Справа № 286/783/24
11 червня 2024 року м. Овруч
Овруцький районний суд Житомирської області в складі:
головуючого судді Гришковець А. Л.,
розглянувши у порядку спрощеного провадження справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Позивач звернувся до суду із позовною заявою і просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором №15736-02/2023 в сумі 23 005 грн. 00 коп., із них: 6000 грн. 00 коп. заборгованості за основною сумою боргу та 17 005 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками; за кредитним договором №24493-02/2023 в сумі 18 906 грн. 00 коп., із них: 5000 грн. заборгованості за основоною сумою боргу та 13 906 грн. 00 коп. заборгованості; за договором позики №78776548 в сумі 21 975 грн. 00 коп., із них: 5500 заборгованості за основоною сумою боргу та 16 475 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками та кредитним договором №00-6958330 в сумі 12 000 грн. 00 коп., із них: 3000 заборгованості за основоною сумою боргу та 9000 грн. заборгованості за звичайними відсотками, а також судовий збір в сумі 3028 грн. 00 коп., мотивуючи тим, що 10.02.2023 між ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм»» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №15736-02/2023.
15.02.2023 між первісним кредитором та відповідачем було укладено кредитний договір №24493-02/2023.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 кредитного договору , адреса, реквізити та підпис сторін.
30.08.2023 між ТОВ «Інвеструм Груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» укладено договір факторингу №30082023/1, відповідно до умов якого ТОВ «Інвеструм Груп» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» за плату належні йому права вимоги, а останнє приймає належні ТОВ «Інвеструм Груп» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Згідно п. 1.1. договору факторингу фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за явкою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов'язань та інші платежі, право на одержанння яких належить клієнту.
Відповідно до п.1.2 сторони погодили перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру відповідного Реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 30082023/1 від 30.08.2023 ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська Агенція з Повернення Боргів»» набуло права грошової вимоги до відповідача у вищезазначеній сумі.
11.02.2023 між ТОВ «Фінансова Компанія «1 Безпечне аненство необхідних кредитів»» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №78776548.
Згідно п. 1 вказаного договору за цим договором позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» та ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська Агенція з Повернення Боргів»» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» передає (відступає) ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська Агенція з Повернення Боргів»» за плату належні йому права вимоги, а останнє приймає належні ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Згідно п. 1.1 договору факторингу фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку №1 є невід'ємною частиною договору.
Згідно п.1.2 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру відповідного Реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників, підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
Відповідно до реєстру боржників №9 від 23.08.2023 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська Агенція з Повернення Боргів»» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 21 975 грн..
23.02.2023 між ТОВ «Качай Гроші» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №00-6958330.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону відповідача, про що свідчить п. п. 7.10 та п. 8 кредитного договору, адреса, реевізити та підпис сторін.
30.08.2023 між ТОВ «Качай Гроші» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» укладено договір факторингу №30082023/2, відповідно до умов якого ТОВ «Качай Гроші» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» за плату належні йому права вимоги, а останнє приймає належні ТОВ «Качай Гроші» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Згідно п. 2.1 договору факторингу фактор зобов'язується передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов'язується відступити факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами згідно реєстру боржників, в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги.
Відповідно до п. п. 4.2.1. вказаного договору, протягом 30 робочих днів з дати укладення даного договору, за умови оплати клієнту суми фінансування, шляхом безготівкового перерахування грошових коштів у сумі зазначеній у п. 3.1. цього договору, передати фактору документи, що підтверджують права вимоги, шляхом підписання з фактором акту прийому-передачі документації, за формою, погодженою в Додатку №4 до даного договору.
Відповідно до реєстру боржників від 30.08.2023 до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 12 000 грн. 00 коп..
Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора. Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість перед позивачем за кредитним договором №00-6958330 в розмірі 12 000 грн. 00 коп..
Розгляд справи проводиться відповідно до положень ст.279 ЦПК України в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи.
Представник позивача в своїй позовній заяві просить справу слухати у його відсутність.
