просп. Науки, 5, м. Харків, 61022, телефон/факс (057)702 10 79, inbox@lg.arbitr.gov.ua
25 липня 2024 року м. Харків Справа № 913/254/24
Провадження №17/913/254/24
За позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приват Банк», м. Київ,
до відповідача фізичної особи ОСОБА_1 , м. Рубіжне Луганської області,
про стягнення 45794,30 грн.
Суддя Господарського суду Луганської області Фонова О.С.
Без виклику представників сторін.
Обставини справи: 30.04.2024 через підсистему Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи «Електронний суд» (далі - підсистема «Електронний суд») Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - стягувач) звернулося до Господарського суду Луганської області з позовною заявою від 29.04.2024 №б/н до фізичної особи ОСОБА_1 (далі - відповідач у справі) про стягнення з останньої заборгованості за Договором банківського обслуговування № б/н від 28.08.2019 в сумі 45794,30 грн, з яких: 39360,30 грн - заборгованість за кредитом, 4185,30 грн - заборгованість за відсотками з користування кредитом, 2248,70 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом.
Також позивач просить стягнути з відповідача сплачений судовий збір в сумі 2422,40 грн.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 28.08.2019 фізичною особою-підприємцем Ковтун Людмилою Іванівною (далі - відповідач) було підписано Анкету-заяву клієнта фізичної особи-підприємця або особи, яка провадить незалежну професійну діяльність, про приєднання до умов і правил надання банківських послуг (далі - Заява).
Згідно із Заявою відповідач приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг» (далі - Умови), Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із Заявою складають Договір банківського обслуговування №б/н від 28.08.2019 (далі - Договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови Договору.
Відповідно до Договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано «Умовами та правилами надання банківських послуг».
Позивач зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 50000,00 грн.
13.02.2023 відповідачем була припинена господарська діяльність, про що був внесений відповідний запис до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.
Згідно із Заявкою на отримання послуг «Кредитний ліміт на поточний рахунок» та «Гарантовані платежі» розмір відсоткової ставки становить 16,5% річних.
Станом на 17.04.2024 заборгованість відповідача за Кредитним договором становить 45794,30 грн, яка складається з: 39360,30 грн - заборгованість за кредитом, 4185,30 грн - заборгованість за відсотками з користування кредитом, 2248,70 грн - заборгованість з комісії за користуванням кредитом.
Позивач у позовній заяві зазначив адресу електронної пошти відповідача, яка міститься в Анкеті-заяві клієнта фізичної особи-підприємця або особи яка провадить незалежну професійну діяльність про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг: ІНФОРМАЦІЯ_2, та надав докази надіслання відповідачу позовної заяви і доданих до неї документів на вказану адресу електронної пошти (а.с. 7).
Згідно з протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 30.04.2024 справу передано на розгляд судді Фоновій О.С.
Судом встановлено, що звертаючись з позовною заявою до суду позивач зазначив останню відому зареєстровану адресу місця проживання відповідача, фізичної особи ОСОБА_1 - АДРЕСА_1 .
Згідно з витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань за № 571624 від 01.05.2024, щодо відповідача у справі - ОСОБА_1 (місцезнаходження: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ), 10.08.2015 внесено запис про державну реєстрацію припинення підприємницької діяльності фізичної особи-підприємця, номер запису: 23900060003004624, підстава: власне рішення.
Відповідно до витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань за № 571633 від 01.05.2024, щодо відповідача у справі - ОСОБА_1 (місцезнаходження: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ), 13.02.2023 внесено запис про державну реєстрацію припинення підприємницької діяльності фізичної особи-підприємця, номер запису: 2003900060001008065, підстава: власне рішення.
Згідно з відповіддю з Єдиного державного демографічного реєстру від 01.05.2024 за № 571646, сформованою засобами підсистеми «Електронний суд» за запитом судді Господарського суду Луганської області Фонової О.С., в реєстрі наявна інформація щодо фізичної особи ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 (паспорт ID: НОМЕР_3 , орган, що видав: 4436), зареєстрованим місцезнаходженням зазначена адреса: АДРЕСА_1 .
Позов подано до фізичної особи ОСОБА_1 , яка на вже не має статусу фізичної особи - підприємця.
Якщо боржник фізична особа-підприємець припинив підприємницьку діяльність, то з позовом про стягнення заборгованості потрібно звертатися не до цивільного суду, а до господарського суду. Суд поділяє таку правову позицію, що міститься у постановах Великої Палати Верховного Суду від 13.02.2019 у справі № 910/8729/18 та від 09.10.2019 у справі №127/23144/18.
За змістом статей 51, 52, 598-609 Цивільного кодексу України, статей 202-208 Господарського кодексу України у випадку припинення підприємницької діяльності фізичною особою-підприємцем її зобов'язання за укладеними договорами не припиняються, а продовжують існувати, оскільки вона, як фізична особа не перестає існувати та відповідає за своїми зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.
Договір банківського обслуговування № б/н від 28.08.2019 Акціонерним товариством Комерційний банк «ПриватБанк» укладено із відповідачкою як фізичною особою-підприємцем, що відповідало її статусу з даних ЄДР на дату укладення цього договору.
