Справа № 702/1048/23
Провадження № 2/702/99/24
(заочне)
13.02.2024 м.Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Жежер Ю.М.,
за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,
сторони-не з'явились,
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Представник товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 183 641,43 грн.
В обґрунтування позову зазначає, що 28.01.2022 між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір № 1/4491086, відповідно до якого позичальнику надано кредит в сумі 100 000,00 грн строком на 26 місяців з 28.01.2022 до 27.01.2025 (включно). Кредит надавався позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок позичальника. Відповідно до умов кредитного договору позичальник зобов'язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості.
29.08.2023 між АТ «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «ГЛОБАЛ СПЛІТ», укладено договір № 4-2023 про відступлення (купівлю - продаж) прав вимог до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №1/4491086 від 28.01.2022.
15.09.2023 до ОСОБА_1 АТ «Креді Агріколь Банк» було направлено повідомлення про те, що відбулось відступлення прав вимоги за договором № 4-2023 від 29.08.2023 до ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ», яке в свою чергу стало новим кредитором та має право вимагати від ОСОБА_1 погашення кредитної заборгованості згідно кредитного договору № 1/4491086. На виконання умов договору відступлення прав вимоги ОСОБА_1 була повідомлена про необхідність перерахувати кошти в сумі 183 641,43 грн, що відповідає розміру поточних зобов'язань за договором. Розмір зобов'язань зі сплати пені та штрафів за договором, якщо такі нарахування будуть, окремо повідомляє новий кредитор окремим повідомленням.
В зв'язку невиконанням взятих на себе зобов'язань станом на 18.12.2023 у позичальника утворилась загальна сума заборгованості за договором № 1/4491086 від 28.01.2022 у розмірі - 183 641,43 грн, яка складається: на рахунок строкової заборгованості: 60 305,79 грн; на рахунок простроченої заборгованості 37 694,21 грн; на рахунок нарахованих відсотків 1 764,00 грн; на рахунок прострочених відсотків: 56 877,43 грн, на рахунок комісії 1 350,00 грн; на рахунок простроченої комісії 25 650,00 грн.
Просять стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Глобал Спліт» заборгованість за кредитним договором № 1/4491086 від 28.01.2022 у розмірі 183 641,43 грн, судовий збір у розмірі 2 754,62 грн.
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 22.12.2023, відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 13.02.2024 вирішено проводити заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.
Представник позивача ТОВ «Глобал Спліт» в судове засідання не з'явився. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку. Просить справу розглядати у відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримав повністю, проти винесення по справі заочного рішення не заперечує, про що подав до суду заяву від 27.12.2023 та 23.01.2024.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з'явилась, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлена за місцем своєї реєстрації та фактичного проживання; жодних заяв чи клопотань не подавала, правом на надання відзиву на позов не скористалась.
Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову з ухваленням заочного рішення відповідно до ст. 280-283 ЦПК України.
Оскільки, відповідно до вимог ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.
Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Згідно з ст. 12, 13 ЦПК України суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності. Суди розглядають справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
З'ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення, виходячи з наступного.
Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.
Судом встановлено, що 28.01.2022 між акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та відповідачем ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 1/4491086, згідно з яким сторони узгодили умови договору шляхом його підписання (а.с. 11 - 14).
Відповідно до п. 1.1 кредитного договору № 1/4491086 від 28.01.2022 (далі - кредитний договір) банк надає позичальнику кредит в сумі 100 000,00 грн строком на 36 місяців з 28.01.2022 до 27.01.2025 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за договором щомісячно в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту (додаток № 1 до договору, що є його невід'ємною частиною) як день повернення кредиту.
Згідно з п.1.2 кредитного договору кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок позичальника № НОМЕР_1 .
Відповідно до п. 1.3. кредитного договору для зарахування кредитних коштів позичальник повинен мати відкритий у банку поточний або поточний (картковий) рахунок.
Згідно з п. 1.4. кредитного договору позичальник зобов'язаний сплачувати банку:
1.4.1 процентну винагороду (надалі - проценти): щомісячно, в розмірі 36.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором,
1.4.2 комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі - комісія): щомісячно, в розмірі 1.35% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору.
Підписанням договору позичальник замовляє у банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашения заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно-консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через системи дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через довідковий центр банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування Позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.
