Справа № 368/175/21 Головуючий у І інстанції Закаблук О.В.
Провадження №22-ц/824/6047 Головуючий у 2 інстанції Таргоній Д.О.
Іменем України
08 січня 2024 року Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: Таргоній Д.О., Голуб С.А., Слюсар Т.А., розглянувши в приміщенні Київського апеляційного суду у порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою представника акціонерного товариства «Таскомбанк»- Бондаренко Марини Григорівни на рішення Кагарлицького районного суду Київської області від 12 травня 2023 року у справі за позовом акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У березні 2021 року АТ «Таскомбанк» звернувся до суду з даним позовом, мотивуючи його тим, 21 березня 2018 року між Акціонерним товариством «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір №008/4525722 - СК про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі також - «Кредитний договір»), відповідно до умов якого, Банк оформив платіжну картку із встановленим кредитним лімітом (розмір бажаного кредитного ліміту за заявою Позичальника в паспорті споживчого кредиту, становить 100 000 грн).
У відповідності до змісту Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, Правил обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифів Банку, розміщених на офіційному сайті www.tascombank.com.ua та умов Паспорту споживчого кредиту за карткою «Велика П'ятірка», кредитування Відповідача здійснювалось на наступних умовах:
- строк кредитування: 12 місяців з автоматичною пролонгацією з моменту встановлення кредитного ліміту на аналогічний строк;
- цільове призначення кредиту - споживчі цілі;
- розмір процентної ставки за користування кредитом 43,2% річних (пільгова при виконанні кредитних зобов'язань 39,6%).
- підтвердив достовірність, повноту та дійсність відомостей, відображених в заяві- договорі, та в офіційних документах, наданих Позичальником Банку. Підтвердив чинність (дійсність) даних документів;
- погодився з тим, що Публічна пропозиція АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Поговору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (розмішені на сайті www.tascombank.com.ua). Правила обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифи Банку разом з цією Заявою-договором становлять Поговір банківського обслуговування, та є його невід'ємними частинами;
- під час укладення договорів і додаткових угод до них Банк і клієнт допускає використання факсимільного відтворення печатки банку та підпису особи, яка уповноважується на підписання договору та додаткових, угод до них від імені банку, які зроблені за допомогою засобів копіювання;
- підтвердив, що ознайомлений зі змістом Договору банківського обслуговування.
Підписавши зазначену Заяву-договір від 21 березня 2018 року № 008/4525722 - СК, Позичальник підтвердив Факт ознайомленості, обізнаності та розуміння Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування Фізичних осіб. Правил обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифів Банку.
Відповідно до п. 8.1.14 публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, клієнт сплачує Банку проценти за користування Кредитною лінією за ставками, які зазначені в Тарифах, в т.ч., за відповідним Сервісом з розстрочки платежів (у разі його застосування).
Проценти за користування Кредитною лінією нараховуються Банком у валюті поточного рахунку з використанням платіжної картки щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з кількості днів в періоді нарахування факт/факт), з урахуванням Пільгового періоду (якщо такий передбачений Тарифом за Продуктом). При нарахуванні процентів враховується день виникнення та не враховується день повернення заборгованості за Кредитною лінією по Поточному рахунку з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитною лінією при настанні обставин, передбачених відповідними Критеріями, нараховується Банком згідно умов відповідного Сервісу з розстрочки платежів. Нарахування процентів на залишок заборгованості за Сумою кредиту для Сервісу з розстрочки платежів здійснюється щомісячно у Розрахунковий день протягом періоду, від дати здійснення операції, до якої застосовано відповідний Сервіс з розстрочки платежу до дня фактичного повернення заборгованості за Сумою кредиту для Сервісу з розстрочки платежів. Під час нарахування процентів враховується щоденний залишок заборгованості за Сумою кредиту для Сервісу з розстрочки платежів.
Клієнт зобов'язаний щомісячно до 16:00 години за київським часом 25 числа кожного місяця, або до 16:00 години за київським часом іншої дати, яка передбачена Тарифами/умовами відповідного Сервісу з розстрочки платежу, сплачувати (забезпечувати на Поточному рахунку з використанням платіжної картки) суму Обов'язкового мінімального Платежу, який включає суму Обов'язкового рівного платежу (за його наявності), складові якого визначаються у Тарифах.
