01 квітня 2024 року м. Харків Справа № 905/1417/23
Східний апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:
головуючий суддя Здоровко Л.М., суддя Бородіна Л.І., суддя Лакіза В.В.,
без участі представників сторін,
розглянувши у приміщенні Східного апеляційного господарського суду апеляційну скаргу Рижикова Олега Пантелійовича (вх.№297Д/2) на рішення Господарського суду Донецької області від 04.01.2024, ухвалене у приміщенні Господарського суду Донецької області суддею Аксьоновою К.І., повний текст рішення складено 04.01.2024, у справі №905/1417/23
за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк", м. Київ,
до Рижикова Олега Пантелійовича , м. Костянтинівка, Донецька область,
про стягнення заборгованості за кредитом у сумі 40 324, 00грн та заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії у сумі 11 750, 15грн, всього 52 074, 15грн
Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернувся до Господарського суду Донецької області з позовом до Рижикова О.П. про стягнення заборгованості за кредитом у сумі 40 324, 00грн та заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії у сумі 11 750, 15грн, що разом становить 52 074, 15грн.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем грошових зобов'язань за договором від 26.11.2021 в частині повернення кредитних коштів та сплати відсотків у вигляді щомісячної комісії, внаслідок чого у відповідача виникла заявлена до стягнення заборгованість.
Рішенням Господарського суду Донецької області від 04.01.2024 позов задоволено; стягнуто з Рижикова О.П. на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" заборгованість за кредитом у сумі 40 324, 00грн, заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії у сумі 11 750, 15грн та витрати зі сплати судового збору у сумі 2 147, 20грн.
Рішення місцевого господарського суду мотивовано тим, що в порушення вимог законодавства та умов договору кредиту, відповідач отримані від позивача грошові кошти не повернув, у зв'язку з чим, утворилась заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом та процентами в розмірі 40 324, 00грн та 11 750, 15грн відповідно.
Не погодившись з рішенням місцевого господарського суду, відповідач звернувся до Східного апеляційного господарського суду з апеляційною скаргою, в якій просить скасувати рішення Господарського суду Донецької області від 04.01.2024 та ухвалити нове рішення, яким відмовити у задоволенні позовних вимог; також просить рекомендувати позивачу розглянути питання мирного врегулювання спору з ФОП Рижиков О.П.
Свої вимоги апелянт обґрунтовує тим, що суд першої інстанції не дослідив Умови та правила надання банківських послуг, відтак, вважає, що неможливо встановити, що між сторонами у справі укладений кредитний договір.
Апелянт зазначає, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими Умовами та правилами надання банківських послуг відповідач ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету позивача.
Крім того, апелянт вказує, що у позовній заяві позивачем зазначено, що 29.09.2022 відповідачем шляхом накладення електронного цифрового підпису було підписано заяву-анкету про зміну умов договору, однак, апелянт вважає, що підписання заяви-анкети могло відбутись під час ідентифікації особи при вході до Єдиного порталу державних послуг "Дія", оскільки на той час апелянт не мав доходу і не міг підписати заяву-анкету про зміну умов договору.
Під час вирішення спору відповідач просить врахувати, що з 23.11.2023 відповідач відновив підприємницьку діяльність, і таким чином зобов'язується погашати заборгованість перед позивачем, якщо позивач погодиться врегулювати питання мирним шляхом. Апелянт зазначає, що він розпочав погашення заборгованості перед позивачем, але погашення заборгованості не відбувається, оскільки при сплаті заборгованості відбувається погашення заборгованості комісії у розмірі 700, 00грн, про що апелянт додав до апеляційної скарги витяг з додатку Приват24 для бізнесу станом на 24.01.2024.
Колегія суддів апеляційного господарського суду зазначає, що у даному випадку апелянтом було подано апеляційну скаргу на рішення господарського суду у справі з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, за таких підстав, відповідно до частини 10 статті 270 Господарського процесуального кодексу України, апеляційна скарга розглядається без повідомлення учасників справи.
Крім того, дана справа не відноситься до категорії справ, зазначених у частині 4 статті 247 Господарського процесуального кодексу України, що не можуть бути розглянуті у порядку спрощеного провадження.
