Справа №474/506/24
Провадження № 2/474/173/24
Іменем України
(заочне)
01.07.24р. с-ще Врадіївка
Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Сокола Ф.Г.
за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
встановив:
06.05.2024р. Товариство з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором № 1106-7488 від 25.02.2023р. у розмірі 74 933 грн. 00 коп., з яких: 15 180 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом та 59 753 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що на офіційному веб-сайті ТОВ “Укр Кредит Фінанс” (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ “Укр Кредит Фінанс” розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ “Укр Кредит Фінанс2 розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.
25.02.2023р. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” і ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ “Укр Кредит Фінанс”, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1161-7488.
Зазначений кредитний договір разом із правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. У відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України “Про споживче кредитування” він був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України “Про електронні документи та електронний документообіг”, а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України “Про електронну комерцію”.
На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А8836, для підписання кредитного договору 1161-7488 від 25.02.2023р., підтвердження ознайомлення з правилами, та інших супутніх документів.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 16 500 грн. 00 коп.; строк кредитування 300 днів; базовий період - 14 день; знижена % ставка - 1,20 % в день; стандартна % ставка 1,50 % в день; комісія за видачу кредиту - 15% від суми кредиту.
Базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов'язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої з урахуванням побажань позичальника, наданих у процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов'язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов'язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі, в разі отримання ним грошових коштів.
Відповідач всупереч умовам кредитного договору, вимогам закону, порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору.
А тому, позивач вказував, що станом на 20.03.2024р. загальний розмір грошових вимог до відповідача становить 84 272 грн. 00 коп., з яких: 15 180 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, 69 092 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Однак позивач застосував до відповідача програму лояльності (часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 9 339 грн. 00 коп.), та просить стягнути з відповідача на його користь 15 180 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, 59 753 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Ухвалою суду від 15.05.2024р. у справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження та призначено справу до судового засідання. Цією ж ухвалою від позивача витребувано докази, а саме:
1) первинні документи бухгалтерського обліку на підтвердження факту та сум отриманих і повернутих відповідачем кредитних коштів та розрахунку позовних вимог за весь період існування кредитних відносин з відповідачем щодо договору № 1106-7488 від 25.02.2023р., а саме: за період з 25.02.2023р. по 20.03.2024р. (дату, станом на яку позивачем визначена заборгованість);
2) розрахунок позовних вимог в частині нарахування заборгованості за основною сумою боргу та за відсотками за договором № 1106-7488 від 25.02.2023р. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” та ОСОБА_1 , за період з 25.02.2023р. по 20.03.2024р. (дату, станом на яку позивачем визначена заборгованість), з вказанням:
- окремим рядком суми фактично отриманих відповідачем кредитних коштів та суми коштів зарахованих позивачем на погашення тіла кредиту без урахування комісій, відсотків, штрафних санкцій та інших платежів;
- окремими рядками суми нарахованих комісій, відсотків, штрафних санкцій та інших платежів та суми коштів зарахованих позивачем по вказаним платежам, окремо по кожному із виду платежів, не залежно від заявлених позовних вимог.
3) докази ідентифікації (верифікації) клієнта ОСОБА_1 , та генерування одноразового ідентифікатора за кредитним договором № 1106-7488 від 25.02.2023р. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” та ОСОБА_1 ;
4) докази видачі (перерахування) клієнту ОСОБА_1 кредитних коштів за договором № 1106-7488 від 25.02.2023р. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” та ОСОБА_1
