61022, м. Харків, пр. Науки, 5, тел.:(057) 702-07-99, факс: (057) 702-08-52,
гаряча лінія: (096) 068-16-02, E-mail: inbox@dn.arbitr.gov.ua,
код ЄДРПОУ: 03499901,UA368999980313151206083020649
іменем України
29.02.2024 Справа №905/956/23
Господарський суд Донецької області у складі судді Кучерявої О.О.,
розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження справу №905/956/23
за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк»
до відповідача Фізичної особи - підприємця Горошко Інни Анатоліївни
за участю третьої особи без самостійних вимог на предмет спору на стороні позивача - Міністерства фінансів України
про стягнення 607 353,67 гривень,
без виклику представників сторін
Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» звернулось до Господарського суду Донецької області із позовною заявою до Фізичної особи - підприємця Горошко Інни Анатоліївни про стягнення 607 353,67 гривень, з якої: заборгованість за тілом кредиту у розмірі 277 774,99 гривень, заборгованість за процентами у розмірі 51 803,68 гривень, заборгованість в порядку регресу за сплаченою гарантією у розмірі 277 775,00 гривень.
Позовні вимоги позивач обґрунтовує не здійсненням відповідачем сплати заборгованості за тілом кредиту та процентами за кредитним договором №2576714423-КД-1 від 16.03.2021 з урахуванням додаткової угоди № 1 від 16.03.2021 до нього, а також за гарантією, якою частково забезпечені його грошові зобов'язання перед позивачем, відповідно до Порядку надання державних гарантій на портфельній основі у 2020 році, затв. постановою КМУ від 25.11.2020 № 1151, та договору про надання державної гарантії на портфельній основі №13010-05/269 від 31.12.2020.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 18.07.2023 для розгляду даної справи визначено суддю Кучеряву О.О.
Ухвалою суду від 28.07.2023 позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до Фізичної особи - підприємця Горошко Інни Анатоліївни про стягнення 607 353,67 гривень - залишено без руху. Встановлено позивачу строк на усунення недоліків.
07.08.2023 на виконання ухвали суду від 28.07.2023 на електрону пошту суду від позивача надійшла заява про усунення недоліків позовної заяви разом з додатковими документами.
Ухвалою суду від 10.08.2023 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі №905/956/23, яку вирішено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін (без проведення судового засідання). Встановлено строк сторонам для подання заяв по суті справи, доказів. З метою забезпечення гарантії права відповідача на справедливий суд, елементом якого є право знати про наявність позовної заяви, ухвалою суду від 28.07.2023 витребувано у Національної соціальної сервісної служби України, Міністерства соціальної політики України, Державної прикордонної служби України, Державної податкової служби України та Державної міграційної служби України інформацію про зареєстроване місце проживання (перебування) Горошко І.А. , про реєстрацію у якості внутрішньо переміщеної особи, тощо.
На адресу суду від Державної прикордонної служби України надійшла відповідь на ухвалу суду, в якій повідомлено, що відомостей щодо перетинання державного кордону України, лінії розмежування з тимчасово окупованими територіями громадянкою України Горошко І. ІНФОРМАЦІЯ_1 у період з 01.02.2022 по 14.08.2023 в базі даних не виявлено.
На адресу суду від Державної податкової служби України надійшла відповідь на ухвалу суду, в якій повідомлено, що інформація для здійснення зв'язку з Горошко Інною Анатоліївною зазначено телефон: НОМЕР_1 , НОМЕР_2 та адреса електронної пошти: ІНФОРМАЦІЯ_2
На адресу суду від Міністерства соціальної політики України надійшла відповідь на ухвалу суду, в якій повідомлено, що станом на 24.08.2023 в ЄІБД ВПО інформація про запитувану особу відсутня.
На адресу суду від Державної міграційної служби України надійшов лист, в якому повідомлено, що за наявними даними ДМС місце проживання Горошко Інни Анатоліївни станом на 24.02.2022 зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 .
Ухвалою суду від 23.01.2024 залучено до участі у справі в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору на стороні позивача - Міністерство фінансів України (ідентифікаційний код 00013480). Третій особі, Міністерству фінансів України запропоновано надати суду пояснення по суті спору.
02.02.2024 до суду через підсистему «Електронний суд» надійшли письмові пояснення Міністерства фінансів України щодо позову, відповідно до яких останнє вказує, що 31.12.2020 між Міністром фінансів України (Гарант), який діє від імені держави за дорученням Кабінету Міністрів України та АТ КБ «ПриватБанк» (Бенефіціар) було укладено договір про надання державної гарантії на портфельній основі №13010-05/269, за умовами п. 2.1. якого Гарант на умовах договору та в межах ліміту гарантії надає на користь Бенефіціара безвідкличну гарантію з метою гарантування виконання принципалами своїх грошових зобов'язань перед бенефіціаром за кредитними договорами, включеними до портфеля. Разом з тим, третя особа зазначає, що 04.05.2023 позивачем було направлено на адресу Міністерства фінансів України та АТ «Укрексімбанк» (агента) вимогу на сплату за гарантією №145 (кредитний договір №2576714423-КД-1 від 16.03.2021), та 01.06.2023 Міністерством фінансів України було перераховано на рахунок позивача суму сплати за гарантією у розмірі 277 775,00 грн. Міністерство фінансів України стверджує, що позивачем доведено та належним чином обґрунтовано правомірність заявленої позовної вимоги про стягнення з відповідачів заборгованості в порядку регресу за сплаченою гарантією та вважає, що позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» підлягають задоволенню. Просив також справу розглядати без участі представника останнього.
Також, у поясненнях Міністерством фінансів України заявлено клопотання про розгляд справи без його участі та про залучення до участі у справі в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, на стороні позивача Акціонерне товариство «Державний експортно-імпортний банк України».
В обґрунтування заявленого клопотання третя особа зазначає, що рішення в даній справі може вплинути на права та обов'язки АТ «Укрексімбанк», оскільки такий банк є агентом за Договором про надання державної гарантії на портфельній основі №13010-05/269 від 31.12.2020, а тому для вирішення спору та правильно прийнятого судом рішення вважає за необхідне залучити АТ «Укрексімбанк» як третю особу без самостійних вимог на стороні позивача.
