ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ
вул. В'ячеслава Чорновола, 29/32, м. Кропивницький, 25022,
тел. (0522) 32 05 11, код ЄДРПОУ 03499951,
e-mail: inbox@kr.arbitr.gov.ua, web: http://kr.arbitr.gov.ua
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
14 вересня 2023 рокуСправа № 912/1241/23
Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Глушкова М.С., розглянувши у відкритому судовому засідання за правилами спрощеного позовного провадження справу
за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074)
до Фізичної особи-підприємця Азарової Єлізавети Владиславівни ( АДРЕСА_1 )
про стягнення 135 141,13 грн,
секретар судового засідання Безчасна Н.Г.
представники сторін участі в судовому засіданні не брали,
у судовому засіданні підписано вступну та резолютивну частини рішення без її проголошення
УСТАНОВИВ:
До Господарського суду Кіровоградської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до Фізичної особи-підприємця Азарової Єлізавети Владиславівни про стягнення 135 141,13 грн, з яких: 93 237,68 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 22 368,45 грн загальний залишок заборгованості за процентами, 13 035,00 грн загальний залишок заборгованості за винагородою, 1000,00 грн штрафу (фіксована складова), 5 500,00 грн штраф (зміна складова) з покладенням на відповідача судового збору.
Також, разом з позовною заявою, позивач подав заяву про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності представника Акціонерного товариства "Акцент-Банк".
В обґрунтування позовних вимог Акціонерне товариство "Акцент-Банк" зазначило, що у зв'язку із невиконанням відповідачем умов кредитного договору №20.52.0000000132 від 07.07.2021 в частині сплати кредитних платежів з Фізичної особи-підприємця Азарової Єлізавети Владиславівни підлягає стягненню відповідна заборгованість.
Ухвалою суду від 17.07.2023 позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судовий розгляд на 01.08.2023.
01.08.2023 в судовому засіданні оголошено перерву до 12.09.2023.
05.09.2023 до суду від відповідача надійшов відзив на позовну заяву та заява про відмову в задоволенні позову в частині штрафних санкцій. У поданих відзиві та заяві відповідач зазначає, що штрафні санкції за кредитними договорами не стягуються у період дії воєнного часу відповідно до норм Цивільного кодексу України. Також, відповідач зазначає, що банк не має права на нарахування будь-якої винагороди, крім стягнення процентів за користування кредитом. Крім того, відповідач зазначає, що сума заборгованості має бути менша, оскільки кошти, які вже сплачені Фізичною особою-підприємцем Азаровою Є.В. як винагорода мають бути зараховані в погашення тіла кредиту та відсотків за користування кредитом.
12.09.2023 у судовому засіданні Азарова Є.В. заявила усне клопотання про продовження строку на подання відзиву. Протокольною ухвалою від 12.09.2023 судом продовжено відповідачу строк на подачу відзиву за ініціативою суду та відкладено вирішення питання прийняття вказаного відзиву.
12.09.2023 до суду відповідачем подано клопотання про долучення до матеріалів справи доказів направлення відзиву на позов позивачу.
У судовому засіданні 14.09.2023, враховуючи відповідність поданого відповідачем відзиву на позов нормам ГПК України, суд приходить до висновку про прийняття вказаного відзиву та розглядає справу з його урахуванням.
Суд проводить розгляд справи без участі представника позивача, враховуючи клопотання про розгляд справи без участі представника Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК".
Представник відповідача участі в судовому засіданні не брав. Відповідач належним чином повідомлений про дату, час та місце проведення судового засідання, що підтверджується розпискою (а.с. 74).
У судовому засіданні 14.09.2023 досліджено докази у справі.
Розглянувши подані документи та матеріали, всебічно і повно з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, господарський суд встановив таке.
07.07.2021 між Акціонерним товариством "Акцент-Банк" (далі - Банк) та Фізичною особою - підприємцем Азаровою Єлізаветою Владиславівною (далі - Позичальник) укладено кредитний договір №20.52.0000000132, згідно з умовами п. 1.1. якого Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А1. цього Договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А2. цього Договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього Договору, в обмін на зобов'язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим Договором терміни. Строковий кредит надасться Банком у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням (далі - Кредитний договір, а.с. 4-10).
