61022, м. Харків, пр. Науки, 5, тел.:(057) 702-07-99, факс: (057) 702-08-52,
гаряча лінія: (096) 068-16-02, E-mail: inbox@dn.arbitr.gov.ua,
код ЄДРПОУ: 03499901,UA368999980313151206083020649
іменем України
17.01.2024 Справа №905/1497/23
Господарський суд Донецької області у складі судді Кротінової О.В.,
за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК», м.Київ, код ЄДРПОУ 09806443,
до відповідача, фізичної особи-підприємця Сайко Дениса Ігоровича, м.Покровськ Донецької області, код РНОКПП НОМЕР_1 ,
про стягнення 61770,82 грн.
без виклику представників,
І. Короткий зміст позовної заяви, заперечень та інших заяв, клопотань учасників справи:
Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК», м.Київ, звернулось до Господарського суду Донецької області з позовною заявою №142966/70.2.2. від 31.10.2023 до фізичної особи-підприємця Сайко Дениса Ігоровича, м.Покровськ Донецької області, про стягнення боргу у загальній сумі 61770,82 грн., з яких 48471,81 грн. - заборгованість за кредитом та 13299,01 грн. - заборгованість по відсоткам на підставі заяви-договору №ID12724969, який укладено 24.11.2021.
В обґрунтування своїх вимог позивач посилається на те, що 24.11.2021 відповідачем підписано заяву-договір №ID12724969 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу»), відповідно до якої фізична особа-підприємець Сайко Денис Ігорович приєднався до наведених вище Правил, які розміщені на офіційному сайті банку http://www.tascombank.ua та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору. За твердженням позивача, свої зобов'язання за договором останній виконав у повному обсязі, надавши відповідачу грошові кошти. Відповідач, в свою чергу, взяті на себе зобов'язання належним чином не виконував, внаслідок чого позивач просить стягнути заборгованість по тілу кредиту та заборгованість по відсоткам.
На підтвердження викладених обставин позивач надав розрахунок заборгованості по кредитному договору №ID12724969 від 24.11.2021 укладеному позичальником ФОП Сайко Денис Ігорович станом на 11.02.2023, виписки по особовому рахунку за період з 24.11.2021 по 11.02.2023; у копіях: анкету-заяву про надання кредиту фізичній особі-підприємцю від 19.11.2021, протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису щодо підписання фізичною особою - підприємцем Сайко Д.І. анкети-заяви; заяву-договір №ID12724969 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») з додатком 1 «Графік погашення кредиту», протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису щодо підписання фізичною особою - підприємцем Сайко Д.І. заяви-договору №ID12724969 з додатком; витяг з Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК», повідомлення-вимогу №488-70.2.2 від 11.01.2023 з описом вкладення та фіскальним чеком; витяг зі статуту Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК», затвердженого протоколом від 10.02.2022 загальних зборів акціонерів АТ «ТАСКОМБАНК» та документи у підтвердження повноважень представника позивача.
Нормативно свої вимоги позивач обґрунтовує посиланням на ст.ст. 15, 16, 525, 526, 553, 554, 610, 612, 629, 1048, 1049, 1050, 1054, Цивільного кодексу України, ст.612 Господарського кодексу України, Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Відповідачем відзив суду не надано.
ІІ. Процесуальні дії суду:
З дотриманням приписів ст.32 Господарського процесуального кодексу України, відповідно до Положення про автоматизовану систему документообігу суду, для розгляду справи №905/1497/23 визначено суддю Кротінову О.В.
Ухвалою суду від 13.11.2023 прийнято позовну заяву №142966/70.2.2 від 31.10.2023 до розгляду та відкрито провадження у справі №905/1497/23; визначено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін; встановлено позивачу надати: відповідно до ст.ст.166, 251 Господарського процесуального кодексу України відповідь на відзив у строк до 13.12.2023 разом із доказами її направлення на адресу відповідача; встановлено відповідачу надати: відповідно до ст.ст.165, 251 Господарського процесуального кодексу України відзив на позовну заяву і всі письмові та електронні докази (які можливо доставити до суду), висновки експертів і заяви свідків, що підтверджують заперечення проти позову у строк до 28.11.2023, але не пізніше 15 днів з дня повідомлення про відкриття провадження у справі; одночасно надіслати позивачу копію відзиву та доданих до нього документів, докази такого направлення надати суду; роз'яснено, що розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається через тридцять днів з дня відкриття провадження у справі та, що за клопотанням однієї із сторін розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням сторін.
