ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________________
УХВАЛА
26 вересня 2023 р. Справа № 902/312/23
Господарський суд Вінницької області у складі:
головуючого судді Лабунської Т.І.
за участю: секретаря судового засідання Марчук А.П.
представника АТ "Банк Форвард" - Галдецького Я.А. (в режимі ВКЗ)
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу
за заявою: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )
про неплатоспроможність
ВСТАНОВИВ:
В провадженні Господарського суду Вінницької області (суддя Лабунська Т.І.) перебуває справа № 902/312/23 за заявою ОСОБА_1 про неплатоспроможність.
Ухвалою від 28.03.2023 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Призначено керуючим реструктуризацією у справі арбітражного керуючого Мотальову-Кравець В.Ю.
30.03.2023 здійснено офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника фізичної особи - ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі.
Ухвалою суду від 13.06.2023 визнано грошові вимоги АТ "ПУМБ", встановлено перелік та розмір визнаних судом вимог кредиторів, що підлягають внесенню арбітражним керуючим (керуючим реструктуризацією) Мотальовою-Кравець В.Ю. до реєстру вимог кредиторів боржника фізичної особи ОСОБА_1 ..
08.08.2023 до суду від АТ "Банк Форвард" надійшла заява № 14-05-12697 від 03.08.2023 (вх. № 01-36/809/23) про визнання грошових вимог до боржника.
У зв'язку з перебуванням судді Лабунської Т.І. у відпустці, на підставі розпорядження керівника апарату суду від 08.08.2023 року було здійснено повторний автоматизований розподіл заяви АТ "Банк Форвард" № 14-05-12697 від 03.08.2023 про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/312/23, за результатами якого вказану заяву передано на розгляд судді Тісецького С.С.
Ухвалою суду від 09.08.2023 суддею Тісецьким С.С. справу № 902/312/23 прийнято до свого провадження в частині розгляду заяви АТ "Банк Форвард" № 14-05-12697 від 03.08.2023 про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/37/23 та призначено вказану заяву до розгляду в судовому засіданні на 20.09.2023 об 11:30 год.
Водночас, 04.09.2023 суддя Лабунська Т.І. приступила до роботи після виходу з відпустки.
За таких обставин, на підставі заяви судді Тісецького С.С. від 04.09.2023 та згідно розпорядження керівника апарату суду від 04.09.2023, здійснено повторний автоматизований розподіл зазначеної вище кредиторської заяви у справі № 902/312/23, за результатами якого заяву АТ "Банк Форвард" передано на розгляд судді Лабунській Т.І.
Ухвалою суду від 05.09.2023 заяву АТ "Банк Форвард" № 14-05-12697 від 03.08.2023 про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/312/23 прийнято до свого провадження суддею Лабунською Т.І.
В судовому засіданні розпочато розгляд заяви АТ "Банк Форвард" № 14-05-12697 від 03.08.2023 про визнання грошових вимог до боржника.
Повідомлено про правову позицію керуючого реструктуризацією, викладену в повідомленні від 13.09.2023 № 02-13/20.
Ухвалою суду від 20.09.2023 оголошено перерву в судовому засіданні на 26.09.2023.
В судовому засіданні продовжено розгляд заяву АТ "Банк Форвард" № 14-05-12697 від 03.08.2023 про визнання грошових вимог до боржника в розмірі 34 235,02 грн.
Вказана заява мотивована тим, що 06.02.2020 ОСОБА_1 звернувся до банку із підписаною ним заявою № 200249860, яка містить пропозицію (оферту) про укладення кредитного договору.
Банк 06.02.2020 прийняв пропозицію, викладену в заяві клієнта і уклав з клієнтом кредитний договір № 200249860, шляхом здійснення дій, які відповідно до заяви вважаються акцептом оферти клієнта, а саме відкрив Клієнту поточний рахунок № НОМЕР_2 та зарахував на нього кредитні кошти.
