20.09.2023 Справа № 756/2055/23
Унікальний №756/2055/23
Провадження № 2/756/2337/23
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
15 вересня 2023 року Оболонський районний суд м. Києва
в складі: головуючого - судді Яценко Н.О.
за участю секретаря Волошиної А.О.
представника відповідача Іванчука В.Я.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Києві в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, -
ВСТАНОВИВ:
Позивач в лютому 2023 року звернувся до суду з вищевказаним позовом до відповідача. Свої позовні вимоги позивач обґрунтовував тим, що 07.08.2019 року між публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк" правонаступником якого є АТ КБ "ПриватБанк", та відповідачем укладено кредитний договір б/н, відповідно до виявленого бажання, відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку.
У подальшому відповідач, ознайомився із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 07.08.2019 р., отримав карту типу: Преміальна картка World Black Edition (кредитний ліміт до 200 000 грн).
Інформація щодо встановлення та зміни розміру кредитного ліміту підтверджується довідкою про зміну кредитування та обслуговування картрахунку.
Сторони визначили, що договір складається з анкети-заяви позичальника, Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку та Тарифів.
Відповідач ознайомлений із Умовами та Правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом відповідача у анкеті-заяві, де є відповідні запевнення відповідача щодо ознайомлення та надання документів у письмовому виді (Витяг із Умов та правил надання банківських послуг).
Відносини між банком та клієнтом, що регулюються Договором можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом погодження, тобто обмінну інформацією по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.privatbank.ua або інший інтернет/SMS-ресурс, зазначений банком).
Проте позичальник не дотримується умов кредитного договору, не сплачує кредит, проценти за користування ним у розмірі та порядку, визначеному договором.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 15.01.2023 року має заборгованість у розмірі 225 929,58 грн., у тому числі заборгованість за тілом кредиту у сумі 188 159,18 грн., заборгованість за простроченими відсотками у сумі 37 770,40 грн
З цих підстав АТ КБ "ПриватБанк" просить суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором б/н від 07.08.2019 року у сумі 225 929 грн. 58 коп.
Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями справу передано судді Яценко Н.О.
Ухвалою суду від 17 березня 2023 року по справі відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін.
Представник відповідача подав відзив на позов в якому посилається на те, що позов є необґрунтованим, безпідставним таким що не підлягає задоволенню виходячи з наступного.
Згідно позовної заяви поданої банком заборгованість відповідача обґрунтовується невиконання позичальником умов анкети-заяви №б/н від 07.08.2019 р., при підписанні якої відповідач начебто підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг (далі також -Договір), що підтверджується підписом у заяві. До позовної заяви банку додано Витяг з «Умов та правил надання банківських послуг» та Витяг з «Тарифів Банку», які не скріплені підписом позичальника, тобто які не погоджувались та не підписувались відповідачем.
На переконання банку відповідач був ознайомлений із Умовами та Правилами надання банківських послуг, що діяли на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом відповідача у заяві-анкеті, де є відповідні запевнення, щодо ознайомлення та надання документів у письмовому вигляді. При цьому, банк знов таки посилається на Витяг із Умов та Правил надання банківських послуг, які не підписувались та не погоджувались позичальником.
Банк в позовній заяві додержується хибної думки, що позичальник був повністю ознайомлений про умови кредитування, які нібито були надані йому для ознайомлення у письмовій формі, що начебто також підтверджується копією Паспорту споживчого кредиту доданого до позову.
Як вбачається з матеріалів справи, у наданій банком анкеті-заяві зазначено особисту інформацію відповідача, а саме: прізвище, ім'я, по батькові, серію та номер паспорта, сімейний стан, освіту, адресу проживання, адресу реєстрації, номери засобів зв'язку, інформацію про місце роботи тощо.
Ані анкета-заява, ані інформація про певні види кредитних продуктів які пропонуються банком, які позивач називає «Паспорт споживчого кредиту» не містять інформації, яка підтверджує отримання відповідачем кредитної картки Преміальна картка World Black Edition, яка зазначена у довідці банку із встановленням кредитних лімітів 07.08.2019 в сумі 120 000,00 грн., 09.02.2021 в сумі 130 000,00 грн., 24.03.2021 в сумі 140 000,00 грн., 30.04.2021 в сумі 150 000,00 грн., 02.06.2021 в сумі 160 000,00 грн.,06.07.2021 в сумі 170 000,00 грн., 02.08.2021 в сумі 180 000,00 грн.
