просп. Науки, 5, м. Харків, 61022, телефон/факс (057)702 10 79, inbox@lg.arbitr.gov.ua
07 серпня 2024 року м.Харків Справа № 913/224/24
Провадження № 4/913/224/24
Господарський суд Луганської області у складі судді Ірини ГОЛЕНКО, розглянувши матеріали позовної заяви б/н від 05.04.2024
Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк», м. Київ
до відповідача - ОСОБА_1 , м. Старобільськ Луганської області
про стягнення 36477 грн 62 коп.
Без виклику (повідомлення) сторін,
Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до Господарського суду Луганської області через підсистему ЄСІТС «Електронний суд» з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 13.09.2018, укладеним шляхом підписання заявки про надання кредиту за послугою «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький» в загальній сумі 36477 грн 62 коп., з яких: 29549 грн 12 коп. - заборгованість за кредитом, 6571 грн 23 коп. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 357 грн 27 коп. - заборгованість з комісії за користування кредитом.
Позивач обґрунтовує позовні вимоги порушенням відповідачем умов кредитного договору стосовно своєчасного повернення отриманих кредитних коштів.
Згідно із протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 08.04.2024 позовну заяву передано на розгляд судді Голенко І.П.
10.04.2024 Господарський суд Луганської області зробив запит на виконання вимог ч. 8 ст. 176 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України) у Єдиному державному демографічному реєстрі з метою встановлення зареєстрованого місця проживання ОСОБА_1 .
Згідно з відповіддю № 535756 від 10.04.2024 з Єдиного державного демографічного реєстру ОСОБА_1 зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , що є тимчасово окупованою територією.
Тому суд на виконання вимог ч. 6 ст. 176 ГПК України ухвалою від 10.04.2024 витребував у Міністерства соціальної політики України відомості про можливу реєстрацію внутрішньо переміщеної особи відповідача.
22.05.2024 Господарський суд Луганської області отримав від Міністерства соціальної політики України відповідь № 12675/0/2-24/3 від 21.05.2024, згідно якої інформація щодо ОСОБА_1 відсутня в Єдиній інформаційній базі даних внутрішньо переміщених осіб.
Суд ухвалою від 27.05.2024 залишив позовну заяву АТ КБ «ПриватБанк» без руху та встановив строк для усунення недоліків позовної заяви.
Після усунення позивачем недоліків позовної заяви суд ухвалою від 10.06.2024 відкрив провадження у справі, вирішив здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без проведення судового засідання та без повідомлення (виклику) учасників справи, а також встановив сторонам строки для подання процесуальних заяв по суті.
Ухвала суду від 10.06.2024 надсилалась позивачу та його представнику в їх електронні кабінети підсистеми ЄСІТС «Електронний суд» та отримана ними10.06.2024 о 12 год. 58 хв., що підтверджується довідками про доставку електронного листа.
Ухвала суду від 10.06.2024 надсилалась відповідачу на його електронну пошту ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , зазначену в анкеті-заяві клієнта-фізичної особи про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, та була отримана ним 10.06.2024, що підтверджується довідкою про доставку електронного листа.
Суд також намагався повідомити відповідача про відкриття провадження у справі № 913/224/24 шляхом передачі телефонограми від 10.06.2024 за номером телефону НОМЕР_1 , вказаним у позовній заяві, проте встановити зв'язок з абонентом не вдалося, оскільки телефон знаходиться поза зоною досяжності. Застосунки для дзвінків і обміну повідомленнями Viber, WhatsApp, Telegram за цим номером відсутні.
Крім того, суд 10.06.2024 розміщував відповідне повідомлення на сторінці Господарського суду Луганської області (у розділі «Інше - Повідомлення для учасників справ, які знаходяться в районі проведення антитерористичної операції та на тимчасово окупованих територіях»), враховуючи Перелік територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затверджений постановою Кабінету Міністрів України від 6 грудня 2022 року № 1364.
Відповідно до ч. 2 ст. 2 Закону України «Про доступ до судових рішень» усі судові рішення є відкритими та підлягають оприлюдненню в електронній формі не пізніше наступного дня після їх виготовлення і підписання.
