Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 711/105/24
Номер провадження 2/711/596/24
31 січня 2024 року Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:
головуючого судді Скляренко В.М.
при секретарі Копаєвій Є.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про дострокове стягнення заборгованості, -
Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося до Придніпровського районного суду м. Черкаси з позовом до ОСОБА_1 про дострокове стягнення заборгованості з кредиту у формі дозволеного овердрафту, отриманого за Заявою-Договором № 2021/1_С/130-011360 та кредитним договором № 2021/ОВР/130-00437 в сумі 36 387 грн. 04 коп.
Свої вимоги мотивує тим, що 21.12.2021 року відповідач ОСОБА_1 , з метою отримання банківських послуг, підписав з позивачем - АБ «Укргазбанк» Заяву-Договір №2021/1_С/130-011360 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк», які розміщені на офіційному сайті АБ «Укргазбанк» за посиланням: https://www.ukrgasbank.corn/private/card and current accounts/cards/public/.
Також, вказує, що ці Правила разом з Заявою-Договором про приєднання до Правил Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк» та Клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві на приєднання.
Згідно з п. 3.3.8.2 Правил Сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином Заяви-Договору, якою Клієнт замовив Кредит, Банк надає Клієнту Кредит шляхом встановлення за Субрахунком Клієнта Ліміту Дозволеного овердрафту для проведення операцій, а Клієнт зобов'язується повернути Банку кредитні кошти та проценти за користування Дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами, Програмою кредитування та Заявою-Договором. Уразі, якщо Кредит буде надано внаслідок здійснення операцій за Субрахунком, ініційованих Довіреною особою, вважається, що Кредит надано безпосередньо Клієнту.
Договір вважається укладеним, якщо Клієнт належним чином заповнив та підписав Заяву-Договір, а Банк прийняв таку Заяву-Договір без зауважень та відкрив Рахунок (п. 1.2.5 Правил).
Датою укладення Договору, відповідно до цих Правил, є дата відкриття Рахунку. Банк може повідомляти про дату відкриття Рахунку засобами SMS banking (п. 1.2.6 Правил).
Відповідно до Заяви-Договору № 2021/1_С/130-011360 від 21.12.2021 року, Позичальнику - відповідачу ОСОБА_1 надано кредит у формі Дозволеного овердрафту за програмою Універсальна картка «Крок на зустріч», кредитний договір № 2021/ОВР/130-00437, субрахунок № 26203131412861.500301.980, строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 12 місяців: з 21.12.2021 року по 20.03.2024 року. Орієнтовна сума кредитування становить 10 000 грн. 24 000 грн., можлива сума кредиту 23 807 грн. 91 коп. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 29,99% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних.
Зазначає, що відповідачем ОСОБА_1 порушувались умови Договору щодо щомісячного погашення заборгованості, станом на 30.11.2023 року за останнім обліковується заборгованість в загальній сумі 36 387 грн. 04 коп., в тому числі: 3 544 грн. 91 коп. - заборгованість по кредиту (прострочена); 19 349 грн. 09 коп. - заборгованість по процентах (прострочена); 106 грн. 20 коп. - заборгованість по процентах (поточна); 13 386 грн. 84 коп. - заборгованість по процентах (прострочена).
Тому, враховуючи, що відповідачем ОСОБА_1 в добровільному порядку не вчиняються дії, спрямовані на повернення Банку кредитних коштів та процентів, чим грубо порушуються законні права позивача, просить суд стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість за кредитом, отриманим за Заявою-Договором №2021/1_С/130-011360 від 21.12.2021 року та Договором №2021/ОВР/130-004437 від 21.12.2021 року, станом на 30.11.2023 року, в загальній сумі 36 387 грн. 04 коп. та судовий збір за розгляд даної справи.
Ухвалою Придніпровського районного суду м. Черкаси від 08.01.2024 року відкрито провадження у справі та визначено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Сторонам наданий строк для подачі заяв по суті.
В судове засідання представник позивача АБ «Укргазбанк» - Стадник П.М., не з'явився але 31.01.2024 року подав до суду заяву про розгляд справи у відсутність представника позивача, в якій він одночасно вказує, що позовні вимоги повністю підтримує, просить задовольнити не заперечує проти заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився, не повідомивши суд про причину неявки, хоча про день, час та місце розгляду справи був повідомлений в установленому законом порядку - шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання та шляхом розміщення оголошення на веб-порталі «Судова влада України».
Справу вирішено за правилами заочного розгляду, передбаченими ст. ст. 280-282 ЦПК України, за відсутності відповідача ОСОБА_1 , повідомленого у встановленому законом порядку про дату, час і місце судового засідання, який не з'явився в судове засідання без повідомлення причин, не подав відзиву проти позову, та зі згоди представника позивача щодо такого порядку розгляду справи, викладеної в заяві від 31.01.2024 року.
