Справа №338/1918/23
06 березня 2024 року Богородчанський районний суд Івано-Франківської області
в складі : головуючого-судді Шишка О.А.,
з участю : секретаря Сіщук Г.Б.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Богородчани цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів,
ОСОБА_1 звернувся в суд з позовом до акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк», Банк) про захист прав споживачів, у якому просить зобов'язати відповідача: відновити залишок коштів на його карткових рахунках НОМЕР_1 та НОМЕР_2 до того стану, в якому вони були перед виконанням фінансових операцій 21.07.2023 року, тобто станом на 20.07.2023 року; скасувати нараховані йому по картковому рахунку НОМЕР_1 , починаючи з 21.07.2023 року відсотки, пеню, щомісячні платежі та інші штрафні санкції за користування використаним кредитним лімітом, що утворився внаслідок проведення операцій (транзакцій) 21.07.2023 року.
Заявлені вимоги позивач обґрунтовує тим, що він є клієнтом АТ КБ «ПриватБанк», де у нього відкрито банківську кредитну картку «Універсальна» і картку «Для виплат».
До 20.07.2023 року на картці «Універсальна» № НОМЕР_3 знаходилися кошти в розмірі 75045 грн 24 коп, де 75000 грн - це кошти банку, а 45,24 грн - його кошти. Також на картці «Для виплат» № НОМЕР_4 знаходилися кошти в сумі 1047 грн. 21.07.2023 року у період часу з 15.37 по 16.03 з картки «Універсальна» невідомою особою без його відома було знято кошти в сумі 74858,72 грн, а з картки «Для виплат» невідомою особою без його відома переведено на інший рахунок кошти в сумі 1004 грн. Оскільки ці операції були проведені без його відома, він пін-коди та іншу особисту інформацію стосовно платіжних карт нікому не передавав, то він після того як дізнався про таке шахрайство 21.07.2023 року біля 18.00 звернувся на гарячу лінію Банку, а також у відділення поліції смт Богородчани із заявою про скоєння злочину. На підставі його заяви 22.07.2023 року в ЄРДР відкрито кримінальне провадження № 12023091120000160 за фактом вчинення шахрайства.
25.07.2023 року він звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» із письмовою заявою про повернення неправомірно списаних коштів. Однак 30.08.2023 року АТ КБ «ПриватБанк» відмовив йому у поверненні коштів, посилаючись на п. 1.1.10.10.9 Умов надання банківських послуг, який передбачає, що Банк не несе відповідальності за операції, що супроводжуються правильним введенням ПІНа або нанесених на Картці даних. Крім того, Банк нараховує йому відсотки, пеню, щомісячні платежі та інші штрафні санкції за користування використаним кредитним лімітом, що утворився внаслідок проведення згаданих транзакцій 21 липня 2023 року.
Зазначає, що зняття готівки з картки «Універсальної» почалося в 15:37 год і закінчилося в 15:54 год, з картки «Для виплат» в 16:03 год, однак Банк про здійснення таких операцій повідомив в 16:13 год і заблокував картку «Універсальна» після зняття майже всіх коштів.
Вважає, що Банк не дотримався п. 39.2.3 ст. 39 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» та не забезпечив дотримання вимог законодавства, не виконав зобов'язань перед ним, як володільцем банківського рахунку.
Оскільки AT КБ «Приватбанк» не тільки не відновлює його порушені права, не повертає викрадені кошти на рахунки, але і застосовує до нього штрафні санкції, як до боржника, нараховує проценти та пені на кошти, які він не отримував, то заборгованість зростає.
Відтак, враховуючи вищевикладене, норми ст. 1071, 1073, 1092 ЦК України, Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» від 05.04.2001 року №2346-ІІІ, Положення № 705 «Про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року № 705, просить заявлені вимоги задовольнити.
Ухвалою Богородчанського районного суду Івано-Франківської області від 25.12.2023 року справу прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження.
19 січня 2024 року представник відповідача подала відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позову, оскільки позовні вимоги не підтверджені належними, допустимими та достатніми доказами. Зазначає, що за фактами, зазначеними позивачем у позовній заяві було проведено службове розслідування, в результаті якого встановлено проведення наступних операцій 21.07.2023 року.
Згідно з випискою 21.07.2023 р. кошти в сумі 1004 грн з карти НОМЕР_5 (договір SAMDNFF000097943829) через Приват24 переведені на карту НОМЕР_10 Ощадбанку: 21/07/2023 16:03:48 21/07/2023 Р32 S DB -1,004.00 UAH -1,004.00 -5.00 374056 6538 1011OSWA UKR Р 32 Переказ зі своєї карти. Встановити отримувача коштів не представилось можливим, інформація надається тільки на запит правоохоронних органів.
