Справа № 296/6996/22
2/296/29/23
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
01 листопада 2023 року м.Житомир
Корольовський районний суд м.Житомира у складі:
головуючого судді Шкирі В.М.,
за участі: секретар судового засідання Бабич А.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом представника позивача ОСОБА_1 - адвоката Кудіної Марії Геннадіївни до Акціонерного товариства «Альфа-Банк» про захист прав споживачів,-
ВСТАНОВИВ:
19.10.2022 через підсистему "Електронний суд" на електронну пошту Корольовського районного суду м.Житомира надійшла позовна заява представника позивача ОСОБА_1 - адвоката Кудіної М.Г. до Акціонерного товариства «Альфа-Банк», зі змісту якого остання просить стягнути із Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на користь ОСОБА_1 :
21.10.2022 позовну заяву представника позивача ОСОБА_1 - адвоката Кудіної М.Г. залишено без руху.
28.10.2022 представник позивача усунув недоліки позовної заяви та просив суд стягнути із Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на користь ОСОБА_1 :
- суму вкладу за Договором № TDRM000839696 від 29.07.2022 у розмірі 280000,00 грн., відсотків у розмірі 6007,00 грн., пені у розмірі 688800,00 грн. нарахованих за період з 05.08.2022 по 26.10.2022 за порушення прав споживача;
- стягнути із Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на користь ОСОБА_1 суму вкладу за Договором № TDRM000839658 від 29.07.2022 у розмірі 1000 000,00 грн., відсотків у розмірі 23836,00 грн., пені у розмірі 2 250 000,00 грн. нарахованих за період з 12.08.2022 по 26.10.2022 за порушення прав споживача:
27.03.2023 представник позивача змінив предмет позову та зменшив розмір позовних вимог, окільки після відкриття провадження по справу відповідач частково задовольнив позовні вимоги.
Станом на 08.03.2023 відповідач повернув ОСОБА_1 суму депозитного вкладу в розмірі 1 291 228,50 грн, залишок неповернутої суми депозитного вкладу становить 1032,57 грн.
Сума відсотків, яка підлягає стягненню за час користування банком коштами позивача, становить:
- по договору №TDRM000839696 від 29.07.2022 строк повернення вкладу встановлений 05.08.2002, сума вкладу 280000,00 грн., процентна ставка 9% річних, станом на 17.02.2023 (дата повернення всієї суми вкладу) сума відсотків становить 13 877,22 грн. (280 000 грн х 9% :365 днів х 201 день.).
- по договору №TDRM000839658 від 29.07.2022 строк повернення вкладу встановлений 12.08.2022, сума вкладу 1000000,00 грн., процентна ставка 10,0% річних, сума відсотків станом на 28.03.2022 становить 57366,58 грн.
Крім того представник позивача вважає, що відповідно до ч. 5 ст. 10 Закону про захист прав споживачів банк у зв'язку з невиконанням зобов'язань за договором банківського вкладу має сплатити позивачу пеню за кожен день прострочення виконання свого обов'язку по поверненню депозитного вкладу, виходячи з сум відсотків, розрахованих станом на 17.02.2023 та 28.03.2023:
-по договору №TDRM000839696 від 29.07.2022 строк повернення вкладу встановлений 05.08.2000, сума вкладу 280000,00 грн., процентна ставка 9% річних, станом на 17.02.2023 (дата повернення всієї суми вкладу) сума відсотків становить 13877,22 грн., пеня за період з 05.08.2022 по 17.02.2023 становить 13877,22 грн. х 3% х 201 день. = 83 680,00 грн за період з 29.07.2022 по 28.03.2023 .
-по договору №TDRM000839658 від 29.07.2022 строк повернення вкладу встановлений 12.08.2022, сума вкладу 1000000,00 грн., процентна ставка 10,0% річних, сума відсотків станом на 28.03.2022 становить 325746,12 грн., за період з 29.07.2022 по 28.03.2023
В обґрунтування позову зазначено, що 29.07.2022 року між ОСОБА_1 та АТ «Альфа-Банк» був укладений Договір про розміщення депозитних вкладів № TDRM000839696 на суму вкладу 280000,00 грн. під 9% річних зі строком повернення вкладу 05.08.2022 та Договір № TDRM000839658 на суму вкладу 1000 000,00 грн. під 10% річних зі строком повернення вкладу 12.08.2022
04.08.2022р. на електронну адресу ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ) надійшов лист без дати і реєстраційного номеру за підписом ОСОБА_2 без зазначення посади цієї особи. З тексту листа банку ОСОБА_1 стало зрозуміло, що йому відмовлено у видячи готівки на підставі ст. 15 Закону України «Про запобігання та протидію легалізації /відмиванню/ доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» та виходячи з наявної інформації щодо суті та характеру фінансових операцій, Банк використавши ризик- орієнтовний підхід, присвоїв ОСОБА_1 неприйнятно високий ризик та прийняв рішення про відмову у встановленні/підтриманні ділових відносин з ним. Також в електронному листі повідомлялось, що рахунки, відкриті ОСОБА_1 у відділеннях АТ «Альфа-Банк» будуть зариті. З метою отримання більш детальної інформації від банку щодо порядку отримання власних коштів, 02.09.2922р. ОСОБА_1 в особі представника Кудіної М.Г. звернувся до банку з офіційним листом, в якому поставив вимогу повідомити реквізити рішення спеціально уповноваженого органу про зупинення фінансових операцій щодо ОСОБА_1 /в разі його наявності/, а також повідомити алгоритм дій, яких має дотриматись ОСОБА_1 з метою отримання коштів готівкою в сумі 1 288 247,09 грн. з рахунків НОМЕР_1 і НОМЕР_2 ). Лист був отриманий банком 07.09.2022 відповідно даних з сайту Укрпошти. Відповідь на дане звернення банк не надав до сьогоднішнього дня, у видачі коштів на відділеннях банку позивачу відмовляють.