Отже, в матеріалах справи відсутні будь-які докази того, що відповідач дійсно отримав кредитну картку та користувався нею. Позивач не надав належних доказів на підтвердження того, що між сторонами дійсно виникли кредитні відносини з підстав викладених в позовній заяві.
Підписання відповідачем документу який містить інформацію про певні умови кредитування, який банк вважає паспортом споживчого кредиту не свідчить про дотримання письмової форми договору про споживче кредитування.
Банком ініційовано спір про стягнення заборгованості за Договором, який оформлений у вигляді анкети-заяви №б/н від 07.08.2019р., про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених Протоколом Правління від 24.06.2019 року.
Анкета-заява №б/н від 07.08.2019 р., про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «КБ ПриватБанк» від 24.06.2019 р., яка підписана сторонами, не містить відомостей щодо розміру кредитного ліміту та кредитного продукту обраного позичальником. Додана до позовної заяви підписана сторонами роздруківка та контактні дані кредитодавця, яка позивачем розцінюється як паспорт споживчого кредиту, містить відомості по 7 (Семи) типах кредитного продукту: Картка Універсальна, Картка Універсальна Gold, Картка Platinum, картка МС World Black Edition, Картка Visa Signature, Картка МС World Elite, Картка Visa Infinite. Вказані письмові докази не свідчать, що відповідачу було видано саме кредитну картку МС World Black Edition та встановлено на неї відповідні ліміти визначені у Довідці про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на відповідача.
У наявній в матеріалах справи анкеті-заяві №б/н від 07.08.2019 р., про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «КБ ПриватБанк» від 24.06.2019 р., не визначено кредитний ліміт, вид кредитної картки, строк її дії, а також не зазначена процентна ставка. Крім того, у заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов'язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Отже, сама по собі підписана анкета-заява №б/н від 07.08.2019 р., про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг без надання належних та допустимих доказів, що підтверджують укладення договору, не може бути підставою для стягнення суми за виданих позичальнику грошових коштів так і процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафів за невиконання кредитного договору.
Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.
Таким чином, виходячи з наданих банком доказів неможливо застосувати до правовідносин спірні по даному спору правила частини 1 статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача www.privatbank.ua, неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк», у період - з часу виникнення спірних правовідносин (24.06.2019 р.) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто банк міг додати до позовної заяви витяг з тарифів обслуговування кредитних карт та витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу та погоджені ним умови та правила надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк», відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані позивачем Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг АТ «КБ ПриватБанк» від 24.06.2019 р., та Витяг з тарифів обслуговування преміальних кредитних карток від 19.02.2019 р., через їх мінливий характер не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк» від 24.06.2019 р., та Витяг з тарифів розміщенні на сайті https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачем та не містять підпису позичальника, тому їх не можна розцінювати як частину договору, укладеного між банком та відповідачем шляхом підписання анкети-заяви. Отже, відсутні підстави вважати, що кредиторі боржник обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов'язань.
Позовна заява банку не містить посилання на докази, які б підтвердили ту обставину, що відповідач отримав кредитні кошти, та в подальшому порушив обов'язок їх повернення, а також сплати процентів, тобто не виконував або неналежним чином виконав умови анкети-заяви.
Розрахунок заборгованості та виписку вважають не належними доказами з огляду на вимоги ч.1 ст.77 ЦПК України, оскільки належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є саме первинні документи, оформлені відповідно до ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». При цьому розрахунок та виписка, надані банком не містить номерів банківських рахунків на яких здійснювався облік відповідних операцій.
При цьому, виходячи з виписки наданої банком з рахунку відповідача безпідставно списувались кошти на погашення процентів за договором та комісій, які за будь-яких умов мали спрямовуватись виключно на погашення боргу (адже жодних кредитних зобов'язань між банком та відповідачем не існувало. Відтак, розмір боргу відповідача навіть якщо про його стягнення буде заявлено на підставі ст.530 ЦК України, в будь-якому разі має бути зменшений на 171 807 грн.46 коп., відповідно до розрахунку суми платежів безпідставно списаних АТ КБ «ПриватБанк» з розрахунків ОСОБА_1 на підставі анкети-заяви №б/н від 07.08.2019 р.