Сума Обов'язкового мінімального платежу, що підлягає погашенню, вказується у Виписці, (п.8.1.19 публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб).
Позивач свої зобов'язання за Кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши кредитні кошти в обсязі, обумовленому Кредитним договором, які отримані останнім у передбачений Кредитним договором спосіб, що підтверджується відповідними виписками по особовому рахунку.
Однак, Позичальником було порушено норми чинного законодавства України та умови Кредитного договору.
Відповідно до п. 8.1.21. публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, у разі порушення Клієнтом строків сплати Обов'язкового мінімального платежу, Банк має право нараховувати штрафні санкції в розмірі, в строки та порядку, які визначені цими Правилами, Договором та Тарифами, а також вчиняти дії, визначені в положеннях цих Правил.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідачем станом на 27 січня 2021 року заборгованість за Кредитним договором, становить 120 442,27 грн, з яких: 68 389,18 гривень - основного боргу (в т.ч простроченого); 51 583,09 гривень - заборгованість за відсотками ( в т.ч. прострочені); 0,00 - заборгованість за комісією (в т.ч прострочена); 200 грн -штраф, яку позивач просив стягнути з останнього на свою користь, а також судові витрати за подачу позову у розмірі 2 270 грн.
Рішенням Кагарлицького районного суду Київської області від 12 травня 2023 року в задоволенні позову акціонерного товариства «Таскомбанк» відмовлено.
В апеляційній скарзі представник АТ «Таскомбанк» - Бондаренко М.Г. посилається на невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення судом норм матеріального та процесуального права, а також, що рішення прийняте без повного, всебічного та об'єктивного дослідження всіх обставин справи, без надання належної оцінки доказам по справі. Просить скасувати рішення суду першої інстанції та постановити нове рішення, яким позовні вимоги АТ «Таскомбанк» задовольнити.
В апеляційній сказі представник банку зазначає, що судом неодноразово порушувались права позивача. А саме, неодноразово на електронний суд подавались заяви про розгляд справи без присутності позивача проте, суд відкладав розгляд справи на інші дати. Крім того, позивачем на адресу суду неодноразово подавались клопотання про розгляд справи в режимі відеоконференції, які залишені без реагування.
Однією з підстав відмови в позові суд вказав недодержання позивачем вимог щодо досудового врегулювання спору між сторонами, в порядку ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування». Зокрема, позивачем не було надіслано, а відповідачем не отримано письмової вимоги банку про дострокове повернення коштів. В той же час, суд не звернув уваги, що у відповідності до розділу 5 Паспорту споживчого кредиту за карткою «Велика П'ятірка», договором передбачено, що від споживача може вимагатись повне повернення суми кредиту в будь - який час.
На вимогу вищевказаного Закону та враховуючи тривале невиконання відповідачем своїх грошових зобов'язань за кредитним договором, 31.12.2020 року банком було направлено повідомлення - вимогу, в якій було вказано про необхідність дострокового повернення кредиту, із зазначенням суми заборгованості. На підтвердження надсилання відповідачу повідомлення - вимоги про сплату заборгованості, позивачем до позовної заяви додано фіскальний чек, поштову накладну та опис-вкладення від 29.12.2020. зазначене свідчить про безпідставність висновків суду щодо недотримання позивачем вимог закону про досудове врегулювання спору.
Як на іншу підставу для відмови у задоволенні позову суд першої інстанції посилається на не доведення позивачем факту укладення договору кредитування. Вказані висновки суду позивач вважає помилковими.
У відповідності до умов договору, відповідач отримав кредитні кошти у розмірі, про що свідчить заява про безготівкове перерахування коштів від 21 березня 2018 року та банківські виписки по рахунку відповідача.
Крім того, кредитний договір не розірваний, не змінений, не визнаний судом недійсним, а тому повинен виконуватись його сторонами в силу ст. 526 ЦК України.
Судом також не наведено, які саме умови договору, що стосуються заявлених позовних вимог, не погодженні між сторонами і які не зрозумілі відповідачу, оскільки сума кредиту, строк кредитування, розмір процентної ставки обумовлені в договорі та паспорті споживчого кредиту, який є невід'ємною частиною кредитного договору і який відповідачем підписаний із позначкою про отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування.
Судом не враховано, що відповідач користувався кредитом, наданим банком, але належним чином не виконував своїх зобов'язань, несвоєчасно та не в повному обсязі сплачував нараховані йому платежі, передбачені договором, що підтверджується розрахунком заборгованості та банківськими виписками по рахунку.
Відзив на апеляційну скаргу у визначений судом апеляційної інстанції строк не надходив.
Відповідно до ч.3 ст.360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.
Згідно з ч.1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Заслухавши доповідь судді-доповідача, вивчивши матеріали справи та перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.
З матеріалів даної справи вбачається, що 21 березня 2018 року між Позивачем та Відповідачем було укладено Заяву про приєднання до Публічної пропозиції AT «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 008/4524461 - СК.
Попередньо, 20 березня 2018 року Відповідачем було підписано Паспорт споживчого кредиту за карткою «Велика П'ятірка» та цим підтвердив своє ознайомлення з умовами кредитування.
Заява про приєднання до Публічної пропозиції AT «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 008/4524461-СК від 21.03.2018 року разом із Паспортом кредиту від 20.03.2018 р. та Публічна пропозиція AT «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування від 30.01.2018 року, що доступна для ознайомлення на офіційному сайті Позивача становлять сукупні умови Кредитного договору № 008/4524461-СК.
Заявою про приєднання до Публічної пропозиції AT «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 008/4524461-СК від 21.03.2018 року встановлено, що Публічна пропозиція AT «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті банку, Умови підключення до клієнт-банку «ТАС24», Правила обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифи банку разом з цією Заявою-договором становлять Договір банківського обслуговування та є його невід'ємними частинами.
В підтвердження обґрунтованості заявлених вимог стороною позивача також надано копію паспорту споживчого кредиту за карткою «Велика п'ятірка», підписана відповідачем 19 квітня 2018 року. Зі змісту вказаного паспорту вбачається, що сторонами було погоджено основні умови кредитування, порядок повернення кредиту та інші важливі правові аспекти.
Відмовляючи в задоволенні позову суд першої інстанції виходив з того, що позивачем не доведено факту укладення договору кредитування саме на тих умовах, про які заявляє, а також те, що позивачем не було дотримано обов'язкової процедури досудового врегулювання спору.
Колегія суддів не може погодитися із вказаними висновками суду першої інстанції з огляду на наступне.
Відповідно до частин 1 і 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з положеннями статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статті 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Звертаючи з позовом до суду позивач вказував, що 21 березня 2018 року між Акціонерним товариством «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 укладено Заяву-договір №008/4525722 - СК про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі також - «Кредитний договір»), відповідно до умов якого, Банк оформив платіжну картку із встановленим кредитним лімітом (розмір бажаного кредитного ліміту за заявою Позичальника в паспорті споживчого кредиту, становить 100 000 грн.
Відповідно до Умов Заяви-Договору, підписавши даний договір Відповідач підтвердив достовірність, повноту та дійсність відомостей відображених в Заяві-Договорі, та в офіційних документах наданих позичальником банку; повідомив про відсутність наміру здійснювати будь-які угоди за дорученням третіх осіб і в інтересах третіх осіб, засвідчив відсутність можливості вирішального впливу збоку інших осіб на проведення Позичальником фінансових операцій; погодився з тим, що Публічна пропозиція АТ«ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (розміщена на веб-сайті банку: www.tascombank.com.ua), умови підключення до клієнт-банкуТАС-24, Правила обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифи Банку разом з цією Заявою-Договором становлять Договір банківського обслуговування, та є його невід'ємними частинами; підчас укладання договорів і додаткових угод до них Банк і клієнт допускає використання факсимільного відтворення печатки банку та підпису особи, яка уповноважується на підписання договору та додаткових угод до них від імені банку, як зроблені за допомогою засобів копіювання; підтвердив, що ознайомлений зі змістом Договору банківського обслуговування, зокрема з термінами публічні особи їх пов'язані та близькі особи, кінцевий бенефіціарний власник контролер, та зобов'язався їх виконувати; відповідач надав дозвіл на обробку персональних даних з метою та на умовах, які встановлено в Договорі про банківське обслуговування та інше.