Відзиву на позов відповідачем до суду не надано, хоча своєчасно та належним чином останній повідомлявся про відкриття провадження у справі з роз'ясненням права на подання відзиву на позов, що підтверджується поштовим повідомленням.
Дослідивши письмові докази, суд вважає, що позов слід задовольнити частково з наступних підстав.
Згідно ч.1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Частиною 1 ст. 626 ЦК України закріплено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно зі ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
В абзаці 2 ч.2 ст. 639 ЦК України визначено, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.
У силу положень ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом та не випливає із суті кредитного договору.
Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
У статті 3 Закону «Про електронну комерцію» законодавець закріпив, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно положень ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
В ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» законодавець, в свою чергу, закріпив, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно п.12 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до п.п.15,16 ч.1 ст.1 Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов'язуються і використовуються ним як підпис; електронні дані - будь-яка інформація в електронній формі.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору, що встановлено п.6 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію».
Аналіз вказаних правових норм дає підстави вважати, що електронний підпис - це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (вебсайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.
Без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариств за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитні договори між кредитодавцем та відповідачем не були би укладені.
Вказане узгоджується з правовим висновком Верховного Суду у постанові від 07.10.2020 по справі №127/33824/19.
Відповідно до ч. 3 ст.6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно ч.2 ст.530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу також врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу ч. 2 ст. 1057 цього Кодексу.
Наслідки прострочення грошового зобов'язання, коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх, також врегульовані законодавством. У цьому разі відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за "користування кредитом" (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).
Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.
Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно "користуватися кредитом", натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за "користування кредитом") за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.
Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред'явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред'явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.
Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за "користування кредитом" поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов'язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.
Зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов'язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов'язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.
За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов'язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.
Вказаного правового висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16.
Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, визначених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
В судовому засіданні встановлено, що 10.02.2023 між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №15736-02/2023 (а. с. 11-12).
Відповідно до п. 1 вказаного договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 6000 грн. 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 06.03.2023. За користування кредитом клієнт сплачує товариству 182,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 0,50% на добу. Тип процентної ставки - фіксована.
Пунктом 2 договору встановлено, що сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно з графіком платежів, який є невід'ємною частиною цього договору. Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок товариства у строк, встановлений договором.
У разі якщо клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п. 1.2. цього договору, нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.
Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
Відповідно до п. п. 4.3. п. 4 договору у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього договору та/або в Додатках до цього договору, проценти передбачені в п. 2.3. цього договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору.
В п. 6 договору закріплено, що цей договір складений українською мовою, підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію». Всі додатки та додаткові угоди, складені сторонами в електронному вигляді і підписані з використанням одноразового ідентифікатора, є невід'ємними частинами договору.
Пунктом 7 договору визначено реквізити та підписи сторін.
15.02.2023 між ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №24493-02/2023 (а. с. 16-17).
Відповідно до п. 1 вказаного договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 5000 грн. 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 11.03.2023. За користування кредитом клієнт сплачує товариству 182,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 0,50% на добу. Тип процентної ставки - фіксована.
Пунктом 2 договору встановлено, що сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно з графіком платежів, який є невід'ємною частиною цього договору. Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок товариства у строк, встановлений договором.
У разі якщо клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п. 1.2. цього договору, нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору. У разі якщо клієнт не сплатив у строк кредит взятий відповідно до умов п. 1.4. цього договору (процентна ставка 3,2% на добу), проценти передбачені в п. 1.4 продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами.
Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
В п. 6 договору закріплено, що цей договір складений українською мовою, підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію». Всі додатки та додаткові угоди, складені сторонами в електронному вигляді і підписані з використанням одноразового ідентифікатора, є невід'ємними частинами договору.
Пунктом 7 договору визначено реквізити та підписи сторін.
10.02.2023 та 15.02.2023 ОСОБА_1 було підписано електронним підписом і паспорти споживчого кредиту до договорів про надання фінансового кредиту № 15736-02/2023 від 10.02.2023 та № 24493-02/2023 від 15.02.2023, в яких містяться інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші умови (а. с. 10,15). Умови кредитування аналогічні умовам, погодженим сторонами у вищевказаних договорах.
