Справа № 474/1653/23
Провадження № 2/474/73/24
Іменем України
30.05.24р. с-ще Врадіївка
Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Сокола Ф.Г.
за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю “Укр Кредит Фінанс” до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, -
встановив:
18.12.2023р. Товариство з обмеженою відповідальністю “Укр Кредит Фінанс” (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з останнього заборгованість за кредитним договором № 1241-0496 від 18.07.2023р. в сумі 59 386 грн. 00 коп., з яких: 13 800 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, 45 586 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що на офіційному веб-сайті ТОВ “Укр Кредит Фінанс” (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ “Укр Кредит Фінанс” розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ “Укр Кредит Фінанс” розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.
18.07.2023р. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” і ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ “Укр Кредит Фінанс”, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1241-0496.
Зазначений кредитний договір разом із правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. У відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України “Про споживче кредитування” він був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України “Про електронні документи та електронний документообіг”, а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України “Про електронну комерцію”.
На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А5415, для підписання кредитного договору 1241-0496 від 18.07.2023р., підтвердження ознайомлення з правилами, та інших супутніх документів.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 11 500 грн. 00 коп.; строк кредитування 300 днів; базовий період - 14 день; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка 3,00 % в день. Базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов'язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої з урахуванням побажань позичальника, наданих у процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов'язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов'язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі, в разі отримання ним грошових коштів.
Відповідач всупереч умовам кредитного договору, вимогам закону, порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору.
А тому, позивач вказував, що станом на 17.11.2023р. загальний розмір грошових вимог до відповідача становить 59 386 грн. 00коп., з яких: 13 800 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, 45 586 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, які позивач просить стягнути з відповідача на свою користь.
Ухвалою суду від 19.12.2023р. у справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження та призначено справу до судового засідання. Цією ж ухвалою від позивача витребувано докази, а саме:
1) первинні документи бухгалтерського обліку на підтвердження факту та сум отриманих і повернутих відповідачем кредитних коштів та розрахунку позовних вимог за весь період існування кредитних відносин з відповідачем щодо кредитного договору від 18.07.2023р., а саме: за період з 18.07.2023р. по 17.11.2023р. (дату, станом на яку позивачем визначена заборгованість);
2) розрахунок позовних вимог в частині нарахування заборгованості за основною сумою боргу та за відсотками згідно Договору кредиту від 18.07.2023р., а саме: за період з 18.07.2023р. по 17.11.2023р. (дату, станом на яку позивачем визначена заборгованість), та Договору кредиту від 18.07.2023р., а саме: за період з 18.07.2023р. по 17.11.2023р. (дату, станом на яку позивачем визначена заборгованість), з вказанням:
- окремим рядком суми фактично отриманих відповідачем кредитних коштів та суми коштів зарахованих позивачем на погашення тіла кредиту без урахування комісій, відсотків, штрафних санкцій та інших платежів;
- окремими рядками суми нарахованих комісій, відсотків, штрафних санкцій та інших платежів та суми коштів зарахованих позивачем по вказаним платежам, окремо по кожному із виду платежів, не залежно від заявлених позовних вимог;
3) виписку чи іншу документально підтверджену інформацію щодо зарахування 18.07.2023р. грошових коштів на рахунок ОСОБА_1
02.02.2024р. представник заявника ОСОБА_2 звернувся до суду із заявою про виконання ухвали суду, в якій окрім обставин викладених у позові, додатково повідомив, що у період з 18.07.2023р. по 31.07.2023р. відповідачу нараховувалися відсотки за зниженою процентною ставкою 2,5% оскільки відповідно до п. 10.1 Кредитного договору позичальник за умови дотримання вимог передбачених п.п. 10.2, 10.3 договору користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує відсотки за користування кредитом за зниженою процентною ставкою протягом усього періоду дії договору за умови сплати своєчасно та у повному обсязі процентів користування кредитом. Знижена процентна ставка становить 2,50%. 22.07.2023р. відповідачем було здійснено коригування кредиту в сумі 2 300 грн. на підставі додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії 1241-0496 від 18.07.2023р. З 01.08.2023 по 07.11.2023р. нарахування відсотків відбувалося за стандартною процентною ставкою 3,0% у зв'язку з простроченою заборгованістю, оскільки відповідачем було пропущено заявлений строк кредитування. За ввесь час кредитування відповідачем не було внесено жодного платежу. Сума фактично отриманих відповідачем коштів становить 13 800 грн. 00 коп., з яких: 11 500 грн. 00 коп. - платіж від 18.07.2023р. та 2 300 грн. 00 коп. - платіж від 22.07.2023р. Сума коштів зарахованих позивачем на погашення тіла кредиту без врахування комісій, відсотків, штрафних санкцій становить 0,00грн. Сума нарахованих комісій, відсотків, штрафних санкцій та суми коштів зарахованих позивачем по вказаним платежам становить 45 586 грн. 00 коп. Зарахування грошових коштів на рахунок відповідача підтверджується довідками про видачу (перерахування) кредиту. Щодо первинних документів бухгалтерського обліку на підтвердження факту та сум отриманих і повернутих відповідачем кредитних коштів, то зазначив, що ТОВ “Укр Кредит Фінанс” не є банківською установою в розумінні Закону України “Про банки і банківську діяльність”, а тому позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку, в зв'язку з чим надати документи первинного бухгалтерського обліку не є можливим.