Згідно із ч. ч. 1, 2 ст. 3 Закону України «Про доступ до судових рішень» для доступу до судових рішень судів загальної юрисдикції Державна судова адміністрація України забезпечує ведення Єдиного державного реєстру судових рішень. Єдиний державний реєстр судових рішень - автоматизована система збирання, зберігання, захисту, обліку, пошуку та надання електронних копій судових рішень.
Судові рішення, внесені до Реєстру, є відкритими для безоплатного цілодобового доступу на офіційному веб-порталі судової влади України (ч. 1 ст. 4 Закону України «Про доступ до судових рішень»).
Суд також враховує висновок Європейського суду з прав людини про те, що сторони в розумні інтервали часу мають вживати заходів, щоб дізнатись про стан відомого їм судового провадження (Рішення від 03.04.2008 у справі «Пономарьов проти України»).
Отже судом вчинені всі можливі заходи для належного повідомлення відповідача про розгляд справи та забезпечення його процесуальних прав на подання відзиву та клопотань щодо розгляду справи у встановлені судом строки.
Відповідач у встановлений судом строк правом на подання відзиву на позовну заяву не скористався, у зв'язку з чим справа розглядається за наявними у ній матеріалами на підставі ч. 9 ст. 165 ГПК України.
18.06.2024 представник позивача - адвокат Ляхов О.В., подав господарському суду через підсистему ЄСІТС «Електронний суд» пояснення, у яких зазначив, що відсоткова ставка з 14.02.2020 було зменшена з 30% до 27%, з 01.07.2020 - з 27% до 25,5%, про що вказано у Тарифах до Умов та правил. 01.02.2022 відповідач здійснив погашення відсотків, нарахованих з 02.12.2021 по 01.02.2022, в розмірі 1068,06 грн. З 14.12.2022 банк зупинив нарахування відсотків. Отже період, за який нарахована та стягується заборгованість за відсотками, становить з 02.02.2022 по 13.12.2022.Згідно з Заявкою та п.3.2.10.3.6 Умов станом на 01.09.2018 за управління фінансовим інструментом за звітний період клієнт сплачує банку комісію, яка розраховується в розмірі 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць. З 01.01.2021 розмір комісії було зменшено з 0,5% до 0,3% (Тарифи до Умов та правил станом на 01.01.2021). Комісія нараховувалась банком з 04.01.2019 та сплачувалась відповідачем по 01.02.2022. Після 01.03.2022 відповідач не здійснював погашення заборгованості з комісії. З 02.06.2022 банк зупинив нарахування комісії. Отже період, за який нарахована та стягується заборгованість за комісією становить з 01.03.2022 по 01.06.2024. Зобов'язання зі сторони відповідача не виконані, то відповідно доп.3.2.10.5.2 (3.2.6.5.2) Умов договір є діючим.
Згідно із ст. 248 ГПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.
Розглянувши матеріали справи, всебічно та повно дослідивши надані докази, суд встановив такі фактичні обставини справи.
26.08.2015 фізична особа-підприємець ОСОБА_1 підписала в Публічному акціонерному товаристві комерційному банку «ПриватБанк» заяву на відкриття рахунку № НОМЕР_2 та анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, за умовами якої вона погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, що разом із цією анкетою становлять договір банківського обслуговування.
13.09.2018 між фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (далі - відповідач, клієнт) та Акціонерним банком Комерційним банком «ПриватБанк» (далі - позивач, банк) підписано заяву на отримання послуг «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький», згідно якої відповідач попросила надати кредит шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунок НОМЕР_2 на наступних умовах: вид кредиту - овердрафтовий, мета кредиту - поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, мінімальний розмір кредиту - 10000,00 грн, максимальний розмір ліміту - 75000,00 грн, розмір відсоткової ставки - 30%, розмір щомісячної комісії - 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало накінець банківського дня, в будь-який з днів за попередній місяць, пільговий період 55 днів, термін користування кредитом 12 місяців.
Підписанням цієї заяви клієнт на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання послуги «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький», що розміщені на офіційному сайті АТ КБ «ПриватБанк» у мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, та які разом із заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), цією заявкою становлять кредитний договір між банком та клієнтом.
Підписанням цієї заявки клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення банком будь-якого розміру кредитного ліміту за послугою «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький». Розмір ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку.
Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання клієнтом цієї заявки шляхом накладення електронного цифрового підписуу Приват24 для бізнесу.
Відповідно до п. 3.2.10.1 Умов банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі - ліміт) на поточний рахунок клієнта (далі - кредит) в порядку та на умовах, визначених даними Умовами та Правилами. Техніко-економічне обгрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності фізичної особи-підприємця (далі - ФОП). Розмір кредиту від 10000 грн до 100000 грн.
Згідно з п. 3.2.10.1.3 Умов клієнт приєднується до послуги шляхом підписання заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та заявки на отримання кредиту в Приват24 для бізнесу із використанням ЕЦП, що разом з цими Умовам та Правилами становлять кредитний договір. Клієнт банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в банку, приєднується до послуги шляхом підписання заявки на отримання кредиту в Приват24 для бізнесу із використанням ЕЦП. Приєднання до цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо встановлення банком будь-якого розміру кредитного ліміту.
Пунктом 3.2.10.1.4 Умов передбачено, що розмір ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України.
Ліміт встановлюється банком на кожний операційний день. У випадку зниження банком ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, клієнт зобов'язується погасити різницю між фактичною заборгованістю і сумою нового ліміту не пізніше дня, вказаного в повідомленні банку про зміну ліміту, спрямованого клієнту будь-яким способом, передбаченим п.3.2.10.1.6 цих Умов. В іншому випадку грошове зобов'язання вважається порушеним, а зазначена різниця між фактичною заборгованістю і новою сумою ліміту вважається простроченою з дня, вказаного в повідомленні (п. 3.2.10.1.5 Умов).
Відповідно до п.п.3.2.10.2.2.2, 3.2.10.2.2.3 Умов клієнт зобов'язується сплатити банку відсотки та за весь час фактичного користування кредитом, комісії та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим договором, та здійснювати погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше терміну закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п.3.2.10.3.2.
Згідно з п. 3.2.10.3.1 Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки від розміру усієї заборгованості за договором. Розмір відсотків визначено Тарифами банку, що є невід'ємною частиною договору.
Пунктом 3.2.10.3.2 Умов передбачено, що періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливає на зміну дати закінчення періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове або позитивне дебетове сальдо та погашено відсотки та комісія.
Період безперервного користування кредитом, під час якого не нараховуються проценти(пільговий період), становить до 55 днів та діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості. Пільговий період не діє, якщо на поточному рахунку є непогашена заборгованість минулих періодів та заборгованість за комісією згідно п.3.2.10.3.6 (п. 3.2.10.3.2.1 Умов).
Відповідно до п. 3.2.10.3.2.2 Умов в разі непогашення клієнтом до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, суми заборгованості минулого місяця та заборгованість за комісією згідно п.3.2.10.3.6 повністю, пільговий період не діє, і на всю суму заборгованості нараховуються відсотки від дати початку використання кредитних коштів. На нові витрати пільговий період поширюватися не буде до моменту повного погашення всієї заборгованості.
Згідно з п. 3.2.10.3.2.3 Умову разі непогашення клієнтом до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, суми заборгованості минулого місяця та заборгованість за комісією згідно п.3.2.10.3.6. повністю, пільговий період не діє та клієнт зобов'язаний здійснювати погашення кредиту шляхом сплати мінімального щомісячного платежу, який розраховується як 10% від дебетового сальдо , що існувало наостаннє число звітного місяця (минулого місяця), та заборгованості за комісією згідно п.3.2.10.3.6. Погашення мінімального щомісячного платежу за звітний місяць здійснюється з 1 по останнє число місяця,що слідує за звітним.
Пунктом 3.2.10.3.2.4 Умов передбачено, що розрахунок відсотків за кредитом проводиться за кожний календарний день окремо по кожній транзакції клієнта, яка призводить до зміни суми заборгованості. Виставлення до сплати нарахованих відсотків у звітному періоді відбувається щомісячно 1 числа, за умови, що клієнт не погасив заборгованість у пільговому періоді, зі строком оплати до останнього числа поточного місяця.