Ухвалою суду від 17.01.2024 виправлено описку, допущену в ухвалі Господарського суду Донецької області від 13.11.2023 у справі №905/1497/23, та постановлено врахувати зміни у подальшому під час розгляду справи.
Щодо дотримання прав відповідача під час розгляду даної справи судом, суд зазначає таке.
Згідно інформації, що міститься у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань за кодом РНОКПП НОМЕР_1 (фізична особа-підприємець Сайко Денис Ігорович), юридичною адресою відповідача є: АДРЕСА_1 .
Ухвала суду від 13.11.2023 у даній справі скерована засобами поштового зв'язку на вищезазначену адресу відповідача, яка є актуальною.
На адресу господарського суду повернувся конверт з надісланою ухвалою у справі з відміткою відділення поштового зв'язку «за закінченням терміну зберігання».
Окрім цього, судом використано альтернативні способи повідомлення відповідача про відкриття провадження у справі №905/1497/23 (електронна пошта, телефонограма, розміщення відповідного повідомленя на офіційній сторінці суду на веб-порталі «Судова влада України»).
Так, у анкеті-заяві про надання кредиту фізичній особі підприємцю від 19.11.2021 вказано електронну адресу відповідача: av080383dav@gmail.com.
14.11.2023 ухвала Господарського суду Донецької області від 13.11.2023 направлена на вищевказану електронну поштову адресу відповідача та є доставленою 14.11.2023. Відповідна довідка міститься у матеріалах справи.
Поряд з цим, уповноваженим працівником суду здійснено спробу повідомити відповідача про зміст постановленої ухвали 24.11.2023 шляхом надання телефонограми, проте зв'язок не встановлено.
Одночасно, на веб-сайті Господарського суду Донецької області 24.11.2023 опубліковано оголошення для відповідача, у якому викладено зміст ухвали від 13.11.2023 по справі №905/1497/23.
Інформації про зміну юридичної та електронної адреси не представлено, судом не встановлено.
Суд наголошує, що за змістом ст.ст.2, 4 Закону України «Про доступ до судових рішень» вбачається, що кожен має право на доступ до судових рішень у порядку, визначеному цим Законом. Усі судові рішення є відкритими та підлягають оприлюдненню в електронній формі. Для реалізації права доступу до судових рішень, внесених до Реєстру, користувачу надаються можливості пошуку, перегляду, копіювання та роздрукування судових рішень або їхніх частин.
Ухвалу Господарського суду Донецької області від 13.11.2023 по справі №905/1497/23 розміщено у Єдиному державному реєстрі судових рішень, який створений для відкритого безоплатного цілодобового доступу на офіційному веб-порталі судової влади України до судових рішень.
З урахуванням наведеного, відповідач не був позбавлений права та можливості ознайомитись з ухвалою Господарського суду Донецької області про відкриття провадження у даній справі.
З боку відповідача жодних звернень не відбулось.
Враховуючи положення Господарського процесуального кодексу України, суть спору, відсутність клопотань від учасників справи щодо розгляду справи з повідомленням (викликом) сторін, беручи до уваги належне забезпечення з боку суду можливості позивача та відповідача для реалізації своїх процесуальних прав, в тому числі шляхом направлення поштою (іншим належним засобом зв'язку) відповідних доказів до суду, суд дійшов висновку про існуючу можливість розглянути спір за наявними в справі матеріалами, ґрунтуючись на положеннях ч.9 ст.165 та ч.2 ст.178 Господарського процесуального кодексу України.
ІІІ. Фактичні обставини справи, встановлені судом:
24.11.2021 відповідач звернувся до позивача з заявою-анкетою про надання кредиту фізичній особі-підприємцю від 19.11.2021.
Заява підписана відповідачем електронно-цифровим підписом, що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.