Представник позивача вважає, що оскільки відповідач не виконав своїх обов'язків з повернення позивачу вказаних коштів, грошові кошти за договорами банківських вкладів від 29.07.2022, з врахуванням нарахованих відсотків та пені, підлягають стягненню із відповідача, що є підставою для звернення до суду із вказаним позовом.
Ухвалою Корольовського районного суду м. Житомира від 06.12.2022 року відкрито провадження у справі та вирішено вказану справу розглядати за правилами загального позовного провадження та призначено підготовче судове засідання
Під час підготовчого судового розгляду справи представники сторін обмінювалися запереченнями.
Після зміни предмет позову та зменшення розміру позовних вимог, представник відповідача зазначив.
29.07.2022 між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 було укладено угоду на розміщення вкладу в сумі 1 000 000, 00 грн
Відповідно до умов угоди на розміщення вкладу № TDRM000839658, Банк відкрив позивачу рахунок на договірних засадах для зберігання грошових коштів в сумі 1 000 000, 00 грн , що передаються вкладником банку під 10% річних на термін 14 днів з можливістю його продовження (пролонгування) також сторони визначили, що повернення вкладу та нарахованих на вклад процентів буде здійснено на рахунок НОМЕР_1 .
Так, на виконання умов договору банк перерахував з депозитного рахунку на рахунок позивача НОМЕР_1 :
- 12.08.2022 грошові кошти в розмірі 2867,12 грн. - виплата відсотків за період з 30.07.2022 по 11.08.2022 за угодою TDRM000839658;
- 26.08.2022 грошові кошти в розмірі 4013,97 грн. - виплата відсотків за період з 12.08.2022 по 25.08.2022 за угодою TDRM000839658;
- 09.09.2022 грошові кошти в розмірі 4013,98 - виплата відсотків за період з 26.08.2022по 08.09.2022 за угодою TDRM000839658;
- 09.09.2022 грошові кошти в розмірі 1000 000,00 грн.- повернення вкладу.
29.07.2022 між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 було укладено угоду на розміщення вкладу TDRM000839696 в розмірі 280000,00 грн..
Відповідно до умов зазначеного договору Банк відкрив позивачу рахунок на договірних засадах для зберігання грошових коштів, що передаються вкладником банку під 9% річних на термін 7 днів з можливістю його продовження (пролонгування).
Відповідно до умов угоди угоди на розміщення вкладу №TDRM000839696 сторони визначили, що повернення вкладу та нарахованих на вклад процентів буде здійснено на рахунок НОМЕР_1 . Так, на виконання умов договору банк перерахував з депозитного рахунку на рахунок позивача НОМЕР_1 :
- 05.08.2022 грошові кошти в розмірі 333,47 грн. - виплата відсотків за період з 30.07.2022 по 04.08.2022 за угодою TDRM000839696;
- 05.08.2022 грошові кошти в розмірі 280000,00 - повернення вкладу за угодою TDRM000839696.
Відтак банк виконав всі домовленності, отже підстав для задоволення позову нема.
Грошові вклади фактично отримані представником позивача в сумі 1 288 247,09 грн
Сторони та їх представники до суду не з'явилися, наявні заяви про розгляд справи без їх участі .
Верховний Суд у постановах від 13 листопада 2020 року у справі № 359/5348/17 (провадження № 61-18620св19), від 08 грудня 2021 року у справі № 369/10161/19 (провадження № 61-3468св21) зазначив, що якщо сторони чи їх представники, чи інші учасники судового процесу не з'явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті. Основною умовою відкладення розгляду справи є не відсутність у судовому засіданні сторони чи її представника, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні
Суд вважає, що наявних у справі матеріалів у цій справі, достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, та не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті
У зв'язку з розглядом справи за відсутності всіх учасників справи в порядку спрощеного провадження, відповідно до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд, дослідивши матеріали справи встановив обставини та відповідно визначив правовідносини, що склалися між сторонами.