Ухвалою Східного апеляційного господарського суду від 08.02.2024 відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою Рижикова Олега Пантелійовича на рішення Господарського суду Донецької області від 04.01.2024 у справі №905/1417/23 та постановлено здійснити її розгляд у порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи; встановлено позивачу строк до 26.02.2024 для подання відзиву на апеляційну скаргу з доказами його надсилання апелянту; встановлено учасникам справи строк до 26.02.2024 для подання заяв і клопотань.
Копії ухвали апеляційного господарського суду про відкриття апеляційного провадження вручені сторонам у справі у підсистемі "Електронний суд", користувачами якої сторони є.
Від позивача відзиву на апеляційну скаргу не надійшло, заяв і клопотань від учасників справи не надійшло.
Відповідно до частини 2 статті 270 Господарського процесуального кодексу України, розгляд справ у суді апеляційної інстанції починається з відкриття першого судового засідання або через п'ятнадцять днів з дня відкриття апеляційного провадження, якщо справа розглядається без повідомлення учасників справи.
В силу статті 273 Господарського процесуального кодексу України, апеляційна скарга на рішення суду першої інстанції розглядається протягом шістдесяти днів з дня постановлення ухвали про відкриття апеляційного провадження у справі.
Вирішуючи питання прийняття наданого апелянтом додаткового доказу - витягу з додатку Приват24 для бізнесу станом на 24.01.2024, колегія суддів апеляційного господарського суду зазначає таке.
Відповідно до статті 269 Господарського процесуального кодексу України, суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними у ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Докази, які не були подані до суду першої інстанції, приймаються судом лише у виняткових випадках, якщо учасник справи надав докази неможливості їх подання до суду першої інстанції з причин, що об'єктивно не залежали від нього.
Відповідно до положень статті 80 Господарського процесуального кодексу України, позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви.
Відповідач, третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, повинні подати суду докази разом з поданням відзиву або письмових пояснень третьої особи.
Якщо доказ не може бути поданий у встановлений законом строк з об'єктивних причин, учасник справи повинен про це письмово повідомити суд та зазначити: доказ, який не може бути подано; причини, з яких доказ не може бути подано у зазначений строк; докази, які підтверджують, що особа здійснила всі залежні від неї дії, спрямовані на отримання вказаного доказу.
Отже, за загальним правилом, усі докази в обґрунтування своїх вимог та заперечень мають бути подані учасниками справи до суду першої інстанції, а до суду апеляційної інстанції додаткові докази подаються у виняткових випадках, якщо учасник справи надав докази неможливості їх подання до суду першої інстанції з причин, що об'єктивно не залежали від нього.
Відповідач мав, належним чином користуючись своїми процесуальними правами, подати усі докази суду першої інстанції, зокрема разом з відзивом на позовну заяву.
Апелянт не посилається на жодні причини, з яких відповідний доказ не був поданий суду першої інстанції; обставини, на які посилається апелянт щодо списання позивачем комісії, не були предметом розгляду місцевого господарського суду і не є предметом заявлених позивачем позовних вимог.
Відповідач не скористався правом подання відзиву на позовну заяву із викладенням у ньому заперечень щодо заявлених позовних вимог суду першої інстанції, хоча був повідомлений про розгляд справи судом.
За таких обставин, враховуючи, що апелянтом не надані обґрунтування і докази щодо причин неподання додаткового доказу суду першої інстанції, суд апеляційної інстанції не приймає наданий апелянтом додатковий докази - витяг з додатку Приват24 для бізнесу станом на 24.01.2024, і здійснює розгляд скарги за поданими суду першої інстанції доказами.
Дослідивши матеріали справи, які суд визнає достатніми для розгляду апеляційної скарги у спрощеному провадженні, викладені в апеляційній скарзі доводи апелянта, перевіривши правильність застосування господарським судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права, а також повноту встановлення обставин справи та відповідність їх наданим доказам, відповідно до статті 269 Господарського процесуального кодексу України, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, виходячи з такого.
Як встановлено місцевим господарським судом, 26.11.2021 між Акціонерним товариством Комерційний банк "Приватбанк" та фізичною особою-підприємцем Рижиковим Олегом Пантелійовичем було укладено Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ".
