26 червня 2024 року Справа № 915/1656/23
м. Миколаїв
Господарський суд Миколаївської області,
головуючий суддя Коваль С.М.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження
без виклику сторін справу № 915/1656/23,
за позовом: Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк",
вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001;
адреса для листування: вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро;
e-mail: 14360570@mail.gov.ua;
до фізичної особи підприємця Голубцова Олександра Євгеновича, АДРЕСА_1 ;
про стягнення грошових коштів у загальній сумі 298940 грн. 57 коп.,-
Акціонерним товариством комерційний банк "Приватбанк" (далі - Банк) пред'явлено позов про стягнення з фізичної особи-підприємця Голубцова Олександра Євгеновича (далі-підприємець Голубцов) грошових коштів у загальній сумі 298940 грн. 57 коп, із яких: 269466 грн. 69 коп. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 29473 грн. 88 коп. - заборгованість зі сплати відсотків у вигляді комісії, з посиланням на неналежне виконання підприємцем Голубцовим зобов'язань, передбачених "Умовами та правилами надання банківських послуг "КУБ" (далі - Умови), Тарифами Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http:/privatbank.ua, котрі разом із заявою підприємця Голубцов від 18.10.2021 про приєднання до умов та правил надання банківських послуг складають договір приєднання від 18.10.2021, а саме, зобов'язань щодо своєчасного і в повному обсязі повернення кредитних коштів та сплати відсотків за користування ними, у зв'язку з чим утворилася заборгованість у спірній сумі.
У позивній заяві також викладено вимогу про стягнення з підприємця Голубцова грошових коштів на відшкодування витрат з оплати позовної заяви судовим збором.
За такими вимогами ухвалою суду від 30.10.2023 відкрито провадження в даній справі та визначено здійснювати розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, цією ж ухвалою, зокрема, встановлено відповідачу строк для подання відзиву на позов, оформленого згідно вимог ст. 165 ГПК України ? п'ятнадцять днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі. При цьому, визначено провести розгляд справи № 915/1656/23 поза межами встановленого ГПК України строку у розумний строк, тривалість якого визначається з урахуванням існування в Україні воєнного стану.
Від відповідача відзив на позовну заяву не надійшов; поштове відправлення з ухвалою про відкриття провадження у справі від 17.07.2023, направлене на адресу відповідача, повернено до суду відділенням зв'язку з відміткою "за закінченням терміну зберігання", проте суд ухвалою від 19.01.2024 про повторне направлення ухвали від 17.07.2023, направлене на адресу відповідача з відміткою "судова повістка", повернено до суду відділенням зв'язку із зазначенням про те, що "адресат відсутній за вказаною адресою", отже, суд вважає, що відповідача належним чином повідомлено про відкриття провадження у справі, так як ухвали від 17.07.2023 та від 19.01.2024 направлено на адресу, за якою підприємець Голубцов зареєстровано в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.
Згідно з приписами ст. 17 Закону України "Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини" суди застосовують при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.
Відповідно до статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод кожній фізичній або юридичній особі гарантується право на розгляд судом упродовж розумного строку цивільної, кримінальної, адміністративної або господарської справи, а також справи про адміністративне правопорушення, в якій вона є стороною.
Європейський суд з прав людини щодо критеріїв оцінки розумності строку розгляду справи визначився, що строк розгляду має формувати суд, який розглядає справу. Саме суддя має визначати тривалість вирішення спору, спираючись на здійснену ним оцінку розумності строку розгляду в кожній конкретній справі, враховуючи її складність, поведінку учасників процесу, можливість надання доказів тощо.
Поняття розумного строку не має чіткого визначення, проте розумним слід вважати строк, який необхідний для вирішення справи відповідно до вимог матеріального та процесуального законів.
Отже, суд вважає за можливе розглядати справу за відсутності представника відповідача за наявними у справі матеріалами, у відповідності до ч. 13 ст. 8, ч. 9 ст. 165, ч. 2 ст. 178, ч. 5 ст. 252 ГПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого.
Чинним законодавством передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).
