ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
РІШЕННЯ
19 вересня 2023 рокуСправа № 921/470/23
Господарський суд Тернопільської області у складі судді Сидорук А.М.
за позовом: Акціонерного товариства "Акцент-банк", вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074
до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 , АДРЕСА_1
про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 102 073,48 грн, з яких: 91 350,05 грн основна сума боргу (за тілом кредиту); 1 563,43 грн заборгованість за процентами; 3 160,00 грн заборгованість за винагородою, 1 000,00 грн штраф (фіксована складова), 5 000,00 грн штраф (змінна складова).
Представники сторін в судове засідання не прибули.
Суть справи: Акціонерне товариство "Акцент-банк" звернулось до Господарського суду Тернопільської області з позовом до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 102 073,48 грн, з яких: 91 350,05 грн основна сума боргу (за тілом кредиту); 1 563,43 грн заборгованість за процентами; 3 160,00 грн заборгованість за винагородою, 1 000,00 грн штраф (фіксована складова), 5 000,00 грн штраф (змінна складова).
Ухвалою Господарського суду Тернопільської області суду від 14.07.2023 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі № 921/470/23 за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання на 15 серпня 2023 року о 10 год. 20 хв..
Ухвалою Господарського суду Тернопільської області суду від 15.09.2023 відкладено судове засідання у справі №921/470/23 на 19 вересня 2023 року о 09 год. 30 хв..
В призначене на 19 вересня 2023 року судове засідання представники сторін не прибули.
Як вбачається з матеріалів справи, надіслана відповідачу рекомендованим листом з позначкою "Судова повістка" ухвала про відкладення розгляду справи була повернута поштовою установою на адресу суду з відбитком календарного штемпелю на конверті та відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою", про що свідчить наявне в матеріалах справи поштове повідомлення від 08.09.2023.
Згідно ч. 6 ст. 242 ГПК України, днем вручення судового рішення є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.
Відтак, в силу вищенаведених положень законодавства, день спроби вручення поштового відправлення за адресою місцезнаходження відповідача, який зареєстрований у встановленому законом порядку, вважається днем вручення відповідачу відповідної ухвали суду.
Суд також враховує правову позицію Верховного Суду, викладену у постанові від 29.03.2021 у справі № 910/1487/20, де зазначено, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27.11.2019 у справі № 913/879/17, від 21.05.2020 у справі № 10/249-10/19, від 15.06.2020 у справі № 24/260-23/52-б).
Отже, оскільки ухвала суду про відкриття провадження у справі направлена судом за належною адресою відповідача і повернута поштою, суд доходить висновку, що відповідач повідомлений про відкриття провадження у справі та прийняття позовної заяви до розгляду.
Згідно з ч.ч.5, 7 ст. 252 ГПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін відповідач має подати в строк для подання відзиву, а позивач - разом з позовом або не пізніше п'яти днів з дня отримання відзиву.
Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін від учасників справи до суду не надходило.
Відповідно до пунктів 3 та 4 ст. 13 Господарського процесуального кодексу, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи, і на які вона посилається, як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Відповідач своїм процесуальним правом на подання відзиву не скористався, жодних заперечень проти позову не надав, з огляду на що, суд вважає за можливе відповідно до ч.9 ст.165 ГПК України розглянути справу за наявними в ній матеріалами.
Згідно положень ст. 248 Господарського процесуального кодексу України, суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.
У відповідності до ч. 4 ст. 240 Господарського процесуального кодексу України, у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.
Розглянувши матеріали справи, суд встановив наступне.
22.10.2021 року між Акціонерним товариством "Акцент-Банк" (скорочена назва АТ "А-Банк", далі по тексту - Банк, Кредитор, Позивач) та ОСОБА_1 (далі по тексту Позичальник, Відповідач) укладено кредитний договір N20.84.0000000516, щодо надання останньому кредиту (встановлення кредитного ліміту) в розмірі 100000.00 грн. строком на 36 місяців (тобто до 19.10.2024) зі сплатою процентів у розмірі 20.90% щорічно.
Згідно п. А3 договору, термін повернення кредиту 19 жовтня 2024 року. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (додаток № 1 цього договору).
Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою:
Сума щомісячного ануїтетного платежу = Сума кредиту за договором* (( 1+ Процента ставка за місяць) строк кредитування (міс.)*Процентна ставка за місяць/((1+Процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)-1);
Сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за кредитом*річна Процентна ставка/кількість днів поточного року)*Кількість днів в місяці, який передує сплаті ануїтетного платежу;
Сума щомісячного платежу за основним боргом = (сума щомісячного погашення кредиту-сума щомісячного платежу за %.
Згідно зі ст. 212, 651 Цивільного кодексу України у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови цього договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому, банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашеним позичальником заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 19 жовтня 2024 року.
У п. А4 договору, наведено рахунок для обслуговування кредиту: рахунок НОМЕР_1 (в гривнях) отримувач: АТ "A-Банк", МФО 307770, код ІПН 2667000252.
Відповідно до п.А.6 договору, за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90 % річних.
Нарахування процентів та користування кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки, передбаченої договором. При цьому день видачі та день повернення кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів "факт/360"). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з графіком платежу, то заборгованість за кредитом та/або процентами вважається простроченою на наступний день. Розподіл внесених коштів на погашення кредиту проводиться в відповідну дату згідно з Графіком платежів (п. А8 договору).
Згідно п. А.10 договору, позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п.А2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Сплата винагороди здійснюється згідно графіком платежу та, в разі дострокового погашення кредиту, згідно з фактичним періодом користування кредитними коштами від дати погашення згідно з Графіком платежу до дати дострокового погашення кредиту.
Відповідно до п. 1.1 договору, банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А1 цього договору з лімітом та на цілі, зазначені у п А2 цього договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього кредитного договору, в обмін на зобов'язання позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим договором терміни.
Строковий кредит (далі - "кредит") надається банком у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням.
Відповідно до п. 2.1.2 кредитного договору, банк зобов'язався надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів на підставі розрахункових документів позичальника на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1 цього договору, а також за умови виконання позичальником зобов'язань, передбачених п. 2.2.12 цього договору.
Умовами п.п. 2.2.2, 2.2.3, 2.2.5 кредитного договору передбачено, що позичальник зобов'язується сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п. п. 4.1, 4.2., 4.3 цього договору; повернути кредит у терміни, встановлені п. п. 1.2, 2.2.14, 2.3.2 цього договору; сплатити банку винагороду відповідно до п. п. 2.3.5, 4.4, 4.5, 4.6, 4.13 цього договору.
За користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього договору Позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А.6 цього договору. У випадку встановлення банком у порядку, передбаченому п. 2.3.12 цього договору, зменшеної процентної ставки, умови цього пункту вважаються скасованими з дати встановлення зменшеної процентної ставки (п.4.1 договору).
Згідно п. 4.2 договору, передбачено, що відповідно ст. 212 ЦКУ у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов'язань передбачених п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього договору, позичальник сплачує Банку проценти у розмірі, зазначеному у п. А.7 цього договору (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов цього договору встановленого п. А.3 цього договору).
Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 4.1, 4.2 цього договору, здійснюється згідно до п.А.8 цього договору. Якщо повне погашення кредиту здійснюється у дату, відмінну від зазначеної у цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту (п. 4.3 договору).
Відповідно п. 4.5 договору, позичальник сплачує банку винагороду за кредитне обслуговування згідно з п. А.10 цього договору.
У випадку здійснення договірного списання коштів у межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим договором згідно з п.п. 2.2.6, 2.3.5 цього договору, позичальник сплачує банку винагороду у сумі та у терміни, встановлені тарифами Банку на момент сплати (п.4.13 договору).
Додатком №1 до договору №20.84.0000000516 від 22.10.2021, сторонами погоджено графік погашення кредиту, відповідно до якого позичальником мало бути сплачено кошти щомісячно.
На виконання кредитного договору №20.84.0000000516, АТ „Акцент-Банк" перерахувало ФОП ОСОБА_1 кредитні кошти в розмірі 100 000 грн..
03.07.2023 позивачем на адресу ФОП ОСОБА_1 було направлено вимогу від 04.05.2023, відповідно до якої банк вимагав погасити всю заборгованість за поточним кредитом до 11.05.2023, загальний розмір якої становив 96 301, 13 грн. коп.. Зазначена вимога залишилась без відповіді, а заборгованість не сплаченою.
