Справа № 573/2511/23
Номер провадження 2/573/81/24
( з а о ч н е )
22 лютого 2024 року м. Білопілля
Білопільський районний суд Сумської області у складі:
головуючого судді - Замченко А.О.,
з участю секретаря - Півньової О.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Білопілля в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
28.12.2023 АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулося до ОСОБА_1 з позовом, в якому вказує, що на умовах банківського проекту «Monobank», особливістю якого є дистанційне банківське обслуговування за допомогою мобільного додатку, 20.08.2018 між банком і відповідачем укладено договір про надання банківських послуг, відповідно до умов якого останній отримав кредит у вигляді встановленого поновлюваного кредитного ліміту на кредитну картку в розмірі 15000 грн. Скориставшись кредитним коштами, відповідач належним чином взяті на себе зобов'язання не виконує, у зв'язку з чим станом на 07.11.2023 у нього утворилася заборгованість у розмірі 17429 грн. 05 коп.
Посилаючись на викладене банк просив стягнути з ОСОБА_1 на його користь вказану суму.
Ухвалою судді Білопільського районного суду Сумської області від 29.12.2023 відкрито провадження в справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.
У судове засідання представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» - Мєшнік К.І. не з'явився, подав заяву про розгляд справи без участі представника банку, проти постановлення заочного рішення не заперечує (а. с. 3 зв., 45).
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання повторно не з'явився. Судову повістку на 22.02.2024 отримав особисто (а. с. 46), а на 22.02.2024 не отримав, оскільки за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання відсутній, інформації щодо своєї адреси суду не надав, а тому відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України вважається, що судова повістка вручена йому належним чином (а. с. 41, 47).
У зв'язку з тим, що належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання відповідач у судове засідання не з'явився, про причини своєї неявки не повідомив, відзиву не подав, за згодою позивача було проведено заочний розгляд справи.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку.
Як встановлено судом і вбачається з матеріалів справи, 20.08.2018 ОСОБА_1 звернувся до ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», правонаступником якого є АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», з анкетою-заявою до договору про надання банківських послуг, в якій просив відкрити на його ім'я поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт (а. с. 10).
Своїм підписом у вказаній вище заяві відповідач погодився з тим, що зазначена анкета-заява разом з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Також він підтвердив, що ознайомився з вказаними документами та отримав їх примірник у мобільному додатку.
Крім того, ОСОБА_1 засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису в мобільному додатку з метою засвідчення його дій і визнав, що накладення цифрового підпису має рівнозначні юридичні наслідки з власноручним підписом на документах на паперових носіях.
Відповідно до п. 2.1. р. І Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank (далі - Умов) банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту в користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Згідно з п. 2.1, 2.3-2.5 р. ІІ Умов для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписання анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки.
Картка передається клієнту у віртуальному вигляді в мобільному додатку або особисто уповноваженим співробітником, або доставляється рекомендованою поштою, кур'єрською службою за адресою, вказаною клієнтом в анкеті заяві, або іншим способом, що дозволяє однозначно встановити, що платіжна картка була отримана клієнтом.
Платіжна картка передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації клієнтом картки в мобільному додатку.
З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньо ідентифікацією держателя платіжної картки.
Відповідно до п. 5.1-5.3, 5.5 р. ІІ Умов ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно з умовами, зазначеними в цьому договорі.
Ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування.
Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі.
Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.
Як вбачається з п. 5.9 - 5.11, 5.15-5.16, 5.18-5.19, 5.21, 5.26 р. ІІ Умов на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Також кредитна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного періоду.
Погашення кредиту та відсотків здійснюється клієнтом щомісяця (після завершення пільгового періоду) в такому порядку:
- розрахунковим періодом для погашення відсотків за кредитом вважається календарний місяць, наступний за звітним місяцем. Клієнт доручує здійснення списання грошей з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а в разі їхньої відсутності- за рахунок кредитного ліміту, у розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим договором, з 1 числа до останнього календарного місяця наступного за звітним (після завершення пільгового періоду). Списання процентів за рахунок кредитного ліміту може бути здійснене за умови наявності невикористаного кредитного ліміту (здійснюється договірне списання). При цьому сторони, на підставі ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» узгодили, що доручаючи банку здійснити договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме: здійснює трату на оплату послуг банку за цим договором.
У разі, якщо в клієнта повністю використаний кредитний ліміт доручення клієнта про договірне списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується. У такому разі клієнт зобов'язаний здійснити внесення коштів у готівковій або безготівковій формі в сумі нарахованих відсотків до 23:55 останнього дня календарного місяця, наступного за звітним;
- крім погашення відсотків у порядку та на умовах, визначених у попередньому пункті, погашення кредиту та відсотків здійснюється шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі щомісячного мінімального платежу. Сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до тарифів і не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця останнього за звітним.
Клієнт зобов'язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж у розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного платежу клієнт повинен сплачувати штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.
За порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою.
При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребує.
У разі усунення клієнтом вищезазначених порушень процентна ставка за користування кредитом встановлюється в розмірі базової процентної ставки, зазначеної в тарифах.
У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001%.
У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов'язань не буде усунуто в строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), а за розсудом банку в строк до 210 календарних днів, кредит стає в формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов'язання, передбачену цим договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється.
Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань у цілому або в певній частці в разі невиконання клієнтом зобов'язань за договором. Клієнт зобов'язаний виконати вимоги банку протягом 2 календарних днів з дня одержання повідомлення/вимоги банку про виконання в новий термін/строк основного зобов'язання (всіх грошових зобов'язань) клієнта за договором (якщо інше не передбачене договором). Повідомлення/вимогу банк направляє клієнту в мобільний додаток.
Строк дії кредитної лінії 25 років.
Банк свої зобов'язання по договору виконав, надавши відповідачу кредит у вигляді відновлювального встановленого ліміту на платіжну картку. У той же час, останній, скориставшись кредитними коштами, не виконує належним чином умови договору, у зв'язку з чим станом на 07.11.2023 у нього утворилася заборгованість у розмірі 17429 грн. 05 коп. (а. с. 6-9).
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Враховуючи викладене, з ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» необхідно стягнути 17429 грн. 05 коп. заборгованості по кредитному договору.
З огляду на положення ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід також стягнути 2684 грн. понесених і документально підтверджених судових витрат.
На підставі викладеного, керуючись ст. 258, 259, 263-265, 280-285 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04082, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ 21133352) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» 17429 (сімнадцять тисяч чотириста двадцять дев'ять) грн. 05 коп. заборгованості за договором про надання банківських послуг без номеру від 20.08.2018, 2684 грн. судових витрат.
Рішення може бути оскаржене протягом 30 днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Сумського апеляційного суду.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, встановленого ЦПК України, якщо таку скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги судове рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після ухвалення рішення судом апеляційної інстанції.
Відповідач має право подати протягом 30 днів з дня проголошення заочного рішення заяву про його перегляд до Білопільського районного суду Сумської області.
Суддя -