Справа № 691/1346/23
Номер провадження № 2/699/13/24
09.04.2024 м. Корсунь-Шевченківський
Корсунь-Шевченківський районний суд Черкаської області в складі головуючого судді Літвінової Г.М., за участю секретаря судового засідання Сміян А.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1
про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Позивач АТ «Райффайзен Банк» звернувся до ОСОБА_1 з позовом, у якому просив достроково стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-103323208 від 01.09.2021 у розмірі 387 398,85 грн. Указаний розмір заборгованості складається із заборгованості за кредитом у розмірі 357 927,59 грн та заборгованості за відсотками у розмірі 29 471,26 грн. Також позивач просить стягнути сплачений судовий збір у розмірі 5 810,98 грн.
Позовні вимоги обгрунтовані тим, що позивач розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк Аваль". У Публійчній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду за встановленою формою.
03.10.2016 відповідач звернувся до позивача і підписав Угоду №PDV2-1692418 про акцепт Публічної пропозиції/Угода (Заява), відповідно до якої прийняв/акцептував публічну пропозицію банку про надання послуг у порядку та на умовах, що викладенні у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен БанкАваль», що оприлюдненні та знаходяться у вільному доступі на сайті банку, висловив повну та безумовну згоду з їх умовами.
01.09.2021 між позивачем та відповідачем було укладено у формі електронного документа з використанням електронного цифрового підпису Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RО-82-103323208, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 247 138,40 грн строком на 72 місяці, під фіксовану процентну ставку в розмірі 38,30 % річних, а Позичальник зобов'язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов'язання в порядку та строки, визначені договором.
У період дії воєнного стану у зв'язку з несплатою відповідачем прострочених та поточних відсотків за кредитом без підписання паперових угод такі відсотки були капіталізовані до суми кредиту. У подальшому це було проведено ще двічі 14.12.2022 та 16.05.2023 на підставі підписаних між сторонами Додаткових угод до Кредитного договору Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів позичальнику. Також сторони продовжили термін погашення кредиту до 01.05.2029.
Позивач зазначає, що Банк виконав свої зобов'язання, надавши 01.09.2021 відповідачу на поточний рахунок кредитні кошти в розмірі 247 138,40 грн. Однак відповідач, як позичальник, всупереч вимогам п. 3.2. та п. 3.3. Заяви-Договору, не виконав взяті на себе договірні зобов'язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов Договору та погашення відсотків за кредитом.
У зв'язку з невиконанням відповідачем умов Договору на його адресу позивач направив вимогу про дострокове виконання боргових зобов'язань за Кредитним договором. Ця вимога у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість позивач не повернув.
Ухвалою Корсунь-Шевченківського районного суду від 16.11.2023 відкрито провадження по справі та призначено її до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Сторони правом взяти участь в судовоу засіданні не скористалися. Направили до суду заяви, у яких просили провести розгляд справи без їх участі. Відповідач також просив врахувати, що він є особою з інвалідністю другої групи.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.
Дослідивши наявні в справі письмові докази суд встановив такі обставини.
Відповідо до Статуту Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма юридичними правами та обов'язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а.с.103-104).
Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань АТ «Райффайзен Банк» зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.19 - інші види грошового посередництва (а.с. 101-102).
Позивач має чинну банківську ліцензію (а.с. 100).
Між позивачем та відповідачем 03.10.2016 підписано Угоду №PDV2-1692418, відповідно до п.2 якої підписанням цієї угоди відповідач прийняв публічну пропозицію позивача про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені на сайті банку та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами (а.с. 26).
Між позивачем та відповідачем 01.09.2021 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RО-82-103323208 як Додаток до Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди №PDV2-1692418 від 03.10.2016. Указана заява укладена в формі електронного документа з використанням електронного цифрового підпису відповідача (а.с.13 зворот -16).
Згідно з п. 1.2. Заяви-Договору Банк відкриває Клієнту Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на умовах згідно з пунктом 4.1 Заяви-Договору.
Відповідно до умов п. 1.3. Кредитор зобов'язався надати Позичальнику кредит в сумі 247 138,40 грн, а Позичальник зобов'язався повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування (далі-Проценти).
Згідно з п. 2.1.1, 2.1.2 мета Кредиту - придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника та оплата страхового платежу в розмірі 9 638,40 грн на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя».
Строк Кредиту - 72 місяці (п.2.2 Заяви-Договору).
Відповідно до п.2.3 процентна ставка за користування Кредитом фіксована і становить 38,30% річних.
Відповідно до умов п. 3.1. Кредитного договору сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються Позичальником Кредитору в складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного в Графіку, і розраховується виходячи з процентної ставки, передбаченої п. 2.3. Заяви-Договору. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).
Відповідно до п. 9.5 Банк має право достроково стягувати заборгованість за кредитом, нараховані відсотки за користування кредитом та штрафні санкції, у випадках невиконання Клієнтом умов Заяви-Договору, інших договорів, що забезпечують погашення Кредиту.
Одночасно з підписанням Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RО-82-103323208 відповідач підписав за допомогою електронного підпису Паспорт споживчого кредиту, у якому викладено ті ж самі умови кредитування, що зазначені вище (а.с.12-13).
Також між позивачем та відповідачем 01.09.2021 укладено Заяву № 014-RO-82-103323208 на приєднання до Договору добровільного страхування життя РБ1704-г від 12.06.2020, який складено в електронній формі засобами Системи «Райффайзен Онлайн» (а.с.16 зворот -17 зворот).
