Справа № 552/7176/21 Номер провадження 22-ц/814/649/24Головуючий у 1-й інстанції Високих М.С. Доповідач ап. інст. Панченко О. О.
04 червня 2024 року м. Полтава
Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
Головуючого судді Панченка О.О.,
суддів Одринської Т.В., Пікуля В.П.
розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства «Універсал Банк» на рішення Ленінського районного суду м. Полтави від 19 квітня 2023 року, ухваленого у складі головуючого судді Високих М.С., повний текст судового рішення виготовлено - дати не зазначено, у справі за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Зміст позовних вимог
У грудні 2021 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулося до Київського районного суду м. Полтави з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Mоnоbаnk» від 17.01.2019 року у розмірі 38202,20 грн. станом на 20.08.2021 р., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 35916,47 грн. та заборгованості за пенею і комісією 2285,73 грн. Також просило стягнути судовий збір в сумі 2270,00 грн.
Позов мотивовано тим, що 17.01.2019 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.(а.с.7). На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 20 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Підписанням анкети-заяви відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав у мобільному додатку примірники вищезазначених документів, що складають договір та зобов'язується виконувати його умови. АТ «Універсал Банк» свої зобов'язання за договором виконало та надало відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Всупереч чинного законодавства та умовам договору, відповідач належним чином покладені на неї обов'язки перед банком не виконала і має прострочену заборгованість, яка станом на 20.08.2021 р., складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 35916,47 грн. та заборгованості за пенею і комісією 2285,73 грн.
З урахуванням викладеного АТ«Універсал Банк» просило стягнути з ОСОБА_1 вказану заборгованість та судовий збір в сумі 2270,00 грн.
Ухвалою Київського районного суду м. Полтави від 10.01.2022 року зазначену справу передано на розгляд за підсудністю до Ленінського районного суду м. Полтави.
Короткий зміст рішення суду першої інстанції
Рішенням Ленінського районного суду м. Полтави від 19 квітня 2023 року позов Акціонерного Товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного Товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 17.01.2019 року станом на 20.08.2021 р. в розмірі 23373,81 грн. та 1388,89 грн. судового збору.
Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що відповідач у порушення вимог статтей 526, 527, 530 ЦК України та умов договору не виконала зобов'язання за вказаним кредитним договором. Також судом зазначено, що в анкеті-заяві від 17.01.2019 процентна ставка не зазначена, крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення комісії та відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов'язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, тому суд першої інстанції дійшов висновку, що в стягненні процентів за користування кредитом, пені, комісії слід відмовити. Врахувавши, що відповідач свого обов'язку з повернення кредитних коштів не виконала в повному обсязі, на користь позивача підлягає стягненню станом на 20.08.2021 заборгованість в розмірі 23373,81 грн, що є різницею між розміром фактично використаних та повернутих відповідачем кредитних коштів.
Короткий зміст вимог та доводів апеляційної скарги
Не погодившись із вказаним рішенням, представник АТ «Універсал Банк» О. Македон подав апеляційну скаргу в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення районного суду скасувати та ухвалити нове, яким заявлені позовні вимоги АТ «Універсал Банк» задовольнити в повному розмірі.
Зазначає, що судом не враховано механізму отримання банківських послуг проекту monobank, а також процедуру ознайомлення споживача з умовами, правилами обслуговування рахунків фізичних осіб, тарифами, таблицею розрахунку вартості кредиту, паспортом споживчого кредиту. Так, приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання анкети-заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається банком. 17.01.2019 року відповідач повідомив свою згоду з умовами надання банківських послуг Monobank, на підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено ОТР-пароль, який попередньо було надіслано на зазначений ним мобільний номер. Успішно пройшовши процедуру ідентифікації, відповідач 17.01.2019 року успішно пройшов процедуру верифікації та підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг Monobank. Підписанням анкети-заяви відповідач підтвердила, що ознайомилася з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують роз'яснення. Крім того, відповідач підтвердила, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком його підпису.
Обгрунтовуючи розмір заборгованості зазначає, що надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов і правил.
Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі та відповідному Додатку до нього.
Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування.
Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки введення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку.
Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.
5.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку.
На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах (тарифна сітка зазначена Банком у позовній заяві). Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.
Сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем.