Якщо врахувати можливість зміни предмету та підстав позову та пред'явлення банком вимог про повернення фактично отриманої суми кредитних коштів відповідно до ч.2 ст.530 ЦК України, сума боргу відповідача має бути зменшена на суму внесених відповідачем платежів, які не спрямовувались банком на погашення фактично отриманої суми кредитних коштів в розмірі 171 807 грн.46 коп, а були безпідставно зараховані в рахунок погашення процентів та комісії.
Крім того, відповідно до наданої виписки сума заборгованості відповідача має бути зменшена на суму 113 801 грн 78 коп., адже, як вбачається з виписки 07.08.2019 р. на рахунок відповідача було встановлено кредитний ліміт в сумі 120 000,00 грн., в цей же день відбулось списання з рахунку відповідача суми в розмірі 113 801,78 грн, а також поповнення рахунку на суму 113 801,78 грн., після чого залишок на рахунку відповідно до виписки складав 791,25 грн. В цей же день відбулось списання відсотків за користування кредитним лімітом в сумі 791,25 грн., після чого на рахунку позичальника була нульова сума відповідно до наданої банком виписки. Однак, наступного дня 08.08.2019 р., після переказу з рахунку відповідача коштів в сумі 360,50 грн., за рахунком відповідача почала безпідставно обліковуватись заборгованість в сумі 114 162,28 грн., тоді як у зв'язку зі списанням 360,50 грн., мала б обраховуватись заборгованість в сумі 360,50 грн. Таким чином, розмір пред'явлених банком вимог має бути зменшеним на суму 113 801,78 грн.
Зазначає, що з моменту отримання коштів відповідачем було повернуто суму більшу ніж фактично отримано від банку кредитних коштів.
Відповідач вважає, що в задоволенні позову слід відмовити в повному обсязі за їх безпідставністю, адже банком не подано первинні документи які можуть встановлювати заборгованість відповідача відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Враховуючи, що суд не може вийти за рамки заявлених вимог адже позивачем не подано належних та допустимих доказів для підтвердження заборгованості у відповідача за договором в будь-якому розмірі у задоволенні позову слід відмовити.
Від позивача надійшла відповідь на відзив в якій посилаються на те, відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил банківських послуг».
Підписавши цю заяву, відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, втому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua; https://client-bank.privatbank.ua, Тарифи банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та Правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в заявці про приєднання.
Підписавши заяву банк та клієнт приєднується і зобов'язується виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах банку - Договорі банківського обслуговування в цілому.
Зазначає, що банком на виконання відповідних положень Закону України «Про захист прав споживачів» надано всю необхідну інформацію в письмовому вигляді, результатом чого є факт підписання сторонами кредитного договору. Враховуючи, що законодавчо не встановлений обов'язок кредитора на відібрання підпису позичальника під наданою інформацією, доказом наявності факту виконання вимог Закону України «Про захист прав споживачів» є положення ч.2 ст. 638, ч.2ст.642 ЦК України, тобто фактичне прийняття пропозиції до укладення договору діє (отримання кредиту боржником та сплата ним періодичних платежів).
Таким чином, кредитний договір укладений відповідно до норм чинного законодавства та є чинним.
Щодо ознайомлення відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг то позивачем надана до суду копія анкети-заяви від 07.08.2019 року, з якої чітко вбачається наступна інформація: персональні дані, адреса проживання, та інша додаткова інформація необхідна для отримання кредитної карти. Відповідачем вказана інформація про себе заповнена особисто, також з копії анкети-заяви чітко вбачається, що відповідач висловив згоду про укладення договору шляхом отримання кредитної картки та особистим підписом засвідчив (ла), що «Я згоден (на) з тим, що ця анкета-заява, разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг складають Договір про надання банківських послуг ст. 634 ЦК України. Я ознайомився (лась) з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, які розміщені на офіційному сайті банку, пам'яткою клієнта, Тарифами банку та отримав їх примірник (шляхом самостійного роздрукування/ в електронній формі шляхом власноручного підписання цифровим підписом та направленням повідомлення про одержання. Погоджуюсь із збільшенням строком позовної давності зазначеним в Умовах та правилах та з тим, що зміни до умов та правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє мене про внесені зміни шляхом використання визначених Умовами та Правилами каналів зв'язку. Продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених Умов та правил є підтвердження мого погодження та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та Правил. Зі змінами Умов та Правил надання банківських послуг зобов'язуюсь ознайомлюватись самостійно на офіційному сайті банку privatbank.ua».