Суд розглянув подане клопотання щодо залучення до участі у справі в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, на стороні позивача АТ «Укрексімбанк», зазначає наступне.
Відповідно до положень ст. 50 ГПК України треті особи, які не заявляють самостійних вимог на предмет спору, можуть вступити у справу на стороні позивача або відповідача до закінчення підготовчого провадження у справі або до початку першого судового засідання, якщо справа розглядається в порядку спрощеного позовного провадження, у разі коли рішення у справі може вплинути на їхні права або обов'язки щодо однієї з сторін. Їх може бути залучено до участі у справі також за заявою учасників справи.
Якщо суд при вирішенні питання про відкриття провадження у справі або при підготовці справи до розгляду встановить, що рішення господарського суду може вплинути на права та обов'язки осіб, які не є стороною у справі, суд залучає таких осіб до участі у справі як третіх осіб, які не заявляють самостійних вимог щодо предмета спору.
Розглянувши матеріали справи, приймаючи до уваги предмет і підстави заявленого позову, суд вважає, що Міністерство фінансів України у заявленому клопотанні про залучення АТ «Укрексімбанк» у якості третьої особи не обґрунтувало на які конкретні права чи обов'язки такої особи та яким чином може вплинути рішення суду саме у цій справі, як того вимагають положення ст. 50 ГПК України. Суд не вбачає яким саме чином рішення господарського суду у даній справі стосовно заявлених АТ КБ «Приватбанк» позовних вимог може вплинути на права і обов'язки АТ «Укрексімбанк». Суд зазначає, що сторонами Договору про надання державної гарантії на портфельній основі №13010-05/269 від 31.12.2020 є саме Міністерство фінансів України та АТ КБ «Приватбанк». АТ «Укрексімбанк» дійсно виступає агентом за зазначеним договором, однак правовідносини між Міністерством фінансів України як гарантом та АТ «Укрексімбанк» як агентом врегульовані Агентською угодою від 23.12.2020, яка не є предметом розгляду у спірних правовідносинах.
З огляду на викладене, Міністерством фінансів України не доведено наявності впливу результатів вирішення даної справи на права та обов'язки АТ «Укрексімбанк» та враховуючи предмет спору в цій справі, суд відмовляє в задоволенні клопотання про залучення АТ «Укрексімбанк» в якості третьої особи, що не заявляє самостійних вимог на стороні позивача.
29.02.2024 на адресу суду від представника позивача надійшли письмові пояснення по справі щодо направлення відповідачу повідомлення про розірвання договору, періодів нарахування заявлених до стягнення сум. Крім того, надав до пояснень копію платіжного доручення №DICO7BMPDZ від 17.03.2021 на суму 1000000,00 грн.
Згідно спільного розпорядження голови та керівника апарату Господарського суду Донецької області від 25.05.2023 № 6-р, з метою недопущення випадків загрози життю, здоров'ю та безпеці відвідувачів і працівників суду, продовжено особливий режим роботи суду в умовах воєнного стану з урахуванням Рішення зборів суддів від 13.06.2022 №1, а саме: суддям та працівникам апарату суду виконання посадових обов'язків в змішаному режимі, учасникам судових засідань рекомендовано утримуватись від відвідування приміщення суду, свої процесуальні права та обов'язки реалізовувати з використанням альтернативних способів подачі документів та участі в судових засіданнях.
Постановою Кабінету Міністрів України від 04.12.2019 року № 1137 затверджено Положення про Єдиний державний вебпортал електронних послуг. Згідно із п. 3 Загальної частини Положення Портал Дія призначений для реалізації права кожного на доступ до електронних послуг та інформації про адміністративні та інші публічні послуги, звернення до органів виконавчої влади, інших державних органів, органів місцевого самоврядування, підприємств, установ та організацій (у тому числі відповідно до Закону України «Про звернення громадян»), отримання інформації з національних електронних інформаційних ресурсів, яка необхідна для надання послуг, а також для проведення моніторингу та оцінки якості послуг у випадках, визначених цим Положенням.
Суд зазначає, що 24.07.2023 судом було здійснено підписку позивача та відповідача 1 на отримання процесуальних документів електронною поштою по справі №905/956/23, зокрема: за електронною адресою позивача: 14360570@mail.gov.ua та електронною адресою відповідача: tamarana@meta.ua та А3250007@META.UA (вказані електронні пошти зазначені позивачем на титульному аркуші позовної заяви та у листі Державної податкової служби України).
Суд вбачає за необхідне зазначити, що після підписання електронним цифровим підписом судді процесуальних документів по справі, програма «Діловодство спеціалізованого суду» направляє автоматично всім учасникам справи всі процесуальні рішення на їх електронні пошти. При цьому, відомості у програмі «Діловодство спеціалізованого суду» містяться щодо дати доставки електронного листа позивачу, відповідачу документ не доставлено з повідомленням про помилку.
Одночасно, означена ухвала була доставлена до електронного кабінету позивача в підсистемі «Електронний суд» про що свідчить наявна в матеріалах справи довідка про доставку документу до електронного кабінету.
Судом встановлено, що згідно із відомостями, які містяться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань місцезнаходження Фізичної особи - підприємця Горошко Інни Анатоліївни є: АДРЕСА_2 .
Таким чином, останнім відомим місцезнаходженням відповідача є місто Маріуполь, яке відповідно Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженого наказом Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України №309 від 22.12.2022, є тимчасово окупованою Російською Федерацією територією України.
За розміщеною на офіційному веб-сайті поштового оператора АТ «Укрпошта» інформацією відділення поштового зв'язку 87557 у м.Маріуполі тимчасово не функціонує.
З метою повідомлення відповідача про розгляд справи №905/956/23 на офіційній сторінці Господарського суду Донецької області веб-порталу «Судова влада України» (розділ «Повідомлення для учасників судового процесу») розміщено відповідне оголошення.
Окрім того, ухвала суду від 10.08.2023 розміщена в ЄДРСР, який є відкритим для безоплатного цілодобового доступу на офіційному веб-порталі судової влади України (ч.1 ст.4 ЗУ «Про доступ до судових рішень»), та відповідач мав право та дійсну можливість ознайомитись з нею у цьому реєстрі.
Одночасно, судом вчинялись дії, направлені на передання відповідачу телефонограми. За номером телефону відповідача, що зазначений в позовній заяві та в ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, але встановити зв'язок не вдалося.