24.11.2021 між Акціонерним товариством «ТАСКОМБАНК» (банк) та фізичною особою-підприємцем Сайко Денисом Ігоровичем (позичальник) шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису укладено заяву-договір №ID12724969, відповідно до якого фізична особа-підприємець Сайко Денис Ігорович приєднався до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу»).
Відповідно до п.1.1 заяви-договору, за умови наявності вільних коштів банк зобов'язується надати позичальникові кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов'язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього договору.
Кредит надається у формі зарахування грошових коштів у сумі кредиту на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_2 , відкритий у АТ «ТАСКОМБАНК» з цільовим використанням на поповнення обігових коштів; придбання основних засобів; рефінансування кредиту іншого банку (п.1.2 заяви-договору).
Умови надання кредиту визначено розділом 2 заяви-договору.
Розмір кредиту: 50 000,00 гривень; валюта кредиту: гривня; вартість кредиту: розмір процентної ставки за користування кредитом: 29% річних, розмір комісійної винагороди за видачу кредиту: не передбачається; розмір штрафу (плати) за дострокове/частково дострокове погашення кредиту: 0% від суми, яка перевищує плановий платіж згідно графіку; терміни і порядок погашення кредиту: погашення основного боргу за кредитом, сплата процентів - щомісяця, починаючи з місяця наступного за місяцем укладення договору, числа в яке було укладено договір. Погашення антуїтетного платежу здійснюється в день згідно графіку погашення кредиту (календарного числа дати укладання договору), розмір останнього антуїтетного платежу може відрізнятися від розміру антуїтетного платежу встановленого згідно умов договору (графіку погашення кредиту) і буде становити суму фактичної заборгованості за кредитом, що залишилася після сплати позичальником всіх попередніх ануїтетних платежів; сторони узгодили, що графік погашення кредиту надається у додатку №1 до цього договору та доступний клієнту у системі «ТАС24 Бізнес», строк кредиту: 60 місяців з дати укладення договору.
Відповідно до розділу 3 спірної заяви-договору, позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідній для сплати щомісячних платежів, згідно графіку погашення кредиту. Остаточне погашення за кредитом позичальник повинен здійснити не пізніше терміну згідно п.2.7 цього договору (строк кредиту).
Цей договір, Правила обслуговування корпоративних клієнтів в Акціонерному підприємстві «ТАСКОМБАНК» та Цінові параметри продукту є кредитним договором (п.4.1 заяви-договору). Цей договір є договором приєднання у визначені ст.634 Цивільного кодексу України, в зв'язку із чим:
- умови цього договору визначаються банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті банку http://www.tasсombank.ua та укладається лише шляхом приєднання до договору в цілому;
- особа, що виявила намір укласти договір, не може запропонувати банку внести зміни до запропонованих умов договору або запропонувати включення до договору своїх умов;
- у випадку незгоди зі змістом та формою цього договору чи окремих його положень особа, яка виявляє намір укласти договір має право відмовитися від його укладання;
- вимоги щодо зміни або розірвання цього договору, після набрання ним чинності, пред'являються і підлягають задоволенню відповідно до положень цього договору та законодавства України (п.4.2 заяви-договору).
Строк дії договору встановлений в розділі 18 Правил обслуговування корпоративних клієнтів Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (п.4.3 заяви-договору).
Пунктом 4.5 заяви-договору визначено, що дата підписання заяви-договору шляхом накладення електронних підписів обох сторін вважається датою укладення договору.