17.06.2024р. представниця позивача ОСОБА_2 звернулася до суду з заявою про виконання ухвали суду, в якій окрім обставин викладених у позові, додатково повідомила щодо первинних документів бухгалтерського обліку на підтвердження факту та сум отриманих і повернутих відповідачем кредитних коштів, що ТОВ “Укр Кредит Фінанс” не є банківською установою в розумінні Закону України “Про банки і банківську діяльність”, а тому позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку, в зв'язку з чим надати документи первинного бухгалтерського обліку не є можливим. Довідка про укладений договір відповідно до якого надана фінансова послуга надання коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту станом на 20.03.2024р., що додана до позову, і є розрахунком заборгованості, який відповідно до постанови ВС від 16.09.2020р. у справі № 200/5647/18 є належним доказом, який підтверджує заборгованість. З 25.02.2023р. по 24.03.2023р. нараховувалась знижена ставка 1,20 % по кредитному договору № 1106-7488 від 25.02.2023р. У період з 25.03.2023р. по 21.12.2023р. нараховувалась стандартна процентна ставка у розмірі 1,50 % за користування кредитом, відповідно до п.4.6. кредитного договору. Після 21.12.2023р. нарахування відсотків не здійснювалося у зв'язку з закінченням дати повернення кредиту. 10.03.2023р. відповідач здійснив оплату в сумі 6 576 грн.00 коп., які були зараховані в погашення заборгованості по тілу кредиту та відсотків. 29.03.2023р. відповідач здійснив оплату в сумі 1000 грн. 00 коп., які були зараховані в погашення заборгованості по відсотках. Відповідач за час користування кредитним договором здійснив оплати в загальному розмірі 7 567 грн. 00 коп. Сума фактично отриманих відповідачем коштів по кредитному договору - 16 500 грн. 00 коп. Основний борг 15 800 грн. 00 коп., та відсотки 69 092 грн. 00 коп., комісія за видачу кредиту - 2 475 грн. 00 коп. Також позивач на підтвердження обставин ідентифікації (верифікації) клієнта надала заповнену клієнтом за допомогою Інформаційно-телекомунікаційної системи “Анкету клієнта - фізичної особи, що сформована за допомогою програмного забезпечення”. А також зазначила, що підтвердженням перерахування коштів відповідачеві є лист АТ КБ “ПриватБанк” про перерахування коштів та довідка про перерахування суми кредиту.
Представники позивача ОСОБА_3 , ОСОБА_4 , ОСОБА_2 в судові засідання призначені на 12.06.2024р. та 01.07.2024р. не з'явилися, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у клопотанні поданому разом з позовною заявою представник позивача ОСОБА_4 просив розглядати справу у відсутність представника позивача, позов задовольнити повністю, дав згоду на заочний розгляд справи.
Відповідачка в судові засідання призначені на 12.06.2024р. та 01.07.2024р. не з'явилася, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв'язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідачки до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомила, а також не подала до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.
01.07.2024р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.
З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.
Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне.
У Анкеті клієнта - фізичної особи, що сформована за допомогою програмного забезпечення, міститься інформація про клієнта ОСОБА_1
25.02.2023р. о 09 год. 00 хв. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1161-7488 (далі - договір № 1161-7488), за умовами якого кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому договором. Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 70 днів з дати отримання кредиту згідно рекомендованого графіку оплат: 10.03.2023р. - 6 567 грн. 00 коп. (1 320 грн. 00 коп. - сума кредиту та 5 247 грн. - сума процентів і комісії; 24.03.2023р. - 6 567 грн. 00 коп. (3 795 грн. 00 коп. - сума кредиту та 2 772 грн. - сума процентів і комісії); 07.04.2023р. - 6 567 грн. 00 коп. (3 795 грн. 00 коп. - сума кредиту та 2 772 грн. - сума процентів і комісії); 21.04.2023р. - 6 567 грн. 00 коп. (3 795 грн. 00 коп. - сума кредиту та 2 772 грн. - сума процентів і комісії); 05.05.2023р. - 6 567 грн. 00 коп. (3 795 грн. 00 коп. - сума кредиту та 2 772 грн. - сума процентів і комісії);
Мета отримання кредиту, тобто, мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п. 2.4 розд. ІІ договору № 1161-7488).
У п. 3.1 розд. ІІІ договору № 1161-7488 сторони визначили, що договір укладається ними у вигляді електронного договору, у розумінні Закону України “Про електронну комерцію”.
Пунктом 3.2. розд. ІІІ Договору № 1161-7488 - для укладення цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://navse.in.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення нового договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.
При поданні інформації у п. 3.2 розд. ІІІ договору вперше відбувається реєстрації позичальника у ІТС кредитодавця через веб-сайт та формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором який надається йому в смс-повідомленні, або шляхом дзвінка на номер телефону. За результатами розгляду даної наданої позичальником інформації кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених позичальником особистих даних, аутентифікацію банківської платіжної картки або рахунку. Позичальник повинен вказати реквізити банківської платіжної картки для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов'язань. Ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один із способів визначених нормативно-правовим актом НБ України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення договору позичальнику повідомляється про прийняте рішення через особистий кабінет. У разі погодження із запропонованими умовами договору позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем). Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України “Про електронну комерцію”, кредитодавець накладає на договір укладений у вигляді електронного документу кваліфіковану електронну печатку Кредитодавця, та направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) договору у формі електронного документа, в особистий кабінет та на електронну адресу (п.п. 3.3-3.9 розд. ІІІ договору № 1161-7488).