Таким чином, суд дійшов висновку, що сторони були належним чином повідомлені про розгляд даної справи.
Суд зазначає, що станом на дату винесення цього рішення у встановлений строк відповідачами не надано відзиву на позовну заяву, про причини та/або намір вчинити відповідні дії суд не повідомили.
У разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами (ч.9 ст.165 Господарського процесуального кодексу України).
Інших доказів на підтвердження своїх вимог та заперечень, а також заяв та клопотань процесуального характеру, окрім наявних в матеріалах справи, сторонами на час розгляду справи суду не надано.
Таким чином, всім учасникам справи надано можливість для висловлення своєї правової позиції по суті позовних вимог та судом дотримано, під час розгляду справи, обумовлені чинним ГПК України процесуальні строки для звернення із заявами по суті справи та іншими заявами з процесуальних питань.
Положеннями частини 8 статті 252 Господарського процесуального кодексу України передбачено, що при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи.
Відповідно до частини 4 статті 240 Господарського процесуального кодексу України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.
Рішення складено 29.02.2024 у зв'язку із веденням на території України воєнного стану та об'єктивною неможливістю розгляду справи у строк, встановлений ст.248 ГПК України, з урахуванням віддаленого режиму роботи суду в умовах воєнного стану.
Суд, розглянувши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті
16.03.2021 між Акціонерним товариством Комерційний Банк «ПриватБанк» (Банк) та Фізичною особою - підприємцем Горошко Інною Анатоліївною (Позичальник) укладено кредитний договір № 2576714423-КД-1, відповідно до п.А.1 якого, вид кредиту -невідновлювальна кредитна лінія.
Ліміт цього договору: 1 000 000,00 грн, у тому числі на наступні цілі: у розмірі 1 000 000,00 грн на поповнення обігових коштів; у розмірі 0 грн на сплату страхових платежів у випадках та у порядку, передбачених п.п.2.1.5, 2.2.12 цього договору (пункт А.2 договору).
Відповідно до пункту А.3. договору, термін повернення кредиту - 01.03.2024 року.
За п. А.5. договору зобов'язання позичальника забезпечуються договором поруки № 2576714423-ДП-1/1 від 16.03.2021.
Згідно п. А.6. договору за користування кредитом позичальник сплачує проценти у розмірі 14,38% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
Пунктом А. 6.1. договору погоджено, що у випадку невиконання та/або неналежного виконання позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.13 договору, банк за користування кредитом встановлює позичальнику проценти у розмірі 19,38 % річних. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням підстави - порушення зобов'язань, передбачених пунктом 2.2.13 договору та дати початку нарахування підвищених процентів, без внесення змін до договору. За умови відновлення виконання позичальником зобов'язань, передбачених пунктом 2.2.13 договору, позичальник за користування кредитом сплачує проценти у розмірі, зазначеному в пункті А.6. договору. При цьому банк направляє письмове повідомлення позичальнику із зазначенням процентної ставки у розмірі, зазначеному в пункті А.6. договору та дати початку її нарахування.
Згідно п. А.7. договору, у випадку порушення позичальником грошового зобов'язання по сплаті кредиту позичальник сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі 28,76 % річних від суми простроченої заборгованості за кредитом.
Відповідно п. А.8. договору, проценти, встановлені п.п. А.6., А.6.1. договору, нараховуються та сплачуються щомісячно, датою сплати процентів є 1-е число кожного поточного місяця, починаючи з дати підписання договору, якщо інше не передбачене пунктом 7.3. договору. У випадку несплати процентів вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 2.3.2. договору). Платежі по кредиту сплачуються відповідно до графіку, який є невід'ємною частиною договору.
Відповідно до п. 1.1. договору, банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А.1. договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А.2. договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у другому абзаці п. 2.1.2. договору, в обмін на зобов'язання позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені договором терміни. КУБ під заставу (кредит) надається Банком для здійснення Позичальником платежів, пов'язаних з його господарською діяльністю, шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника з подальшим перерахуванням на адресу одержувачів.
Термін повернення кредиту зазначений у п.А.3 цього договору (п.1.2 договору).
Відповідно п. 2.1.2 договору, Банк зобов'язується надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів на підставі розрахункових документів Позичальника на цілі, відмінні від сплати страхових платежів, у межах суми, обумовленої п. 1.1 цього Договору, а також за умови виконання Позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.1, 2.2.12 цього Договору. Зобов'язання з видачі цільового кредитного ліміту або його частини згідно з умовами цього договору виникають у банку після підписання сторонами цього договору з урахуванням 5-денного строку, зазначеного у п.1.1 договору. Зобов'язання з видачі кредиту або його частини на сплату страхових платежів виникають у Банку у випадку непред'явлення Позичальником документів, що підтверджують сплату страхових платежів за рахунок інших джерел.
При настанні будь-якої з наступних подій, зокрема, порушення позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами цього договору, банк, на свій розсуд має право згідно зі ст. 651 ЦК України, ст. 188 ГК України здійснити одностороннє розірвання договору з відправленням позичальнику повідомлення. У зазначену у повідомленні дату цей договір вважається розірваним. При цьому в останній день дії договору позичальник зобов'язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний термін його користування, повністю виконати інші зобов'язання за договором. Одностороння відмова від договору не звільняє позичальника від відповідальності за порушення зобов'язань за цим договором (п/п «г» п.2.3.2 договору).
За користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.16, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору Позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п.п. А.6, А.6.1 цього Договору (пункт 4.1 договору).
Згідно п.4.2 договору, в разі порушення строків повернення кредиту позичальник сплачує банку проценти у розмірі, встановленому у п.5.8 цього договору.
Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п.4.1, п.4.2 цього договору, здійснюється у дату сплати процентів. Дата сплати процентів зазначена у п.А.8 цього договору. Якщо повне погашення кредиту здійснюються у дату, відмінну від зазначеної у цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту (п.4.3 договору).
Розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати центів. Нарахування процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту в межах строку дії договору (пункт 4.7 договору).
Цей Договір вважається укладеним з моменту його підписання шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису усіма його сторонами (пункт 6.1 Договору).
Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання Сторонами та діє до повного виконання зобов'язань (пункт 6.2 Договору).
