просп. Науки, 5, м. Харків, 61022, телефон/факс (057)702 10 79, inbox@lg.arbitr.gov.ua
02 лютого 2024 року м.Харків Справа № 913/424/23
Провадження №18/913/424/23
Господарський суд Луганської області у складі судді Корнієнко В.В. розглянув за правилами спрощеного позовного провадження (без проведення судового засідання та без повідомлення (виклику) учасників справи)
справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк», м. Київ
до відповідача - фізичної особи-підприємця Смірнова Олексія Анатолійовича , м. Сєвєродонецьк Луганської області
про стягнення 307046,15 грн
Позивачем заявлено вимоги про стягнення з відповідача заборгованості в сумі 307046,15 грн за договором про надання мікрокредиту, яка складається з:
- заборгованості по кредиту строкової в сумі 162500 грн;
- заборгованості по кредиту простроченої в сумі 87306,21 грн;
- заборгованості по процентах поточної в сумі 4821,26 грн;
- заборгованості по процентах простроченої в сумі 52418,68 грн.
Позивач у позовній заяві обґрунтував свої позовні вимоги наступним чином:
- 23.12.2021 між Фізичною особою - підприємцем Смірновим Олексієм Анатолійовичем (далі - ФОП Смірнов О.А. , відповідач, позичальник, клієнт) та АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - банк, позивач) було укладено договір № 356/2021/МС-З про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Договір приєднання);
- відповідно до частин 1, 2 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони, до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору;
- Правила надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» є публічною пропозицією (офертою), у розумінні статей 640-644 Цивільного кодексу України, укласти з Банком Договір про надання мікрокредиту за програмою «Мікрокредит»;
- Правила надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Правила), разом із Договором про приєднання до Правил та всіма додатками та додатковими угодами до них складають Договір про надання мікрокредиту;
- Правила були затверджені рішенням Кредитної Ради АБ «УКРГАЗБАНК» від 02.09.2019 протокол № 213/1 зі змінами внесеними рішенням Кредитної Ради АБ «УКРГАЗБАНК» від 22.10.2019 протокол № 263/2 та опубліковані на офіційному сайті позивача в мережі Інтернет; http://www.ukrgasbank.com ;
- з Правилами в поточній та попередніх редакціях можна ознайомитися на сайті банку розділі «АРХІВ» за посиланням: https://www.ukrgasbank.com/en/tp2 Приєднання Клієнта до Правил (акцептування даної публічної пропозиції у відповідності із ст.ст. 633, 634 Цивільного кодексу України) здійснюється шляхом підписання Договору про приєднання до Правил, надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» за встановленою АБ «УКРГАЗБАНК» формою;
- датою укладення Правил про надання мікрокредиту є дата Договору про приєднання;
- пунктами 1-4, 6 Договору про приєднання сторони встановили, що:
- загальний ліміт кредитної лінії встановлюється в розмірі 300 000,00 грн;
- кредитна лінія відкривається з 23 грудня 2021 року по 22 грудня 2023 року (включно).
