Коростишівський районний суд Житомирської області
Справа № 935/311/24
Провадження № 2/935/460/24
Іменем України
14 травня 2024 року м.Коростишів
Коростишівський районний суд Житомирської області у складі:
головуючої судді - Янчук В.В.,
за участю секретаря судових засідань Кумечко С.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Зміст позовних вимог
У січні 2024 року, позивач, Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк» звернулись до Коростишівського районного суду Житомирської області із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 134695,03 грн.
Позовні вимоги мотивовані тим, що між Акціонерним товариством «Перший український міжнародний банк» та ОСОБА_1 15.10.2022 укладено кредитний договір № 1010625714. Відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 01.12.2023 складає 134695,03 грн, з яких: 113184,83 грн заборгованість за кредитом, 12,76 грн заборгованість за процентами, 21497,44 грн заборгованість за комісією. Позивач направив письмову вимогу відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак заборгованість у наданий строк погашена не була, у зв'язку з чим позивач звернувся до суду з вказаним позовом.
Позиції сторін
Відповідачем ОСОБА_1 подано до суду відзив, відповідно до якого просив відмовити у задоволенні позовних вимог в повному обсязі. Відповідно до відзиву зазначив, що відповідач не визнає позовні вимоги, зокрема у частині стягнення заборгованості у розмірі, заявленому у позові у тому числі заборгованості за процентами, заборгованості за комісією, штрафних санкцій на підставі відсутності належних та допустимих доказів щодо наявності вказаної заборгованості, а також підстав для нарахування інших сум, які просить стягнути позивач. Відповідач вважає доводи позовних заяви необґрунтованими, безпідставними та такими, що не підлягають задоволенню.
Представником позивача АТ «ПУМБ» Кущ Я.В. до суду подано відповідь на відзив, відповідно до якого просили задовольнити позовні вимоги у повному обсязі. Вказали, що позивач повністю не погоджується з викладеними у відзиві доводами, вважає їх безпідставними та необґрунтованими.
Рух справи
Ухвалою Коростишівського районного суду Житомирської області від 26 лютого 2024 троку відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом ) сторін.
Представник позивача у судове засідання не з'явивсь, про розгляд справи повідомлений належним чином. В матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримують в повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явивсь, про дату та час судового розгляду повідомлявсь судом завчасно та належним чином. На адресу суду направив заяву, відповідно до якої просить здійснювати розгляд справи у його відсутність та просить відмовити у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.
Оскільки сторони в судове засідання не з'явились, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксація судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Виходячи з наведеного, суд вважає, що рішення у справі можливо ухвалити за відсутності сторін, що відповідає положенню частини 3 статті 211 ЦПК України.
Суд, розглянувши заяви по суті справи сторін, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду і вирішення справи по суті, дійшов до наступного висновку.
Фактичні обставини справи, встановлені судом
15.10.2022 ОСОБА_1 підписав заяву № 1010625714 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якої відповідачу надається споживчий кредит в сумі 113 184,83 грн. строком на 36 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4%, розміром процентної ставки 0,01 % річних (а.с.13,14).
До даного договору позивачем додано копію паспорту споживчого кредиту, копію публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 04 квітня 2022 року (а.с.15,17-22).
Факт видачі відповідачу кредитних коштів в сумі 113184,83 грн підтверджується платіжною інструкцією № TR.60959358.21196.25578 від 15 жовтня 2022 року (а.с. 7).
Згідно з розрахунком заборгованості відповідача перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором від 15.10.2022 за № 1010625714 станом на 01.12.2023 сума заборгованості складає 134 695,03 грн, з яких: 113 184,83 грн заборгованість за кредитом, 12,76 грн заборгованість за процентами, 21 497,44 грн заборгованість за комісією.
Щодо стягнення заборгованості за кредитом та процентами
Частиною першою статті 509 ЦК України визначено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього кодексу.
Як вбачається з матеріалів справи, на виконання умов укладеного з відповідачем кредитного договору № 1010625714 від 15.10.2022, позивачем надавалися відповідачу в кредит грошові кошти, а відповідач в свою чергу зобов'язався повернути кошти за сплатити визначені договором проценти.
Оскільки відповідач допустив порушення строків повернення кредитних коштів та сплати процентів, суд дійшов висновку про стягнення в примусовому порядку з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» за кредитним договором № 1010625714 від 15.10.2022 суму заборгованості за кредитом в розмірі 113 184,83 грн та заборгованості за процентами в розмірі 12,76 грн, що разом становить 113 197,59 грн.
Щодо стягнення комісії
10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.
За обставин цієї справи пунктом 5 кредитних договорів встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, тобто фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 ЗУ «Про споживче кредитування».
У пункті 5 заяви № 1010625714 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 15.10.2022 встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, тобто фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».
Враховуючи наведене, оскільки відповідачу було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку, що положення пункту 5 заяви № 1010625714 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 15.10.2022 щодо обов'язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними.
Пунктом 5.7.3 Банк на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.21 на звороті) комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту.
При цьому у постанові ВС від 25.01.2023 у справі №752/4008/20, в якій надавалася оцінка дійсності положень кредитного договору з АТ «ПУМБ», аналогічно як у цій справі, вказано про те, що відповідно до частин першої та другої статті 11 ЗУ «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п'ятої статті 12 ЗУ «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності ЗУ «Про споживче кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 ЗУ «Про споживче кредитування».
Враховуючи вищевикладене вимога позивача про стягнення з відповідача 21497,44 грн. заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості є безпідставною, а тому задоволенню не підлягає.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача понесені судові витрати зі сплати судового збору пропорційно розміру задоволених вимог.
Керуючись ст. 2, 7, 10, 12, 19, 81, 83, 141, 258-260, 263-265, 273-279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд,-
Позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» заборгованість за кредитним договором № 1010625714 від 15.10.2022 в розмірі 113 197, 59 грн. та витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 035,78 грн.
В іншій частині позовних вимог - відмовити.
Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне рішення суду складено: 14.05.2024 р.
Позивач - Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк», ЄДРПОУ 14282829, місцезнаходження: м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя В.В. Янчук