Справа № 159/3339/23
Провадження № 2/159/868/23
(заочне)
08 вересня 2023 року м. Ковель
Ковельський міськрайонний суд Волинської області в складі:
головуючого судді Денисюк Т.В.
з участю секретаря судового засідання Пустової А.Ф.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу
за позовом: акціонерного товариства «СЕНС БАНК»
до відповідача: ОСОБА_1
про стягнення заборгованості за кредитним договором
У червні 2023 року акціонерне товариство «СЕНС БАНК» ( далі - АТ «СЕНС БАНК», банк)звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 36 285,90 гривень.
Позов мотивований тим, що 11.06.2020 між акціонерним товариством «Альфа-Банк», яке у 2022 році змінило назву на АТ «СЕНС БАНК», та ОСОБА_1 укладений договір про надання кредиту №501251917, обслуговування кредитної карти та відкриття відновлювальної кредитної лінії. За умовами договору банк зобов'язався надати відповідачу кредит, а ОСОБА_1 зобов'язалась в порядку та на умовах визначених у договорі повертати кредит, сплачувати відсотки і вносити обумовлений сторонами щомісячний обов'язковий платіж.
Банк перерахував кредитні кошти на особистий рахунок відповідачки, а також додатково надав можливість користуватись відновлювальною кредитною картою в межах встановленого ліміту. Відповідач власноручно підписавши умови договору, порушила взяті на себе зобов'язання, у зв'язку з чим банк ставить вимогу про дострокове повернення усієї суми кредиту, яка на 22.01.2023 складає 36 285,90 гривень.
Відповідач ОСОБА_2 у відзиві на позовну заяву (а.с.30) зазначила, що у договорі приєднання споживач має бути чітко обізнаний із конкретними умовами договору, однак надані позивачем ОСОБА_3 і Акцепт не містять жодних відомостей щодо платності кредиту, наданої суми кредитного ліміту, та інших обов'язкових умов кредитного договору, також позивачем не надано доказу отримання відповідачем кредитних коштів. Ураховуючи наведене просила у задоволенні позову відмовити.
На підставі п.2 ч.6 ст.19, ч.1 ст.274 ЦПК України визначено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, клопотав про розгляд справи у його відсутності.
Належним чином повідомлена відповідач ОСОБА_1 (рекомендоване повідомлення про вручення №0690010622472) в судове засідання не з'явилася, клопотань про розгляд справи у її відсутності не подавала.
Враховуючи згоду позивача, керуючись ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив проводити заочний розгляд справи.
Фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалось у зв'язку з неявкою всіх учасників справи (ч.2 ст.247 ЦПК).
Дослідивши докази суд доходить висновку, що позов належить задовольнити в повному обсязі.
За матеріалами справи 11.06.2020 між АТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 шляхом підписання відповідачкою Анкети-заяви (а.с.8) укладений Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, на підставі якого кредитор відкрив позичальнику картковий рахунок.
ОСОБА_1 власноручно підписала Оферту, згідно з якою запропонувала АТ «Альфа-Банк» укласти угоду про надання кредиту №501251917, обслуговування кредитної карти, відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід'ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до умов Оферти банк надає для власних потреб позичальника споживчий кредит в розмірі 61271,52 грн під 17,99 % річних на строк 60 місяців до 11.06.2025 шляхом: переказу 51925,02 грн на особистий рахунок клієнта № НОМЕР_1 , а також переказу 9346,50 грн на рахунок ПрАТ «СК» Альфа Страхування» для страхування ризиків згідно з Договором добровільного страхування. Під час користування кредитом запропоновано банку надати послуги з розрахунково-касового обслуговування кредиту зі сплатою 1,90% від суми кредиту. Для повернення заборгованості запропоновано встановити обов'язковий щомісячний платіж, погодити графік та визначити сукупну вартість кредиту у додатку, який є невід'ємною частиною договору, для повернення кредиту використовувати рахунок НОМЕР_2 . А також надати можливість користуватись кредитною картою із відновлювальним кредитним лімітом до 200 000 грн під 26% річних. Угода набуває чинності з моменту підписання банком Акцепту.
