іменем України
15 березня 2024 року м. Чернігів
Унікальний номер справи № 733/1701/23
Головуючий у першій інстанції - Карапиш Т. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/395/24
ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД у складі:
головуючого-судді: Онищенко О.І.
суддів: Висоцької Н.В., Мамонової О.Є.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»
Відповідач: ОСОБА_1
Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1
Розглянув у порядку спрощеного позовного провадження апеляційну скаргу на рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 21 листопада 2023 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором (суддя Карапиш Т.В.), ухвалене у м. Ічня ,
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу в розмірі 85453 гривні 42 копійки за кредитним договором. Свої вимоги мотивувало тим, що 05 травня 2023 року шляхом заповнення ОСОБА_1 на веб-сайті https://creditcasa.com.ua усіх граф відповідної форми, сторони по справі уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1200-7529, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Однак відповідач належним чином не виконав своїх зобов'язань щодо погашення кредиту та процентів, а тому станом на 03.10.2023 року утворилась заборгованість у розмірі 85453,42 грн, що складається з: 17775,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 67678,42 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, яку просить позивач стягнути на свою користь.
Рішенням Ічнянського районного суду Чернігівської області від 21 листопада 2023 року позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено, стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 1200-7529 від 05.05.2023 року в розмірі 85453,42 грн та судовий збір в розмірі 2147,20 грн.
Суд першої інстанції, задовольняючи позовні вимоги, виходив з того, що укладений між позивачем та відповідачем електронний договір від 05.05.2023 року відповідає вимогам ст.3, 12 Закону України «Про електронну комерцію», зобов'язання за яким ОСОБА_1 не виконуються. Станом на 03.10.2023 року утворилась заборгованість у розмірі 85453,42 грн, яка підлягає стягненню на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» з відповідача.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати зазначене рішення суду та ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог. В апеляційній скарзі скаржник зазначає, що суд першої інстанції не врахував, що надана позивачем копія кредитного договору не містить його підпису та позивачем не надано доказів перерахування кредитних коштів на рахунок відповідача. ОСОБА_1 вважає, що розмір нарахованих відсотків за кредитним договором не ґрунтується на умовах договору та наданому самим же позивачем розрахунку. Первинних бухгалтерських документів, які були б оформлені відповідно до норм ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» матеріали справи не містять. Відповідач також в апеляційній скарзі посилаючись на п.5 ч.3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» вказує, що встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації у разі невиконання ним зобов'язань за договором є несправедливими умовами, можуть бути визнані недійсними. Крім того, ОСОБА_1 звертає увагу суду на те, що матеріали справи не містять також доказів направлення на адресу відповідача досудової вимоги.
У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін. Позивач вказує, що первинні банківські документи по рахунку клієнта належать до інформації, яка є банківською таємницею, порядок розкриття якої визначений Законом. Звертає увагу, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до виданої товариству ліцензії, отже не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. За доводами позивача, відповідачем при укладенні кредитного договору №1200-7529 від 05 травня 2023 року було використано один із дозволених законом підписів - одноразовий ідентифікатор, що підтверджує укладання та підписання договору. Також ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» посилається, що кредитні кошти ОСОБА_1 перераховувалися у спосіб, обумовлений умовами кредитного договору, - на банківську картку, яку він самостійно вносив до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора. Позивач зазначає, що базовий період в даному випадку становить 21 день, який позичальник сам обрав при заповненні заявки, а строк кредитування становить 300 днів - до 28 лютого 2024 року.
Згідно з ч. 3 ст. 3 ЦПК України провадження у цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справ.
Відповідно до вимог ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Частиною 1 ст.368 ЦПК України встановлено, що справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.
За нормами ст. 268 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Зазначеним вимогам закону відповідає судове рішення суду першої інстанції. Висновок місцевого суду підтверджується матеріалами справи, яким суд дав вірну оцінку, і не суперечить нормам матеріального та процесуального права, які регулюють спірні правовідносини.
По справі встановлено, що 05 травня 2023 року ОСОБА_1 підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) на веб-сайті https://creditcasa.com.ua договір про відкриття кредитної лінії №1200-7529, за умовами якого позичальник отримав кредит у розмірі 18 000 грн строком кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику з кінцевою датою повернення кредиту - 28 лютого 2024 року та сплатою процентів (а.с.11-13).
В частині виконання зобов'язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за договором (п.4.8.).
Згідно з пунктом 11.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) на веб-сайті https://creditcasa.com.ua підтвердив також ознайомлення з паспортом споживчого кредиту та графіком платежів за кредитним договором (а.с.17-18).
У п.12 Договору про відкриття кредитної лінії №1200-7529 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідача: НОМЕР_1 .
Згідно з довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» видача коштів за кредитним договором №1200-7529 від 05 травня 2023 року ОСОБА_1 здійснювалося за допомогою системи LiqPay (а.с.8).
Вказана довідка містить номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів, - НОМЕР_1 .
З довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 03 жовтня 2023 року ОСОБА_1 здійснив 24 травня 2023 року оплату у розмірі 4725 грн, за рахунок яких здійснено погашення нарахованих і не погашених відсотків, а залишок зараховано на часткове погашення основного боргу (а.с.9).