Розмір річної відсоткової ставки визначено Тарифами ( п. 3.2.10.3.2.5 Умов), згідно яких відсотки за користування кредитом встановлюються у розмірі 30% та нараховуються щодня при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку позичальника при закритті банківського дня. Списання нарахованих відсотків виробляються 1-го числа кожного місяця за попередній місяць. При безперервному користуванні не більше 30-ти днів.
Відповідно до п. 3.2.10.3.3 Умов під «непогашенням кредиту» мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо.
Згідно з п. 3.2.10.3.5 Умов сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.2.10.3.1, 3.2.10.3.4, проводиться в порядку, зазначеному в п.3.2.10.2.1.5, 3.2.10.3.14. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.10.2.3.12). Сплата відсотків може бути проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку.
Пунктом 3.2.10.3.6 Умов передбачено, що за управління фінансовим інструментом за звітний період клієнт сплачує банку комісію, яка розраховується в розмірі 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначені відсотки в разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 гривень.
За звітний період комісія за управління фінансовим інструментом виставляється до сплати 1-го числа місяця із строком сплати з 1 по останнє число місяця, що слідує за звітним.
Кредитовий оборот по поточному рахунку клієнта - сума грошових коштів, зарахованих банком на поточний рахунок клієнта протягом банківського дня, крім надходжень коштів вечірньої каси.
Дебетове сальдо по поточному рахунку клієнта - сума грошових коштів, перерахованих банком на підставі розрахункових документів клієнта з його поточного рахунку протягом операційного дня понад його залишку з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня.
У разі, якщо дата погашення кредиту та/або сплати відсотків за користування кредитом,неустойки припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути проведені в банківський день, що передує вихідному або святковому дню (п. 3.2.10.3.7 Умов).
Відповідно до п. 3.2.10.3.9 Умов розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається.
Згідно з п. 3.2.1.5.1 Умов строк користування кредитом становить 12 місяців. Сторони узгодили, що банк має право пролонгувати строк користування кредитом на аналогічний строк за умови наявності дня, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове або позитивне дебетове сальдо та погашено відсотки та комісія.
Заяву на отримання послуг «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький» від 13.09.2018 складено в електронній формі та підписано позивачем та відповідачем за допомогою кваліфікованого електронного підпису, що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.
Згідно Тарифів до Умов в редакції станом на 01.04.2020 відсотки за користування кредитом встановлені у розмірі 27%, які нараховуються щодня при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку позичальника при закритті банківського дня. Списання нарахованих відсотків виробляються 1-го числа кожного місяця за попередній місяць. При безперервному користуванні не більше 30-ти днів.
Тарифами до Умов в редакції станом на 01.08.2020 передбачені відсотки за користування кредитом у розмірі 25,5%, які нараховуються щодня при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку позичальника при закритті банківського дня. Списання нарахованих відсотків виробляються 1-го числа кожного місяця за попередній місяць. При безперервному користуванні не більше 30-ти днів.
Відповідно до Тарифів до Умов в редакції станом на 01.01.2021 комісія за управління фінансовим інструментом за використання кредитного ліміту встановлена у розмірі 0,3%, яка сплачується щомісячно 1-го числа від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня, в будь-який з днів за попередній місяць.
14.07.2021 ОСОБА_1 з метою продовження ділових відносин з АТ КБ «ПриватБанк», проведення ідентифікації, верифікації підписала анкету-заяву клієнта-фізичної особи про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, яка містить загальну інформацію про клієнта (ПІБ, дату народження, місце народження, адресу реєстрації, контактну інформацію, сімейний стан, місце роботи).
На виконання умов кредитного договору позивач надав фізичній особі-підприємцю ОСОБА_1 овердрафтовий кредит для поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів шляхом встановлення на поточний рахунок № НОМЕР_2 наступних кредитних лімітів: 13.09.2018 - 10000,00 грн, 16.02.2019 - 15000,00 грн, 24.07.2019 - 0,00 грн, 29.08.2019 - 10000,00 грн, 18.10.2019 - 0,00 грн, 28.09.2020 - 15000,00 грн, 26.02.2021 - 0,00 грн, 15.03.2021 - 25000,00 грн, 13.07.2021 - 30000,00 грн, 01.03.2022 - 28834,79 грн, 26.04.2022 - 0,00 грн. (довідка про розміри встановлених кредитних лімітів, банківська виписка по рахунку).
