21 серпня 2023 року Справа № 915/831/23
м. Миколаїв
Господарський суд Миколаївської області,
головуючий суддя Давченко Т.М.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження
без виклику сторін справу № 915/831/23
за позовом Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк",
вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001;
поштова адреса: вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро, 49094;
до Клименко Оксани Дмитрівни ,
АДРЕСА_1 ;
про стягнення грошових коштів у загальній сумі 64714,69 грн.
Акціонерним товариством комерційний банк "Приватбанк" (далі - Банк) пред?явлено позов про стягнення з Клименко Оксани Дмитрівни грошових коштів у загальній сумі 64714,69 грн., із яких: 46735,74 грн. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 17978,95 грн. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом, з посиланням на неналежне виконання відповідачем зобов?язань за укладеним з Банком кредитним договором від 04.04.2019 б/н, а саме, зобов?язань щодо своєчасного і в повному обсязі повернення кредитних коштів та сплати відсотків за користування ними, внаслідок чого утворилася заборгованість у спірній сумі.
Банк також просить суд про стягнення з відповідача грошових коштів на відшкодування витрат з оплати позовної заяви судовим збором.
За такими вимогами ухвалою від 02.06.2023 відкрито провадження в даній справі, визнано її малозначною та вирішено розглянути за правилами спрощеного позовного провадження, а також встановлено відповідачу строк для подання відзиву на позов, оформленого згідно вимог ст. 165 ГПК України, - п?ятнадцять днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі.
Поштове відправлення з ухвалою суду від 02.06.2023, направлене на адресу реєстрації відповідача, встановлену судом згідно відповіді з Єдиного державного демографічного реєстру від 02.06.2023 № 98019, повернуте до суду поштовим відділенням з відміткою від 27.06.2023 про відсутність адресата за вказаною адресою.
У відповідності до ч. 6 ст. 242 ГПК України, днем вручення судового рішення є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.
Таким чином, датою вручення відповідачу ухвали від 02.06.2023 належить вважати 27.06.2023; отже, Клименко О.Д. мала право на подання відзиву на позовну заяву у строк до 12.07.2021 включно.
В указаний строк від Клименко О.Д. відзив на позовну заяву не надійшов.
Ураховуючи викладені обставини, а також те, що відповідачка не скористалася своїм правом подання відзиву на позовну заяву або інших документів по суті справи, суд вважає за можливе розглядати справу за наявними в ній матеріалами, у відповідності до ч. 9 ст. 165, ч. 2 ст. 178 ГПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого.
04.04.2019 фізичною особою-підприємцем Клименко О.Д. підписано кваліфікованим електронним підписом (КЕП) заявку на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунку НОМЕР_1 на умовах, які зазначені в заяві.
У відповідності до змісту зазначеної вище заявки, її підписанням клієнт на підставі ст. 634 ЦК України у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" (далі - Умови та Правила), що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" у мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, та які разом із заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, цією заявкою становлять кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування.
Підписанням цієї заявки клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення банком будь-якого розміру кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький". Розмір ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.
Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї заявки шляхом накладення електронного цифрового підпису у Приват24 для бізнесу.
Відповідно до 3.2.6.1.4 Умов та Правил клієнт приєднується до договору шляхом підписання заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП, що разом з цими Умовам та Правилами становлять кредитний договір.
Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в банку, приєднується до послуги шляхом підписання заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо встановлення банком будь-якого розміру кредитного ліміту.
У відповідності з ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Ураховуючи викладене, суд визнає, що підприємцем Клименко О.Д. шляхом накладення КЕП на указану вище заяву укладено з Банком кредитний договір від 04.04.2019 (далі - кредитний договір).
У відповідності до кредитного договору (п. 3.2.6.1.1. Умов та Правил) банк за наявності вільних грошових коштів зобов?язується надати Клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі - Ліміт) на поточний рахунок Клієнта (далі - кредит) на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови або Договір) в обмін на зобов?язання Клієнта з повернення Кредиту, сплати комісії, процентів в обумовлені цим Договором терміни.
Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (п. 3.2.6.1.3. Умов та Правил).
Згідно п. 3.2.6.1.5 Умов та Правил ліміт встановлюється банком на кожний операційний день. Розмір ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України.
У п. 3.2.6.1.7 Умов та Правил сторони узгодили, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Приєднавшись до цих Умов, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6. цього договору.
Розмір кредиту, який може бути наданий Клієнту складає від 10000 до 100000 грн. ( п. 3.2.6.1.2 Умов).