Суд, дослідивши письмові матеріали справи, приходить до висновку про задоволення позову, виходячи із наступного.
Відповідно до ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Згідно зі статтею 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до положень ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).
Частиною другою статті 95 ЦПК України передбачено, що письмові докази подаються в оригіналі або належним чином засвідченій копії, якщо інше не передбачено цим Кодексом.
В судовому засіданні встановлено, що 21.12.2021 року між АБ «Укргазбанк» та відповідачем ОСОБА_1 було підписано (укладено) Заяву-договір №2021/1_С/130-011360 (Договір карткового рахунку) про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи (а.с. 5-14), операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк» (а.с. 15-17).
Згідно із Заявою-договором №2021/1_С/130-011360 від 21.12.2021 року відповідачу ОСОБА_1 надано кредит у формі дозволеного овердрафту за програмою Універсальна картка «Крок на зустріч», кредитний договір № 2021/ОВР/130-00437, субрахунок №26203131412861.500301.980, строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 12 місяців: з 21.12.2021 року по 20.03.2024 року. Орієнтовна сума кредитування становить 10 000 грн. - 24 000 грн., можлива сума кредиту 23 807 грн. 91 коп. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становила 29,99% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становила 48% річних. Загальні витрати за кредитом: реальна процентна ставка: 42,71% Проценти: 9000 грн. Разом: 9000 грн.
Факт встановлення ліміту овердрафту Відповідачеві згідно його Заяви-Договору №2021/1_С/130-011360, Кредитний договір № 2021/ОВР/130-004437 від 21.12.2021 року, факт користування Відповідачем кредитними коштами, операції з часткового погашення Відповідачем ліміту овердрафту та погашення процентів за користування овердрафтом, перенесення боргу за овердрафтом на рахунок прострочених платежів, нарахування процентів за користування овердрафтом, тощо, підтверджується випискою по рахунку за період з 21.12.2021 року по 30.11.2023 року (а.с. 21-23).
Пунктом 2.1.2. Правил визначено, що Банк відкриває Клієнту Поточний рахунок у національній/іноземній валютах/ банківських металах після надання Клієнтом всіх необхідних документів, проведення ідентифікації, верифікації та вивчення особи Клієнта відповідно до вимог чинного законодавства України. Відкриття Поточного рахунку відбувається у день отримання від Клієнта всіх необхідних документів, в тому числі підписаної Заяви-договору, та після проведення ідентифікації, верифікації та вивчення Клієнта.
Відповідно до п. 2.2.2.3. Правил, Клієнт сплачує вартість послуг за комплексне розрахунково-касове обслуговуван6н6я Банком поточного рахунку Клієнта згідно Тарифів, діючих у Банку на момент проведення операцій за поточним рахунком.
Згідно з п. 3.3.8.1. Правил Банк приймає від Клієнта Заяву-договір, в якій зазначається: початковий розмір Ліміту Дозволеного овердрафту; максимальний розмір Ліміту Дозволеного овердрафту та строк кредитування - на рівні, визначеному відповідною Програмою кредитування.
Банк проводить заходи щодо оцінки кредитоспроможності Клієнта згідно з вимогами законодавства, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування, та у разі прийняття рішення щодо видачі кредиту встановлює: розмір Ліміту Дозволеного овердрафту відповідно до внутрішніх правил управління ризиками, у порядку, визначеному цим розділом Правил; процентну ставку - у розмірі, що діє для відповідного кредитного Продукту на день встановлення розміру Ліміту Дозволеного овердрафту; строк кредитування - відповідно до строку, передбаченого для відповідного кредитного Продукту, починаючи з дня встановлення розміру Ліміту Дозволеного овердрафту, повідомляючи про це Клієнта шляхом направлення відповідного Повідомлення.
Сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином Заяви-договору, якою Клієнт замовив Кредит, Банк надає Клієнту Кредит шляхом встановлення за Субрахунком Клієнта Ліміту Дозволеного овердрафту для проведення операцій, а Клієнт зобов'язується повернути Банку кредитні кошти та проценти за користування Дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами, Програмою кредитування та Заявою-договором. У разі, якщо Кредит буде надано внаслідок здійснення операцій за Субрахунком, ініційованих Довіреною особою, вважається, що Кредит надано безпосередньо Клієнту (п. 3.3.8.2. Правил).
Відповідно до п. 3.3.9. Правил, клієнт підтверджує, що визначений підпунктом 3.3.8 цих Правил порядок надання Кредиту здійснюється за згодою Сторін та відповідно до вимог чинного законодавства України, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування та не потребує надання до відділення Банку окремої Заяви-договору чи внесення змін до Заяви-договору.
Згідно з п. 3.3.10 Правил клієнт має право відмовитися від користування Кредитом у порядку, передбаченому цими Правилами.