Клієнт зобов'язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу
Також п. 5 Розділу II Умов і правил, визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов'язання Клієнтом за Договором.
У разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах.
У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних.
У випадку настання істотного порушення Клієнтом зобов'язань Банк не пізніше наступноґо робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.
При цьому у разі якщо Клієнт погасить заборгованість зі сплати обов'язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення Клієнтом зобов'язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються.
Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу).
У випадку якщо істотне порушення Клієнтом зобов'язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі "на вимогу", а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення Вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання. Відповідно п.5.23. п. 5 Розділу II Умов у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення Щомісячного мінімального платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за Договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення Щомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно Тарифів.
Відповідно до виписки про рух коштів, баланс на кінець періоду складає (мінус) - 18202,20 грн. Тобто, сама заборгованість складає 38202,20 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить (мінус) -18202,20 грн.
Овердрафт - це поновлювана форма кредитування, яка дає змогу клієнтові банку знімати гроші зі свого банківського рахунку чи картки, перевищуючи їхній баланс, тобто залазити в мінус.
Овердрафт (мінус) -18202,20 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, неустойці. При цьому, Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами (п.п. 4.23 розділу 2 Умов і правил).
Відповідно до п. 5.20 розділу 2 Умов, обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.
У зв'язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла непогашена заборгованість.
Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,2% в місяць (38,4% річних).
Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,4% в місяць (76,8% річних).
Тобто, у випадку, коли Боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується відсоткова ставка базова 3,2% в місяць (38,4% річних). У випадку коли Боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процентна (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,4% у місяць (76,8%).
Відповідно до п. 5.13 розділу 2 Умов і правил, погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку:
у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;
у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;
у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором
У випадку, якщо Клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного Щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов'язань за такими Щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості Клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого Щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов'язань Клієнта за Договором з порушенням визначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов'язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.
У зв'язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, як вбачається із виписки про рух коштів та розрахунку заборгованості, виникла наявна заборгованість.
Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку складається із використаного кредитного ліміту у розмірі 20000 грн. та овердрафту -18202,20 грн. та становить загалом 38202,20 грн.
Якщо суд розглядає справу про стягнення з боржника коштів, то останній має захищати свої права саме в цьому провадженні, заперечуючи проти позову та доводячи відсутність боргу, зокрема відсутність підстав для його нарахування, бо вирішення цього спору призведе до правової визначеності у правовідносинах сторін зобов'язання
(постанова Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 03.02.2022 №758/10335/16-ц (61-17055св21)).
Відповідно до позиції Верховного Суду, котра міститься у постанові Верховного Суду від 14 липня 2020 року по справі №367/4970/13-ц, провадження №61-19992св18, заперечуючи розмір кредитної заборгованості, розрахований банком, боржник та його представник не надали до суду докази, які б спростовували як факт надання кредиту у розмірі, визначеним кредитним договором так і розмір боргу, що є процесуальним обов'язком боржника.
Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, боржником не надано.
Будучи повідомленим про час і місце розгляду справи, Відповідач не надав суду контррозрахунок суми заборгованості, який би суд міг належним чином оцінити чи інший доказ, наприклад, висновок експертизи, про невірність наданого банком розрахунку, відтак, відсутні законні підстави для того, що піддати сумніву нараховану позивачем суму боргу, враховуючи, що вона підтверджена наданими позивачем у сукупності доказами.
Крім цього, процесуальний закон покладає тягар доказування на сторони, що забезпечуватиме реалізацію принципу змагальності у судовому процесі. Реалізація такого принципу здійснюється через стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Застосування такого підходу оцінки доказів відповідає позиції Верховного Суду у справах №910/18036/17 від 02 жовтня 2018 року, №0917/1307/18 від 23 жовтня 2019 року.
Посилаючись на викладене представник банку зазначає що рішення суду першої інстанції ухвалене в результаті неповного з'ясування обставин, що мають значення для справи, з порушенням норм матеріального і процесуального права, висновки суду першої інстанції, викладені в рішенні, не відповідають фактичним обставинам справи, відтак судове рішення не може вважатись законним і обґрунтованим та підлягає скасуванню.
