комісії за обслуговування, процентами та іншими платежами за цим договором. Згідно п. 3.4.4 Договору не частіше одного разу на місяць вимагати у банку безоплатного надання інформації про поточний розмір заборгованості, розмір суми кредиту повернутої банку, виписку з рахунків щодо погашення заборгованості та іншої інформації, яка повинна надаватися позичальнику за законом.
Договором передбачено право позичальника на отримання інформації, щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена також ч. 1 ст. 11 Законом України «Про споживче кредитування».
При цьому, перелік надання інших послуг за вказану у п. 1.5.3 Договору плату, умовами договору не передбачено. Вказана щомісячна плата за обслуговування кредиту міститься у графіку щомісячних платежів і не залежить від потреби позичальника.
Таким чином, на підставі вищевикладеного, суд приходить до висновку, що у задоволенні вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості по комісії за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви) у розмірі 598,00 грн та простроченої комісії за обслуговування кредиту у розмірі 17336,10 грн необхідно відмовити за безпідставністю.
Щодо стягнення з відповідача штрафи, пені в розмір 5644,96 грн., суд зазначає наступне.
Згідно з п.15 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов'язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення.
У відповідності до ст.29 Закону України «Про захист населення від інфекційних хвороб», карантин встановлюється Кабінетом Міністрів України. Постановою Кабінету Міністрів України від 11 березня 2020 року № 211 «Про запобігання поширенню на території України коронавірусу COVID-19»з метою запобігання поширенню на території України коронавірусу COVID-19 з 12 березня 2020 року на всій території України встановлено карантин, який надалі неодноразово продовжувався у встановленому законом порядку та відмінений 30 червня 2023 року (постанова Кабінету Міністрів України№ 651 від 27червня 2023 року).
Беручи до уваги наведене, оскільки на період карантину позичальник звільняється від обов'язків сплатити на користь позикодавця штрафу/пені, що нараховано у період карантину, станом на 31.03.2021 року, а також враховуючи те, що позивачем не надано суду розрахунку заборгованості за пенею і штрафами, порядку та механізму нарахування цих штрафних санкцій, суд вважає за необхідне відмовити у задоволенні позову в частині стягнення заборгованості за пенею і штрафами в сумі 5644,96 грн. у зв'язку з необґрунтованістю заявлених позовних вимог.
За наведених обставин позов підлягає до часткового задоволення.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи вищевикладене, оскільки позовні вимоги задоволено частково, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 1232,48 грн., виходячи з розрахунку 24422,44 грн. (розмір задоволених позовних вимог) х 2422,40 грн. (ставка судового збору) : 48001,50 грн. (розмір заявлених позовних вимог) = 1232,48 грн., що буде пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст. 12,81,141, 263-265, 273, 279, 280-282, 354, 355 ЦПК України, суд
позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» (юридична адреса: 01042, м. Київ, вул.Саперне поле, 12, офіс 1007, код ЄДРПОУ 42436323) заборгованість за кредитним договором №0.029.7.0818.ФО_К від 17.08.2018 року у розмірі 24422 (двадцять чотири тисячі чотириста двадцять дві) гривні 44 копійки.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» (юридична адреса: 01042, м. Київ, вул.Саперне поле, 12, офіс 1007, код ЄДРПОУ 42436323) витрати на сплату судового збору в розмірі 1232 (одна тисяча двісті тридцять два) гривень, 48 копійок.
В решті позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовоюзаявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга на заочне рішення може бути подана до Львівського апеляційного суду через Жидачівський районний суд Львівської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом вказаних строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст рішення складено 03 жовтня 2024 року.
Головуючий суддя С.І. Сливка