Відповідач 01.03.2021 останній раз обнулив дебетове сальдо. З 17.03.2021 відповідач порушив умови кредитного договору, вчасно та у повному обсязі не повернув кредитні кошти, у зв'язку з чим 01.07.2022 банк виніс кредит у сумі 29549 грн 12 коп. на прострочку, що підтверджується банківською випискою по рахунку.
За користування кредитними коштами банк нараховував відповідачу проценти та комісію.
Відповідач до 01.02.2022 здійснював сплату нарахованих банком процентів та комісії,здійснивши останній платіж 01.02.2022 на погашення процентів на суму 1068 грн 06 коп. та 01.02.2022 на погашення комісії на суму 90 грн 00 коп., після чого відповідач перестав виконувати зобов'язання за укладеним договором зі своєчасного повернення процентів та комісії (банківська виписка по рахунку).
Отже заборгованість фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 перед позивачем за кредитним договором станом на 01.03.2024 згідно із наданим розрахунком становить 36477 грн 62 коп., з яких: 29549 грн 12 коп. - заборгованість за кредитом, 6571 грн 23 коп. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 357 грн 27 коп. - заборгованість з комісії за користування кредитом.
Згідно із інформацією з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 12.08.2022 фізична особа-підприємець ОСОБА_1 на підставі власного рішення припинила підприємницьку діяльність, про що внесено запис № 2003770060007000624.
За таких обставин позивач просить стягнути з відповідача (фізичної особи ОСОБА_1 ) заборгованість за кредитним договором від 13.09.2018 в сумі 36477 грн 62 коп., з яких: 29549 грн 12 коп. - заборгованість за кредитом, 6571 грн 23 коп. - заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 02.02.2022 до 13.12.2022, 357 грн 27 коп. - заборгованість з комісії за користування кредитом за період з 01.03.2022 до 01.06.2022.
Дослідивши обставини справи, оцінивши надані докази у їх сукупності, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог.
Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно із ст. 10561 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
У ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно зі ст. 193 Господарського кодексу України (далі - ГК України) суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
У ст. 629 ЦК України передбачено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно зі статтями 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання не допускається, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, інших актів цивільного законодавства. Вказана норма за своїм змістом кореспондується з приписами п.1 ст. 193 ГК України.
Статтею 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.
Матеріалами справи підтверджується факт надання позивачем відповідачу овердрафтового кредиту шляхом встановлення кредитних лімітів: 13.09.2018 - 10000,00 грн, 16.02.2019 - 15000,00 грн, 24.07.2019 - 0,00 грн, 29.08.2019 - 10000,00 грн, 18.10.2019 - 0,00 грн, 28.09.2020 - 15000,00 грн, 26.02.2021 - 0,00 грн, 15.03.2021 - 25000,00 грн, 13.07.2021 - 30000,00 грн, 01.03.2022 - 28834,79 грн, 26.04.2022 - 0,00 грн. на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів, що підтверджується банківською випискою з рахунку.
Відповідно до ст.41 Закону України «Про Національний банк України», Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою правління Національного банку України від 04.07.2018 №75, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних операцій.
Таким чином, виписка по рахунках є належними доказом підтвердження видачі кредиту та наявності заборгованості.
Відповідач підписав заявку на отримання послуг «Кредитний ліміт на поточний рахунок «Підприємницький» 13.09.2018.
Згідно з п. 3.2.1.5.1 Умов строк користування кредитом становить 12 місяців. Сторони узгодили, що банк має право пролонгувати строк користування кредитом на аналогічний строк за умови наявності дня, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове або позитивне дебетове сальдо та погашено відсотки та комісія.
З розрахунку позивача і виписок вбачається, що станом на 01.07.2022 виникла прострочена заборгованість за кредитом у розмірі 29549 грн 12 коп., а також по процентам та комісії, тому договір слід вважати пролонгованим лише до 13.09.2022 (включно).
Водночас, відповідач використані кредитні кошти у межах наданого ліміту в загальній сумі 29549 грн 12 коп. своєчасно не повернув.