Укладення між Банком і фізичною особою підприємцем Голубцовим Олександром Євгеновичем кредитного договору у формі договору приєднання підтверджується Анкетою-заявою відповідача про приєднання до умов та правил надання послуг "КУБ" від 18.10.2021. Згідно цієї Анкети-заяви ФОП Голубцов Олександр Євгенович приєднується та погоджується з Умовами, тарифами Банку, розміщеними на веб-сайті АТ КБ "Приватбанку" http://privatbank.ua, котрі разом з цією Анкетою - заявою складають кредитний договір (далі договір).
Умовами, актуалізованими на момент підписання договору, і які є невід'ємною частиною укладеного між сторонами договору від 18.10.2021, передбачено таке.
Банк взяв на себе зобов'язання при наявності вільних грошових коштів надати Клієнту "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності Клієнт в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків, комісії та винагород в обумовлені цим договором терміни. Кредитування Клієнта здійснюється межах встановленого Банком ліміту кредитування, про який Банк повідомляє Клієнта через встановлені канали комунікацій. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання по Умов та правил надання банківських послуг (далі Заяв) Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом Заяв системі Приват24 або у сервісі Папка24 або у сервісі "Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги, придбані Клієнтом через Інтернет-платформу ПриватМаркет (www.privatmarket.ua.).
У відповідності до п. 3.2.2.3. Умов, надання кредитів у рамках Послуги здійснюється на наступних умовах: Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується над Клієнту терміновий кредит в обмін на зобов'язання Клієнта щодо повернення кредиту, сплати відсотків, комісій та винагород. Відсоткова ставка за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, їх кількість і дати їх здійснення вказуються в Заяві. Заява на приєднання до Послуги в системі Приват24 або у сервісі Папка24 або іншим шляхом підписується електронним підписом, є способом укладання кредитного договору в електронному вигляді.
Пунктом 3.2.2.3.1. Умов передбачено, що повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві. Для позичальників, що працюють у сегменті агро-бізнесу, може бути встановлений окремий порядок погашення, що передбачає погашення основного боргу тільки 6 останніх місяців користування кредитом. Банк здійснює договірне списання грошей з поточного рахунку Клієнта в строки і розмірах, передбачених умовами кредитного договору. Остаточний термін погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.
У відповідності до пунктів 3.2.2.5.2. та 3.2.2.5.3. Умов Відповідач взяв на себе зобов'язання оплатити проценти за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії згідно з п. 3.2.2.3.2., а також повернути кредит у Терміни і в сумах, які встановлено в пунктах 3.2.2.3.1., 3.2.2.5.14., 3.2.2.6.2., а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.
Відповідно до п. 3.2.2.9. Умов за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з пунктами 3.2.2.1., 3.2.2.2., 3.2.2.З., 3.2.2.3.1. цього Договору Клієнт сплачує проценти у вигляді щомісячної комісії в розмірі, зазначеному в п. 3.2.2.3.2.
За змістом п. 3.2.2.3.2. Умов за користування Послугою Клієнт сплачує щомісяця проценти за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії в розмірі, що зазначені в Заяві та Тарифах, а саме: 1,6 % від початкової суми кредиту.
Пункт 3.2.2.9.2. Умов передбачає, що сплата процентів за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії, передбаченої пунктом 3.2.2.3.2. Умов, здійснюється в дати платежів, зазначені у Заяві, про що зазначено у п. 3.2.2.3.1.Умов.
Пунктом 1.3 Анкети - заяви встановлено, що кредит надається на строк 12 місяців від дня видачі кредиту. Погашення заборгованості здійснюється щомісяця частинами до календарного числа місяця, в який було здійснено видачу коштів (п. 1.6. анкети-заяви). Сторонами погоджено графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом зі сплатою 35833,34 грн. суми кредиту та 6880/6020 грн. процентів кожного місяця.
За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.
У відповідності до чинного законодавства, банками здійснюється фінансове посередництво у формі банківських операцій, зокрема розрахункових, кредитних (ст. 339 ГК України).
