Справа № 301/2260/24
2/301/968/24
"19" липня 2024 р. м. Іршава
Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Чийпеш А.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося в Іршавський районний суд Закарпатської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором №1176-3398 від 23.03.2023 року в сумі 75000 грн.
Позовні вимоги мотивовано тим, що на офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.
Основними кроками оформлення кредитної угоди за допомогою веб-сайту є такі.
Клієнт створює заявку на отримання кредиту; отримує дзвінок від співробітника ТОВ «Укр Кредит Фінанс», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за допомогою технології BankID (BankID - спосіб електронної автентифікації громадян за допомогою їхніх даних в банку, де вони обслуговуються); отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту; при позитивному рішенні щодо надання кредиту клієнт отримує доступ до «особистого кабінету».
В «особистому кабінеті» клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч.4 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» та відповідно до ч.5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід'ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту.
Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит (відповідно до Правил надання споживчих кредитів клієнт повинен володіти відкритим на власне ім'я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися; діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара)).
Після прийняття клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору. Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора. Після підписання кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система кредитора в автоматичному режимі направляє екземпляр кредитного договору, правила та інші супутні документи на e-mail, вказаний клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті клієнта). Інформаційно-телекомунікаційна система кредитора в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами, вказаними клієнтом.
Відповідно до Правил надання споживчих кредитів, клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на сайті, обов'язково вказуючи всі дані, відмічені в Заявці в якості обов'язкових для заповнення. У Заявці клієнт зобов'язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття кредитодавцем рішення про подальше надання кредиту клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору.
Як вбачається з вищенаведеного порядку при укладенні договору відповідачкою здійснені дії, які чітко свідчать про її свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідачки укладення договору було б неможливе.
23 березня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1176-3398 (далі - Кредитний договір).
Як вбачається із змісту Кредитного договору, він разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з якими відповідачка була попередньо ознайомлена.
Кредитний договір був укладений відповідно до ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування» у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».
Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.
Відповідачці ОСОБА_1 було надано одноразовий ідентифікатор А4500 для підписання Кредитного договору №1176-3398 від 23.03.2023 року та для підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами.
Відповідно до умов Кредитного договору позивач взяв на себе зобов'язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 15000,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 2,50% в день; стандартна % ставка - 3,00% в день.
Базовий період - це проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у позичальника настає обов'язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у Договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.
Відповідно до вищенаведеного обгрунтованим висновком є те, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, Кредитний договір між позивачем та відповідачкою не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачці.
Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору.
Позивач (через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 року) видав відповідачці кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний відповідачкою в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов'язання за договором своєчасно та у повному обсязі.
Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов'язань відповідно до умов укладеного Кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов'язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідачка не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання нею грошових коштів.
ОСОБА_1 в загальній кількості 5 разів оформлювала кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідачки з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.
В подальшому відповідачка всупереч умовам Кредитного договору, ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України порушила вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит, а також не виконала у повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання за Кредитним договором навіть після спливу строку кредитування, встановленого умовами Кредитного договору.
Умовами Кредитного договору, укладеного між сторонами, передбачено, що тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована та процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом.
Позивач здійснює лише нарахування по процентам за користування кредитом в строк договору, що погоджений між сторонами та не здійснюється будь-яких нарахувань (штраф, пеня) за порушення умов договору.
Станом на 03 квітня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідачки за Кредитним договором становить 148950,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 15000,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 133950,00 грн.
Разом з тим, позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідачки Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості відповідачці за нарахованими процентами у сумі 73950,00 грн. за умови погашення відповідачкою решти заборгованості за Кредитним договором в сумі 75000,00 грн.
Тому позивач просить стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину - 75000,00 грн., з яких 15000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 60000,00 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
У разі здійснення відповідачкою часткового погашення кредитної заборгованості за Кредитним договором у розмірі, який дорівнює сумі заявлених позивачем у цій позовній заяві позовних вимог, а саме у розмірі 75000,00 грн. та компенсації суми судового збору, сплаченої за подачу позовної заяви, позивачем буде здійснено списання залишку заборгованості за Кредитним договором у сумі 73950,00 грн., а дію Кредитного договору - припинено у зв'язку з його частковим виконанням та частковим прощенням боргу відповідачки.
З боку ОСОБА_1 по відношенню до позивача має місце свідоме порушення зобов'язання, визначеного в Кредитному договорі, що відповідно до ст.611 ЦК України тягне за собою правові наслідки, встановлені Кредитним договором або законом.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути із ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором №1176-3398 від 23.03.2023 року в сумі 75000,00 грн. та 2422,40 грн. судових витрат.