Як встановлено судом, відповідно до витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань за № 571633 від 01.05.2024, відповідачка у справі - ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), припинила підприємницьку діяльність на підставі власного рішення.
Враховуючи вищевикладене, суд вважає, що спір підвідомчий Господарському суду Луганської області.
Ухвалою від 02.05.2024 Господарський суд Луганської області зобов'язав Міністерство соціальної політики України надати відомості із Єдиної інформаційної бази даних про внутрішньо переміщених осіб (далі - ЄІБД ВПО) щодо ОСОБА_1 , а саме: дані про фактичне місце проживання на дату звернення; адресу, за якою із внутрішньо переміщеною особою може вестися офіційне листування або вручення офіційної кореспонденції; номер телефону.
Ухвала від 02.05.2024 була отримана Міністерством соціальної політики України 02.05.2024, що підтверджується довідкою про доставку електронного листа в його електронний кабінет, яка сформована у підсистемі Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи «Електронний суд».
Відповідно до ч. 7 ст. 176 Господарського процесуального кодексу України інформація про місце проживання (перебування) фізичної особи має бути надана протягом п'яти днів з моменту отримання відповідним органом реєстрації місця проживання та перебування особи відповідного звернення суду.
Однак, в порушення зазначеної вимоги ухвала суду від 02.05.2024, станом на 25.07.2024, залишилась Міністерством соціальної політики України не виконаною, запитуваної інформації компетентним органом суду не надано, причини невиконання ухвали суду не повідомлені.
Відповідно до ч.1 ст. 176 Господарського процесуального кодексу України за відсутності підстав для залишення позовної заяви без руху, повернення позовної заяви чи відмови у відкритті провадження суд відкриває провадження у справі протягом п'яти днів з дня надходження позовної заяви або заяви про усунення недоліків, поданої в порядку, передбаченому статтею 174 цього Кодексу.
Суд враховував відповідь з Єдиного державного демографічного реєстру за № 571646 від 01.05.2024, сформовану засобами підсистеми «Електронний суд» за запитом судді Господарського суду Луганської області Фонової О.С., згідно з якою зареєстрованим місцезнаходженням відповідача зазначена адреса: АДРЕСА_1 , та з огляду на ненадання тривалий час Міністерством соціальної політики України даних про перебування на обліку відповідача як внутрішньо переміщеної особи, з метою дотримання розумних процесуальних строків, суд дійшов висновку про необхідність прийняття до розгляду поданої позовної заяви та відкриття провадження у справі.
Ухвалою суду від 03.06.2024 відкрито провадження у справі №913/254/24, розгляд справи вирішено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами.
24.06.2024 через підсистему «Електронний суд» від позивача надійшло клопотання від 21.06.2024 №б/н, в якому останній просить долучити до матеріалів справи № 913/254/24 протокол створення та перевірки кваліфікованого електронного підпису від 21.06.2024, а саме копію заявки на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок та Заявки на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок.
Розглянувши клопотання позивача, суд дійшов висновку про його задоволення та долучити надані документи до матеріалів справи.
Проаналізувавши матеріали справи, суд дійшов висновку, що характер спірних правовідносин та предмет доказування у справі не вимагають проведення судового засідання з повідомленням (викликом) сторін.
Згідно з ст. 248 ГПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.
Відповідно до ч.ч. 2, 5, 7 ст. 252 ГПК України розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається з відкриття першого судового засідання або через тридцять днів з дня відкриття провадження у справі, якщо судове засідання не проводиться. Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін відповідач має подати в строк для подання відзиву, а позивач - разом з позовом або не пізніше п'яти днів з дня отримання відзиву.
Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін до суду не надходило.
За таких обставин, не вбачаючи підстав для розгляду даної справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) учасників справи з власної ініціативи, суд розглядає справу в порядку частини 8 статті 252 ГПК України за наявними в ній матеріалами в межах встановленого чинним процесуальним законодавством строку, без проведення судового засідання.
Згідно з частиною 4 статті 240 Господарського процесуального кодексу України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.
Відповідно до ч. 8 ст. 252 ГПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження, суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення. Судові дебати не проводяться.
Наявні матеріали справи дозволяють розглянути справу по суті.
Щодо повідомлення учасників справи.
Позивач та його представник отримували ухвалу про відкриття провадження у справі №913/254/24 через підсистему «Електронний суд».
Щодо відповідачки суд зазначає, що вона не скористалася наданим їй правом на судовий захист, хоча була належним чином повідомлена про розгляд справи.
Із даних системи «Діловодство спеціалізованого суду» вбачається, що наразі електронний кабінет відповідачкою в Єдиній судовій інформаційно-телекомунікаційній системі не зареєстровано.
Як зазначалось вище, судом з'ясовано, що відповідно до відповіді з Єдиного державного демографічного реєстру від 01.05.2024 за № 571646, сформованої засобами підсистеми «Електронний суд» за запитом судді Господарського суду Луганської області Фонової О.С., адреса місця проживання відповідача - фізичної особи ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 (паспорт ID: НОМЕР_3 , орган, що видав: 4436) є: АДРЕСА_1 .
Суд також враховує, що Указом Президента України від 24.02.2022 №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», у зв'язку з військовою агресією Російської Федерації проти України, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України «Про правовий режим воєнного стану» введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб.
