29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98
"20" лютого 2024 р. Справа № 924/1306/23
м. Хмельницький
Господарський суд Хмельницької області у складі судді Яроцького А.М., при секретарі судового засідання Томковій А.І. розглянувши матеріали справи
за позовом Акціонерного товариства "АКЦЕНТ - БАНК"
до Фізичної особи - підприємця Пастушкова Сергія Івановича
про стягнення 198 989,95 грн.
Представники сторін: не з'явились
Процесуальні дії по справі, заяви, клопотання.
20.12.2023 року на адресу господарського суду Хмельницької області надійшла позовна заява Акціонерного товариства "АКЦЕНТ - БАНК" до Фізичної особи - підприємця Пастушкова Сергія Івановича про стягнення заборгованості за кредитним договором №20.18.0000000325 від 04.05.2023 у розмірі 198989,95 грн., з яких: 179372,33 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 5457,62 грн. - загальний залишок заборгованості по процентам; 3160,00 грн. - загальний залишок заборгованості за винагородою; 1 000,00 грн. - штраф (фіксована складова); 10000 грн. - штраф (змінна складова).
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 20.12.2023 вказану позовну заяву передано для розгляду судді Яроцькому А.М.
Ухвалою суду від 25.12.2023 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі, визначено розгляд останньої за правилами загального позовного провадження, призначено підготовче засідання на 10:00 год. 23.01.2024. Встановлено відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву до 15.01.2024, а позивачу - строк для подання відповіді на відзив до 23.01.2024. Явку представників учасників справи у підготовче засідання визначено на власний розсуд.
Ухвалою суду від 23.01.2024 закрито підготовче провадження та призначено справу №924/1306/23 до судового розгляду по суті у загальному позовному провадженні на 10:00 год. 20.02.2024 року. Визначено явку учасників справи в судове засідання або/та їх представників в судове засідання у справі обов'язковою з документами, що підтверджують їх повноваження.
05.02.2024 представником позивача подано клопотання про відкладення розгляду справи та забезпечення участі у всіх наступних засіданнях у справі №924/1306/23 в режимі відеоконференції.
Виклад позицій учасників судового процесу.
Акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулося з позовом до суду про стягнення з Фізичної особи - підприємця Пастушкова Сергія Івановича про стягнення заборгованості за кредитним договором №20.18.0000000325 від 04.05.2023 у розмірі 198989,95 грн., з яких: 179372,33 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 5457,62 грн. - загальний залишок заборгованості по процентам; 3160,00 грн. - загальний залишок заборгованості за винагородою; 1 000,00 грн. - штраф (фіксована складова); 10000 грн. - штраф (змінна складова).
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем грошових зобов'язань за кредитним договором, відповідно до умов якого позичальнику надано кредит (встановлення кредитного ліміту) в розмірі 200 000,00 грн. строком на 12 місяців (до 03.05.2024) зі сплатою процентів у розмірі 24,90% щорічно.
Представник позивача в судове засідання 20.02.2024 не з'явився, однак судом враховується додане до позовної заяви клопотання від 13.12.2023, в якому представник позивача просив суд позов розглянути без участі останнього, при цьому останній позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Крім того, про дату, час та місце розгляду справи позивача належним чином повідомлено, що підтверджується надісланням ухвали суду від 23.01.2024 офіційну електронну адресу позивача зареєстровану в Єдиній судовій інформаційно-телекомунікаційній системі.
Відповідач не скористався своїм правом участі або свого представника у судовому засіданні по справі, відзиву на позов не подав, причин не повідомив. Ухвали суду від 25.12.2023 та від 23.01.2024, направлено на поштову адресу відповідача, визначену у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, однак ухвала від 25.12.2023 повернута засобами поштового зв'язку без вручення відповідачу з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою".
Згідно з ч. 1 ст. 202 ГПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
З огляду на наявність в матеріалах справи раніше поданого клопотання представника позивача про розгляд справи без участі останнього, суд вважає за належне у задоволенні клопотання про відкладення розгляду справи та забезпечення участі у всіх наступних засіданнях у справі №924/1306/23 в режимі відеоконференції відмовити.
