м. Чернівці
08 квітня 2024 року Справа № 926/5508/23
Господарський суд Чернівецької області у складі головуючого судді Марущака І.В., за участю секретаря судового засідання Максимюк В.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні загального позовного провадження справу
за позовом Акціонерного товариства «Банк Альянс» (04053, місто Київ, вул. Січових Стрільців, 50, код 14360506)
до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )
про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 793 144,34 грн,
представники:
від позивача - адвокат Цалованська-Луференко Я.Л.;
від відповідача - не з'явився.
І. Стислий виклад позицій учасників справи.
Акціонерне товариство «Банк Альянс» звернулося до Господарського суду Чернівецької області з позовом до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 793 144,34 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 27.01.2022 між АТ «БАНК АЛЬЯНС» та ФОП ОСОБА_1 було укладено договір про надання кредиту шляхом приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів АТ «Банк Альянс», заява №ID2804233 про приєднання до правил обслуговування корпоративних клієнтів, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу кредит в розмірі 500 000,00 грн, зі сплатою процентів за користування кредитними коштами в розмірі 34,0% річних, з кінцевим терміном повернення кредиту до « 26» січня 2025 року та на інших умовах, визначених таким Кредитним договором.
Однак відповідач зобов'язання по поверненню кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами не виконав, внаслідок чого станом на 01.12.2023 утворилась заборгованість в розмірі 793 144,34 грн, яка складається з: 236 111,09 грн - сума строкової заборгованості за кредитом; 250 000,02 грн - сума простроченої заборгованості за кредитом; 13 773,16 грн - сума строкової заборгованості за процентами; 293 260,07 грн - сума простроченої заборгованості за процентами.
Відповідач своїм правом на подання відзиву на позов не скористався.
ІІ. Процесуальні дії у справі.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 21.12.2023 вказану позовну заяву передано до провадження судді Марущака І.В.
Ухвалою суду від 26.12.2023 суд прийняв позовну заяву до розгляду, відкрив загальне позовне провадження у справі, призначив підготовче засідання на 18.01.2024 та встановив відповідачу строк для подання відзиву, а позивачу запропонував надати відповідь на відзив.
Ухвалою від 18.01.2024 відкладено розгляд справи у підготовчому засіданні на 01.02.2024.
Ухвалою суду від 25.01.2024 судове засідання за участю представника позивача - адвоката Цалованської-Луференко Я.Л. вирішено провести в режимі відеоконференції з використанням власних технічних засобів.
Судове засідання 01.02.2024 не відбулося у зв'язку з тимчасовою непрацездатністю судді Марущака І.В., про що учасники справи були сповіщені повідомленням заступника керівника апарату Господарського суду Чернівецької області про неможливість проведення судового засідання.
Ухвалою від 05.02.2024 призначено розгляд справи на 20.02.2024, судове засідання за участю представника позивача вирішено провести в режимі відеоконференції з використанням власних технічних засобів.
За наслідками судового засідання 20.02.2024 суд призначив справу до розгляду по суті на 13.03.2024, судове засідання за участю представника позивача вирішено провести в режимі ВКЗ.
Ухвалою від 06.03.3024 судове засідання за участю представника позивача - адвоката Фурмана Р.В. вирішено провести в режимі відеоконференції з використанням власних технічних заходів.
В судовому засіданні 13.03.2024 суд заслухав вступне слово представника позивача - ОСОБА_2 , який позовні вимоги підтримав та просив задовольнити, стягнути на користь позивача витрати зі сплати судового збору. Далі суд перейшов до дослідження матеріалів справи.
За клопотанням представника позивача суд ухвалою від 13.03.2024 відклав розгляд справи по суті на 22.03.2024, судове засідання за участю представника позивача вирішив провести в режимі ВКЗ.
21.03.2024 від позивача до суду надійшли додаткові пояснення у справі, до яких додано докази про приналежність банківських рахунків відповідачу та виписку з ЄДРПОУ щодо ФОП ОСОБА_1 .
Востаннє, ухвалою від 22.03.2024 відкладено розгляд справи по суті на 08.04.2024, судове засідання за участю представника позивача вирішено провести в режимі ВКЗ.