Ухвалою Іршавського районного суду від 25.06.2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
12 липня 2024 року від ОСОБА_1 до суду надійшов відзив на позовну заяву, згідно якого відповідачка просила позов задовольнити частково, стягнувши з неї на користь позивача 15000,00 грн. простроченої заборгованості за кредитом та 5250,00 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, а у задоволенні решти позовних вимог просила відмовити.
Відповідачка вважала, що заявлені позивачем суми процентів до стягнення не ґрунтуються на умовах договору і наданому самим же позивачем розрахунку. Окрім того, розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов'язання за кожен день прострочки в розмірі 60000,00 грн. є несправедливим у розумінні ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить встановленим обмеженням ст.21 Закону України «Про споживче кредитування» та порушує принцип розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника, як споживача послуг фінансової установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми відсотків, яка перевищує подвійну облікову ставки Національного банку України та становить більше ніж п'ятнадцять відсотків простроченого платежу.
Відповідно до договору про відкриття кредитної лінії №1176-3398 від 23.03.2023 року, укладеного між сторонами, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 15000,00 грн., нараховані проценти за користування кредитом 5250,00 грн., дата видачі кредиту 23.03.2023 року.
Закон України «Про споживче кредитування» визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.
Цей Закон, крім положень щодо врегулювання простроченої заборгованості, п.9 ч.3 ст.9, п.15 ч.1 та ч.2 ст.12 цього Закону, не поширюється на:
1) договори, що містять умову про споживчий кредит у формі кредитування рахунку зі строком погашення кредиту до одного місяця;
2) договори позики, що не передбачають сплати процентів чи будь-яких інших платежів за користування наданими за такими договорами грошовими коштами;
3) кредитні договори, метою яких є надання споживачу права вчиняти правочини з фінансовими інструментами, якщо такі правочини вчиняються за участю чи за посередництвом кредитодавця або іншого професійного учасника ринку цінних паперів;
4) кредити, що надаються за договорами, укладеними в результаті врегулювання спору шляхом укладання мирової угоди, затвердженої судом;
5) кредити, що надаються виключно в рамках відповідних державних програм або програм органів місцевого самоврядування визначеному колу фізичних осіб і передбачають окремі, визначені такими програмами, умови кредитування, у тому числі виплату процентів за користування кредитом;
6) несанкціонований овердрафт, що є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення;
7) кредити, що надаються ломбардами у разі передання предмета застави на збереження ломбарду, за умови що зобов'язання споживача обмежуються вартістю предмета застави.
Згідно з п.4.8 Кредитного договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів (до 09.07.2023 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику.
Таким чином, норми Закону України «Про споживче кредитування» поширюються на укладений між сторонами договір про відкриття кредитної лінії №1085-3378 від 12.09.2022 року.
Відповідно до ст. 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів», до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків за шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
Крім того, ст.21 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено особливості відповідальності споживача за договором про споживчий кредит, згідно якої споживач, який порушив своє зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
Проте законодавцем визначені чіткі особливості щодо розміру відповідальності споживача, яка визначена у п.2 ст.21 Закону України «Про споживче кредитування», а саме: у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Отже, встановлений сторонами договору розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов'язання за кожен день прострочки, у розмірі 2,5-3%, що в результаті становить 60000,00 грн., є несправедливим у розумінні ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», та суперечить встановленим обмеженням ст.21 Закону України «Про споживче кредитування» та порушує принцип розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника, як споживача послуг фінансової установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми відсотків, яка перевищує подвійну облікову ставки Національного банку України та становить більше ніж п'ятнадцять відсотків простроченого платежу.
З урахуванням наведеного, загальна сума кредиту мала становити 15000,00 грн. (сума кредиту) + 5250,00 грн. (сума відсотків, яка не перевищує 15% від суми простроченого платежу) = 20250,00 грн.
Представник позивача ОСОБА_2 , будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з'явився, згідно позовної заяви та поданого клопотання позовні вимоги підтримав у повному обсязі, справу просив розглянути без участі представника позивача.
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася, про день, час та місце розгляду справи була належним чином повідомлена, причини неявки не повідомила, поважність неявки не підтвердила.
Дослідивши матеріали справи, з'ясувавши повно і всебічно обставини, на які сторони посилалися як на підставу своїх вимог та заперечень, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає позовні вимоги задовольнити, з таких підстав.
Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов'язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов'язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов'язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов'язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов'язання.