Відповідно до п.1.5. кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в AT «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя Позичальника (надалі - Правила), які є публічною та невід'ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricoIe.ua. Правила застосовуються, в тій частині, яка не суперечить положенням договору (зокрема, не застосовуються положення щодо страхування життя позичальника).
Згідно з п. 2.1. кредитного договору з метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_2 в банку.
Відповідно до п.2.2. кредитного договору позичальник зобов'язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісії в день, повернення кредиту. У випадку, якщо зазначений день повернення кредиту є неробочим, Позичальник зобов'язаний сплатити суму нарахованих процентів та платіж за кредитом у попередній робочий день.
Згідно п.5.1. кредитного договору позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання позичальником грошових коштів. Про намір відмовитися від договору позичальник повинен повідомити банк у письмовій формі до закінчення вказаного строку. Якщо позичальник подає повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане і підписане представником за наявності довіреності на вчинення таких дій. Протягом 7 календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору Позичальник зобов'язаний повернути банку грошові кошти, одержані згідно з договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором. Сплата інших платежів у зв'язку з відмовою від договору не передбачена.
Відповідно до п. 5.2. кредитного договору позичальник має право розірвати договір чи припинити свої зобов'язання за договором в будь - який час шляхом повного дострокового повернення кредиту, нарахованих процентів, комісій, можливих штрафних санкцій, пені.
Згідно з п. 5.5. кредитного договору шляхом підписання договору позичальник підтверджує, що він в день укладення договору особисто отримав свій примірник договору; умови договору йому зрозумілі; з Правилами і Тарифами Банку, що є чинними на дату укладення договору і розміщені на Офіційному сайті Банку, ознайомлений, приймає та погоджується; йому до укладання Договору Банком надано інформацію, яка визначена ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».
Відповідно до п. 5.10 кредитного договору договір укладається шляхом приєднання, складається з публічної частини (правил) та індивідуальної частини (цього договору), підписанням якої позичальник приєднується до договору вцілому.
Згідно з додатком № 1 до кредитного договору № 1/4491086 від 28.01.2022 таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. графік платежів по кредиту, ануїтет), визначено дати платежів, їх розмір. Так, чиста сума кредиту/сума за розрахунковий період із 28.01.2022 до 27.01.2025 становить - 213 573,61 грн, сума кредиту за договором - 100 000,00 грн, проценти за користування кредитом - 64 893,61 грн, комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 48 600,00 грн (а.с. 16 - 17).
Крім того, 28.01.2022, зокрема, відповідачем ОСОБА_1 було підписано заяву - анкету № 0104223 - 28012022 - 0002 від 28.01.2022 на отримання готівкового кредиту «Свобода». Дана заява - анкета містить інформацію про кредит, а саме сума кредиту 100 000,00 грн, строк кредиту 36 місяців, форма отримання кредиту безготівкова, графік погашення ануїтет, процентна ставка 36 % річних, комісійна винагорода 1,35% (а.с. 27 - 28).
Згідно з випискою з рахунку № НОМЕР_3 за період із 28.01.2022 до 15.09.2023, із рахунку відповідача ОСОБА_1 списувались кошти на погашення кредитної заборгованості, нараховувалась комісія тощо (а.с. 29 - 41).
28.01.2022 позичальник ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту, у якому банк надає інформацію споживачу до укладення договору про споживчий кредит, із додатком (а.с. 18 - 23).
Відповідачу під особистий підпис було вручено пам'ятку клієнту за кредитним договором № 1/4491086 від 28.01.2022 (а.с. 15).
Таким чином, позивачем надано відповідачу ОСОБА_1 споживчий кредит в сумі 100 000,00 грн.
Відповідно до розрахунку заборгованості перед АТ «Креді Агріколь Банк» по кредиту № 1/4491086 від 28.01.2022, станом на 15.09.2023 заборгованості відповідача ОСОБА_1 становить 183 641,43 грн, яка складається із: строкової заборгованості в розмірі 60 305,79 грн; простроченої заборгованості в розмірі 37 694,21 грн; нарахованих відсотків в розмірі 1 764,00 грн; прострочених відсотків в розмірі 56 877,43 грн, комісії в розмірі 1 350,00 грн; простроченої комісії в розмірі 25 650,00 грн (а.с. 10).
Як вбачається з матеріалів справи, відповідач не повернув своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та комісією, що має відображення у розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1/4491086.