Відповідно до графіку погашення кредиту (додаток 1 до заяви-договору) щомісячна сума платежу за кредитом становить 1600,00 гривень, з яких:
на 24.12.2021: 391,67 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1208,33 - проценти;
на 24.01.2022: 359,91 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1240,09 - проценти;
на 24.02.2022: 369,87 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1230,13 - проценти;
на 24.03.2022: 497,22 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1102,78 - проценти;
на 24.04.2022: 391,41 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1208,59 - проценти;
на 24.05.2022: 439,93 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1160,07 - проценти;
на 24.06.2022: 412,22 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1187,78- проценти;
на 24.07.2022: 459,84 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1140,16 - проценти;
на 24.08.2022: 433,98 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1166,02 - проценти;
на 24.09.2022: 444,84 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1155,16 - проценти;
на 24.10.2022: 492,47 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1107,53 - проценти;
на 24.11.2022: 468,20 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1131,80 - проценти;
на 24.12.2022: 516,03 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1083,97 - проценти;
на 24.01.2023: 492,34 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1107,66 - проценти;
на 24.02.2023: 505,07 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1094,93 - проценти;
на 24.03.2023: 621,56 гривень - основна заборгованість за кредитом, 978,44 - проценти;
на 24.04.2023: 532,10 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1067,90 - проценти;
на 24.05.2023: 580,43 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1019,57 - проценти;
на 24.06.2023: 560,91 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1039,09 - проценти;
на 24.07.2023: 607,54 гривень - основна заборгованість за кредитом, 992,46 - проценти;
на 24.08.2023: 590,07 гривень - основна заборгованість за кредитом, 1009,93 - проценти;
на 24.09.2023: 604,82 гривень - основна заборгованість за кредитом, 995,18 - проценти;
на 24.10.2023: 651,51 гривень - основна заборгованість за кредитом, 948,49 - проценти;
на 24.11.2023: 636,15 гривень - основна заборгованість за кредитом, 963,85 - проценти;
на 24.12.2023: 681,58 гривень - основна заборгованість за кредитом, 918,42 - проценти;
на 24.01.2024: 669,03 гривень - основна заборгованість за кредитом, 930,97 - проценти;
на 24.02.2024: 685,74 гривень - основна заборгованість за кредитом, 914,26 - проценти;
на 24.03.2024: 760,15 гривень - основна заборгованість за кредитом, 839,85 - проценти;
на 24.04.2024: 721,78 гривень - основна заборгованість за кредитом, 878,22 - проценти;
на 24.05.2024: 767,56 гривень - основна заборгованість за кредитом, 832,44 - проценти;
на 24.06.2024: 757,73 гривень - основна заборгованість за кредитом, 842,27 - проценти;
на 24.07.2024: 804,39 гривень - основна заборгованість за кредитом, 795,61 - проценти;
на 24.08.2024: 797,94 гривень - основна заборгованість за кредитом, 802,06 - проценти;
на 24.09.2024: 817,23 гривень - основна заборгованість за кредитом, 782,77 - проценти;
на 24.10.2024: 862,82 гривень - основна заборгованість за кредитом, 737,18 - проценти;
на 24.11.2024: 859,78 гривень - основна заборгованість за кредитом, 740,22 - проценти;
на 24.12.2024: 904,41 гривень - основна заборгованість за кредитом, 695,59 - проценти;
на 24.01.2025: 903,80 гривень - основна заборгованість за кредитом, 696,20 - проценти;
на 24.02.2025: 924,92 гривень - основна заборгованість за кредитом, 675,08 - проценти;
на 24.03.2025: 1012,34 гривень - основна заборгованість за кредитом, 587,66 - проценти;
на 24.04.2025: 974,66 гривень - основна заборгованість за кредитом, 625,34 - проценти;
на 24.05.2025: 1018,39 гривень - основна заборгованість за кредитом, 581,61 - проценти;
на 24.06.2025: 1023,61 гривень - основна заборгованість за кредитом, 576,39 - проценти;
на 24.07.2025: 1067,70 гривень - основна заборгованість за кредитом, 532,30 - проценти;
на 24.08.2025: 1076,61 гривень - основна заборгованість за кредитом, 523,39 - проценти;
на 24.09.2025: 1103,49 гривень - основна заборгованість за кредитом, 496,51 - проценти;
на 24.10.2025: 1146,13 гривень - основна заборгованість за кредитом, 453,87 - проценти;
на 24.11.2025: 1157,77 гривень - основна заборгованість за кредитом, 442,23 - проценти;
на 24.12.2025: 1201,76 гривень - основна заборгованість за кредитом, 398,24 - проценти;
на 24.01.2026: 1218,49 гривень - основна заборгованість за кредитом, 381,51 - проценти;
на 24.02.2026: 1247,92 гривень - основна заборгованість за кредитом, 352,08 - проценти;
на 24.03.2026: 1310,91 гривень - основна заборгованість за кредитом, 289,09 - проценти;
на 24.04.2026: 1312,73 гривень - основна заборгованість за кредитом, 287,27 - проценти;
на 24.05.2026: 1351,57 гривень - основна заборгованість за кредитом, 248,43 - проценти;
на 24.06.2026: 1379,23 гривень - основна заборгованість за кредитом, 220,77 - проценти;
на 24.07.2026: 1419,63 гривень - основна заборгованість за кредитом, 180,37 - проценти;
на 24.08.2026: 1446,78 гривень - основна заборгованість за кредитом, 153,22 - проценти;
на 24.09.2026: 1485,18 гривень - основна заборгованість за кредитом, 114,82 - проценти;
на 24.10.2026: 1524,70 гривень - основна заборгованість за кредитом, 75,30 - проценти.
При цьому сума платежу за кредитом 23.11.2026 1581,16 гривень, з яких: 1541,45 гривень - основна заборгованість за кредитом, 39,71 - проценти.
Заяву-договір №ID12724969 з додатком 1 підписано позивачем та відповідачем шляхом накладення кваліфікованих електронних підписів 24.11.2021, що підтверджується наявним в матеріалах справи протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.
Доказів протилежного суду не надано.
Кошти у розмірі 50000,00 гривень, за договором №ID12724969 від 24.11.2021, відповідачем отримано у передбачений кредитним договором спосіб - шляхом перерахування на особовий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 24.11.2021 по 11.02.2023.
З 24.11.2021 по 10.02.2023 нараховано проценти за користування кредитом у загальному розмірі 17377,31 гривень за даними банківських виписок по особовому рахунку за період з 24.11.2021 по 11.02.2023.
Відповідачем частково виконано договірні зобов'язання та сплачено суму тіла кредиту у розмірі 1528,19 гривень; заборгованості за відсотками у розмірі 4078,30 гривень, що підтверджується наданими позивачем банківськими виписками, розрахунком позивача та не спростовано під час розгляду справи.
Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача, станом на 11.02.2023, склала 61770,82 гривень, з якої: заборгованість по тілу кредиту (у т.ч. простроченої) у розмірі 48471,81 гривень, заборгованість по відсоткам за період з 24.03.2022 по 10.02.2023 у розмірі 13299,01 гривень.
16.01.2023 позивач звернувся до відповідача з повідомленням-вимогою №488-70.2.2 від 11.01.2023, про що свідчить опис вкладення у цінний лист з відбитком поштового відділення на ньому.
У повідомленні-вимозі позивачем визначено заборгованість по кредиту станом на 11.01.2023 та висунуто вимогу достроково повністю повернути кредит.
Одночасно, дане звернення містить застереження, у випадку погашення простроченої заборгованості у встановлені цим повідомлення строки, повідомлення вважати таким, що втратило свою силу.
Не здійснення погашення простроченої заборгованості та неповернення кредиту у повному обсязі стало підставою звернення позивача до суду з розглядуваним позовом.
IV. Мотиви з яких виходить суд та застосовані ним положення законодавства:
Згідно із ст.129 Конституції України однією з засад судочинства є змагальність.
За змістом ст.13 Господарського процесуального кодексу України встановлений такий принцип господарського судочинства як змагальність сторін, згідно з яким судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених цим Кодексом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Відповідно до ч.1 ст.73 Господарського процесуального кодексу України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до ст.74 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов'язків щодо доказів.
За приписом ст.76 Господарського процесуального кодексу України предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Тобто, змагальність полягає в тому, що сторони у процесуальній формі доводять перед судом свою правоту, за допомогою доказів переконують суд у правильності своєї правової позиції.
Відповідно до ст.509 Цивільного кодексу України, ст.173 Господарського кодексу України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Зобов'язання згідно із ст.ст.11, 509 Цивільного кодексу України, ст.174 Господарського кодексу України виникають, зокрема, з договору.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст.626, ч.1 ст.628 Цивільного кодексу України).
Частиною 1 ст.638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (ч.2 ст.639 вказаного кодексу України).
Відповідно до п.п.8, 12 ч.1 ст.1 Закону України «Про електронні довірчі послуги» електронна ідентифікація - процес використання ідентифікаційних даних особи в електронній формі, які однозначно визначають фізичну, юридичну особу або уповноваженого представника юридичної особи; електронний підпис - електронні дані, що додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов'язуються і використовуються підписувачем як підпис.
За змістом ч.6.ст.18 вказаного Закону України кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.
Частиною 1 ст.17 Закону України «Про електронні довірчі послуги» передбачено, що електронна взаємодія фізичних та юридичних осіб, яка потребує відправлення, отримання, використання та постійного зберігання електронних даних за участю третіх осіб, може здійснюватися з використанням електронних довірчих послуг або без їх використання.
Зі змісту витягу з онлайн сервісу створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису) вбачається, що сторонами підписано відповідний кредитний договір із дотриманням вищевказаних положень закону, а тому договір є таким, що укладений у письмовій формі. Доказів протилежного учасниками справи суду не подано.
Оцінивши зміст договору, з якого виникли цивільні права та обов'язки сторін, суд дійшов висновку, що укладений правочин за своїм змістом та правовою природою містить елементи кредитного договору, а відтак між сторонами виникли правовідносини, які підпадають під правове регулювання параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу України
Вказаний договір є підставою для виникнення у його сторін господарських зобов'язань, а саме майново-господарських зобов'язань згідно ст. ст. 173, 174, 175 Господарського кодексу України, ст. ст. 11, 202, 509 Цивільного кодексу України, і згідно ст. 629 Цивільного кодексу України є обов'язковим для виконання сторонами.
Частиною 1 ст.173 Господарського кодексу України визначено, що господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Відповідно до ч.2 ст.345 Господарського кодексу України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.
Відповідно до частини 1 статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Підписавши вказану заяву-договір відповідач підтвердив достовірність, повноту та дійсність відомостей, відображених в заяві-договорі, та в офіційних документах наданих банку. Надані до банку документи є чинними (дійсними). Відповідач погодився з тим, що публічна пропозиція АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору розміщена на сайті www.tascombank.ua, умови підключення до клієнт-банку «ТАС24», правила обслуговування корпоративних клієнтів та тарифи банку разом з цією завою-договору становлять договір банківського обслуговування, та є його невід'ємними частинами.
Так, зі змісту договору вбачається, що при його укладенні сторонами було погоджено усі істотні умови договору, а саме: сума кредитних коштів, які надаються відповідачу, строк їх повернення, домовленість про сплату процентів, відповідальність за порушення строків погашення кредиту.
Згідно зі ч.1, 2 ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлено договором.
Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч.3 ст.1049 Цивільного кодексу України).
З матеріалів справи вбачається, що 24.11.2021 банк виконав взяті на себе договірні зобов'язання та надав відповідачу кредитні кошти у розмірі 50000,00 гривень, що підтверджується відповідною банківською випискою.
Факт отримання грошових коштів в порядку норм Господарського процесуального кодексу України не спростовано.
Відтак, за висновками суду, наведені вище обставини та фактична видача відповідачу грошових коштів свідчать про виникнення між сторонами кредитних правовідносин та волю сторін до настання відповідних правових наслідків, що не суперечить вимогам ст.205 Цивільного кодексу України.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ст.1048 Цивільного кодексу України).
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів (ч.2 ст.1056-1 Цивільного кодексу України).
Як зазначалось вище, у розділі 2 договору банк та позичальник домовились, що погашення кредиту здійснюється згідно графіку погашення кредиту, зазначеного у додатку №1 до договору, за змістом якого на відповідача покладено обов'язок із погашення кредиту у відповідних частинах до 24 числа (включно) кожного місяця, наступного за місяцем видачі коштів клієнту, та сплати процентів згідно погодженої процентної ставки.
Виходячи з обставин справи, відповідач взяті на себе зобов'язання з повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитом виконав лише частково.
Відповідно до п.18.2.23.8. Правил банк, незалежно від настання строків виконання зобов'язань клієнтом за цим договором, має право вимагати дострокового повернення суми кредиту, сплати процентів та винагород, право банку на отримання яких передбачено цим договором, при настанні умов, передбачених п.18.2.2.2.5 цього договору, або порушення клієнтом вимог у частині цільового використання кредитних коштів.