Згідно з ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно з ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі; кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами; у разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Як вбачається з матеріалів справи, 23 березня 2023 року між позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачкою ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1176-3398 (далі - Кредитний договір №1176-3398) (а.с. 16-27).
Вказаний Кредитний договір укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи - веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця) creditkasa.com.ua.
Відповідно до умов Кредитного договору №1176-3398, позивачем було відкрито для відповідачки ОСОБА_1 невідновлювану кредитну лінію шляхом надання кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб, а відповідачка зобов'язувалася повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані позивачем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (п. 2.1., 2.2. Кредитного договору №1176-3398) (а.с.16).
Згідно з п.3.1. Кредитного договору №1176-3398, цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (а.с.16).
Кредитний договір №1176-3398 був укладений 23.03.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 у спосіб, визначений чинним законодавством України з дотриманням вимог щодо його укладення. Вказаний Кредитний договір підписаний відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А4500.
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
До позовної заяви позивачем приєднано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені 23.11.2022 року (а.с. 50-63), та Паспорт споживчого кредиту - Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затверджений 23.11.2022 року (а.с. 64-67).
Вказані Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) та Паспорт споживчого кредиту підписані відповідачкою ОСОБА_1 23 березня 2023 року електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А4500, і в цих документах містяться відомості про тип кредиту, суму кредиту, строк надання кредиту та спосіб надання кредиту, розмір процентної ставки, порядок користування та повернення кредиту, відповідальність за порушення умов кредитного договору тощо.
До позовної заяви також додано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1176-3398 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України (а.с. 68-69).
Зазначені документи - Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого кредиту і Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1176-3398 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, згідно з п.11.12. Кредитного договору №1176-3398 як додатки є невід'ємною частиною цього Кредитного договору (а.с.26).
Згідно з п. 4.1., 4.2. Кредитного договору №1176-3398, загальний розмір кредиту за цим Договором становить 15000,00 грн., дата надання/видачі кредиту - 23.03.2023 року шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (а.с.18).
23 березня 2023 року ОСОБА_1 було надано кредит в сумі 15000 грн.
Факт надання відповідачці ОСОБА_1 кредиту в сумі 15000 грн. підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» від 11.04.2024 року про те, що АТ КБ «ПриватБанк» на підставі договору №4010 від 02.12.2019 року перерахував 23.03.2023 року від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay по Договору №1176-3398 на відповідний номер картки НОМЕР_1 15000 грн., ID платежу 2258994135 (а.с. 35-49).
В довідці ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1176-3398 від 23.03.2023 року також зазначено про видачу ОСОБА_1 23.03.2023 року 15000 грн. за відповідним кредитним договором на № платіжної картки НОМЕР_1 за допомогою системи LiqPay, платіж №2258994135 (а.с.28).
В пунктах 4.3.-4.6. Кредитного договору №1176-3398 передбачено, що тип процентної ставки за користування кредитом є фіксованим, базовий період складає 14 календарних днів, перебіг якого починається з дати надання/ видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду; сплата відповідачкою як позичальником процентів за користування кредитом повинна була здійснюватися не пізніше останнього дня кожного базового періоду; нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою (а.с.18).
Також в п. 4.8.-4.10., 4.12. Кредитного договору №1176-3398 передбачено, що строк кредитування становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, а датою повернення (виплати) кредиту є 16.01.2024 року; строк договору є рівним строку кредитування і в частині виконання зобов'язань Договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за Договором; реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 1139965,00% відсотки(-ів); орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 150000,00 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 135000,00 грн.; умови надання кредиту є незмінним протягом усього строку дії Договору (а.с. 18, 19).
Відповідно до п.5.1. Кредитного договору №1176-3398, ОСОБА_1 зобов'язувалася повернути позивачу отриманий кредит та нараховану позивачем неустойку (якщо неустойка буде нарахована) не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.8. цього Договору, тобто 16.01.2024 року, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок позивача у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок позивача (а.с.19).
Згідно з п. 8.1., 8.2. Кредитного договору №1176-3398, позичальник несе відповідальність перед кредитодавцем за порушення умов даного Договору відповідно до вимог законодавства України та умов Договору і Правил; у разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальник зобов'язаний сплатити кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 2% від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень ст.625 ЦК України (а.с.21).
Пунктом 8.5. Кредитного договору №1176-3398 позивачу надано право у разі прострочення відповідачкою сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць вимагати від відповідачки повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати закінчення строку кредитування, визначеного в п.4.8. даного Договору, тобто 16.01.2024 року (а.с.22).
Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідачка ОСОБА_1 зобов'язання за кредитним договором належним чином не виконувала.
Відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором №1176-3398 від 23.03.2023 року, укладеного між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , який іменований позивачем як «Довідка про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту», станом на 03.04.2024 року сума заборгованості відповідачки становить 148950,00 грн. (а.с. 29-34).
Дана сума складається з:
- основного боргу у сумі 15000,00 грн.;
- залишку відсотків в сумі 133950,00 грн.
З розрахунку заборгованості за кредитним договором вбачається, що відповідачка не здійснила жодного платежу для погашення кредиту. Крім того, вказаний розмір заборгованості відповідачки за процентами в сумі 133950,00 грн. після закінчення строку договору/ строку кредитування, тобто після 16.01.2024 року не змінювався і позивачем не здійснювалося жодних нарахувань.
Відповідно до ч.1 та ч.3 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках; учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.
Позивач просить стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на свою користь частину заборгованості за Кредитним договором №1176-3398 від 23.03.2023 року в сумі 75000,00 грн., що складається з:
- простроченої заборгованості за кредитом у сумі 15000 грн.,
- простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 60000,00 грн.
Відповідачка ОСОБА_1 згідно поданого відзиву на позов позовні вимоги визнала частково, у сумі 20250 грн., з яких 15000 грн. - сума кредиту, 5250 грн. - сума відсотків.
Проте такий розмір розмір кредитної заборгованості повинна була б сплатити відповідачка у разі повного погашення нею кредиту достроково, в останній день першого базового періоду, тобто 05 квітня 2023 року, що відображено у п.2.3 та п.5.3.1. Кредитного договору №1176-3398 (а.с.19).
ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договором №1176-3398 від 23.03.2023 року у строк по 05.04.2023 року не погасила.
З розрахунку заборгованості за кредитним договором також вбачається, що за період з 23.03.2023 року по 05.04.2023 року, тобто в перший базовий період, позивачем застосовувалась знижена процентна ставка 2,50% в день, розмір якої відображено, зокрема, в Паспорті споживчого кредиту. Однак, у зв'язку із непогашенням відповідачкою кредиту у строк по 05.04.2023 року, в подальшому застосовувалась процентна ставка 3,00% в день.
Відповідачка у відзиві на позов посилається на те, що встановлений сторонами договору розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов'язання за кожен день прострочки, у розмірі 2,5-3%, що в результаті становить 60000,00 грн., є несправедливим у розумінні ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», та суперечить встановленим обмеженням ст.21 Закону України «Про споживче кредитування» та порушує принцип розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника, як споживача послуг фінансової установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми відсотків, яка перевищує подвійну облікову ставки Національного банку України та становить більше ніж п'ятнадцять відсотків простроченого платежу.
Однак, з усіма вищенаведеними умовами кредитного договору, які містяться як у самому Кредитному договорі №1176-3398 від 23.03.2023 року, так і у додатках до нього, в тому числі, обчисленнями загальної вартості кредиту (150000,00 грн.) та реальної річної процентної ставки (135000 грн.), ОСОБА_1 ознайомилася у день укладення кредитного договору - 23.03.2023 року та погодилася на такі умови, свідченням чого є підписання відповідачкою даних документів та отримання нею кредитних коштів.
Крім того, відповідачці було достеменно відомо про те, що для повернення кредиту у сумі 20250 грн., тобто суми, яку вона визнала, погашення кредиту було потрібно здійснити не пізніше 05.04.2023 року.
Варто також зауважити, що розмір відсотків, які позивач просить стягнути з відповідачки на свою користь - 60000,00 грн., є лише частиною розміру відсотків, які повинні бути сплачені відповідно до умов Кредитного договору №1176-3398 - 133950,00 грн.
Посилання відповідачки у відзиві про строк кредитного договору - 300 календарних днів (до 09.07.2023 року), суд не приймає до уваги, оскільки відповідачка веде мову про укладений між сторонами Договір про відкриття кредитної лінії №1085-3378 від 12.09.2022 року, умови якого не є предметом розгляду по даній справі.
Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором в сумі 75000,00 грн. підлягають задоволенню.
Відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України суд вважає стягнути з відповідачки в користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 2422,40 грн. судових витрат, що складаються із судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.1).
Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 639, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279 ЦПК України,
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , мешканки АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», юридична адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598, заборгованість за Кредитним договором №1176-3398 від 23 березня 2023 року у сумі 75000 (сімдесят п'ять тисяч) грн.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , мешканки АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», юридична адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598, судові витрати в сумі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 19 липня 2024 року.
Головуюча: М. О. Пітерських