Справа № 383/649/24
Номер провадження 2/383/322/24
08 липня 2024 року Бобринецький районний суд Кіровоградської області у складі: головуючого судді - Замші О.В.,
за участю секретаря судового засідання - Кулі В.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Бобринець Кіровоградської області цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "АКОРДБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "АКОРДБАНК" звернулося до Бобринецького районного суду Кіровоградської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування заявлених вимог вказує на те, що на підставі Заяви - пропозиції № СІК-110521/112-00 від 11.05.2021 року, ОСОБА_1 приєднався до "Правил банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет - сайті банку, які разом із Заявою-пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту, укладений між ОСОБА_1 та ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК" відповідно до умов якого відповідач отримав кредит в розмірі 176216 грн. 89 коп. зі сплатою відсотків 18,99 % річних на загальні споживчі цілі строком на 60 місяців. Відповідач ОСОБА_1 не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості, тому зобов'язання за вказаним договором не виконав. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 23.01.2024 року має заборгованість у розмірі 274963 грн. 58 коп., яка складається: простроченої суми заборгованості по кредиту 89654 грн. 08 коп., простроченої суми заборгованості по процентам 53758 грн. 94 коп., простроченої заборгованості за комісією 44987 грн. 90 коп., строкової суми заборгованості по кредиту 86562 грн. 66 коп.. Позивач просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № СІК-110521/112-00 від 11.05.2021 року в розмірі 274963 грн. 58 коп. та сплачений судовий збір.
30 травня 2024 року ухвалою Бобринецького районного суду Кіровоградської області відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача до суду не з'явився, подав до суду заяву, в якій просив розгляд справи провести за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив їх задовольнити.
Представник відповідача подав до суду заяву про розгляд справи за відсутності відповідача та його представника за наявними матеріалами справи.
19 червня 2024 року представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Гура К.В. подав відзив на позовну заяву. Згідно поданого відзиву просить позовні вимоги ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК" задовольнити частково та в задоволенні вимоги щодо стягнення простроченої заборгованості по комісії відмовити. Посилається на те, що в договорі встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, згідно практики Верховного Суду, пункти договору щодо обов'язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними. Враховуючи те, що позивачем не доведено правомірності стягнення з відповідача передбаченої умовами договору комісії за обслуговування кредиту, оскільки з тексту позовної заяви взагалі не випливає і зміст вказаної послуги і обґрунтованість встановлення плати за її надання.
Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
11 травня 2021 року між ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК" та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-110521/112-00, на підставі якої останній прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до "Правил банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК", що оприлюднені на офіційному сайті банку www.accordbank.com.ua., які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту.
Відповідно до меморіального ордеру № 54244022 від 11.05.2021 року ОСОБА_1 отримав кредитні кошти в розмірі 176216 грн. 89 коп.
При укладенні кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до п. п. 2.2., 2.2.1., 2.3. Заяви-Пропозиції сума споживчого кредиту становить 176216 грн. 89 коп. в тому числі на загальні споживчі цілі зі строком споживчого кредиту в 60 місяців.
Пунктами 2.4., 2.5. Заяви-Пропозиції передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії 0,99 %.
За умовами Заяви-Пропозиції ОСОБА_1 підписавши Заяву-Пропозицію підтвердив, що з інформацією, зазначеною в частині 1 Заяви-Пропозиції він ознайомився, погодився з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК", що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_1 підтвердив своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.
Відповідно до п. 3.2.4. Розділу 6 Правил позичальник зобов'язується повернути Суму кредиту та сплатити всі передбачені Договором плати (платежі) на рахунок Банку в порядку та на умовах, передбачених Договором.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
За приписами ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст.611 ЦК України).
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
Згідно ст. 629 ЦПК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами. У разі порушення зобов'язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом (ст. 611 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Таким чином, суд вважає, що відповідачем допущено порушення зобов'язання, що є підставою для стягнення суми боргу за кредитним договором, що складається із простроченої суми заборгованості по кредиту 89654 грн. 08 коп., простроченої суми заборгованості по процентам 53758 грн. 94 коп., строкової суми заборгованості по кредиту 86562 грн. 66 коп.
Щодо стягнення простроченої заборгованості за комісією, суд приходить до наступного.
Згідно п. 2.11 Розділу 6 Правил передбачені умови нарахування та сплати щомісячної комісії.
В графіку платежів встановлено щомісячну комісію в розмірі 0,99%. Встановлено платіж за додаткові та супутні послуги банку, а саме за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 1744 грн. 55 коп. щомісячно. В кінці таблиці роз'яснено, що розрахунково-касове обслуговування слід розуміти суму щомісячної комісії банку, що сплачується на щомісячній основі як відсоток від початкової суми споживчого кредиту.
Згідно розділу І Правил передбачено, що щомісячна комісія - це комісійна винагорода банку, що сплачується клієнтом за послуги банку, пов'язанні з отриманням, обслуговуванням і поверненням споживчого кредиту, наданого банком клієнту. Комісія за розрахунково-касове обслуговування це комісійна винагорода банку, що сплачується клієнтом за користування кредитним лімітом в розрахункового періоду.
Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості за кредитним договором № СІК-110521/112-00 від 11.05.2021 року станом на 23.01.2024 року наявна заборгованість за комісією в сумі 44987 грн. 90 коп.
Відповідно до частини п'ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Згідно пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Верховний Суд у складі Об'єднаної палати Касвційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 сформував висновок щодо застосування норм права, вказавши, якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Судом встановлено, що ні в заяві-пропозиції, ні в графіку платежів, ні в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Комерційний банк "АКОРДБАНК" чи інших наданих позивачем доказах не передбачено, які саме послуги банку включаються в розрахунково-касове обслуговування позивача.
Таким чином, в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування, а тому положення кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".
За таких обставин, суд вважає, що умови кредитного договору (п.2.5) , які встановлюють комісію є недійсними відповідно до положень статей 203, 215 ЦК України, статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" та ч.5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування".
Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
Отже, щодо стягнення простроченої заборгованості за комісією в сумі 44987 грн. 90 коп. суд відмовляє.
На підставі ч.1ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки позовні вимоги позивача підлягають задоволенню частково, а саме, згідно розрахунку: 229975 грн. 68 коп. (задоволена частина вимог) : 274963 грн. 58 коп. (ціна позову) х 100 = 83,64 %, а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2532 грн. 62 коп. (83,64 % від 3028 грн.).
На підставі вищевикладеного, ст.ст.12,13,76,130,141,223,263-266,280-282 ЦПК України, суд -
Позов Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "АКОРДБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договоромзадовольнити частково .
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "АКОРДБАНК" заборгованість за кредитним договором №СІК-110521/112-00 від 11.05.2021 року в сумі 229975 грн. 68 коп. (двісті двадцять дев'ять тисяч дев'ятсот сімдесят п'ять гривень шістдесят вісім копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "АКОРДБАНК" 2532 грн. 62 коп. (дві тисячі п'ятсот тридцять дві гривні шістдесят дві копійки) відшкодування витрат по сплаті судового збору.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Найменування учасників:
- позивач: Публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "АКОРДБАНК", місцезнаходження за адресою: вул. Стеценка, 6, м. Київ, Київська область, ЄДРПОУ 35960913;
- відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Повне судове рішення складено 11.07.2024 року.
Суддя Олена ЗАМША