28.03.2024р. представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Степанов В.В. подав до суду заяву про залишення позову без розгляду, в якій посилаючись на те, що ухвалою суду від 19.12.2023р., при відкритті провадження від позивача були витребувані докази, з встановленням строку виконання - до 09.02.2024р., в якій позивачу також були роз'яснені наслідки її невиконання передбачені п. 9 ч. 1 ст. 257 ЦПК України. На виконання ухвали суду позивач надав заяву про виконання ухвали суду з додатками, однак в ній же зазначив, що надати первинні документи бухгалтерського обліку не є можливим. Тобто, позивач не виконав вимоги ухвали суду від 19.12.2023р. в частині витребування доказів. Оскільки позивач без поважних причин не подав витребувані докази необхідні для вирішення спору, а саме встановлення наявності або відсутності обставин справи, які входять до предмету доказування, то позов підлягає залишенню без розгляду.
Представник позивача ОСОБА_3 в судові засідання 06.03.2024р., 01.04.2024р., 16.04.2024р. та 30.05.2024р. не з'явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у клопотанні поданому разом з позовною заявою просив розглядати справу у відсутність представника позивача, позов задовольнити повністю.
Відповідач в судові засідання 06.03.2024р., 01.04.2024р., 16.04.2024р. та 30.05.2024р. не з'явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час та місце судового розгляду, про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позов, заяву про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.
Представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Степанов В.В. в судові засідання 06.03.2024р., 01.04.2024р., 16.04.2024р. та 30.05.2024р. не з'явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час та місце судового розгляду.
Водночас 29.03.2024р. представник позивача ОСОБА_4 подав до суду заяву про розгляд справи у його відсутність та у відсутність позивача, в якій просив залишити позов без розгляду.
Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.
Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне.
18.07.2023р. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1241-0496 (далі - договір № 1241-0496), за умовами якого кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому договором. Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно розрахунку: дата видачі - 18.07.2023р.; останній календарний день базового періоду - 31.07.2023р.; сума кредиту - 11 500 грн.; нараховані проценти за користування кредитом - 4 025 грн.; разом до сплати - 15 525 грн. Мета отримання кредиту, тобто, мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п.п. 2.1 - 2.4 розд. ІІ договору № 1241-0496).
У п. 3.1 розд. ІІІ договору № 1241-0496 сторони визначили, що договір укладається ними у вигляді електронного договору, у розумінні Закону України “Про електронну комерцію”.
Пунктом 3.2. розд. ІІІ Договору № 1241-0496 - для укладення цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення нового договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.