Відповідач у судове засідання 08.04.2024 не з'явився, хоча був належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення, про причини неявки суд не повідомив.
Відповідно до частини першої статті 202 Господарського процесуального кодексу України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
Згідно із пунктом 1 частини третьої цієї статті ГПК України, якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки.
Відповідно до частини дев'ятої статті 165 ГПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
За таких обставин суд вирішив за можливе розглянути справу в даному судовому засіданні без участі відповідача.
Судове засідання 08.04.2024 проводилось в режимі відеоконференції. Суд дослідив матеріали справи, які не були досліджені.
ІІІ. Фактичні обставини справи, встановлені судом.
З'ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, та дослідивши докази, якими вони обґрунтовуються, суд установив таке.
27.01.2022 між Акціонерним товариством «Банк Альянс» (банк) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір про надання кредиту шляхом приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів АТ «Банк Альянс» на підставі заяви №ID2804233 про приєднання до договору банківського обслуговування корпоративних клієнтів АТ «Банк Альянс» (далі - Договір) в частині надання Банком Позичальнику кредиту («Кредит Зручний»).
Відповідно до пункту 1.1 Заяви про приєднання банк в порядку та на умовах, визначених в даному Договорі та цієї Заяви про приєднання, за наявності вільних коштів надає Позичальнику Кредит, а Позичальник зобов'язується прийняти Кредит, використати відповідно до цільового призначення та повернути Кредит і сплатити проза користування Кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього Договору.
Згідно пункту 1.2 Заяви про приєднання Кредит надається Позичальнику шляхом зарахування грошових коштів в сумі Кредиту на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_2 , відкритий у АТ «Банк Альянс», з цільовим призначенням: на поповнення обігових коштів, придбання основних засобів, рефінансування кредиту іншого банку.
Розділом 2 Заяви про приєднання визначено умови надання кредиту:
2.1. розмір Кредиту: 500 000,00 грн;
2.2. валюта Кредиту: гривня (п.2.2);
2.3. строк Кредиту: 36 міс.;
2.4. вартість Кредиту: розмір процентної ставки за користування кредитом (далі проценти): 34% річних; розмір щомісячної комісійної винагороди: не передбачено; розмір комісійної винагороди за видачу Кредиту: не передбачається; розмір комісійної винагороди за дострокове/частково дострокове погашення кредиту: 1% від суми, яка перевищує плановий платіж згідно з графіком, протягом перших 4 місяців з дати видачі Кредиту, а за кожен факт порушення графіку погашення кредиту.
Терміни погашення Кредиту: погашення основної суми Кредиту, сплата процентів - щомісячно, починаючи з місяця, наступного за місяцем складення договору згідно з графіком погашення кредиту до даного Договору (п. 2.5 Заяви про приєднання).
В пункті 2.6 Заяви про приєднання сторони узгодили, що графік погашення Кредиту надається Позичальнику в день укладення даного договору у вигляді додатку 1, який є невід'ємною його частиною.
Відповідно до пункту 2.8 Заяви про приєднання кредит надається на умовах без забезпечення.
Порядок розрахунків між сторонами визначено розділом 3 Заяви про приєднання, згідно з яким позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідній для сплати щомісячних платежів згідно з графіком погашення Кредиту (п. 3.1); остаточне погашення за Кредитом Позичальник повинен здійснити не пізніше терміну згідно з п. 2.3 даної Заяви про приєднання (п. 3.2); шляхом підписання цього Договору, на підставі статті 1071 Цивільного кодексу України, статті 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», Позичальник надає право (доручає) банку самостійно (без надання позичальником розрахункових документів та заявок) здійснювати договірне списання (списувати) з рахунку № НОМЕР_2 , який відкритий Позичальником в АТ «Банк Альянс» та/або з будь-якого його поточного (-них) та/або вкладного (-них) рахунку (-ів), всіх інших рахунків Позичальника в іноземній та/або національній валютах, відкритих у банку протягом дії цього Договору (далі «Рахунок позичальника») на користь банку грошових коштів у сумах та на умовах, визначених Договором (п. 3.3).
Згідно пункту 4.1 Заяви про приєднання Позичальник підписанням цієї Заяви про приєднання погоджується, що ця Заява про приєднання, Договір та тарифи банку є кредитним договором.