Таким чином, укладення вказаних кредитних договорів у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача і укладені ним з позивачем правочини відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюється до договорів, укладених у письмовій формі. Договори містять всі істотні умови, по яких сторони в належній формі досягли згоди.
При цьому, суд звертає увагу, що без входу відповідача на веб-сайт товариства і здійснення нею всього алгоритму дій, необхідних для отримання кредиту, кредитні договори між ним та ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм»» не було б укладено.
30.08.2023 між ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм» було укладено договір факторингу №30082023/1 (а. с. 20-22).
Згідно п. 1.1. договору факторингу фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов'язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід'ємною частиною договору.
Відповідно до п.1.2 вказаного договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників, підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
Копія акту прийому-передачі Реєстру боржників за договором факторингу №30082023/1 від 30.08.2023 свідчить, що клієнт - ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм Груп» передав, а фактор - ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» прийняв реєстр боржників кількістю 4967, після чого, з урахуванням п.1.2 договору факторингу №30082023/1 від 30.08.2023 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а. с. 23).
Витяг з реєстру боржників до договору факторингу №30082023/1 від 30.08.2023 підтверджує, що в реєстрі боржників значиться ОСОБА_1 , який є боржником за кредитним договором №15736-02/2023. Сума заборгованості - 23 005 грн. 00 коп., а також за кредитним договором №24493-02/2023. Сума заборгованості - 18 906 грн. 00 коп. (а. с. 24).
Заборгованість по кредитному договору №15736-02/2023 від 10.02.2023 в сумі 23005 грн. 00 коп. з них: 6000 грн. 00 коп. заборгованості за основною сумою боргу та 17 005 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками, а також по кредитному договору №24493-02/2023 від 15.02.2023 в сумі 18906 грн. 00 коп., з них: 5000 грн. 00 коп. заборгованості за основною сумою боргу та 13 906 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками, підтверджується копіями розрахунків заборгованості за вказанимм договорами (а. с. 14, 19).
14.06.2021 між ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська Агенція з Повернення Боргів» та ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» було укладено договір факторингу №14/06/21 (а. с. 12).
Згідно п. 1.1 договору факторингу фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно додатку №1 та є невід'ємною частиною договору.
Відповідно до п.1.2 вказаного договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного Реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників, підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
11.02.2023 між ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №78776548 (а. с. 30-31).
Відповідно до п. 1 вказаного договору за цим договором позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Згідно п. 2 вказаного договору сума позики становить 5000 грн.; строк позики (договору) 30 днів: дата надання позики - 11.02.2023, дата повернення - 13.03.2023; процентна ставка (базова)/день - 2,5% (фіксована); знижена процентна ставка - 1%; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день - 2,70%; пеня - 2,70%; орієнтовна реальна річна процентна ставка - 2333,95%, орієнтовна загальна вартість позики - 6500 грн. 00 коп..
Ставки, визначені цим пунктом є незмінними протягом всього строку позики та можуть бути змінені виключно на підставі укладеної між позикодавцем та позичальником додаткової угоди до договору.
Пунктом 6 договору визначено, що позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення долдаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права.
В п. 21 договору зазначено, що договір підписується електронним підписом позикодавця та надсилається для ознайомлення та узгодження умов позичальнику в особистий кабінет разом з електронним повідомленням - пропозицією укласти договір. На вказану позичальником електронну пошту надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання договору, що згенерований під час проходження позичальником процедури укладення договору. Позичальник, приймаючи пропозицію позикодавця укласти договір підписує в інформаційно-телекомунікаційній системі електронне повідомлення одноразовим ідентифікатором. Сформовані таким чином електронні підписи позичальника та позикодавця накладені на договір. Після підписання такими електронними підписами договору його умови вважаються прийнятими, а договір є укладеним.
