14 серпня 2024 року
м. Хмельницький
Справа № 676/2041/24
Провадження № 22-ц/4820/1597/24
Хмельницький апеляційний суд
у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
Костенка А.М. (суддя-доповідач), Гринчука Р.С., Спірідонової Т.В.
розглянув в порядку ч. 1 ст. 369 ЦПК України цивільну справу № 680/861/23 за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на заочне рішення Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 17 червня 2024 року у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Заслухавши доповідача, перевіривши матеріали справи, ознайомившись з доводами апеляційної скарги, суд
В березні 2024 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом та просило ухвалити рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором № 1179-9168 від 30.03.2023р. в розмірі - 900000 грн., з яких - 18000 грн. прострочена заборгованість за кредитом та 720000 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також стягнути судові витрати.
Обґрунтовуючи свої вимоги позивач зазначав, що 30.03.2023р. сторони уклали в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії № 0791-7331, за умовами якого товариство надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 18000 грн, строк кредитування 300 календарних днів, базовий період - 18 днів. Також сторонами передбачено нарахування процентів за користування кредитом, зокрема стандартна процентна ставка становить 3% за кожний день користування кредитом від непогашеної суми кредиту, також може бути застосована знижена відсоткова ставка - 2,5% за кожний день користування кредитом. У свою чергу, ОСОБА_1 зобов'язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами, однак не виконав свої обов'язки за кредитним договором, у зв'язку з чим, станом на 28 лютого 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача становить 178380 грн. З цієї суми прострочена заборгованість - 18 000 грн, заборгованість по відсоткам - 160380 грн.
При цьому, позивач вказував, що ним було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами в сумі 88380 грн. за умови погашення ним решти заборгованості в розмірі 90000 грн.
Отже, посилаючись на вищенаведене просив задоволити його позов.
Заслухавши доповідача, перевіривши матеріали справи, колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу слід задовольнити частково, а рішення суду змінити.
Згідно ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: неповне з'ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Встановлено, що 30 березня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №11749-9168.
Невід'ємною частиною цього Договору є Правила відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов'язується неухильно їх дотримуватись.
Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (пароля) А7759.
Відповідно до п.п. 4.1 договору позичальнику надано кредит у розмірі 18000 грн зі сплатою відсотків за користування ним.
Розмір процентів за користування кредитом: 3% (три цілих, нуль десятих відсотка) від непогашеної суми кредиту за кожен день користування кредитом (далі - Стандартна ставка). Проценти за користування кредитом нараховуються за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всьгго тстроку дії цього договору, за виклбюченням строку використання права користування кредитом за Промо-ставкою та /або Зниженою, та /або Пільговою процентною ставкою. Відповідно до п. 4.4. догоовру Базовий період складає 18 календарних днів. Пункт 4.3. та розділ 10 догоовру визначають умови застосування програми лояльності, якими може скористатися позичальник.
Згідно з п. 4.9 реальна процентна ставка на дату укладення договору складає 756335,0% В п.4.10 вказано, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: 180000 грн. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 162000 грн.
Пунктом 4.8. договору встановлено, що строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту : 23.01.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов'язань договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов'язань за договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем чи позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктизації кредитних зобов'язань позичальника.
Зі змісту довідки ТОВ «Укр кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1179-9168 від 30.03.2023р. слідує, що видача коштів за кредитним договором здійснювалася з допомогою системи LiqPay. Платіж - 2264776465; дата - 30.03.2023 № платіжної карти - № НОМЕР_1 , призначення платежу - видача кредитних коштів за договором № 1179-9168 від 30.03.2023р.; сума - 18000 грн.
Також перерахування коштів в сумі 18000 грн. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 30.03.2023р. на картку НОМЕР_1 підтверджується також повідомленням АТ КБ «Приватбанк».
З наданої позивачем Довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі й на умовах фінансового кредиту, станом на 23.01.2024р., вбачається, що ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс», що утворилася станом на 23.01.2024р. в розмірі 160380 грн.
Із вказаного вбачається, що після закінчення строку дії кредитного договору, який сплинув 23.01.2024р., заборгованість по процентам не нараховувалася.
Виходячи з вищенаведеного слідує, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 уклали в електронній формі кредитний договір, який підписаний сторонами електронним підписом. ОСОБА_1 підписав цей договір одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем А7759).
Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов'язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.
Вбачається, що після отримання кредиту у встановлений договором та погоджений сторонами строк, ОСОБА_1 кредитні кошти не повертав, плату за користування кредитними коштами у вигляді сплати відсотків не здійснював.
Кредитор - ТОВ «Укр Кредит Фінанс» при нарахуванні заборгованості застосував до позичальника Програму лояльності для споживачів фінансових послуг та частково списав ОСОБА_1 заборгованість за нарахованими відсотками в сумі 88380 грн.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно зі ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 629 ЦК України, договір є обов'язковим до виконання сторонами.
Згідно з частиною 1 статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Статтею 530 ЦК України визначено, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків.
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (стаття 612 ЦК України).
В силу положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Із прийняттям Закону України Про електронну комерцію № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.
Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, слід прийти до висновку, що позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором є доведеними та обґрунтованими належними доказами у справі.
Тому, враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов'язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.
За таких обставин суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про те, що ОСОБА_1 не виконав зобов'язання за укладеним сторонами кредитним договором, а тому з нього на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» слід стягнути прострочену заборгованість, однак при визначенні розміру відсотків суд допустив помилку.
Так, вирішуючи вказаний позов суд застосовав положення Закону України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» та на підставі положень вказаного Закону провів перерахування відсотків, які підлягали стягненню за період з 24.12.2023р. по 23.01.2024р. зменшивши процентну ставку 3% річних на 1,5 % річних.
Однак, колегія суддів не погоджується із таким висновком суду.
22 листопада 2023 року було прийнято Закон України №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким, зокрема, в пункті 5 було ряд змін до норм Закону України «Про споживче кредитування».
Вказаний Закон набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Однак, Прикінцевими та перехідними положеннями визначено порядок та строки набрання чинності окремими положеннями цього Закону. Вказано, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Умовами п. 4.8 договору про відкриття кредитної лінії № 1179-9168 від 30.03.2023р встановлено, що кредит надається строком на 300 календарних днів. Погоджено, що продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем чи позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктизації кредитних зобов'язань позичальника.
Вбачається, що строк дії цього договору сторонами відповідно до п. 4.8 договору не продовжувався після набрання чинності указаним Законом, тому процента ставка нараховувалась позивачем у відповідності до чинного законодавства, яке діяло до набрання чинності цим Законом і підстав нараховувати понижену проценту ставку в суду першої інстанції в суду не було.
Отже, колегія суддів приходить до висноку про підставність доводів апеляційної скарги, у зв'язку з чим оскаржуване рішення суду підллягає зміні в частині задоволених позовних вимог та судових витрат з підстав невірного застосування судом першої інстанції норм матеріального права.
Керуючись ст.ст. 374, 375, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.
Заочне рішення Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 17 червня 2024 року в частині задоволення позову та стягнення судових витрат змінити.
Викласти абзац другий резолютивної частини рішення в наступній редакції:
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598; місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26 офіс 407, м.Київ): заборгованість за кредитним договором № 1179-9168 від 30.03.2023 р. в розмірі 90000 грн., в т.ч.: заборгованість по кредиту 18 000,00 грн., заборгованість по відсоткам 72000 грн.; 2422,40 грн. судового збору.
В решті рішення залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Повне судове рішення складено 14 серпня 2024 року.
Судді А.М. Костенко
Р.С. Гринчук
Т.В. Спірідонова