Згідно тарифу обслуговування кредитних карт «World Black Edition" чітко вбачається, що на момент оформлення кредиту банком встановлено поточну процентну ставку у розмірі 0,01% річних за користування кредитним лімітом в пільговий період та 3,1 % (37,2% на рік) за користування лімітом після закінчення пільгового періоду, вказано розміри комісій та штрафів, розмір щомісячного платежу тощо.
Тобто, сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови.
Крім того, вищезазначені Умови і Правила надання банківських послуг, а також Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях Банку та на офіційному сайті Банку.
Банком надано до суду виписку з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувався грошима, а отже й отримав кредитну картку, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки.
З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що відповідач частково сплачував заборгованість за договором (погашення відображені в графі «Сума погашення за наданим кредитом»).
Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача - баланс станом на дату укладання договору (надана сума кредиту), всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після проведеної операції).
Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі.
Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались.
Відповідно до виписки по рахунку вбачається активне використання відповідачем кредитного рахунку, а саме: 1. Розрахування у торгівельній мережі, приклад: 201.03.2021 Продукти:Tesco Praha Novy Smich, Praha 5 UAN-421,07; 2) зняття готівки у банкоматах, приклад: 24.01.2020 Зняття готівки в банкоматі: RBCZ, Praha UAN -5 614,77; 3) поповнення кредитного рахунку, приклад: 23.02.2020 Переказ зі своєї карти НОМЕР_1 через додаток Приват24 UAN 5 315,01.
Щодо отримання відповідачем кредитної картки та її перевипуску посилаються на те, що відповідач на час укладення кредитного договору 07.08.2019 року вже був клієнтом банку та мав відкритий рахунок НОМЕР_2 .
07.08.2019 року відповідач, ідентифікувавшись та ознайомившись з умовами та Правилами надання банківських послуг, підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «ПриватБанк» та паспорт споживчого кредиту, отримав картку типу: Преміальна картка «World Black Edition" (кредитний ліміт до 200 000 грн), отриману клієнтом преміальну картку було підв'язано до відкритого раніше рахунку.
Номер та строк дії отриманої кредитної картки зазначено у довідці про отримання картки, що додається до позовної заяви. Отримання картки підтверджується в довідці про отримані картки та випискою по рахунку, які додано до позовної заяви.
Під перевипуском карти розуміється випуск та приєднання карти з новим строком дії до раніше відкритого клієнту карткового рахунку, а тому вся сума заборгованості за кредитним лімітом буде відображатися та враховуватися в тому числі і на перевипущеній картці. Про що свідчить операція у виписці по рахунку: «07.08.2019 НОМЕР_3 СПИСАННЯ З КАРТКОВОГО РАХУНКУ. -113 801,78» та «07.08.2019 НОМЕР_4 ПОПОВНЕННЯ КАРТКОВОГО РАХУНКУ 113 801,78».
Таким чином, кредитний договір укладений відповідно до норм чинного законодавства.
Щодо наданого банком розрахунку заборгованості зазначають , що розрахунок заборгованості не є первинним документом за своєю природою, а є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів по рахунках кредитної угоди, а також відображує стан нарахувань в певні періоди часу.
Щодо порядку погашення заборгованості, то згідно Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості.
Пільговий період кредитування - це установлений банком період з моменту виникнення заборгованості по кредиту, протягом якого нарахування процентів за користування кредитом проводиться за процентною ставкою 0,001% річних.
У разі не погашення заборгованості на протязі пільгового періоду за користування Кредитом і Овердрафтом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360/365 календарних днів на рік.
Тарифи - розмір винагороди за послуги банку, є невід'ємною частиною договору. Перелік може змінюватися та доповнюватися, про що клієнт повідомляється у відповідності з цими умовами.
Строк та порядок погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів.