Згідно п. 1 підписаної клієнтом заяви, кредитний договір укладений на умовах, викладених в цій заяві та Умовах надання та обслуговування кредитів Банку (далі - Умови по кредитам). Відповідно до заяви, клієнт своїм підписом засвідчив, що він розуміє порядок повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом; наслідки прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів при невиконанні зобов'язання за кредитним договором; порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; відомості про те, що від нього може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час, строк попередження про таку вимогу, що детально регламентовані в невід'ємних частинах оферти.
Свої зобов'язання, визначені кредитним договором, банком були виконані належним чином та в повному обсязі. А саме: позичальнику було надано кредит шляхом зарахування грошових коштів у сумі 34 176,00 грн., що підтверджується випискою по особовому рахунку.
Відповідно до наданого банком розрахунку вбачається, що загальна сума заборгованості становить 34 235,02 грн., з яких:
- неповерненого кредиту - 27 924,54 грн.;
- комісія за РО та СМС - 6 309,60 грн.;
- відсотки - 0,88 грн.
Посилаючись на наведене, АТ "Банк Форвард" просить визнати вимоги до боржника в сумі розмірі 34 235,02 грн.
Наведені обставини підтверджені відповідними письмовими доказами, наявними в матеріалах справи.
Боржником до суду жодних пояснень щодо кредиторської заяви АТ "Банк Форвард" не подано, разом з тим, з матеріалів справи вбачається, що боржник у заяві про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність зазначав про наявність у нього зобов'язань перед АТ "Банк Форвард".
Керуючий реструктуризацією боржника згідно повідомлення № 02-13/20 від 13.09.2023 про результати розгляду вимог кредитора грошові вимоги АТ "Банк Форвард" визнає частково в сумі 27 925,42 грн. та не визнає в частині заборгованості за відсотками та заборгованості за комісією з тих підстав, що згідно даних, що містяться в оферті, яка надана керуючій реструктуризацією та підписана боржником міститься інформація, що "щомісячна комісія, без ПДВ: з 06.02.2020 по 06.03.2020 - 0,00 грн., з 07.03.2020- 1226,92 грн."
Законодавством не передбачена можливість компенсації супутніх послуг банку за рахунок споживача.
Оскільки обслуговування кредитної заборгованості - це дія, яка вчиняється банком на власну користь, банк неправомірно включив зазначену умову до Кредитного договору.
За положеннями ч. 5 ст. 11, ч. 1, 2, 5, 7 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" (чинних на момент укладення Договору) до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.
Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
Аналіз указаних норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними. Споживач є вразливою стороною договірних відносин і законодавець визначився з посиленим захистом споживачів шляхом прийняття Закону України "Про захист прав споживачів" та Закону України "Про споживче кредитування" (постанова ВС/КЦС від 13 грудня 2018 (справа №716/179/15-ц).
Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.
Відповідно до правової позиції викладеної у постанові Касаційного цивільного суду Верховного Суду від 20 лютого 2019 у справі № 666/4957/15-ц - суд дійшов висновку про те, що встановлення банком у кредитному договорі обов'язку боржника сплачувати щомісячну комісію за управління кредитом без зазначення, які саме послуги за вказану комісію надаються клієнту, є незаконним. При цьому нарахування комісії здійснювалося за послуги, що супроводжують кредит, а саме як компенсація сукупних послуг банку за рахунок клієнта, що є незаконним.
З урахуванням наведеного, зважаючи на те, що кредит надавався боржнику на споживчі потреби, вимоги про стягнення з ОСОБА_1 на користь кредитора 6 309,60 грн., заборгованості за комісією, на думку арбітражного керуючого, суперечать принципу добросовісності та розцінюються як такі, що несуть істотний дисбаланс договірних прав на шкоду споживача.
Суд, дослідивши матеріали справи та оцінивши подані докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на повному, всебічному і об'єктивному розгляді в судовому засіданні всіх обставин справи в їх сукупності, вважає, що кредиторські вимоги АТ «Банк Форвард» у сумі 27 924,54 грн. (борг) та 0,88 грн. (відсотки) документально і нормативно обґрунтовані, тому є правомірними.