Відповідно до частини 13 статті 7 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Згідно вимог частини 1 статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
З огляду на ціну позову та зазначені норми закону, дана справа має розглядатися у письмовому провадженні без повідомлення її учасників.
Відповідно до частини 1 статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Колегія суддів, дослідивши матеріали справи та перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, приходить до наступного висновку.
Встановлені обставини справи
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом першої інстанції, 17.01.2019 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг monobank/Universal Bank, за змістом якої просить відкрити поточний рахунок у гривні на її ім'я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку, відповідно до умов договору та наведених нижче умов. Проставлянням, власноруч, свого підпису під цією анкетою-заявою, вона:
- погоджується із тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого вона підтверджує і зобов'язується виконувати його умови;
- підписанням цього договору підтверджує, що вона ознайомлена з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримала їх примірники у мобільному додатку, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, вона беззастережно погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується, з тим, що про зміни доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток;
- просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналогу (в тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03A64C676C263B656255EA65953B12877A11D3E8BF8A0B76F199E6DF2813205F53, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом її власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або банком з використанням електронного/електронного цифрового підпису;
Відповідач належним чином покладені на неї обов'язки перед банком не виконала і має прострочену заборгованість, яка станом на 20.08.2021 р., складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 35916,47 грн. та заборгованості за пенею та комісією 2285,73 грн.
Задовольняючи частково позовні вимоги суд першої інстанції виходив з того, що в анкеті-заяві від 17.01.2019 процентна ставка не зазначена, крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення комісії та відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов'язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, а тому в стягненні процентів за користування кредитом, пені, комісії було відмовлено.
Апеляційний суд із висновками суду першої інстанції не погоджується з огляду на наступне.
Фактичні обставини справи встановлені апеляційним судом
Судом першої інстанції встановлено і з матеріалів справи вбачається, що відповідач ОСОБА_1 звернулася до Банка, з метою отримання банківських послуг.
На підтвердження згоди споживача з Умовами і правилами Банка, у момент реєстрації Банк генерує і відправляє на вказаний споживачем мобільний номер ОТР-пароль. Фактом підтвердження згоди є введення споживачем у мобільному додатку monobank ОТР-паролю, який попередньо надсилався Банком (а.с.7).
17.01.2019 року відповідач повідомив про свою згоду з Умовами і правилами, які надає Банк за договором про надання банківських послуг monobank, на підтвердження чого у мобільному додатку відповідача вводився ОТР-пароль, який був надісланий на зазначений відповідачем мобільний номер НОМЕР_2 (а.с.7).
Підписавши 17.01.2019 року Анкету-заяву відповідач підтвердив, що він ознайомився та отримав примірники документів у мобільному додатку, які складають договір між сторонами та зобов'язався виконувати його умови. Зокрема, в Анкеті-заяві зазначено: "...6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний /електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03A64C676C263B656255EA65953B12877A11D3E8BF8A0B76F199E6DF2813205F53, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором...Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису... 11. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору " (а.с.7).
Відповідач також ознайомився і з Додатком до умов кредитування Банком, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank, а саме про: тип картки, її вартість і валюту картрахунку monobank; пільговий період і пільгову процентну ставку; розмір щомісячного платежу за карткою monobank; відсоткові ставки і порядок нарахування відсотків; санкції; комісії. Додаток також містить паспорт споживчого кредиту "Картка monobank", основні умови кредитування; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; додаткову інформацію про пеню і штрафи; таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача. Вказаний Додаток відповідачка підписала шляхом накладення електронного цифрового підпису (а.с.20-22, 98-106).
Банк свої зобов'язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Станом на 31.03.2020 року відповідач прострочив виконання зобов'язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором понад 90 днів, у зв'язку з чим, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення зобов'язань і вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 31.03.2020 року Банк надіслав відповідачу вимогу погасити заборгованість, однак він не вжив жодної дії з її погашення, тому Банк 20.12.2021 року звернувся із позовом про стягнення з відповідача заборгованості станом на 20.08.2021 року у розмірі 38202,20 грн., з яких: заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) - 35916,47 грн.; заборгованість за пенею та комісією - 2285,73 грн (а.с 6).
Згідно руху коштів по картці на ім'я ОСОБА_1 № НОМЕР_3 , рахунок НОМЕР_4 за період з 17.01.2019 року по 20.08.2021 року, кредитний ліміт становить 20 000 грн., заборгованість становить 38 202,20 грн. (а.с.48-50).