У зв'язку з чим у позивача виникло право вимагати погашення кредиту.
Матеріали справи не містять доказів сплати відповідачем заборгованості за кредитом.
Отже, враховуючи встановлені обставини справи та наявні в матеріалах справи докази, позивач належним чином обґрунтував правомірність заявлених позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у розмірі 29549 грн 12 коп.
Тому ця вимога є законною, обґрунтованою та такою, що підлягає задоволенню.
Щодо позовної вимоги про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом у сумі 6571 грн 23 коп. за період з 02.02.2022 до 13.12.2022 суд зазначає наступне.
Згідно із ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Частинами 1, 2 ст. 10561 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до п. 3.2.10.3.2.1 Умов період безперервного користування кредитом, під час якого не нараховуються проценти(пільговий період), становить до 55 днів та діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості. Пільговий період не діє, якщо на поточному рахунку є непогашена заборгованість минулих періодів та заборгованість за комісією згідно п.3.2.10.3.6.
Відповідно до п. 3.2.10.3.2.2 Умов в разі непогашення клієнтом до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, суми заборгованості минулого місяця та заборгованість за комісією згідно п.3.2.10.3.6 повністю, пільговий період не діє, і на всю суму заборгованості нараховуються відсотки від дати початку використання кредитних коштів. На нові витрати пільговий період поширюватися не буде до моменту повного погашення всієї заборгованості.
Пунктом 3.2.10.3.2.5 Умов передбачено, що розмір річної відсоткової ставки визначено Тарифами: з 13.09.2018 - 30%, з 01.04.2020 - 27%, з 01.08.2020 - 25,5%.
Як вбачається з матеріалів справи, відповідач до 01.02.2022 здійснював сплату відсотків, після чого порушив умови кредитного договору в частині своєчасного погашення нарахованих відсотків відповідно до умов договору.
Тому позивач правомірно заявив до стягнення заборгованість за процентами.
Відповідно до розрахунку та письмових пояснень позивача заборгованість за процентами за користування кредитом розрахована за період з 02.02.2022 до 13.12.2022.
Суд, перевіривши розрахунок процентів, зазначає, що він здійснений з помилкою, оскільки позивач не врахував, що строк користування кредитом за умовами кредитного договору від 13.09.2018, як вже зазначалося вище, закінчився 13.09.2022, а тому нарахування процентів за користування кредитом на договірних умовах за межами строку кредитування у цьому випадку є необґрунтованим.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 зазначено, що за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов'язання.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 у справі № 910/4518/16 уточнила висновок, викладений в постанові Верховного Суду від 18.01.2022 у справі № 910/17048/17, про те, що з огляду на умови кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом припиняється у день фактичного повернення кредиту незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів, таким висновком, що у разі порушення виконання зобов'язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за "користування кредитом" (ст. 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов'язання (ст. 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором.
Суд здійснив власний розрахунок процентів та дійшов висновку, що правильним слід вважати період нарахування процентів за користування кредитом з 02.02.2022 до 13.09.2022(включно), які складають 4687 грн 48 коп.
Отже, вимога позивача про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом підлягає задоволенню частково в сумі 4687 грн 48 коп. за період з 02.02.2022 до 13.09.2022. У задоволенні решти вимог у сумі 1883 грн 75 коп. за період з 14.09.2022 до 13.12.2022 слід відмовити, оскільки проценти за вказаний період позивачем нараховані поза межами строку кредитування саме як проценти за користування кредитом в розмірі 25,5% річних, а не як міра відповідальності на підставі ст. 625 ЦК України у розмірі, визначеному законом або договором.
Щодо позовної вимоги про стягнення заборгованість з комісії за користування кредитом в сумі 357 грн 27 коп. за період з 01.03.2022 до 01.06.2022 суд зазначає наступне.
Пунктом 3.2.10.3.6 Умов передбачено, що за управління фінансовим інструментом за звітний період клієнт сплачує банку комісію, яка розраховується в розмірі 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначені відсотки в разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 гривень.
За звітний період комісія за управління фінансовим інструментом виставляється до сплати 1-го числа місяця із строком сплати з 1 по останнє число місяця, що слідує за звітним.