Цей договір є договором приєднання у визначенні ст. 634, 642 Цивільного кодексу України, в зв'язку із чим: умови цього Договору визначаються банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті банку https://bankalliance/ua/rules та укладається лише шляхом приєднання до Договору в цілому; /.../ (п. 4.2.1); у разі повного погашення кредиту та виконання позичальником усіх зобов'язань перед банком згідно з кредитним договором, кредитний договір автоматично закривається (припиняється) без звернення клієнта з подальшим припиненням договорів поруки (за наявності) (п. 4.3); дата підписання Заяви про приєднання шляхом накладення електронних підписів обох сторін вважається датою укладення Договору та відображається а такому підписі (п. 4.4 Заяви про приєднання).
Згідно з протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису від 01.12.2023 Договір №ID2804233 підписаний сторонами 27.01.2022.
Додатком 1 до Заяви-договору №ID2804233 «Графік погашення кредиту» визначено строк погашення кредиту (з 28.02.2022 до 26.01.2025), суми платежу (в тому числі: основної заборгованості щомісячний платіж в сумі 13 888,89 грн; процентів) та сальдо по кредиту.
У зв'язку із введенням в Україні воєнного стану 24.02.2022, а також із врахуванням постанови Правління Національного банку України «Про деякі питання діяльності банків та банківських груп» від 25.02.2022 №23, між Акціонерним товариством «Банк Альянс» та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 укладено додаткові договори №1 та №2, підписані згідно з протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису 31.03.2022 та 30.05.2022 відповідно, за умовами яких додаток 1 «Графік погашення кредиту» до кредитного договору викладено в новій редакції.
За умовами публічного договору банківського обслуговування корпоративних клієнтів АТ «Банк Альянс» договір є системою затверджених і оприлюднених норм, що встановлюють порядок та умови надання Банком Клієнту Послуг, перелік та склад яких визначений укладеним з ним Договором та цим Договором. Договір розміщуються на інформаційних стендах у доступних для Клієнтів приміщеннях Банку та на Сайті Банку в електронній формі, в тому числі в файлі, який доступний для вільного копіювання засобами Сайту та збереження на комп'ютерній техніці будь-якої особи.
Відповідно до пункту 3.2 Публічного договору, перелік банківських послуг, які банк надає клієнту в рамках договору на підставі прийнятої від клієнта заяви про приєднання: відкриття та обслуговування поточних рахунків, в т.ч. поточних рахунків, операції за якими можуть здійснюватись з використанням електронних платіжних засобів (у національній та/або іноземній валютах); надання кредиту «Овердрафт Зручний» у формі овердрафт; надання кредиту «Кредит Зручний» у формі кредит; надання кредиту «Відновлювальна кредитна лінія Зручна» у формі відновлювальна кредитна лінія; надання послуг Інтернет-еквайринг. Перелік банківських послуг, які банк може надати клієнту в рамках окремих договорів відкриття та обслуговування поточних рахунків, в т.ч. поточних рахунків, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів (у національній та/або іноземних валютах); надання послуг «Торговий еквайринг», Еквайринг «Альянс каса» та Інтернет-еквайринг»; надання інших послуг відповідно до умов заяв про приєднання, договору та тарифів банку.
Згідно пункту 4.2 Публічного договору рахунок клієнту відкривається за умови надання та заповнення документів, передбачених чинним законодавством України та внутрішніми документами Банку, після здійснення Банком належної перевірки таких документів. Рахунок клієнту відкривається лише після здійснення всіх заходів належної перевірки Клієнта (уповноваженої особи клієнта) або перевірки/оновлення даних за пред'явленими документами (якщо клієнт має рахунки в Банку і був раніше ідентифікований) відповідно до вимог законодавства та внутрішніх документів Банку.
Пунктом 4.3 Публічного договору передбачено, що заява про приєднання підписується клієнтом (його уповноваженим представником) і уповноваженим представником банку у двох автентичних примірниках і скріплюється печатками банку і клієнта (за наявності). Договір вважається укладеним з дати його підписання сторонами у паперовому вигляді або електронній формі (що підписаний у відповідності до вимог встановленим даним договором та чинним законодавство України).