Позичальник погашає кредит відповідно до графіку зменшення Ліміту кредитної лінії, встановленого Додатком 1 до Договору про приєднання;
- за користування кредитом, в межах строку кредитування визначеного в п. 2 цього договору про приєднання, з урахуванням встановленого графіку зменшення ліміту кредитної лінії, позичальник сплачує банку проценти, виходячи із встановленого банком базової процентної ставки, в розмірі 19,3 процентів річних, в національній валюті;
- кредитні кошти надаються шляхом перерахування з позичкового рахунку на поточний рахунок Позичальника в банку;
- Позичальник зобов'язався своєчасно та в повному обсязі, в строки, встановлені Договором про приєднання, повернути отримані в межах кредитної лінії суми Кредиту та сплачувати проценти за користування кредитними коштами (п.п. 3.2.1, 3.2.2. Правил);
- Позичальник зобов'язався на вимогу Банку у випадках, передбачених пп. 3.3.3. цих Правил, достроково повернути Кредит, сплатити нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії та можливі пені, штрафи (п. 3.2.8. Правил);
- цільове використання (мета) Кредиту: для забезпечення господарської діяльності Позичальника, (п.2.2. Правил);
- пунктом 2.8. Правил визначено, що нарахування процентів за користування кредитними коштами в межах строку кредитування, визначеного Договором про приєднання, здійснюється на суму фактичного щоденного залишку заборгованості за наданими кредитними коштами (строкової заборгованості), виходячи з процентної ставки за користування кредитними коштами, визначеної Договорі про приєднання. При розрахунку процентів за користування кредитними коштами використовується метод «факт/360», виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році, враховуючи перший день та не враховуючи останній день користування кредитними коштами;
- проценти за користування кредитними коштами нараховуються Банком щомісячно, не пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання Кредиту по останній календарний день місяця, в якому наданий Кредит, та надалі з першого дня по останній календарний день місяця, в день повного (у т.ч. дострокового) погашення заборгованості по Кредиту, в день дострокового розірвання Договору про надання мікрокредиту, а також в день закінчення строку, на який надано Кредит у відповідності з п. 2 Договору про приєднання, за період з першого календарного дня-місяця, в якому відбувається погашення Кредиту, по день, що передує дню погашення Кредиту, а у разі настання Події припинення до дня настання Події припинення, що визначені в п.4.5.2. цих Правил (абз. 2 п. 2.8. Правил);
- відповідно до пункту 2.9. Правил, проценти за користування кредитними коштами сплачуються Позичальником щомісячно, не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування Кредитом, а також в день закінчення строку, на який надано Кредит, в день повного погашення заборгованості по Кредиту; в день повного дострокового погашення
заборгованості по кредиту або в день дострокового розірвання Договору про надання мікрокредиту;
- у разі ненадходження платежів від Позичальника в рахунок погашення процентів за користування кредитними коштами, що вказаний в Договорі про приєднання, у встановлені цими Правилами строки, суми непогашених у строк процентів за користування кредитними коштами визнаються простроченими та наступного банківського дня перераховуються на рахунки з обліку простроченої заборгованості;
- сторони узгодили, що в разі настання Події припинення, Банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитними коштами з дати визначених для такої події у п. 4.5.2., а Позичальник зобов'язується сплатити на користь Банку платежі визначені в п. 4.5. цих Правил у випадку їх виникнення;
- з дня настання Події припинення вся заборгованість Позичальника щодо погашення суми кредиту, нарахованих процентів за користування кредитними коштами та комісій вважається простроченою, а Позичальник зобов'язаний повернути її та сплатити проценти від суми простроченої заборгованості Позичальника на умовах Договору про надання мікрокредиту;
- відповідно до п.3.3.3. Правил Банк має право відмовитися від надання Позичальнику кредитних коштів за Договором про надання мікрокредиту частково або в повному обсязі, а також вимагати дострокового повного виконання Позичальником своїх зобов'язань по Договору про надання мікрокредиту, включаючи нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії та штрафні санкції, якщо відбулася та триває хоча б одна з наступних подій: зокрема позичальник не виконав у строк свої зобов'язання по поверненню Кредиту (його частини), в тому числі достроковому, та/або сплаті процентів, комісій, штрафних санкцій, передбачених Договором про надання мікрокредиту;
- Подією припинення, відповідно до визначенню термінів Правил, є будь-яка з наступних перелічених подій, що відбулись після укладання між сторонами цього Договору, а саме: неповернення Позичальником Кредиту у термін, встановлений у п. 1.3. цього Договору; таабо пред'явлення Банком вимоги про дострокове повернення Кредиту; та/або звернення Банку з позовом про дострокове стягнення Кредиту;