Розмір та строки внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів зазначені в Тарифах, а саме:
-розмір щомісячного мінімального платежу складає 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше решти заборгованості;
-строк внесення щомісячного платежу - до 25 числа місяця наступного за звітним.
Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами і частину заборгованості по кредиту.
У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою.
Прострочений кредит - це кредитні кошти, які були надані клієнту та не були повернуті у строк, передбачений договором.
У разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн. Клієнт сплачує банку пеню згідно Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів.
Стосовно черговості погашення заборгованості зазначають вказують, що черговість виконання грошового зобов'язання, при якій основна сума боргу погашається в останню чергу, визначена ст. 534 ЦК України, згідно якої у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов'язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором: в першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання; в другу чергу виплачуються проценти і неустойка; в третю чергу сплачується основна сума боргу. Отже зарахування коштів на погашення заборгованості здійснюється відповідно до положень ЦК України.
Стосовно договірного списання, то за договором про надання банківських послуг №б/н від 07.08.2019 Клієнт має прострочену заборгованість.
Постановою НБУ «Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті» від 29.03.2004 року (п.1.4) передбачено Договірне списання Банком з рахунку коштів без надання клієнтом платіжного доручення, може здійснюватися банком у порядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом.
Згідно умовам договору, а саме п.1.1.3.1.6. клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах сум які підлягають сплаті банку по цьому договору, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку в випадку настання строків платежів по іншим договорам. Банк проводить списання коштів в грошовій одиниці України та іноземній валюті з будь-якого рахунку клієнта в сумі, що еквівалентна сумі заборгованості по договору.
Зазначає, що банком не заявлено вимог про стягнення неустойки, а тому заперечення відповідача стосовно нарахування штрафу та пені не повинні прийматися судом до уваги.
Щодо правомірності нарахування комісії за річне обслуговування за картками «World Black Edition" клієнту була оформлена і видана кредитна картка «World Black Edition", яка має ряд переваг перед іншими кредитними картами (наприклад можливість поповнення в режимі on-line, випуску додаткових карток з персональними налаштуваннями використання коштів і т.д). Відповідно до Тарифів з якими був ознайомлений позичальник, що підтверджується підписом у заяві на отримання кредиту, власником карти сплачується комісія за річне обслуговування за картами «World Black Edition".
Стосовно строку дії договору та кредитної картки, то згідно Умов та Правил «Картрахунки відкриті на невизначений строк» Платіжна картка- спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законом порядку пластикової або іншого виду картки, яка використовується для ініціалізації переводу коштів з рахунку клієнта… тощо.
Згідно Умов обслуговування банк відкриває клієнту Картрахунок, видає клієнту картки, їх вид та строк дії визначено в заяві та пам'ятці клієнта. Тобто необхідно розрізняти поняття даних кредитно-правових відносин, які поєднанні в одне ціле - кредитний договір. Дія договору пролонговується кожні 12 місяців. Картковий рахунок діє до повного виконання, або строк дії картки зазначено на самій картці. Так, кредитний договір чинний, а заперечення відповідача нічим не обґрунтовані.
Також позивач звертає увагу суду на те, що згідно виписки по рахунку, вбачається, що відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов'язання за кредитом, що свідчить про те, що відповідач знав про умови кредитування та визнав свої зобов'язання за договором, а тому посилання відповідача про те, що він не був ознайомлений з умовами кредитування не має прийматись судом до уваги.
У зв'язку з цим, обставини, на які відповідач посилається не відповідають дійсності, а позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, позивач про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, у позовній заяві АТ КБ "ПриватБанк" просив суд розглянути справу за відсутності його представника, проти заочного розгляду справи не заперечує.
Представник відповідача в судовому засіданні в режимі відеоконжеренції проти задоволення позову заперечував, з обставин викладених у відзиві, просив відмовити в задоволенні позову.
Вислухавши пояснення представника відповідача - адвоката Іванчук В.Я. дослідивши матеріали справи, зібрані у справі докази, суд приходить до такого висновку.
Судом встановлено, що відповідно до укладеного договору №б/н від 07.08.2019 року ОСОБА_1 було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну кредитування та обслуговування картрахунку. У подальшому відповідач, ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 07.08.2019 р., отримав картку Преміальна картка «World Black Edition"(кредитний ліміт до 200 000 грн).