Таким чином, за змістом позовних вимог та документів наявних у справі доказом укладення між Банком та ОСОБА_1 кредитного договору слугує кредитний договір № 1/4491086 від 28.01.2022, відповідно до умов якого на рахунок ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в сумі 100 000,00 грн.
Вказаним договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування відсотків, комісії, неустойка та інші платежі відповідно до договору, у разі наявності.
ОСОБА_1 , підписавши вказаний кредитний договір № 1/4491086 від 28.01.2022надала згоду на отримання та повернення кредиту, сплати відсотків за користування кредитними коштами в строки та порядку, встановленому кредитним договором.
Положеннями ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до п.1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно з ч. 1 ст. 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов'язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов'язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Тобто, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав.
Згідно з ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з ч. 1 ст. 1082 ЦК України боржник зобов'язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.
Відповідно до п. 1.1, 1.4, 2.1. Статуту ТОВ «Глобал Спліт» (нова редакція) товариство створене та діє для задоволення суспільних та особистих потреб шляхом систематичного здійснення виробничої, науково - дослідної, торговельної, іншої господарської діяльності відповідно до Конституції України, Цивільного кодексу України, Законів України «Про товариства з обмеженою та додатковою відповідальністю», «Про зовнішньо - економічну діяльність», інших законодавчих актів України, а також даного статуту. Товариство є юридичною особою приватного права з моменту його державної реєстрації, набуває майнових та особистих немайнових прав, несе відповідні обов'язки, укладає договори, виступає в суді, господарському й третейському суді від свого імені, має самостійний баланс, може мати відокремлене майно, поточні, валютні та інші рахунки в установах банків, печатку з власним найменуванням, штампи, емблеми, затвердженні в установленому порядку, товарий, фірмовий знак чи знак обслуговування й інші атрибути. Товариство створене з метою отримання прибутку від усіх видів діяльності товариства, визначених в єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань (а.с. 62 - 68, 74) та проведено його державну реєстрацію, що підтверджується випискою з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 01.05.2023 (а. с. 70 - 71).
Згідно з свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи від 07.08.2018 товариство з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», місцезнаходження: вул.. Жилянська, 5 - Б, офіс 5 м. Київ, ідентифікаційний код 41904846 зареєстровано як фінансову установу відповідно до розпорядження комісії № 1387 від 07.08.2018, реєстраційний номер 13103809, серія та номер свідоцтва ФК № 1072, код фінансової установи 13 (а.с. 69).
29.08.2023 між товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» (фактор) та акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» (клієнт), укладено договір про відступлення прав вимоги № 4 - 2023, з додатками, відповідно до якого у відповідності до умов договору первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору права вимоги до боржників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені договором. Сторони розуміють та погоджуються з тим, що відступлення права вимоги за цим договором не є забезпечувальними відступленнями. Разом з правом вимоги до нового кредитора переходять всі інші права та обов'язки первісного кредитора за кредитним договором. У випадку укладення сторонами більш ніж одного реєстру прав вимог. Кожен наступний реєстр прав вимог доповнює, а не замінює попередній (а.с. 43 - 59).
Згідно п. 3.1 договору про відступлення прав вимоги № 4 - 2023 від 29.08.2023 право вимоги переходить від первісного кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного реєстру прав вимоги за зразком, наведеним в додатку № 1 до договору, що становить його невід'ємну частину та складається з обов'язковим визначенням інформації (реквізитів) за переліком, що містяться в додатку № 4 до цього договору та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам. Разом з правами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов'язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.
Відповідно до платіжних інструкцій № 150 від 18.09.2023 та № 4884 від 18.09.2023 ТОВ «Глобал Спліт» сплатило АТ «Креді Агріколь Банк» грошові кошти за відступлення парва вимоги до договору № 4 - 2023 від 29.08.2023 (а.с. 60 - 61).
Згідно з витягом з додатку № 1 до договору про відступлення права вимоги № 4 - 2023 від 29.08.2023 ТОВ «Глобал Спліт» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 1/4491086 від 28.01.2022 розмір загальної заборгованості становить 183 641,43 грн (а.с. 51).