29.07.2022 між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 було укладено угоду на розміщення вкладу TDRM000839696 в розмірі 280000,00 грн.. Відповідно до умов зазначеного договору Банк відкрив позивачу рахунок на договірних засадах для зберігання грошових коштів в сумі 280000,00 гривень, що передаються вкладником банку під 9% річних на термін 7 днів з можливістю його продовження (пролонгування) також сторони визначили, що повернення вкладу та нарахованих на вклад процентів буде здійснено на рахунок НОМЕР_1 . Так, на виконання умов договору банк перерахував з депозитного рахунку на рахунок позивача НОМЕР_1 (а.с.22-23) Розміщення вкаладу№TDRM000839696 - 29.07.2022 в сумі 280000,00 грн та повернення його 05.08.2022 на рахунок НОМЕР_1 підтверджено випискою банку (а.с.137)
29.07.2022 між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 було укладено угоду на розміщення вкладу в сумі 1 000 000, 00 грн Відповідно до умов угоди на розміщення вкладу № TDRM000839658, Банк відкрив позивачу рахунок на договірних засадах для зберігання грошових коштів в сумі 1 000 000, 00 грн , що передаються вкладником банку під 10% річних на термін 14 днів з можливістю його продовження (пролонгування) також сторони визначили, що повернення вкладу та нарахованих на вклад процентів буде здійснено на рахунок НОМЕР_1 (а.с.24-25). Розміщення вкаладу TDRM000839658 - 29.07.2022 в сумі 1000000,00 грн та повернення його 09.09.2022 на рахунок НОМЕР_1 підтверджено випискою банку (а.с.132)
У невстановлений судом день, ОСОБА_1 отримав лист без дати і реєстраційного номеру за підписом ОСОБА_2 без зазначення посади цієї особи. З тексту листа банку вбачається, що ОСОБА_1 присвоєно неприйнятно високий ризик та прийнято рішення про відмову у встановленні/підтриманні ділових відносин з ним, припинення здійснення операцій через рахунок відкритий в АТ "Альфа-Банк", та закриття рахунків, що відкриті в банку. Рекомендовано звернутися до Банку для уточнення заборгованностей (а.с.16-17)
02.09.2022 Кудіна М.Г направила голові правління ТТ "Альфа-Банк" листа, який отримано 07.09.2023 де вказала, що ОСОБА_1 бажає зняти з рахунку свої готівкові кошти в сумі 1 288 247,09 грн, а також просила повідомити алгоритм дій, яких має дотриматись ОСОБА_1 з метою отримання коштів готівкою в сумі 1 288 247,09 грн. з рахунків НОМЕР_1 і НОМЕР_2 також просила надати розпорядження про відмову у встановленні/підтриманні ділових відносин (а.с.20-21).
Банком надано розпорядження №184 від 04.08.2022 яким ОСОБА_1 відмовлено встановленні/підтриманні ділових відносин, оскільки, йому встановлено неприйнятно високий ризик (а.с.143) також повідомлено Кудіну М.Г. про те, що нею не долучено до запиту належним чином завіреного письмового дозволу клієнта Банку на розкриття їй інформації , що містить банкувську таємницю (а.с175)
Згідно довідки №3810-26 від 27.01.2023 (а.с.9 т.2) між АТ "Сенс Банк" та ОСОБА_1 в мобільному застсунку було укладені натупні угоди про розміщення депозитних вкладів:
- депозит TDRM000839658 відкритий 29.07.2022 о 12:17:49 на 14 днів та за допомогою мобільного застосунку "Sense Superapp" ОСОБА_1 здійснював операції: - 29.07.2022 о 13:13:00 відключив пролонгацію; - 05.08.2022 0:18:30 підключив пролонгацію; -12.08.2022 депозит пролонговано; - 26.08.2022 депозит знову пролонговано; - 28.08.2022 5:54:17 відключено пролонгацію; 09.09.2022 депозит повернуто Банком на поточний рахунок;
- депозит TDRM000839696 відкритий 29.07.2022 о 12:57:54 на 7 днів та за допомогою мобільного застосунку "Sense Superapp" ОСОБА_1 здійснював операції: - 29.07.2022 відключив пролонгацію; -05.08.2022 депозит повернуто Банком на поточний рахунок;
04.08.2023 ОСОБА_1 надіслав банку листа в якому повідомив, що 29.07.2022 на його рахунок в Альфа-банку надійшло 1 480298,13 грн та 0,62 грн з його рахунку в Монобанку ( причина - відмова у підтриманні ділових відносин ) він надав роз'яснення (а.с.79)
Згідно виписи за рахунком НОМЕР_1 за період з 28.07.2022-08.08.2022 (а.с.26-27) :
- 29.07.2023 онлайн операція на 280000,00 грн та 1000000,00 грн;
- 05.08.2022 повернуто - 280000,00 гривень по вкладу TDRM000839696;
- 05.08.2022 виплачено відсотки - 333,47 грн по вкладу TDRM000839696;
06.10.2022 Банк повідомив ОСОБА_1 про те, що 13.07.2022 на підставі аб.3 ч.1 ст.15 Закону України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму та фінансуванню розсовсюдження зброї масового знищення" Банк прийняв рішення про закриття його карткового рахунку та відмову в подальшому обслуговуванні, а 29.07.2022 кошти, що перебували на картці були переведені на вказні ним реквізити. (а.с.214-215)
05.01.2023 до Банку звернувся ОСОБА_4 , як представник ОСОБА_1 для отримання грошових коштів в сумі 1 288 247,09 грн , що перебувають на рахунках НОМЕР_1 , НОМЕР_2 (а.с216) з документами, що підтверджують його повноваження.