Отримавши кредитну картку, відповідач протягом 2019-2021 років користувалася нею, отримуючи від Банка кредитні кошти, частково здійснювала погашення заборгованості, що вбачається з виписки Банка, яка містить інформацію про рух коштів на балансі кредитної картки відповідача (баланс станом на дату укладання кредитного договору, надану суму кредиту, операції за кредитною карткою із визначенням дати проведення операції, зазначенням суми на балансі рахунку після проведеної з коштами операції, а.с.48-50).
Станом на 20.08.2021 року, за розрахунками Банка, відповідач допустила заборгованість у розмірі 38 202,20 грн., з яких: заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) - 35916,47 грн.; заборгованість за пенею та комісією - 2285,73 грн (а.с.6,48-50).
20.12.2021року Банк звернувся із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 38202,20 грн. та судового збору 2270 грн. (а.с.1-5).
Мотиви, з яких виходить апеляційний суд, та застосовані норми права
Між сторонами виникли правовідносини з кредитних зобов'язань, які регулюються нормами ЦК України, Законами України "Про електронні документи та електронний документообіг" і «Про електронну комерцію»).
Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки (ст. ст. 526 ч.1, 527 ч.1, 610 ч.1, 611 ч.1 ЦК України).
Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ст. 549 ч.ч.1,3 ЦК України).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ст. 1054 ч.1 ЦК України).
З матеріалів справи вбачається і не спростовано ОСОБА_1 , що вона, з метою отримання банківських послуг, 17.01.2019 року звернулася до Банка і повідомила Банк про свою згоду з Умовами та правилами, які надає Банк за договором про надання банківських послуг за допомогою спеціального платіжного засобу платіжної картки monobank. На підтвердження вказаних обставин у мобільному додатку відповідача вводився ОТР-пароль, який був надісланий на зазначений відповідачем мобільний номер.
17.01.2019 року відповідач електронним цифровим підписом підписала Анкету-заяву, чим підтвердила, що вона ознайомилася та отримала примірники документів у мобільному додатку, які складають електронний договір між сторонами і зобов'язалася виконувати його умови.
Так, в Анкеті-заяві від 17.01.2019 року, підписаною відповідачем, зокрема зазначено: "...6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний /електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03A64C676C263B656255EA65953B12877A11D3E8BF8A0B76F199E6DF2813205F53, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором...Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису... 11. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору".
Відповідач ознайомилася і з Додатком до умов кредитування Банком, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank, а саме про: тип картки, її вартість і валюту картрахунку monobank; пільговий період і пільгову процентну ставку; розмір щомісячного платежу за карткою monobank; відсоткові ставки і порядок нарахування відсотків; санкції; комісії. Додаток також містить паспорт споживчого кредиту "Картка monobank", основні умови кредитування; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; додаткову інформацію про пеню і штрафи; таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача.
З огляду на викладене, сторони уклали електронний правочин із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем.
Укладений між Банком та ОСОБА_1 договір про надання кредиту в електронній формі спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка monobank, відповідає положенням Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" і Закону України «Про електронну комерцію».
Електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов'язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов'язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа (ст. ст. 5, 6 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг").
Електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; Електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем. Реалізація товару дистанційним способом - укладення електронного договору на підставі ознайомлення покупця з описом товару, наданим продавцем у порядку, визначеному цим Законом, шляхом забезпечення доступу до каталогів, проспектів, буклетів, фотографій тощо з використанням інформаційно-комунікаційних систем, телевізійним, поштовим, радіозв'язком або в інший спосіб, що виключає можливість безпосереднього ознайомлення покупця з товаром або із зразками товару під час укладення такого договору (ст. 3 п.п.5-7,14 Закону України "Про електронну комерцію").
Договір про надання кредиту в електронній формі, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка monobank, укладений 17.01.2019 року між ОСОБА_1 і Банком, у встановленому законом порядку недійсним не визнаний.
Станом на 20.08.2021 року, за розрахунками Банка, відповідач допустила заборгованість у розмірі 38 202,20 грн., з яких: заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) - 35916,47 грн.; заборгованість за пенею та комісією - 2285,73 грн (а.с.6,48-50).