- пунктом 4.5.2. сторони визначили, що днем настання Події припинення і днем Прострочення фактичної заборгованості позичальника є: закінчення строку кредитування - наступний календарний день після кінцевої дати строку кредитування визначеної в п. 2. Договору про приєднання (п. 4.5.2.1. Правил); пред'явлення Банком вимоги про дострокове повернення Кредиту - дата зазначена в такому письмовому повідомленні Банку (п. 4.5.2.2. Правил); звернення Банку з позовом про дострокове стягнення кредиту - наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача (п.4.5.2.3. Правил);
- після підписання Договору кредитні кошти були перераховані на поточний рахунок позичальника, яким останній активно користувався;
- відповідач не здійснював погашення кредитної заборгованості згідно умов договору про надання мікрокредиту та Правил, у зв'язку із чим виникла прострочена заборгованість за кредитом;
- загальна сума заборгованості ФОП Смірнов О.А. за Договором про надання мікрокредиту станом на 05.04.2023р. (включно) становить 307 046.15 грн з яких:
заборгованість по кредиту строкова - 162 500,00 грн;
заборгованість по кредиту прострочена - 87 306,21 грн;
заборгованість по процентах поточна - 4 821,26 грн;
заборгованість по процентах прострочена - 52 418,68 грн;
- пунктом 4.1. Правил визначено, що у випадку порушення Позичальником зобов'язань за Договором про надання мікрокредиту, Банк має право відмовитися від виконання своїх зобов'язань, при цьому Позичальник зобов'язаний відшкодувати Банку збитки, а також сплатити штрафи, пеню та інші видатки, понесені Банком за Договором про надання мікрокредиту;
- відповідно до пункту 4.2. Правил під збитками Сторони розуміють неодержані доходи (втрачену вигоду), які Сторона мала право одержати у разі належного виконання зобов'язань за Договором про надання мікрокредиту другою Стороною: нараховані проценти за користування кредитними коштами; комісії, визначені Тарифами; заборгованість за основним боргом за Договором про надання мікрокредиту в повному обсязі; витрати, здійснені Сторонами за Договором про надання мікро кредиту.
На підставі вказаних доводів позивачем заявлено вимоги про стягнення з відповідача заборгованості в сумі 307046,15 грн за Договором про надання мікрокредиту (заборгованість по кредиту строкова в сумі 162500 грн, заборгованість по кредиту прострочена в сумі 87306,21 грн, заборгованість по процентах поточна в сумі 4821,26 грн, заборгованість по процентах прострочена в сумі 52418,68 грн).
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 28.11.2023, справу передано на розгляд судді Корнієнко В.В.
Ухвалою від 04.12.2023 господарський суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі № 913/424/23 за правилами спрощеного позовного провадження без проведення судового засідання, без виклику сторін.
В позовній заяві позивачем було вказано номер телефону відповідача.
Помічником судді було здійснено телефонний дзвінок відповідачу - Смірнову Олексію Анатолійовичу та повідомлено про справу № 913/424/23; відповідач повідомив про чинну адресу електронної пошти про що складено довідку.
З 24.02.2022 почалась військова агресія Російської Федерації проти України у зв'язку з чим, державні органи, підприємства та установи України перестали функціонувати на території Сєвєродонецького району Луганської області; місто Сєвєродонецьк Луганської області знаходиться в тимчасовій окупації.
Вказана ухвала суду від 04.12.2023 була надіслана сторонам у справі:
позивачу - на адресу електронної пошти, вказаної у позовній заяві;
відповідачу - на адресу електронної пошти, яка вказана відповідачем по телефону.
Додатково було повідомлено відповідача про ухвалу суду від 04.12.2023 (про прийняття позовної заяви до розгляду та відкриття провадження у справі № 913/424/23) шляхом розміщення відповідної інформації на офіційному веб-сайті судової влади України.
Відповідач відзивом на позовну заяву від 18.12.2023 проти стягнення поточної та простроченої заборгованості по процентах заперечував та просив відстрочити погашення кредиторської заборгованості на два роки.
Відзивом на позовну заяву відповідач також просив залучити його до участі у розгляді справи.
Заперечуючи проти стягнення поточної та простроченої заборгованості по процентах відповідач зазначив наступне:
- позивачем не надано належних доказів видачі позичальнику кредиту у заявленій сумі;
- розрахунок вимог банку та виписка/особовий рахунок з 23.12.2021 по 05.04.2023 не можуть підтверджувати наявність кредитної заборгованості, оскільки не є касовим документом та документом первинного бухгалтерського обліку, відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність»;
- із розрахунку заборгованості, наданого позивачем не вбачається за можливе перевірити правильність нарахувань відповідних сум;
- позивач не надав доказів того, що саме така редакція Договору та Тарифів діяла на момент укладення між позивачем та відповідачем кредитного договору № 356/2021/МС-3 від 23.12.2021;
- матеріали справи не містять підтверджень, що саме надану редакцію Тарифів банку розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву про надання кредиту/кредитний договір, а також відсутність у підписаних позичальником Заяві про надання кредиту та Розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за обраним видом кредиту погоджених позичальником умов розміру вартості послуги за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та санкцій за порушення зобов'язань;
- заходи досудового врегулювання спору позивачем не здійснювалися, що свідчить про те, що позивач не мав жодних претензій щодо виконання договору відповідачем.