Згідно з випискою 21.07.2023 р. кошти в загальній сумі 72025,32 грн. (+2878,64 грн. комісія) з карти НОМЕР_3 (договір SAMDN52000097944708) зняті:
- в банкоматі САК59008 (м. Київ, майд. Незалежності, буд. 1, ТЦ GLOBUS) невстановленою особою (21/07/2023 15:37:21 22/07/2023 А10 F DB -20,798.64 UAH -20,000.00 -798.64 122003 6011 САК59008 UKRJSC СВ PRIVATBANK DNOO, MAIDANNEZALEZHNOSTI, 1, KYIV, UA А 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: DNOO maidanNezalezhnos, Kyiv);
- в банкоматі А0901505 Ощадбанку (м.Київ, вул. Хрещатик,7-11) (21/07/2023 15:41:59 22/07/2023 А10 F DB -20,800.00 UAH -20,000.00 -800.00 195004 6011 А0901505 UKR JSC OSCHADBANK BRANCH 10026-0198, 7-11,KHRESCHATYK, KYI А 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: BRANCH 10026-0198, KYIYIV);
- в банкоматі А0105007 Райффайзен Банку (м.Київ, вул.Хрещатик,22) (21/07/2023 15:44:28 22/07/2023 А10 F DB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 469005 6011 А0105007 UKR RAIFFEISEN BANK JSC АТМ5007 GLOBUS IN, 22. KHRESCHA TYK ST, K A 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТМ5007 GLOBUS IN, KYIV; 21/07/2023 15:45:28 22/07/2023 А10 FDB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 130006 6011 A0105007 UKR RAIFFEISEN BANK JSC ATM5007 GLOBUS IN, 22. KHRESCHA TYK ST, KA 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТМ5007 GLOBUS IN, KYIV; 21/07/2023 15:46:30 22/07/2023 А10 FDB -4,160.00 UAH -4,000.00 -160.00 109007 6011 A0105007 UKR RAIFFEISEN BANK JSC ATM5007 GLOBUS IN, 22.KHRESCHATYK ST., KA 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТМ5007 GLOBUS IN, KYIV);
- в терміналі S1K6043C ПриватБанку (м.Київ, мн.Незалежності, буд.1, ТЦ GLOBUS) (21/07/2023 15:53:27 22/07/2023 Р19 F DB -12.66 UAH -12.66 318008 5411 S1K6043C UKR JSC CB PRIVATBANK P 19 м.Київ, мн.Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ Покупка НОВУС, м.Київ: мн.Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ; 21/07/2023 15:53:27 22/07/2023 Р20 F DB -6,240.00 UAH -6,000.00 -240.00 318008 5411 S1K6043C UKR JSC CB PRIVATBANK Р 20 м.Київ, мн. Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ Готівка на касі НОВУС, м.Київ, мн.Незалежності, буд. 1 ПТПСЕКТОРВ; 21/07/2023 15:54:43 22/07/2023 Р19 F DB -12.66 UAH -12.66 952009 5411 S1K6043C UKRJSC CB PRIVATBANK Р 19 м.Київ, мн.Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ Покупка НОВУС, м.Київ, мн.Незалежності, буд.ІПТПСЕКТОРВ; 21/07/2023 15:54:43 22/07/2023 Р20 FDB -6,240.00 UAH -6,000.00 -240.00 952009 5411 S1K6043C UKR JSC CB PRIVATBANK Р 20 м.Київ, мн.Незалежності, буд.ІПТПСЕКТОРВ Готівка на касі НОВУС, м.Київ, мн.Незалежності, буд. 1 ПТПСЕКТОРВ).
Аналізом проведених транзакцій через систему «PanLike» встановлено, що по карті НОМЕР_3 генерувався PIN-код, кошти по карті знято безконтактно (NFS) через гаманець МіРау (токен 5355604285682646) з введенням ПІН-коду. Карта НОМЕР_3 до гаманця МіРау додана 21/07/2023 12:02.
Проведеним аналізом встановлено, що авторизація в акаунті П24 клієнта відбулася 18.07.2023 р. на фішинговому сайті, ймовірно, після того, як сам клієнт при спробі проведення верифікації на сторонньому сайті перейшов по наданому гіперпосиланню, яке надійшло йому від шахраїв, ввів свій логін та пароль в П24, після чого самостійно підтвердив авторізацію в П24 через дзвінок банку, який надійшов 18.07.2023 року о 19:31 в IVR-виклику на фінансовий номер НОМЕР_6 мобільного телефону клієнта, з натисканням цифри 1, що збігається з часом входу в аккаунт П24 клієнта з мобільного пристрою ONEPLUS А5000 (ідентифікатор банку НОМЕР_7 ), який належить шахраям. Тобто вже на цій стадії клієнт повідомив стороннім особам-шахраям інформацію, за допомогою якої шахраї змогли увійти в його Приват24 та активувати карту в гаманці МіРау, який встановлений на смартгодинник, авторизація відбулася через SMS-повідомлення, що надійшло на «фінансовий» телефон клієнта.