Будь-які не розглянуті судом клопотання, подані учасниками процесу в межах розгляду справи, в матеріалах справи №924/1306/23 відсутні.
Беручи до уваги приписи ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, стосовно розгляду спору впродовж розумного строку, норми ч. ч. 1, 3 ст. 202 Господарського процесуального кодексу України, згідно з якими, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи, за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час та місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті і суд розглядає справу за відсутності такого учасника, враховуючи той факт, що сторони належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи та те, що у суду є всі необхідні матеріали (докази) для вирішення спору по суті, спір належить вирішити у відсутності представників сторін за матеріалами справи.
Обставини, які є предметом доказування у справі, та докази, якими сторони підтверджують або спростовують їх наявність.
04.05.2023 року між акціонерним товариством "Акцент-банк" (Банк) та фізичною особою-підприємцем Пастушковим Сергієм Івановичем укладено кредитний договір №20.18.0000000325 (далі - договір).
У розділі "А. Істотні умови кредитування" сторони узгодили вид кредиту - строковий кредит; ліміт договору: у розмірі 200 000,00 грн. на погашення кредитних зобов'язань за договорами: №20.18.0000000203 від 04.06.2021; №60.18.0000000046 від 03.06.2021.
У п. А3 договору погоджено, що термін повернення кредиту - 03 травня 2024 р. Позичальник здійснює погашення Кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток №1 цього Договору). Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою:
- Сума щомісячного ануїтетного платежу = Сума кредиту за Договором*((1+Процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.) * Процентна ставка за місяць)/((1+Процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)-1);
- Сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за Кредитом*річна процентна ставка/кількість днів поточного року)* кількість днів в місяці, який передує сплаті ануїтетного платежу;
- Сума щомісячного платежу за основним боргом = Сума щомісячного погашення Кредиту-Сума щомісячного платежу за %.
Згідно зі ст.ст. 212, 651 ЦК України (далі - "ЦКУ") у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 7-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови цього Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення Позичальником заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 7 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 03 травня 2024 р.
Згідно з п. А6 договору за користування кредитом Позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 24,90% річних.
У випадку порушення Позичальником будь-якого із грошових зобов'язань або при реалізації права Банку, передбаченого п. А3 цього договору, Позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 24 041,25 грн. та пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата штрафу здійснюється в день, наступний за датою, передбачену повідомленням, а пені здійснюється з дня, наступного за датою, передбаченою повідомленням (п. А7 договору).
Пунктом А8 передбачено, що нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки, передбаченої Договором. При цьому день видачі та день повернення Кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів "факт/360"). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з Графіком платежу, то заборгованість за Кредитом та/або процентами вважається простроченою на наступний день.
Позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п. А.2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати (п. А10 договору).
Згідно з п. 1.1 договору Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А1 цього Договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А2 цього Договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього Договору, в обмін на зобов'язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим Договором терміни. Строковий кредит (далі - "кредит") надається Банком у безготівковій формі шляхом, перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням.
Термін повернення кредиту зазначений у п. А3 цього Договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п.п. А.12, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору (п. 1.2 договору).
Усі істотні умови кредитування наведені у Розділі А цього Договору - "Істотні умови кредитування" (п. 1.3 договору).
Відповідно до п. 2.1. договору Банк зобов'язується: надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів Позичальнику на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1 цього Договору, а також за умови виконання Позичальником зобов'язань, передбачених 2.2.12 цього Договору (пп. 2.1.2); виконувати розрахункові документи Позичальника згідно п.п. 2.4.3, 2.4.4 цього Договору в день надходження до Банку розрахункового документа (платіжного доручення) за наявності технічної можливості для здійснення відповідної операції (пп. 2.1.6).