У пункті 5.1 Публічного договору визначено обов'язки банку: надавати клієнту послуги відповідно до умов заяви про приєднання, внутрішніх документів банку та вимог законодавства України (п.5.1.1); відкрити клієнту рахунок, зазначений в заяві про приєднання та заяві про відкриття рахунку протягом 3 (трьох) банківських днів, за умови виконання клієнтом п. 4.2 цього Договору та вимог нормативно-правових актів Національного банку України /.../ (п. 5.1.2); видати клієнту картку протягом 10 (десяти) робочих днів з моменту надання клієнтом всіх документів, передбачених цим договором, внутрішніми документами Банку та законодавством України (п. 5.1.3); приймати і зараховувати на рахунок клієнта грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про проведення операцій за рахунком відповідно до законодавства України. Виконувати розрахункові документи відповідно до черговості їх надходження, виключно в межах залишку коштів на рахунку клієнта та достатності коштів для сплати комісії банку, та в черговості, визначеній чинним законодавством України (5.1.4); здійснювати списання коштів з рахунку/рахунків, виключно в порядку, передбаченому діючим законодавством України. У разі наявності непогашених грошових зобов'язань перед банком за цим договором, в т.ч. в сумі комісій (оплати послуг) банку за здійснення операцій за рахунком відповідно до діючих тарифів банку на дату здійснення визначених операцій, банк має право в порядку договірного списання на погашення такої заборгованості (п. 5.1.7); нараховувати проценти на залишок коштів по рахунку (-ах) клієнта (розміри, порядок оплати та строки визначені тарифами, або окремими договорами про внесення змін та доповнень до цього договору. При нарахуванні процентів враховується фактична кількість днів у місяці та році (метод факт/факт). Сплата процентів, нарахованих на залишок коштів по рахунку (-ах) клієнта здійснюється у валюті рахунку (-ів) у строки визначені тарифами, або окремими договорами про внесення змін та доповнень до цього договору, шляхом зарахування на рахунок(-и) клієнта у банку (п. 5.1.15).
Обов'язки клієнта: надати банку повний пакет документів, необхідний для відкриття рахунку та надання інших послуг, відповідно до переліку, визначеного Національним банком України/банком (п. 5.2.1); неухильно дотримуватись всіх положень цього договору, виконувати умови договору, тарифів та вимог законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного банку України (п. 5.2.2); сплачувати вартість послуг банку у розмірі, визначеному тарифами банку (п. 5.2.4); своєчасно поповнювати рахунок грошовими коштами, з метою забезпечення виконання взятих на себе зобов'язань відповідно до цього договору, укладених між банком та клієнтом договорів тощо (п. 5.2.5); сплачувати банку комісійну винагороду за проведення операцій з використанням карток, суми нарахованих процентів, комісій, інших платежів, що виникають в результаті використання карток, згідно з тарифами банку, що діяли на момент проведення операцій (п. 5.2.10); забезпечити наявність суми коштів достатньої для сплати комісії за проведення операцій за рахунком та/або щомісячної плати (комісії) за обслуговування рахунку, у розмірах, визначених тарифами банку, в дату надходження платіжного доручення клієнта (п. 5.2.21).
Відповідно до підпункту 5.3.8 Публічного договору банк має право здійснювати договірне списання коштів з будь-якого рахунку клієнта (з урахуванням обмежень для використання того чи іншого рахунку, що передбачено чинним законодавством) для виконання зобов'язань останнього перед банком в порядку та на умовах, визначених цим договором, законодавством України та договорами, укладеними між банком та клієнтом.
Згідно пункту 5.4 Публічного договору клієнт має право: самостійно розпоряджатися наявними на рахунку коштами в порядку, визначеному законодавством України, за винятком випадків обмеження права розпорядження коштами на рахунку(-ах), передбачених законодавством України, заявою про приєднання та цим договором (п. 5.4.1); здійснювати операції з використанням картки в межах витратного ліміту та з урахуванням режиму відповідного рахунку, передбаченого законодавством України та цим договором, а також відповідно до порядку та умов, визначених правилами платіжної системи (п. 5.4.7); вимагати від банку документи, що підтверджують коректність списання коштів з рахунку, у разі виникнення спірних ситуацій /.../ (п. 5.4.8).