Таким чином, під час перевірки встановлено, що компрометація входу під акаунтом Приват24 клієнта ОСОБА_1 та подальше викрадення коштів, сталася з вини самого клієнта. Клієнт самостійно, з власної волі, не звернувши увагу, 18.07.2023 р. перейшов за посиланням на фішинговий сайт П24, де під час верифікації вніс власну персональну інформацію, зокрема фінансовий номер телефону НОМЕР_8 , пароль доступу у Приват24, а також під час дзвінка банку підтвердив вхід у Приват24 під власним акаунтом. Тобто, повідомив стороннім особам-шахраям інформацію, за допомогою якої шахраї змогли зайти в його Приват24 , ІНФОРМАЦІЯ_1 перевели з карти НОМЕР_5 через Приват24 кошти в сумі 1004 грн. на карту стороннього банку, додали карту НОМЕР_3 в електронний гаманець МіРау (авторизація відбулася через SMS-повідомлення, що надійшло на «фінансовий» телефон клієнта) та зняли кошти на загальну суму 72025,32 грн. (+2878,64 грн. комісія) безконтактно з введенням ПІН-коду в банкоматах та терміналі м.Київ.
Зазначає, що відповідно до п. 2.1.4.49.8. Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умов), що розміщуються в мережі Інтернет за адресою privatbank.ua і є невід'ємною частиною Договору банківського обслуговування, клієнт несе відповідальність за всі операції, що супроводжуються авторизацією, включаючи операції, що супроводжуються правильним введенням нанесених на карті даних, до моменту звернення Клієнта в Банк та блокування Карти і за всі операції, які не супроводжуються авторизацією, до моменту постановки Картки в СТОП-ЛИСТ платіжною системою. Пунктом 2.1.4.49.7. Умов передбачено, що Банк не несе відповідальності за операції, що супроводжуються правильним введенням ПІНа або нанесеними на карті даними.
Вважає, що оскільки АТ КБ «ПриватБанк» не порушувало вимог чинного законодавства і не з вини Банку знято кошти з рахунків позивача, то вимоги позову є безпідставними і задоволенню не підлягають.
Позивач у судовому засіданні заявлені вимоги підтримав та просив їх задовольнити. Пояснив, що 18.07.2024 року о 19 год заходив на «пенсійний портал», де пройшов авторизацію через Приват24. Вважає, що якби відповідач своєчасно повідомив його про списання коштів, то він би зміг заблокувати картку і запобігти неправомірному списанню грошей. Оскільки зняття коштів проведено без його розпорядження, то банк повинен повернути зазначені кошти та скасувати нараховані пеню, відсотки та інші штрафні санкції.
Представник відповідача в судовому засіданні заявлені вимоги не визнала. Вважає, що відповідальність за збитки, яких зазнав позивач, має нести винна особа, яка заволоділа такими коштами, а не Банк, який виконав розпорядження, сформоване від імені позивача на переказ коштів. Посилається, що на даний час кримінальне провадження не закінчено, не встановлено винних осіб, і не доведено відсутність вини позивача, а тим більше наявність вини інших осіб у отриманні коштів позивача. За таких обставин просила у задоволенні позову відмовити.
Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню з таких підстав.
Відповідно до ст. 8 Конституції України в Україні визнається і діє принцип верховенства права. Конституція має найвищу юридичну силу. Закони та інші нормативно-правові акти приймаються на основі Конституції України та повинні відповідати їй. Чинні міжнародні договори, згода на обов'язковість яких надана Верховною Радою України, є частиною національного законодавства України (ч. 1 ст. 9 Конституції України).
Згідно з ч. 4 ст. 10 ЦПК України суд застосовує при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і протоколи до неї, згоду на обов'язковість яких надано Верховною Радою України, та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.
Частиною 1 ст. 2 ЦПК України передбачено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Згідно із ч. 3 ст. 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до ч. 1 ст. 16 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставою для виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 є клієнтом АТ КБ «ПриватБанк», де у нього відкрито банківську кредитну картку «Універсальна» № НОМЕР_3 і картку «Для виплат» № НОМЕР_4 .