Станом на 21.03.2023 з карткового рахунку ОСОБА_1 НОМЕР_1 останнім через представників отримано 1 191 228,50 грн , що підтверджено виписками (а.с.39-49 т.2)
27.03.2023 представник позивача змінив предмет позову та зменшив позовні вимоги вказавши, що відповідач повернув ОСОБА_1 суму депозитного вкладу в розмірі 1 291 228,50 грн, залишок неповернутої суми депозитного вкладу становить 1032,57 грн.
Сума відсотків, яка підлягає стягненню за час користування банком коштами позивача, становить:
- по договору №TDRM000839696 від 29.07.2022 строк повернення вкладу встановлений 05.08.2002, сума вкладу 280000,00 грн., процентна ставка 9% річних, станом на 17.02.2023 (дата повернення всієї суми вкладу) сума відсотків становить 13 877,22 грн. (280 000 грн х 9% :365 днів х 201 день.).
- по договору №TDRM000839658 від 29.07.2022 строк повернення вкладу встановлений 12.08.2022, сума вкладу 1000000,00 грн., процентна ставка 10,0% річних, сума відсотків станом на 28.03.2022 становить 57366,58 грн.
Таким чином суд встановив, що між сторонами виникли зобов'язальні, цивільно-правові правовідносини за договорами банківських вкладів, що регулюються нормами ЦК України.
Вирішуючи спір по суті заявлених вимог суд виходить з наступного.
Згідно з ч.ч. 1,2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до положень ч.1,2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
У відповідності до ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до положень ч.1,2 ст.1058 ЦК України за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.
Договір банківського вкладу, в якому вкладником є фізична особа, є публічним договором (стаття 633 цього Кодексу).
За правилами статті 1059 ЦК України договір банківського вкладу укладається у письмовій формі. Письмова форма договору банківського вкладу вважається додержаною, якщо внесення грошової суми підтверджено договором банківського вкладу з видачою ощадної книжки або сертифіката чи іншого документа, що відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту.
Судом встановлено, що 29.07.2022 між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 було укладено угоду на розміщення вкладу TDRM000839696 в розмірі 280000,00 грн.. Відповідно до умов зазначеного договору Банк відкрив позивачу рахунок на договірних засадах для зберігання грошових коштів в сумі 280000,00 гривень, що передаються вкладником банку під 9% річних на термін 7 днів з можливістю його продовження (пролонгування) також сторони визначили, що повернення вкладу та нарахованих на вклад процентів буде здійснено на рахунок НОМЕР_1 . Так, на виконання умов договору банк перерахував з депозитного рахунку на рахунок позивача НОМЕР_1 (а.с.22-23) Розміщення вкаладу №TDRM000839696 - 29.07.2022 в сумі 280000,00 грн та повернення його 05.08.2022 на рахунок НОМЕР_1 підтверджено випискою банку (а.с.137)
29.07.2022 між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 було укладено угоду на розміщення вкладу в сумі 1 000 000, 00 грн Відповідно до умов угоди на розміщення вкладу № TDRM000839658, Банк відкрив позивачу рахунок на договірних засадах для зберігання грошових коштів в сумі 1 000 000, 00 грн , що передаються вкладником банку під 10% річних на термін 14 днів з можливістю його продовження (пролонгування) також сторони визначили, що повернення вкладу та нарахованих на вклад процентів буде здійснено на рахунок НОМЕР_1 (а.с.24-25). Розміщення вкаладу TDRM000839658 - 29.07.2022 в сумі 1000000,00 грн та повернення його 09.09.2022 на рахунок НОМЕР_1 підтверджено випискою банку (а.с.132)
Верховний Суд сформував усталену судову практику стосовно юридичної сили іншого документа (банківських виписок), що відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту (ч.1 ст. 1059 ЦК України), який може бути доказом укладення банківського договору, а саме: Верховний Суд у кожній з наступних постанов: ВС від 29.04.2020 року по цивільній справі № 761/34628/15-ц (провадження № 61-4828св19); ВС від 07.04.2020 року по цивільній справі № 316/265/17 (провадження № 61-20111св19; ВС від 11.09.2019 року по цивільній справі №487/6896/16-ц (провадження №61-34239св18); ВС від 11.09.2019 року по справі № 591/678/16; ВС від 12.09.19 по справі № 234/3636/16-ц; ВС від 11.12.2019 року у аналогічній цивільній справі № 757/18978/18-ц (провадження № 61-19019св19), а у постанові Великої Палати Верховного Суду від 20 березня 2019 року у справі № 761/26293/16-ц (провадження № 14-64цс19) зазначив наступне: «…надання володільцем такого рахунка виписки (у паперовій чи електронній формі) про рух (наявність) коштів на його картрахунках за операціями є доказом укладення такого договору».