Відповідно до ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
У постанові Верховного Суду від 07.02.2018 у справі № 2-2035/11 (провадження № 61-2449св18) викладено висновок, що тлумачення статті 516, частини другої статті 517 ЦК України свідчить, що боржник, який не отримав повідомлення про відступлення права вимоги іншій особі, не позбавляється обов'язку погашення боргу, а лише має право на сплату боргу первісному кредитору і таке виконання є належним.
Аналогічний висновок зроблено і Верховним Судом у справі № 761/1543/20, провадження № 61 - 10389св21 від 23.02.2022, справа № 639/86/17, провадження № 61-5039 св21 від 19.01.2022, справа № 554/8549/15-ц, провадження № 61-18460св20 від 14.07.2021.
Оскільки, позивач ТОВ «Глобал Спліт» на підставі договору про відступлення права вимоги № 4- 2023 від 29.08.2023, укладеного між первісним кредитодавцем АТ «Креді Агріколь Банк» та відповідачем ОСОБА_1 , тому у нього, як нового кредитора, виникло право вимоги повернення кредиту та інших, передбачених договором платежів у зв'язку з неналежним виконанням позичальником ОСОБА_1 , взятих на себе зобов'язань шляхом стягнення заборгованості за кредитним договором.
Доказів про визнання договору про відступлення прав вимоги № 4-2023 від 29.08.2023 недійсним чи погашення боргу первісному кредитору матеріали справи не містять.
Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов'язання в повному обсязі у строки та на умовах передбачених у договорі.
Всупереч умовам кредитного договору, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки АТ «Креді Агріколь Банк», ні на рахунки позивача.
Відповідно до повідомлення, 15.09.2023 АТ «Креді Агріколь Банк» повідомило відповідача ОСОБА_1 про укладення договору про відступлення прав вимоги № 4 - 2023 із ТОВ «Глобал Спліт», відповідно до якого відбулося відступлення права вимоги за кредитним договором № 1/4491086 від 28.01.2022 (а.с. 42).
Між сторонами виникли правовідносини з кредитного договору.
Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Судом встановлено, що АТ «Креді Агріколь Банк» повністю виконало свої зобов'язання перед позичальником ОСОБА_1 та перерахувало на рахунок відповідача кошти в сумі 100 000,00 грн.
Факт підписання сторонами кредитного договору № 1/4491086 від 28.01.2022 шляхом його підписання та отримання коштів відповідачем не спростовано, а тому суд вважає укладеним кредитний договір між сторонами.
Відповідно до умов укладеного між сторонами договору строк на який надається кредит становить 36 місяців, з 28.01.2022 до 27.01.2025.
Згідно з ст. 530 Цивільного Кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст.612 ЦК України).
Відповідач кредит отримав, в подальшому розпорядився даними коштами на власний розсуд, але свої зобов'язання щодо повернення грошових коштів не виконала, кредитні кошти не повернула.
Доказів на спростування отримання кредиту в сумі 100 000,00 грн відповідачем не надано.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором тіло кредиту, сума яку боржник фактично отримав у борг частково не погашена, не погашена сума боргу становить 98 000,00 грн, з яких 60 305,79 грн строкова заборгованість та 37 694,21 грн прострочена заборгованість (а.с. 10).
Відповідач не надав доказів на спростування розміру заборгованості.
Враховуючи, що кошти фактично отримані відповідачем в добровільному порядку кредитору в повній мірі не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати відповідачем обов'язку з повернення коштів.
Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов'язанням в розмірі 98 000,00 грн (60 305, 79 грн - строкова заборгованість та 37 694,21 - прострочена заборгованість).
ТОВ «Глобал Спліт», пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за нарахованими відсотками в розмірі 1 764,00 грн та заборгованість по прострочених відсотках в розмірі 56 877,43 грн.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови кредитного договору № 1/4491086 від 28.01.2022, укладеного між АТ «Креді Агріколь Банк» та відповідачем ОСОБА_1 .
Згідно з умовами договору строк дії договору становить 36 місяців, тобто з 28.01.2022 до 27.01.2025.
Як було встановлено судом вище, з п. 1.4. кредитного договору позичальник зобов'язаний сплачувати банку, зокрема, процентну винагороду (надалі - проценти): щомісячно, в розмірі 36.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) зроблено висновок, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Після спливу передбаченого договором строку чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Згідно з змістом позовної заяви, представник позивача просить стягнути із відповідача на користь позивача заборгованість за нарахованими відсотками в сумі 1 764,00 грн та заборгованість по прострочених відсоткам в розмірі 56 877,43 грн.