Пунком 6.5 Публічного договору передбачено відповідальність клієнта за невиконання або неналежне виконання умов заяви про приєднання, договору, тарифів відповідно до законодавства України; неналежне виконання/не виконання умов заяви, договору, діючого законодавств, у розмірах та на умовах даного договору, заяв про приєднання та законодавства.
Відповідно до пункту 10.2.1 Публічного договору банк (далі по тексту цього розділу договору також кредитор) за наявності вільних грошових коштів надає клієнту (далі по тексту даного розділу також позичальник) кредит з цільовим призначенням: на поповнення обігових коштів або/ придбання основних засобів або рефінансування кредиту іншого банку, а клієнт зобов'язується використати кредит відповідно до цільового призначення, повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом, комісії та інші винагороди, право банку на отримання яких передбачено цим договором та заявою про приєднання. Розмір процентів, комісій та додаткових винагород банку за надання кредиту зазначається в заяві про приєднання та тарифах банку, які розміщені на офіційному сайті банку та є невід'ємною частиною цього договору. Банк самостійно визначає розмір кредиту, який може бути наданий клієнту. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, комісії, розмір щомісячних платежів, їх кількість та графік погашення кредиту (далі графік) вказуються в заяві про приєднання. Клієнт приєднується до договору шляхом підписання КЕП заяви про приєднання в комплексі або через інших сервіс електронного документообігу, або за згодою сторін шляхом підписання сторонами заяви про приєднання на паперових носіях. Підписана заява приєднання разом з цим договором та тарифами, становить договір/кредитний договір, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору (далі договір). Кредит за цим договором може бути наданий лише за умови відсутності ознак, передбачених п. 4.23 цього розділу договору.
Видача кредиту здійснюється на підставі укладеної сторонами шляхом накладення КЕП/УЕП заяви про приєднання. /.../ (п. 10.2.2); днем надання кредиту вважається день зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, відкритий в банку (п. 10.2.3); погашення кредиту здійснюється позичальником відповідно до графіку погашення та не пізніше кінцевого терміну повернення заборгованості, зазначеного в графіку погашення. Повернення кредиту здійснюється позичальником щомісяця шляхом забезпечення позичальником позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних платежів, зазначених у графіку погашення (банк здійснює договірне списання грошових коштів з поточного рахунку позичальника в строки і в розмірах, передбачених графіком погашення або шляхом безготівкового перерахування коштів з рахунку позичальника (відкритого в банку або відкритого в іншій банківській установі) на рахунок 2909 в банку. Остаточний строк погашення заборгованості за кредитом є дата повернення позичальником кредиту (п. 10.2.4); проценти нараховуються з моменту видачі кредиту до дати фактичного повернення кредиту (п. 10.2.7); у разі прострочення повернення заборгованості за кредитом, проценти нараховуються також на суму простроченої заборгованості за кредитом за весь період прострочення до моменту її повного погашення (п. 10.2.8); сплата позичальником процентів здійснюється щомісячно в строк, зазначений в заяві про приєднання. /.../ В разі наявності простроченої заборгованості за кредитом, проценти, які будуть нараховуватися за такою заборгованістю будуть вважатися простроченими в день їх нарахування і віднесені на відповідні рахунки простроченої заборгованості. Проценти, нараховані за останній період користування кредитом, сплачуються одночасно з погашенням кредиту. Позичальник повертає кредит та сплачує проценти за його користування у національній валюті України - гривні (п. 10.2.9); сторони встановлюються наступну черговість погашення заборгованості за кредитним договором: 1) в першу чергу сплачуються прострочені проценти за користування кредитом; 2) в другу чергу сплачуються прострочені комісії; 3) в третю чергу сплачується прострочена заборгованість по сплаті кредиту; 4) в четверту чергу сплачуються нараховані проценти за користування кредитом; 5) в п'яту чергу сплачуються нараховані комісії; 6) в шосту чергу сплачується строкова заборгованість по кредиту; 7) в сьому чергу сплачуються штрафні санкції; 8) в восьму чергу сплачуються інші платежі за кредитним договором. /.../ (п. 10.2.10); позичальник доручає банку здійснити договірне списання необхідної суми коштів: у разі несплати позичальником кредиту, процентів, комісій та будь-яких інших платежів, в тому числі штрафних санкцій, нарахованих згідно з умовами цього договору, в останній робочий день періоду сплати чи дати сплати таких платежів, визначених цим договором та/або (п. 10.2.12.1); кредитор зобов'язується: /.../ у випадку порушення позичальником умов цього договору в частині повернення (в т.ч. дострокового) заборгованості за цим договором, зокрема повернення кредиту (в тому числі частково, згідно з графіком погашення, якщо графік встановлено), сплати процентів, комісій, неустойки (штрафів, пені), а також в інших випадках, прямо передбачених цим договором, кредитор має право на стягнення такої заборгованості будь-яким незабороненим чинним законодавством способом, в тому числі шляхом договірного списання (п. 10.2.15.2.6); інформувати позичальника будь-якими засобами зв'язку про наявність заборгованості за кредитом, процентами та іншими платежами за кредитним договором (п. 10.2.15.2.7).