У розділі А. сторонами погоджено істотні умови кредитування.
Так, у відповідності до пунктів А1., А2., А3. Кредитного договору:
- вид кредиту - строковий кредит;
- ліміт цього договору: 110 000,00 грн на фінансування поточної діяльності;
- термін повернення кредиту - 05.07.2024. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з графіком платежів (Додаток №1 цього Договору). Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування.
У п. А6. Кредитного договору передбачено, що за користування кредитом Позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних.
Згідно з п. А10. Кредитного договору Позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79 % річних від суми зазначеного у п. А2. цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати.
У п. 2.2. Кредитного договору передбачені обов'язки Позичальника, серед іншого, використовувати кредит на цілі та у порядку, передбаченому п. 1.1. цього Договору, сплатити проценти за користування кредитом, повернути кредит у встановлені терміни, сплатити Банку винагороду.
Згідно з аб. 6 п. А3 Кредитного договору, зазначено, що у відповідності зі ст. 212, 651 ЦК України, у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови цього Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому, Банк направляє Позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашений Позичальником заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, позиваючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою.
Відповідно до п. 2.3.2 Кредитного Договору при настанні будь-якої з наступних подій: -порушенні Позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених умовами цього Договору, у т.ч. у випадку порушення цільового використання кредиту. Банк, на свій розсуд, має право: змінити умови цього Договору - зажадати від Позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов'язань за цим Договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому, згідно зі ст. 212. 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що наступили, у зазначено в повідомленні дату. У цю дату Позичальник зобов'язується повернути Банку суду кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його користування, повністю виконати інші зобов'язання за цим Кредитом.
У п. 5.8. Кредитного договору визначено, що у випадку порушення Позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, що спричинило звернення Банку до судових органів, Позичальник сплачує Банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1 000,00 гривень + 5 % від суми встановленого у п. А2. цього Договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.
Відповідно до п. 6.1., 6.2. Кредитного договору цей договір вважається укладеним з моменту підписання його сторонами. Цей Договір у частині п. 4.4. цього Договору набуває чинності з моменту підписання цього Договору, в решті частин - з моменту надання Позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за цим Договором.
У додатку 1 до Кредитного договору узгоджено графік погашення кредиту, сплати процентів та комісійних винагород (а.с. 10 об.).
Кредитний договір та додаток 1 до нього підписані сторонами.
На виконання умов Кредитного договору позивач надав відповідачу кредит в сумі 110 000,00 грн, який не перевищує встановлений банком ліміт, що підтверджується меморіальним ордером №TR.18371547.21071.64999 від 07.07.2021 (а.с. 20).
Проте, відповідач свої зобов'язання щодо повернення тіла кредиту, сплати відсотків за користування кредитними коштами та сплати винагороди (комісії) за користування кредитом не виконав.
У зв'язку із порушенням сплати кредиту відповідачем позивач звернувся з претензією до відповідача, в якій зазначив, що банк, відповідно до умов Кредитного Договору, змінив умови Договору та встановив кінцевий термін виконання всіх зобов'язань по Договору до 24.04.2023. Однак, у визначений термін відповідач не виконав взятих на себе зобов'язань. Вказана претензія залишена відповідачем без розгляду та задоволення.
Враховуючи зазначене, позивач звернувся до суду з вимогами до відповідача про стягнення заборгованості у судовому порядку.
Вирішуючи спір по суті, суд враховує таке.
Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є, зокрема, договори та інші правочини.
Укладений між позивачем та відповідачем договір, який за своєю правовою природою відноситься до кредитного договору, є підставою для виникнення у сторін за цим договором кредитних правовідносин.
Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі ст. 1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 Цивільного кодексу України).
За змістом абз.3 п. А3 договору та ст. 212, 651 Цивільного кодексу України у випадку порушення позичальником будь-якого зобов'язання, передбачених цим Договором, банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови цього договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення позичальником заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомлені, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомлені, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 05.07.2024.