Що стосується заперечень арбітражного керуючого щодо вимог АТ «Банк Форвард» у сумі 6 309,60 грн. - заборгованості за комісією за РО та СМС, суд зазначає про таке.
Згідно п. 1 підписаної боржником заяви, кредитний договір укладений на умовах викладених в цій заяві та умовах надання та обслуговування кредитів банку.
Клієнт зобов'язується вчасно погашати заборгованість, а саме: здійснювати повернення Кредиту Банку в строк, установлений Умовами (сплачувати Основний борг і Понадлімітну заборгованість), сплачувати Банку проценти, нараховані за користування Кредитом, комісійні винагороди (плати) та платежі відповідно до Умов та/або Тарифів. (п. 9.16 Умов банківського обслуговування АТ «Банк Форвард»)
Відповідно до пункту 3.2.2 Умов, плата за обслуговування картки, що стягується щомісячно в передостанній робочий день календарного місяця. За умови якщо на дату списання плати на Рахунку не достатньо власних коштів Клієнта, комісія стягується за рахунок Понадлімітної заборгованості.
Згідно з п. 3.17. Умов, абонентська плата за послугу «SMS-сервіс» стягується щомісяця в передостанній робочий день календарного місяця. Плата списується за умови якщо за період з останнього робочого дня календарного місяця, що передує місяцю, в якому здійснюється списання по передостанній робочий день звітного календарного місяця (включно) за рахунком було підключено послугу (на термін мінімум один день) та за Рахунком проводилась мінімум одна операція зняття/поповнення. За умови якщо на дату списання плати на рахунку не достатньо власних коштів клієнта, комісія стягується за рахунок понадлімітної заборгованості.
Відповідно до заяви, клієнт своїм підписом засвідчив, що він розуміє порядок повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом; наслідки прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів при невиконанні зобов'язання за кредитним договором; порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; відомості про те, що від нього може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час, строк попередження про таку вимогу, що детально регламентовані в невід'ємних частинах оферти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За загальним правилом, передбаченим статтею 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Укладаючи кредитний договір № 200249860 від 06.02.2020 з АТ "Банк Форвард", боржник - фізична особа ОСОБА_1 погодився з умовами зазначеного договору та зобов'язався їх виконувати належним чином.
Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Вказаний кредитний договір не був визнаний недійсним у судовому порядку.
Таким чином, враховуючи наведені обставини суд дійшов висновку, що вимоги АТ "Банк Форвард" в сумі 6 309,60 грн. (комісія за РО та СМС) також підлягають визнанню.
Щодо строку заявлення АТ "Банк Форвард" кредиторських вимог до боржника, господарським судом встановлено наступне.
30.03.2023 на веб-сайті ВГСУ опубліковано оголошення про відкриття провадження у справі № 902/312/23 про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі.
Відповідно до ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутств конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відповідно до ст. 253 Цивільного кодексу України, перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.
Відповідно до ч. 5 ст. 254 Цивільного кодексу України, якщо останній день строку припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, що визначений відповідно до закону у місці вчинення певної дії, днем закінчення строку є перший за ним робочий день.
Враховуючи загальні правила обчислення строків, відлік відведеного Кодексом України з процедур банкрутства строку для пред'явлення грошових вимог до боржника починається з наступного дня після оприлюднення повідомлення про відкриття провадження у справі про банкрутство, у даному випадку - з 04.03.2023.
Зважаючи, що останній день строку для пред'явлення грошових вимог до боржника у справі № 902/312/23 припадає на 29.04.2023, який є вихідним днем - субота, то в силу положень ч. 5 ст. 254 Цивільного кодексу України, останнім днем на подачу до господарського суду кредиторських вимог до боржника у даній справі є 01.05.2023, тобто - перший робочий день (понеділок).
Заява АТ " Банк Форвард" про визнання грошових вимог до боржника надійшла до суду 08.08.2023 (на пошту здана 03.08.2023), тобто після закінчення строку, встановленого для подання кредиторських вимог.