Зважаючи на те, що матеріали справи містять належні докази того, що 17.01.2019 року відповідач ОСОБА_1 ознайомилася з умовами кредитування Банком за договором про надання банківських послуг monobank, що вбачається з Анкети-заяви, Додатку і копії паспорту споживчого кредиту (а.с.7-25, 98-106), в яких міститься необхідна інформація (про умови кредитування; щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; про порядок повернення кредиту; тарифи і додаткова інформація тощо), суд першої інстанції дійшов неправильного висновку про відмову Банку у позові про стягнення заборгованості по тілу кредиту у повному обсязі, а також у стягненні заборгованості за пенею та комісією у розмірі 2285,73 грн.
Розмір заборгованості, визначений Банком, а також про обізнаність щодо умов кредитування, що вбачається із паспорту споживчого кредиту (процентні ставки, санкції за порушення зобов'язань, комісії, тарифи, основні умови кредитування, тощо а.с.98-106), підписаного ОСОБА_1 шляхом накладення у вигляді електронного цифрового підпису, відповідач ОСОБА_1 , у встановленому законом порядку, не спростувала.
Підписавши анкету-заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, ОСОБА_1 відповідно до статей 3, 627 ЦК України добровільно погодила такі умови кредитного договору та взяла на себе відповідні зобов'язання.
З огляду на викладене, рішення суду першої інстанції про часткове задоволення позову Банка підлягає скасуванню з прийняттям нового судового рішення про задоволення позову.
Доводи представника Банка у скарзі щодо необґрунтованості відмови у позові про стягнення повної заборгованості за кредитом (за тілом кредиту, пенею і комісією), що між Банком та ОСОБА_1 , у встановленому законом порядку, 17.01.2019 року в електронній формі укладений договір про надання кредиту спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка monobank, а також, що відповідач, у встановленому законом порядку не спростувала розрахунки Банка щодо розміру заборгованості із посиланням на судову практику Верховного Суду - прийняті до уваги судом апеляційної інстанції і є підставою для скасування рішення суду з прийняттям нового рішення про задоволення позову Банка.
У цій справі позивачем доведено на підставі належних доказів, з урахуванням особливостей проекту monobank, волевиявлення сторін на укладення правочину, зокрема погодження банком заявки позичальника на його укладення, а також підставності стягнення заборгованості за кредитом в розмірі, заявленому до стягнення та не спростованого відповідачем згідно розрахунку заборгованості за кредитом.
Відповідно до пункту 2 частини 1 статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
Відповідно до пунктів 3, 4 частини 1 статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи та порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Враховуючи викладене, апеляційний суд приходить до висновку, що апеляційна скарга АТ «Універсал Банк» підлягає задоволенню, а рішення Ленінського районного суду м. Полтави від 19 квітня 2023 року скасуванню із постановленням нового рішення про задоволення позовних вимог АТ «Універсал Банк».
Згідно з ч.3 ст.389 ЦПК України судові рішення у малозначних справах (ціна позову не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб) не підлягають касаційному оскарженню, крім випадків, визначених у п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України.
Щодо судових витрат
Відповідно до ч.1, ч.2 п.п.1-3 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи викладене з ОСОБА_1 на користь АТ «УніверсалБанк» має право на відшкодування судових витрат у вигляді судового збору за розгляд справи у суді першої інстанції в розмірі 2 270 гривень (а.с.5) та в суді апеляційної інстанцій в розмірі 3 405 гривень (а.с.161 зворот), які документально підтверджені.
Керуючись ст.ст.367, 368, 374, п.п.3,4ч.1 ст.376, ст.ст.381-384, 389-391 ЦПК України, суд
Апеляційну скаргу представника акціонерного товариства "Універсал Банк" - задовольнити.
Рішення Ленінського районного суду м. Полтави від 19 квітня 2023 року - скасувати.
Позов акціонерного товариства "Універсал Банк" - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_5 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 17.01.2019 року станом на 20.08.2021 р. в розмірі 38202,20 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_5 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352) судовий збір в розмірі 5675 грн.
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, визначених у ч.3 ст.389 ЦПК України.
Повний текст постанови складено 04 червня 2024 року.
Головуючий суддя О.О. Панченко
Судді Т.В. Одринська
В.П. Пікуль