Позичальник зобов'язується: сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п.п. 4.1, 4.2, 4.3 цього Договору (пп. 2.2.2); повернути кредит у терміни, встановлені п.п. 1.2, 2.2.14, 2.3.2 цього Договору (пп. 2.2.3); сплатити Банку винагороду відповідно до п.п. 2.3.5, 4.4, 4.5, 4.6, 4.13 цього Договору (пп. 2.2.5); доручає Банку списувати грошові кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту для виконання зобов'язань з погашення кредиту, а також процентів за його використовування (пп. 2.2.6).
За умовами п. 2.3.2 договору Банк має право при настанні будь-якої з наступних подій, зокрема порушенні Позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами цього Договору, у т.ч. у випадку порушення цільового використання кредиту, на свій розсуд змінити умови цього Договору - зажадати від Позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов'язань за цим Договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому згідно зі ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що наступили, у зазначену у повідомленні дату. У цю дату Позичальник зобов'язується повернути Банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його користування, повністю виконати інші зобов'язання за цим Договором.
Банк має право списувати грошові кошти з поточних рахунків Позичальника згідно з п. 2.2.6 цього Договору при настанні термінів будь-якого з платежів, передбачених цим Договором, у межах сум, що належать до сплати Банку (пп. 2.3.4).
За користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору Позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А.6 цього Договору (п. 4.1 договору).
Пунктом 4.2. договору передбачено, що відповідно до ст. 212 ЦКУ у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору, Позичальник сплачує Банку проценти у розмірі, зазначеному у п. А.7 цього Договору (за винятком випадку реалізації Банком права зміни умов цього Договору, встановленого п. А.3 цього Договору).
Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 4.1, 4.2 цього Договору, здійснюється згідно до п. А.8 цього Договору (п. 4.3 договору).
У п. 4.7 договору зазначено, що у випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим Договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені у банківський день, що передує вихідному або святковому дню.
Згідно з п. 4.9 договору зобов'язання за цим Договором, у тому числі строк виконання яких згідно з умовами цього Договору не наступив, за умови реалізації Банком права щодо стягнення неустойки згідно з розділом 5 цього Договору, виконуються у наступній послідовності: кошти, отримані від Позичальника, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим Договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків Банку згідно з п.п. 2.2.13, 2.3.13 цього Договору, далі для погашення неустойки згідно з розділом 5 цього Договору, далі - простроченої винагороди, далі - винагороди, далі - прострочених процентів, далі - процентів, далі - простроченого кредиту, далі - кредиту, якщо інше не передбачене п. 7.3 цього Договору.
Остаточне погашення заборгованості за цим Договором виконується не пізніше дати, зазначеної у п. 1.2 цього Договору. Під реалізацією права Банку щодо стягнення неустойки згідно розділу 5 цього Договору, Сторони узгодили дії Банку по розподілу грошей, отриманих від Позичальника для погашення заборгованості, згідно черговості погашення заборгованості, зазначеної в цьому пункті Договору. При цьому, Сторони узгодили, що додаткових вимог до Позичальника щодо реалізації Банком свого права по стягненню неустойки не потрібні.
Розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту (п. 4.10. договору).
Відповідно до п. 4.11 договору нарахування процентів та комісій здійснюється на дату сплати процентів, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів на рік. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується.
За умовами п. 5.7 договору терміни позовної давності по вимогах про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагорода, неустойки - пені, штрафів за цим Договором встановлюються Сторонами тривалістю 5 років.
У п. 5.8 договору зазначено, що у випадку порушення Позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж 7 днів, що спричинило звернення Банку до судового органу, Позичальник сплачує Банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1000,00 гривень +5% від суми встановленого у п. А.2 цього Договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.
Цей Договір вважається укладеним з моменту підписання його Сторонами. Цей Договір у частині п. 4.4 цього Договору набуває чинності з моменту підписання цього Договору, в решті частин - з моменту надання Позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за цим Договором (п.п. 6.1, 6.2 договору).
У п. 6.3 договору зазначено, що він може бути змінений або розірваний за ініціативою однієї зі сторін у встановленому законом та цим Договором порядку.