При поданні інформації у п. 3.2 розд. ІІІ договору вперше відбувається реєстрації позичальника у ІТС кредитодавця через веб-сайт та формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором який надається йому в смс-повідомленні, або шляхом дзвінка на номер телефону. За результатами розгляду даної наданої позичальником інформації кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених позичальником особистих даних, автентифікацію банківської платіжної картки або рахунку. Позичальник повинен вказати реквізити банківської платіжної картки для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов'язань. Ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один із способів визначених нормативно-правовим актом НБ України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення договору позичальнику повідомляється про прийняте рішення через особистий кабінет. У разі погодження із запропонованими умовами договору позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем). Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України “Про електронну комерцію”, кредитодавець накладає на договір укладений у вигляді електронного документу кваліфіковану електронну печатку Кредитодавця, та направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) договору у формі електронного документа, в особистий кабінет та на електронну адресу (п.п. 3.3-3.10 розд. ІІІ договору № 1241-0496).
Розмір кредитного ліміту - 11 500 грн. 00 коп.; дата надання кредиту - 18.07.2023р. (п. п. 4.1, 4.2 розд. ІУ договору № 1241-0496);
У п.п. 4.3, 4.4 розд. ІУ договору № 1241-0496 сторони передбачили можливість збільшення розміру кредиту, шляхом надання йому додаткових грошових коштів у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди до договору, для ініціювання процедури оформлення якої позичальник повинен здійснити в особистому кабінеті послідовність дій визначену у п.п. 4.4 та 4.5 розд. ІУ договору № 1241-0496.
Згідно з п. п. 4.6, 4.7, 4.8, 4.9, 4.10 розд. ІУ договору № 1241-0496 спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту - шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківських рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку кредитування, однак позичальнику може бути надана можливість користування кредитом за промо-ставкою та/ або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Базовий період складає 14 календарних днів, та починається з дати надання кредиту і закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Сплату процентів позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, позичальник зобов'язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування кредитом кожного календарного дня строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом.
Строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строку кредитування. Дата повернення кредиту - 12.05.2024р. Строк дії договору є рівним строку кредитування (п. 4.12 розд. ІУ договору № 1241-0496).
Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає один мільйон сто тридцять дев'ять тисяч дев'ятсот шістдесят п'ять цілих, нуль сотих відсотків (п. 4.13 розд. ІУ договору № 1241-0496).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 115 000 грн. 00 коп. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.14 розд. ІУ договору № 1241-0496).
У п. 6.9 розд. УІ договору № 1241-0496 визначено, що Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов'язаний повідомити кредитодавця до закінчення 14 календарних днів у спосіб визначений п. 6.9 розд. УІ договору № 1241-0496.
Наслідки невиконання або не належного виконання позичальником обов'язків за договором у виді інфляційних втрат та неустойки передбачено у розділі УІІІ договору № 1241-0496.
Відповідно до п. 10.1 розд. Х договору № 1241-0496 позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за наступними ставками: Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить -% (- відсотків за кожен день користування Кредитом протягом перших - (-) календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. Якщо в цьому абзаці п. 10.1 Договору вказано певний розмір Промо-ставки, зазначене означає, що Позичальнику протягом вказаної у цьому абзаці кількості календарних днів першого Базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Промо-ставкою. Якщо в цьому абзаці п.10.1 Договору замість розміру Промо-ставки вказано “-” (зазначено рисочку), зазначене означає, що можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Промо-ставкою цим Договором не передбачена (не була надана Позичальнику). Якщо Позичальнику протягом певного періоду була надана можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Промо-ставкою, з наступного для після завершення вказаного періоду проценти за користування Кредитом нараховуються Позичальнику до сплати за Пільговою процентною ставкою (якщо Позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.2 цього Договору має можливість сплати процентів за користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою), та/або за Зниженою процентною ставкою (якщо Позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.3 цього Договору має можливість сплати процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою). Пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 Договору розмір Пільгової процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що Позичальнику протягом першого Базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Пільговою процентною ставкою. Якщо при цьому Позичальнику також надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування Кредитом за Промо-ставкою, зазначене означає, що проценти за користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою нараховуються Позичальнику з наступного для після завершення періоду сплати процентів за Промо-ставкою. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 Договору розмір Пільгової процентної ставки дорівнює 2,50%, зазначене означає, що можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Пільговою процентною ставкою цим Договором не передбачена (не була надана Позичальнику). Знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 Договору розмір Зниженої процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що розмір Зниженої процентної ставки дорівнює розміру Пільгової процентної ставки, тобто можливість сплати процентів за Пільговою процентною ставкою фактично надається впродовж усього строку кредитування.