В подальшому строк дії воєнного стану в Україні згідно з Указом Президента №133/2022 від 14.03.2022 продовжено з 05 години 30 хвилин 26.03.2022 строком на 30 діб, згідно з Указом Президента №259/2022 від 18.04.2022 продовжено з 05 години 30 хвилин 25.04.2022 строком на 30 діб, згідно з Указом Президента №341/2022 від 17.05.2022 продовжено з 05 години 30 хвилин 25.05.2022 строком на 90 діб, згідно з Указом Президента України №757/2022 від 07.11.2022 продовжено з 05 години 30 хвилин 21.11.2022 строком на 90 діб, згідно з Указом Президента України №58/2023 від 06.02.2023 продовжено з 05 години 30 хвилин 19.02.2023 строком на 90 діб, згідно з Указом Президента України №254/2023 від 01.05.2023 продовжено з 05 години 30 хвилин 20.05.2023 строком на 90 діб, згідно з Указом Президента України №451/2023 від 26.07.2023 продовжено з 05 години 30 хвилин 18.08.2023 строком на 90 діб, згідно з Указом Президента України від 06.11.2023 №10211 продовжено з 05 години 30 хвилин 16.11.2023 строком на 90 діб, згідно з Указом Президента України від 05.02.2024 №49/2024 продовжено з 05 години 30 хвилин 14.02.2024 строком на 90 діб.
Указом Президента України від 06.05.2024 №271/2024 останній раз строк дії воєнного стану в Україні продовжено з 05 години 30 хвилин 14.05.2024 строком на 90 діб, тобто до 12.08.2024.
Вся територія Рубіжанської міської територіальної громади з 13.05.2022 перебуває під тимчасовою окупацією військ Російської Федерації, відповідно до Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженого наказом Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України від 22.12.2022 № 309.
За інформацією Акціонерного товариства «Укрпошта», розміщеній на офіційному веб-сайті (https://offices.ukrposhta.ua) відділення в м. Рубіжне Луганської області тимчасово не функціонує, а тому пересилання поштової кореспонденції до м. Рубіжне Луганської області наразі є неможливим.
Пунктом 21 розділу ХІ «Перехідні положення» Господарського процесуального кодексу України визначено, що особливості судових викликів та повідомлень, направлення копій судових рішень учасникам справи, у разі якщо адреса їх місця проживання (перебування) чи місцезнаходження знаходиться на тимчасово окупованій території України або в районі проведення антитерористичної операції, визначаються Законами України «Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України» та «Про здійснення правосуддя та кримінального провадження у зв'язку з проведенням антитерористичної операції».
Відповідно до ст. 121 Закону України «Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України» якщо остання відома адреса місця проживання (перебування), місцезнаходження чи місця роботи учасників справи знаходиться на тимчасово окупованій території, суд викликає або повідомляє учасників справи, які не мають електронного кабінету, про дату, час і місце першого судового засідання у справі через оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України, яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за двадцять днів до дати відповідного судового засідання.
Суд викликає або повідомляє таких учасників справи про дату, час і місце інших судових засідань чи про вчинення відповідної процесуальної дії через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за десять днів до дати відповідного судового засідання або вчинення відповідної процесуальної дії.
З опублікуванням такого оголошення відповідач вважається повідомленим про дату, час і місце розгляду справи.
Судом для відповідачки оголошення про відкриття провадження у цій справі було розміщене 04.06.2024 на офіційному веб-сайті «Судової влади України» розділ «Інші» - «Повідомлення для учасників справ які знаходяться в районі проведення антитерористичної операції та на тимчасово окупованих територіях» (з посиланням на веб-адресу відповідної ухвали суду в Єдиному державному реєстрі судових рішень).
Крім того, 03.06.2024 копію ухвали про відкриття провадження у цій справі суд надіслав на адресу електронної пошти відповідачки: ІНФОРМАЦІЯ_2, яка зазначена позивачем у позовній заяві від 29.04.2024 № б/н та міститься в Анкеті-заяві клієнта фізичної особи-підприємця або особи яка провадить незалежну професійну діяльність про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг.
Факт доставки ухвали про відкриття провадження у цій справі до електронної скриньки відповідачки підтверджується довідкою про доставку електронного листа: 03.06.2024, яка сформована у підсистемі «Електронний суд».
Крім того, суд 04.06.2024 намагався повідомити відповідачку у справі про розгляду справи шляхом телефонограми за номером телефону: НОМЕР_4 , який міститься в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань та в Анкеті-заяві клієнта фізичної особи-підприємця або особи яка провадить незалежну професійну діяльність про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг, однак зв'язок з відповідачкою встановити не вдалось.
Отже, з метою належного повідомлення відповідачки, суд здійснював таке повідомлення за всіма наявними засобами зв'язку з відповідачкою.
Враховуючи викладене суд вважає, що вичерпав всі можливі засоби повідомлення відповідачки у справі, тому вважає, що вона була належним чином повідомлені про розгляд справи.
Відповідачка у встановлений судом строк відзиву із викладенням власної правової позиції до суду не надала.
Відповідно до ч. 4 ст. 13 ГПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Враховуючи вищевказане, відповідно до ч. 9 ст. 165 ГПК України справа розглядається за наявними в ній матеріалами.