Відповідно пункту 10.2.16.1.1 Публічного договору, зокрема, передбачений обов'язок позичальника використати кредит на зазначені у кредитному договорі цілі і забезпечити повернення одержаного кредиту, сплату нарахованих процентів, комісій та всієї заборгованості за кредитним договором на умовах, передбачених кредитним договором, в тому числі, достроково здійснити повернення кредиту, сплатити проценти та інші платежі та заборгованість за цим договором у випадках, передбачених цим договором та/або чинним законодавством України.
27.01.2022 Акціонерним товариством «Банк Альянс» відповідно до умов кредитного договору №ID2804233 надано позичальнику фізичній особі підприємцю ОСОБА_1 кредит в сумі 500 000,00 грн шляхом зарахування вказаних грошових коштів на поточний рахунок останнього № НОМЕР_2 , відкритий у АТ «Банк Альянс», що підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 27.01.2022 по 18.03.2024.
Разом з тим, фізична особа-підприємець ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань за договором щодо погашення кредитної заборгованості та внесення процентів у повному обсязі не виконав.
06.07.2023 позивач звернувся до відповідача з листом-вимогою від 05.07.2023 вих. № 32/1742, про що свідчить опис вкладення у цінний лист з відбитком поштового відділення на ньому.
У повідомленні-вимозі позивачем визначено заборгованість по кредиту станом на 03.07.2023 та висунуто вимогу достроково (до 21.07.2023) повністю повернути кредит.
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість відповідача станом на 01.12.2023 склала 793 144,34 грн, з яких: 236 111,09 грн строкова заборгованість за кредитом; 250 000,02 грн прострочена заборгованість за кредитом; 13 773,16 грн строкова заборгованість за процентами; 293 260,07 грн прострочена заборгованість за процентами.
Враховуючи те, що відповідач не здійснив повернення кредитних коштів, позивач звернувся до суду позовом у даній справі про стягнення з відповідача зазначеної заборгованості за кредитним договором.
ІV. Мотиви, якими керується суд, та застосоване ним законодавство.
Згідно з частиною першою статті 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до частини 2 цієї ж статті Цивільного кодексу України зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.
За приписами п.1 ч. 2 статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Статтею 202 ГК України визначено, що господарське зобов'язання припиняється: виконанням, проведеним належним чином; зарахуванням зустрічної однорідної вимоги або страхового зобов'язання; у разі поєднання управненої та зобов'язаної сторін в одній особі; за згодою сторін; через неможливість виконання та в інших випадках, передбачених цим Кодексом або іншими законами. Господарське зобов'язання припиняється також у разі його розірвання або визнання недійсним за рішенням суду. До відносин щодо припинення господарських зобов'язань застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
За відсутності інших підстав припинення зобов'язання, передбачених договором або законом, зобов'язання, в тому числі й грошове, припиняється його виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
Частина 1 статті 626 ЦК України передбачає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Частиною 1 статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (ч. 2 ст. 639 вказаного кодексу України).
Відповідно до п.п. 8, 12 ч.1 ст. 1 Закону України «Про електронні довірчі послуги» електронна ідентифікація - процес використання ідентифікаційних даних особи в електронній формі, які однозначно визначають фізичну, юридичну особу або уповноваженого представника юридичної особи; електронний підпис - електронні дані, що додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов'язуються і використовуються підписувачем як підпис.