Цим договором передбачена можливість сплати процентів у режимі 24/7/365, тобто погашення що здійснюються у будь-яку годину, у будь-який календарний день, у тому числі у вихідні та святкові дні, починаючи з дати підписання договору (п. 7.3 договору).
Кредитний договір №20.18.0000000325 від 04.05.2023 підписано сторонами та скріплено відтиском печатки АТ "Акцент-банк".
До договору сторонами підписано додаток 1 від 04.05.2023 - Графік погашення, в якому сторонами узгоджено терміни повернення частин кредиту, суми сплати процентів, що підлягає сплаті у відповідну дату та суми комісійних винагород (04 число кожного місяця за період з червня 2023 року по 03.05.2024 року 20625,99 грн. щомісяця).
Відповідно до меморіального ордеру №TR.30159916.39963.64999 від 04.05.2023 на виконання договору позивачем перераховано на рахунок відповідача кредитні кошти в сумі 200 000,00 грн.
У виписці з особового рахунку відповідача за період з 04.05.2023 по 13.12.2023 відображено, зокрема надходження коштів на погашення кредиту та їх розподіл на сплату заборгованості за тілом кредиту, відсотках, комісії (у тому числі прострочених).
Позивач у вимозі від 16.11.2023 просив відповідача погасити всю поточну заборгованість за кредитом у розмірі 184 233,02 грн. до 23.11.2023 року. До вимоги додано розрахунок заборгованості за спірним договором станом на 16.11.2023 та докази надіслання на адресу відповідача 15.12.2023.
Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №20.18.0000000325 від 04.05.2023 станом на 13.12.2023 у відповідача наявна заборгованість в загальному розмірі 187 989,95 грн., з яких: 179 372,33 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 88 749,28 грн. - залишок заборгованості за тілом кредиту; 90623,05 грн. - залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений); 5457,62 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами; 134,33 грн. - залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість; 5323,29 - залишок заборгованості за процентами по простроченій заборгованості; 3160 грн. - загальний залишок заборгованості по комісії.
Враховуючи, що відповідач не погасив заборгованість за кредитним договором №20.18.0000000325 від 04.05.2023, позивач звернувся з позовом про стягнення в судовому порядку боргу у розмірі 198989,95 грн., з яких: 179372,33 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 5457,62 грн. - загальний залишок заборгованості по процентам обрахований за період з 30.06.2023 по 05.12.2023; 3160,00 грн. - загальний залишок заборгованості за винагородою за період з 05.10.2023 по 05.12.2023; заявлені на підставі п. 5.8 кредитного договору 1 000,00 грн. - штрафу (фіксована складова); 10000 грн. - штрафу (змінна складова).
Норми права, застосовані судом, оцінка доказів, аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, невизнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду:
Відповідно до ч. 2 п. 1 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.
З положень ст. 509 ЦК України, ст. 173 ГК України вбачається, що господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Відповідно до ст. 11 Цивільного кодексу України та ст. 174 Господарського кодексу України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.
Нормами ст. 627 ЦК України встановлено свободу договору, тобто відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Як вбачається з матеріалів справи, 04.05.2023р. між акціонерним товариством "Акцент-банк" (Банк) та фізичною особою-підприємцем Постушковим Сергієм Івановичем (Позичальник) укладено кредитний договір №20.18.0000000325, відповідно до якого позивач зобов'язався надати відповідачу кредит лімітом 200 000,00 грн. на погашення кредитних зобов'язань за договорами: №20.18.0000000203 від 04.06.2021; №60.18.0000000046 від 03.06.2021 в обмін на зобов'язання відповідача щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди в обумовлені договором терміни (термін повернення кредиту - 03.05.2024 р.).
Відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком (ч. 1 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність").
Банківський кредит - будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми (ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність").
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позивач на виконання умов договору надав відповідачу кредитні кошти в розмірі 200000,00 грн., що підтверджується меморіальним ордером №№TR.30159916.39963.64999 від 04.05.2023.