Одночасно з вищенаведеними доводами, у відзиві на позовну заяву відповідач визнав наявність прострочення погашення заборгованості перед банківською установою, однак в якій сумі не вказав.
Вказаний відзив на позовну заяву було надіслано відповідачем на поштову адресу позивача 19.12.2023 за експрес-накладною ТОВ «Нова-Пошта» № 59001073472388 (оригінал експрес-накладної додано до позовної заяви).
Позивач відповідь на відзив суду не подав.
Свою заяву про відстрочення погашення кредиторської заборгованості на два роки (викладену у відзиві на позовну заяву) відповідач обґрунтував наступним:
- 24.02.2022 відбулось повномасштабне вторгнення Російської Федерації на територію України;
- відповідно до наказу Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій
України 22 грудня 2022 року № 309 (із змінами відповідно Наказу 254 від 22 вересня 2023
року) місто Сєвєродонецьк, в якому відповідач зареєстрований та проживав, є тимчасово
окупованою Російською Федерацією територією України;
- у зв'язку з військовою агресією Російської Федерації проти України, на підставі пропозиції
Ради національної безпеки і оборони України Указом Президента України від 24.02.2022 №
64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженого Законом України «Про
затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від
24.02.2022 № 2102-ІХ, введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022
строком на 30 діб, який неодноразово продовжувався;
- внаслідок збройної агресії Російської Федерації проти України втрачено житло, що
підтверджується заявою про залучення у якості потерпілого у кримінальному провадженні №
42022130000000023 від 28.02.22 за ознаками кримінального правопорушення, передбаченого ч.
2 ст. 438 КК України від 15.07.22, також невстановленими особами на території міста
Сєвєродонецьк забрано автомобіль, що підтверджується витягом з Єдиного реєстру досудових
розслідувань № 120221300000001196;
- вказаний автомобіль служив засобом заробітку, і як наслідок, втрачено будь-який заробіток та
засоби для існування, що унеможливило повернення кредитних коштів;
- ці факти виникли внаслідок непереборної сили;
- усі ці події змусили покинути місце постійного проживання та з сім'єю переміститися у
безпечніший регіон України;
- станом на 18.12.2023 відповідач є внутрішньо переміщеною особою, що підтверджується
довідкою від 01.04.2022 року № 1807-7000410555;
- дружина відповідача - ОСОБА_2 перебуває у соціальній відпустці по догляду за
дитиною ОСОБА_3 , який народився ІНФОРМАЦІЯ_1 що підтверджується свідоцтвом про
народження виданого Сєвєродонецьким відділом державної реєстрації актів цивільного стану у
Сєвєродонецькому районі Луганської області Східного міжрегіонального управління
Міністерства юстиції (м. Харків), актовий запис № 558 від 20.11.2021;
- постійного заробітку у членів сім'ї немає окрім отримання виплат для внутрішньо
переміщених осіб.
Щодо заяви відповідача про залучення його до участі у розгляді справи - процесуальний
статус відповідача свідчить про те, що останній вже залучений до участі у розгляді справи.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню за
таких підстав:
Фактичні обставини встановлені судом:
- 23.12.2021 між Фізичною особою - підприємцем Смірновим Олексієм Анатолійовичем (далі -
ФОП Смірнов О.А. , відповідач, позичальник) та АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - банк, позивач)
було укладено договір № 356/2021/МС-3 про приєднання до Правил надання мікрокредиту в
АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Договір про приєднання);
- Правила надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» є публічною пропозицією (офертою), у
розумінні статей 640-644 Цивільного кодексу України, укласти з Банком Договір про надання
мікрокредиту за програмою «Мікрокредит»;
- Правила надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Правила), разом із Договором
про приєднання до Правил та всіма додатками та додатковими угодами до них складають
Договір про надання мікрокредиту (абз. 3 преамбули Правил);
- Правила були затверджені рішенням Кредитної ради АБ «УКРГАЗБАНК» від 02.09.2019
протокол № 213/1 зі змінами внесеними рішенням Кредитної Ради АБ «УКРГАЗБАНК» від
22.10.2019 протокол № 263/2 та опубліковані на офіційному сайті позивача в мережі Інтернет;
http://www.ukrgasbank.com ;
- з Правилами в поточній та попередніх редакціях можна ознайомитися на сайті банку розділі
«АРХІВ» за посиланням: https://www.ukrgasbank.com/en/tp2 Приєднання Клієнта до Правил
(акцептування даної публічної пропозиції у відповідності із ст.ст. 633, 634 Цивільного кодексу
України) здійснюється шляхом підписання Договору про приєднання до Правил, надання
мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» за встановленою АБ «УКРГАЗБАНК» формою;
- пунктами 1-4, 6 Договору про приєднання сторони встановили:
- загальний ліміт кредитної лінії встановлюється в розмірі 300 000,00 грн;
- кредитна лінія відкривається з 23 грудня 2021 року по 22 грудня 2023 року (включно);
- позичальник погашає кредит відповідно до графіку зменшення Ліміту кредитної лінії,
встановленого Додатком 1 до Договору про приєднання;
- за користування кредитом, в межах строку кредитування визначеного в п. 2 цього
Договору про приєднання, з урахуванням встановленого графіку зменшення ліміту кредитної
лінії, позичальник сплачує банку проценти, виходячи із встановленого банком базової
процентної ставки, в розмірі 19,3 процентів річних, в національній валюті;
- кредитні кошти надаються шляхом перерахування з позичкового рахунку на поточний
рахунок Позичальника в банку;
- Позичальник зобов'язався своєчасно та в повному обсязі, в строки, встановлені Договором
про приєднання, повернути отримані в межах кредитної лінії суми Кредиту та сплачувати
проценти за користування кредитними коштами (п.п. 3.2.1, 3.2.2. Правил);
- 13.01.2022 на виконання Договору про надання мікрокредиту позивач надав відповідачу
(перерахував на його поточний рахунок, вказаний у Договорі про приєднання) кредитні кошти
в сумі 275000 грн, що підтверджується банківською випискою/особовим рахунком за період з
23.12.2021 по 05.04.2023;
- відповідно до графіку зменшення Ліміту кредитної лінії (Додаток 1 до Договору про
приєднання) відповідач повинен був сплачувати щомісячно, до 15 числа кожного місяця
починаючи з 15.01.2022, в рахунок погашення кредиту грошові кошти в сумі 12500 грн;
останній платіж - до 22.12.2023;
- на виконання Договору про надання мікрокредиту відповідач здійснював погашення кредиту
таким чином:
- 13.01.2022 сплатив 17,50 грн;
- 14.01.2022 - 12500 грн;
- 14.01.2022 - 12500 грн;
- 14.01.2022 - 12500 грн;
- 02.02.2022 - 12676,29 грн;
- 02.02.2022 - 16000 грн;
- 05.05.2022 - 220,18 грн;
- 10.05.2022 - 220,18 грн;
- 10.05.2022 - 220,18 грн;
- 16.09.2022 - 12306,21 грн;
- всього станом на 05.04.2023 відповідачем погашено кредит на суму 79160,54 грн, що
підтверджується банківськими виписками/особовими рахунками за період з 23.12.2021 по
05.04.2023, які додані позивачем до позовної заяви;
- позивачем заявлено до стягнення з відповідача заборгованість по кредиту строкова в сумі
162500,00 грн та заборгованість по кредиту прострочена в сумі 87306,21 грн; всього 249806,21
грн;
- вказана заборгованість (заявлена позивачем до стягнення з відповідача) розрахована
позивачем станом на 05.04.2023;
- обґрунтованого розрахунку строкової та простроченої заборгованості по кредиту позивач