Судом встановлено, що позивач належним чином виконав свої зобов'язання за Кредитним Договором надавши відповідачу кредит у розмірі 110 000,00 грн, що підтверджується меморіальним ордером.
Проте, відповідач не у повному обсязі повернув кредитні кошти, отримані від Акціонерного товариства "Акцент-Банк", у результаті чого, станом на момент вирішення даного спору за відповідачем рахується прострочена заборгованість за тілом кредиту у розмірі 93 237,68 грн, яка підлягає стягненню на користь позивача.
Суд відхиляє доводи відповідача про тіло кредиту в розмірі 92 509,04 грн, оскільки заборгованість за тілом кредиту у розмірі 93 237,68 грн підтверджена наданою відповідачем випискою за кредитом (а.с. 57-60). Крім того, відповідачем не доведено сплати заборгованості за тілом кредиту.
Позивач звернувся до відповідача з вимогою погасити заборгованість за кредитним договором у строк до 24.04.2023, однак борг непогашений, відтак заборгованість починаючи з 25.04.2023 вважається простроченою відповідно до умов абз.3 п.А3 та п. 2.3.2 кредитного договору.
Таким чином, факт наявності заборгованості відповідача перед позивачем належним чином доведений, документально підтверджений та відповідачем не спростований, відтак, позовна вимога про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту є обґрунтованою та такою, що підлягає задоволенню в сумі 93 237,68 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Крім того, відповідно до п. А.6 Розділу "Істотні умови кредитування" Договору відповідачем за користування кредитом сплачує проценти, які нараховуються згідно з п. А. Договору.
Позивач нараховує відповідачу відсотки за користування кредитом у сумі 22 368,45 грн у період до 24.05.2023, без врахування зміненого кінцевого терміну погашення кридиту, згідно з вимогою, до 24.04.2023.
Відповідно до правового висновку, викладеного у постанові від 05.04.2023 у справі № 910/4518/16 Великої Палати Верховного Суду зазначено: "Верховний Суд у складі колегії суддів Касаційного господарського суду, зокрема, навів висновок Великої Палати Верховного Суду, викладений в пункті 123 постанови від 18.01.2022 у справі № 910/17048/17, про те, що з огляду на умови кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом припиняється у день фактичного повернення кредиту незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів.
З огляду на мотивувальну частину цієї постанови Велика Палата Верховного Суду уточнює вказаний вище висновок таким. У разі порушення виконання зобов'язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за "користування кредитом" (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов'язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором."
Таким чином, позивач неправомірно нарахував відповідачу відсотки за користування кредитом в період з 25.04.2023 до 24.05.2023.
Згідно з розрахунком позивача відсотки за користування кредитом у період з 08.04.2023 до 30.08.2023 (за 22 дні) складають 927,3 грн, тобто 42,15 грн за день (927,30 грн : 22 дні = 42,15 грн в день). Таким чином розмір відсотків за користування кредитом у період 08.04.2023 до 24.04.2023 (за 16 днів) складає 674,40 грн.
Враховуючи, що станом на 08.04.2023 залишок заборгованості за відсотками складав 21 134,57 грн (розрахунок позивача), то загальна сума відсотків, яка підлягає стягненню складає: 21 134,57 грн + 674,40 грн = 21 808,97 грн.
У той же час, згідно з випискою банку (а.с. 57-60), яка надана відповідачем, Фізичною особою-підприємцем Азаровою Є.В. сплачено, а Акціонерним товариством "Акцент-Банк" зараховано в погашення заборгованості за відсотками такі платежі (а.с. 60):
- 21.07.2023 на суму 3 057,00 грн;
- 23.07.2023 на суму 4 000,00 грн;
- 24.07.2023 на суму 2 997,00 грн.
Отже, судом встановлено, що після відкриття провадження у справі відповідачем сплачено заборгованість за процентами в сумі 10 054,00 грн.
Відповідно до приписів п. 2 ч. 1 ст. 231 Господарського процесуального кодексу України господарський суд закриває провадження у справі, якщо відсутній предмет спору.