Дослідивши обставини справи, надані позивачем докази на підтвердження своїх доводів, суд встановив таке.
28.08.2019 фізичною особою - підприємцем Ковтун Людмилою Іванівною (далі - Клієнт, відповідачка) було підписано Анкету-Заяву клієнта фізичної особи-підприємця або особи, яка провадить незалежну професійну про приєднання до умов і правил надання банківських послуг (далі - Заява). Згідно з цією Заявою відповідачка приєдналася до «Умов та правил надання банківських послуг» (далі - Умови), Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті: http://privatbank.ua, які разом із Заявою складають Договір банківського обслуговування № б/н від 28.08.2019 (далі - Договір) та взяла на себе зобов'язання виконувати умови Договору (а.с. 9-11).
24.01.2021 відповідачка підписала Заявку на отримання послуг «Кредитний ліміт на поточний рахунок» та «Гарантійні платежі» в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, SMS-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано «Умовами та правилами надання банківських послуг», було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок НОМЕР_1 (далі - Заявка; а.с. 108-112).
Заявку на отримання послуг «Кредитний ліміт на поточний рахунок» та «Гарантовані платежі» від 24.01.2021 складено в електронній формі та підписано кваліфікованим електронним підписом - фізичною особою-підприємцем Ковтун Людмилою Іванівною (відповідачем), що підтверджується копією відповідного електронного протоколу, та прирівнюється до укладання договору в письмовій формі (а.с. 113).
Згідно з цією Заявкою відповідачка приєдналася до «Умов та правил надання банківських послуг» (далі - Умови), Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із Заявою складають Договір банківського обслуговування та взяла на себе зобов'язання виконувати його умови.
Підписанням цієї Заявки Клієнт, на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України, у повному обсязі приєднується до розділу « 1.1. Загальні положення» та підрозділу « 3.2.1. Кредитний ліміт на поточний рахунок» «Умов та правил надання банківських послуг», що розміщені на офіційному сайті АТ КБ «ПриватБанк» у мережах Інтернету за адресою: http://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), цією Заявою становить кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування.
Підписанням цієї Заяви Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою «Кредитний ліміт на поточний рахунок». Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.
Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладання електронного цифрового підпису у «Приват24 для бізнесу», примірник якої направлено Клієнту у системі «Приват24 для бізнесу».
Клієнт підтвердив ознайомлення із розділом « 1.1. Загальні положення», а також підрозділом « 3.2.1. Кредитний ліміт на поточний рахунок» Умов, що розміщені на сайті Банку за адресою: http://privatbank.ua/terms, у редакції, чинний на дату підписання цієї Заяви.
Згідно з п. 3.2.1.1.1. Умов, Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі - Ліміт) на поточний рахунок Клієнта (далі - Кредит) на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови або Договір) в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення Кредиту, сплати комісії, процентів в обумовлені цим Договором терміни.
Як визначено у п. 3.2.1.1.2. Умов, розмір Кредиту, який може бути наданий Клієнту, складає від 10000 до 2000000 гривень.
Згідно з п. 3.2.1.1.3. Умов, Банк здійснює обслуговування Ліміту Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, за рахунок кредитних коштів в межах Ліміту шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється Дебетове сальдо.
Дебетове сальдо по поточному рахунку Клієнта - це сума грошових коштів, перерахованих Банком на підставі розрахункових документів Клієнта з його поточного рахунку протягом операційного дня понад його залишок на поточному рахунку з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня (далі - Дебетове сальдо).
Відповідно до п. 3.2.1.1.4. Умов, Клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на отримання послуги «Кредитний ліміт на поточний рахунок» (далі - Заява) в системі «Приват24 для бізнесу» із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі - КЕП), що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір.
Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заяви в системі «Приват24 для бізнесу» із використанням КЕП.
Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.
Згідно з п. 3.2.1.1.5. Умов, Ліміт встановлюється Банком на кожний операційний день. Розмір Ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України. Для розрахунку розміру Ліміту державні/комунальні підприємств надають також рішення органу виконавчої влади/органу місцевого самоврядування.
У випадку зниження Банком Ліміту в порядку, передбаченому цими Умовами, Клієнт зобов'язується здійснювати погашення Кредиту в порядку, передбаченому п.п. 3.2.1.4.1 - 3.2.1.4.16 цього Договору.
У п. 3.2.1.1.6. Умов сторони узгодили, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.
Приєднавшись до цих Умов, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.1.1.7 цих Умов.
Згідно з п. 3.2.1.1.7. Умов, сторони узгодили, що для повідомлення Клієнта про розмір Ліміту, його зміну та узгодження інших змін до цього Договору, Банк на свій вибір здійснює повідомлення Клієнта: в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта, які дають змогу встановити дату відправлення такого повідомлення Клієнту (системи клієнт-банк, систему «Приват24 для бізнесу», SMS-повідомлення або інші засоби). Сторони узгодили, що Банк має право на свій розсуд обирати та використовувати будь-який із способів, визначених цим пунктом, для будь-яких повідомлень, що повинні бути здійснені Банком згідно цього Договору.