14 червня 2018 року у зв'язку зі зміною типу акціонерного товариства змінено назву позивача - Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» на Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк».
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість відповідача за кредитним договором від 07.08.2019 б/н становить 225 929 грн. 58 коп., у тому числі заборгованість за кредитом (тілом кредиту) у сумі 188 159,18 грн.; заборгованість за простроченими відсотками 37 770,40 грн.
Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Ч. 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст.1048 ЦК України).
Ч. 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднанням є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ КБ "ПриватБанк").
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ст.1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст.1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно з ч. 1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього Кодексу.
Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
В анкеті-заяві позичальника 07.08.2019 (а.с.19) процентна ставка за кредитом не зазначена, разом з тим як убачається з паспорту споживчого кредиту 07.08.2019 р. сторони погодили умови кредитування, розмір процентної ставки, порядок повернення кредиту, що посвідчили підписами (а.с.20-23).
Згідно п.2.1.1.3.1 договору сторони узгодили, що погашення кредиту та процентів здійснюється наступними шляхами: договірним списанням - клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов'язань клієнта за цим договором (здійснювати договірне списання); внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов'язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) щомісяця, наступного за місцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту.
Таким чином, у разі відсутності коштів на рахунках, відповідач здійснює погашення кредиту та процентів внесенням грошей на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов'язкового платежу.
Згідно з п. 2.1.1.3.2 договору мінімальний обов'язків платіж - розмір боргових зобов'язань відповідача, розрахованих в процентах від загальної заборгованості, які щомісяця повинен сплачувати клієнт протягом строку кредиту.
Відповідно до п. 2.1.1.6.1 договору сторони узгодили, що в разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку передбаченому п.2.1.1.3.1 договору, щонайменше на один календарний місяць, банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі, виконати інші зобов'язання за договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі.
Згідно до п.2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов'язань Клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов'язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 74,4 % - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Еlite, Intinite,VISA Signature.
Банк взяті на себе зобов'язання виконав, однак відповідач порушує умови договору.
Відповідно до ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.
Відповідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Статтею 13 ЦПК України визначено принцип диспозитивності цивільного судочинства, відповідно до якого суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до вимог ЦПК України, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Статтею 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
На підтвердження позовних вимог позивач надав довідку підписану сторонами в електронному виді про умови кредитування від 07.08.2019 року (а.с.20-23). Відповідач в свою чергу оспорюючи підписання вказаних умов не надав належних доказів на спростування вказаних обставин.
Отже, враховуючи вимоги ч. 2 ст.530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що, АТ КБ "ПриватБанк" вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та заборгованість за простроченими відсотками.
Відповідач доводи позивача належними та допустимими доказами не спростував та доказів на підтвердження повернення кредиту суду не надав, а тому суд доходить до висновку, що позов підлягає задоволенню.
Слід стягнути з відповідача на користь АТ КБ "ПриватБанк" заборгованість за тілом кредиту в розмірі 188 159 грн. 18 коп. та заборгованість за простроченими відсотками в розмірі 37 770 грн. 40 коп.
Згідно зі ст.141 ЦПК України слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у сумі 3 388 грн. 94 коп.
З огляду на вищенаведене, відповідно до ст. ст. 5, 12, 13, 81, 141, 259, 263, 264, 265 ЦПК України, суд, -
УХВАЛИВ:
Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП - НОМЕР_5 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (код ЄДРПОУ - 14360570, адреса місцезнаходження: м.Київ, вул.Грушевського, 1-д) заборгованість за тілом кредиту в розмірі 188 159 (сто вісімдесят вісім тисяч сто п'ятдесят дев'ять) грн. 18 коп. та заборгованість за простроченими відсотками в розмірі 37 770 (тридцять сім тисяч сімсот сімдесят) грн. 40 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП - НОМЕР_5 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (код ЄДРПОУ - 14360570, адреса місцезнаходження: м.Київ, вул.Грушевського, 1-д) витрати по сплаті судового збору в розмірі 3 388 (три тисячі триста вісімдесят вісім) грн. 94 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повний текст рішення виготовлено 20 вересня 2023 року.
Суддя Н.О. Яценко