Справа № 199/5106/23
(2/199/2078/23)
Іменем України
04.08.2023 року Амур-Нижньодніпровський районний суд міста Дніпропетровська в складі головуючого судді Руденко В.В., при секретарі Божко А.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження в залі суду м.Дніпра цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення з нього заборгованості за кредитними договорами. У підтвердження своїх позовних вимог посилається на те, що 07 лютого 2022 року між позивачем та відповідачем укладено Кредитний договір № 22037000568857,відповідно до умов якого позивач надав відповідачу у тимчасове платне користування грошові кошти на споживчі потреби, а відповідач зобов'язалася повернути наданий кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені цим договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом у встановлені даним договором розмірах і строки.
В свою чергу, банк надав відповідачу грошові кошти на наступних умовах: сума виданого кредиту - 220730,87 грн; дата надання кредиту - 07.02.2022; кінцева дата погашення кредиту - 07.02.2027; валюта кредиту - UAH; строк користування кредитом - 60 місяців; цільове призначення - на споживчі потреби; щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 07.02.2022 по 06.06.2023 - 3 % від суми кредиту, з 07.06.2023 по 06.09.2024 - 2,5 % від суми кредиту, з 07.09.2024 по 06.12.2025 - 1,5 % від суми кредиту, з 07.12.2025 по 07.02.2027 - 0,925 % від суми кредиту. Процентна ставка за користування кредитом на строкову заборгованість - 0,001 % річних, Процентна ставка за користування кредитом на прострочену заборгованість - 56,0 % річних.
Відповідно до п. 1.3 договору, кредит надавався шляхом зарахування суми кредиту на поточний рахунок клієнта.
14 квітня 2021 року між банком та відповідачем було укладено договір банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1120516/14042021/0034, на підставі якого банк здійснює обслуговування поточних рахунків, в тому числі операції, за якими можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу, відкритих на ім'я клієнта. На підставі поданої відповідачем заяви про відкриття поточного рахунку та випуск електронного платіжного засобу, що подавалась одночасно з укладанням цього договору, банк відкрив поточний рахунок на ім'я ОСОБА_1 .
Також, 07 лютого 2022 року між відповідачем та ПрАТ «ПЗУ Україна страхування життя» було укладено договір добровільного страхування життя позичальника на випадок смерті в результаті нещасного випадку (кредит готівкою) № НОМЕР_1 , предметом якого є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані з життям застрахованої особи - ОСОБА_1 (п. 1.1). Винагородонабувачем, у разі настання страхового випадку, виступає АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (п. 5.2). Згідно з п. 4.2 страхова сума була встановлена у розмірі 197081,13 грн., а розмір страхового внеску відповідача склав 23649,74 грн. за весь період страхування (п. 4.4 Договору страхування та п. 2.1 кредитного договору).
У подальшому, у зв'язку із введенням в Україні воєнного стану, Правилами роботи банків затвердженими постановою Правління Національного банку України від 25.02.2022 № 23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп» (із подальшими змінами), Національний банк України дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами протягом 24 лютого 2022 року - 30 червня 2022 року як прострочення (кредитні канікули).
Про запровадження, умови та строк дії кредитних канікул у зв'язку із введенням на території України воєнного стану AT «Банк Кредит Дніпро» повідомляло клієнтів у низці публікацій на сторінках офіційного сайту Банку.
У п. 3.1 кредитного договору передбачено, що ОСОБА_1 мав здійснювати платежі з погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів та щомісячної комісії у вигляді щомісячних рівномірних платежів, які є обов'язковим платежем. На час дії кредитних канікул було відтерміновано сплату боргу відповідачем, в результаті чого кошти, що підлягали сплаті у період кредитних канікул, могли нею не сплачуватися і не враховувалися як прострочена заборгованість. Разом з тим, кредитні канікули не зменшили суму боргу ОСОБА_1 , а лише відтермінували його сплату.
У порушення умов вказаного договору, відповідач свої зобов'язання належним чином не виконав, в результаті чого станом на 18 травня 2023 року за нього утворилася заборгованість за кредитним договором, загальний розмір якої становить 302818,61 грн, з яких: 209079,27 грн - залишок строкового кредиту; 11651,60 грн - залишок простроченого кредиту; 2,24 грн - залишок прострочених відсотків; 82085,50 грн - залишок прострочених комісій.
Тому АТ «Банк Кредит Дніпро» просить суд стягнути з відповідача на свою користь вказану заборгованість за кредитним договором та судовий збір.
Ухвалою Амур-Нижньодніпровського районного суду м. Дніпропетровська від 27 червня 2023 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.
Відповідач правом на подачу письмового відзиву на позов не скористався.
Судом встановлено, що 07 лютого 2022 року між позивачем та відповідачем укладено Кредитний договір № 22037000568857, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу у тимчасове платне користування грошові кошти на споживчі потреби, а відповідач зобов'язалася повернути наданий кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені цим договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом у встановлені даним договором розмірах і строки.