Відповідно до п. 3.2.1.1.8. Умов, проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування Ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту приєднання Клієнта до Договору. При належному виконанні Клієнтом зобов'язань, передбачених цим Договором, за відсутності заперечень Клієнта, проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування Ліміту може бути продовжено Банком на той самий строк у порядку, передбаченому п. 3.2.1.6.1 цього Договору.
У п. 3.2.1.2.2. Умов зазначено, що Клієнт зобов'язаний:
- використовувати кредит на цілі, зазначені у п.3.2.1.1.1 цих Умов (п. 3.2.1.2.2.1.);
- сплатити Банку проценти за весь час фактичного користування Кредитом, комісії та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим Договором та Тарифами Банку (3.2.1.2.2.2.);
- Повернути Кредит у строки, встановлені п.п. 3.2.1.6.1, 3.2.1.2.3.9, 3.2.1.4.3 цього Договору (3.2.1.2.2.3.).
Відповідно до п. 3.2.1.4.1. Умов, за управління фінансовим інструментом Клієнт сплачує Банку комісію, розмір якої визначено Тарифами Банку, яка розраховується на суму максимального дебетового сальдо, що існувало на кінець будь-якого банківського дня на поточному рахунку Клієнта за звітній місяць. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначений розмір комісії в разі, якщо максимальне сальдо Кредиту за попередній календарний місяць не перевищувало 100 гривень.
Комісія за управління фінансовим інструментом нараховується щомісячно та сплачується Клієнтом першого числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо.
Згідно з п. 1 Тарифів, розмір комісії за управління фінансовим кредитом складає 0,3% (сплата щомісячно 1-го числа) від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня у будь-який з днів за попередній місяць. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначену комісію у разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 гривень.
У п. 3.2.1.4.2. Умов сторони визначили, що з користування Кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнт сплачує проценти, які розраховуються щоденно на суму залишку заборгованості по Кредиту та сплачуються Клієнтом першого числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо.
Відповідно до п. 2 Тарифів, які розміщені на офіційному сайті Банку за адресою: https://privatbank.ua/terms, які наведені в підрозділу « 3.2.1. Кредитний ліміт на поточний рахунок» Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови та Правила) для малого та середнього бізнесу встановлено щоденне нарахування процентів у розмірі 16,5% при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня. Списання нарахованих відсотків проводяться 1-го числа кожного місяця за попередній місяць. При безперервному користуванні не більше 30-ти днів.
Пунктом 3.2.1.4.3. Умов встановлено, що Сторони домовились, що сума заборгованості по Кредиту підлягає сплаті не пізніше 30 календарних днів з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта, а сума заборгованості по Кредиту, отриманого Клієнтом аграрного сектора економіки (основний вид економічної діяльності підприємства відповідає значенню з секції «А» Класифікатора видів економічної діяльності України і дана приналежність підтверджена документально) підлягає погашенню Клієнтом у строк не пізніше 270 календарних днів з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта. Погашення заборгованості по Кредиту відбувається як за рахунок власних коштів на поточному рахунку, так і за рахунок невикористаної частини кредитного ліміту.
Згідно з п. 3.2.1.4.4. Умов, сума заборгованості по Кредиту, нараховані проценти та комісія, непогашені у строки, встановлені в п.п. 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3 цього Договору з наступного дня вважаються простроченими.
Пунктом 3.2.1.4.5. Умов передбачено, що у разі виникнення прострочених зобов'язань за Кредитом, Клієнт сплачує Банку підвищені проценти, розмір яких встановлено Тарифами Банку, які нараховуються на прострочену суму заборгованості по Кредиту.
Так, для малого та середнього бізнесу встановлено щоденне нарахування процентів у розмірі 33 % у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати початку безперервного періоду, нараховуються починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду, у котрому дебетове сальдо підлягало обнулінню (з моменту виникнення простроченої заборгованості) (п. 3 Тарифів).
Згідно з п. 3.2.1.4.11. Умов, у разі відсутності надходжень грошових коштів на поточний рахунок Клієнта, погашення процентів, комісії та інших платежів за цим Договором, строк сплати яких настав, здійснюється за рахунок невикористаного залишку Ліміту. Після погашення заборгованості по комісії, процентам, Банк проводить оплату розрахункових документів Клієнта, що надходять протягом операційного дня, в межах невикористаного залишку Ліміту.
Відповідно до п. 3.2.1.5.6. Умов, терміни позовної давності щодо вимог про повернення Кредиту, стягнення процентів за користування Кредитом, неустойки - пені, штрафів встановлюються Сторонами тривалістю 15 років.
У п. 3.2.1.6.1. Умов сторони встановили, що строк користування Кредитом становить 12 місяців, з автоматичною пролонгацією за умови своєчасного і повного виконання Клієнтом умов Договору.
Договір набирає чинності з моменту підписання Клієнтом Заявки та діє до повного виконання Сторонами зобов'язань за цим Договором (п. 3.2.1.6.2. Умов).