Розмір кредитного ліміту - 16 500 грн. 00 коп.; дата надання кредиту - 25.02.2023р. Спосіб перерахування коштів у рахунок кредиту позичальнику: шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу. (п. п. 4.1, 4.2 розд. ІV договору № 1161-7488).
Згідно з п. п. 4.3 - 4.6 розд. ІV та п. 5.5 розділу У договору № 1161-7488 плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування ним та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку кредитування, однак позичальнику може бути надана можливість користування кредитом зниженою процентною ставкою. Тип комісії - одноразова, та нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Базовий період складає 14 календарних днів, та починається з дати надання кредиту і закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії договору. Сплату процентів за користування кредитом та комісії позичальник зобов'язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на суму виданого кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом. Комісія - 15% від суми виданого кредиту.
Строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту - 21.12.2023р. Строк дії договору є рівним строку кредитування (п. 4.9 розд. ІV договору № 1161-7488).
Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 10 445 цілих, нуль сотих процентів (п. 4.10 розд. ІV договору № 1161-7488).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 78 375 грн. 00 коп. та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.11 розд. ІV договору № 1161-7488).
У п. 6.10 розд. VІ договору № 1161-7488 визначено, що Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов'язаний повідомити кредитодавця до закінчення 14 календарних днів у спосіб визначений п. 6.10 розд. VІ договору № 1161-7488.
Наслідки невиконання або не належного виконання позичальником обов'язків за договором у виді інфляційних втрат та неустойки передбачено у розділі УІІІ договору № 1161-7488.
У розділі Х договору № 1161-7488 зазначено, що за цим договором до позичальника застосовується програма лояльності, яка передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку. Знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання ним умов договору. Право користування кредитом за пільговою процентною ставкою надається позичальнику якщо він своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом та комісію. У разі несплати позичальником нарахованих відсотків за користування кредитом та комісії, не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів та комісії.
Відповідно до п.п. 1.1, 1.3 розд. ХІ договору № 1161-7488 сторони визначили, що Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватися договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Позичальник даним підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” та статтями 9, 25 Закону України “Про споживче кредитування” на сайті, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансових послу без нав'язування її придбання.
Договір № 1161-7488, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) в редакції від 26.10.2022р., Паспорт споживчого кредиту в редакції від 16.09.2022р., підписані 25.02.2023р. позичальницею ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) номер якого А8836. Номер особистого електронного платіжного засобу - НОМЕР_1 .
Згідно з довідкою ТОВ “Укр Кредит Фінанс” щодо перерахування суми кредиту № 1161-7488 від 25.02.2023р. видача коштів за кредитним договором здійснювалася за допомогою системи Liqpay. Платіж 2228552965 від 25.02.2023р., номер картки НОМЕР_1 , призначення платежу - видача кредитних коштів згідно договору 1161-7488 від 25.02.2023р., сума - 16 500 грн. 00 коп.
27.03.2024р. АТ КБ “ПриватБанк” підтвердило успішність операції щодо здійснення платежу 2228552965 від 25.02.2023р. у сумі 16 500 грн. 00 коп. на картку НОМЕР_1 за договором 1161-7488 (довідка від 25.03.2024р.).
Довідка позивача про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту, станом на 20.03.2024р., містить таблицю з наступними графами: “№”, “Дата”, “Статус”, “Ставка %”, “Нараховано відсотків”, “Нараховано штрафів”, “Нараховано комісій”, “Основний борг”, “Залишок нарахованих, непогашених відсотків”, “Сума платежу”, “Коригування кредиту”. У ній же відображено інформацію стосовно виданого кредиту 1161-7488 від 25.02.2023р., зокрема щодо: загальної заборгованості як 15 180 грн. (основний борг) та 69 092 грн. 00 коп. (проценти); загальної кількості днів користування кредитом як 300 днів, з 25.02.2023р. по 20.03.2024р.; період користування кредитом за ставкою 1,20% (з 25.02.2023р. по 24.03.2023р.); період користування кредитом за ставкою 1,50% (з 25.03.2023р. по 21.12.2023р.); період користування ставкою за ставкою 0,0% (22.12.2023р. по 20.03.2024р.). Також з неї ж вбачається вчинення відповідною наступних проплат, а саме: 1) 10.03.2023р. у сумі - 6 567 грн. 00 коп., з яких було зараховано: 198 грн. 00 коп. - на погашення нарахованих відсотків; 2 475 грн. 00 коп. - на погашення комісії; 2 574 грн. 00 коп. - на погашення залишку нарахованих не погашених відсотків, та 1 320 грн. - на погашення основного боргу; 2) 29.03.2023р. у сумі 1 000 грн. 00 коп., які були зараховані на погашення залишку нарахованих непогашених відсотків.
Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунки та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов'язань відповідачкою суду не надано.
Встановив вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідачки порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.
За правилом частини статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.
Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.
Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України “Про електронну комерцію” № 675-УШ від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VIII).
У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VIII зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі “логін-пароль”, або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до ст. 11 Закону № 675- VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов'язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.
У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675- VIII електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону № 675- VIII в редакції на час виникнення спірних правовідносин,- визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Верховний Суд у постанові від 07.10.2020р. під час розгляду справи № 127/33824/19 зауважив, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір не був би укладений.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020р. у справі № 732/670/19, від 23.036.2020р. у справі № 404/502/18, від 14.06.2022р. у справі № 757/40395/20.
Відповідно до ст. 526, 629 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Установлено, що кредитний договір між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” ОСОБА_1 укладено в електронній формі та він підписаний позичальницею електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Отже, між сторонами було укладено кредитний договір, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.
У договорі № 1161-7488 (розділи ІV та Х) сторони визначили тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована, а також тип комісії - одноразова, та нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Вони ж визначили умови їх застосування. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку кредитування, однак позичальнику може бути надана можливість користування кредитом зниженою процентною ставкою. Базовий період складає 14 календарних днів, та починається з дати надання кредиту і закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії договору. Сплату процентів за користування кредитом та комісії позичальник зобов'язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на суму виданого кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом. Комісія - 15% від суми виданого кредиту. Знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання ним умов договору. Право користування кредитом за пільговою процентною ставкою надається позичальнику якщо він своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом та комісію.
За пунктом п. 4.9 розд. ІУ договору № 1161-7488 вищевказаного кредитного договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, складає 300 днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, строк договору є рівним строку кредитування.
З розрахунку заборгованості наданого позивачем вбачається, що відповідачці у період користування кредитом, в межах строку кредитування, нараховувалися проценти за зниженою процентною ставкою 1,20%, та за стандартною ставкою 1,50%, а також за ставкою 0,0% .
У вказаному розрахунку заборгованості, відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, періоду користування кредитом за зниженою та стандартною процентною ставкою, внесені відповідачкою суми на погашення кредиту, та суми, які були зараховані на погашення основного боргу та процентів, залишок основного боргу та відсотків. Також зазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: “№”, “Дата”, “Статус”, “Ставка %”, “Нараховано відсотків, UAH”, “Нараховано штрафів, UAH”, “Нараховано комісій, UAH”, “Основний борг, UAH”, “Залишок нарахованих, непогашених відсотків, UAH”, “Сума платежу, UAH”, “Коригування кредиту, UAH”. Такий розрахунок заборгованості є належним доказом, що підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, яким підтверджується несплата відповідачкою заборгованості за кредитом за час кредитування в повному розмірі.
Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунки та доводили б повне виконання позичальником кредитних зобов'язань відповідачем суду не надано.
А відтак, з огляду на обов'язок суду розглядати справу в межах заявлених позовних вимог, виходячи із того, що позивачем заявлено до стягнення з відповідачки простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 15 180 грн. 00 коп. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 59 753 грн. 00 коп. (з врахуванням частково списання позивачем нарахованих процентів у сумі 9 339 грн. 00 коп.) суд вважає, що позов підлягає повному задоволенню.
На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279, 280-283 ЦПК України, суд, -
ухвалив:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133) заборгованість за кредитним договором № 1161-7488 від 25.02.2023р. станом на 20.03.2024р. в сумі 74 933 (сімдесят чотири тисячі дев'ятсот тридцять три) грн. 00 коп., з яких: 15 180 (п'ятнадцять тисяч сто вісімдесят) грн. 00 коп. - прострочена заборгованість по кредиту та 59 753 (п'ятдесят дев'ять тисяч сімсот п'ятдесят три) грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133) судовий збір в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.
Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов'язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складений та підписаний “02” липня 2024 року.
Суддя Ф.Г. Сокол