За змістом ч. 6 ст. 18 вказаного Закону України кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.
Частиною 1 статті 17 Закону України «Про електронні довірчі послуги» передбачено, що електронна взаємодія фізичних та юридичних осіб, яка потребує відправлення, отримання, використання та постійного зберігання електронних даних за участю третіх осіб, може здійснюватися з використанням електронних довірчих послуг або без їх використання.
Зі змісту витягу з онлайн сервісу створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису) вбачається, що сторонами підписано відповідний кредитний договір із дотриманням вищевказаних положень закону, а тому договір є таким, що укладений у письмовій формі. Доказів протилежного учасниками справи суду не подано.
Оцінивши зміст договору, з якого виникли цивільні права та обов'язки сторін, суд дійшов висновку, що укладений правочин за своїм змістом та правовою природою містить елементи кредитного договору, а відтак між сторонами виникли правовідносини, які підпадають під правове регулювання параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу України.
Вказаний договір є підставою для виникнення у його сторін господарських зобов'язань, а саме майново-господарських зобов'язань згідно ст. ст. 173, 174, 175 Господарського кодексу України, ст. ст. 11, 202, 509 Цивільного кодексу України, і згідно ст. 629 Цивільного кодексу України є обов'язковим для виконання сторонами.
Частиною 1 ст. 173 Господарського кодексу України визначено, що господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Відповідно до ч. 2 ст. 345 Господарського кодексу України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.
Відповідно до частини 1 статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Підписавши заяву-договір №ID2804233, відповідач підтвердив достовірність, повноту та дійсність відомостей, відображених в заяві-договорі, та в офіційних документах наданих банку. Відповідач погодився з тим, що умови цього договору визначаються банком та доводяться шляхом розміщення його на офіційному сайті банку https://bankalliance/ua/rules та укладається лише шляхом приєднання до Договору в цілому. Позичальник підписанням цієї заяви погодився, що Заява про приєднання, Договір та тарифи банку є Кредитним договором.
Так, зі змісту договору вбачається, що при його укладенні сторонами було погоджено усі істотні умови договору, а саме: сума кредитних коштів, які надаються відповідачу, строк їх повернення, домовленість про сплату процентів, відповідальність за порушення строків погашення кредиту.
Згідно зі ч.ч. 1, 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлено договором.
Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 Цивільного кодексу України).
Суд, проаналізувавши умови кредитного договору, додаткових договорів до нього №1, №2, а також визначені графіком погашення кредиту строки та порядок погашення сум кредиту, дані виписки по рахунку відповідача за період з 27.01.2022 до 18.03.2024, дійшов висновку, що позивач зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу 27.01.2022 на виконання п. 2.1 Договору кредит з цільовим призначенням «на поповнення обігових коштів, придбання основних засобів, рефінансування кредиту іншого банку» в сумі 500 000,00 грн.
Факт отримання грошових коштів підтверджується випискою із особового рахунку відповідача.
Відтак, за висновками суду, наведені вище обставини та фактична видача відповідачу грошових коштів свідчать про виникнення між сторонами кредитних правовідносин та волю сторін до настання відповідних правових наслідків, що не суперечить вимогам статті 205 Цивільного кодексу України.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ст. 1048 Цивільного кодексу України).
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів (ч. 2 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України).
В пункті 2.4.1. заяви-договору №ID2804233 сторони погодили, що позичальник за користування кредитними коштами сплачує проценти за процентною ставкою: 34 % річних.
Згідно пункту 10.2.6 Публічного договору нарахування процентів по кредиту здійснюється щомісячно на суму фактичного щоденного залишку заборгованості за отриманими коштами, виходячи з процентної ставки у розмірі, визначеному в п. 2.4.1 кредитного договору. При розрахунку процентів використовується метод «факт/факт», враховуючи перший день надання та не враховуючи день погашення кредиту. Проценти нараховуються з моменту видачі Кредиту до дати фактичного повернення Кредиту за цим Договором.
Відповідно до пункту 10.2.8 Публічного договору у разі прострочення повернення заборгованості за Кредитом, Проценти нараховуються також на суму простроченої заборгованості за Кредитом за весь період прострочення до моменту її повного погашення.