05 жовтня 2023 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на адресу ОСОБА_1 було направлено вимогу про усунення порушень умов Договору №1200-7529 від 05 травня 2023 року, у якій заявлено вимогу протягом 10 календарних днів з дати її отримання усунути порушення умов кредитного договору шляхом сплати заборгованості за процентами у розмірі 9 554,17 грн (а.с.24).
Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов'язання.
Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 18 000 грн підтверджено довідкою про перерахування суми кредиту, листом АТ КБ «ПриватБанк», розрахунком заборгованості за кредитним договором, відповідно до якого загальна заборгованість становить 85 453,42 грн, з яких 17 775 грн - заборгованість за основним боргом, 67 678,42 грн - відсотки (а.с.8, 9-10, 20-23).
Встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами виникли правовідносини щодо виконання умов договору про відкриття кредитної лінії №1200-7529 від 05 травня 2023 року, ОСОБА_1 грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд першої інстанції дійшов вірного висновку, що позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є обгрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.
Доводи апеляційної скарги, що ОСОБА_1 не ознайомлювали з умовами кредитування, не заслуговують на увагу.
Так, особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Договір про відкриття кредитної лінії №1200-7529 від 05 травня 2023 року підписано відповідачем електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора (одноразового пароля) «А6001» відповідно до ч.ч. 6, 8 ст.11, ст.12 Закону України «Про електронну комерцію». Так само паспорт споживчого кредиту та графік платежів містить електронний підпис - одноразовий ідентифікатор (одноразовий пароль) «А6001». Крім того, підписавши електронним підписом Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), відповідач погодився і з викладеними в них умовами.
За змістом ч.13 ст.11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, статтею 36 Господарського процесуального кодексу України та статтею 79 Кодексу адміністративного судочинства України.
Отже, наведене свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до ч.13 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію».
Також не можуть бути прийняті до уваги твердження ОСОБА_1 про те, що заявлені позивачем суми процентів до стягнення не грунтуються на умовах договору і наданому розрахунку.
Відповідно до п.п.4.3., 4.6. Договору про відкриття кредитної лінії плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).
Пунктом 10.1. вказаного договору встановлено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: промо-ставка становить 1,25% за кожен день користування кредитом протягом перших 21 календарних днів першого базового періоду, пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, знижена процента ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
Згідно з розрахунком заборгованості у період базового періоду користування кредитом позичальнику нараховувалась промо-ставка. 24 травня 2023 року ОСОБА_1 сплачено 4 725 грн, з яких 4 500 грн зараховані на погашення відсотків, а 225 грн - на зменшення тіла кредиту. З 26 травня 2023 року по 15 червня 2023 року нараховувалась знижена заохочувальна процентна ставка, а з 16 червня 2023 року по 02 жовтня 2023 року застосовано стандартну процентну ставку.
З викладеного вбачається, що нарахування кредитодавцем відсотків за кредитним договором здійснювалося у відповідності до умов укладеного договору. Відповідач такий розрахунок не спростував.
При цьому нарахування відсотків кредитодавцем здійснено в межах погодженого сторонами строку кредитування, який становить 300 календарних днів і який на день подання позову не сплив.
Розмір нарахованих відсотків у даному випадку не є пенею у розумінні ст.549 ЦК України, як про то зазначає відповідач, а є платою за користування кредитом, відповідно в даному випадку відсутні підстави для застосування ч.2 ст.21 Закону України «Про споживче кредитування», п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» та ч.3 ст.551 ЦК України щодо зменшення розміру нарахованих відсотків.
Згідно з пунктом 4.2. договору про відкриття кредитної лінії спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
АТ КБ «ПриватБанк» підтвердило, що від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02 грудня 2019 року перерахувало 05 травня 2023 року 18 000 грн за номером договору 1200-7529 на картковий рахунок НОМЕР_1 .
Колегія суддів апеляційного суду вважає зазначений доказ належним, яким підтверджується факт перерахування позичальнику на визначений ним рахунок кредитних коштів.
Крім того, є безпідставними доводи апеляційної скарги щодо відсутності відомостей про вжиття позивачем заходів досудового врегулювання спору.
Списком №19582-02-22-6 згрупованих поштових відправлень рекомендованих листів з повідомленням на а.с. 24 (зворот) підтверджується направлення 05 жовтня 2023 року на адресу ОСОБА_1 вимоги про усунення порушень умов Договору №1200-7529 від 05 травня 2023 року.
Крім того, чинним законодавством не передбачено обов'язковість досудового врегулювання спору щодо стягнення кредитної заборгованості.
Суд першої інстанції забезпечив повний та всебічний розгляд справи на основі наданих доказів, рішення суду першої інстанції відповідає нормам матеріального та процесуального права.
Наведені в апеляційній скарзі доводи не спростовують висновків суду першої інстанції по суті вирішення указаного позову та не дають підстав вважати, що судом порушено норми матеріального чи процесуального права, що може бути підставою для скасування судового рішення.
Керуючись ст.ст. 258, 263, 374, 375, 382, 384, 389, 390, 391 ЦПК України, апеляційний суд, -
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 21 листопада 2023 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня складення повної постанови.
Головуючий: Судді: