16400, м. Борзна, Чернігівської обл., вул. Незалежності, буд. 4 тел.: 0 (4653) 21-202
Справа №730/1403/23
Провадження № 2/730/33/2024
"26" січня 2024 р. м. Борзна
Борзнянський районний суд Чернігівської області у складі головуючої судді Данько О.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
1. Описова частина
Стислий виклад позицій учасників справи
АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 у якому просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором б/н від 22.04.2019 у розмірі 97658,15 станом на 11.10.2023, яка складається із заборгованості за кредитом - 57658,04 грн., заборгованості за відсотками - 40000,11 грн.
Свої вимоги обґрунтовує тим, що 22.04.2019 відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в Акцент-Банку, з метою укладення кредитного договору та отримання кредитної картки. Підписанням анкети-заяви, відповідач підтвердив свою згоду на те, що анкета-заява разом з Умовами та Правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті http://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір. Всі основні умови кредитування були доведені до відома відповідача, про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту. На підставі підписаної анкети-заяви відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування ним у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Банк свої зобов'язання за укладеним договором виконав в повному обсязі. Проте, відповідач взяті на себе зобов'язання щодо повернення кредитних коштів належним чином не виконував, у зв'язку з чим виникла вищевказана заборгованість, яка ним у добровільному порядку не погашена.
Процесуальні дії у справі
Ухвалою судді від 06.12.2023 позовна заява прийнята до розгляду, відкрите спрощене позовне провадження у справі, постановлено проводити розгляд справи без повідомлення виклику сторін.
Ухвала про відкриття спрощеного позовного провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін разом з копією позовної заяви з копіями доданих до неї документів була надіслана відповідачу за місцем реєстраційного обліку (ч.7, 8 ст.128 ЦПК України), що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення. У встановлений в ухвалі суду строк, відповідач відзив на позов не подав.
Також, у встановлений ухвалою суду строк від сторін не надходило заперечень проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін чи клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.
З огляду на викладене, згідно з положеннями ч.13 ст.7, ч.5 ст.279 ЦПК України розгляд справи здійснюється у порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, судове засідання не проводиться та згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
2. Мотивувальна частина
Фактичні обставини, встановлені судом, зміст спірних правовідносин та оцінка аргументів і доказів учасників справи
Дослідивши матеріали справи, суд установив, що 22.04.2019 ОСОБА_1 подав до АТ «Акцент-Банк» анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. У вказаній заяві відповідач погодився, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування складають договір про надання банківських послуг; ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення та погодився з його умовами, примірник договору погодився отримати шляхом самостійного роздрукування з офіційного сайту банку www.a-bank.com.ua; зобов'язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також самостійно ознайомлюватися з їх змінами на вищевказаному сайті.
Анкета-заява не містить інформації про вид картки, яку хоче отримати відповідач, розмір процентної ставки. (а.с.9)
Згідно з копією паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» передбачені умови кредитування за кредитними картками «Універсальна», «Універсальна Gold», сума кредитного ліміту за обома картками становить 50000 грн.; строк кредитування 240 місяців.
Розмір базової процентної ставки: за кредитною карткою «Універсальна» - 3,9% на місяць (46,8% річних), за кредитною карткою «Універсальна Gold» - 3,7% на місяць (44,4% річних). Розмір реальної процентної ставки: за кредитною карткою «Універсальна» - 58,23% річних, за кредитною карткою «Універсальна Gold» - 56,44% річних.
Також вказано, що інформація, зазначена у паспорті, зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2019.
Паспорт споживчого кредиту підписаний ОСОБА_1 22.04.2019 підтверджено ОТП 74 з номера телефону НОМЕР_1 , та підтверджено, що він ознайомлений з дійсними Умовами та Правилами надання банківських послуг. (а.с.10)
Також позивач надав Витяг із Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку та Тарифи за користування кредитною карткою «Універсальна», Універсальна Gold» та «Зелена», які не підписані ОСОБА_1 (а.с. 24-32)
ОСОБА_1 був відкритий рахунок № НОМЕР_2 та видані картки № НОМЕР_3 , строком дії до лютого 2023 та № НОМЕР_4 строком дії до жовтня 2027 року. (а.с.22)
Згідно довідки за лімітами, 22.04.2019 за ініціативою відповідача банк установив йому кредитний ліміт у розмірі 5000 грн., який надалі був збільшений банком, останній раз 25.08.2023 до 57700 грн. (а.с.23).