Відповідно з Тарифами до Умов в редакції станом на 01.01.2021 комісія за управління фінансовим інструментом за використання кредитного ліміту встановлена у розмірі 0,3%, яка сплачується щомісячно 1-го числа від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня, в будь-який з днів за попередній місяць.
Матеріали справи підтверджують, що позивач правомірно нараховував щомісячну комісію у розмірі 0,3% на суму максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, у сумі 357 грн 27 коп., але відповідач у порушення договірних зобов'язань не здійснив оплату комісії (банківська виписка по рахунку).
Перевіривши правильність здійсненого позивачем розрахунку заборгованості з комісії за період з 01.03.2022 до 01.06.2022 у сумі 357 грн 27 коп., суд дійшов висновку, що арифметично виконано вірно, в межах строку кредитування, а тому вимога про стягнення заборгованості за комісією є обґрунтованою та такою, що підлягає задоволенню.
Відповідач не надав суду доказів погашення заявленої до стягнення заборгованості та ніяким чином не заперечив проти заявлених позовних вимог.
Суд встановив, що кредитний договір від 13.09.2018 був укладений між фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк».
Разом з тим, позивач звернувся до суду з вимогою про стягнення заборгованості за кредитним договором від 13.09.2018 з фізичної особи ОСОБА_1 .
Як встановлено судом, згідно інформації з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 12.08.2022 фізична особа-підприємець ОСОБА_1 на підставі власного рішення припинила підприємницьку діяльність, про що внесено запис № 2003770060007000624.
За змістом ст. ст. 51, 52, 598 - 609 ЦК України, ст. ст. 202-208 ГК України, ч. 9 ст. 4 Закону України «Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань» у випадку припинення підприємницької діяльності фізична особа - підприємець (із внесенням до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань запису про державну реєстрацію такого припинення) її зобов'язання (господарські зобов'язання) за укладеними договорами не припиняються, а продовжують існувати, оскільки вона як фізична особа не перестає існувати та відповідає за своїми зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном. Така правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.02.2019 у справі № 910/8729/18.
Отже, виходячи із суб'єктного складу та змісту правовідносин сторін як таких, що виникли з господарського договору, зобов'язання за яким у відповідача із втратою його статусу як фізичної особи - підприємця не припинились.
Тому, суд дійшов висновку про те, що якщо стороною у правовідносинах виступала фізична особа - підприємець, то припинення надалі підприємницької діяльності не змінює правовий статус особи у цих правовідносинах, а отже позивач правомірно звернувся з позовною заявою до господарського суду з вимогами про стягнення заборгованості за кредитним договором саме з фізичної особи ОСОБА_1 .
З урахуванням викладеного вище, позовні вимоги підлягають задоволенню частково, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитом у розмірі 29549 грн 12 коп., заборгованість за процентами за користування кредитом у сумі 4687 грн 48 коп. за період з 02.02.2022 до 13.09.2022 (включно), заборгованість з комісії в сумі 357 грн 27 коп.за період з 01.03.2022 до 01.06.2022. В іншій частині позову слід відмовити.
Відповідно до ст. ст. 123, 129 ГПК України витрати позивача на судовий збір покладаються на відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи розгляд справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд ухвалює та підписує рішення без його проголошення (ч. 4 ст. 240 ГПК України).
Керуючись ст. ст. 2, 86, 91, 123, 129, 232, 233, 237, 238, 240, 241, 252 Господарського процесуального кодексу України, суд
1.Позов задовольнити частково.
2.Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_3 ( АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ідентифікаційний код 14360570) заборгованість за кредитом у розмірі 29549 грн 12 коп., заборгованість за процентами за користування кредитом у сумі 4687 грн 48 коп., заборгованість з комісії в сумі 357 грн 27 коп., судовий збір у сумі 2297 грн 30 коп., видати позивачу наказ після набрання рішенням законної сили.
3.У задоволенні решти вимог відмовити.
У відповідності до ст. 241 ГПК України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржено до Східного апеляційного господарського суду у строк, встановлений ст. 256 ГПК України, та в порядку, передбаченому ст. 257 ГПК України.
Повний текст рішення складено та підписано - 07.08.2024.
Суддя Ірина ГОЛЕНКО