У додатку № 1 до договору сторони погодили графік зменшення поточного ліміту, який передбачає погашення кредиту щомісячно, починаючи з 01.04.2021 до 01.03.2024 у сумі 277 777,78 грн., всього 1 000 000,00 грн.
Договір разом із додатком до нього підписано представниками сторін шляхом накладення електронного підпису та електронної печатки, що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.
16.03.2021 між АТ КБ «ПриватБанк» (Банк) та Фізичною особою - підприємцем Горошко Інною Анатоліївною (Позичальник) укладено додаткову угоду №1 до кредитного договору № 2576714423-КД-1, відповідно до п.п."а" п. 1 якої сторони погодили, що протягом строку кредиту, зазначеного в п. А.3. договору, за умови належного виконання позичальником положень Порядку, Програми фінансової державної підтримки суб'єктів малого та середнього підприємництва («Програма») та умов цієї додаткової угоди, позичальник має право на отримання фінансової державної підтримки.
Згідно п.п "в" п. 1 додаткової угоди, позичальник обізнаний про те, що його грошові зобов'язання перед банком зі сплати основної суми кредиту частково забезпечені гарантією відповідно до Порядку надання державних гарантій на портфельній основі у 2020 році, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 25.11.2020 №1151 («Порядок надання державної гарантій»). При цьому, Позичальнику відомі, повністю зрозумілі умови надання гарантії, з якими (умовами) він повністю погоджується та вважає їх прийнятними для нього.
Пунктом 2.1. додаткової угоди передбачено, що за користування кредитом на умовах та в порядку визначених додатковою угодою, позичальник сплачує банку базову процентну ставку, яка становить 14,38% річних. Розмір базової процентної ставки визначений за формулою: Індекс UIRD (3 місяці) +7 %, але не більше Індекс UIRD (12 міс.)+6%(обмеження встановлюються на дату укладання цієї Додаткової угоди). Подальший перегляд базової процентної ставки здійснюється відповідно до умов п.2.1 цієї Додаткової угоди за визначеною вище формулою без обмежень.
де Індекс UIRD - український індекс ставок за депозитами фізичних осіб, що розраховується на основі номінальних ставок ринку депозитів фізичних осіб, які оголошуються банками України на строк 3 місяці. На дату укладання додаткової угоди значення індексу береться на дату, що передує даті підписання додаткової угоди, або остання, що опублікована на офіційному сайті Національного банку України. Дані про величину індексу UIRD є загальнодоступним в мережі інтернет на офіційному сайті Національного Банку України.
Банк щокварталу з урахуванням зміни зазначеного індексу переглядає розмір базової процентної ставки. При перегляді базової процентної ставки Банк використовує розмір індексу UIRD, що офіційно визначений на 14 число останнього місяця календарного кварталу або розміру, що є останнім до цієї дати та опублікованим на сайті Національного банку України, надалі дата перегляду розміру базової процентної ставки. Датою зміни розміру базової процентної ставки за користування кредитом є 1-ше число першого місяця календарного кварталу, що слідує за кварталом, в якому Банк визначив розмір індексу UIRD для розрахунку базової процентної ставки на наступний календарний квартал. Про зміну розміру базової процентної ставки Банк за 15 календарних днів повідомляє Позичальника/Поручителя/Заставодавця та інших зобов'язаних за Договором осіб, на свій вибір шляхом: відправлення СМС-повідомлення на мобільний телефон Клієнта; відправлення повідомлення за допомогою мобільного додатка "Viber"; ОТР-паролю; поштового листа; телеграми; повідомлення електронною поштою; повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування; друку інформації на чеках в POS-терміналах; IVR-обдзвону; комунікації у ПК Приват24, в т.ч. його мобільній версії, комунікації в чаті з персональним менеджером Чат Sender", а також за допомогою інших мобільних додатків Банка та інших засобів комунікації.
Згідно 2.2. додаткової угоди, передбачено, що у випадку прострочення понад 15 днів позичальником своїх зобов'язань по погашенню кредиту і/або процентів в розмірі, зазначеному в пунктах 2.3., 2.7. додаткової угоди, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитом в порядку та розмірі: в період прострочення з 1-го до 15-го включно - в розмірі базової процентної ставки, що діяла на період прострочення; в період з 16 числа місяця, в якому виникла прострочена заборгованість до дати її погашення - в розмірі, визначеному за формулою: розмір базової процентної ставки з урахуванням її зміни згідно п. 2.1. додаткової угоди +5% річних; в період з дати погашення заборгованості до кінця місяця, в якому існувала заборгованість - в розмірі базової процентної ставки, що діяла на дату сплати.
Відповідно до п. 2.7. додаткової угоди, погашення кредиту (тіла) позичальник здійснює рівними частинами в строки і в розмірах, що зазначені в Додатку 1 (графік погашення кредиту), що є невід'ємною частиною додаткової угоди.
Умовами п. 2.10. додаткової угоди, передбачено, що у випадку порушення позичальником строку повернення кредиту, зазначеного в пункті А.3. договору позичальник зобов'язується сплатити банку заборгованість за кредитом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до статті 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі, визначеному за формулою: розмір базової процентної ставки з урахуванням її зміни згідно пункту 2.1. додаткової угоди + 5% річних.
Згідно п. 2.13 додаткової угоди, позичальник визнає та підтверджує, що Банк має всі повноваження стягувати з нього прострочену перед державою заборгованість та застосувати інші інструменти врегулювання заборгованості (в тому числі, але не виключно, за рахунок реалізації простроченої заборгованості перед бюджетом та зобов'язань позичальника зі сплати пені, нарахованої відповідно до п.2.11 цієї додаткової угоди).
Відповідно до п. 2.17 додаткової угоди, позичальнику забороняється подальше використання кредиту у разі існування за кредитом заборгованості зі сплати основного боргу та/або відсотків більше 1 дня.
Ця додаткова угода є чинною з моменту її підписання сторонами та припиняє свою дію згідно обставин, визначених у п. 4 цієї додаткової угоди (п.5 додаткової угоди).
Додатком № 1 до додаткової угоди №1 визначено графік платежів, відповідно до якого Позичальник має сплачувати Банку щомісячно починаючи з 01.04.2021 до 01.03.2024 277 77,78 грн., всього 1 000 000 грн.