Укладення між сторонами договору про надання банківських послуг та отримання ОСОБА_1 платіжних карток, підтверджується сторонами, а тому додатковому доказуванню не підлягає.
Порядок обслуговування клієнтів АТ КБ «ПриватБанк» визначено Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також «тарифами банку», які надаються клієнтам для ознайомлення у письмовому вигляді. Крім того, під час укладення договору ОСОБА_1 зобов'язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку www.privatbank.ua.
21.07.2023 року у період часу з 15.37 по 16.03 з картки позивача «Універсальна» було знято кошти в сумі 74858,72 грн, а з картки позивача «Для виплат» переведено на інший рахунок кошти в сумі 1004 грн.
21.07.2023 року о 18.00 год позивач звернувся на гарячу лінію Банку повідомивши, що ці операції проведені без його відома, а також у відділення поліції смт Богородчани із заявою про скоєння злочину.
На підставі заяви ОСОБА_1 22.07.2023 року в ЄРДР внесено відомості про кримінальне правопорушення під № 12023091120000160, що підтверджується витягом з ЄРДР, де зазначено: «21.07.2023 року до чергової частини надійшло повідомлення від ОСОБА_1 про те, що 21.07.2023 року у період часу з 15.37 по 15.54 із кредитної банківської карти ПриватБанку № НОМЕР_3 невідомим шляхом було знято грошові кошти на загальну суму 74903,96 грн, також о 16.03 з банківської картки для виплат № НОМЕР_5 здійснено переказ на картку «ОщадБанку» № НОМЕР_9 на в суму 1004 грн., однак заявник будь-яких дій щодо переказів не вчиняв.» На даний час досудове розслідування у вказаному кримінальному провадженні не закінчено.
25.07.2023 року позивач звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» із письмовою заявою про повернення неправомірно списаних коштів.
Однак 30.08.2023 року АТ КБ «ПриватБанк» відмовив йому у поверненні коштів, посилаючись на п 1.1.10.10.9 Умов надання банківських послуг, який передбачає, що Банк не несе відповідальності за операції, що супроводжуються правильним введенням ПІНа або нанесених на Картці даних. Крім того, Банк нараховує йому відсотки, пеню, щомісячні платежі та інші штрафні санкції за користування використаним кредитним лімітом, що утворився внаслідок проведення згаданих транзакцій 21 липня 2023 року.
Висновком службової перевірки щодо обставин несанкціонованих транзакцій з карткових рахунків клієнта ОСОБА_1 встановлено наступне.
Згідно з випискою 21.07.2023 р. кошти в сумі 1004 грн. з карти НОМЕР_5 (договір SAMDNFF000097943829) через Приват24 переведені на карту НОМЕР_10 Ощадбанку (21/07/2023 16:03:48 21/07/2023 Р32 S DB -1,004.00 UAH -1,004.00 -5.00 374056 6538 1011OSWA UKR Р 32 Переказ зі своєї карти). Встановити отримувача коштів не представилось можливим, інформація надається тільки на запит правоохоронних органів.
Згідно з випискою 21.07.2023 р. кошти в загальній сумі 72025,32 грн. (+2878,64 грн. комісія) з карти НОМЕР_3 (договір SAMDN52000097944708) зняті:
-в банкоматі САК59008 (м. Київ, майд. Незалежності, буд. 1, ТЦ GLOBUS) невстановленою особою ( 21/07/2023 15:37:21 22/07/2023 А10 F DB -20,798.64 UAH -20,000.00 -798.64 122003 6011 САК59008 UKRJSC СВ PRIVATBANK DNOO, MAIDANNEZALEZHNOSTI, 1, KYIV, UA А 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: DNOO maidanNezalezhnos, Kyiv);
- в банкоматі А0901505 Ощадбанку (м.Київ, вул. Хрещатик,7-11) (21/07/2023 15:41:59 22/07/2023 А10 F DB -20,800.00 UAH -20,000.00 -800.00 195004 6011 А0901505 UKR JSC OSCHADBANK BRANCH 10026-0198, 7-11,KHRESCHATYK, KYI А 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: BRANCH 10026-0198, KYIYIV);
- в банкоматі А0105007 Райффайзен Банку (м.Київ, вул.Хрещатик,22) (21/07/2023 15:44:28 22/07/2023 А10 F DB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 469005 6011 А0105007 UKR RAIFFEISEN BANK JSC АТМ5007 GLOBUS IN, 22. KHRESCHA TYK ST, K A 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТМ5007 GLOBUS IN, KYIV; 21/07/2023 15:45:28 22/07/2023 А10 FDB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 130006 6011 A0105007 UKR RAIFFEISEN BANK JSC ATM5007 GLOBUS IN, 22. KHRESCHA TYK ST, KA 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТМ5007 GLOBUS IN, KYIV; 21/07/2023 15:46:30 22/07/2023 А10 FDB -4,160.00 UAH -4,000.00 -160.00 109007 6011 A0105007 UKR RAIFFEISEN BANK JSC ATM5007 GLOBUS IN, 22.KHRESCHATYK ST., KA 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТМ5007 GLOBUS IN, KYIV);