Розрахункові операції банків спрямовані на забезпечення взаємних розрахунків між учасниками господарських відносин, а також інших розрахунків у фінансовій сфері (ч. 1 ст. 341 ГК України), а кредитні операції полягають у розміщені банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян (ст. 345 ГК України). Для здійснення розрахунків суб'єкти господарювання зберігають грошові кошти в установах банків на відповідних рахунках (ч. 2 ст. 341 ГК України).
За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч. 1 ст. 1066 ЦК України). Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (ч. 4 ст. 1068 ЦК України). Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 1069 ЦК України).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 глави 71 ЦК України і не випливає із суті кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).
На виконання умов договору Банком перераховано на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Голубцова Олександра Євгеновича кредитні кошти у розмірі 430000 грн. що випливає з виписок з особового рахунку фізичної особи підприємця Голубцова Олександра Євгеновича за загальний період 19.10.2021-12.10.2023.
Із виписок з особового рахунку фізичної особи-підприємця Голубцова Олександра Євгеновича та розрахунку заборгованості також випливає, що кредит підприємцем отримано, проте платежів на виконання грошових зобов'язань за договором не здійснювало з 26.04.2023, і тому на даний час за останнім обліковується заборгованість з повернення кредитних коштів у сумі 269466 грн. 69 коп.
Щодо вимоги позивача про стягнення заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії та заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість, суд зазначає наступне.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ч.1 ст.1048 ЦК України).
У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ч.ч.1, 2 ст.1056-1 ЦК України).
Пунктом 1.1 Договору передбачено, що Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород в обумовлені цим Договором терміни.
Пункт 1.4 Умов кредитного договору передбачає: проценти (комісія) за користування кредитом: перші 6 місяців - 1,6 % в місяць від початкового розміру кредиту, з 7-го місяця - 1,4 % в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).
У випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, проценти за користування кредитом становлять розмір 4 % на місяць від суми заборгованості (п.1.5).
Зміни й доповнення до цього договору можуть здійснюватись як шляхом підписання окремих додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну листами. Банк надає клієнту пропозиції щодо зміни істотних умов договору у спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення повідомлення клієнту, а саме: шляхом направлення повідомлень електронною поштою, у системі "Приват 24 для бізнесу", повідомлення у месенджерах. У разі, якщо Клієнт не надасть Банку письмове повідомлення про відхилення пропозиції Банку щодо зміни істотних умов договору у строк 10 календарних днів з дня направлення повідомлення, зміни до істотних умов вважаються узгодженими сторонами та не потребують укладення додаткових угод (п. 1.10 договору). Проте змін й доповнень до цього договору сторонами не було укладено.
Відповідачем 23.01.2023 було подано Заяву-анкету про зміну умов договору. Заява-анкета про зміну умов договору була підписана підприємцем Голубцовим шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису. Банком було погоджено зміни умови договору протоколом рішення про короткострокову реструктуризацію та пропозицією про зміну істотних умов кредитування за договором.
Відповідно до пропозиції про зміну істотних умов кредитування за договором, було встановлено:
- сума заборгованості позичальника за неповернутими кредитними коштами по договору становить 286666,68 грн., при цьому подальше надання Банком позичальнику кредитних коштів за кредитним договором не здійснюється;
- кінцевий термін повернення кредиту встановлюється до 01.01.2025 року (включно). Погашення заборгованості за кредитом (повернення кредиту) здійснюється позичальником відповідно до графіку наведеного в п. 4 цієї пропозиції про зміну істотних умов кредитування за договором;
- умови нарахування процентів за користування кредитними коштами, зокрема тип процентної ставки, розмір та порядок сплати не змінюються та здійснюється в порядку та на умовах передбачених договором;
- усі інші умови кредитного договору, що не змінені в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за кредитним договором, залишаються чинними та діють з урахуванням особливостей, що встановлені чинним законодавством України.
За прострочення виконання грошових зобов'язань по оплаті кредиту, позивач нарахував та просить суд стягнути з відповідача 29473 грн. 88 коп. - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії, за період з 01.02.2023 по 01.01.2025.
