майдан Путятинський, 3/65, м. Житомир, 10002, тел. (0412) 48 16 20,
e-mail: inbox@zt.arbitr.gov.ua, web: https://zt.arbitr.gov.ua,
код ЄДРПОУ 03499916
Від "21" травня 2024 р. м. Житомир Справа № 906/1615/23
Господарський суд Житомирської області у складі судді Костриці О.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні заяву Акціонерного товариства "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн у межах справи про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ,
за участю учасників судового процесу:
- від заявника: не з'явилися;
- від кредиторів: не з'явилися;
- від боржника: не з'явилися;
- від керуючої реструктуризацією: не з'явилися,-
у провадженні Господарського суду Житомирської області перебуває справа про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 (далі - ОСОБА_1 , боржник).
Ухвалою господарського суду від 06.02.2024 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ; введено процедуру реструктуризації боргів боржника; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника; призначено керуючою реструктуризацією у справі арбітражну керуючу Белінську Н.О.; призначено попереднє засідання суду (т. 2 а.с.129-132).
06.02.2024 оприлюднено оголошення про відкриття Господарським судом Житомирської області провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 (т. 2 а.с. 133).
05.03.2024 в системі "Електронний суд" до господарського суду надійшла заява Акціонерного товариства "Сенс Банк" (далі - АТ "Сенс Банк", кредитор) від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн (т. 3 а.с. 2-36). Обґрунтовуючи заяву з вимогами до боржника, АТ "Сенс Банк" зазначено, що у зв'язку з неналежним виконанням боржником умов договору про надання споживчого кредиту від 13.05.2023 № 500769869, виникла заборгованість на суму 68318,69 грн, а саме: 3395,31 грн - прострочене тіло кредиту; 2382,66 грн - відсотки за користування кредитом; 61977,44 грн - тіло кредиту, 563,28 грн - комісія. За викладених обставин, кредитором заявлено вимоги до боржника на суму 68318,69 грн.
Ухвалою господарського суду від 06.03.2024 прийнято заяву АТ "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн та призначено до розгляду в попередньому засіданні суду на 28.03.2024 о 10:00 год (т. 3 а.с. 37).
27.03.2024 на електронну пошту господарського суду надійшло повідомлення керуючої реструктуризації боргів боржника арбітражної керуючої Белінської Н.О. від 27.03.2024 № 02-292/1303 про результати розгляду вимог АТ "Сенс Банк" (т. 3 а.с. 97-98).
Ухвалою господарського суду від 28.03.2024 відкладено розгляд заяви АТ "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн; відкладено попереднє судове засідання на 25.04.2024 об 11:00 год; зобов'язано АТ "Сенс Банк" вчинити певні дії та надати до суду витребувані документи (т. 3 а.с. 108-109).
14.05.2024 на електронну пошту господарського суду надійшли письмові пояснення АТ "Сенс Банк" від 14.05.2024 (т. 3 а.с. 134-146).
20.05.2024 на електронну пошту господарського суду надійшло уточнене повідомлення керуючої реструктуризації боргів боржника арбітражної керуючої Белінської Н.О. від 20.05.2024 № 02-292/2245 у якому повідомлено про часткове визнання вимог АТ "Сенс Банк"; відхилення вимог боржника на суму 8,33 грн відсотків за користування кредитом, 563,28 грн комісії.
Боржник, керуюча реструктуризацією боргів боржника арбітражна керуюча Белінська Н.О., представники заявника та кредиторів у судове засідання 21.05.2024 не з'явилися.
Дослідивши заяву АТ "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн та матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується заява, об'єктивно оцінивши докази, які мають значення для її розгляду, господарський суд вважає за необхідне задовольнити частково вказану заяву, виходячи з наступного.
Згідно з частиною 6 статті 12 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України) господарські суди розглядають справи про банкрутство у порядку, передбаченому цим Кодексом для позовного провадження, з урахуванням особливостей, встановлених Законом про банкрутство.
За приписами частини 1 статті 2 Кодексу України з процедур банкрутства провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, ГПК України, іншими законами України. Застосування положень ГПК України та інших законодавчих актів України здійснюється з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
Відповідно до абзацу 11 частини 1 статті 1 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.
У відповідності до статті 113 Кодексу України з процедур банкрутства провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою четвертою даного кодексу.
Подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб (стаття 122 Кодексу України з процедур банкрутства).