Частиною другою статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
У п. А3 договору сторони визначили, що позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими) платежами в розмірі та в строки згідно з графіком платежів (додаток №1 цього договору). Ануїтетний платіж включає, в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування.
За користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього договору позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А.6 цього договору (п. 4.1. договору).
Згідно з п. А6 договору за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 24,90% річних.
За змістом п. 4.10. договору розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту.
Позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п. А.2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів (п. А10 договору).
Судом враховується, що згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України, ст.ст. 525, 526 ЦК України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом не допускається.
За приписами ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Відповідно до додатку 1 до договору (Графік погашення) сторонами узгоджено терміни повернення частин кредиту, суми процентів та суми комісійних винагород (04 число кожного місяця за період з червня 2023 року по 03.05.2024 року).
Абзацом 6 п. А.3 договору передбачено, що у відповідності до ст.ст. 212, 651 ЦК України у випадку порушення відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбачених цим договором, позивач на свій розсуд, починаючи з 7-го дня порушення будь - якого із зобов'язань, має право змінити умови цього договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому позивач направляє відповідачу письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення відповідачем заборгованості за цим договором термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою.
Як вбачається з матеріалів справи, позивач відповідно до умов договору звернувся до відповідача з письмовою вимогою від 16.11.2023 про погашення достроково усієї поточної заборгованості за наявним кредитом до 23.11.2023 року. Означена вимога була отримана відповідачем 22.11.2023 року, що підтверджується поштовим відстеженням за №0505128657880, однак відповіді на вимогу відповідачем не надійшло.
Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів належних йому.
Таким чином, позивач скористався своїм правом вимоги дострокового повернення кредиту шляхом направлення позичальнику вимоги про погашення усієї поточної заборгованості за кредитним договором №20.18.0000000325 від 04.05.2023 у розмірі 184 233,02 грн. до 23.11.2023 року.
Таким чином банк на власний розсуд в односторонньому порядку змінив строк дії кредитного договору, а саме з 03.05.2024 року на 23.11.2023 року.
Аналогічна позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 04.07.2018р. у справі № 310/11534/13-ц.
Із розрахунків позивача слідує, що станом на 13.12.2023 (розрахунок з 04.05.2023 по 05.12.2023) заборгованість відповідача по загальному залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 179 372,33 грн., 5457,62 грн. - загальний залишок заборгованості по процентам, 3160,00 грн. - загальний залишок заборгованості за винагородою.
Враховуючи, що позивачем обґрунтовано заявлено до стягнення суму 179 372,33 грн. загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), позовна вимога про стягнення останньої підлягає задоволенню.
З урахуванням положень ст. 530 Цивільного кодексу України та положень договору, зважаючи на відсутність в матеріалах справи контррозрахунку суми заявленої до стягнення вимог та враховуючи, що позивач має право вільно обирати незаборонений законом спосіб захисту прав і свобод, у тому числі й судовий, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача за кредитним договором №20.18.0000000325 від 04.05.2023 5457,62 грн. загального залишку заборгованості по процентам, 3160,00 грн. загального залишку заборгованості за винагородою, а тому вимога про їх стягнення підлягає задоволенню.
Щодо стягнення нарахованих 1000,00 грн. штрафу (фіксована складова) та 10000,00 грн. штрафу (змінна складова) у зв'язку із неналежним виконанням вимог кредитного договору №20.18.0000000325 від 04.05.2023 судом враховується таке.
За положеннями ч. 1 ст. 199 ГК України виконання господарських зобов'язань забезпечується заходами захисту прав та відповідальності учасників господарських відносин, передбаченими цим Кодексом та іншими законами. За погодженням сторін можуть застосовуватися передбачені законом або такі, що йому не суперечать, види забезпечення виконання зобов'язань, які звичайно застосовуються у господарському (діловому) обігу. До відносин щодо забезпечення виконання зобов'язань учасників господарських відносин застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України.