Відсутність предмета спору означає припинення існування предмета спору (наприклад, сплата суми боргу, знищення спірного майна, скасування оспорюваного акта державного чи іншого органу тощо), якщо між сторонами у зв'язку з цим не залишилося неврегульованих питань.
Господарський суд дійшов висновку, що предмет спору у даній справі в частині стягнення процентів в сумі 10 054,00 грн існував до відкриття провадження у ній та припинив своє існування у процесі розгляду цієї справи та між сторонами у зв'язку з цим не залишилося неврегульованих питань.
Дані обставини є підставою для закриття провадження у справі № 912/1241/23 у частині стягнення процентів у сумі 10 054,00 грн, відповідно до приписів п. 2 ч. 1 ст. 231 Господарського процесуального кодексу України, так як відсутній предмет спору.
Стосовно стягнення з відповідача штрафних санкцій та винагороди, суд погоджується з позицією відповідач про відсутність підстав для задоволення вказаних вимог враховуючи таке.
Пунктом А10. Договору було визначено, що позичальник щомісячно сплачує банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79 % від суми зазначеного у п. А.2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати.
Слід зазначити, що винагорода, передбачена умовами Договору, є винагородою Банку, яка сплачується за кредитне обслуговування.
Законодавством не визначено можливість отримання Банком інших винагород за надання кредиту, окрім процентів за користування ним. Нарахування комісії, як плати за обслуговування кредиту Банком, є незаконним, не відповідає вимогам справедливості та суперечить положенням ч. 1 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів".
Подібний висновок викладений у постанові Верховного Суду від 27.12.2018 р. у справі № 695/3474/17.
Таким чином, суд відмовляє у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача 13 035,00 грн заборгованості за винагородою.
Суд відхиляє доводи відповідача про наявність підстав зарахування 6 083,00 грн вже сплаченої Фізичною особою-підприємцем Азаровою Є.В. винагороди банку в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту, оскільки відповідачем не надано доказів сплати вказаної суми з призначенням платежу "погашення тіла кредиту".
Відповідно до п. 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Враховуючи зазначене та дату виникнення прострочення заборгованості за Кредитним Договором - 24.04.2023, тобто після введення в дію воєнного стану в Україні, позовні вимоги про стягнення з Фізичної особи-підприємця Азарової Є.В. 6 500,00 грн штрафу задоволенню не підлягає.
За таких обставин, враховуючи, що матеріалами справи підтверджується факт надання позивачем відповідачу кредиту, а останнім не надано доказів повернення кредитних коштів своєчасно та в повному обсязі, позовні вимоги про стягнення за період з 07.07.2020 по 24.05.2023 - 93 237,68 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 11 754,97 грн загального залишку заборгованості за процентами підлягають задоволенню.
Відповідно до ст. 129 ГПК України судовий збір покладається на сторін пропорційно задоволеним вимогам.
Як передбачено у ч. 4 ст. 231 Господарського процесуального кодексу України про закриття провадження у справі суд постановляє ухвалу, а також вирішує питання про розподіл між сторонами судових витрат, повернення судового збору з бюджету.
Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 7 Закону України "Про судовий збір" сплачена сума судового збору повертається за клопотанням особи, яка його сплатила за ухвалою суду в разі закриття (припинення) провадження у справі (крім випадків, якщо провадження у справі закрито у зв'язку з відмовою позивача від позову і така відмова визнана судом), у тому числі в апеляційній та касаційній інстанціях.
Керуючись ст. 74, 76, 77, 129, 233, 236-241, 326, 327 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
ВИРІШИВ:
Позовні вимоги задовольнити частково.
Стягнути із Фізичної особи-підприємця Азарової Єлізавети Владиславівни, ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074, ідентифікаційний код 14360080) 93 237,68 грн основної заборгованості за наданим кредитом, 11 754,97 грн заборгованості за процентами, а також 2 085,20 грн судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
В іншій частині позову - відмовити.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення в порядку передбаченому Господарським процесуальним кодексом України. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Копії рішення надіслати позивачу (14360080@mail.gov.ua) та відповідачу (вул. Тараса Карпи, 81, кв. 7, м. Кропивницький, 25006).
Повне рішення складено 19.09.2023.
Суддя М.С. Глушков