- в терміналі S1K6043C ПриватБанку (м.Київ, мн.Незалежності, буд.1, ТЦ GLOBUS) (21/07/2023 15:53:27 22/07/2023 Р19 F DB -12.66 UAH -12.66 318008 5411 S1K6043C UKR JSC CB PRIVATBANK P 19 м.Київ, мн.Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ Покупка НОВУС, м.Київ: мн.Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ; 21/07/2023 15:53:27 22/07/2023 Р20 F DB -6,240.00 UAH -6,000.00 -240.00 318008 5411 S1K6043C UKR JSC CB PRIVATBANK Р 20 м.Київ, мн. Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ Готівка на касі НОВУС, м.Київ, мн.Незалежності, буд. 1 ПТПСЕКТОРВ; 21/07/2023 15:54:43 22/07/2023 Р19 F DB -12.66 UAH -12.66 952009 5411 S1K6043C UKRJSC CB PRIVATBANK Р 19 м.Київ, мн.Незалежності, буд.1 ПТПСЕКТОРВ Покупка НОВУС, м.Київ, мн.Незалежності, буд.ІПТПСЕКТОРВ; 21/07/2023 15:54:43 22/07/2023 Р20 FDB -6,240.00 UAH -6,000.00 -240.00 952009 5411 S1K6043C UKR JSC CB PRIVATBANK Р 20 м.Київ, мн.Незалежності, буд.ІПТПСЕКТОРВ Готівка на касі НОВУС, м.Київ, мн.Незалежності, буд. 1 ПТПСЕКТОРВ).
Аналізом проведених транзакцій через систему «PanLike» встановлено, що по карті НОМЕР_3 генерувався PIN-код, кошти по карті знято безконтактно (NFS) через гаманець МіРау (токен 5355604285682646) з введенням ПІН-коду. Карта НОМЕР_3 до гаманця МіРау додана 21/07/2023 12:02.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст.599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 1071 ЦК України банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження.
Статтею 1073 ЦК України передбачено, що у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
AT КБ «ПриватБанк», керуючись законодавством України, публічно пропонує широкому та необмеженому колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого розміщує на сайті ПриватБанку за адресою: https://privatbank.ua/terms Умови і правила надання банківських послуг (далі - Умови та/або Договір). Надання банківських послуг здійснюється на підставі заяви про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг, які розміщуються на офіційному сайті у мережі Інтернет і є невід'ємною частиною договору банківського обслуговування.
Умови та Правил надання банківських послуг, є публічно доступними і розміщенні у вільному доступі на інтернет-сайті ПРИВАТБАНК, а саме : www.privatbank.ua.
Загальні засади функціонування платіжних систем і систем розрахунків в Україні, поняття та загальний порядок проведення переказу коштів у межах України, встановлення відповідальності суб'єктів переказу, а також визначення загального порядку здійснення нагляду (оверсайта) за платіжними системами встановлено Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».
Згідно з пунктом 1.14 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» електронний платіжний засіб - платіжний інструмент, який надає його держателю можливість за допомогою платіжного пристрою отримати інформацію про належні держателю кошти та ініціювати їх переказ.
Пунктами 1.15, 1.23, 1.24, 1.32 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» визначені умови, за яких рух коштів вважається неналежним (неправомірним) переказом, а саме: ініціатором такого переказу має бути особа, яка не є платником, тобто якій не належить рахунок, з якого ініціюється платіж (неналежний платник), а кошти мають бути списані з рахунку неналежного платника помилково або неправомірно та зараховані на рахунок неналежного отримувача, тобто особи, яка не має законних підстав на одержання переказу.
Ініціювання переказу коштів може здійснюватися шляхом використання держателем електронного платіжного засобу (статті 21 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»).