Додаткову угоду №1 до договору разом із додатком до неї підписано представниками сторін шляхом накладення електронного підпису та електронної печатки, що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.
30.08.2022 між АТ КБ «ПриватБанк» (Банк) та Фізичною особою - підприємцем Горошко Інною Анатоліївною (Позичальник) укладено договір про внесення змін до Кредитного договору № 2576714423-КД-1 від 16.03.2021 (Договір про внесення змін), відповідно до п.1 якого позичальник підтверджує свої зобов'язання перед Банком щодо погашення заборгованості за договором, яка складається з: суми неповернутого кредиту - 555 555,52 грн; суми нарахованих до 29.08.2022 та не сплачених позичальником процентів за користування кредитом - 294,47 грн.
Відповідно до п.2 договору погашення позичальником заборгованості за договором, розмір якої визначено згідно п.п.1 п.1 цього договору про внесення змін здійснюється наступним чином: повернення кредиту (погашення заборгованості за кредитом), а також погашення заборгованості за нарахованим та несплаченим процентами за користування кредитом здійснюється в строк/терміни встановлені в Графіку погашення заборгованості, що наведений в Додатку №1 до цього Договору про внесення змін (що є Додатком №1 до договору, з урахуванням змін внесених цим договором про внесення змін).
З моменту набрання чинності цього Договору про внесення змін проценти за користування кредитом нараховуються та сплачується позичальником в розмірі та на умовах, як це визначено Договором, з урахуванням зміни його умов, що внесені цим договором про внесення змін (п.3).
Сторони дійшли згоди, що від моменту набрання чинності цим договором про внесення змін подальше надання Банком кредиту (траншів кредиту) Позичальнику не здійснюється (п.4 Договору).
Договір про внесення змін набирає чинності з моменту його підписання сторонами шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису в прядку, передбаченому Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та електронні довірчі послуги» та діє до повного виконання сторонами взятих на себе зобов'язання за договором ( п.2 розділу 3 договору про внесення змін).
Додатком № 1 до договору про внесення змін від 30.08.2022 визначено графік погашення заборгованості, відповідно до якого Позичальник має сплачувати Банку суму кредиту: 01.01.2023 - 13888,89 грн, 01.02.2023 - 13888,89 грн, 01.03.2023 - 13888,89 грн, 01.04.2023 - 13888,89 грн, 01.05.2023 - 13888,89 грн, 01.06.2023 - 13 888,89 грн, 01.07.2023 - 52469,13 грн, 01.08.2023 - 52469,13 грн, 01.09.2023 - 52469,13 грн, 01.10.2023 - 52469,13 грн, 01.11.2023 - 52469,13 грн, 01.12.2023 - 52469,13 грн, 01.01.2024 - 52469,13 грн, 01.02.2024 - 52469,14 грн; суму нарахованих до 29.08.2022 та не сплачених процентів до погашення: 01.10.2022 - 98,16 грн, 01.11.2022 - 98,16 грн, 01.12.2022 - 98,15 грн. Всього 555849,99 грн.
Договір про внесення змін разом із додатком до нього підписано представниками сторін шляхом накладення електронного підпису та електронної печатки, що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.
17.03.2021 на поточний рахунок відповідача Банком було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000 000,00 грн, що підтверджується наявною у матеріалах справи банківською випискою по рахунку та платіжним дорученням №DICO7BMPDZ від 17.03.2021.
31.12.2020 між Міністром фінансів України (Гарантом) та АТ КБ «Приватбанк» (Бенефіціаром) укладено договір про надання державної гарантії на портфельній основі №13010-05/269 (далі-договір гарантії).
Згідно п.1.1, у цьому договорі терміни вживаються в таких значеннях, зокрема, Агент АТ «Укрексімбанк», в якому гарант відповідно до порядку доручив надавати послуги, визначені цим договором та агентською угодою; Вимога повідомлення від Бенефіціара до Гаранта з вимогою сплатити кошти за гарантією; Принципал суб'єкт господарювання, якому надано кредит, включений до Портфеля.
Відповідно до п. 2.1 договору гарантії, гарант на умовах договору та в межах ліміту гарантії надає на користь бенефіціара безвідкличну гарантію з метою гарантування виконання принципалами своїх грошових зобов'язань перед бенефіціаром за кредитними договорами, включеними до портфеля.
Згідно п. 5.1. договору гарантії передбачено, що у разі настання гарантійного випадку бенефіціар направляє гаранту вимогу, а агенту - копію вимоги разом з інформацією щодо сум, що належать до сплати гарантом, та підтверджувальними документами (лист із зазначенням переліку кредитів, за якими виникла прострочена заборгованість), не пізніше 10 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виник гарантійний випадок.
Відповідно до п. 5.5. договору гаранті, на підставі вимог, отриманих від бенефіціара, з урахуванням інформації агента щодо перевірки вимог сплачує на рахунок бенефіціара суму сплати за гарантією згідно з вимогою раз на місяць (але не пізніше 30 календарних днів після отримання відповідної вимоги), зокрема, за умови, що гарант отримав вимогу, яка подана відповідно до умов договору та на момент отримання вимоги не закінчився строк дії гарантії.
Пунктом 6.1. договору гарантії передбачено, що у разі здійснення гарантом виплати суми сплати за гарантією за будь-яким проблемним кредитом бенефіціар зобов'язується відобразити в обліку виникнення заборгованості принципала перед бюджетом на суму здійсненої гарантом виплати суми сплати за гарантією та застосувати інструменти врегулювання заборгованості (в тому числі, але не виключно, за рахунок реалізації предмета забезпечення) за таким проблемним кредитом. Таке звернення стягнення має бути здійснено бенефіціаром у найкоротші строки.
Відповідно до п. 6.2. договору гарантії, з метою реалізації зворотної вимоги (регресу) гаранта до принципала та на виконання статті 61 ЗУ «Про Державний бюджет України на 2020 рік» та вимог, передбачених пунктами 6.1, 6.3. договору, бенефіціар, виступаючи на підставі Порядку та цього договору, зобов'язується, зокрема п.6.2.2 здійснювати заходи щодо стягнення суми, сплаченої гарантом, з усіма процесуальними правами, що надаються позивачу (за винятком права: підпису заяви про повну або часткову відмову від заяви про порушення (відкриття) провадження у справі про банкрутство, підпису заяви про відмову від заяви з грошовими вимогами до боржника; підпису заяви про повне або часткове визнання позову, про повну або часткову відмову від позову, про зменшення розміру позовних вимог), в судах, а також органах нотаріату, органах державної виконавчої служби, з приватним виконавцями, арбітражними керуючими, адвокатами.