Того ж дня АТ «Альфа-Банк» акцептувало пропозицію.
Сторони у графіку платежів встановили розмір щомісячного платежу - 2 719,73 грн до 11 числа кожного місяця починаючи з 11.07.2020. Сукупна вартість кредиту становить 163 182,89 грн.
Таким чином сторонами узгоджені усі істотні умови кредитного договору, враховуючи проценти.
Згідно з випискою по рахунку (а.с.12) відповідач активно користувалася кредитними коштами і здійснювала платежі на їх повернення
За розрахунком банку (а.с.9) станом на 22.01.2023 відповідач має заборгованість за кредитом на суму 36 285,90 грн, яка складається : 12 916,23 грн за простроченим тілом кредиту, 962,33 грн за простроченими відсотками, 22 226,89 грн тіло кредиту, 180,45 грн проценти.
При вирішені спору суд керується тим, що одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.
Відповідно до частини першої статті 627 ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття (стаття 641 ЦК України).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом ( стаття 642 ЦК України).
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно зі статтею 1066 ЦК за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами (стаття 1067 ЦК).
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.
Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 1069 ЦК).
Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до вимог частини першої статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.
В силу статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Матеріалами справи підтверджено укладення між АТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 змішаного договору банківського рахунку та споживчого кредиту із використанням платіжного засобу на умовах платності і строковості.
На підставі рішення загальних зборів акціонерів АТ «Альфа-Банк» перейменований на АТ «СЕНС БАНК», про що 30.11.2022 у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань зроблений запис (а.с.19).
Таким чином АТ «СЕНС БАНК» є належним позивачем у справі.
Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У разі порушення зобов'язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом ( стаття 611 ЦК України).
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Одним із видів порушення зобов'язання є невиконання зобов'язання в обумовлений строк ( стаття 610 ЦК України).
Судом встановлено прострочення внесення відповідачем щомісячних обов'язкових платежів, що призвело до формування простроченого тіла кредиту і відсотків.
Частиною другою статті 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до частини другої статті 627 ЦК України у договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» встановлений обов'язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового стягнення заборгованості: у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов'язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.
Позивач надав суду докази скерування відповідачу у квітні 2023 року вимоги про дострокове повернення усієї суми кредиту (а.с.15-17), яка відповідачем на час ухвалення рішення не виконана.
Наведене дає підстави для стягнення з відповідача на користь позивача усієї суми кредитної заборгованості.
Відповідно до п.4 частини третьої статті 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.
Згідно зі статтею 12 ЦПК України учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Метою доказування є з'ясування дійсних обставин справи, обов'язок доказування покладається на сторони.
Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч.1 ст.80 ЦПК).
Надані позивачем виписка по особовому рахунку відповідача і розрахунок заборгованості відповідають умовам власноручно підписаного відповідачем кредитного договору та доводять не лише факт укладення договору, але й його реальність та подальше невиконання відповідачем.
Відповідач не спростувала факт підписання договору і розрахунок заборгованості, тому заборгованість в розмірі 36285,90 грн є доведеною, позов про її стягнення належить задовольнити.
Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати зі сплаті судового збору в розмірі 2684,00 гривень.
Керуючись статтями 12, 76-81, 130, 141, 247, 265, 268, 274, 280, 288 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 526, 633, 634, 1048, 1049, 1056-1 Цивільного кодексу України, суд
Позов задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «СЕНС БАНК» заборгованість за кредитним договором №501251917 від 11.06.2020 в розмірі 36285 (тридцять шість тисяч двісті вісімдесят п'ять) гривень 90 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «СЕНС БАНК» 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складання.
Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене в день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення рішення може бути оскаржене відповідачем до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне найменування сторін:
Позивач - акціонерне товариство «СЕНС БАНК», код ЄДРПОУ 23494714, адреса: м.Київ вул.Велика Васильківська, 100.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт НОМЕР_3 виданий 06.08.2003 Ковельським МРВ УМВС України у Волинській області, РНОКПП НОМЕР_4 , адреса: АДРЕСА_1 .
Повне судове рішення складено і підписано без його проголошення 08.09.2023.
ГоловуючийТ. В. ДЕНИСЮК