На підставі статті 634 Цивільного кодексу України фізична особа-підприємець Рижиков Олег Пантелійович приєднався до розділу "1.1 Загальні положення" та підрозділу "3.2.2. Умови та правила надання послуги "КУБ" Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" pb.ua на дату укладення договору.
Ця Заява та Умови разом складають кредитний договір між банком та клієнтом (далі - договір).
Заява про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ" від 26.11.2021 складена в електронній формі та підписана кваліфікованим електронним підписом відповідача, що підтверджується копією відповідного електронного протоколу, та прирівнюється до укладання договору у письмовій формі.
Розділом 1 договору визначено істотні умови кредитування.
Відповідно до п. 1.1 договору, банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності клієнта таабо для придбання основних засобів в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород в обумовлені цим договором терміни.
Розмір кредиту становить 50 000грн, строк кредиту - 12 місяців з дати видачі кредитних коштів (п.п. 1.2, 1.3 договору).
У період з дати підписання заяви процентна ставка за користування кредитом перші 6 місяців дії кредиту становить 1, 6% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом - 1, 4% в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту) (пункт 1.4 договору).
Проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом - 4% в місяць від суми простроченої заборгованості (пункт 1.5 договору).
Пунктом 1.6 договору визначено порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом. Сторони узгодили, що графік погашення кредиту (додаток 1 до заяви) є невід'ємною частиною договору.
Пунктом 1.7 договору сторони узгодили, що в разі: порушення строку повернення кредиту, визначеного п. 1.3 цієї заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строк; настання обставин, передбачених п. 3.2.2.3.1.3 Умов, починаючи з дня що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного у повідомленні банку; настання обставин, передбачених п. 3.2.2.6.2, п. 3.2.2.6.6 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту.
Клієнт зобов'язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості.
Згідно з п. 3.2.2.3.1 договору, повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві.
Відповідно до п. 3.2.2.3.1.2 договору, строк користування кредитом зазначено у заяві про приєднання, максимальний строк користування кредитом не може перевищувати 12 місяців з дати видачі кредитних коштів. Датами сплати платежів є дати, зазначені в заяві.
Клієнт доручає банку щомісячно у строки, зазначені в заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.
Згідно зі ст.ст. 212, 651 Цивільного кодексу України, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 91-ого дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (Банк здійснює інформування клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість за кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу (п. 3.2.2.3.1.4 договору).
Підпунктами 3.2.2.3.2-3.2.2.3.3 договору визначено, що за користування послугою клієнт сплачує щомісячно протягом всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.2.6.2). У разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитним договором клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами.
За приписами п. 3.2.2.4.1 договору, банк зобов'язується, надати клієнту кредит за умови погодження можливості надання кредиту у відповідності до внутрішньобанківських методик оцінки фінансового стану та методик оцінки ризиків, з подальшим перерахуванням коштів, відповідно до заяви, на поточний рахунок клієнта або шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.
Відповідно до п.п. 3.2.2.5.2, 3.2.2.5.3 договору, клієнт зобов'язується оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з п. 3.2.2.3.2. 3.2.2.5.3; повернути кредит та здійснити інші платежі, передбачені договором, у терміни і в сумах, як встановлено в п.п. 3.2.2.3.1, 3.2.2.3.2, 3.2.2.5.14, 3.2.2.6.2, а також зазначені в заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.
За умовами п. 3.2.2.5.6 договору, клієнт доручає Банку списувати кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту для виконання зобов'язань з погашення кредиту, сплати процентів за його використання, а також з усіх своїх поточних рахунків у гривні для виконання зобов'язань з погашення штрафів та неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті банку за цим договором, при настанні термінів платежів згідно з заявою (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється відповідно до встановленого порядку, при цьому оформлюється меморіальний ордер. У разі недостатньої кількості коштів для оплати чергового платежу щодо послуги, сума неоплаченого платежу виноситься на прострочення до моменту погашення.
Черговий платіж по кредиту "КУБ" може списуватися з поточного рахунку клієнта лише за рахунок його власних коштів (п. 3.2.2.5.7 Умов та правил).
Підрозділом 3.2.2.9 договору визначається порядок розрахунків за договором кредитування.