Згідно п.6.3 договору, кошти отримані внаслідок застосування інструментів врегулювання заборгованості (в тому числі, але не виключно, за рахунок реалізації предмета забезпечення) за проблемним кредитом, перераховується на рахунок Гаранта в сумі, пропорційній ставці індивідуальної гарантії за таким проблемним кредитом (але не більше загальної суми всіх ССГ, яка була сплачена за таким проблемним кредитом, та пені, нарахованої відповідно до п.6.8 цього договору), та зараховується гарантом насамперед у рахунок погашення простроченої заборгованості перед бюджетом, у зв'язку з чим Бенефіціар робить відповідний бухгалтерський запис та зменшує заборгованість принципала перед державним бюджетом.
Договір вступає в силу з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін та скріплення їх підписів печатками сторін (за наявності) (п.13.13 договору гарантії).
Відповідно до представленого позивачем розрахунку заборгованості за укладеним між Банком та Позичальником кредитним договором, ФОП Горошко Інна Анатоліївна починаючи з 01.08.2022, було допущено порушення графіку сплати щомісячних платежів.
06.03.2023 АТ КБ «Приватбанк» на електронні поштові адреси (А3250007@meta.ua. 380503250007@yandex.ua ) відповідача було направлено повідомлення вих.№ 10316MRT9S133 від 06.03.2023, відповідно до якого Банк повідомив про одностороннє розірвання кредитного договору № 2576714423-КД-1 з 05.04.2023 та вимагав невідкладно до 05.04.2023 здійснити погашення заборгованості, яка станом на 28.02.2023 склала 596 924,76 гривень. Зазначене повідомлення залишилось без відповіді, а заборгованість не сплаченою.
В докази направлення на електроні поштові адреси відповідача повідомлення про розірвання договору, позивач надав скріншоти (знімки з екрану) електронного листа. У письмових поясненнях, поданих через систему «Електронний суд» 29.02.2024, позивач зазначив, що у темі електронного листа зазначено: «претензія АТ КБ «Приватбанк», проте до листа було додано документ, зміст якого відповідає повідомленню про розірвання договору №2576714423-КД-1 вих.№10316MMMRT9S133 від 06.03.2023. Відповідачем факт отримання вказаного листа не заперечується.
04.05.2023 АТ КБ «Приватбанк» на адресу Міністерства фінансів України (гарант) та АТ «Укрексімбанк» (агент) направлено вимогу №10316MRT9S133 на сплату за гарантією №145 за кредитним договором № 2576714423-КД-1 від 16.03.2021 суму у розмірі 277 775,00 гривень.
04.05.2023 АТ КБ «Приватбанк» на електронну адресу відповідача направлено повідомлення № 10316MRT9S133 від 04.05.2023 про надсилання Міністерству фінансів України, як гаранту за кредитним договором, вимоги на сплату за гарантією.
01.06.2023 Міністерством фінансів України було перераховано на рахунок АТ КБ «Приватбанк» суму сплати за гарантією у розмірі 277 775,00 гривень.
Предметом позову у даній справі є вимога позивача про стягнення з відповідача 607 353,67 гривень, з якої: заборгованість за тілом кредиту у розмірі 277 774,99 гривень, заборгованість за процентами у розмірі 51 803,68 гривень, заборгованість в порядку регресу за сплаченою гарантією у розмірі 277 775,00 гривень.
Виходячи з принципу повного, всебічного та об'єктивного розгляду всіх обставин справи, суд вважає вимоги позивача до відповідачів такими, що підлягають задоволенню частково, враховуючи наступне.
У відповідності до статті 11 ЦК України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Однією з підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договори та інші правочини.
Правочин, різновидом якого є договори основний вид правомірних дій це волевиявлення осіб, безпосередньо спрямовані на виникнення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків. При цьому стаття 12 ЦК України передбачає, що особа здійснює свої цивільні права вільно на власний розсуд.
Частиною 1 статті 15 ЦК України, закріплено право кожної особи на захист свого цивільного права у випадку його порушення, невизнання або оспорювання.
Порушення права пов'язано з позбавленням його володільця можливості здійснити (реалізувати) своє право повністю або частково.
При оспорюванні або невизнанні права виникає невизначеність у праві, викликане поведінкою іншої особи.
Отже, порушення, невизнання або оспорювання суб'єктивного права є підставою для звернення особи за захистом свого права із застосуванням відповідного способу захисту.
Згідно із частиною 1 статті 16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Згідно із приписами статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
За правилами статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 527 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Приписами статті 530 ЦК України встановлено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до частин 1 та 2 статті 67 ГК України, відносини підприємства з іншими підприємствами, організаціями, громадянами в усіх сферах господарської діяльності здійснюються на основі договорів. Підприємства вільні у виборі предмета договору, визначенні зобов'язань, інших умов господарських взаємовідносин, що не суперечать законодавству України.
У відповідності до частини 1 статті 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Частиною 1 статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
В свою чергу, частиною 1 статті 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Як встановлено статтею 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Аналогічні положення містяться в частинах 1 та 7 статті 193 ГК України, в яких визначено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться; до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом; не допускаються одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов'язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.
Приписами статті 1046 ЦК України визначено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Приписами частини 2 статті 1050 ЦК України встановлено якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ч. 1 та 2 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Господарський суд, проаналізувавши наведені вище норми матеріального права в аспекті спірних правовідносин, зазначає, що між сторонами виникли господарські зобов'язання, підставою яких є письмовий кредитний договір.
Як встановлено судом, 17.03.2021 на поточний рахунок відповідача Банком було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000 000,00 грн, що підтверджується наявною у матеріалах справи банківською випискою по рахунку та платіжним дорученням.
Згідно п. 2.7. додаткової угоди передбачено, що погашення кредиту (тіла) позичальник здійснює рівними частинами в строки і в розмірах, що зазначені в Додатку 1 (графік погашення кредиту), що є невід'ємною частиною додаткової угоди.