Згідно з частиною 1 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Ухвалою господарського суду від 06.02.2024, зокрема, відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ; введено процедуру реструктуризації боргів боржника; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника; призначено керуючою реструктуризацією у справі арбітражну керуючу Белінську Н.О.
06.02.2024 оприлюднено оголошення про відкриття Господарським судом Житомирської області провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1
05.03.2024, тобто в межах 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, в системі "Електронний суд" до господарського суду надійшла заява АТ "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн (т. 3 а.с. 2-36).
Ухвалою господарського суду від 06.03.2024 прийнято заяву АТ "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн та призначено до розгляду в попередньому засіданні суду (т. 3 а.с. 37).
Відповідно до абзацу 1 частини 2 статті 47 Кодексу України з процедур банкрутства у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною 1 статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.
Завданням господарського суду у попередньому засіданні є перевірка заявлених до боржника грошових вимог конкурсних кредиторів, які можуть підтверджуватися або первинними документами (угодами, накладними, рахунками, актами виконаних робіт, тощо), що свідчать про цивільно-правові відносини сторін та підтверджують заборгованість боржника перед кредитором, або рішенням юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення такого спору.
Судом встановлено, що вимоги кредитора до боржника виникли на підстав наступного.
За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (частина 2 статті 638 ЦК України).
Відповідно до статті 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно з частиною 1 статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття (частина 1 статті 641 ЦК України).
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ "Сенс Банк").
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Аналогічна правова позиція викладена в постанові Великої палати Верховного суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17.
Судом встановлено, що 13.05.2023 між ОСОБА_1 та АТ "Сенс Банк" укладено угоду про надання споживчого кредиту № 500769869.
Зазначена угода є невід'ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Сенс Банк", повний текст якого розміщено на офіційному сайті кредитора за посиланням: https://sensebank.com.ua/tarifi-ta-umovi.
Паспортом споживчого кредиту (т. 3 а.с. 22), офертою на укладання угоди про надання споживчого кредиту від № 500769869 (т. 3 а.с. 22 на звороті - т. 3 а.с. 24), акцептом пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту від 13.05.2023 № 500769869 (т. 3 а.с. 24 на звороті - 26) визначено умови надання кредитної лінії, а саме:
- тип кредиту: споживчий кредит;
- мета отримання кредиту: на споживчі цілі;
- сума / ліміт кредиту: 65397,99 грн;
- спосіб надання кредиту: безготівковий;
- строк кредитування: 120 місяців;
- процентна ставка - 4,99 %
- тип процентної ставки - фіксована.
Згідно з умовами договору ОСОБА_1 зобов'язалась повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумах, строки та на умовах, передбачених цим договором.
Відповідно до виписки кредитора з особового рахунку ОСОБА_1 за період з 13.05.2023 по 06.02.2024 (т. 3 а.с. 15-20), банком свої зобов'язання за кредитним договором виконано у повному обсязі, надавши боржнику кредит; ОСОБА_1 зобов'язання за кредитним договором належним чином не виконано, передбачені кредитним договором платежі у повному обсязі не сплачено, у зв'язку з чим утворилася заборгованість.
Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, встановлених договором.
Частиною 1 статті 120 Кодексу України з процедур банкрутства з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника строк виконання всіх грошових зобов'язань боржника вважається таким, що настав.
Враховуючи відсутність у матеріалах справи доказів направлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, господарський суд дійшов висновку, що строк виконання зобов'язань ОСОБА_1 перед кредитором настав з дати відкриття провадження у справі про неплатоспроможність - 06.02.2024.
Відповідно до розрахунку кредитора заборгованість боржника перед банком становить 68318,69 грн основного боргу, а саме: 3395,31 грн - прострочене тіло кредиту; 2382,66 грн - відсотки за користування кредитом; 61977,44 грн - тіло кредиту, 563,28 грн - комісія (т. 3 а.с. 21).
Перевіривши розрахунок кредитора в частині тіла кредиту, судом встановлено, що арифметично вірною, обґрунтованою та підтвердженою належними доказами є заборгованість ОСОБА_1 перед кредитором на суму 3395,31 грн простроченого тіла кредиту та 61977,44 грн тіла кредиту.
Щодо вимог кредитора до боржника на суму 2382,66 грн відсотків за користування кредитом за період з 13.05.2023 по 06.02.2024, господарський суд вважає за необхідне зазначити наступне.
