Справа № 133/3216/23
Провадження № 2/133/659/24
Іменем України
15.07.2024 м. Козятин
Суддя Козятинського міськрайонного суду Вінницької області Кучерук І.М., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
АТ «Універсал Банк» звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг «Monobank» від 27.10.2020, а саме загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 30 956,96 грн., станом на 22.08.2023.
В обґрунтування позовних вимог вказує на те, що «Monobank» - це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту «monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
27.10.2020 ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням https://www.monobank.ua/terms та тарифами, що розміщені за посиланням https://www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. Підписанням Анкети - заяви цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у Мобільному додатку monobank відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов'язався виконувати його умови.
На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі вказаному у мобільному додатку, а саме 24 000 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі встановленим договором.
Станом на 22.08.2023 відповідач має заборгованість перед позивачем в сумі 30 956,96 гривень, яка складається з: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) -
30 956,96 грн.; заборгованість за пенею - 0,00 грн.; заборгованість за порушення грошового зобов'язання - 0,00 грн.
Відповідач, який з урахуванням ч.11 ст.128 ЦПК України, а саме через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України вважається таким, що належним чином повідомлений про розгляд справи судом, відзив у встановлений строк суду не надав.
Відповідно до положень ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Суд, повно і всебічно з'ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов до висновку про задоволення позову з огляду на таке.
Судом встановлено, що відповідно до укладеного з АТ «Універсал Банк» Договору про надання банківських послуг №б/н від 27.10.2020 ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі вказаному у мобільному додатку у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних у період пільгового періоду до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі), базовою відсотковою ставкою 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості, збільшеною відсотковою ставкою на місяць на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).
Договір про надання банківських послуг складається з: Анкети-Заяви, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні батьківських послуг щодо продуктів «Monobank», таблиці обчислення вартості кредиту, паспорту споживчого кредиту та тарифів.
З анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг встановлено, що відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір, та зобов'язався виконувати його умови. Крім того, відповідач в анкеті-заяві зазначив, що просить відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» у гривні на його ім'я; встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку.
Відповідно до п. 6 договору відповідач просив вважати його власноручний підпис або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов'язковим під час здійснення операцій за всіма рахунками, що відкритті або будуть відкритті йому в Банку.
Згідно з п. 10 договору ОСОБА_1 надає право та доручає АТ «Універсал Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих АТ «Універсал Банк» без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших його грошових зобов'язань перед АТ «Універсал Банк», що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком.
Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» (далі - Умови) при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні ст. 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов'язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору (а.с.14-25).
Згідно п. 2.3 Розділу І Умов, статті 628 ЦК України Договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту.
Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку) (п. 2.1 розд. ІІ).
Відповідно до п. 5.11 Розділу ІІ зазначених Умов клієнт зобов'язався щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Згідно п.п.5.16, 5.19 Умов, у разі порушення терміну сплати щомісячного платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою. На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. У випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов'язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п.5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом та нарахованих штрафних санкцій.
Клієнт, уклавши Договір про надання банківських послуг, шляхом підписання Анкети-заяви, підтверджує, що до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від Банку і погоджується з ними (п.п 2.12 Умов).
Згідно з Паспортом споживчого кредиту чорної картки monobank, пільгова процентна ставка 0,00001% річних; базова процентна ставка - 3,1% в місяць (37,2 річних).
На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит в розмірі 24 000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
Станом на 19.10.2022 у відповідача прострочення зобов'язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв'язку з чим, на підставі положення 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення Клієнтом зобов'язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 19.10.2022 банк направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Відповідач не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, в зв'язку з чим та відповідно до п. 5.18, 5.19 кредит став у формі «на вимогу».
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором б/н від 27.10.2022 відповідач належним чином не виконувала зобов'язання відповідно до умов Договору, у зв'язку з чим станом на 22.08.2023 виникла заборгованість за кредитом у розмірі 30 956,96 гривень, в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 30 956,96 грн.; заборгованість за пенею - 0,00 грн.; заборгованість за порушення грошового зобов'язання - 0,00 грн.
Відповідно до ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 ЗУ «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення статті 11 ЗУ «Про електронну комерцію», передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Відповідно до ст. 1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно ст. 526, 530 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно зі статтею 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Частинами 1, 2, 3 ст. 89 ЦПК України передбачено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
Таким чином, судом встановлено, що між позивачем і відповідачем був укладений кредитний договір у належній формі та погоджені всі його істотні умови. Даний договір раніше не оспорювався відповідачем та не визнавався судом недійсним.
Розрахунок заборгованості за договором від 27.10.2022 № б/н, укладеним між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 , наданий суду позивачем, є належним та допустимим доказом, стосовно надання банком кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, нарахування банком відсотків, а також часткове погашення позичальником заборгованості за кредитним договором.
Зокрема вказаним розрахунком підтверджується те, що відповідач активувала платіжну картку, активно користувалася кредитними коштами і здійснювала періодичне погашення кредиту.
Враховуючи те, що відповідачем не спростовано розмір боргу і не доведено його відсутність або його погашення чи часткове погашення, а строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги кредитором, позов є обґрунтованим та підлягає задоволенню.
Також відповідно до вимог ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2684 грн. понесених позивачем судових витрат зі сплати судового збору.
На підставі викладеного, керуючись ст. 526, 530, 628, 629, 639, 641, 644, 1054, 1055 ЦК України, ЗУ «Про комерційну комерцію», ст. 81, 141, 258, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд,
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг "Monobank" від 27.10.2022 у розмірі 30 956 (тридцять тисяч дев'ятсот п'ятдесят шість) грн. 96 коп. станом на 22.08.2022, та судовий збір в розмірі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн.
Рішення суду може бути оскаржене протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення до Вінницького апеляційного суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: АТ «Універсал Банк», знаходиться за адреса: м. Київ, вул. Автозаводська 54/19, ЄДРПОУ 21133352.
Відповідач: ОСОБА_1 , адреса: невідома, РНОКПП НОМЕР_1 .
Суддя І.М. Кучерук