Як вбачається з наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості, відповідач в рахунок здійснення погашення тіла кредиту сплачував позивачу суму кредиту, а з 01.08.2022 припинив здійснювати сплату щомісячних платежів, у зв'язку з чим за відповідачем станом на 13.06.2023 обліковується заборгованість за тілом кредиту в сумі 277 774,99 гривень.
Отже, судом встановлено, що відповідач, як позичальник в порушення приписів статей 525, 526, 530, 610, 629, 1046, 1049, 1050 ЦК України, статті 193 ГК України та умов договору своєчасно не здійснював погашення кредиту (тіла), не дивлячись на те, що з урахуванням приписів ч. 1 ст. 530 ЦК України та умов графіку погашення заборгованості строк виконання щомісячних зобов'язань настав.
Відповідно до ч.1 ст. 188 ГК України передбачено, що зміна та розірвання господарських договорів в односторонньому порядку не допускаються, якщо інше не передбачено законом або договором.
За змістом статті 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. У разі односторонньої відмови від договору у повному обсязі або частково, якщо право на таку відмову встановлено договором або законом, договір є відповідно розірваним або зміненим.
Відповідно до підп. "г" п. 2.3.2. договору, при настанні будь-якої з подій, зокрема, порушення позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами договору, банк має право згідно зі ст. 651 ЦК України та ст. 188 ГК України здійснити одностороннє розірвання договору з відправленням позичальнику повідомлення. У зазначену у повідомленні дату цей договір вважається розірваним. При цьому, в останній день дії договору позичальник зобов'язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний термін його користування, повністю виконати інші зобов'язання за договором. Одностороння відмова від договору не звільняє позичальника від відповідальності за порушення зобов'язань за цим договором.
06.03.2023 АТ КБ «Приватбанк» на електронну адресу відповідача було направлено повідомлення вих.№ 10316MRT9S133 від 06.03.2023, відповідно до якого Банк повідомив про одностороннє розірвання кредитного договору № 32576714423-КД-1 з 05.04.2023 та вимагав невідкладно до 05.04.2023 здійснити погашення заборгованості у повному обсязі, однак доказів щодо виконання вказаних вимог відповідачем до суду не надано.
Частиною 3 ст.96 ГПК України встановлено, що учасники справи мають право подавати електронні докази в паперових копіях, посвідчених в порядку, передбаченому законом. Паперова копія електронного доказу не вважається письмовим доказом.
Відтак, за оцінкою суду, надані позивачем роздруківки скріншотів (знімків з екрану) щодо направлення листа про розірвання договору є паперовими копіями електронних доказів, які є інформацією в електронній (цифровій) формі, яка містить дані про обставини, що мають значення для справи.
Таким чином, кредитний договір № 2576714423-КД-1 від 16.03.2021, укладений між АТ КБ «Приватбанк» та ФОП Горошко Інною Анатоліївною є розірваним з 05.04.2023.
Разом з тим, як зазначено судом вище, 31.12.2020 між Міністром фінансів України (гарант) та АТ КБ «Приватбанк» (бенефіціар) було укладено договір про надання державної гарантії на портфельній основі № 13010-05/269, відповідно до умов пункту 2.1. якого гарант на умовах договору та в межах ліміту гарантії надає на користь бенефіціара безвідкличну гарантію з метою гарантування виконання принципалами своїх грошових зобов'язань перед бенефіціаром за кредитними договорами, включеними до портфеля.
Згідно ч. 1 ст. 546 ЦК України, виконання зобов'язання може забезпечуватися, зокрема, гарантією.
За приписами ст. 199 ГК України, виконання господарських зобов'язань забезпечується заходами захисту прав та відповідальності учасників господарських відносин, передбаченими цим Кодексом та іншими законами; за погодженням сторін можуть застосовуватися передбачені законом або такі, що йому не суперечать, види забезпечення виконання зобов'язань, які звичайно застосовуються у господарському (діловому) обігу; до відносин щодо забезпечення виконання зобов'язань учасників господарських відносин застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України.
Відповідно до ст. 560 ЦК України, за гарантією банк, інша фінансова установа, страхова організація (гарант) гарантує перед кредитором (бенефіціаром) виконання боржником (принципалом) свого обов'язку. Гарант відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником.
Частиною 1 статті 563 ЦК України, у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого гарантією, гарант зобов'язаний сплатити кредиторові грошову суму відповідно до умов гарантії.
Пунктом 5.1. договору гарантії передбачено, що у разі настання гарантійного випадку бенефіціар направляє гаранту вимогу, а агенту - копію вимоги разом з інформацією щодо сум, що належать до сплати гарантом, та підтверджувальними документами (лист із зазначенням переліку кредитів, за якими виникла прострочена заборгованість), не пізніше 10 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виник гарантійний випадок.
Відповідно до п.5.5. договору, гарантії на підставі вимог, отриманих від бенефіціара, з урахуванням інформації агента щодо перевірки вимог сплачує на рахунок бенефіціара суму сплати за гарантією згідно з вимогою раз на місяць (але не пізніше 30 календарних днів після отримання відповідної вимоги) за умови, що гарант отримав вимогу, яка подана відповідно до умов договору та на момент отримання вимоги не закінчився строк дії гарантії.
Як вбачається з матеріалів справи, 04.05.2023 АТ КБ «Приватбанк» на адресу Міністерства фінансів України (гарант) та АТ «Укрексімбанк» (агент) направлено вимогу №10316MRT9S133 на сплату за гарантією №145 за кредитним договором № 2576714423-КД-1 від 16.03.2021 суму у розмірі 277 775,00 гривень.
01.06.2023 Міністерством фінансів України було перераховано на рахунок АТ КБ «Приватбанк» суму сплати за гарантією у розмірі 277 775,00 гривень.
Таким чином, враховуючи, що зобов'язання відповідача було забезпечено гарантією Міністерства фінансів України, позивач звернувся із відповідною вимогою до гаранта, який здійснив виплату в розмірі, передбаченому гарантією.
Згідно ч. 1 ст. 569 ЦК України, гарант має право на зворотну вимогу (регрес) до боржника в межах суми, сплаченої ним за гарантією кредиторові, якщо інше не встановлено договором між гарантом і боржником.