Відповідно до пунктів 1, 3 частини 1 статті 120 Кодексу України з процедур банкрутства з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника: пред'явлення кредиторами вимог до боржника та задоволення таких вимог може відбуватися лише в межах провадження у справі про неплатоспроможність та у порядку, передбаченому цим Кодексом; припиняється нарахування штрафів та інших фінансових санкцій, а також відсотків за зобов'язаннями боржника.
Частиною 1 статті 121 Кодексу України з процедур банкрутства визначено, що мораторій на задоволення вимог кредиторів вводиться з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.
Отже, з 06.02.2024 введено мораторій на задоволення вимог кредиторів та відсутня можливість для нарахування, зокрема, відсотків за зобов'язаннями боржника.
Таким нарахування кредитором боржнику відсотків за користування кредитом за 06.02.2024 - дату відкриття провадження у справі про неплатоспроможність є неправомірним.
За викладених обставин, господарський суд погоджується з доводами керуючої реструктуризацією боргів боржника арбітражної керуючої Белінської Н.О. про правомірність та арифметичну вірність нарахування відсотків за період з 13.05.2023 по 05.02.2024 на суму 2374,33 грн.
Щодо вимог кредитора до боржника на суму 563,28 грн комісії, слід зазначити наступне.
Офертою на укладання угоди про надання споживчого кредиту від 13.05.2023 № 500769869 та акцептом пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту від 13.05.2023 № 500769869 передбачено надання банком позичальнику під час користування кредитом послуг з розрахунково-касового обслуговування та встановлено комісійну винагороду, а саме:
(а) за надання Кредиту у розмірі 0,00% від суми кредиту, зазначеної в оферті та акцепті без ПДВ. Комісійна винагорода, що вказана в цьому підпункті, сплачується позичальником одноразово при наданні кредиту та є платою за послуги, що супроводжують отримання кредиту, такі як розгляд заявки на видачу кредиту, його надання, перерахування коштів на рахунок позичальника, дострокове погашення кредиту, відкриття та ведення позичкового рахунку. Розмір комісії за надання кредиту розраховується від суми кредиту, що видається і включається в суму кредиту. Зазначена комісія підлягає сплаті позичальником в день видачі кредиту.
(б) за обслуговування (управління) Кредиту щомісячно:
- за період з 1 по 12 місяць користування кредитом - 0,10% від суми кредиту, зазначеної в оферті та акцепті без ПДВ;
- за період з 13 по 24 місяць користування кредитом - 1,00 % від суми кредиту, зазначеної в оферті та акцепті без ПДВ;
- за період з 25 по 120 місяць користування кредитом - 1,50 % від суми кредиту, зазначеної в оферті та акцепті без ПДВ. Комісійна винагорода, що вказана в підпункті б) п.1, сплачується позичальником щомісячно за кожний місяць користування кредитом відповідно до графіку платежів, який є додатком № 1 до угоди і є його невід'ємною частиною. Зазначена в цьому підпункті комісійна винагорода нараховується банком починаючи з дня надання кредиту по дату повернення кредиту, що вказана в пункті 2 угоди. Позичальник зобов'язується сплатити комісійну винагороду, що вказана в цьому підпункті, за останній місяць користування кредитом не пізніше дати остаточного повернення кредиту за угодою.
Комісія за розрахунково-касове обслуговування, а саме:
- комісія за надання кредиту - є платою позичальника банку за розгляд його заявки на отримання кредиту, аналіз його платоспроможності, операційне супроводження кредиту на етапі його надання, надання можливості користуватись системою дистанційного обслуговування і т.д.
- комісія за обслуговування (управління) кредитом - є платою позичальника Банку за:
- надання послуг з розрахунку суми чергового платежу за угодою у випадку дострокового часткового повернення кредиту та/або суми повного дострокового повернення заборгованості за угодою, що надаються:
а. з використанням телефонного зв'язку, в контакт - центрі, через IVR-menu;
б. шляхом оброблення запитів, що направлені банку позичальником із використанням системи та надання відповідей на відповідні запити позичальника, тощо;
* операційне супроводження кредиту, що полягає у обліку, зберіганні і актуалізації інформації, документів позичальника, його кредитної справи;
* здійснення інформування про неналежне виконання зобов'язань з повернення кредиту;
* надання інформації (виписок) по рахунках з використанням SMS/або PUSH- повідомлень щодо суми платежу за угодою про надання споживчого кредиту, тощо;
* надання довідок щодо стану заборгованості або про закриття кредиту за допомогою системи в електронному вигляді, шляхом направлення відповідних повідомлень на адресу електронної пошти позичальника вказану при формуванні довідки;
* інформування позичальника щодо діючих пропозицій, тарифів, змін у банку, тощо шляхом SMS інформування або PUSH-повідомлень на мобільний телефон позичальника та/або за допомогою месенджерів (Viber, Telegram, Messenger або будь-який інший).
Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно зі частиною 2 статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2017 № 168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту".
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України "Про споживче кредитування" та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України "Про споживче кредитування" розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" (в редакції чинній на дату укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Частиною 2 статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" (в редакції чинній на дату укладення договору) у разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Згідно з абзацом 1 частини 5 статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".
Такий правовий висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).
Оцінюючи зміст умов оферти та акцепту пропозиції на укладення угоди про надання кредиту від 13.05.2023 № 500769869, якими передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту, та зміст положень, якими визначено, у чому полягає послуга банку по обслуговуванню кредиту, суд дійшов висновку, що дії банку, які складають обслуговування кредиту, відповідають зобов'язанням кредитодавця про надання інформації споживачу, визначених статтею 11 Закону України "Про споживче кредитування", а тому такі послуги не можуть бути оплатними.
Жодних доказів вчинення АТ "Сенс Банк" дій щодо надання інформації про стан кредиту на вимогу споживача частіше одного разу на місяць кредитором до суду не надано.
Наведене дає підстави для висновку, що всупереч доводам кредитора, положення кредитного договору, якими передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту суперечать положенням частин 1, 2 статті 11 Закону України "Про споживче кредитування", а тому такі положення є нікчемними, у зв'язку з чим вимоги до боржника на суму 563,28 грн є необґрунтованими та підлягають відхиленню.
За частинами 2, 3 статті 13 ГПК України учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених цим Кодексом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.
Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина 1 статті 73 ГПК України).
Згідно з частинами 1 статті 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
За приписами статей 76, 77 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Відповідно до частини 1 статті 86 ГПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Враховуючи вищевикладене у сукупності, господарський суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог кредитора до боржника на суму 67 747,08 грн (3395,31 грн простроченого тіла кредиту + 61977,44 грн - тіло кредиту + 2374,33 грн відсотків за користування кредитом).
АТ "Сенс Банк" за подання до господарського суду заяви з вимогами до боржника сплачено судовий збір в розмірі 6056,00 грн, що підтверджується меморіальним ордером від 27.02.2024 № 261919765 (т. 3 а.с. 30).
У зв'язку з чим, на підставі статті 129 ГПК України на боржника покладається сплата 6056,00 грн судового збору, що сплачені кредитором при поданні до суду заяви з вимогами до боржника.
Відповідно до частини 2 статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Згідно з частиною 4 статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості:
1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування;
2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;
3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Зважаючи на викладене, господарський суд дійшов висновку заяву АТ "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн задовольнити частково; визнати вимоги АТ "Сенс Банк" до боржника на суму 67 747,08 грн основного боргу (друга черга); 6056,00 грн судового збору (витрати, які відшкодовуються до задоволення вимог кредиторів); в решті вимог відмовити; керуючій реструктуризацією боргів боржника ОСОБА_2 за результатами попереднього засідання внести визнані судом вимоги до реєстру вимог кредиторів.
Керуючись статтями 45, 47, 113, 122, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, статтями 234, 235 Господарського процесуального кодексу України,-
1. Заяву Акціонерного товариства "Сенс Банк" від 05.03.2024 з вимогами до боржника на суму 68318,69 грн задовольнити частково.
2. Визнати вимоги Акціонерного товариства "Сенс Банк" (03150, м. Київ, вул. Велика Васильківська, 100, ідентифікаційний код 23494714) до боржника ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) на суму:
- 67 747,08 грн - основний борг (друга черга);
- 6056,00 грн - судовий збір (витрати, які відшкодовуються до задоволення вимог кредиторів).
3. В решті вимог відмовити.
4. Керуючій реструктуризацією боргів боржника ОСОБА_2 за результатами попереднього засідання внести визнані судом вимоги до реєстру вимог кредиторів.
Ухвала господарського суду набирає законної сили з моменту її підписання.
Ухвала господарського суду може бути оскаржена до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку та строки, встановлені Господарським процесуальним кодексом України, з урахуванням особливостей, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства.
Повний текст ухвали складено та підписано 22.05.2024.
Суддя Костриця О.О.