Позивач у зв'язку з несплатою відповідачем відсотків капіталізував прострочені відсотки до суми кредиту відповідно до п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що відображено у Розрахунку заборгованості (а.с. 10).
У подальшому 14.12.2022 між сторонами було укладено додаткову угоду №1 до Кредитного договору №014-RО-82-103323208 від 01.09.2021, якою змінено строк кредитування з 01.09.2021 до 01.05.2029. Фактична заборгованість за сумою кредиту була збільшена на суму заборгованості за процентами та простроченими процентами до 311 676,40 грн (а.с. 20-21).
Також 16.05.2023 між сторонами було укладено додаткову угоду №1 до Кредитного договору від 01.09.2021 №014-RО-82-103323208, якою фактична заборгованість за сумою кредиту збільшена на суму заборгованості за процентами та простроченими процентами до 346 089,19 грн (а.с.23-25).
Як вбачається з наданих позивачем документів, банк виконав свої зобов'язання щодо видачі кредитних коштів, що підтверджується випискою по рахунку (а.с.28-33).
У свою чергу відповідач взяті на себе зобов'язання по поверненню кредиту та сплаті відсотків за користування кредитними коштами не виконав, унаслідок чого відповідно до наданого позивачем розрахунку станом на 05.09.2023 за відповідачем обліковується заборгованість у розмірі 387 398,85 грн грн, яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 357 927,59 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 29 471,26 грн (а.с.10-11).
Відповідач наданий позивачем розрахунок не спростовував, власних розрахунків з даного приводу суду не подав.
Про наявну заборгованість відповідач попереджався позивачем шляхом направлення Вимоги про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором від 05.09.2023 № 114/5-276675, яку отримав 20.09.2023 (а.с. 34, 35-38).
Однак, у визначені позивачем як кредитором строки відповідач вимогу не виконав, у добровільному порядку заборгованість за договором не погасив.
Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється в разі пред'явлення до позичальника вимоги про дострокове повернення кредиту. Позивач пред'явив до відповідача вимогу про дострокове повернення кредиту 05.09.2023 та просить стягнути відсотки за користування кредитом саме станом на 05.09.2023, що узгоджується з вимогами законодавства.
При вирішенні спору суд застосовує такі норми законодавства.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частини першої статті 1054 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга статті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).
Загальною засадою цивільного законодавства є свобода договору (п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України).
Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов'язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами (ч. 3 ст. 6 ЦК України).
Згідно із ч. 1, 2 ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Публічним є договір, у якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору є однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина першій статті 634 ЦК України).
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію», який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини третьої статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (частина шоста статті 11 вказаного Закону).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина дванадцята статті 11 Закону).
Статтею 12 указаного Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно із ч. 1, 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
Ураховуючи викладене суд дійшов висновку, що між сторонами 01.09.2021 був укладений електронний кредитний договір №014-RО-82-103323208, за яким відповідач отримав кредит у розмірі 247 138,40 грн на власні потреби.
Указаний кредитний договір є споживчим договором.
У цьому договорі сторони обумовили фіксовану процентну ставку у розмірі 38,30% річних.
Вирішуючи питання про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту суд зазначає таке.
За змістом статей 525, 526 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений договором строк. Одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.
Відповідно до частин першої та третьої ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою позикодавцю в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.
Разом з тим, відповідно до ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 05.09.2023 заборгованість відповідача за тілом кредиту становить 357 927,59 грн. Ця заборгованість підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачу в період 01.09.2021 - 05.09.2023 щомісячно нараховувалися відсотки в передбаченому умовами кредитного договору розмірі.
З огляду на викладене суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення вимог позивача про стягнення відсотків за користування кредитом у розмірі 29 471,26 грн.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивач заявив позовні вимоги про стягнення заборгованості в загальному розмірі 387 398,85 грн, які суд задовольняє в повному обсязі.
Позивач сплатив судовий збір у розмірі 5 810,98 грн. Відповідач має статус особи з інвалідністю другої групи.
Згідно з пунктом 9 частини першої статті 5 Закону України «Про судовий збір» від сплати судового збору звільняються інваліди I та II груп, законні представники дітей-інвалідів і недієздатних інвалідів I та II груп.
Згідно із ч. 6 ст. 141 ЦПК України якщо обидві сторони звільнені від оплати судових витрат, вони компенсуються за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
Зазначене стосується й випадку, коли рішення ухвалено на користь позивача, а відповідач звільнений від сплати судового збору (правова позиція ВСУ від 01.03.2017 у справі № 6-152цс17).
На підставі статей 525, 627-629, 1054 ЦК України та керуючись статтями 263-265, 273, 274, 354 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-103323208 від 01.09.2021 у розмірі 387 398,85 (триста вісімдесят сім тисяч триста дев'яносто вісім грн 85 коп) грн, яка станом на 05.09.2023 складається із заборгованості за кредитом у розмірі 357 927,59 (триста п'ятдесят сім тисяч дев'ятсот двадцять сім грн 59 коп.) грн, та заборгованості за відсотками у розмірі 29 471,26 (двадцять дев'ять тисяч чотириста сімдесят одна грн 26 коп.) грн.
Судові витрати у виді судового збору в розмірі 5810,98 (п'ять тисяч вісімсот десять грн 98 коп.) грн компенсувати позивачу за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.
Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» код за ЄДРПОУ 14305909, юридична адреса: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4-А, інші дані суду не відомі.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 , інші дані суду не відомі.
СуддяЛітвінова Г.М.