Справа № 275/117/24
31 травня 2024 року селище Брусилів
Брусилівський районний суд Житомирської області у складі:
головуючого - судді Лівочки Л.І.,
при секретарі- Степанчук С.А.,
розглянувши у судовому засіданні в залі суду селища Брусилів Житомирської області цивільну справу №275/117/24 за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
25 січня 2024 року ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" звернулося до Брусилівського районного суду Житомирської області з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
Позовні вимоги мотивувало тим, що 13 листопада 2022 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту https://creditkasa.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1112-5946.
Укладений з відповідачем кредитний договір та Правила надання споживчих кредитів, складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, з яким позичальник був попередньо ознайомлений.
У відповідності до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" кредит був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України"Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію".
Відповідно до умов кредитного договору ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" взяло на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 5600,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 17 днів ; знижена відсоткова ставка - 2,50 % в день; стандартна відсоткова ставка - 3,00 % в день.
Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на Веб-сайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс - повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та відповідачем ОСОБА_1 не був би укладений, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу.
ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" свої зобов'язання за договором виконало в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору №1112-5946 у розмірі 5600,00 грн.
Відповідач свої зобов'язання не виконав та не дотримався умов кредитного договору і не повернув в повному обсязі кредитні кошти, та не виконав в повному обсязі всі інші грошові зобов'язання перед кредитодавцем за кредитним договором.
Станом на 29 грудня 2023 року загальний розмір заборгованості відповідача перед банком становить 55524,00 грн., з яких : прострочена заборгованість за кредитом - 5600,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 49924,00 грн.
Позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", а саме часткового списання заборг
ованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 27524,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 28000,00 грн.
Позивач просив стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором №1112-5946 від 13 листопада 2022 року у сумі 28000,00 грн. та сплачений судовий збір у сумі 2422,40 грн.
Від відповідача ОСОБА_1 до суду надійшов відзив на позовну заяву , в якому зазначив наступне.
13 листопада 2002 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1112-5946, який підписано ним за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Відповідно до умов договору про відкриття кредитної лінії № 1112-5946, кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати йому кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: загальний розмір кредиту - 5 600,00 грн. (п. 2.1 договору); строк кредитування - 300 днів, до 09 вересня 2023 року (п. 4.8 договору ); заявлений строк користування кредитом - 17днів (п. 2.4 договору ); стандартна % ставка - 3,00 % в день; реальна річна процентна ставка на дату укладання договору складає 834 325,00 % (п.4.9 договору).
Відповідно до довідки ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" видача кредиту за договором № 1112- 5946 від 13 листопада 2022 року здійснювалася за допомогою системи LigPAY на його картковий рахунок у розмірі 5 600,00 грн.
Із розрахунку заборгованості вбачається, що за кредитним договором встановлювалося два типи періоду заборгованості - активний та прострочений. Станом на 29 грудня 2023 року заборгованість становить 28 000,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом -
5 600,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 22 400грн.
Він не погоджується з наданим стороною позивача розрахунку заборгованості з наступних підстав.
Згідно п. 4.8 Кредитного Договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів (до 09 вересня 2023 року) з моменту перерахування Кредиту Позичальнику.
Таким чином, норми Закону України «Про споживче кредитування» поширюються на укладений між сторонами Договір про відкриття кредитної лінії 1112-5946 від 13 листопада 2022 року.
Відповідно до статей 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків за шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
Крім того, статтею 21 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено особливості відповідальності споживача за договором про споживчий кредит, згідно якої, споживач, який порушив своє зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
Проте, законодавцем визначені чіткі особливості щодо розміру відповідальності споживача, яка визначена у п. 2 ст. 21 ЗУ «Про споживче кредитування, а саме: у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов'язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Встановлений сторонами договору розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов'язання за кожен день прострочки, у розмірі 2-3%, що в результаті становить 22400,00 грн., є несправедливим у розумінні статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», та суперечить встановленим обмеженням ст. 21 ЗУ "Про споживче кредитування" та порушує принцип розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника, як споживача послуг фінансової установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми відсотків, яка перевищує подвійну облікову ставки Національного банку України та становить більше ніж п'ятнадцять відсотків простроченого платежу.