В свою чергу, банк надав відповідачу грошові кошти на наступних умовах: сума виданого кредиту - 220730,87 грн; дата надання кредиту - 07.02.2022; кінцева дата погашення кредиту - 07.02.2027; валюта кредиту - UAH; строк користування кредитом - 60 місяців; цільове призначення - на споживчі потреби; щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 07.02.2022 по 06.06.2023 - 3 % від суми кредиту, з 07.06.2023 по 06.09.2024 - 2,5 % від суми кредиту, з 07.09.2024 по 06.12.2025 - 1,5 % від суми кредиту, з 07.12.2025 по 07.02.2027 - 0,925 % від суми кредиту. Процентна ставка за користування кредитом на строкову заборгованість - 0,001 % річних, Процентна ставка за користування кредитом на прострочену заборгованість - 56,0 % річних.
Відповідно до п. 1.3 договору, кредит надавався шляхом зарахування суми кредиту на поточний рахунок клієнта.
14 квітня 2021 року між банком та відповідачем було укладено договір банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1120516/14042021/0034, на підставі якого банк здійснює обслуговування поточних рахунків, в тому числі операції, за якими можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу, відкритих на ім'я клієнта. На підставі поданої відповідачем заяви про відкриття поточного рахунку та випуск електронного платіжного засобу, що подавалась одночасно з укладанням цього договору, банк відкрив поточний рахунок на ім'я ОСОБА_1 .
Також, 07 лютого 2022 року між відповідачем та ПрАТ «ПЗУ Україна страхування життя» було укладено договір добровільного страхування життя позичальника на випадок смерті в результаті нещасного випадку (кредит готівкою) № НОМЕР_1 , предметом якого є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані з життям застрахованої особи - ОСОБА_1 (п. 1.1). Винагородонабувачем, у разі настання страхового випадку, виступає АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (п. 5.2). Згідно з п. 4.2 страхова сума була встановлена у розмірі 197081,13 грн., а розмір страхового внеску відповідача склав 23649,74 грн. за весь період страхування (п. 4.4 Договору страхування та п. 2.1 кредитного договору).
У подальшому, у зв'язку із введенням в Україні воєнного стану, Правилами роботи банків затвердженими постановою Правління Національного банку України від 25.02.2022 № 23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп» (із подальшими змінами), Національний банк України дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами протягом 24 лютого 2022 року - 30 червня 2022 року як прострочення (кредитні канікули).
Про запровадження, умови та строк дії кредитних канікул у зв'язку із введенням на території України воєнного стану AT «Банк Кредит Дніпро» повідомляло клієнтів у низці публікацій на сторінках офіційного сайту Банку.
У п. 3.1 кредитного договору передбачено, що ОСОБА_1 мав здійснювати платежі з погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів та щомісячної комісії у вигляді щомісячних рівномірних платежів, які є обов'язковим платежем. На час дії кредитних канікул було відтерміновано сплату боргу відповідачем, в результаті чого кошти, що підлягали сплаті у період кредитних канікул, могли нею не сплачуватися і не враховувалися як прострочена заборгованість. Разом з тим, кредитні канікули не зменшили суму боргу ОСОБА_1 , а лише відтермінували його сплату.За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до частини 1, 2 статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частини 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «Приватбанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші, тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами 1, 2 статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частини 1 статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу, згідно якої боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
В разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Так, позивач АТ «Банк Кредит Дніпро» свої зобов'язання виконав належним чином, надавши відповідачу кредитні кошти.
Відповідач ОСОБА_1 , у свою чергу, свого зобов'язання належним чином не виконав, своєчасно, в порядку, передбаченому договором, кредитні кошти не повертав, що підтверджується відповідними розрахунками заборгованості та виписками по особовому рахунку.
Таким чином, відповідач ОСОБА_1 має заборгованість перед банком за кредитним договором № 22037000568857 від 07 лютого 2022 року, яка станом на 18 травня 2023 року становить 302818,61 грн, з яких: 209079,27 грн - залишок строкового кредиту; 11651,60 грн - залишок простроченого кредиту; 2,24 грн - залишок прострочених відсотків; 82085,50 грн - залишок прострочених комісій.
Так, у ході судового розгляду повністю доведено, що між АТ " Банк Кредит Дніпро " та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір та, що останній був обізнаний про його умови, строки та необхідні платежі. Таким чином, суд вважає, що вимоги позивача доведені повністю та не спростовані в жодній мірі належними та допустимими доказами відповідача. Отже, з відповідача слід стягнути на користь позивача заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 302818,61 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача судовий збір по справі.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 81, 41, 263-265, 280 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» (адреса: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, будинок 32, ЄДРПОУ 14352406) заборгованість за кредитним договором № 22037000568857 від 07 лютого 2022 року у сумі 302818,61 грн., з яких: 209079,27 грн - залишок строкового кредиту; 11651,60 грн - залишок простроченого кредиту; 2,24 грн - залишок прострочених відсотків; 82085,50 грн - залишок прострочених комісій, а також судові витрати по справі у вигляду судового збору у розмірі 4542,28 грн., а всього 307360 (триста сім тисяч триста шістдесят) гривень 89 копійок.
Рішення може бути оскаржене до Дніпровського апеляційного суду шляхом подачі у тридцятиденний строк з дня проголошення судового рішення апеляційної скарги.
Суддя В.В. Руденко