Як зазначалось вище, у розділі 2 заяви-договір №ID2804233 банк та позичальник домовились, що погашення кредиту та сплата процентів здійснюється згідно з графіком погашення кредиту до даного договору, який змінювався шляхом укладення додаткових угод №1 та №2, за змістом якого на відповідача покладено обов'язок із погашення кредиту у відповідних частинах до визначеного графіком числа (включно) кожного місяця та сплати процентів згідно погодженої процентної ставки.
Виходячи з обставин справи, відповідач у встановлений кредитним договором, додатковим договором №2 та графіком погашення кредиту строк отриманий кредит у повному обсязі не повернув, проценти за його користування не сплатив.
Відповідно пункту 10.2.16.1.1 Публічного договору, зокрема, передбачений обов'язок позичальника використати кредит на зазначені у кредитному договорі цілі і забезпечити повернення одержаного кредиту, сплату нарахованих процентів, комісій та всієї заборгованості за кредитним договором на умовах, передбачених кредитним договором, в тому числі, достроково здійснити повернення кредиту, сплатити проценти та інші платежі та заборгованість за цим договором у випадках, передбачених цим договором та/або чинним законодавством України.
Тобто наявність очевидних ознак неспроможності позичальника належним чином обслуговувати кредитне зобов'язання та/або порушення умов договору має наслідком виникнення у банку права вимагати дострокового повернення суми кредиту, що також передбачено нормами ч. 2 ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України.
Доказів повного погашення кредиту матеріали справи не містять.
Зважаючи на те, що відповідач допустив прострочення строків погашення відповідного кредиту, у позивача наявне право вимоги дострокового повернення суми кредиту.
Згідно виписок Акціонерного товариства «Банк Альянс» по особовому рахунку позичальника та розрахунку заборгованості, станом на 01.12.2023 у відповідача наявна заборгованість по кредиту в сумі 793 144,34 грн, з них:
- сума строкової заборгованості за кредитом - 236 111,09 грн;
- сума простроченої заборгованості за кредитом - 250 000,02 грн;
- сума строкової заборгованості за процентами - 13 773,16 грн;
- сума простроченої заборгованості за процентами - 293 260,07 грн.
Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі статтею 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання із порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
За таких обставин, враховуючи, що матеріалами справи підтверджується факт надання позивачем відповідачу кредиту, відповідачем не надано доказів повернення кредитних коштів своєчасно та в повному обсязі, позовні вимоги про стягнення 236 111,09 грн строкової заборгованості за кредитом; 250 000,02 грн простроченої заборгованості за кредитом; 13 773,16 грн строкової заборгованості за процентами за користування кредитом; 293 260,07 грн простроченої заборгованості за процентами за користування кредитом процентами підлягають задоволенню у повному обсязі.
VІ. Висновки суду.
За результатами розгляду цієї справи суд дійшов висновку, що у зв'язку із порушенням відповідачем зобов'язань за кредитним договором у нього наявна заборгованість за кредитом в загальному розмірі 793 144,34 грн, яка підлягає стягненню на користь позивача.
VІІ. Розподіл судових витрат.
Позивачем сплачений судовий збір в сумі 11 897,17 грн платіжною інструкцією №17 від 08.12.2023.
У відповідності до статті 129 ГПК України сплачений позивачем судовий збір слід стягнути з відповідача на користь позивача.
Про понесення інших судових витрат учасники справи не заявляли.
Керуючись статтями 2, 4, 12, 13, 73, 74, 86, 129, 232, 233, 236-241 Господарського процесуального кодексу України, суд
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Банк Альянс» (04053, місто Київ, вул. Січових Стрільців, 50, код 14360506) заборгованість за кредитним договором в розмірі 486 111,11 грн та заборгованість за процентами в сумі 307 033,23 грн, а також 11 897,17 грн витрат зі сплати судового збору.
3. Після набрання рішенням законної сили видати наказ.
Відповідно до ст. 241 ГПК України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Відповідно до ст. 256 ГПК України апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Апеляційна скарга подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції (ст. 257 ГПК України).
Повний текст рішення складено та підписано 17 квітня 2024 року.
Суддя І.В. Марущак