Відповідно до п. 3.3.11 Правил, підставою для надання кредитних коштів є встановлений на відповідному Субрахунку Ліміт Дозволеного овердрафту, строк дії якого не закінчився, надходження до Банку Платіжного повідомлення за виконаними операціями з відповідними картками та/або настання терміну виконання грошових зобов'язань Клієнта перед Банком, що виникли з умов укладеного Договору за відповідним Продуктом (крім зобов'язань з погашення Кредиту та нарахованих процентів) та/або здійснення інших видаткових операцій, ініційованих Клієнтом на умовах Договору.
Згідно з п. 3.3.12. Правил надання Кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів Клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за Платіжними повідомленнями по відповідній Картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов'язань Клієнта, передбачених цими Правилами.
Відповідно до п. 3.4.5. Правил, розрахунок та нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком у валюті зобов'язання у такому порядку:
- нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком виходячи з фактичної заборгованості за Кредитом на кінець кожного календарного дня Розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених Програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Кредитом Банк здійснює починаючи з дати видачі Кредиту по день, що передує повному погашенню Кредиту.
- на суму строкової заборгованості за Дозволеним овердрафтом Банк нараховує проценти за Базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії Дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими Правилами.
- на суму простроченої заборгованості за Дозволеним овердрафтом Банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається Програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов'язань Клієнта за Договором щодо обов'язкового погашення суми заборгованості за Дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов'язання не виконані (не повністю виконані) Клієнтом. Умови щодо обов'язкового погашення сум кредитної заборгованості (суми, строки та терміни) та правила визнання заборгованості простроченою визначені пункту 3.3 цих Правил.
Статтею 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» визначено, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договором) між клієнтом та банком.
Згідно зі статтею 627 ЦК України та, відповідно до статті 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
При кредитуванні велике значення має зміцнення кредитної дисципліни, яка має на меті своєчасне погашення кредиту і суворе додержання позичальниками всіх умов договору. За порушення зобов'язань за кредитним договором сторони несуть відповідальність у вигляді стягнення неустойки і відшкодування збитків.
Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України, наслідками порушення Боржником зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.
Згідно зі ст. ст. 526, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином та в установлений договором строк.
Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі статтею 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботи, надати послугу, сплатити гроші) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Положеннями статей 526, 530 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.
Положеннями ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.
Пунктом 1.4.3 Правил встановлено, що Банк має право вимагати дострокового виконання зобов'язань Клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі сплати процентів, комісійної винагороди, та інших платежів, передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що Клієнту надсилається відповідна письмова вимога, та стягнути заборгованість за укладеним Договором у випадку несвоєчасного та/або неповного її погашення/сплати шляхом звернення стягнення на будь-яке майно Клієнта у порядку, встановленому чинним законодавством України (п.п. 1.4.3.10, 1.4.3.11 Правил).
Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 належним чином умови вказаного вище договору не виконував, внаслідок чого у нього станом на 30.11.2023 року утворилась заборгованість в загальній сумі 36 387 грн. 04 коп., з яких: 3 544 грн. 91 коп. - заборгованість по кредиту (поточна); 19 349 грн. 09 коп. - заборгованість по кредиту (прострочена); 106 грн. 20 коп. - заборгованість по процентах (поточна); 13 386 грн. 84 коп. - заборгованість по процентах (прострочена), що підтверджується розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за договором № 2021/ОВР/130-004437 від 21.12.2021 року на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк», станом на 30.11.2023 року та випискою по особовому рахунку (а.с. 20-23).
Разом з тим, вимога позивача про дострокове повернення кредиту від 10.10.2023 року №129/3552/2023 (а.с. 24), яка була направлена на адресу відповідача ОСОБА_1 , останнім залишена без відповідного реагування.
Тому, оцінивши зібрані у справі докази в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають до задоволення, а відтак, вказані вище суми боргу підлягають до стягнення з відповідача на користь позивача.
Крім того, на підставі ст. 141 ЦПК України, до стягнення із відповідача на користь позивача підлягає і судовий збір в розмірі 2 684 грн.
На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 78, 81, 89, 141, 244, 264-268, 274, 280-282, 351, 352 ЦПК України, ст. ст. 526, 530, 627, 629, 1050, 1054 ЦК України, суд -
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про дострокове стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного банку «Укргазбанк» (код ЄДРПОУ 23697280, місцезнаходження за адресою: вул. Єреванська, 1, м. Київ) заборгованість за кредитом отриманим за Заявою-Договором №2021/1_С/130-011360 від 21.12.2021 року та Договором № 2021/ОВР/130-004437 від 21.12.2021 року, станом на 30.11.2023 року, в загальній сумі 36 387 грн. 04 коп. та судовий збір в розмірі 2 684 грн.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення суду може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене в день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повний текст судового рішення складений 02.02.2024 року.
Головуючий: В.М. Скляренко