Отже, договори без сумніву є укладеними, та між сторонами нема спору з цього приводу , між ними існує спір з приводу того, що відповідач тривалий час фактично не видавав грошові кошти за депозитними вкладами позивачу чи його представникам, а відтак, на думку представника позивача має сплатити відсотки та пеню за фактичне користування грошима.
Судом встановлено, що відповідно до умов договору банк перерахував з депозитних рахунків на рахунок позивача НОМЕР_1 :
- 12.08.2022 грошові кошти в розмірі 2867,12 грн. - виплата відсотків за період з 30.07.2022 по 11.08.2022 за угодою TDRM000839658;
- 26.08.2022 грошові кошти в розмірі 4013,97 грн. - виплата відсотків за період з 12.08.2022 по 25.08.2022 за угодою TDRM000839658;
- 09.09.2022 грошові кошти в розмірі 4013,98 - виплата відсотків за період з 26.08.2022по 08.09.2022 за угодою TDRM000839658;
- 09.09.2022 грошові кошти в розмірі 1000 000,00 грн.- повернення вкладу.
- 05.08.2022 грошові кошти в розмірі 333,47 грн. - виплата відсотків за період з 30.07.2022 по 04.08.2022 за угодою TDRM000839696;
- 05.08.2022 грошові кошти в розмірі 280000,00 - повернення вкладу за угодою TDRM000839696.
Таким чином банк дійсно виконав вимоги передбачені договором та після закінчення дії договорів банківського вкладу перерахував 100000,00 грн та 280000,00 грн на рахунок позивача НОМЕР_1 .
Відповідно до положень статей 526, 530, 598, 599 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання припиняється частково або в повному обсязі на підставах, установлених договором або законом. Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
За змістом положень статей 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору.
Особливості правовідносин за договором банківського вкладу визначено параграфом третім глави 71 ЦК України, у якому визначено, що за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.
До відносин банку та вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються положення про договір банківського рахунку (глава 72 цього Кодексу), якщо інше не встановлено цією главою або не випливає із суті договору банківського вкладу (стаття 1058 ЦК України).
Договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зі спливом встановленого договором строку (строковий вклад). За договором банківського строкового вкладу банк зобов'язаний видати вклад та нараховані проценти за цим вкладом із спливом строку, визначеного у договорі банківського вкладу (стаття 1060 ЦК України).
Банк виплачує вкладникові проценти на суму вкладу в розмірі, встановленому договором банківського вкладу. Проценти на банківський вклад нараховуються від дня, наступного за днем надходження вкладу у банк, до дня, який передує його поверненню вкладникові або списанню з рахунка вкладника з інших підстав (стаття 1061 ЦК України).
Таким чином строковий договір банківського вкладу покладає на банк обов'язок прийняти від вкладника суму коштів, нарахувати на неї проценти та повернути ці кошти з процентами зі спливом встановленого договором строку.
Закінчення строку дії договору банківського вкладу не звільняє банк від обов'язку повернути (видати) кошти вкладникові.
Сторони за домовленістю можуть визначити порядок здійснення повернення коштів за строковим вкладом - шляхом перерахування на поточний рахунок вкладника, шляхом видачі готівкою через касу банку, або іншим шляхом. Зазначені вище норми не містять обмежень при виборі сторонами такого договору способу виконання зобов'язання з повернення коштів банку перед вкладником.
У разі, якщо договором банківського вкладу передбачено повернення вкладу коштів шляхом їх перерахування на поточний рахунок вкладника, із чим погодились обидві сторони, укладаючи такий договір, то після здійснення зазначеної операції правовідносини сторін трансформуються у правовідносини банківського рахунку відповідно до положень частини третьої статті 1058 ЦК України.
Така трансформація означає, що вкладник має право отримати готівкою повернуті банком на поточний рахунок кошти за вкладом, але до правовідносин між ними вже не можуть застосовуватись положення договору строкового банківського вкладу у зв'язку з тим, що строк його дії закінчився.
За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами (стаття 1066 ЦК України).
Банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Банк зобов'язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунка грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунка або законом (стаття 1068 ЦК України).