Підпунктом 3.2.2.9.1 договору встановлено, що за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п. 3.2.2.1., 3.2.2.3. цього договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.2.3.2.
Нарахування процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на початковий розмір кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (п. 3.2.2.9.2 договору).
Сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, зазначені у заяві. Якщо повне погашення кредиту здійснюється в дату, що відрізняється від зазначеної в цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованої від попередньої дати погашення по день фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту. У разі, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки за цим Договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені в банківський день, що передує вихідному або святковому дню. Банківський день - день, у який банківські установи України відкриті для проведення операцій з переказу грошових коштів із використанням каналів взаємодії з НБУ. Погашення кредиту, сплата процентів за цим договором здійснюються у валюті кредиту. Погашення неустойки за цим договором здійснюються у гривні відповідно до умов цього договору (п.3.2.2.9.3-3.2.2.9.5 договору).
Відповідно до п. 3.2.2.9.6 договору, зобов'язання за цим договором виконуються в такій послідовності: кошти, отримані від клієнта, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків банку згідно з п.п. 3.2.2.5.14 цього договору, далі для погашення неустойки згідно з підрозділом 3.2.2.10 цього договору, далі - процентів згідно з п. 3.2.2.3.4 цього договору, далі - прострочених процентів згідно з п. 3.2.2.3.3 цього договору, далі - простроченого кредиту, далі - процентів, далі - кредиту. Остаточне погашення заборгованості за цим договором проводиться не пізніше дати, зазначеної в п. 3.2.2.9.3 цього договору. У разі несплати процентів у відповідні дати сплати, визначені в цьому договорі, вони вважаються простроченими. У разі розрахунку витрат банку згідно з п.п. 3.2.2.5.14 цього договору за згодою сторін можлива зміна термінів погашення кредиту.
Згідно з п. 3.2.2.9.7 договору, розрахунок і нарахування процентів за користування кредитом здійснюється у терміни, вказані в заяві, кожного місяця, на наступний день після дня отримання клієнтом кредиту або дня погашення чергової частини боргу і проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на первісну суму кредиту.
Договір є чинним з моменту підписання клієнтом заяви про приєднання. Строк дії договору встановлюється з дня його укладання і до повного виконання сторонами зобов'язань за договором (пункт 3.2.2.11).
Додатком № 1 до Заяви про приєднання до умов та правил надання послуг "КУБ" визначено графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом.
29.09.2022 фізичною особою-підприємцем Рижиковим Олегом Пантелійовичем було подано позивачу в електронній формі заяву-анкету про зміну умов договору, яка містила інформацію про умови реструктуризації (пункт 6), зокрема: КУБ - б/н від 26-11-2021; строк кредиту: продовжується до 01.09.2025; графік погашення: 2022 рік - по 0, 5% від сальдо щомісячно, 2023 - по 1% від сальдо щомісячно, далі - рівними частинами щомісячно; нараховані та несплачені до дати реструктуризації проценти/комісії: сплата рівними частинами протягом 12 місяців; проценти, що будуть нараховуватись з дати реструктуризації, сплачуються в повному обсязі щомісяця; розмір процентної ставки: 0, 0001% до 31.12.2022 року (включно); надалі починаючи з 01.01.2023 року - діючий відповідно до п. 1.4 Заяви про приєднання до умов та правил надання послуги.