Отже, загальна сума кредиту мала становити 5600,00 грн. (сума кредиту) + 840,00 грн. (сума відсотків, яка не перевищує 15% від суми простроченого платежу) = 6440,00 грн.
Відповідач просив стягнути з нього на користь позивача заборгованість у розмірі
6 440,00 грн.( 5 600,00 грн.- сума кредиту та 840,00 грн. -відсотки за користування кредитом). В іншій частині позову поросив відмовити та розглядати справу без його участі.
До суду представник позивача, будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи не з'явився, подав клопотання про розгляд справи без його участі, просив позовні вимоги задовольнити.
Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, до суду не з'явився, у відзиві просив справу розглядати без його участі та позовні вимоги задовольнити частково.
Суд, дослідивши та оцінивши надані докази, приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.
Встановлено, що 13 листопада 2022 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1112-5946, підписаний відповідачем електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора.
Порядок укладення електронного договору, передбачений ст.11 Закону України "Про електронну комерцію".
Вказаний електронний договір укладений сторонами шляхом ідентифікації позичальника та використання ним електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором, що узгоджується з вимогами законодавства. Такий договір прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.
Відповідно до п. 2.2, п.2.4 договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. Мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.
Дата видачі кредиту 13 листопада 2022 року, останній календарний день першого Базового періоду 29 листопада 2022 року. Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 5600,00 грн (п.2.3. Договору). Нараховані проценти за користування кредитом 2380,00 гривень, разом до сплати 7980,00 гривень (п.2.3.).
Відповідно до умов кредитного договору банк взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб позичальника у розмірі 5600,00 грн., строк кредитування -300 днів, заявлений строк кредитування - 17 днів, зі сплатою зниженої процентної ставки - 2,50 % в день, стандартної процентної ставки - 3,00 % в день .
Пунктом 8.5 договору про відкриття кредитної лінії передбачено, що у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати закінчення строку кредитування.
За змістом пункту 11.12 договору про відкриття кредитної лінії, невід'ємними його частинами є: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, які також підписані відповідачем за допомогою електронного цифрового підпису.
Відповідно до ч.ч.1,2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідач у відзиві на позов підтвердив укладення кредитного договору з позивачем. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст.516 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно із ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
ТОВ " УКР КРЕДИТ ФІНАНС" свої зобов"язання перед ОСОБА_1 виконало, надавши йому кредитні кошти в розмірі 5600,00 грн за кредитним договором №1112-5946 від 13 листопада 2022 року, шляхом перерахунку на платіжну картку № НОМЕР_1 за допомогою системи LigPay, що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту №1112-5946 від 13 листопада 2022 року.
Відповідач у відзиві на позов підтвердив отримання кредитних коштів від позивача у розмірі 5600,00грн.
Судом встановлено, що відповідач не виконав свої зобов"язання за кредитним договором, що підтвердив у відзиві і сам відповідач.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 29 грудня 2023 року загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС"за кредитним договором становить 55524,00 грн., з яких : прострочена заборгованість за кредитом - 5600,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 49924,00 грн.
Позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 27524,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 28000,00 грн.
На даний час відповідач не виконав своїх зобов'язань і не погасив заборгованість за договором, що є порушенням законних інтересів ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС".
Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).
Суд звертає увагу на те, що позивач не просить стягнути з відповідача нейстойку ( штраф, пеню), про зменшення розміру якої у відзиві вказує відповідач , а просить стягнути прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 5600,00грн. та прострочену заборгованість за процентами у розмірі 22000,00грн.
Таким чином, враховуючи, що відповідач не виконав свої зобов"язання перед позивачем за кредитним договором, то з відповідача на користь позивача підлягає стягнення заборгованість за кредитним договором №1112-5946 від 13 листопада 2022 року у розмірі 28000,00 грн.
Відовідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн.
На підставі ст.ст. 207, 526, 530, 626, 628, 629, 1048, 1054 ЦК України та керуючись ст.ст.12-13,76-81,141, 263-265, 352-355 ЦПК України, суд -
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС"(ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за кредитним договором №1112-5946 від 13 листопада 2022 року в розмірі 28 000 (двадцять вісім тисяч) грн., що складається з: простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 5600,00грн. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 22000,00грн. , та сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.
На рішення може бути подано апеляційну скаргу безпосередньо до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Суддя Л.І. Лівочка