Відповідно до представленого розрахунку заборгованості, у зв'язку із неналежним виконанням позичальником взятих на себе обов'язків із повернення кредитних коштів, утворилась заборгованість, розмір якої станом на 28.05.2023 становить: 102 073.48 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 1 563. 43 грн - загальний залишок заборгованості за процентами та 3 160. 00 грн - загальний залишок заборгованості за винагородою.
Невиконання позичальником обов'язку зі сплати заборгованості за кредитним договором №20.84.0000000516 від 22.10.2021, і стало підставою для звернення позивача до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості, розмір якої складає 102 073, 48 грн..
Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши наявні у справі докази у сукупності та давши їм відповідну правову оцінку, суд дійшов наступних висновків.
Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України, однією з підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договір, а в силу вимог ч. 1 ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно ч. 1, ч.2 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ("Позика"), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1046 Цивільного кодексу України встановлено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої якості.
На виконання договору N20.84.0000000516 від 22.10.2021, АТ „Акцент-Банк" перерахувало ФОП ОСОБА_1 кредитні кошти в розмірі 100 000 грн, що підтверджується наявним в матеріалах справи меморіальним ордером №TR.19720963.211110.64999 від 22.10.2021 року.
Статтею 530 Цивільного кодексу України встановлено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Жодних доказів, які б підтверджували повне погашення заборгованості суми наданого кредиту ФОП ОСОБА_1 за кредитним договором до суду не надано, у зв'язку з чим суд доходить висновку щодо обґрунтованості позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості за наданим кредитом в розмірі 102 073.48 грн..
Згідно з ч.1 ст. 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Приписами частин 1 та 2 статті 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до п.А.6 договору, за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90 % річних.
Враховуючи те, що матеріалами справи підтверджено неналежне виконання відповідачем зобов'язання по поверненню кредиту, суд, перевіривши розрахунок позивача щодо стягнення заборгованості за процентами в розмірі 1 563.43 грн, вважає його арифметично правильним, та вимоги в зазначеній частині такими, що підлягають задоволенню.
Згідно п. А.10 договору, позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п.А.2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Сплата винагороди здійснюється згідно графіком платежу та, в разі дострокового погашення кредиту, згідно з фактичним періодом користування кредитними коштами від дати погашення згідно з Графіком платежу до дати дострокового погашення кредиту.
Перевіривши заявлений позивачем до стягнення розмір винагороди в розмірі 3 160. 00 грн, суд дійшов висновку про його правильність та обґрунтованість, що має наслідком задоволення заявлених АТ „Акцент-Банк" позовних вимог до ФОП ОСОБА_1 у зазначеній частині.
Відповідно до ст.74 Господарського процесуального Кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Згідно п. 1 ст. 86 Господарського процесуального Кодексу України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Враховуючи вищевикладене, оцінивши докази у справі в їх сукупності, законодавство, що регулює спірні правовідносини, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, як обґрунтовані, підтверджені належними доказами та наявними матеріалами справи.
На підставі ст. 129 Господарського процесуального кодексу України, у зв'язку із задоволенням позовних вимог, судові витраті по сплаті судового збору покладаються на відповідача.
Керуючись ст.ст. 129, 232, 233, 236-238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд, -
ВИРІШИВ:
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця - ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент - Банк" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд.11, код ЄДРПОУ 14360080) 91 350 (дев'яносто одну тисячу триста п'ятдесят) гривень 05 копійок - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту); 1563 (одну тисячу п'ятсот шістдесят три) гривні 43 копійки - загальний залишок заборгованості за процентами; 3160 (три тисячі сто шістдесят) гривень 00 копійок - загальний залишок заборгованості за винагородою; 1000 (одну тисячу) 00 копійок штраф (фіксована складова); 5000 (п'ять тисяч) 00 копійок штраф (змінна складова); 2 684 грн (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок - витрати по сплаті судового збору.
Наказ видати після набрання судовим рішенням законної сили.
3. Копію рішення направити рекомендованою кореспонденцією з повідомленням про вручення поштового відправлення:
- Акціонерному товариству "Акцент-банк", вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074;
- Фізичній особі-підприємцю ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 .
4. Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга може бути подана протягом двадцяти днів з дня складення повного тексту рішення відповідно до ст. ст. 240-241 Господарського процесуального кодексу України.
Повний текст рішення підписано 03.10.2023.
Суддя А.М. Сидорук