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №1/4491086 від 28.01.2022, розмір заборгованості відповідача ОСОБА_1 перед АТ «Креді Агріколь Банк», зокрема, за нарахованими відсотками становить 1 764,00 грн та за простроченими відсотками - 56 877,43 грн, дана заборгованість розрахована станом на 15.09.2023.
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за процентами підлягають до задоволення у розмірі 58 641,43 грн (заборгованістьза нарахованими відсотками -1 764,00 грн та заборгованість за простроченими відсотками - 56 877,43 грн).
ТОВ «Глобал Спліт», пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму комісії в розмірі 1 350,00 грн та суму простроченої комісії в розмірі 25 650,00 грн.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору № 1/4491086 від 28.01.2022.
Згідно з п. 1.4. кредитного договору позичальник зобов'язаний сплачувати банку, зокрема, комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі - комісія): щомісячно, в розмірі 1.35% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору.
Разом з тим, відповідно до частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемним.
Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Частиною четвертою статті 42 Конституції України передбачено, що держава захищає права споживачів, здійснює контроль за якістю і безпечністю продукції та усіх видів послуг і робіт, сприяє діяльності громадських організацій споживачів.
Згідно зі статтею 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов'язаної особи банку як обов'язкову умову надання банківських послуг.
Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 № 168 (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).
Згідно частини третьої статті 13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.
Відповідно до статті 3 ЦК України принципи справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов'язків, що зокрема підтверджується змістом частини третьої статті 509 цього Кодексу. Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов'язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов'язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб. Цей принцип не є суто формальним, оскільки його недотримання призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту.
Виходячи зі змісту вказаних норм, надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов'язком банку, виконання такого обов'язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту це обов'язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Оскільки надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов'язків за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об'єктивно надаються клієнту-позичальнику.
Отже, виходячи із принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов'язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами.
Оскільки сплата позичальником винагороди за надання фінансового інструменту та винагороди за проведення додаткового моніторингу є платою за послуги, що супроводжують кредит в даному випадку, тому пункти договору, які передбачають сплату такої винагороди є нікчемними, у зв'язку з чим підстави для нарахування банком комісії на підставі нікчемних умов договору є безпідставними і вказані кошти не підлягають сплаті позичальником.
Такі висновки викладені Верховним Судом в постанові від 07.06.2023 у справі № 686/14530/15 (провадження № 61-13299св22).
Враховуючи те, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги Банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд приходить до висновку про те, що положення пункту 1.4.2 кредитного договору № 1/4491086 від 28.01.2022 є нікчемними.
Таким чином, у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості по простроченій комісії у розмірі 25 650 грн та комісії в розмірі 1350 грн необхідно відмовити з підстав їх необґрунтованості.
Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимогами про стягнення заборгованості за договором по тілу кредиту в розмірі 98 000,00 грн, яка складається із: строкової заборгованості в розмірі 60 305,79 грн та простроченої заборгованості в розмірі 37 694,21 грн, по відсотках в розмірі 58 641,43 грн, яка складається із:нарахованих відсотків в розмірі 1 764,00 грн та прострочених відсотків в розмірі 56 877,43 грн, а всього: 156 641,43 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, оскільки обґрунтованими суд вважає вимоги позивача у сумі 156 641,43 грн, що складає 85,30%, то судовий збір, що підлягає стягненню з відповідача становить 2 349,69 грн, в іншій частині судовий збір в сумі 404,93 суд залишає за позивачем.
На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 280-284, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» заборгованість за кредитним договором №1/4491086 від 28.01.2022 у розмірі 156 641 (сто п'ятдесят шість тисяч шістсот сорок одну) грн 43 коп, яка складається з: строкової заборгованості в розмірі 60 305,79 грн, простроченої заборгованості в розмірі 37 694,21 грн, нарахованих відсотків в розмірі 1 764,00 грн).
В задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості за комісією у сумі 27 000 грн відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» судовий збір в розмірі 2 349 (дві тисячі триста сорок дев'ять) грн 69 коп.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Черкаського апеляційного суду.
Позивач, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: товариств з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», місцезнаходження: вул. Жилянська, 5Б офіс 5 м. Київ, код ЄДРПОУ 41904846.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 .
Суддя Юлія ЖЕЖЕР