Разом з тим, відповідно до ч. 4 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства для кредиторів, вимоги яких заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, усі дії, вчинені у судовому процесі, є обов'язковими так само, як вони є обов'язковими для кредиторів, вимоги яких були заявлені протягом встановленого строку. Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, задовольняються в порядку черговості, встановленої цим Кодексом. Кредитори, вимоги яких заявлені після завершення строку, визначеного частиною першою цієї статті, є конкурсними, однак не мають права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів.
Відповідно до ч. 1 ст. 48 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори, вимоги яких заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання можуть брати участь із правом дорадчого голосу у зборах кредиторів боржника.
Враховуючи наведені вище обставини та положення закону, заява АТ " Банк Форвард" про визнання грошових вимог до боржника подана в межах строку встановленого Кодексом України з процедур банкрутства, підлягає задоволенню, а заявлені кредиторські вимоги в розмірі 34 235,02 грн. - визнанню у повному обсязі, з віднесенням їх до другої черги задоволення вимог кредиторів.
Також визнанню підлягають вимоги в розмірі 5 368,00 грн. - судового збору за подання заяви про визнання кредитором.
За наслідками проведеного судового засідання суд дійшов висновку про призначення судового засідання на 25.10.2023.
Також з метою оперативності судового провадження, суд вважає за необхідне забезпечити проведення судового засідання у справі № 902/312/23, призначеного на 25.10.2023 в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду з використанням власних технічних засобів, за допомогою підсистеми відеоконференцзв'язку ЄСІТС.
Керуючись ст.ст. 2, 12, 45, 48, 113, 122 Кодексу України з процедур банкрутства, ст.ст. 3, 18, 42, 197, 216, 232, 234, ч. 2 ст. 235, 236, 326 ГПК України, суд -
ПОСТАНОВИВ:
1. Задоволити заяву АТ "Банк Форвард" № 14-05-12697 від 03.08.2023 про визнання грошових вимог до боржника в розмірі 34 235,02 грн.
2. Визнати грошові вимоги АТ "Банк Форвард" (вул. Саксаганського, 105, м. Київ, 01032, код 34186061) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 34 235,02 грн. боргу (друга черга задоволення) та 5 368,00 грн. - судового збору за подання заяви про визнання кредитором (до задоволення вимог кредиторів).
3. Призначити судове засідання у справі № 902/312/23 на 25.10.23 о 10:30 год. (в приміщенні Господарського суду Вінницької області, що знаходиться за адресою: вул. Пирогова, 29, м. Вінниця, 21018, 3-й поверх 4-й зал).
4. Проведення судового засідання 25.10.2023 о 10:30 год. у справі № 902/312/23 здійснити в режимі відеоконференції за допомогою підсистеми відеоконференцзв'язку ЄСІТС (https://vkz.court.gov.ua) за участю представника АТ "Банк Форвард", адвоката Галдецького Я.А., арбітражного керуючого Мотальової-Кравець В.Ю.
5. Відповідно до ч. 1 ст. 235 ГПК України ухвала набирає законної сили негайно після її оголошення - 26.09.2023.
6. Ухвала суду може бути оскаржена протягом 10 днів з дня її проголошення до Північно-західного апеляційного господарського суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
7. Повний текст ухвали суду складено та підписано - 02.10.2023.
8. Копію ухвали суду направити на електронну адресу: представника ОСОБА_1 - адвоката Котлубовської І.В. - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; арбітражного керуючого Мотальової-Кравець В.Я. - ІНФОРМАЦІЯ_2 , АТ "ПУМБ" - info@fuib.com; представнику АТ "ПУМБ", адвокату Шуміловій Н.І. - ІНФОРМАЦІЯ_3; АТ "Банк Форвард" - info@forward-bank.com; Уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на здійснення ліквідації АТ "Банк Форвард" - Міхна С.С. - ІНФОРМАЦІЯ_4; представнику АТ "Банк Форвард" - адвокату Галдецькому Я.А. - ІНФОРМАЦІЯ_5.
Суддя Лабунська Т.І.
віддрук. прим.:
1 - до справи