Заява-анкета про зміну умов договору складена в електронній формі та підписана кваліфікованим електронним підписом відповідача, що підтверджується копією відповідного електронного протоколу
29.09.2022 банком прийнято рішення про можливість проведення довгострокової реструктуризації, що оформлене протоколом, яким встановлено таке: фінальне рішення: рішення прийнято за прощеною процедурою (авторішення); вид кредиту: KUB (КУБ); сума боргу: прострочену заборгованість (за наявності) визнати строковою та встановити ліміт кредитної операції в розмірі залишку заборгованості з основного боргу на дату підписання змін до договору та за необхідності страхового платежу на наступні 12 місяців; графік погашення: 2022 рік - по 0, 5% від сальдо щомісячно, 2023 - не менше по 1% від сальдо щомісячно, далі - рівними частинами щомісячно (для клієнтів з "червоних" або "бордових" адмін центрів) АБО 2022 рік - по 0,5% від сальдо щомісячно, 2023 рік - не менше по 2% від сальдо щомісячно (для клієнтів з "помаранчевих" або "зелених" адмін центрів); процентна ставка: 0, 0001% до 31.12.2022 року (включно), далі починаючи з 01.01.2023 року - у відповідності до п. 1.4 Заяви про приєднання до умов та правил надання послуги "КУБ", на підставі якої видано кредит; строк фінансування: до 01.09.2025 (для клієнтів з "червоних" або "бордових" адмін центрів)/до 01.01.2025 (для клієнтів з "помаранчевих" або "зелених" адмін центрів), кредити з більш тривалим строком залишаються без змін; графік сплати нарахованих та несплачених процентів (актуальних на дату підписання змін до кредитного договору) - за наявності: нараховані та несплачені проценти та комісії, що не сплачені до дати підписання, сплачуються згідно з графіком - щомісячно рівними частинами протягом перших 12-ти місяців з дати реструктуризації; порядок та черговість погашення: згідно діючих умов договору. Доповнюється правом банку на власний розсуд та без будь-яких додаткових погоджень з будь-якими особами змінити черговість погашення заборгованість за договором.
У свою чергу, позивач подав відповідачу пропозицію про зміну істотних умов кредитування за договором, яким є Заява про приєднанням б/н від 2021-11-26 разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" за адресою: https://privatbank.ua/terms.
Відповідно до вказаної пропозиції встановлено такі істотні умови кредитування за кредитним договором починаючи з 29.09.2022: 1. Сума заборгованості позичальника за неповернутими кредитними коштами по кредитному договору становить 40 324, 00грн, при цьому подальше надання банком позичальнику кредитних коштів за кредитним договором не здійснюється. Тип кредиту за кредитним договором проводиться в режимі невідновлювальної кредитної лінії, при цьому заборгованість за кредитом та нарахованим процентам за користування кредитними коштами підлягає поверненню позичальником в порядку та на умовах передбачених кредитним договором з урахуванням його змін, визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за кредитним договором; 2. Кінцевий термін повернення кредиту встановлюється до 01.09.2025 (включно). Погашення заборгованості за кредитом (повернення кредиту) здійснюється позичальником відповідно до графіку наведеного в п. 4 цієї пропозиції про зміну істотних умов кредитування за кредитним договором. 3. Проценти за користування кредитом. Тип процентної ставки - фіксований. 3.1. За користування кредитом позичальником сплачує проценти у розмірі, що застосовується при відсутності порушення позичальником умов кредитного договору: у період з 29.09.2022 по 31 грудня 2022 (включно) за ставкою 0, 0001% в місяць, починаючи з 01 січня 2023 року за ставкою 0, 00% в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту); 3.2 у випадку порушення позичальником термінів/строків погашення заборгованості за кредитом, встановлених умовами кредитного договору, з урахуванням його змін визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за кредитним договором, постачальник сплачує банку проценти від суми простроченої заборгованості за кредитом в наступних розмірах: у період з 29.09.2022 по 31 грудня 2022 (включно) за ставкою 0, 0001% річних, починаючи з 01 січня 2023 року за ставкою 4% в місяць від суми простроченої заборгованості, починаючи з 1-го дня прострочення; 4. Заборгованість позичальника за кредитом, а також сукупна сума заборгованості із сплати процентів та комісії за користування кредитом, що нараховані по 28.09.2022 (включно) та які не були сплачені, підлягає поверненню згідно з визначеним графіком погашення заборгованості та який визначений за період з 01.11.2022 до 01.09.2025. Проценти за користування кредитом починаючи з 29.09.2022 нараховуються та сплачуються позичальником в розмірі та на умовах, як це визначено Кредитним договором, з урахуванням зміни його умов, визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за кредитним договором. 5. Усі інші умови Кредитного договору, що не змінені в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором, залишаються чинними та діють з урахуванням особливостей, що встановлені чинним законодавством України.
Судом першої інстанції встановлено, що на виконання умов договору від 26.11.2021 позивач надав відповідачу кредитні кошти в розмірі 50 000, 00грн, що підтверджується банківською випискою за період з 26.11.2021 по 11.10.2023.