Пунктом 2.13. додаткової угоди, позичальник визнає та підтверджує, що банк має всі повноваження стягувати з нього прострочену перед державою заборгованість та застосовувати інші інструменти врегулювання заборгованості (в тому числі, але не виключно, за рахунок реалізації простроченої заборгованості перед бюджетом та зобов'язань позичальника зі сплати пені, нарахованої відповідно до пункту 2.11. додаткової угоди.
Відповідно до п. 2.14. додаткової угоди, грошові кошти, отримані від звернення стягнення щодо забезпечення або в результаті інших заходів щодо стягнення з позичальника простроченої заборгованості, направляються, в тому числі в рахунок відшкодування (в порядку регресу) сплачених гарантом та нарахованої пені (відповідно до п. 2.11. додаткової угоди), до моменту повного повернення (відшкодування) гаранту сплачених сум сплати за гарантією та нарахованої пені.
Враховуючи вищезазначене, позивачем доведено та належним чином обґрунтовано правомірність заявленої позовної вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту у розмірі 277 774,99 гривень нарахованої за період з 03.01.2022 по 13.06.2023 та заборгованості в порядку регресу за сплаченою гарантією у розмірі 277 775,00 гривень, у зв'язку з чим вимоги в цій частині підлягають задоволенню.
Щодо вимог про стягнення з відповідача заборгованості за процентами у розмірі 51 803,68 гривень, нарахованими за період з 02.02.2022 по 13.06.2023 суд зазначає наступне.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Приписами частин 1 та 2 статті 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Пунктом 2.1. додаткової угоди передбачено, що за користування кредитом на умовах та в порядку визначених додатковою угодою, позичальник сплачує банку базову процентну ставку, яка становить 14,33% річних. Розмір базової процентної ставки визначений за формулою: Індекс UIRD (3 місяці) +7 %, але не більше Індекс UIRD (12 міс.)+6%. Індекс UIRD - український індекс ставок за депозитами фізичних осіб, що розраховується на основі номінальних ставок ринку депозитів фізичних осіб, які оголошуються банками України на строк 3 місяці. На дату укладання додаткової угоди значення індексу береться на дату, що передує даті підписання додаткової угоди, або остання, що опублікована на офіційному сайті Національного банку України. Дані про величину індексу UIRD є загальнодоступним в мережі інтернет на офіційному сайті Національного Банку України.
Згідно 2.2. додаткової угоди, передбачено, що у випадку прострочення понад 15 днів позичальником своїх зобов'язань по погашенню кредиту і/або процентів в розмірі, зазначеному в пунктах 2.3., 2.7. додаткової угоди, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитом в порядку та розмірі: в період прострочення з 1-го до 15-го включно - в розмірі базової процентної ставки, що діяла на період прострочення; в період з 16 числа місяця, в якому виникла прострочена заборгованість до дати її погашення - в розмірі, визначеному за формулою: розмір базової процентної ставки з урахуванням її зміни згідно п. 2.1. додаткової угоди +5% річних; в період з дати погашення заборгованості до кінця місяця, в якому існувала заборгованість - в розмірі базової процентної ставки, що діяла на дату сплати.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16, вирішуючи виключну правову проблему щодо визначення періоду нарахування кредиторських вимог, що виникли у зв'язку з невиконанням договору банківського кредиту, які за своєю сутністю є процентами за користування кредитом, зробила такі висновки:
- припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України (пункт 91 постанови);
- вказаних вище висновків Велика Палата Верховного Суду також дійшла у постановах від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (пункти 53, 54) та від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (пункт 6.19). Велика Палата Верховного Суду вважає, що підстав для відступу від таких висновків немає (пункт 92 постанови).
Отже, розірвання кредитного договору припиняє його дію на майбутнє, але не впливає на факти укладення та дії цього договору включно до моменту його розірвання. Тому з моменту розірвання кредитного договору у позичальника залишається обов'язок повернути позивачеві заборгованість, нараховану за цим договором станом на день його розірвання, а кредитодавець втрачає право нараховувати передбачені кредитним договором проценти та неустойку за період після розірвання цього договору. Права й інтереси кредитодавця у правовідносинах з позичальником після розірвання кредитного договору забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
З розрахунку позивача вбачається, що сума процентів нарахованих на поточну та прострочену суму заборгованості за період з 02.02.2022 по 13.06.2023 складає 51803,68 гривень. Перевіривши розрахунок позивача (з урахуванням виписок по рахунку) судом встановлено, що він є невірним, оскільки позивачем визначено кінцевою датою для нарахування - 13.06.2023, але враховуючи, що кредитний договір з 05.04.2023 розірваним, нарахування процентів поза межами строку кредитування є безпідставним.
За перерахунком суду сума процентів нарахованих на поточну та прострочену заборгованість за кредиту, що підлягає стягненню з відповідача за період з 02.02.2022 по 04.04.2023 складає 51 510,47 гривень.
На підставі ст. 129 Господарського процесуального кодексу України, у зв'язку із частковим задоволенням позовних вимог, судові витраті щодо сплати судового збору, покладаються на сторін пропорційно розміру задоволених вимог.
Керуючись ст.ст. 129, 232, 233, 236, 238, 240, 252 Господарського процесуального кодексу України, суд
Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до відповідача Фізичної особи - підприємця Горошко Інни Анатоліївни про стягнення 607 353,67 гривень, з якої: заборгованість за тілом кредиту у розмірі 277 774,99 гривень, заборгованість за процентами у розмірі 51 803,68 гривень, заборгованість в порядку регресу за сплаченою гарантією у розмірі 277 775,00 гривень - задовольнити частково.
Стягнути з Фізичної особи - підприємця Горошко Інни Анатоліївни ( АДРЕСА_3 ; РНОКПП НОМЕР_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д; код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за тілом кредиту у розмірі 277 774,99 гривень, заборгованість за процентами у розмірі 51 510,47 гривень, заборгованість в порядку регресу за сплаченою гарантією у розмірі 277 775,00 гривень, витрат зі сплати судового збору у розмірі 9 105,91 гривень.
У задоволенні решти вимог відмовити.
Після набрання рішенням законної сили видати наказ в установленому порядку.
Рішення господарського суду набирає законної сили в порядку ст.241 Господарського процесуального кодексу України і може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги до Східного апеляційного господарського суду протягом 20 днів з дня складання повного рішення
Повне рішення складено та підписано 29.02.2024.
Суддя О.О. Кучерява