Отже, перерахування суми вкладу після закінчення строку депозиту на поточний рахунок кредитора не є належним виконанням банком зобов'язань за цим договором і не є поверненням сум вкладу, оскільки із часу перерахування банком депозитів на поточний рахунок клієнта і у випадку неможливості отримання клієнтом цих коштів із зазначеного рахунку з вини банку останній згідно із частиною другою статті 1070 ЦК України має сплатити проценти за користування грошовими коштами в розмірі, що зазвичай сплачується банком за вкладом на вимогу, це повністю узгоджується з висновками Верховного Суду України в постановах від 10 червня 2015 року у справі № 6-36цс15, від 02 березня 2016 року у справі № 6-2861цс15 та від 27 квітня 2016 року у справі № 6-302цс16 та правовою позицією Великої Палати Верховного суду з цього приводу.
Отже визначальним у даній справі є те, чи мав можливість ОСОБА_1 чи його представник отримати кошти зі свого рахунку після припинення дії договорів депозитних вкладів.
02.09.2023 адвокат Кудіна М.Г. в інтересах ОСОБА_1 звернулася до голови правління АТ "Альфа-Банку" з зявою в якій вказала:"На сьогоднішній день мій клієнт має бажання зняти з рахунку свої кошти котівкою в сумі 1 288 247,09 грн" та просила повідомити алгоритм дій, яких мє дотриматися ОСОБА_1 з метою отримання коштів готівкою в сумі 1 288 247,09 грн з рахунків НОМЕР_1 , НОМЕР_2 (а.с.19-20) вказане звернення отримано за довіреністю 07.09.2022 (а.с.21)
14.09.2022 банк повідомив Кудіну М.Г. , що запитуєма нею інформація є банківською таємницею, порядок її розкриття встановлений в ст.62 Закону України "Про банки та банківську діяльність" та нею не надано письмового дозволу - клієнта Банку у паперовому вигляді засвідченого керівником банку чи уповноваженою особою або нотаріально.
Суд вважає, що банк неправомірно відмовив Кудіній М.Г. у наданні інформації, оскільки жодної банківської таємниці вона не просила розкривати.
Банківською таємницею є зорема: 1) відомості про банківські рахунки клієнта; 2) операції, які були проведені на користь чи за дорученням клієнта, здійснені ним угоди; 3) фінансово-економічний стан клієнта.
У запиті ж було вказано:"На сьогоднішній день мій клієнт має бажання зняти з рахунку свої кошти котівкою в сумі 1 288 247,09 грн" тбто Кудіна М.Г. звертаючисть до банку повністю володіла інформацією про фінансово-економічний стан клієнта та його рахунки Банку- ОСОБА_1 ..
Відповідно до статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини другої статті 1060 ЦК України за договором банківського вкладу на вимогу банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника.
Отже, банк не повідомивши алгоритму дій яких мє дотриматися ОСОБА_1 з метою отримання коштів готівкою в сумі 1 288 247,09 грн з рахунків фактично перешкодив можливості ОСОБА_1 чи його представнику отримати кошти зі свого рахунку після припинення дії договорів депозитних вкладів.
Таким чином, виходячи з положень статтей 1058, 1060, частини п'ятої статті 1061 ЦК України проценти на банківський вклад нараховуються від дня, наступного за днем надходження вкладу до банку, до дня фактичного його повернення вкладникові.
Банківський вклад є повернутим у день його фактичного повернення, а не в день формального перерахування на рахунок вкладника, з якого кошти неможливо отримати.
У справі, яка розглядається, банк не нараховував та не виплатив проценти за користування коштами, розміщеними на поточному рахунку позивача взагалі, навіть у розмірі 0,1 %
Розміщення вкаладу TDRM000839658 - 29.07.2022 в сумі 1000000,00 грн та повернення його 09.09.2022 на рахунок НОМЕР_1 підтверджено випискою банку (а.с.132)
Розміщення вкаладу TDRM000839696 - 29.07.2022 в сумі 280000,00 грн та повернення його 05.08.2022 на рахунок НОМЕР_1 підтверджено випискою банку (а.с.137)
У п.8 Акцепту на укладення угоди на розміщення вкладу № TDRM000839696 від 29.07.2022 вказано, що строк дії договору і Угоди, права та обов'язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов Договору наведені у Договорі та додатку №6 аналогісні відомості вказані в п.8 Акцепту на укладення угоди на розміщення вкладу № TDRM000839658 від 29.07.2022
Згідно п.3.19 додатку №6 до договору банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Альфа-Банк" проценти за календарні (неробочі) дні, протягом яких Вклад обліковувався на Депозитному рахунку після настання дати повернення, що зазначена в Угоді на розміщення вкладу, нараховується у розмірі, встановленому для вкладів на вимогу, а саме 0,01 % річних в національній та іноземній валютах (а.с.150 т.1)
Так ч.1 ст.1170 ЦК передбачено, що за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, банк сплачує проценти, сума яких зараховується на рахунок, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка або законом.
При цьому згідно із ч.2 ст.1070 ЦК проценти за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, сплачуються банком у розмірі, встановленому договором, а якщо відповідні умови не встановлені договором, у розмірі, що звичайно сплачується банком за вкладом на вимогу.