Причиною виникнення спору є неналежне виконання відповідачем умов Договору в частині своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків, нарахованих на прострочену заборгованість, а також відсотків у вигляді щомісячної комісії.
Відповідно до п. 1.6 Договору порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом. Порядок дострокового погашення кредиту: якщо в звітному місяці дата дострокового погашення кредиту передує даті сплати щомісячного платежу, - клієнт сплачує залишок заборгованості та проценти поточного періоду в повному розмірі; якщо дата дострокового погашення слідує за датою погашення щомісячного платежу, Клієнт також оплачує залишок заборгованості та проценти поточного періоду в повному розмірі. Сторони узгодили, що графік погашення кредиту (Додаток 1 до цієї заяви) є невід'ємною частиною Договору.
Згідно з п. 1.7 Договору сторони узгодили, що в разі:
- порушення строку повернення кредиту, визначеного п. 1.3 цієї заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку,
- настання обставин, передбачених п. 3.2.2.3.1.3 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного у повідомленні Банку,
- настання обставин, передбачених п. 3.2.2.6.2, п. 3.2.2.6.6 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту.
Клієнт зобов'язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4 % в місяць від простроченої суми заборгованості.
Розрахунок вказаних позовних вимог судом перевірено та є арифметично вірним, відповідачем розмір процентних ставок за користування кредитом не заперечене.
Таким чином, оскільки в заяві про приєднання погоджено розмір процентних ставок за користування кредитом, то суд приходить до висновку, що стягненню з відповідача підлягає нараховані позивачем 29473 грн. 88 коп. - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії.
Ураховуючи викладене, суд визнає доведеним, що фізичною особою підприємцем Голубцовим Олександром Євгеновичем порушено зобов'язання за укладеним з Банком договором кредитування, внаслідок чого утворилася заборгованість з повернення кредитних коштів у сумі 269466 грн. 69 коп., а також заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом у сумі 29473 грн. 88 коп.
У відповідності до ч.1 ст.193 ГК України, суб'єкти господарювання повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору.
Положеннями ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Ураховуючи викладене, суд визнає, що вимоги Банку про стягнення з фізичної особи підприємця Голубцова Олександра Євгеновича, як боржника за договором банківського обслуговування (кредитування), виконання боржником зобов'язань за договором банківського обслуговування (кредитування), заборгованостей з повернення кредитних коштів є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Отже, позов належить задовольнити повністю.
Господарським процесуальним законодавством передбачено покладання судових витрат, зокрема, витрат на оплату позовної заяви судовим збором, у разі задоволення позову, на відповідача (ст. 129 ГПК України).
Витрати на оплату позовної заяви судовим збором складають суму 3587 грн. 29 коп., яка підтверджується поданим Банком платіжним дорученням від 17.10.2023 № IHB97B413G. Зазначена сума відповідає розміру судового збору, визначеному Законом України "Про судовий збір", а тому в такій сумі витрати позивача належить відшкодувати за рахунок відповідача.
Керуючись ст.ст. 232, 233, 236-238 ГПК України, суд
1. Позов акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" задовольнити повністю.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Голубцова Олександра Євгеновича, АДРЕСА_2 , ідентифікаційний код НОМЕР_1 , на користь акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК", вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001, ідентифікаційний код 14360570, заборгованість за кредитним договором б/н від 18.10.2021 у загальній сумі 298940 (двісті дев'яносто вісім тисяч дев'ятсот сорок) грн. 57 коп, із яких: 269466 (двісті шістдесят дев'ять чотириста шістдесят шість) грн. 69 коп. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 29473 (двадцять дев'ять грн. 88 коп. - заборгованість зі сплати відсотків у вигляді комісії, а також грошові кошти на відшкодування судових витрат у справі з оплати позовної заяви судовим збором у сумі 3514 (три тисячі п'ятсот чотирнадцять) грн. 65 коп.
Рішення може бути оскаржено до Південно-Західного апеляційного господарського суду протягом 20 днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя С.М. Коваль