Статтею 14 Закону України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні передбачено, що електронний платіжний засіб може існувати в будь-якій формі, на будь-якому носії, що дає змогу зберігати інформацію, необхідну для ініціювання електронного переказу. Банк та користувач укладають договір щодо порядку та умов використання електронного платіжного засобу. Банк перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з умовами договору про використання електронного платіжного засобу (далі у цій статті договір), ознайомити з тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці, а також надати на його вимогу в письмовій або електронній формі. Банк, зокрема, зобов'язаний у спосіб, передбачений договором, повідомляти користувача про здійснення операцій з використанням електронного платіжного засобу; реєструвати та протягом строку, передбаченого законодавством для зберігання електронних документів, зберігати інформацію, що підтверджує факт інформування банком користувача та користувачем банка. У разі невиконання банком обов'язку з інформування користувача про здійснені операції з використанням електронного платіжного засобу ризик збитків від здійснення таких операцій несе банк. При цьому обов'язок банку щодо повідомлення користувача про здійснені операції з використанням електронного платіжного засобу користувача є виконаним у разі інформування банком користувача про кожну здійснену операцію відповідно до контактної інформації, наданої користувачем.
Аналогічна інформація, порядок укладення та форма договору про надання послуг передбаченні ст.28 Закону України «Про платіжні послуги». Загальні вимоги Національного банку до емісії/еквайрингу платіжних інструментів, що емітуються (включаючи електронні платіжні засоби, передплачені платіжні інструменти), та здійснення розрахунків з їх використанням визначенні Положенням «Про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів», затвердженого Постановою Правління Національного банку України 29.07.2022 № 164 (далі - Положення №164)
Пунктом 140 вищевказаного Положення №164 встановлено, що користувач зобов'язаний не повідомляти та іншим чином не розголошувати індивідуальну облікову інформацію та/або іншу інформацію, що дає змогу ініціювати платіжні операції, та негайно після того, як йому стало відомо про факт втрати такої інформації та/або платіжного інструменту, повідомити про це емітента в спосіб та каналами зв'язку, визначеними договором між емітентом та користувачем. До моменту повідомлення емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на користувача.
Аналогічна норма зазначена в пункті 5 ст. 87 Закону України «Про платіжні послуги» (надалі-Закон №1591-IX), а саме, до моменту повідомлення емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації відповідно до статті 38 цього Закону ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на платника.
Також відповідно до п. 2.1.4.5.1 Умов до обов'язків клієнта належить: не передавати Картки, ПІНи, постійний пароль, одноразові паролі і контрольну інформацію третім особам, не використовувати Картки або нанесені на них дані в цілях, не передбачених цим Договором, або що суперечать чинному законодавству.
Відповідно п. 1.1.10.10 Умов «Відповідальність Сторін»:
- клієнт несе повну відповідальність за всі платіжні операції з використанням електронного платіжного засобу та/або за несанкціоноване отримання грошових коштів з рахунку третіми особами, якщо його дії чи бездіяльність призвели до втрати платіжного інструменту або індивідуальної облікової інформації, розголошення ПІНу/індивідуальної облікової інформації або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжну операцію з використанням Платіжного інструменту;
- клієнт несе відповідальність за всі платіжні операції (в тому числі операції у сфері електронної комерції та інші), що здійснюються з Платіжними картками, у тому числі наданими Банком його Довіреним особам. У разі, якщо Клієнт дає згоду на проведення платіжних операцій з Платіжними картками або нанесеними на них даними поза полем його зору, він несе повну відповідальність за їх можливе шахрайське використання надалі. Клієнт несе відповідальність за всі операції, що супроводжуються авторизацією, включаючи операції, що супроводжуються правильним введенням нанесених на Платіжній картці даних, до моменту звернення Клієнта в Банк та блокування Платіжної картки і за всі операції, які не супроводжуються авторизацією, до моменту постановки Платіжної картки в Стоп-лист Платіжною системою;
- клієнт несе відповідальність за всі операції, здійснені в межах лімітів, збільшених за розпорядженням Клієнта (за зверненням до Служби підтримки Банку);
- клієнт несе відповідальність за виконання грошових зобов'язань за операціями, що здійснені з використанням Платіжної картки, до часу отримання Банком заяви Клієнта (Держателя Платіжної картки) або Довіреної особи Клієнта про призупинення здійснення операцій з її застосуванням і постановки платіжної картки в Стоп-лист. При отриманні такої заяви Банк має верифікувати Клієнта (Держателя Платіжної картки) і зафіксувати дату та час його звернення. Клієнт зобов'язаний заблокувати Платіжну картку перед подачею претензії до Банку щодо несанкціонованих операцій по ній;
- у разі втрати Платіжної картки Клієнт (Держатель Платіжної картки) зобов'язаний негайно повідомити про це Банк. В іншому разі Банк не несе відповідальності за здійснення операцій, ініційованих за допомогою цієї Платіжної картки, до отримання такого повідомлення. До моменту повідомлення Клієнтом (Держателем Платіжної картки) Банку про втрату Платіжної картки ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе Клієнт (Держатель картки), а з часу повідомлення Клієнтом (Держателем Платіжної картки) Банку ризик збитків від здійснення операцій за електронним платіжним засобом Держателя несе Банк;
- банк не несе відповідальності за операції, що супроводжуються правильним введенням ПІНа або нанесених на Картці даних.