У п. п. 11.1 та 11.3 договору № 1241-0496 сторони визначили, що Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватися договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Позичальник даним підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” та статтями 9, 25 Закону України “Про споживче кредитування” на сайті https://creditkasa.com.ua, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансових послу без нав'язування її придбання.
Договір № 1241-0496, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту Creditkasa в редакції від 15.06.2023р., Паспорт споживчого кредиту в цій же редакції, та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача підписані 18.07.2023р. позичальником ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) номер якого А5415. Номер особистого електронного платіжного засобу - НОМЕР_1 .
Згідно з довідкою ТОВ “Укр Кредит Фінанс” щодо видачі кредиту 1241-0496 від 18.07.2023р. видача коштів за кредитним договором здійснювалася за допомогою системи Ligpay АТ “ПриватБанк”. Платіж 234952182 від 18.07.2023р., номер картки 5363*33, призначення платежу - видача кредитних коштів згідно договору 1241-0496 від 18.07.2023р., сума - 11 500 грн. 00коп.
22.07.2023р. між сторонами договору № 1241-0496 укладено додаткову угоду до цього договору, відповідно до умов якої (п.п. 2.1-2.6, 3) кредитодавець зобов'язався надати позичальнику 22.07.2023р. у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 2 300 грн. 00 коп. шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок позичальника, а позичальник зобов'язався повернути суму грошових коштів у розмірі 13 800 грн. 00 коп., яка складається в тому числі і з суми кредиту яка була надана позичальнику за договором та неповернута на моменту кладення цієї додаткової угоди, а також сплатити проценти за користування грошовими коштами у розмірі та на умовах визначених договором. Сума неповернутого кредиту - 13 800 грн., кількість днів користування кредитом, що залишилася після укладення цієї додаткової угоди становить 296 календарних днів, орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення угоди до моменту закінчення строку кредитування - 2 523345 % та орієнтовна загальна вартість кредиту за цей же період - 137 724 грн. Додаткова угода та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача підписані 22.07.2023р. позичальником ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) номер якого А8932. Номер особистого електронного платіжного засобу - НОМЕР_1 .
Згідно з довідкою ТОВ “Укр Кредит Фінанс” щодо видачі кредиту 1241-0496 від 18.07.2023р. видача коштів за кредитним договором здійснювалася за допомогою системи Ligpay АТ “ПриватБанк”. Платіж 2342645570 від 22.07.2023р., номер картки 5363*33, призначення платежу - видача кредитних коштів згідно договору 1241-0496 від 18.07.2023р., сума - 2 300 грн. 00коп.
Відповідно до довідки АТ “Комерційний банк “ПриватБанк” перерахування коштів від ТОВ “Укр Кредит Фінанс” через систему Ligpay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019р.
У довідці позивача про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту, станом на 17.11.2023р., відображено інформацію стосовно виданого кредиту 1241-0496 від 18.07.2023р., зокрема щодо: загальної заборгованості як 13 800 грн. (основний борг) та 45 586 грн. (проценти); загальної кількості днів користування кредитом як 123 дні; кількості днів користування ставкою 0,0% - як 10 днів; кількість днів користування ставкою 2,5% - як 14 днів; кількості днів користування ставкою 3,0% - як 99 дні. Також вищезазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: “№”, “Дата”, “Статус”, “Ставка %”, “Нараховано відсотків”, “Нараховано штрафів”, “Нараховано комісій”, “Основний борг”, “Залишок нарахованих, непогашених відсотків”, “Сума платежу”, “Коригування кредиту”. Та з нього ж вбачається, що відповідачу у період до 31.07.2023. включно нараховувалися проценти за ставкою 2,5%, та з 01.08.2023р. по 07.11.2023р. за ставкою 3,0%, а також за ставкою 0,0% з 08.11.2023р. по 17.11.2023р., а також зазначено суму заборгованості на яку здійснювалося нарахування відсотків. Та з нього ж не вбачається вчинення відповідачем проплат на погашення заборгованості за основним боргом, процентам.
Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунки та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов'язань відповідачем суду не надано.