Підписавши кредитний договір відповідач підтвердив факт ознайомленості, обізнаності та розуміння Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, Правил обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифів Банку, просив відкрити поточний рахунок у гривні, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів та виявив бажання оформити на своє ім'я платіжну картку, надав свою згоду на те, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку згідно внутрішніх нормативних документів Банку.
Згідно умов кредитного договору в назві передбачено кредитна картка Велика п'ятірка, номер № НОМЕР_1 , яка отримана відповідачем, про що підтверджено його підписом, а відтак умови використання картки передбачено в паспорті споживчого кредиту Велика п'ятірка, де зокрема міститься строк кредитування 12 місяців з автоматичною пролонгацією, базова процентна ставка 39,6 % та інші необхідні умови передбачені для даного виду договорів, що доведено до відповідача та підтверджується його підписом.
Разом з тим, згідно витягу з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування передбачено пільговий період 55 діб та особливості обслуговування Кредитного ліміту/Офердрафту на поточний рахунок.
Згідно з наданим позивачем розрахунком, який відповідачем не спростований, заборгованість ОСОБА_1 на період з 21.03.2018 року, що станом на 27.01.2021 року становить 120 442, 27 грн, з якої 68 389,18 грн основного боргу, 51 8563,09 нараховані відсотки по кредиту, 200 грн штрафу.
Дослідивши наявні у справі докази у їх сукупності, встановивши на їх підставі, що відповідач не виконав належним чином взяті на себе зобов'язання за договором, суму отриманих від банку грошових коштів не повернув, колегія суддів приходить до висновку про задоволення позовних вимог в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитом і заборгованості за відсотками.
Доводи відповідача про те, що сторони не узгодили істотні умови договору не заслуговують на увагу.
За змістом частини 3 статті 12, частини 1 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина 1 статті 76 ЦПК України).
У частині 2 статті 78 ЦПК України передбачено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Відповідно до частини 1 статті 80 ЦПК України достатніми є докази, які в своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.
ОСОБА_1 не надав свого розрахунку або доказів відсутності заборгованості, клопотання про призначення відповідної експертизи не заявляв, тобто не спростував розмір заборгованості за кредитним договором.
Окрім того, факт отримання кредитних коштів та розмір заборгованості за кредитним договором підтверджений виписками по рахункам.
Таким чином, суд першої інстанції не дав належну оцінку обставинам справи та дійшов помилкового висновку про відмову в задоволенні позову, у зв'язку з чим рішення підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення позовних вимог позивача про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» у сумі 120 442,27 грн.
Відповідно до положень статті 141 ЦПК України судові витрати, пов'язані з розглядом справи, у разі задоволення позову, покладаються на відповідача. Якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Виходячи із того, що позовні вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 підлягають задоволенню із ОСОБА_1 слід стягнути судовий збір, який був сплачений Акціонерним товариством «Таскомбанк» у розмірі 5 675 грн.
На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 367, 368, 374, 375, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд, -
Апеляційну скаргу представника акціонерного товариства «Таскомбанк»- Бондаренко Марини Григорівни задовольнити.
Рішення Кагарлицького районного суду Київської області від 12 травня 2023 року скасувати та прийняти постанову.
Позов акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Таскомбанк», кредитну заборгованість за Заявою-договором № 008/4525722-СК про приєднання до Публічної пропозиції АТ ТАСКОМБАНК на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб від 21 березня 2018 року, що станом на 27 січня 2021 року становить 120 442,27 грн, з яких: 68 389,18 гривень - основного боргу (в т.ч простроченого); 51 583,09 гривень заборгованість за відсотками ( в т.ч. прострочені), 200 - штраф.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Таскомбанк» судовий збір у розмірі 5 675 грн.
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, визначених у ч.3 ст.389 ЦПК України.
Реквізити сторін:
Позивач: Акціонерне товариство «Таскомбанк», зареєстроване місце знаходження: 01032, місто Київ, вулиця Симона Петлюри, будинок 30, Код ЄДРПОУ 09806443; МФО 339500
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .
Повний текст постанови складений 08 січня 2024 року.
Суддя-доповідач Д.О. Таргоній
Судді: С.А. Голуб
Т.А. Слюсар