суду не подав (у доданому до позовної заяви розрахунку заборгованості по процентах щодо
сум заборгованості по кредиту вказано лише суми заборгованості; не зазначено як ці суми
виведені, не вказано які суми відповідач повинен був сплачувати, які суми він сплатив,
відповідні дати тощо);
- якщо скласти заявлену позивачем до стягнення суму заборгованості по кредиту (з
урахуванням строкової і простроченої) та суму на яку відповідач погасив кредит (249806,21 +
79160,54) виходить сума 328966,75 грн яка є більшою ніж розмір кредитних коштів наданих
відповідачу за Договором про надання мікрокредиту (було надано 275000 грн);
- відповідно до графіку зменшення Ліміту кредитної лінії (Додаток 1 до Договору про
приєднання) відповідач станом на 05.04.2023 повинен був погасити кредит на суму 187500 грн
(15 платежів по 12500 грн щомісячно до 15 числа відповідного місяця починаючи з 15.01.2022,
останній платіж 15.03.2023; наступний платіж 15.04.2023 не враховується так як заборгованість
розрахована станом на 05.04.2023);
- враховуючи, що відповідач погасив кредит на суму 79160,54 грн його борг за кредитом
станом на 05.04.2023 складає 108339,46 грн (187500 - 79160,54);
- на виконання Договору про надання мікрокредиту відповідач сплачував позивачу проценти
таким чином:
- 13.01.2022 сплачено 482,50 грн;
- 31.01.2022 - 3323,71 грн;
- 02.02.2022 - 12676,29 грн;
- 28.02.2022 - 3756,66 грн;
- 05.05.2022 - 220,18 грн;
- 19.09.2022 - 220,18 грн;
- 19.09.2022 - 220,18 грн;
- 17.10.2022 - 28264,73 грн;
- всього станом на 05.04.2023 відповідачем сплачено позивачу процентів за користування
кредитом в сумі 49164,43 грн, що підтверджується банківськими виписками/особовими
рахунками за період з 23.12.2021 по 05.04.2023, які додані позивачем до позовної заяви;
- враховуючи, що обґрунтованого розрахунку строкової та простроченої заборгованості по
кредиту позивач суду не подав, доданий до позовної заяви розрахунок заборгованості по
процентах суд не приймає до уваги у зв'язку з його не обґрунтованістю, так як у вказаному
розрахунку не вказано усі платежі по процентах, які здійснені відповідачем, суми
заборгованості по кредиту, на які нараховувалися проценти, є необґрунтованими;
- пунктом 2 Договору про приєднання визначено, що, з урахуванням встановленого графіку
зменшення ліміту кредитної лінії, позичальник сплачує банку проценти в розмірі 19,3
процентів річних, в національній валюті;
- пунктом 2.8. Правил визначено, що нарахування процентів за користування кредитними
коштами в межах строку кредитування, визначеного Договором про приєднання, здійснюється
на суму фактичного щоденного залишку заборгованості за наданими кредитними коштами
(строкової заборгованості), виходячи з процентної ставки за користування кредитними
коштами, визначеної Договорі про приєднання. При розрахунку процентів за користування
кредитними коштами використовується метод «факт/360», виходячи із фактичної кількості
днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році, враховуючи перший день та не
враховуючи останній день користування кредитними коштами;
- проценти за користування кредитними коштами нараховуються Банком щомісячно, не
пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання Кредиту по останній
календарний день місяця, в якому наданий Кредит, та надалі з першого дня по останній
календарний день місяця, в день повного (у т.ч. дострокового) погашення заборгованості по
Кредиту, в день дострокового розірвання Договору про надання мікрокредиту, а також в день
закінчення строку, на який надано Кредит у відповідності з п. 2 Договору про приєднання, за
період з першого календарного дня-місяця, в якому відбувається погашення Кредиту, по день,
що передує дню погашення Кредиту, а у разі настання Події припинення до дня настання Події припинення, що визначені в п.4.5.2. цих Правил (абз. 2 п. 2.8. Правил);
- проценти за користування кредитними коштами сплачуються Позичальником щомісячно, не
пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування Кредитом (п. 2.9. Правил);
- розрахунок процентів здійснений судом:
січень 2022 р., 31 день, розмір кредиту 275000 грн, 19,3 % річних
сплачено кредит в сумі 37517,50 грн, залишок за кредитними коштами 237482,50 грн
237482,5 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3946,83 грн;
лютий 2022 р., 28 днів, сплачено кредит в сумі 28676,29 грн, залишок за кредитними коштами
208806,21 грн, 19,3 % річних
208806,21 х 19,3 : 100 х 28 : 360 = 3134,41 грн;
березень 2022 р., 31 день, залишок за кредитними коштами 208806,21 грн, 19,3 % річних