Згідно з наданим позивачем розрахунком, станом на 11.10.2023 заборгованість відповідача перед банком складається із заборгованості за кредитом - 57658,04 грн., заборгованості за відсотками - 40000,11 грн. Розрахунок заборгованості виконаний виходячи з місячної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 46,8% і з місячної процентної ставки за простроченим кредитом у розмірі 93,59999999999% (а.с.6-8).
Згідно частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінювалися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частини 1,2 статті 1055 ЦК України визначають, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Згідно вимог чинного законодавства України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та у встановлений у зобов'язанні строк (термін) його виконання (статті 526,527,530 ЦК України).
За змістом статей 626-628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов'язковим до його виконання.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в даному випадку позивач).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно частини другої статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 ЦК України, які регулюють питання щодо надання і користування позикою.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 22.04.2019, що міститься в матеріалах справи, не містить інформації щодо визначеного розміру процентної ставки.
Банк просить стягнути заборгованість за кредитом (сума, яку фактично отримав в борг позичальник та відсотки), посилаючись при цьому на Умови та Правила надання банківських послуг в А-банку, паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» Витяг із Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку та Тарифи за користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна Gold» та «Зелена».
Водночас надані позивачем копії вищевказаних докуменів не містять підпису позичальника, у зв'язку з чим неможливо встановити факт ознайомлення ОСОБА_1 саме з наданими документами.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) дійшла висновку, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.
Враховуючи викладене вище, суд вважає, що у цьому випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки кредитор міг додати до позовної заяви Умови та Правила надання банківських послуг у будь-якій редакції, що найбільш сприятливі для задоволення позову.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату відсотків та їх розмір, надані позивачем Умови та Правила надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Також, позивач посилається на ознайомлення відповідачем із паспортом споживчого кредиту і, як наслідок, про його обізнаність з основними умовами кредитування.
Відповідно до ч. 1, 2 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції чинній на час підписання анкети-заяви) кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.
Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Паспорт споживчого кредиту є Способом підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавця.
Саме такого висновку дійшла об'єднана палата Касаційного цивільного суду в постанові від 23.05.2022 у справі №393/126/20.
Тобто, підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту не є складовою укладеного ним з АТ «Акцент-Банк» кредитного договору.
Крім того, що у самому паспорті споживчого кредиту є застереження про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації наведеної у цьому Паспорті, та будуть залежати від проведеної кредитодацем оцінки кредитоспроможності позивача з урахуванням, зокрема інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Інформація вказана у Паспорті споживчого кредиту зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2019.Також, надана позивачем копія паспорту споживчого кредиту , містить інформацію про два типи кредитного продукту карки «Універсальна» та «Універсальна Gold» процентні ставки за якими різняться.
При цьому, згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях
З огляду на вищевикладене, суд відхиляє доводи позивача про те, що при розгляді цієї справи не підлягає до застосування постанова ВС у справі 3342/180/17 від 03.07.2019 та необхідність застосування судової практики у справах, де був наявний паспорт споживчого кредиту.
Таким чином, позивач не довів належними доказами, що сторони обумовили у письмовому вигляді відсоткову ставку за користування кредитними коштами, тому суд вважає, що відсутні правові підстави для стягнення з відповідача нарахованих позивачем процентів.
Ураховуючи, що ОСОБА_1 у добровільному порядку не повернув фактично отримані від позивача кредитні кошти, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення, а саме у частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитом (тілом кредиту) у сумі 57658,04 грн.
Також, відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог (59%) у сумі 1583,56 грн.
На підставі викладеного, керуючись Законом України «Про споживче кредитування» ст.207, 526, 530, 549, 610, 611, 625, 629, 634, 651, 1046-1055 ЦК України, ст.2-4, 12, 19, 23, 76-89, 141, 258-268, 280 ЦПК України, суд,-
Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором б/н від 22.04.2019 станом на 11.10.2023 у розмірі 57658,04 грн.
У іншій частині позовних вимог Акціонерного товариства «Акцент-Банк» - відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» 1583,56 грн. судового збору.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Чернігівського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення; якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , АДРЕСА_1 .
Акціонерне товариство «Акцент-Банк», 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд.11, код ЄДРПОУ-14360080.
Суддя О.В. Данько