03.10.2023р. відповідачу рекомендованим поштовим відправленням зі штрих-кодом № 0600227643045 направлено вимогу про усунення порушень умов договору (вих. № 1241-0496/в) шляхом сплати заборгованості за процентами на банківські реквізити позивача.
Встановив вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідачки порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.
За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.
Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ч. 1 ст.1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України “Про електронну комерцію” № 675-УШ від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-УШ).
У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-УШ зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі “логін-пароль”, або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до ст. 11 Закону № 675-УШ електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов'язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.
У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-УШ електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону № 675-УШ в редакції на час виникнення спірних правовідносин,- визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Верховний Суд у постанові від 07.10.2020р. під час розгляду справи №127/33824/19 зауважив, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір не був би укладений.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020р. у справі № 732/670/19, від 23.03.2020р. у справі № 404/502/18, від 14.06.2022р. у справі № 757/40395/20.
Відповідно до ст. 526, 629 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Установлено, що кредитний договір між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” і ОСОБА_1 укладено в електронній формі та підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Отже, між сторонами було укладено кредитний договір, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.
Відповідно до умов договору (4.7, 4.10, 10.1) сторони погодили тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована, та, що процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку кредитування, однак позичальнику може бути надана можливість користування кредитом за промо-ставкою та/або пільговою (2,50%), та/або зниженою процентними ставками (2,50%). У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, позичальник зобов'язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування кредитом кожного календарного дня строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом.
Базовий період сплати відсотків - до 31.07.2023р. (14 днів), і нараховані за цей період проценти в сумі 4 025 грн., на стягнення яких і погодився відповідач, є лише обраним позичальником строком користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою.
За пунктом 4.12 вищевказаного кредитного договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, складає 300 днів (до 12.05.2024р.) з моменту перерахування кредиту позичальнику, строк договору є рівним строку кредитування.
З розрахунку заборгованості наданого позивачем вбачається, що відповідачу у період до 31.07.2023. включно нараховувалися проценти за зниженою процентною ставкою 2,5%, та з 01.08.2023р. по 07.11.2023р. за стандартною ставкою 3,0%, а також за ставкою 0,0% за період з 08.11.2023р. по 17.11.2023р.
У вказаному розрахунку заборгованості, відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, кількості днів користування ставкою 2,50%, кількості днів користування ставкою 3,0%, основного боргу, залишку відсотків. Також зазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: “№”, “Дата”, “Статус”, “Ставка %”, “Нараховано відсотків, UAH”, “Нараховано штрафів, UAH”, “Нараховано комісій, UAH”, “Основний борг, UAH”, “Залишок нарахованих, непогашених відсотків, UAH”, “Сума платежу, UAH”, “Коригування кредиту, UAH”. Такий розрахунок заборгованості є належним доказом, що підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, яким підтверджується несплата відповідачем заборгованості за кредитом за час кредитування. Як вбачається з розрахунку штраф та комісія відповідачу не нараховувались.
Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунки та доводили б повне виконання позичальником кредитних зобов'язань відповідачем суду не надано, а відтак позов підлягає повному задоволенню.
Водночас клопотання представника відповідача ОСОБА_4 про залишення позову без розгляду, не підлягає задоволенню, оскільки надані матеріали справи є достатніми для розгляду справи по суті, а представником позивача надано письмові пояснення щодо неможливості виконання ухвали про витребування докази, які судом беруться до уваги.
На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 147 грн. 20 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279, 280-283 ЦПК України, суд, -
ухвалив:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” (код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за кредитним договором № 1241-0496 від 18.07.2023р. в сумі 59 386 (п'ятдесят дев'ять тисяч триста вісімдесят шість) грн. 00 коп., з яких: 13 800 (тринадцять тисяч вісімсот) грн. 00 коп. - прострочена заборгованість по кредиту та 45 586 (сорок п'ять тисяч п'ятсот вісімдесят шість) грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” (код ЄДРПОУ 38548598) судовий збір в сумі 2 147 (дві тисячі сто сорок сім) грн. 20 коп.
Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов'язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складений та підписаний “04” червня 2024 року.
Суддя Ф.Г. Сокол