В даній справі договора банківського вкладу не містять визначеного розміру процентної ставки за користування грошовим вкладом у разі неналежного виконання зобов'язань за договором після закінчення терміну його дії.
В такому випадку підлягає застосуванню ч.1 ст.1170 ЦК та банк зобов'язаний був нарахувати ОСОБА_1 0,01 % річних в національній валюті.
Отже, по договору №TDRM000839658 від 29.07.2022 вклад в сумі 1000000,00 грн., перерахований на р/р НОМЕР_1 09.09.2022 та банк зобов'язаний нарахувати та сплатити позивачу процентну ставку в розмірі 0,01% річних починоючи з 10.09.2022 до дня повного повернення:
- 10.09.2022 по 12.02.2023 (оскільки 13.02.2023 виплачено 100000,00 грн) - 1000000,00 грн. х 0,01%/365 х 156 днів = 4273,97 грн.;
- 12.02.2023 по 13.02.2023 - 900000,00 грн. х 0,01/365 х1 день =24,65 грн.;
- 13.02.2023 по 14.02.2023 - 800000,00 грн. х 0,01%/365 х 1день =21,92 грн.;
- 14.02.2023 по 15.02.2023 -700000,00 грн. х 0,01%/365 х 1 день = 19,18 грн.;
- 15.02.2023 по 17.02.2023 - 600000,00 грн. х 0,01%/365 х 2 дні = 32,88 грн.;
- 17.02.2023 по 20.02.2023 -500000,00 грн. х 0,01%/365 х 3 дні = 41,10 грн.;
- 20.02.2023 по 21.02.2023 - 400000,00 грн. х 0,01%/365 х 1 день= 10,96 грн.;
- 21.02.2023 по 23.02.2023 - 3000000,00 грн. х 0,01%/365 х 2 дні = 16,44 грн.;
- 23.02.2023 по 24.02.2023 - 200000,00 грн. х 0,01%/365 х 1 день = 5,48 грн.;
- 24.02.2023 по 26.02.2023 -100000,00 грн. х 0,1%/365 х2 дні = 5,48 грн.;
що в загальній сумі складає 4452,06 грн
Вкалад TDRM000839696 - 29.07.2022 в сумі 280000,00 грн перерахований на р/р НОМЕР_1 05.08.2022 та банк зобов'язаний нарахувати та сплатити позивачу процентну ставку в розмірі 0,01% річних починоючи з 06.08.2022 до дня повного повернення::
з 06.08.2022 по 02.03.2023 так як 03.03.2022 сплачено 10000,00 грн - 280000,00 грн. х 0,01%/365 х 209 днів =1603,29 грн.;
- 02.03.2023 по 05.03.2023 - 180000,00 грн. х 0,01/365 х4 дні =19,72 грн.;
- 05.03.2023 по 07.03.2023 - 80000,00 грн. х 0,01%/365 х 2 дні =4,38 грн.;
що в загальній сумі складає 1627,39 грн
Разом за обома договорами - 6079,45 грн
Щодо застосування частини п'ятої статті 10 Закону № 1023-XII
Дійсний зміст приписів частини п'ятої статті 10 Закону про захист прав споживачів слід трактувати так, що пеня має бути виплачена виконавцем та має рахуватися від суми, що складає грошовий вимір відплатності відповідного договору. У такому разі згідно із частиною п'ятою статті 10 Закону про захист прав споживачів базою нарахування пені слід вважати розмір процентів на суму вкладу або дохід в іншій формі, що є платою фінансової установи за використання коштів споживача (статті 1058, 1061 ЦК України). Сама сума вкладу не може бути врахована в базі нарахування пені відповідно до приписів частини п'ятої статті 10 Закону про захист прав споживачів.
Викладене повністю узгоджується з Постановою Великої Палати Верховного суду у справі № 761/16124/15-ц від 25.01.2023
Судом встановлено, що відповідач порушив зокрема і договірні зобов'язання оскільки у п.8 Акцепту на укладення угоди на розміщення вкладу № TDRM000839696 від 29.07.2022 вказано, що строк дії договору і Угоди, права та обов'язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов Договору наведені у Договорі та додатку №6 аналогісні відомості вказані в п.8 Акцепту на укладення угоди на розміщення вкладу № TDRM000839658 від 29.07.2022
Згідно п.3.19 додатку №6 до договору банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Альфа-Банк" проценти за календарні (неробочі) дні, протягом яких Вклад обліковувався на Депозитному рахунку після настання дати повернення, що зазначена в Угоді на розміщення вкладу, нараховується у розмірі, встановленому для вкладів на вимогу, а саме 0,01 % річних в національній та іноземній валютах (а.с.150 т.1)
Банк не нараховував і не виплачував позивачу відсотки передбачені в таких випадках отже повинен сплатити пеню, що передбачена частиною п'ятою статті 10 Закону № 1023-ХІІ, застосовується в разі порушення виконання договірного зобов'язання на користь споживача з розрахунку:
-по договору №TDRM000839658 від 29.07.2022 вклад в сумі 1000000,00 грн. з:.