Відповідно до Умов і правил (п.2.3.1.2.3.) правила користування системою «Приват24», викладені на сторінці Банку у мережі Інтернет за адресою: https://privatbank.ua/udalenniy-banking/privat24. Система «Приват24», в т.ч. мобільна версія, призначена для управління банківськими рахунками клієнта цілодобово в режимі реального часу через мережу Інтернет. Всі операції здійснюються на підставі Платіжних інструкцій, наданих клієнтом через систему «Приват24». Для доступу в Приват24 використовуються логін та пароль, встановлений особисто клієнтом. Логін входу в Приват24 - це номер мобільного телефону (фінансовий номер) Клієнта, який був використаний при реєстрації в Системі. Пароль - унікальна послідовність із символів і цифр, яка відома лише клієнту. Наведене свідчить, що для входу в Приват24 потрібно ввести пароль входу, який відомий лише клієнту.
Для того щоб відновити/змінити пароль, необхідно зайти на сайт Приват24 та обрати «Вхід» та виконати такі дії: 1) ввести номер мобільного телефону; 2) обрати «забули пароль»; 3) обрати спосіб зміни паролю, це може бути або дзвінок банку та після цього натиснути 1, або інший спосіб - тоді на номер телефону прийде смс-повідомлення з кодом, який треба ввести; 4) в подальшому з'явиться віконце, в якому користувач обирає одну зі своїх карток; 5) ввести ПІН-код обраної картки; 6) ввести новий пароль.
Системний аналіз наведених алгоритмів свідчить про те, що особі, яка бажає змінити пароль входу в акаунт Приват24 та здійснювати управління рахунками, необхідно мати доступ не тільки до фінансового номера телефону клієнта Банку, а й до іншої особистої інформації клієнта Банку, а саме: номер хоча б однієї з банківських карток клієнта Приват24, прив'язаних до вказаного номера телефону, ПІН-коду вказаної картки чи саму банківську картку клієнта.
Відповідно до п. 2.3.1.2.9.3. Умов і правил клієнт зобов'язаний не розголошувати відомості про логін та пароль третім особам.
Також пунктом 20 статті 38 Закону України «Про платіжні послуги», встановлено, що користувач, якому наданий електронний платіжний засіб, зобов'язаний: не повідомляти та іншим чином не розголошувати індивідуальну облікову інформацію та/або іншу інформацію, що дає змогу ініціювати платіжні операції; негайно після того, як така інформація стала йому відома, повідомити емітента у спосіб та каналами зв'язку, передбаченими договором між емітентом та платником, про факт втрати електронного платіжного засобу та/або факт втрати індивідуальної облікової інформації.
Враховуючи зазначене, суд погоджується з доводами відповідача, що саме на позивача покладено обов'язок нерозголошення (нерозкриття) інформації за рахунком, паролів, ПІН-кодів, CVV-кодів, як і обов'язок повідомлення банку в разі втрати, викрадення платіжної картки та розголошення вказаної інформації.
Отже, судом встановлено, що позивач самостійно з власної волі, не звернувши увагу, 18.07.2023 р. перейшов за посиланням на фішинговий сайт, де під час верифікації вніс власну персональну інформацію, зокрема фінансовий номер телефону, пароль доступу у Приват24, а також під час дзвінка банку підтвердив вхід у Приват24 під власним акаунтом. Тобто, повідомив стороннім особам інформацію, за допомогою якої вони змогли зайти в його Приват24.
Крім того, посилання позивача на норми Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» і Положення «Про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використання», затвердженого постановою Правління НБУ 05.11.2014 року №705, є безпідставним, оскільки вказані нормативно-правові акти втратили чинність 01.08.2022 року і до спірних правовідносин не застосовуються.
Також, відповідно до п.1.1.2.1.12 Умов клієнт зобов'язується зареєструвати акаунт у Системі «Приват24» для забезпечення в будь-який час цілодобово без стягнення плати отримання повідомлень Банку про кожну здійснену операцію з використанням платіжного інструменту . Сторони узгодили вважати створення Клієнтом акаунта в Системі «Приват24»наданням Клієнтом інформації для здійснення контактів із ним. Відсутність зареєстрованого акаунта Клієнта у Системі «Приват24» сторони узгодили вважати відмовою Клієнта від отримання повідомлень Банку про кожну здійснену операцію з використанням платіжного інструменту. При цьому Клієнт має право на умовах, визначених підрозділом 2.1.4 цього Договору, обрати інший канал інформування про здійснені операції, в т.ч. зі стягненням Банком плати за таке інформування.