Відповідач своєю чергою здійснив платежі з повернення кредитних коштів на суму 9 676, 00грн, що підтверджується банківською випискою по рахунку відповідача.
Доказів сплати решти суми кредиту у розмірі 40 324, 00грн матеріали справи не містять.
Крім того, за розрахунком позивача відповідач має заборгованість по відсоткам у вигляді щомісячної комісії у розмірі 11 750, 15грн.
Надаючи правову кваліфікацію спірним правовідносинам, суд апеляційної інстанції виходить з такого.
Стаття 11 Цивільного кодексу України вказує, що цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки, й серед підстав виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, передбачає договори та інші правочини.
Як зазначено в статті 174 Господарського кодексу України, господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, із господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.
Відповідно до статті 509 Цивільного кодексу України, зобов'язанням є правовідносини, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Таке ж положення міститься і в статті 173 Господарського кодексу України.
Статтею 634 Цивільного кодексу України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Спірні правовідносини виникли між сторонами у справі, у зв'язку із неповерненням відповідачем наданих позивачем кредитних коштів.
Апелянт зазначає, що суд першої інстанції не дослідив Умови та правила надання банківських послуг, відтак, вважає, що неможливо встановити, що між сторонами у справі укладений кредитний договір.
Апелянт також вказує, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими Умовами та правилами надання банківських послуг відповідач ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету позивача.
Суд апеляційної інстанції зазначає, що згідно з частиною першої статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до частини 1 статті 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з частинами 1, 3 статті 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, - такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.
Отже, у межах кредитного договору позичальник отримує кредитні кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості.
Договірні зобов'язання мають виконуватися належним чином, а одностороння відмова від зобов'язань не допускається.
Місцевим господарським судом встановлено, що 26.11.2021 між Акціонерним товариством Комерційний банк "Приватбанк" та фізичною особою-підприємцем Рижиковим Олегом Пантелійовичем було укладено Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ".
На підставі статті 634 Цивільного кодексу України фізична особа-підприємець Рижиков Олег Пантелійович приєднався до розділу "1.1 Загальні положення" та підрозділу "3.2.2. Умови та правила надання послуги "КУБ" Умов та правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" pb.ua на дату укладення договору.
Ця Заява та Умови разом складають кредитний договір між банком та клієнтом.
Заява про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ" від 26.11.2021 складена в електронній формі та підписана кваліфікованим електронним підписом відповідача, що підтверджується копією відповідного електронного протоколу, та прирівнюється до укладання договору у письмовій формі.
Тобто, відповідач, підписуючи 26.11.2021 заяву про приєднання Умов та правил надання послуг "КУБ", виходячи із принципів добросовісності, розумності, мав ознайомитись з Умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" pb.ua на дату укладення договору, про що безпосередньо зазначено у заяві, копія якої додана позивачем до матеріалів справи.
Відтак, безпідставними є доводи апелянта, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими Умовами та правилами надання банківських послуг відповідач ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету позивача.
Поряд з цим, судом першої інстанції детально досліджено умови Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ", що була підписана відповідачем 26.11.2021, і встановлено істотні умови договору кредитування.
Апелянт не посилається на положення Умов та правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" pb.ua станом на дату укладення договору, які протирічать умовам, узгодженим сторонами у справі у Заяві про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ".
Апелянт не заперечує і факт підписання ним кваліфікованим електронним підписом Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ" від 26.11.2021.
Крім того, як вбачається із матеріалів справи, 29.09.2022 фізичною особою-підприємцем Рижиковим Олегом Пантелійовичем було подано позивачу в електронній формі заяву-анкету про зміну умов договору, яка містила інформацію про умови реструктуризації (п. 6), зокрема: КУБ - б/н від 26-11-2021; строк кредиту: продовжується до 01.09.2025; графік погашення: 2022 рік - по 0, 5% від сальдо щомісячно, 2023 - по 1% від сальдо щомісячно, далі - рівними частинами щомісячно; нараховані та несплачені до дати реструктуризації проценти/комісії: сплата рівними частинами протягом 12 місяців; проценти, що будуть нараховуватись з дати реструктуризації, сплачуються в повному обсязі щомісяця; розмір процентної ставки: 0, 0001% до 31.12.2022 року (включно); надалі починаючи з 01.01.2023 року - діючий відповідно до п. 1.4 Заяви про приєднання до умов та правил надання послуги.