Відповідно до п.18.2.2.2.5 Правил, Клієнт доручає Банку списувати кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту для виконання зобов'язань з погашення кредиту, сплати комісії за його використання, а також з усіх своїх поточних рахунків у гривні для виконання зобов'язань з погашення штрафів та неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті банку, при настанні строку здійснення платежу згідно з заявою (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється відповідно до встановленого порядку, при цьому оформлюється меморіальний ордер. У разі відсутності на поточних рахунках клієнта суми коштів достатньої для оплати чергового платежу за кредитом, клієнт доручає банку встановити овердрафт на поточний рахунок на суму, необхідну для сплати чергового платежу або використати кошти надані банком згідно та у порядку зазначеному в розділі 18.1 цих Правил.
Тобто наявність очевидних ознак неспроможності позичальника належним чином обслуговувати кредитне зобов'язання та/або порушення умов договору має наслідком виникнення у банку права вимагати дострокового повернення суми кредиту, що також передбачено нормами ч.2 ст.1050, ч.2 ст.1054 Цивільного кодексу України.
Доказів повного погашення кредиту матеріали справи не містять.
Зважаючи на те, що відповідач допустив прострочення строків погашення відповідного кредиту, у позивача наявне право вимоги дострокового повернення суми кредиту.
Як вбачається з виписок Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» по особовому рахунку позичальника, станом на 11.02.2023 у відповідача наявна заборгованість по тілу кредиту 48471,81 гривень, відсоткам - 13299,01 гривень.
Відповідно до ст.526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст.610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання із порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч.1 ст.612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
V. Висновки суду:
Судом встановлено наявність підстав для стягнення заборгованості за кредитним договором №ID12724969 від 24.11.2021 укладеного позичальником фізичною особою-підприємцем Сайко Денисом Ігоровичем.
Сторони в заяві-договорі №ID12724969 від 24.11.2021 погодили розмір процентів за користування кредитом та графік погашення на підставі якого позивачем правомірно обраховано суму заборгованості зі сплати відсотків.
Позивачем доведено та матеріалами справи підтверджено, що прийняті на себе зобов'язання, передбачені умовами заяви-договору №ID12724969 від 24.11.2021, в тому числі стосовно повернення кредиту, процентів за користування кредитом позичальником не виконано, зокрема неповернутими залишились: заборгованість за тілом кредиту у розмірі 48471,81 гривень; заборгованість по відсоткам у розмірі 13 299,01 гривень.
Доказів оплати відповідачем вказаної заборгованості суду не надано, за таких обставин, позовні вимоги підлягають задоволенню.
Судові витрати підлягають розподілу з урахуванням норм статті 129 Господарського процесуального кодексу України.
Керуючись ст.ст.4, 7, абз.1 ч.3 ст.12, ст.ст.13, 42, 73-80, 86, 129, ч.9 ст.165, ч.2 ст.178, 233, 236-238, 240-241, 247, 250, 252 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -
1.Позовні вимоги Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК», м.Київ, до відповідача, фізичної особи - підприємця Сайко Дениса Ігоровича, м.Покровськ Донецької області, про стягнення 61770,82 грн., у тому числі заборгованість по тілу кредиту у сумі 48471,81 гривень, заборгованість по відсоткам у сумі 13 299,01 гривень, задовольнити.
2.Стягнути з фізичної особи - підприємця Сайко Дениса Ігоровича ( АДРЕСА_1 ; код РНОКПП НОМЕР_1 , банківські реквізити не зазначено) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (01032, місто Київ, вулиця Симона Петлюри, будинок 30; код ЄДРПОУ 09806443, банківські реквізити не зазначено) 61770,82 гривень, у тому числі: заборгованість по тілу кредиту у сумі 48471,81 гривень, заборгованість по відсоткам у сумі 13299,01 гривень, а також відшкодування сплаченого судового збору у розмірі 2684,00 гривень.
3.Видати наказ після набрання рішенням законної сили.
4.Згідно з ст.241 Господарського процесуального кодексу України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга відповідно до ст.256 Господарського процесуального кодексу України на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня складання повного судового рішення.
5.Повний текст рішення складено 17.01.2024 у зв'язку з перебуванням судді Кротінової О.В. у відпустці до 12.01.2024 включно.
Суддя О.В. Кротінова