Пунктом 28 договору визначено юридичні адреси та реквізити сторін. Так, електронний підпис позикодавця ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» - orQ2Ug1o80, електронний підпис одноразовим ідентифікатором позичальника ОСОБА_1 - НОМЕР_4.
16.02.2023 між ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду №78776548 до договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №78776548 від 11.02.2023, відповідно до умов якої позикодавець, на підставі звернення позичальника, збільшує суму наданої позичальнику позики 5000 грн. на 500 грн.. Таким чином, загальний розмір наданої позики становить 5500 грн. (а. с. 33).
Відповідно, укладення вказаного кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача і укладений ним з позивачем правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договорів, укладених у письмовій формі. Договір містить всі істотні умови, по яких сторони в належній формі досягли згоди.
При цьому, суд звертає увагу, що без входу відповідача на веб-сайт товариства і здійснення ним всього алгоритму дій, необхідних для отримання кредиту, кредитний договір між ним та ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» не було б укладено.
28.07.2021 та 23.08.2023 було укладено додаткові угоди №2 та №10 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021.
Копія акту прийому-передачі Реєстру боржників №9 від 23.08.2023 за договором факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 свідчить, що клієнт - ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» передав, а фактор - ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська Агенція з Повернення Боргів» прийняв реєстр боржників №9 кількістю 5827, після чого, з урахуванням п.1.2 договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а. с. 39).
Витяг з реєстру боржників №9 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 підтверджує, що в реєстрі боржників значиться ОСОБА_1 , який є боржником за договором позики №78776548. Сума заборгованості - 21 975 грн. 50 коп. (а. с. 40).
Заборгованість по кредитному договору № 78776548 від 11.02.203 в сумі 21 975 грн. 00 коп., з них: 5500 грн. заборгованості за основною сумою боргу та 16 475 грн. 00 заборгованості за відсотками, підтверджується розрахунком заборгованості (а. с. 41).
Водночас, матеріалами справи встановлено, що строк кредитування був погоджений сторонами строком на 30 днів.
Доказів того, що позичальник ініціював продовження строку користування позикою (пролонгація) та зміну дати повернення всієї суми кредиту матеріали справи не містять.
Таким чином, розмір відсотків відповідно до умов вказаного договору становить 4125 грн. 00 коп. за період з 11.02.2023 по 13.03.2023, виходячи з розрахунку: 5500 грн. (тіло кредиту) х 2,5% (базова відсоткова ставка) х 30 днів (строк позики).
23.02.2023 між ТОВ «Качай Гроші» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено договір кредитної лінії №00-6958330 (а. с. 47-49).
Відповідно до п. 1 вказаного договору кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті у вигляді кредитної лінії на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки, передбачені договором; сума кредиту складає 3000 гривень; строк дії кредитної лінії 120 днів. Позичальник зобов'язаний повернути кредит кредитодавцю 23.06.2023 або достроково; знижена процентна ставка становить 0,10 % від суми кредиту за кожний день користування кредитом; стандартна процентна ставка складає 2,50% від суми кредиту за кожний день користування кредитом.
Пунктом 8 договору визначено реквізити та підписи сторін.
Кредитодавець: ТОВ «Качай Гроші», директор Г. В. Корбут. Договір містить кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електьронною позначкою часу.
Позичальник: ОСОБА_1 ; одноразовий ідентифікатор 3343F, підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником доноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону НОМЕР_1 .
Відповідно, укладення вказаного кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача і укладений ним з позивачем правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договорів, укладених у письмовій формі. Договір містить всі істотні умови, по яких сторони в належній формі досягли згоди.
При цьому, суд звертає увагу, що без входу відповідача на веб-сайт товариства і здійснення ним всього алгоритму дій, необхідних для отримання кредиту, кредитний договір між ним та ТОВ «Качай Гроші» не було б укладено.