Оскільки позивачем не надано доказів подання заявки на отримання смс-інформування по карті «Універсальна» чи встановлення такої функції у його додатку, то суд вважає його посилання на обов'язок Банку інформувати про кожну здійснену операцію безпідставним.
Позивачем не доведено факт списання грошових коштів з його рахунку саме з вини банку, наразі триває досудове розслідування у кримінальному провадженні №1202309120000160, де остаточне рішення не прийнято.
Правові підстави для припинення кредитних зобов'язань ОСОБА_1 перед АТ КБ «ПриватБанк» відсутні. Позивачем не доведено у розумінні ст. 76-81 ЦПК України ті обставини, що втрата грошей сталась внаслідок незаконних дій відповідача.
До зазначеного висновку такод дійшов Верховний Суд у постанові від 07 грудня 2020 року у справі №182/5175/16, який узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною у постановах від 05 червня 2019 року у справі № 712/4463/16-ц (провадження № 61-22267св18), від 10 липня 2019 року у справі № 522/22780/15-ц (провадження № 61-23040св18), від 17 червня 2020 року у справі № 201/15185/16-ц (провадження № 61-41264св18).
Щодо нарахування за вказаними трансакціями пені, комісії та відсотків, слід зазначити наступне.
Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 1048 ЦК України розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
На підставі частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України.
Відповідно до вимог частини 2 статті 1071 ЦК України грошові кошти можуть бути списані з рахунку клієнта без його розпорядження лише на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.
У разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом (стаття 1073 ЦК України).
Таким чином вимоги позивача зобов'язати відповідача скасувати комісію та відсотки (пеню, штрафні санкції), нараховані внаслідок проведення операцій 21.07.2023 року є похідними від вимоги про визнання незаконним перерахування грошових коштів, що судом не встановлено, а позивачем не доведено, тому такі вимоги до задоволення не підлягають.
Частина 2 ст. 129 Конституції України визначає основні засади судочинства, однією з яких згідно пункту 3 вказаної частини, є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості.
Відповідно до ч. 1 ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Згідно із ч. 1 ст. 80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.
Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Статтею 89 ЦПК України передбачено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Відповідно до п. 6 постанови Пленуму Верховного Суду України від 18 грудня 2009 року № 14 «Про судове рішення у цивільній справі», враховуючи принцип безпосередності судового розгляду, рішення може бути обґрунтоване лише доказами, одержаними у визначеному законом порядку та дослідженими в судовому засіданні.
Аналізуючи всі доводи учасників справи, суд приймає до уваги висновки, викладені в рішення ЄСПЛ по справі «Ґарсія Руіз проти Іспанії» (Garcia Ruiz v. Spain), заява № 30544/96, п. 26, ECHR 1999-1, де суд зазначив, що хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов'язує суди обґрунтовувати свої рішення, це не може розумітись як вимога детально відповідати на кожний довід.
З урахуванням принципів змагальності та диспозитивності цивільного судочинства, обов'язок подавати докази покладається на сторони процесу, а суд позбавлений можливості визначати коло доказів з власної ініціативи і зобов'язаний розглядати справу виключно на підставі поданих сторонами доказів і в межах заявлених позовних вимог.
Таким чином, аналізуючи надані докази та даючи їм правову оцінку, враховуючи встановлені судом і наведені вище обставини, підтверджених доказами, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, а також достатність і взаємний зв'язок у їх сукупності, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин, та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, враховуючи, відсутність порушень правил надання послуг працівниками Банку та правових підстав для припинення кредитних зобов'язань, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні позовних вимог.
На підставі викладеного та керуючись ст.12, 13, 76, 77, 80, 81, 263-265, 268, 274-279, 354 ЦПК України, ст. 16, 11, 526, 599, 629, 1071, 1073 ЦК України, Законом України «Про банки і банківську діяльність», Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», Законом України «Про платіжні послуги», суд
Відмовити ОСОБА_1 в задоволенні позову до акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів, зобов'язання відновити залишок коштів на його рахунку НОМЕР_1 станом на 20 липня 2023 року та зобов'язання скасувати нараховані йому за вказаним рахунком пені, щомісячні платежі та інші штрафні санкції, починаючи з 21 липня 2023 року.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Івано-Франківського апеляційного суду протягом 30 днів з дня проголошення рішення.
Повний текст рішення складено 18.03.2024 року.
Головуючий О. А. Шишко