Відповідно до Довідки про зміну умов та обслуговування кредитного ліміту, оформленого на відповідачку (договір б/н від 28.08.2019), Банком їй встановлено такі кредитні ліміти на рахунок UA883047950000026001053727985, та дати їх змін: 28.08.2018 - 0,00 грн; 05.08.2020 - 50000,00 грн; 21.12.2020 - 20000,00 грн; 20.02.2021 - 10000,00 грн; 22.02.2021 - 0,00 грн; 09.09.2021 - 20000,00 грн; 08.10.2021 - 40000,00 грн; 11.01.2022 - 40000,00 грн; 01.03.2022 - 4604,29 грн; 23.03.2022 - 0,00 грн (а.с. 14).
Отже, на виконання умов Кредитного договору Банком встановлено Позичальнику кредитний ліміт з 05.08.2020 у сумі 50000,00 грн.
Відповідачка свої зобов'язання по погашенню кредиту в повному обсязі не виконала, грошові кошти згідно з умовами договору не повернула, у зв'язку з чим залишок заборгованості за наданим кредитом становить 39360,30 грн (а.с. 30).
Дебетове сальдо у відповідачки виникло 01.03.2022 в сумі 39360,30 грн, а 270 днів на повернення відповідно до умов договору спливли 02.07.2022.
Надання Банком кредиту на поповнення обігових коштів, нарахування процентів та комісії, а також здійснення поточних платежів Клієнта підтверджується виписками по особовому рахунку відповідачки за період з 28.08.2019 по 16.04.2024 (а.с. 26-82).
Відповідачка свої зобов'язання по погашенню кредиту в повному обсязі не виконала, грошові кошти згідно з умовами Договору не повернула, згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованість за Договором станом на 17.04.2024 складає 45794,30 грн, яка складається з:
- 39360,30 грн - заборгованість за кредитом;
- 4185,30 грн - заборгованість за відсотками за користування кредитом;
- 2248,70 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом (а.с. 21-25).
На підтвердження того, що станом на 17.04.2024 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом з 05.07.2022 становить 39360,30 грн (з 05.07.2022 - кредит перенесено на прострочення), що підтверджується наданою Банком випискою по рахунку відповідачки за період з 28.08.2019 по 16.04.2024 (а.с. 30, 45-82).
На підтвердження того, що загальний залишок заборгованості за процентами за користування кредитом за період з 01.11.2020 по 25.08.2022 становить 4185,30 грн до матеріалів справи Банком надано виписку по рахунку відповідачки за період з 28.08.2019 по 16.04.2024 (а.с. 28-29). Так, нараховано процентів 01.11.2020 в сумі 22,64 грн, 01.11.2020 - 185,02 грн, 01.12.2020 - 312,99 грн, 04.01.2021 - 661,27 грн, 01.02.2021 - 9,15 грн, 01.02.2021 - 495,79 грн, 11.12.2021 - 31,76 грн, 11.12.2021 - 390,58 грн, 04.01.2022 - 31,37 грн, 04.01.2022 - 95,30 грн, 05.01.2022, 06.01.2022, 07.01.2022, 08.01.2022, 09.01.2022 по 25,89 грн, 01.07.2022 - 18,64 грн, 01.07.2022 - 2182,85 грн, 05.07.2023 - 72,16 грн, з 05.07.2022 по 26.08.2022 по 36,08 грн (погашення боргу 03.11.2020 в сумі 207,66 грн, 01.12.2020 - 312,99 грн, 18.01.2021 - 661,27 грн, 03.02.2021 - 504,94 грн, 11.12.2021 - 390,58 грн, 14.01.2022 - 127,06 грн, 05.01.2022 - 31,37 грн, 10.01.2022 - 129,46 грн).
Також позивачем надано виписку по рахунку відповідачки за період з 28.08.2019 по 16.04.2024 щодо загального залишку заборгованості по комісії за користування кредитом, яка за період з 04.01.2021 до 01.01.2024 становить 2248,70 грн (а.с. 27), нараховано комісії 04.01.2021 - 149,99 грн, 01.02.2021 - 95,69 грн, 04.01.2022 - 120,00 грн, 01.07.2023 - 354,24 грн, 01.07.2022, 01.08.2022, 01.09.2022, 01.10.2022, 01.11.2022, 01.12.2022, 02.01.2023, 01.02.2023, 01.03.2023, 01.04.2023, 01.05.2023, 01.06.2023, 01.07.2023, 01.08.2023, 01.09.2023, 01.10.2023, 01.11.2023, 01.12.2023, 01.01.2024 по 118,08 грн (погашення боргу 04.01.2021 в сумі 0,14 грн, 18.01.2021 - 149,85 грн, 03.02.2021 - 95,69 грн, 04.01.2022 - 120,00 грн, 20.05.2022 - 101,47 грн, 22.12.2023 - 156,38 грн, 05.01.2024 - 0,34 грн, 09.01.2024 - 0,16 грн, 09.01.2024 - 0,34 грн, 17.01.2024 - 0,11 грн, 19.01.2024 - 0,34 грн, 27.01.2024 - 89,44 грн, 28.02.2024 - 0,34 грн, 20.03.2024 - 0,07 грн, 21.03.2024 - 0,07 грн).
Обґрунтовуючи вимоги позивач зазначає, що відповідачка належним чином не виконує свої зобов'язання щодо повернення кредитних коштів та просить суд стягнути з неї заборгованість за договором від 28.08.2019 № б/н в сумі 45794,30 грн, з яких: 39360,30 грн - заборгованість за кредитом, 4185,30 грн - заборгованість за відсотками з користування кредитом, 2248,70 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом.