Заява-анкета про зміну умов договору складена в електронній формі та підписана кваліфікованим електронним підписом відповідача, що підтверджується копією відповідного електронного протоколу.
І доказів іншого апелянтом суду не надано.
А припущення апелянта, що підписання заяви-анкети могло відбутись під час ідентифікації особи при вході до Єдиного порталу державних послуг "Дія", оскільки на той час апелянт не мав доходу і не міг підписати заяву-анкету про зміну умов договору, нічим не підтверджені, і не можуть бути правовою підставою для відмови у задоволенні позовних вимог.
Поряд з цим, протирічливими є доводи апелянта, який, посилаючись на обставини недослідження судом першої інстанції факту укладення сторонами у справі кредитного договору, при цьому, вказує, що зобов'язується погашати заборгованість перед позивачем, якщо позивач погодиться врегулювати питання мирним шляхом, і вже розпочав погашення заборгованості перед позивачем.
З огляду на викладене, судова колегія відхиляє доводи апелянта, що неможливо встановити, що між сторонами у справі укладений кредитний договір.
При цьому, судова колегія зазначає, що врегулювати питання мирними шляхом є правом сторін; і зазначене не впливає на обов'язок сторін виконувати покладені на них зобов'язання за договором.
Судом першої інстанції встановлено, що з наявних в матеріалах справи банківських виписок вбачається, що позивач у виконання умов договору від 26.11.2021 надав відповідачу кредит у сумі 50 000,00грн шляхом перерахування грошових коштів на рахунок позичальника.
Факт отримання грошових коштів у розмірі 50 000,00грн відповідач не заперечує; відповідачем частково повернуто кредит у сумі 9 676, 00грн, що підтверджується банківськими виписками по рахунку відповідача.
Отже, внаслідок неналежного виконання кредитних зобов'язань перед позивачем у відповідача утворилась заборгованість за кредитом у розмірі 40 324, 00грн; доказів іншого апелянт суду не надав.
За період користування кредитом позивачем також були нараховані проценти за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії, залишок простроченої заборгованості за якими з урахуванням часткової сплати позичальником складає 11 750, 15грн.
Доказів сплати заявлених до стягнення відсотків у вигляді щомісячної комісії відповідачем суду також не надано, наявність заборгованості не спростовано.
Відповідно до статті 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
У спірних правовідносинах відповідачем допущено прострочення повернення чергової частини кредиту, що підтверджується банківськими виписками по рахунку відповідача.
За приписами статті 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відтак, відповідач згідно з частиною 1 статті 612 Цивільного кодексу України є боржником, який прострочив виконання зобов'язання.
За таких обставин, колегія суддів апеляційного господарського суду погоджується з висновком суду першої інстанції про задоволення позовних вимог і стягнення з відповідача суми заборгованості за кредитом в розмірі 40 324, 00грн та прострочених відсотків у вигляді щомісячної комісії у сумі 11 750, 15грн.
З огляду на викладене, враховуючи, що місцевий господарський суд забезпечив дотримання вимог чинного законодавства щодо всебічного, повного та об'єктивного дослідження усіх фактичних обставин, що мають значення для справи, та дав належну правову оцінку наявним у матеріалах справи доказам, а доводи апелянта не є підставою для скасування рішення суду, прийнятого з дотриманням норм матеріального та процесуального права, колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу Рижикова Олега Пантелійовича слід залишити без задоволення, а рішення Господарського суду Донецької області від 04.01.2024 у справі №905/1417/23 - без змін.
Керуючись статтями 129, 256, 269-270, 273, п. 1 ч. 1 ст. 275, ст. 276, 282-284 Господарського процесуального кодексу України, Східний апеляційний господарський суд
Апеляційну скаргу Рижикова Олега Пантелійовича залишити без задоволення.
Рішення Господарського суду Донецької області від 04.01.2024 у справі №905/1417/23 залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з моменту її прийняття і не підлягає оскарженню.
Головуючий суддя Л.М. Здоровко
Суддя Л.І. Бородіна
Суддя В.В. Лакіза