За твердженнями Банку, не спростованими відповідачем, свої зобов?язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши підприємцю Клименко О.Д. кредитний ліміт в розмірі 100000 грн.; викладене також підтверджується довідкою Банку від 16.05.2023 № 90406NKBWS09D про розміри встановлених кредитних лімітів.
У підписаній відповідачем заявці зазначено, зокрема, що: вид кредиту - овердрафтовий кредит; мінімальний розмір ліміту - 10000 грн.; максимальний розмір ліміту - 100000 грн.; термін користування кредитом становить 12 місяців; розмір відсоткової ставки - 30%; пільговий період - 55 днів.
У подальшому 29.06.2022 відповідачем шляхом накладення КЕП подано Заяву-анкету про зміну умов договору. Банком було погоджено зміну умов договору Протоколом рішення про короткострокову реструктуризацію та Пропозицією про зміну істотних умов кредитування за договором, яким є Заява про приєднання б/н від 04.04.2019 разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті AT КБ "ПриватБанк" за адресою https://privatbank.ua/terms (далі - Пропозиція про зміну істотних умов кредитування).
Відповідно до Пропозиції про зміну істотних умов кредитування, сторонами погоджено наступне.
Сума заборгованості позичальника за неповернутими кредитними коштами по кредитному договору становить 70103,69 грн., при цьому подальше надання Банком позичальнику кредитних коштів за кредитним договором не здійснюється. Тип кредиту за кредитним договором переводиться в режим невідновлюваної кредитної лінії, при цьому заборгованість за кредитом та нарахованими процентами за користування кредитними коштами підлягає поверненню позичальником в порядку та на умовах, передбачених кредитним договором, з урахуванням його змін, визначених в цій пропозиції (п. 1 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
Кінцевий термін повернення кредиту встановлюється до 28.06.2023 (включно). Погашення заборгованості за кредитом (повернення кредиту) здійснюється позичальником відповідно до графіку, наведеного в п. 4 цієї пропозиції про зміну істотних умов кредитування за кредитним договором (п. 2 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
Тип процентної ставки - фіксований (п. 3 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
За користування кредитом позичальник сплачує проценти у розмірі 25 % річних (п. 3.1 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
Процент за користування кредитом нараховуються на непогашений залишок суми кредиту га сплачуються щомісяця, не пізніше 29 числа кожного місяця (п. 3.2 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється Банком за фактичний час користування Кредитом, включаючи день надання Банком кредиту та виключаючи день повернення Кредиту. Проценти розраховуються на фактичну суму неповернутого Кредиту, за методом "факт/360", згідно з яким для розрахунку днів використовується фактична кількість днів у місяці, та умовна кількість днів у році - 360. При повному поверненні Кредиту нараховані проценти сплачуються одночасно з поверненням Кредиту (п. 3.3 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
Комісія за управління фінансовим кредитом Банком не нараховується, та позичальником не сплачується (п. 3.4 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
Пунктом 4 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування сторонами погоджено, що заборгованість позичальника за Кредитом, а також сукупна сума заборгованості із сплати процентів та комісії за користування Кредитом, що нараховані по 28.06.2022 року (включно) та які не були сплачені, підлягає поверненню згідно з погодженим сторонами графіком, наведеним у Пропозиції. Строк повернення кредиту в повному обсязі визначений сторонами до 28.06.2023.
Проценти за користування кредитом починаючи з 29.06.2022 нараховуються та сплачуються позичальником в розмірі та на умовах, як це визначено кредитним договором, з урахуванням зміни його умов, визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за кредитним договором.
Усі інші умови кредитного договору, що не змінені в цій Пропозиції, залишаються чинними та діють з урахуванням особливостей, що встановлені чинним законодавством України (п. 5 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування).
Згідно поданих Банком відомостей з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, 18.07.2022 припинено господарську діяльність підприємця Клименко О.Д.
У відповідності до ч. 9 ст. 4 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань" фізична особа-підприємець позбавляється статусу підприємця з дати внесення до Єдиного державного реєстру запису про державну реєстрацію припинення підприємницької діяльності цією фізичною особою.
За змістом ст.ст. 51, 52, 598, 609 ЦК України, ст.ст. 202-208 ГК України, ст. 46 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб підприємців" однією з особливостей підстав припинення зобов?язань для фізичної особи-підприємця є те, що у випадку припинення суб?єкта підприємницької діяльності фізичної особи її зобов?язання за укладеними договорами не припиняються, а залишаються за нею як фізичною особою, оскільки фізична особа не перестає існувати.