Доказів сплати кредитної заборгованості разом із процентами та комісією на час прийняття рішення Позичальницею не надано.
Відповідачка не скористалася наданим їй правом на судовий захист, обставин, на які посилається позивач в обґрунтування своїх позовних вимог, не спростувала.
Встановивши фактичні обставини справи, дослідивши надані позивачем докази на підтвердження своїх доводів, суд дійшов висновку про таке.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є, зокрема, договори та інші правочини.
За твердженням позивача, підставою для нарахування зазначеної заборгованості є укладений договір банківського обслуговування, в межах якого було встановлено кредитний ліміт, що підтверджується довідкою про розміри встановлених кредитних лімітів, а також копією виписки по рахунку, на якому обліковується прострочена заборгованість за кредитом.
Відповідно до частини 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до ч. 1 ст. 173 Господарського кодексу України (далі - ГК України) господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
За змістом ч. 1 ст. 174 ГК України господарські зобов'язання можуть виникати з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.
Згідно з ч. 1 ст. 175 ГК України, майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов'язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов'язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утриматися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку. Майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства тощо. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається (ст.ст. 525, 526 ЦК України).
Статтею 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).
У відповідності до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Статтею 627 ЦК України встановлено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Відповідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Частиною 1 ст. 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору (ч. 2 ст. 634 ЦК України).
Згідно з ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 статті 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої якості.
Як встановлено статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Позика, надана за договором безпроцентної позики, може бути повернена позичальником достроково, якщо інше не встановлено договором.
Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Як встановлено судом, між АТ КБ «ПриватБанк» (Банк, позивач) та фізичною особою-підприємцем Ковтун Людмилою Іванівною (Клієнт, Позичальниця, відповідачка) було укладено договір №б/н від 28.08.2019, який складається із Анкети-Заявки клієнта фізичної особи-підприємця або особи, яка провадить незалежну професійну про приєднання до умов і правил надання банківських послуг від 28.08.2019, Заявки на отримання послуг «Кредитний ліміт на поточний рахунок» та «Гарантовані платежі» від 24.01.2021 та розміщеними в мережі Інтернет «Умовами та правилами надання банківських послуг».
Дебетове сальдо у відповідачки виникло 01.03.2022 в сумі 39360,30 грн, які зі спливом 270 днів на оплату, з 05.07.2022 стали простроченою заборгованістю.
Отже, відповідачка у період 05.08.2020 по 02.07.2022 отримувала грошові кошти в межах суми встановленого кредитного ліміту - 50000,00 грн, а саме загальну суму 39360,30 грн (див. розрахунок - а.с. 21-25), що підтверджується матеріалами справи, зокрема випискою по особовому рахунку відповідачки з 28.08.2019 по 16.04.2024 (а.с. 45-82).
Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій. Інформація про стан особових рахунків клієнтів може надаватись їх власникам та органам, які мають право на отримання такої інформації згідно із законодавством України (п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України № 75 від 04.07.2018). Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 №254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду (ч.4 ст.236 ГПК України).
Верховний Суд у складі колегії суддів КГС у справі №925/636/22 від 04.05.2023 дійшов висновку: «…, виписки з особового рахунка клієнта банку (банківські виписки з рахунку позичальника) є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій (див. постанови Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 23.09.2019 у справі №910/10254/18, від 19.02.2020 у справі №910/16143/18, від 26.02.2020 у справі №911/1348/16, від 19.11.2020 у справі №910/21578/16, постанови Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 25.05.2021 у справі № 554/4300/16-ц, від 21.09.2022 у справі № 381/1647/21, від 07.12.2022 у справі № 298/825/15-ц). З огляду на це виписки по особовому рахунку (картковому рахунку) можуть бути належним доказом заборгованості щодо тіла кредиту за кредитним договором (див. подібний висновок, викладений у постановах Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 17.12.2020 у справі 278/2177/15-ц, від 22.04.2021 у справі № 712/4821/16-ц). Ураховуючи наведене, виписки з особових рахунків клієнтів є документом, який суду необхідно оцінити відповідно до вимог процесуального закону при перевірці доводів про реальне виконання кредитного договору.».
Отже, виписки по рахунках є належними доказами підтвердження видачі кредиту та наявності заборгованості.
В порушення вказаних вище вимог законодавства та умов договору, відповідачка отримані від позивача грошові кошти повернула не в повному обсязі (див. розрахунок - а.с. 21-25), а отже, суд вважає позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за кредитом у сумі 39360,30 грн обґрунтованими, доведеними доказами, що містяться в матеріалах справи та такими, що підлягають задоволенню.
Щодо вимог про стягнення заборгованості за процентами та комісією судом враховано таке.
У ч. 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
У п. 3.2.1.2.2.2. Умов зазначено, що Клієнт зобов'язаний сплатити Банку проценти за весь час фактичного користування Кредитом, комісії та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим Договором та Тарифами Банку.
Відповідно до п. 2 Тарифів, які розміщені на офіційному сайті Банку за адресою: https://privatbank.ua/terms, які наведені в підрозділу « 3.2.1. Кредитний ліміт на поточний рахунок» Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови та Правила) для малого та середнього бізнесу встановлено щоденне нарахування процентів у розмірі 16,5% при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня. Списання нарахованих відсотків проводяться 1-го числа кожного місяця за попередній місяць. При безперервному користуванні не більше 30-ти днів.