- 10.09.2022 по 12.02.2023 -4273,97 грн. х 3 % х 156 днів =20002,16 грн.;
- 12.02.2023 по 13.02.2023 - 24,65 грн. х 3 % х 1 день =0,74 грн.;
- 13.02.2023 по 14.02.2023 - 21,92 грн х х 3 % х 1 день =21,92 грн.;
- 14.02.2023 по 15.02.2023 -19,18 грн. х 3 % х 1 день = 0,58 грн.;
- 15.02.2023 по 17.02.2023 - х 1 день х 3 % х 2 дні = 1,97 грн.;
- 17.02.2023 по 20.02.2023 -41,10 грн х 3 % х 3 дні =3,70 грн.;
- 20.02.2023 по 21.02.2023 - 10,96 грн. х 3 % х 1 день = 0,33 грн.;
- 21.02.2023 по 23.02.2023 -16,44 грн. х 3 % х 2 дні = 0,99 грн.;
- 23.02.2023 по 24.02.2023 - 5,48 грн.х 3 % х 1 день = 0,16 грн.;
- 24.02.2023 по 26.02.2023 -5,48 грн. х 3 % х 2 дні = 0,33 грн.
а всього 200032,88 грн
- по договору TDRM000839696 від 29.07.2022 вклад в сумі 280000,00 грн з:
06.08.2022 по 02.03.2023 - 1603,29 грн. х3 % х 209 днів =10052,48 грн.;
- 02.03.2023 по 05.03.2023 -19,72 грн. х 3% х4 дні =2,36 грн.;
- 05.03.2023 по 07.03.2023 - 4,38 грн. х3 % х 2 дні =0,26 грн.;
а всього 10055,10 грн пені
Разом за обома договарами підлягає стягненню 30086,58 грн пені
Отже, суд вважає, що ползов підлягає частковому задоволенню та стягненню з відповідача на користь позивача 6079,45 грн відсотків за користування його коштами на підставі ч.1 ст.1170 ЦК України та 30086,58 грн пені на підставі частини п'ятої статті 10 Закону № 1023-XII
Розподіл судових витрат між сторонами, регулюється ст. 141 ЦПК України.
Зокрема: судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв'яку із задоволенням позову, судовий збір підлягає стягненню із відповідача на користь держави, оскільки позивач був звільнений від сплати судового збору на підставі ст. 22 Закону України «Про захист прав споживачів».
Так ціна позову 481642,49 грн (а.с.58-59 т.2) до сплати підлягало б 4816,42 грн позов задоволено на 36167,43 грн., отже стягненню з відповідача на користь держави підлягає 361,70 грн судового збору ( 36166,43 грн :481642,49 грн х 4816,42 грн = 361,67 грн)
На підставі вищевикладеного та керуючись ст. ст. 258, 509, 526, 533-535, 549, 625, 626, 627, 629, 638, 1058, 1059, 1060, 1066 ЦК України, ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ч. 5 ст. 10 Закону України «Про захист прав споживачів», ст. ст. 2, 4, 12, 13, 15, 76-82, 89, 95, 141, 174, 258-259, 263-265, 352-355, 15.5) Перехідних положень ЦПК України, суд, -
УХВАЛИВ:
Позов ОСОБА_1 - адвоката Кудіної Марії Геннадіївни до Акціонерного товариства «Альфа-Банк» про захист прав споживачів - задовольнити частково.
Стягнути з Акціонерного товариства «Сенс Банк» (місце знаходження: 03150, м. Київ, вул. Велика Васильківська, 100Ю ЄДРПОУ 23494714) на користь ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса проживання: АДРЕСА_1 ) відсотки за договором на розміщення вкладу TDRM000839658 від 29.07.2022 в сумі 4452 (чотири тисячі чотириста п'ятдесят дві) гривні 06 копійок, та 20032 ( двадцять тисяч тридцять дві) гривні 88 копійок пені.
Стягнути з Акціонерного товариства «Сенс Банк» (місце знаходження: 03150, м. Київ, вул. Велика Васильківська, 100Ю ЄДРПОУ 23494714) на користь ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса проживання: АДРЕСА_1 ) - відсотки за договором на розміщення вкладу № TDRM000839696 від 29.07.2022 в сумі 1627 (одну тисячу шістсот двадцять сім) гривень 39 копійок та 10055 (десять тисяч п'ятдесят п'ять ) гривень 10 копійок пені.
Стягнути з Акціонерного товариства «Сенс Банк» (місце знаходження: 03150, м. Київ, вул. Велика Васильківська, 100Ю ЄДРПОУ 23494714) на користь держави судовий збір в сумі 361 (триста шісдесят одна) гривня 67 копійок.
Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Повний текст судового рішення виготовлено 01.11.2023
Суддя В. М. Шкиря