Відповідно до Додатку №1 до кредитного договору №00-6958330 від 23.02.2023 визначено графік платежів, який підписано сторонами електронним підписом одноразовим ідентифікатором, яким встановлюється кількість платежів, їх розмір та періодичність внесення позичальником кредиту та сплати процентів за користування кредитом, а саме: дата видачі кредиту/дата платежу 23.02.2023; кількість днів у розрахунковому періоді - 120; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 3000 грн., усього 11280 грн. 00 коп.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 300 грн.; проценти за користування кредитом 8280 грн. 00 коп.. Цей графік платежів складений без врахування передбачених кредитним договором пролонгацій строку дії кредиту (а. с. 50 зворот).
30.08.2023 між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) та ТОВ «Качай Гроші» було укладено договір факторингу №30082023/2 (а. с. 54-55).
Згідно п. 2.1 договору факторингу в порядку та на умовах, визначених в цьому договрі, фактор зобов'язується передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов'язується відступити факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами згідно реєстру боржників, в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги.
Відповідно до п. п. 4.2.1. вказаного договору, протягом 30 робочих днів з дати укладення даного договору, за умови оплати клієнту суми фінансування, шляхом безготівкового перерахування грошових коштів у сумі зазначеній у п. 3.1. цього договору, передати фактору документи, що підтверджують права вимоги, шляхом підписання з фактором акту прийому-передачі документації, за формою, погодженою в Додатку №4 до даного договору.
Копія акту прийому-передачі Реєстру боржників до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023 свідчить, що клієнт - ТОВ «Качай Гроші» передав, а фактор - ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» прийняв реєстр боржників №1 від 30.08.2023 кількістю боржників 4537 (а. с. 56).
Витяг з реєстру боржників до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023 підтверджує, що в реєстрі боржників значиться ОСОБА_1 , який є боржником за кредитним договором №00-6958330. Сума заборгованості - 12 000 грн. 00 коп. (а. с. 57).
Заборгованість по кредитному договору № 00-6958330 від 23.02.2023 за період з 23.02.2023 по 23.06.2023 в сумі 12000 грн. 00 коп., з них: 3000 грн. заборгованості за кредитом та 9000 грн. 00 заборгованості за відсотками, підтверджується детальним розрахунком заборгованості (а. с. 58). Водночас, згідно графіку платежів сума процентів за користування кредитом станом на 23.06.2023 становить 8280 грн. 00 коп. (а. с. 50).
Таким чином, за встановлених обставин та визначеного правового врегулювання, з врахуванням досліджених доказів, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для часткового задоволення позову.
Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 3028 грн.00 коп. в дохід держави, який відповідно до ст.141 ЦПК підлягає стягненню з відповідача на його користь пропорційно розміру задоволених вимог, а саме в сумі (3028х82,78%)=2506 грн. 58 коп..
Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 245, 263-265, 268, 274, 279 ЦПК України, суд, -
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ), який проживає за адресою: АДРЕСА_1 , на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» (р/р НОМЕР_3 в АТ «ТАСкомбанк», код ЄДРПОУ: 35625014), що знаходиться за адресою: вул. Симона Петлюри, 30 в м. Київ, заборгованість за кредитним договором №15736-02/2023 від 10.02.2023 в сумі 23005 грн. 00 коп., із них: 6000 грн. 00 коп. заборгованості за основною сумою боргу та 17005 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками; заборгованість за кредитним договором №24493-02/2023 від 15.02.2023 в сумі 18906 грн. 00 коп., із них: 5000 грн. 00 коп. заборгованості за основною сумою боргу та 13906 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками; заборгованість за договором позики №78776548 від 11.02.2023 в сумі 9625 грн. 00 коп., із них: 5500 грн. 00 коп. заборгованості за основною сумою боргу та 4125 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками, та заборгованість за кредитним договором №00-6958330 від 23.02.2023 в сумі 11280 грн. 00 коп., із них: 3000 грн. 00 коп. заборгованості за основною сумою боргу та 8280 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками, а також судовий збір в сумі 2506 грн. 58 коп..
В задоволенні решти позовних вимог відмовити.
На рішення суду до Житомирського апеляційного суду через Овруцький районний суд Житомирської області може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя: А. Л. Гришковець