Якщо боржник-фізична особа-підприємець ліквідований, то з позовом про стягнення заборгованості потрібно звертатися не до цивільного суду, а до господарського суду. Відповідна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 09.10.2019 у справі № 127/23144/18.
Отже, у разі припинення підприємницької діяльності фізичною особою її зобов?язання за укладеними під час здійснення підприємницької діяльності договорами не припиняються, а залишаються за нею як за фізичною особою. Відтак, зобов?язання фізичної особи-підприємця Клименко О.Д. за кредитним договором перейшли до фізичної особи Клименко О.Д.
Як зазначалося вище, згідно п.п. 3.2.6.1.5, 3.2.6.1.7 Умов та Правил ліміт встановлюється банком на кожний операційний день. Розмір ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України. Ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Приєднавшись до цих Умов, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6 цього договору.
Відповідно до п. 3.2.6.3.5 Умов та Правил розрахунок процентів за користування кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку клієнта дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості за кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається. Сплата процентів за користування кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця. Проценти, що несплачені в строк, що зазначений в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10).
За твердженнями Банку, не спростованими відповідачем, Клименко О.Д. використано кредитний ліміт, проте не повернуто кредитні кошти у строки, визначені в графіку, погодженому у п. 4 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування; крім того, відповідачем не у повному обсязі сплачені проценти за користування кредитними коштами.
Викладені обставини підтверджуються поданими Банком виписками по рахунку Клименко О.Д. за загальний період 04.04.2019-12.04.2023 та відображені у виконаному позивачем розрахунку заборгованості Клименко О.Д.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України (надалі - ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов?язків, зокрема є, договори та інші правочини.
Частиною 7 ст. 179 Господарського кодексу України (надалі - ГК України) встановлено, що господарські договори укладаються за правилами, встановленими ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом, іншими нормативно-правовими актами щодо окремих видів договорів.
Згідно з ч. 1 ст. 180 ГК України зміст господарського договору становлять умови договору, визначені угодою його сторін, спрямованою на встановлення, зміну або припинення господарських зобов?язань, як погоджені сторонами, так і ті, що приймаються ними як обов?язкові умови договору відповідно до законодавства.
Положення ч. 1 ст. 180 ГК України кореспондуються зі ст. 628 ЦК України.
Частинами 1, 3, 5 ст. 626 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов?язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов?язками наділені обидві сторони договору. Договір є відплатним, якщо інше не встановлено договором, законом, або не випливає із суті договору.
У відповідності до положень ст.ст. 6, 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно з частинами 1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Частиною 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших, стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною 1 ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов?язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов?язується повернути кредит та сплатити проценти.
За приписами ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов?язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частинами 1 та 2 ст. 193 ГК України встановлено, що суб?єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов?язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов?язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов?язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. Порушення зобов?язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.
Положеннями ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов?язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Одностороння відмова від зобов?язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).
Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов?язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов?язку не встановлений або визначений моментом пред?явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов?язок у семиденний строк від дня пред?явлення вимоги, якщо обов?язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
В обґрунтування позовних вимог Банк зазначає, що станом на 12.04.2023 за Клименко О.Д. обліковується заборгованість за кредитним договором у загальній сумі 64714,69 грн., із яких: 46735,74 грн. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 17978,95 грн. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом.
З розрахунками такої заборгованості суд погоджується та визнає їх арифметично вірними та обґрунтованими.
Отже, позов належить задовольнити повністю.
Господарським процесуальним законодавством передбачено покладання судових витрат, зокрема, витрат на оплату позовної заяви судовим збором, у разі задоволення позову, на відповідача (ст. 129 ГПК України).
Ураховуючи викладене, витрати Банку на оплату позовної заяви судовим збором, згідно з платіжним дорученням від 01.05.2023 № BOJ61B3RN4 у сумі 2684 грн., належить покласти на відповідача.
Керуючись ст.ст. 232, 233, 236-238 ГПК України, суд
1. Позов акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" задовольнити повністю.
2. Стягнути з Клименко Оксани Дмитрівни , АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , на користь акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК", вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001, ідентифікаційний код 14360570, грошові кошти у загальній сумі 64714,69 грн., із яких: 46735,74 грн. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 17978,95 грн. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом, а також грошові кошти на відшкодування судових витрат у справі з оплати позовної заяви судовим збором у сумі 2684 грн.
Рішення може бути оскаржене в порядку та у строки, визначені статтею 256 і підпунктом 17.5 пункту 17 Розділу ХІ "Перехідні положення" Господарського процесуального кодексу України.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя Т.М.Давченко