У відповідності до приписів ст. 546 Цивільного кодексу України виконання зобов'язань може забезпечуватись неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.
Згідно з ч.ч. 1, 2, 3 ст. 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
У відповідності до п. 5.8 договору у випадку порушення відповідачем термінів платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 7 днів, що спричинило звернення банку до судових органів, позичальник сплачує банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1000 грн. + 5% від суми встановленого у п. А.2 цього договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.
Зважаючи на викладене, виникнення зобов'язання зі сплати позивачу штрафу передбаченого п. 5.8 договору пов'язане із зверненням банку до суду внаслідок порушення відповідачем термінів сплати платежів згідно договору. Таким чином, позивач, подавши позовну заяву здійснив нарахування відповідних штрафів.
Указом Президента України №64/2022 від 24.02.2022 року введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб, який неодноразово продовжувався, у тому числі і на час звернення з позовом до суду.
Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану" 2120-ІХ від 15.03.2022 внесено зміни до розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України шляхом доповнення пунктом 18 такого змісту: "18. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)".
Враховуючи існування між сторонами відносин кредитного договору у період дії воєнного стану, позичальник звільняється від обов'язків сплачувати на користь кредитодавця неустойку у вигляді штрафу, а нараховані з 24.02.2022 штрафи підлягають списанню кредитодавцем. Тому заявлені позовні вимоги про стягнення 1000,00 грн. штрафу (фіксована складова) та 10000,00 грн. штрафу (змінна складова) задоволенню не підлягають.
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч. 1 ст. 86 ГПК України).
Згідно з ч. 1 ст. 14 ГПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до ст. 73 ГПК доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом (ч. 3 ст. 13, ст. 74 ГПК України).
Беручи до уваги наведені вище положення закону, враховуючи встановлені судом факти та зміст позовних вимог, суд вважає за належне позовні вимоги задовольнити частково та стягнути з відповідача на користь позивача 179372,33 грн. загального залишку заборгованості за наданим кредитом, 5457,62 грн. загального залишку заборгованості по процентам, 3160,00 грн. - загального залишку заборгованості за винагородою. В частині стягнення 1000,00 грн. - штрафу (фіксована складова), 10 000,00 грн. - штрафу (змінна складова) в позові суд відмовляє.
Відповідно до ст. 129 ГПК України витрати зі сплати судового збору покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст. ст. 20, 24, 27, 73, 74, 76-80, 86, 129, 232, 233, 236-238, 240-242, 326, 327 Господарського процесуального кодексу України, суд -
Позов Акціонерного товариства "АКЦЕНТ - БАНК" до Фізичної особи - підприємця Пастушкова Сергія Івановича про стягнення 198 989,95 грн., з яких: 179372,33 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом; 5457,62 грн. - загальний залишок заборгованості по процентам; 3160,00 грн. - загальний залишок заборгованості за винагородою; 1 000,00 грн. - штраф (фіксована складова); 10000,00 грн. - штраф (змінна складова) задовольнити частково.
Стягнути з фізичної особи-підприємця Пастушкова Сергія Івановича ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства "Акцент-Банк" (м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080) 179372,33 грн. загального залишку заборгованості за наданим кредитом, 5457,62 грн. загального залишку заборгованості по процентам, 3160,00 грн. - загального залишку заборгованості за винагородою, 2819,85 грн. витрат зі сплати судового збору.
Після набрання рішенням законної сили видати наказ.
В частині стягнення 1000,00 грн. - штрафу (фіксована складова), 10 000,00 грн. - штрафу (змінна складова) в позові відмовити.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (ч. ч. 1, 2 ст. 241 ГПК України).
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення (ч. 1 ст. 256 ГПК України).
Апеляційна скарга подається до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку, передбаченому ст. 257 ГПК України.
Рішення надіслати сторонам за допомогою підсистем ЄСІТС в електронний кабінет, а у разі відсутності такої можливості - рекомендованим листом з повідомленням про вручення.
Рішення підписано 20.02.2024.
Суддя А.М. Яроцький