Для малого та середнього бізнесу встановлено щоденне нарахування процентів у розмірі 33 % у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати початку безперервного періоду, нараховуються починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду, у котрому дебетове сальдо підлягало обнулінню (з моменту виникнення простроченої заборгованості) (п. 3 Тарифів).
Разом з тим, згідно з п. 1 Тарифів, розміщених на офіційному сайті Банку за адресою: https://privatbank.ua/terms, які наведені в підрозділу « 3.2.1. Кредитний ліміт на поточний рахунок» Умов та Правил, розмір комісії за управління фінансовим кредитом складає 0,3% (сплата щомісячно 1-го числа) від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня у будь-який з днів за попередній місяць. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначену комісію у разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 гривень.
У порушення умов Договору № б/н від 28.08.2019 відповідачкою проценти за користування кредитом та комісія сплачувались несвоєчасно та не в повному обсязі.
На підтвердження того, що станом на 17.04.2024 загальний залишок заборгованості за процентами за користування кредитом становить 4185,30 грн до матеріалів справи позивачем надано виписку по рахунку відповідачки за період з 28.08.2019 по 16.04.2024 (а.с. 28-29).
Також позивачем надано виписку по рахунку відповідачки за період з 28.08.2019 по 16.04.2024 щодо загального залишку заборгованості по комісії за користування кредитом, яка станом на 17.04.2024 становить 2248,70 грн (а.с. 27).
Відповідно до розрахунку позивача заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 01.11.2020 по 25.08.2022 складає 4185,30 грн (а.с. 21-25).
Відповідно до розрахунку позивача заборгованість за комісією за період з 04.01.2021 до 01.01.2024 складає 2248,70 грн (а.с. 21-25).
Із розрахунку заборгованості за договором № б/н від 28.08.2019 та банківських виписок вбачається, що нарахування процентів та комісії здійснено позивачем у межах строку кредитування, так як заперечень боржника проти пролонгації строку кредитування на 12 місяців відповідно до п. 3.2.1.6. Договору здійснено не було.
Перевіривши здійснений позивачем розрахунок процентів та комісії за договором № б/н від 28.08.2019, суд дійшов висновку, що розрахунок процентів та комісії є правильним, відтак позовні вимоги про стягнення 4185,30 грн заборгованості з процентів та 2248,70 грн заборгованості з комісії є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Відповідно до ч. 1, ч. 3 ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Статтею 76 ГПК України встановлено, що належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (ч. 1 ст. 77 ГПК України)
Згідно зі ст. 78 ГПК України достовірними є докази, створені (отримані) за відсутності впливу, спрямованого на формування хибного уявлення про обставини справи, які мають значення для справи.
Положеннями ст.79 ГПК України визначено, що наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування. Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
За змістом ст. 86 ГПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Враховуючи вищевикладене, оцінивши докази у справі в їх сукупності, законодавство, що регулює спірні правовідносини, суд дійшов висновку про повне задоволення позовних вимог та про стягнення з відповідачки заборгованості за договором №б/н від 28.08.2019 в сумі 45794,30 грн, з яких: 39360,30 грн - заборгованість за кредитом, 4185,30 грн - заборгованість за відсотками з користування кредитом, 2248,70 грн - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.
Згідно з п. 2 ч. 1 ст. 129 ГПК України судовий збір у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
З урахуванням викладеного, згідно з п. 2 ч. 1 ст. 129 ГПК України, судовий збір у сумі 2422,40 грн підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача.
Керуючись п. 2 ч. 1 ст. 129, ч. 9 ст. 165, ст.ст. 232, 233, 236-238, 240, 252 Господарського процесуального кодексу України, суд
1. Позов задовольнити повністю.
2. Стягнути з фізичної особи ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за Договором банківського обслуговування № б/н від 28.08.2019 в сумі 45794,30 грн, з яких: 39360,30 грн - заборгованість за кредитом, 4185,30 грн - заборгованість за відсотками з користування кредитом, 2248,70 грн - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.
3. Стягнути з фізичної особи ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, код ЄДРПОУ 14360570) витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн.
Видати накази позивачу після набрання рішенням законної сили.
Відповідно до статті 241 Господарського процесуального кодексу України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене до суду апеляційної інстанції згідно з положеннями ст.256 Господарського процесуального кодексу України протягом двадцяти днів з дня складання повного тексту судового рішення.
Суддя Олена ФОНОВА
вих. №
25.07.2024
Надр. 1 прим.
1- до справи
2- позивачу - АТ КБ «ПРИВАТБАНК» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д) до електронного кабінету «Електронний суд»
3- представнику позивача - Дурдинець Р.Ю. - до електронного кабінету «Електронний суд»
4- відповідачу - фізичній особі ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) не направляється відповідно до інформації з сайту АТ «Укрпошта»; на адресу електронної пошти: ІНФОРМАЦІЯ_2; + повідомлення на сайті суду
Внесено до ЄДРСР
25.07.2024
__________ Світлана АВІЛОВА