208806,21 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3470,24 грн;
квітень 2022 р., 30 днів, залишок за кредитними коштами 208806,21 грн, 19,3 % річних
208806,21 х 19,3 : 100 х 30 : 360 = 3358,30 грн;
травень 2022 р., 31 день, сплачено кредит в сумі 660,54 грн, залишок за кредитними коштами
208145,67 грн, 19,3 % річних
208145,67 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3459,27 грн;
червень 2022 р., 30 днів, залишок за кредитними коштами 208145,67 грн, 19,3 % річних
208145,67 х 19,3 : 100 х 30 : 360 = 3347,68 грн;
липень 2022 р., 31 день, залишок за кредитними коштами 208145,67 грн, 19,3 % річних
208145,67 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3459,27 грн;
серпень 2022 р., 31 день, залишок за кредитними коштами 208145,67 грн, 19,3 % річних
208145,67 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3459,27 грн;
вересень 2022 р., 30 днів, сплачено кредит в сумі 12306,21 грн, залишок за кредитними
коштами 195839,46 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 30 : 360 = 3149,75 грн;
жовтень 2022 р., 31 день, залишок за кредитними коштами 195839,46 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3254,74 грн;
листопад 2022 р., 30 днів, розмір кредиту 150000 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 30 : 360 = 3149,75 грн;
грудень 2022 р., 31 день, залишок за кредитними коштами 195839,46 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3254,74 грн;
січень 2023 р., 31 день, залишок за кредитними коштами 195839,46 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3254,74 грн;
лютий 2023 р., 28 днів, залишок за кредитними коштами 195839,46 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 28 : 360 = 2939,77 грн;
березень 2023 р., 31 день, залишок за кредитними коштами 195839,46 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 31 : 360 = 3254,74 грн;
квітень 2023 р., 5 днів, залишок за кредитними коштами 195839,46 грн, 19,3 % річних
195839,46 х 19,3 : 100 х 5 : 360 = 524,96 грн;
- всього за період з 01.01.2022 по 05.04.2023 відповідач повинен був сплатити проценти за
користування кредитними коштами в сумі 50418,46 грн;
- враховуючи, що відповідачем сплачено проценти в сумі 49164,43 грн, його борг по процентам
складає 1254,03 грн.
Вказані факти підтверджуються поданими позивачем письмовими доказами (завіреними
копіями документів): договором № 356/2021/МС-3 про приєднання до Правил надання
мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК»; Правилами надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК»;
банківськими виписками/особовими рахунками за період з 23.12.2021 по 05.04.2023.
У відзиві на позовну заяву (в останньому абзаці перед прохальною частиною) відповідач
визнав наявність простроченої заборгованості перед Банком, однак в якій сумі не вказав.
Частинами 1 та 2 статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено:
1. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується
надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
2. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 (Позика) цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно з ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України та ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
За таких обставин, враховуючи, що відповідач у порушення умов Договору про надання мікрокредиту своєчасно та в повному обсязі кредит позивачу не повернув, проценти не сплатив, вимоги про стягнення з відповідача заборгованості по кредиту в сумі 108339,46 грн та заборгованості по процентах в сумі 1254,03 грн підлягають задоволенню.
Всього підлягають до стягнення з відповідача на користь позивача грошові кошти в сумі 109593,49 грн.
В решті позову (позивачем було заявлено до стягнення з відповідача грошові кошти в сумі 307046,15 грн) слід відмовити у зв'язку з необґрунтованістю та безпідставністю цих вимог.
Доводи відповідача, якими він заперечував проти позову (позивачем не надано належних доказів видачі позичальнику кредиту у заявленій сумі; матеріали справи не містять підтверджень, що саме надану редакцію Тарифів банку розумів відповідач ..., заходи досудового врегулювання спору позивачем не здійснювалися) не приймаються судом до уваги у зв'язку з їх необґрунтованістю за таких підстав:
Банківські виписки/особові рахунки за період з 23.12.2021 по 05.04.2023, які додані позивачем до позовної заяви є тими документами, які підтверджують факт видачі кредитних коштів відповідачу так як є тим документом, який відповідає законодавству про бухгалтерський облік та фінансову звітність.
Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Пунктом 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 (в редакції, чинній на час вирішення справи) встановлено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.
До такого ж правового висновку прийшов Верховний Суд у постановах: від 21.09.2022 у справі № 381/1647/21, від 30.11.2022 № 214/6975/15-ц; від 25.11.2022 № 1512/2-214/11; від від 01.08.2022 № 369/11694/15-ц; від 06.07.2022 № 128/2269/20; від 01.06.2022 № 172/35/16-ц; від 31.05.2022 № 194/329/15-ц; від 25.05.2022 № 219/7527/16; від 25.05.2022 № 645/59/16-ц; від 20.05.2022 № 336/4796/18; від 09.02.2022 № 161/5648/20; від 02.02.2022 № 205/7751/16-ц.
Укладений між сторонами у справі договір № 356/2021/МС-3 від 23.12.2021 про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» містить усі істотні умови кредитного договору (сума кредиту, процентна ставка, строк кредитування). Крім того, Правила надання мікрокредиту в АБ «УКРГАЗБАНК» додані до позовної заяви, а також розміщені на сайті банку в розділі «АРХІВ» за посиланням: https://www.ukrgasbank.com/en/tp2 .
Діюче законодавство не передбачає необхідності вживати заходи досудового врегулювання спору.
Щодо заяви відповідача про відстрочення погашення кредиторської заборгованості на два роки (викладену у відзиві на позовну заяву):
Відповідно до ч. 1 ст. 239 ГПК України суд, який ухвалив рішення, може визначити порядок його виконання, надати відстрочення або розстрочити виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання, про що зазначає в рішенні.
Частинами 3-5 статті 331 ГПК України встановлено наступне:
« 3. Підставою для встановлення або зміни способу або порядку виконання, відстрочки або розстрочки виконання судового рішення є обставини, що істотно ускладнюють виконання рішення або роблять його неможливим.
4. Вирішуючи питання про відстрочення чи розстрочення виконання судового рішення, суд також враховує:
1) ступінь вини відповідача у виникненні спору;
2) стосовно фізичної особи - тяжке захворювання її самої або членів її сім'ї, її матеріальний стан;
3) стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо.
5. Розстрочення та відстрочення виконання судового рішення не може перевищувати одного року з дня ухвалення такого рішення, ухвали, постанови.
Враховуючи повномасштабне вторгнення Російської Федерації на територію України, тимчасову окупацію Російською Федерацією м. Сєвєродонецьк, де проживав відповідач, втрату відповідачем житла та іншого майна, а також те, що відповідач є внутрішньо переміщеною особою та має на утриманні малолітню дитину (що підтверджується поданими відповідачем доказами), суд надає відстрочення виконання цього рішення на один рік з дня його ухвалення.
Відповідно до ст. 123, 129 ГПК України витрати позивача на судовий збір в сумі 1644,23 грн (пропорційно розміру задоволених позовних вимог; заявлено до стягнення 307046,15 грн, стягнуто судом 109593,49 грн; позов задоволено на 35,7 %) підлягають відшкодуванню з відповідача.
На підставі викладеного, керуючись ст. 2, 86, 123, 129, 232, 233, 237, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України суд
1. Позов задовольнити частково.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Смірнова Олексія Анатолійовича , м. Сєвєродонецьк Луганської області (адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; фактична адреса: АДРЕСА_2 , ідентифікаційний код НОМЕР_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» (вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087, ідентифікаційний код 23697280) заборгованість по кредиту в сумі 108339,46 грн; заборгованість по процентах в сумі 1254,03 грн, витрати на судовий збір в сумі 1644,23 грн; наказ видати.
3. Відстрочити виконання судового рішення на один рік з дня ухвалення рішення.
4. В решті позову відмовити.
Датою ухвалення судового рішення є дата складання повного рішення - 02 лютого 2024 року.
Рішення може бути оскаржене протягом 20 днів із вказаної дати шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
Суддя Владислав КОРНІЄНКО